;理財(cái)規(guī)劃建議書

1、目 錄第一部分 前言2一、理財(cái)規(guī)劃建議書的由來(lái)2二、本建議書所使用的資料來(lái)源2三、本公司的義務(wù) 2四、客戶方義務(wù) 2五、免責(zé)聲明 3第二部分 理財(cái)規(guī)劃書基本假設(shè)前提 3第三部分 客戶財(cái)務(wù)狀況分析3 一、客戶家庭成員基本情況及分析 3二、家庭主要成員性格與投資偏好分析 3三、家庭財(cái)務(wù)狀況4四、家庭收入分析 5五、家庭支出分析 5六、客戶財(cái)務(wù)狀況比率分析5七、客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)6八、客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)6第四部分 客戶理財(cái)目標(biāo)6第五部分 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃6一、 現(xiàn)金規(guī)劃6二、 購(gòu)房規(guī)劃6三、 教育規(guī)劃7四、 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃7五、 投資規(guī)劃8六、 稅收籌劃8七、 退休養(yǎng)老規(guī)劃8八、 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃

2、8第六部分 理財(cái)方案的預(yù)期效果分析9第七部分 理財(cái)方案的執(zhí)行和調(diào)整10前言尊敬的唐先生:    您好。      好幫手管理有限公司，是中國(guó)領(lǐng)先的專業(yè)財(cái)富增值管理機(jī)構(gòu)，專業(yè)從事理財(cái)規(guī)劃，財(cái)經(jīng)咨詢，金融培訓(xùn)的服務(wù)性企業(yè)。擁有國(guó)內(nèi)金融理財(cái)領(lǐng)域的眾多資深專業(yè)人士和國(guó)內(nèi)一流的金融理財(cái)專家與團(tuán)隊(duì)。我們非常感謝您的信任與支持，能夠有幸為您的家庭設(shè)計(jì)一套完整的理財(cái)方案，希望我們的服務(wù)能讓您滿意，我們可以長(zhǎng)期保持良好的合作關(guān)系（一）理財(cái)規(guī)劃建議書的由來(lái)本理財(cái)規(guī)劃建議書是在您向我們提供的個(gè)人和家庭信息資料基礎(chǔ)上，根據(jù)通常可

3、接受的財(cái)務(wù)假設(shè)和合理的估計(jì)，綜合考慮您家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況、收入支出情況、理財(cái)目標(biāo)而為您量身制訂的，目的是幫助您用來(lái)明確財(cái)務(wù)需求和理財(cái)目標(biāo)，為您提供合理的家庭財(cái)務(wù)安排，以實(shí)現(xiàn)您個(gè)人和家庭的各種理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。對(duì)于分析過(guò)程中所提及金融產(chǎn)品不做收益保證，僅作為建議供您參考。（二）本建議書所使用的資料來(lái)源1.你提供給我們的財(cái)務(wù)狀況、家庭情況、生活環(huán)境以及對(duì)未來(lái)計(jì)劃的的相關(guān)資料文件。2.國(guó)家的有關(guān)法律、最近公布的相關(guān)統(tǒng)計(jì)理財(cái)數(shù)據(jù)與國(guó)家相關(guān)的投資政策。3.目前市場(chǎng)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的預(yù)測(cè)。（三）本公司的義務(wù)根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求本公司具有如下義務(wù)：1 本公司為您指定的具體承辦理財(cái)規(guī)

4、劃實(shí)務(wù)的理財(cái)規(guī)劃師具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過(guò)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試，取得執(zhí)業(yè)證書，并具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)。2歸納與整理客戶提供的信息能夠分析客戶的基本狀況，掌握客戶的理財(cái)目標(biāo)和需求，能夠針對(duì)客戶的需獨(dú)立設(shè)計(jì)可行性方案3公司級(jí)指定的理財(cái)規(guī)劃師將勤勉盡責(zé)地處理客戶戶委托的事務(wù)，保證對(duì)在業(yè)務(wù)過(guò)程中悉知的客戶隱私或商業(yè)秘密不向任何人或機(jī)構(gòu)披露。4.定期與客戶聯(lián)系，報(bào)告理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，向客戶介紹新的金融服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品及金融市場(chǎng)動(dòng)向，維護(hù)良好的信任關(guān)系（四）客戶方義務(wù)1. 按照合同約定及時(shí)繳納理財(cái)服務(wù)費(fèi)。2. 想理財(cái)規(guī)劃師提供與理財(cái)規(guī)劃的制訂相關(guān)的一切信息，提供的信息內(nèi)容必須真實(shí)準(zhǔn)確。3. 如在理財(cái)規(guī)

5、劃的制定與執(zhí)行過(guò)程中，客戶的家庭或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，有義務(wù)及時(shí)理財(cái)規(guī)劃師及其公司便于調(diào)整方案。4. 客戶需為理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃提供必要的便利。（五）免責(zé)聲明1.本理財(cái)規(guī)劃建議書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)，合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債情況，理財(cái)目標(biāo)，現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策制定的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在一定的誤差，您提供信息的完整性，真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亩ㄖ萍彝ダ碡?cái)計(jì)劃，提供更好的家庭理財(cái)服務(wù)。2.所有的理財(cái)市場(chǎng)均會(huì)發(fā)生變化，方案計(jì)劃的收益率建立在預(yù)測(cè)基礎(chǔ)之上，不是保證收益率，建議定期保持溝通共同審視理財(cái)效果。3.我們提供的理財(cái)建議中的理財(cái)產(chǎn)品，均以

6、盡了最大努力盡職審查,所有審查均建立在相關(guān)公司提供的資料上，資料發(fā)生錯(cuò)誤，我們將對(duì)此不負(fù)責(zé)任。二、理財(cái)規(guī)劃書基本假設(shè)前提本理財(cái)建議書的計(jì)算均基于以下假設(shè)條件：1. 年通貨膨脹率為5%2. 活期儲(chǔ)蓄存款利率0.81%，一年期定期存款的年利率為3.60%3. 四金提繳率為：醫(yī)療2%，失業(yè)1%，住房公積金5%，養(yǎng)老金8%。4. 換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為7%，貸款20年。5. 教育投資收益率設(shè)為2%。三、 客戶財(cái)務(wù)狀況分析（一）客戶家庭成員基本情況及分析 1. 客戶家庭成員基本情況表1客戶家庭成員基本情況姓名年齡職業(yè)收入唐勇35歲外企行業(yè)主管稅前收入1萬(wàn)元/月，年終效益收入8萬(wàn)元

7、馮瑤35歲財(cái)務(wù)主管稅前收入4000元/月，年終獎(jiǎng)金5000元唐韜9歲學(xué)生無(wú)（二）家庭主要成員性格與投資偏好分析1唐先生的性格分析：唐先生性格沉穩(wěn)，工作生活中規(guī)中矩，但也并不保守，愿意嘗試新鮮事物。唐先生非常熱愛(ài)運(yùn)動(dòng)與旅游，對(duì)家人有著非常強(qiáng)烈的責(zé)任感。2唐先生的投資偏好分析通過(guò)對(duì)唐先生進(jìn)行投資偏好的問(wèn)卷測(cè)試，結(jié)合對(duì)唐先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力與成壽寺態(tài)度的主客觀分析，再結(jié)合理財(cái)規(guī)劃師與唐先生的溝通過(guò)程中的交接與判斷，基本上可以確定唐先生的投資偏好屬于穩(wěn)健偏進(jìn)取型，即投資比較穩(wěn)健但又不保守，能接受一些新的投資工具與理財(cái)理念，并且能夠承受一定投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。3.唐太太的性格分析唐太太性格開朗工作認(rèn)真謹(jǐn)慎，照顧

8、家人無(wú)微不至。4唐太太投資偏好分析多年事業(yè)單位的財(cái)務(wù)工作使唐太太在理財(cái)方面更顯謹(jǐn)慎，屬于典型的穩(wěn)健性，沒(méi)有唐先生那么進(jìn)取，雖然投資很有心得和想法，但風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)，所以她進(jìn)行投資時(shí)一般會(huì)認(rèn)真思考，反復(fù)論證，只有把握得當(dāng)她覺(jué)得很有把握時(shí)才會(huì)投資。（三）家庭財(cái)務(wù)狀況1.資產(chǎn)負(fù)債表表2 家庭資產(chǎn)負(fù)債表日期：2014年12月31日客戶：唐先生與唐太太家庭 單位:元資產(chǎn)金額負(fù)債與凈資產(chǎn)金額定期存款250000短期借款0活期存款50000信用卡透支0股票50000房貸0基金50000車貸0房產(chǎn)600000負(fù)債合計(jì)0車產(chǎn)150000凈資產(chǎn)0資產(chǎn)合計(jì)1150000負(fù)債與凈資產(chǎn)合計(jì)11500002.現(xiàn)金流量表

9、表3 現(xiàn)金流量表日期：2014年1月1日至2014年12月31日客戶：唐先生與唐太太家庭 單位:元 年收入金額百分比年支出金額百分比工資和薪金唐韜支出唐先生18146077.45%學(xué)雜費(fèi)40003.97%唐太太4782020.41%興趣班20001.98%獎(jiǎng)金50002.13%家庭生活開支3600035.71%投資收入養(yǎng)車費(fèi)2400023.81%車險(xiǎn)費(fèi)46004.56%車船使用稅2000.20%服裝休閑開支50004.96%旅游100009.92%探親交通費(fèi)50004.96%對(duì)雙方父母表示的孝心100009.92%收入總計(jì)234280100%支出總計(jì)100800100%年結(jié)余133480（四）

10、家庭收入分析唐先生年收入大約18萬(wàn)元，唐太太年收入大約5萬(wàn)元。另外，唐先生家庭的存款、基金等金融型資產(chǎn)40萬(wàn)元左右，按照年投資收益率8%計(jì)算，年收益為3.2萬(wàn)元。從表1可以看出，唐先生家庭收入中，唐先生個(gè)人收入所占的比例最大，約占七點(diǎn)七成的比例，可以說(shuō)唐先生是這個(gè)家庭的頂梁柱。同時(shí)，在所有的收入來(lái)源中，工資收入占總收入的97.87%，家庭收入中除工資收入以外的其他收入微乎其微?？梢?jiàn)唐先生家庭收入來(lái)源過(guò)于單一，萬(wàn)一出現(xiàn)失業(yè)或者意外，將會(huì)給唐先生的家庭帶來(lái)極大的沖擊。（五）家庭支出分析根據(jù)唐先生目前提供的家庭開支數(shù)據(jù)，日常生活開支不是很大，但是您的養(yǎng)車費(fèi)與車險(xiǎn)費(fèi)約占總支出三成的比例，將近達(dá)到三萬(wàn)元

11、，這部分的支出費(fèi)用過(guò)大，面對(duì)以后孩子長(zhǎng)大，換房等都將使您的家庭費(fèi)用支出上升，因此，目前要好好地規(guī)劃和準(zhǔn)備一下，以更好地面對(duì)將來(lái)的支出壓力。（六）客戶財(cái)務(wù)狀況比率分析表4客戶財(cái)務(wù)比率表項(xiàng)目參考值實(shí)際數(shù)值結(jié)余比率30%56.97%投資與凈資產(chǎn)比率50%0.87%清償比率50%100%負(fù)債比率50%0即付比率70%負(fù)債收入比率40%0流動(dòng)性比率348總體分析您的各項(xiàng)指標(biāo)，說(shuō)明您的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。您較關(guān)注資產(chǎn)的流動(dòng)性，流動(dòng)性資產(chǎn)完全可以應(yīng)付負(fù)債，結(jié)余比率較高，應(yīng)適當(dāng)增加投資，充分利用杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性。（七）客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)您與唐太太現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)，現(xiàn)在的支

12、出也會(huì)增加隨著年齡的增長(zhǎng)，醫(yī)療保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用也會(huì)逐漸的增加。好在您沒(méi)有什么負(fù)債，減少了一定的壓力。（八）客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)總體看來(lái)，您的結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好，其缺陷在于存款占資產(chǎn)的比例過(guò)低，投資結(jié)構(gòu)較不合理 ，您的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。四、客戶理財(cái)目標(biāo)根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認(rèn)為您與太太的理財(cái)目標(biāo)是：1 現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性2 保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理3.購(gòu)房計(jì)劃：購(gòu)買一套小區(qū)環(huán)境優(yōu)雅的70萬(wàn)的新房4.子女教育規(guī)劃：供孩子考入大學(xué)到碩士研究生畢業(yè)大概計(jì)劃35萬(wàn)5.退休養(yǎng)老計(jì)劃：您與太太都打算55歲退休，退休時(shí)籌集到200萬(wàn)退休

13、費(fèi)6.財(cái)產(chǎn)傳承計(jì)劃：拍賣現(xiàn)在房產(chǎn)，并將拍賣的二分之一收入捐贈(zèng)慈善機(jī)構(gòu)，剩余二分之一留給子女，其余按法定程序繼承處理五、分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃（一） 現(xiàn)金規(guī)劃您目前的流動(dòng)資金有300000元，占您總資產(chǎn)的26.09%。您目前的生活費(fèi)每月大概為8400元，現(xiàn)金/存款額度偏高，對(duì)于唐先生唐太太這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來(lái)說(shuō)，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30000元的家庭備用金，以上3萬(wàn)元家庭備用金可以分為：1萬(wàn)元活期銀行存款；1萬(wàn)元一年期定期存款（運(yùn)用12張存單法）；1萬(wàn)元貨幣基金（華夏貨幣基金“活期通”、贖回T+0實(shí)時(shí)到賬）。（二） 購(gòu)房規(guī)劃您要購(gòu)買的100平米的新房?jī)r(jià)值700000元，契稅10500

14、元，印花稅350元，交易管理費(fèi)為300元，交易登記費(fèi)為50元，這樣總共是711200元。從您的家庭經(jīng)濟(jì)情況看我們建議您在一年內(nèi)買房，可以從存款中支取250000元，另外461200可以從以后每年的收入結(jié)余中支取。為節(jié)約購(gòu)房成本，建議唐先生將余款支付采用公積金貸款方式。以貸款47萬(wàn)，20年，現(xiàn)行公積金貸款利率5%，等額本息還款，未來(lái)每月需還款3235元。待房本下來(lái)，將夫妻二人的公積金支取出來(lái)，即可進(jìn)行部分提前還款。(三)教育規(guī)劃您的孩子活潑好動(dòng)，生活中難免有些磕磕碰碰，所以您為您的孩子投保的人身意外險(xiǎn)事很有必要的。但是現(xiàn)在您的孩子只有九歲，九年以后孩子上大學(xué)，所以可以為孩子買一份教育保險(xiǎn)，在孩子

15、上大學(xué)四年期間每年可獲教育資金10000元，您二位希望把孩子供到碩士畢業(yè)，那么從考入大學(xué)到碩士畢業(yè)考慮各種因素需要35萬(wàn)元，剩余31萬(wàn)教育基金的籌集可以靠投資來(lái)完成，距他上大學(xué)還有九年，假設(shè)投資收益率為10%，您需要每年為他投資2.6萬(wàn)元，九年后即可得到31萬(wàn)元的教育基金。（四）風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃您的財(cái)產(chǎn)和家庭成員都缺少風(fēng)險(xiǎn)保障，您本人，太太及孩子的封校保障可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)完成，考慮到您家庭的收入水平，所有風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用總額不應(yīng)超過(guò)10000元，這樣既可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)又可以避免家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。具體風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃現(xiàn)按家庭各成員和家庭財(cái)產(chǎn)分別陳述如下：1 首先我們對(duì)唐先生您的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下:您是該家庭的經(jīng)

16、濟(jì)支柱，其收入占家庭總收入的77%，一旦發(fā)生意外，必將給這個(gè)家庭帶來(lái)災(zāi)難性的打擊，嚴(yán)重影響家庭成員的生活水平，因此保險(xiǎn)規(guī)劃要首先考慮王先生的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題。要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都基本不下降，保險(xiǎn)總額需要涵蓋兒子的成長(zhǎng)和教育費(fèi)用、妻子的退休生活費(fèi)用、房屋貸款等。以唐先生年收入的10倍計(jì)算，保險(xiǎn)金額大約應(yīng)為180萬(wàn)元。建議王先生購(gòu)買150萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)和30萬(wàn)元重疾險(xiǎn)。2.我們對(duì)唐太太的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下： 根據(jù)唐太太的基本情況，建議王太太購(gòu)買80萬(wàn)的人壽保險(xiǎn)和20萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。3.我們對(duì)唐韜的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：由于兒子今年只有9歲，兒童的免疫力較低，可以為其購(gòu)買一份健康醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。孩子還

17、要九年上大學(xué)，還可為其購(gòu)買一份教育保險(xiǎn)。4.對(duì)您不動(dòng)產(chǎn)的保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：您目前居住的房產(chǎn)是其家庭唯一的不動(dòng)產(chǎn)，可以考慮為該房產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額80萬(wàn)元。 以上保險(xiǎn)規(guī)劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財(cái)產(chǎn)安全。用于以上保險(xiǎn)方面的家庭全年新增支出大致為1萬(wàn)元。 （五）投資規(guī)劃1.房產(chǎn)投資分析：您計(jì)劃再購(gòu)買一套100平米的新房，雖基于自身需求但對(duì)于房?jī)r(jià)居高不下的今天，此乃明智之舉，而且您現(xiàn)在的住房也可以以每月2000元的價(jià)格對(duì)外出租，每年增加收入24000元。2.股票投資分析：您目前只有股票市值5萬(wàn)元的投資，股票投資賬面基本持平，目前股市重新復(fù)蘇，可繼續(xù)持有或轉(zhuǎn)化成購(gòu)買成長(zhǎng)型股

18、票基金3.基金投資分析：您目前投資基金5萬(wàn)元，獲利3000元，我們建議您追加基金投資到15萬(wàn)元，同時(shí)基于長(zhǎng)期投資的理念，可將基金的分紅方式修改為分紅再投資的方式，以享受復(fù)利帶來(lái)的豐厚利潤(rùn)。（六）稅收籌劃根據(jù)家庭的資產(chǎn)情況,您與夫人百年,將除現(xiàn)在的老式房子被拍賣的一半所得捐贈(zèng)給慈善機(jī)構(gòu)外，剩余財(cái)產(chǎn)作為遺產(chǎn)被兒子繼承。按照國(guó)際慣例，將會(huì)被課以高額的遺產(chǎn)稅，為了規(guī)避遺產(chǎn)稅的征收及我國(guó)現(xiàn)有的可使用的避稅工具，我們建議您將做以下處理： (1)在60歲時(shí)，可考慮用現(xiàn)金資產(chǎn)購(gòu)買萬(wàn)能型保險(xiǎn)，受益人為子女，這樣可避開稅收將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至兒子名下。(2)在60歲時(shí)，購(gòu)買以子女為受益人的高額終身壽險(xiǎn)，屆時(shí)子女可以用得到

19、的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金作為繳納房產(chǎn)遺產(chǎn)稅的資金來(lái)源。（七）退休養(yǎng)老規(guī)劃您與太太要想實(shí)現(xiàn)退休后的生活目標(biāo)，需在退休當(dāng)年籌備好約200萬(wàn)元的退休金。您與太太到退休前有20年的時(shí)間來(lái)籌備退休金，假設(shè)投資收益率為8%，根據(jù)您目前家庭資產(chǎn)狀況，可將金融資產(chǎn)中的三分之一，即10萬(wàn)元用于退休金的初始投入。根據(jù)以上數(shù)據(jù)(投資期限20年，收益率8%，期初投資10萬(wàn)，終值200萬(wàn))，可測(cè)算出，王先生從現(xiàn)在開始到退休前每年尚需追加投入40244元用于退休金的籌備，該部分年金投入可從每年的家庭收入結(jié)余中提取進(jìn)行資產(chǎn)配置。（八）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃您與太太希望百年之后將現(xiàn)在居住的老式房子進(jìn)行拍賣，并將拍賣所得的二分之一捐贈(zèng)給慈善機(jī)

20、構(gòu)，剩余的二分之一留給兒子唐韜，其他財(cái)產(chǎn)按照法定程序繼承處理。六、 理財(cái)方案的預(yù)期效果分析表5 現(xiàn)金流量表日期：2015年1月1日至2015年12月31日客戶：唐先生與唐太太家庭 單位:元年收入金額百分比年支出金額百分比工資和薪金唐韜支出唐先生18146070.28%學(xué)雜費(fèi)40001.91%唐太太4782018.52%興趣班20000.99%獎(jiǎng)金50001.94%家庭生活開支3600017.19%投資收入養(yǎng)車費(fèi)150007.16%租金收入2400009.30%車險(xiǎn)費(fèi)46002.20%車船使用稅2000.01%服裝休閑50002.39%旅游100004.78%探親交通費(fèi)50002.39%對(duì)雙方父母孝心100004.78%商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用100004.7