小額貸款公司貸款合同范本版(全面完整版)

1、小額貸款公司貸款合同范本版（全面完整版）（可以直接使用，可編輯 全面完整版資料，歡迎下載）小額貸款貸款合同貸款人：（以下簡(jiǎn)稱(chēng)甲方）法定代表人：聯(lián)系 ：通訊地址：借款人：（以下簡(jiǎn)稱(chēng)乙方）法定代表人（負(fù)責(zé)人）：證件種類(lèi)： 證件號(hào)碼： 聯(lián)系 ：電子郵箱：通訊地址：戶(hù)籍地址：微信號(hào)：鑒于乙方向甲方申請(qǐng)貸款，為明確雙方權(quán)利義務(wù)，依照我國(guó)有關(guān)法規(guī)，甲、 乙雙方經(jīng)平等協(xié)商一致，特訂立本貸款合同。第一條 貸款金額、期限及用途1.1貸款金額為人民幣（大寫(xiě)） 元整（Y）。1.2貸款期限為個(gè)月，具體起始日期自甲方實(shí)際放款日開(kāi)始計(jì)算 。1.3貸款用途為：，未經(jīng)甲方書(shū)面同意，乙方不得改變貸款用途。1.4借款憑證為本合同

2、的組成部分，與本合同具有同等法律效力。若本 合同記載的貸款金額、期限、利率等記載內(nèi)容與借款憑證不一致的，以借 款憑證記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。第二條貸款利率及利息2.1本合同項(xiàng)下貸款利率為 （月/年）固定利率。日利率二月利率/30,期利率二月利率X間隔還款月數(shù)。2.2利息從實(shí)際發(fā)放貸款之日起開(kāi)始起算，至貸款實(shí)際收回前一日止。貸款 期限不足一月的按天計(jì)算。第三條貸款的發(fā)放3.1貸款發(fā)放的前置條件除甲方全部或部分放棄外，只有持續(xù)滿(mǎn)足下列前置條件，甲方才予發(fā)放本合 同項(xiàng)下貸款：乙方已辦妥與本合同項(xiàng)下貸款有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定或 合同約定手續(xù)；乙方已按甲方要求提交相關(guān)證明等文件、辦妥相關(guān)手續(xù)；本合同項(xiàng)

3、下貸款設(shè)有擔(dān)保的，已辦妥符合甲方要求的擔(dān)保手續(xù)，且擔(dān) 保方式合法并持續(xù)有效；乙方?jīng)]有違約行為或出現(xiàn)任何可能危及甲方債權(quán)安全的情形；乙方所作的陳述與保證是真實(shí)的、完整的、合法的、有效的；法規(guī)、政策不禁止、不限制甲方發(fā)放本合同項(xiàng)下的貸款；不存在其他影響甲方發(fā)放貸款的情形。3.2貸款發(fā)放的賬戶(hù)信息甲方將貸款金額劃入乙方指定的以下銀行賬戶(hù)即視為乙方收到貸款：開(kāi)戶(hù)名：開(kāi)戶(hù)行：賬 號(hào): 乙方對(duì)上述銀行賬號(hào)等資料負(fù)責(zé)，如因乙方提供的戶(hù)名、賬號(hào)等資料有誤造 成的損失由乙方自行承擔(dān)。如需變更，乙方須提前 5個(gè)工作日以書(shū)面形式向甲方 提出申請(qǐng)，經(jīng)甲方同意后方可變更；否則，由此產(chǎn)生的一切責(zé)任由乙方自行承擔(dān)。第四條還

4、款4.1還款順序甲方與乙方之間存在數(shù)筆到期貸款，乙方按以下順序清償：乙方明確指定用于償還某筆貸款的，則按4.121條約定的順序清償該筆貸 款；乙方的還款金額不足以清償全部到期貸款， 且乙方未明確指定用于償還某筆 貸款的，由甲方確定還款的清償順序和金額；甲方與乙方之間只存在一筆貸款，乙方按以下順序清償：乙方的還款應(yīng)首先用于償還乙方承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用（包括不限于違約金、賠償 金、公證費(fèi)等），剩余款項(xiàng)按照先還利息后還本金的順序清償。4.2還款乙方與甲方約定按以下第 種方式還本付息，還款日等具體內(nèi)容見(jiàn)甲方出具的還款計(jì)劃表：（1）一次性還本付息。（2）定期付息，到期還本。（3）分期還款。乙方歸還的貸款本息必

5、須不遲于還款日或到期日到達(dá)甲方指定的收款賬戶(hù)。4.3每期還款額分期還款的，乙方與甲方商定采用以下第 種方式還款，每期還款額為人民幣（見(jiàn)甲方出具的還款計(jì)劃表）元，計(jì)算公式如下:（1）等額本息還款法:每期還款額=貸款本金期利率（1期利率嚴(yán)款期數(shù)（1期利率嚴(yán)款期數(shù)1（2）等本遞減還款法:每期還款額=貸款本金還款期數(shù)+（貸款本金-累計(jì)已歸還本金額）x期利率（3）其他計(jì)算方法:注：貸款期數(shù)二貸款期限所含月數(shù)+間隔還款月數(shù)期利率二月利率X間隔還款月數(shù)4.4還款方式441乙方通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬或代扣等方式償還貸款本息。甲方指定的銀行收款 賬戶(hù)信息如下：開(kāi)戶(hù)行：開(kāi)戶(hù)名：賬 號(hào): 4.5提前還款乙方提前還款，應(yīng)提前1

6、0個(gè)工作日向甲方提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)甲方同意 后簽訂書(shū)面提前還款協(xié)議。乙方提前還款的，應(yīng)按甲方確定的提前還款手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)向甲方支 付手續(xù)費(fèi)。4.6貸款展期乙方不能按照約定的還款期限償還貸款的，可以向甲方申請(qǐng)展期。乙 方應(yīng)在該筆貸款到期日10日前向甲方提交書(shū)面展期申請(qǐng)，經(jīng)甲方同意后可以辦 理展期手續(xù)。展期期間貸款利率按本合同第 2.1條約定的利率標(biāo)準(zhǔn)上浮計(jì)算乙方的展期申請(qǐng)未獲批準(zhǔn)的，應(yīng)按約定償還貸款本息，否則乙方應(yīng)按 照本合同約定承擔(dān)逾期還款責(zé)任。第五條擔(dān)保方式5.1 本合同項(xiàng)下貸款的擔(dān)保方式為： 。5.2擔(dān)保合同編號(hào)為： 。擔(dān)保合同另行簽訂，以相關(guān)擔(dān)保合同約定為準(zhǔn)。第六條 乙方的陳述與保證6.1

7、乙方具有民事權(quán)利能力及完全民事行為能力，能以自身名義履行本合同約定的義務(wù)并承擔(dān)民事責(zé)任。6.2 簽署和履行本合同是乙方真實(shí)的意思表示，不存在任何形式的欺詐、脅 迫、重大誤解等影響乙方意思表示的情形。6.3 乙方在簽署和履行本合同過(guò)程中向甲方提供的全部文件、 資料及信息是 真實(shí)、合法、完整和有效的，未向甲方虛構(gòu)、隱瞞、偽造及遺漏可能影響其還款 能力的任何信息。6.4 乙方簽署和履行本合同，已經(jīng)過(guò)共有人等所有權(quán)利人所有必須的同意、 批準(zhǔn)及授權(quán)，符合公司章程規(guī)定，并與已經(jīng)訂立的其他合同均無(wú)抵觸，不存在任 何法律上的瑕疵。6.5 乙方未隱瞞所涉及調(diào)解、仲裁、訴訟、索賠、強(qiáng)制執(zhí)行和可能危及甲方 權(quán)益的違

8、紀(jì)、違法等事件。6.6 乙方信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄。6.7 本合同項(xiàng)下的債務(wù)可由乙方的家庭財(cái)產(chǎn)、共有財(cái)產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)清償。6.8 乙方按時(shí)足額清償貸款本息及本合同約定的相關(guān)費(fèi)用。 第七條 甲方的權(quán)利與義務(wù)7.1 甲方有權(quán)按照本合同約定收回貸款本金、利息及收取乙方應(yīng)付費(fèi)用。7.2 若乙方存在可能影響貸款安全或者債務(wù)履行的行為，甲方有權(quán)要求乙方 限期改正，落實(shí)還款保障措施或者提供其他有效擔(dān)保，甲方同時(shí)有權(quán)停止發(fā)放貸 款、決定貸款提前到期并提前收回貸款本金及結(jié)清利息。7.3 如果乙方未按本合同約定償還貸款本息，甲方有權(quán)決定本合同項(xiàng)下貸款 全部提前到期，并依據(jù)相關(guān)擔(dān)保合同約定行使擔(dān)保權(quán)利。7.4 甲方

9、有權(quán)要求乙方提供貸款審查所需的個(gè)人及家庭資料，甲方除將該等 資料用于審核貸款外， 乙方同意甲方可將其用于市場(chǎng)推廣或提供給相關(guān)征信機(jī)構(gòu)。7.5 在乙方履行約定義務(wù)的前提下，甲方應(yīng)按約定發(fā)放貸款。第八條 乙方的權(quán)利與義務(wù)8.1 乙方有權(quán)按本合同約定取得并使用貸款。8.2 乙方應(yīng)遵守甲方制定的辦理貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章制度、操作流程等文件 規(guī)定，及時(shí)提供甲方要求的資料、信息，接受并配合甲方對(duì)貸款使用情況和乙方 經(jīng)營(yíng)、收入情況的監(jiān)督檢查。8.3 乙方應(yīng)嚴(yán)格按照本合同約定的用途使用貸款， 不得將本合同項(xiàng)下貸款挪 作他用。8.4 乙方應(yīng)按本合同約定的期限、金額和幣種償還貸款本息并承擔(dān)所有費(fèi)用 支出（包括但不限

10、于公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)）。8.5 乙方應(yīng)提供甲方認(rèn)可的有效擔(dān)保方式，并促成擔(dān)保人與甲方簽訂相關(guān)的 擔(dān)保合同。8.6 本合同項(xiàng)下的擔(dān)保出現(xiàn)不利于甲方債權(quán)的變化時(shí)，乙方應(yīng)按甲方的要求 及時(shí)提供甲方認(rèn)可的其他擔(dān)保。上述變化包括但不限于：擔(dān)保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷(xiāo)、營(yíng) 業(yè)執(zhí)照被吊銷(xiāo)、申請(qǐng)或被申請(qǐng)破產(chǎn)；擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化；擔(dān) 保人涉及重大訴訟或仲裁案件； 擔(dān)保人在擔(dān)保合同項(xiàng)下發(fā)生違約行為； 擔(dān)保人與 乙方發(fā)生爭(zhēng)議；擔(dān)保人要求解除擔(dān)保合同；擔(dān)保合同未生效或無(wú)效或被撤銷(xiāo)；擔(dān) 保物權(quán)不成立或無(wú)效； 擔(dān)保物的價(jià)值減少或可能減少或被采取財(cái)產(chǎn)保全等強(qiáng)制措 施；擔(dān)保物毀

11、損或者滅失；影響甲方債權(quán)安全的其他事件等。8.7 出現(xiàn)下列任一情形，乙方應(yīng)當(dāng)至少提前 15 日書(shū)面通知甲方，在提供甲 方認(rèn)可的還款保障方案或擔(dān)保方案后方可實(shí)施下列行為：轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、出租、出借、抵押、質(zhì)押等處分方式處置重要資產(chǎn)、資產(chǎn)的全 部或大部分；經(jīng)營(yíng)體制或產(chǎn)權(quán)組織形式發(fā)生或可能發(fā)生重大變化， 包括但不限于實(shí)施承包、 租賃、聯(lián)營(yíng)、公司制改造、股份合作制改造、資產(chǎn)出售、合并 （兼并）、合資 （合 作） 、分立、設(shè)立子公司、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、減資等；為他人債務(wù)提供擔(dān)保，可能影響乙方償債能力的；簽署對(duì)其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況有重大影響的合同；8.7.5 修改章程，變更企業(yè)名稱(chēng)、法定代表人（負(fù)責(zé)人）、住所或營(yíng)業(yè)范圍

12、等工商登記事項(xiàng)。8.8 出現(xiàn)下列任一情形，乙方應(yīng)當(dāng)及時(shí)提供甲方認(rèn)可的還款保障方案或擔(dān)保 方案：乙方或擔(dān)保人擬申請(qǐng)破產(chǎn)或可能或已被債權(quán)人申請(qǐng)破產(chǎn)； 發(fā)生對(duì)乙方還款能力存在或可能存在重大不利影響的訴訟、 仲裁、行政措施、 財(cái)產(chǎn)保全措施、 強(qiáng)制執(zhí)行措施或其他重大不利事件， 或本合同項(xiàng)下?lián)Ｎ锉徊扇?了財(cái)產(chǎn)保全等強(qiáng)制措施；乙方或擔(dān)保人停產(chǎn)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷(xiāo)或營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷(xiāo)； 乙方、乙方的法定代表人（負(fù)責(zé)人）或主要管理人員涉及或從事違法犯罪活 動(dòng)；乙方的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難，財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，或發(fā)生對(duì)乙方經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀 況或償債能力有負(fù)面影響的其他事件。8.8.6 乙方為自然人的， 工作或收入發(fā)生重大變

13、化、 國(guó)籍變更、住所地變更、 婚姻情況變動(dòng)、遭受重大疾病、受到行政或刑事處罰、涉及重大民事法律糾紛、 財(cái)務(wù)狀況惡化，或者因其他任何原因喪失或可能喪失還款能力。8.9 在未還清本合同項(xiàng)下貸款本息之前，未征得甲方書(shū)面同意，乙方不得用 本合同項(xiàng)下貸款形成的資產(chǎn)向第三人提供任何形式的擔(dān)保。8.10 乙方如為集團(tuán)公司， 乙方應(yīng)及時(shí)向甲方披露涉及其凈資產(chǎn) 10%以上關(guān)聯(lián) 交易的情況。第九條 違約責(zé)任9.1 乙方在本合同中所作陳述與保證不真實(shí)的， 甲方有權(quán)解除合同， 決定本 合同項(xiàng)下已發(fā)放的貸款全部提前到期， 并有權(quán)要求乙方立即償還全部貸款本金并 結(jié)清利息。9.2 出現(xiàn)下列任一情形， 甲方有權(quán)解除合同， 決

14、定本合同項(xiàng)下已發(fā)放的貸款 全部提前到期，并要求乙方立即償還全部貸款本金并結(jié)清利息：乙方或者保證人的還款能力已經(jīng)發(fā)生或者可能發(fā)生重大不利變化；擔(dān)保財(cái)產(chǎn)已經(jīng)或者可能遭受重大損害或者價(jià)值減損，乙方拒絕提供還款保障 措施或者重新提供有效擔(dān)保的；乙方不按本合同約定歸還貸款本息的；乙方?jīng)]有履行本合同約定的任何一項(xiàng)義務(wù)；甲方認(rèn)為出現(xiàn)或存在影響乙方還款的其他情形或行為，經(jīng)甲方書(shū)面通知乙方消除或糾正，在通知期限內(nèi)乙方未能消除或糾正的。9.3乙方未按本合同約定的期限歸還貸款本息的，每逾期一日，乙方應(yīng)按照 逾期貸款本息和本合同約定的貸款利率基礎(chǔ)上上浮的標(biāo)準(zhǔn)向甲方支付逾期 還款違約金，直至逾期貸款本息清償之日為止。9

15、.4乙方未按本合同約定的用途使用貸款的，從違約使用之日起，乙方應(yīng)按 照違約使用的貸款和本合同約定的貸款利率基礎(chǔ)上上浮標(biāo)準(zhǔn)向甲方支付違約金，直至乙方糾正其行為之日為止。9.5甲方采取訴訟或仲裁等方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的，甲方為此支付的律師費(fèi)、差旅 費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)及其他實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一切費(fèi)用由乙方承擔(dān)。9.6本貸款用于支付購(gòu)房款的，如乙方申請(qǐng)銀行購(gòu)房按揭貸款未能通過(guò)銀行 審批放款，則甲方有權(quán)解除本合同，提前收回貸款本息。9.7若乙方存在逾期還款或其他違約行為，甲方有權(quán)將乙方的違約行為向有 關(guān)部門(mén)或單位予以通報(bào)，有權(quán)通過(guò)報(bào)紙等新聞媒體進(jìn)行公告，甲方同時(shí)有權(quán)將乙方的不良信用記錄提供給征信機(jī)構(gòu)。第十條公證如甲方提

16、出辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證書(shū)要求的， 乙方同意甲方可持本合 同向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)出具具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證書(shū)， 如甲方的貸款本息及乙方應(yīng) 承擔(dān)的相關(guān)各項(xiàng)費(fèi)用未在約定期限內(nèi)得到足額清償， 甲方可持該公證書(shū)直接向甲 方所在地人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。第一條爭(zhēng)議解決方式因本合同引起的任何爭(zhēng)議，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)首先協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任 何一方當(dāng)事人均可向甲方所在地有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。第十二條其他12.1送達(dá)方式乙方同意，本合同履行中或本合同相關(guān)的訴訟中可以采用郵寄、電子郵件、微信等方式給乙方送達(dá)文件，送達(dá)地址或聯(lián)系方式以本合同中載明的乙方 地址或聯(lián)系方式為準(zhǔn)。如乙方送達(dá)地址或聯(lián)系方式發(fā)生變更，乙方

17、應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知甲方變更送達(dá)地址或聯(lián)系方式，因未及時(shí)通知變更送達(dá)地址或聯(lián)系方式而造成 的所有后果和損失由乙方自行承擔(dān)。12.2未經(jīng)甲方書(shū)面同意，乙方不得轉(zhuǎn)讓其在本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利或義務(wù)； 乙方同意甲方有權(quán)將本合同的全部或部分權(quán)利或義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方。12.3本合同項(xiàng)下的用款申請(qǐng)書(shū)、各類(lèi)憑證以及形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的其他書(shū) 面文件均為本合同的組成部分。12.4乙方同意甲方負(fù)責(zé)辦理凡與本合同有關(guān)的公證、登記、鑒定、評(píng)估、 保管、過(guò)戶(hù)、提存等相關(guān)事項(xiàng)，乙方應(yīng)積極配合。12.5本合同自甲乙雙方簽章之日起生效，履行地點(diǎn)在甲方所在地。12.6本合同一式三份，甲方執(zhí)兩份，乙方執(zhí)一份，均具同等法律效力。第十三條其他

18、約定事項(xiàng)第十四條乙方聲明如下：乙方已仔細(xì)閱讀本合同所有條款，甲方已依法向乙方提示了全部條款， 特別 是限制其責(zé)任的條款，并應(yīng)乙方要求對(duì)全部條款的內(nèi)容和法律含義作出了充分說(shuō) 明，乙方已知悉并理解本合同所有內(nèi)容（特別是字體加黑部分的條款內(nèi)容）及法 律效力且無(wú)異議。乙方確認(rèn)簽名（蓋章）：日期：年 月 日（以下無(wú)正文）【本頁(yè)為簽署頁(yè)，本頁(yè)無(wú)正文】甲方：法定代表人或授權(quán)代理人：乙方:年 月日簽訂于甲方所在地小額貸款公司信貸管理制度第一章總則第一條 根據(jù)公司法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華 人民共和國(guó)合同法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法、貸款通則、省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作意見(jiàn)（試行）等國(guó)家有關(guān)經(jīng)

19、濟(jì)金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實(shí)際，特制定本制度。第二條 本制度是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機(jī)制、實(shí)行對(duì)公司業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作及程序化管理的基本管理制度。第三條 本公司開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)必須遵循國(guó)家法律法規(guī)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí) 行省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作意見(jiàn)（試行） 的相關(guān)規(guī)定，以安全性、流動(dòng)性、效益性為前提，以支持“三農(nóng)”服 務(wù)中小及微型企業(yè)為宗旨。第四條本公司實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。在辦理信貸業(yè) 務(wù)的過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解， 由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門(mén)承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。第五條 本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守本制度，做到講究道德，廉 潔奉公、鉆

20、研業(yè)務(wù)、愛(ài)崗敬業(yè)。第二章貸款對(duì)象及條件第六條 貸款對(duì)象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)公司行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。第七條 貸款條件另行確定。第三章貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)第八條 貸款期限長(zhǎng)短分為周轉(zhuǎn)貸款和短期貸款；貸款性質(zhì)分為 中小微型企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款；按貸款對(duì)象分為企業(yè)貸款和自然 人貸款。周轉(zhuǎn)貸款是指貸款期限在三個(gè)月以下（含三個(gè)月）的貸款。 中小微型企業(yè)貸款是指對(duì)中、小、微型企業(yè)（除農(nóng)業(yè)企業(yè)）發(fā)放的各 項(xiàng)貸款?！叭r(nóng)”貸款是指在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)

21、展服務(wù)的原 則下對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)發(fā)放的貸款。企業(yè)貸款是指本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)公司行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì) 組織、個(gè)體工商戶(hù)。自然人貸款是指本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的 具有完全民事行為能力的自然人。第九條 貸款按有無(wú)擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包 括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。第十條信用貸款是指以客戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的貸款。第十一條 保證貸款是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證 方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé) 任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責(zé)任保證貸款。第十二條 辦理保

22、證貸款， 應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、 資信情況及其 還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。第十三條 保證人是指具有代為清償能力的法人、 其他組織或者公 民。下列單位不能作為保證人（一）國(guó)家機(jī)關(guān)，（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán) 體。（三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、 職能部門(mén)， 但企業(yè)法人的分支機(jī) 構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第十四條 保證貸款可采用一戶(hù)單保、一戶(hù)多保、分組聯(lián)保、擔(dān) 保公司單保等形式。 簽訂合同時(shí)保證人必須當(dāng)面簽字并蓋章或簽字并 按手?。ㄓ沂质持干弦还?jié)） ，并提供有效證件（非自然人為營(yíng)業(yè)執(zhí)照、 自然人為身份證）原件及復(fù)印件。第十五條 10 萬(wàn)元（含）以上

23、的保證貸款原則上實(shí)行一戶(hù)多保； 所以自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證。第十六條 公司制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的， 須提供 董事會(huì)同意擔(dān)保決議書(shū)； 合伙制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的， 需提供全體合伙人簽字同意的保證意見(jiàn)書(shū)。第十七條 抵押貸款是指 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 規(guī)定的抵押 方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。第十八條 本公司不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)。（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用 權(quán)。（三）國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)。（四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán) 體的教育

24、設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施。（五）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。（六）依法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物。（七）依法被查封、扣押、監(jiān)管或其他采取強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)。（八）租用或者代管、代銷(xiāo)的財(cái)產(chǎn)。（九）已出租的公有住宅房屋和未定租憑期限的出租住宅房屋；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用范圍內(nèi)的房地產(chǎn)； 列為文物保護(hù)的古 建筑、有建筑紀(jì)念意義的建筑物。（十）已經(jīng)折舊完或者在貸款期限內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)， 淘汰、老化、破損和非通用型機(jī)器、設(shè)備。（十一）已辦妥工業(yè)（商業(yè)）土地使用權(quán)證，單位辦理房產(chǎn)證，土地使用權(quán)證已抵押給他行的，其房屋不得抵押。（十二）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第十九條個(gè)人住房及集鎮(zhèn)

25、臨街營(yíng)業(yè)用房抵押辦理該項(xiàng)抵押貸款時(shí)，信貸人員首先必須實(shí)地查看，掌握商品房的變 現(xiàn)能力，查實(shí)是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書(shū)面告知承 租人，然后由商品房抵押財(cái)產(chǎn)共有人（如夫妻雙方，父母子女等）到 場(chǎng)簽章，填寫(xiě)房屋抵押貸款申請(qǐng)書(shū)，辦理貸款手續(xù)。（一）完好房抵押。 完好房一般指建筑時(shí)間 年以?xún)?nèi)， 基本完 好房一般在 年以?xún)?nèi)，基本完好房一般在完好房的基礎(chǔ)上打八折。（二）層次差價(jià)， 帶車(chē)庫(kù)的住宅商品房一樓及頂樓， 抵押時(shí)掌 握中間層次的基礎(chǔ)上打八折，車(chē)庫(kù)打四折。（三）營(yíng)業(yè)用房抵押。 低壓價(jià)格根據(jù)經(jīng)營(yíng)性用房的地段、 繁華 程度等按購(gòu)買(mǎi)時(shí)的發(fā)票價(jià)格或經(jīng)評(píng)估 （協(xié)議定價(jià)） 在參考價(jià)之內(nèi)進(jìn)行 抵押，原則

26、上臨街不宜經(jīng)營(yíng)用房不得辦理抵押。（四）抵押率。在有資質(zhì)的評(píng)估基礎(chǔ)上，對(duì)照內(nèi)部參考價(jià)，如 評(píng)估價(jià)高于參考價(jià)按參考價(jià)執(zhí)行， 如評(píng)估價(jià)低于參考價(jià)按評(píng)估價(jià)執(zhí)行； 若抵押價(jià)值明顯高于貸款額的， 可掌握在內(nèi)部參考價(jià)以下雙方協(xié)商定 價(jià)。有房產(chǎn)證、 土地證、但土地證注明是行政劃撥或集體所有的的土 地使用權(quán)證，房屋抵押率掌握在 40%以?xún)?nèi)。第二十條 企業(yè)房地產(chǎn)抵押： 企業(yè)房地產(chǎn)抵押價(jià)格在資質(zhì)的評(píng)估單位評(píng)估基礎(chǔ)上， 對(duì)照內(nèi)部參考價(jià) 格，如評(píng)估價(jià)高于參考價(jià)按參考價(jià)執(zhí)行， 如評(píng)估價(jià)低于參考價(jià)按評(píng)估 價(jià)執(zhí)行。（一）有房產(chǎn)證、 土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的， 房屋 抵押率掌握在 80%以。（二）有房產(chǎn)證、土地證但土地

27、證注明是行政劃撥或集體土地 使用權(quán)的，房屋抵押率掌握在 40%以。（三）只有土地證， 土地證注明使用權(quán)屬出讓的， 土地使用權(quán) 證抵押率掌握在土地評(píng)估價(jià)的 70%以?xún)?nèi)。（四）尚未辦妥房產(chǎn)證、土地證的廠方不得抵押。第二十一條 企業(yè)設(shè)備抵押：信貸人員應(yīng)實(shí)地進(jìn)行查看，掌握設(shè)備的新舊程度、購(gòu)入時(shí)間長(zhǎng)短、原始發(fā)票 和賬面上的固定資產(chǎn)折舊計(jì)提情況等，然后估算設(shè)備重置完全價(jià)值， 原則上購(gòu)買(mǎi)一年以?xún)?nèi)的設(shè)備抵押率掌握在 50以?xún)?nèi)；一年以上的設(shè) 備抵押率掌握在 40%以?xún)?nèi)，較好設(shè)備（使用年限在 50以?xún)?nèi)，設(shè)備仍 在較好的使用）抵押時(shí)間掌握在 年以?xún)?nèi)，基本完好設(shè)備（使用年限 超過(guò) 年，設(shè)備仍在較好的使用）抵押時(shí)間掌握

28、在 1 年以?xún)?nèi)，并根據(jù) 使用年限的長(zhǎng)短、 通用設(shè)備與特種行業(yè)設(shè)備確定不同的抵押率， 同時(shí)， 應(yīng)在抵押物品的原始購(gòu)入發(fā)票上簽章 （注明是“該設(shè)備業(yè)經(jīng)小額貸款 抵押”字樣），無(wú)原始購(gòu)入發(fā)票的，不得辦理抵押。第二十二條 抵押人應(yīng)當(dāng)提交的資料（一）以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的， 還應(yīng)用全體共有人同意以該 財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書(shū)面文件，抵押人為全體共有人。（二）以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的， 還應(yīng)用抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有 份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書(shū)面 文件。（三）以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)員工 （代表）大會(huì)通用抵押的書(shū)面決議。四） 以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地

29、 使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大 會(huì)審議通過(guò)的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、 同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán) 時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書(shū)面 文件。（五）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn) 抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意 抵押的書(shū)面決議。（六）以有限責(zé)任公司、股份的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董 事會(huì)或者股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。（七）以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押 的書(shū)面文件。（八）以非法人聯(lián)合企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營(yíng)各方同意 抵押的書(shū)面文件。（九）以出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，

30、還應(yīng)有證明租憑在先的事實(shí)以及 抵押人已將本次設(shè)定抵押告知承租人的書(shū)面文件。（十）以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、房屋所有 權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、 決算及拖欠情況的書(shū)面材 料。（十一）以在建工程抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開(kāi)工許可證、 建筑工程規(guī)劃圖紙；證明以繳納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng) 于土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及 工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項(xiàng)的書(shū)面材料； 建設(shè)工程 承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。（十二）以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書(shū)

31、、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的 共有人同意抵押的證明文件。（十三）以機(jī)動(dòng)車(chē)抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)。（十四）以除航空器、船舶、車(chē)輛以外的機(jī)械設(shè)備、原鋪材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使 用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。第二十三條 質(zhì)押貸款是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的 質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記 或移交手續(xù)的貸款。第二十四條 質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。其中權(quán)利質(zhì)押包括:（一）匯票、本票。（二）國(guó)債、金融債券、AA級(jí)（含）以上企業(yè)債券。（三）存款單。（四）標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單及經(jīng)認(rèn)可的倉(cāng)儲(chǔ)公司出具的

32、倉(cāng)單及提單。（五）股份、股票。（六）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。現(xiàn)權(quán)利質(zhì)押有價(jià)證 券一般暫限與定期儲(chǔ)蓄存單或單位定期存 款存單。第二十五條質(zhì)押率的確定（一）國(guó)家債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的 90%。（二）金融債券是質(zhì)押率不得超過(guò)面額的 80%。（三）AA級(jí)（含）以上企業(yè)債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的50%。（四）國(guó)家政策性銀行、 國(guó)有商業(yè)銀行、 全國(guó)性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的80%。（五）倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不得超過(guò)倉(cāng)單、 提單項(xiàng)下貨物總金 額的 60%。第二十六條 個(gè)人存單的質(zhì)押率不得超過(guò)存單面值的 90%，貸款 到期日不得超過(guò)存單到期日。 信貸人員核實(shí)好借款人和出質(zhì)人 （

33、包括 預(yù)留印鑒或密碼） 后填制并辦妥有價(jià)證 劵質(zhì)押貸款質(zhì)物登記凍結(jié)止付 通知書(shū)，然后與開(kāi)立存單的金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議止付協(xié)議書(shū)， 辦理質(zhì)押 貸款手續(xù)，存單由主辦會(huì)計(jì)納入表外科目管理，并由出納保管，信貸 檔案中保留復(fù)印件。第二十七條 單位定期存款的質(zhì)押率不得超過(guò)存單面值的90%，單位定期存款證實(shí)書(shū)不能直接辦理質(zhì)押貸款。 需要辦理質(zhì)押貸款的首 先開(kāi)具單位定期存單，然后按照單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定 （銀監(jiān)會(huì)【 2007】第 9 號(hào)令）辦理。第四章 貸款期限和利率第二十八條 信貸人員根據(jù)客戶(hù)貸款用途、 生產(chǎn)周期、還款能力， 合理確定每筆貸款的期限，最長(zhǎng)期限不能超過(guò)一年，以短期、流動(dòng)為 主。自然人及個(gè)體

34、工商戶(hù)貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息、利隨本清，企業(yè)貸款實(shí)行按季（月）結(jié)息第二十九條為真實(shí)反應(yīng)資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。如個(gè)別貸戶(hù)貸款到期歸還確有困難， 且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到 期日起按申請(qǐng)要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款 展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)需經(jīng)保證人或 抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書(shū)面同意，并到場(chǎng)簽名蓋章，否則一律不 得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。第三十條 逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計(jì)收罰息。第三十一條 貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。 除國(guó)家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、 緩息和免息

35、。第三十二條 按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、有力競(jìng)爭(zhēng)”的 貸款利率定為原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用 等級(jí)、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿(mǎn)意度等因素確定貸款利率，實(shí)行 浮動(dòng)利率。第三十三條要嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行、生任命政府金融辦及本 公司規(guī)定的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，不得擅自提高和降低貸款利率。第五章信貸業(yè)務(wù)操作流程第三十四條 為確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，辦理信貸 業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第三十五條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：借款申請(qǐng)和受理、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查（核）、貸款審批和發(fā)放、貸后管理、貸款收回第三十六條 借款申請(qǐng)和受理：凡向本公司申請(qǐng)借款，應(yīng)有借款人提出書(shū)面申請(qǐng)。并在

36、申請(qǐng)書(shū)中填明借款金額、幣種、期限、用途、 貸款方式、還款來(lái)源等基本情況。借款人應(yīng)向貸款行提供以下資料：（一）借款人（自然人）貸款，憑有效身份證辦理，驗(yàn)證后身 份證復(fù)印件存檔。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳 細(xì)居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容（項(xiàng)目），家庭年經(jīng)濟(jì)收入情況、借款用 途、經(jīng)濟(jì)效益情況、擔(dān)保落實(shí)情況及擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力情況、 人行個(gè)人征息系統(tǒng)查詢(xún)授權(quán)書(shū)、其他資料。（二）借款人（企業(yè)）的基本情況。包括借款人有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、 代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書(shū)或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件、 公司章程，經(jīng)信貸 員核對(duì)、驗(yàn)證。復(fù)印件留貸款行存檔。

37、如擔(dān)保貸款還需提供保證人的 有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照、 身份證和復(fù)印件、 法人代表證明書(shū)或法定代表人簽署 的授權(quán)委托及復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對(duì)、驗(yàn)證，復(fù)印件存檔。（三）與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相匹配的證明材料。自然人貸款用于 私營(yíng)企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實(shí)股東 貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。第三十七條貸前調(diào)查：貸前調(diào)查是整個(gè)貸款運(yùn)作過(guò)程的基礎(chǔ)和 關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將直接影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。客戶(hù)經(jīng)理對(duì)材料齊全的申請(qǐng) 受理后，要對(duì)借款人的主體資格、資信等級(jí)、償債能力、經(jīng)營(yíng)效益以 及貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性等情況進(jìn)行分析，核實(shí)擔(dān)保情況， 并在此基礎(chǔ)上預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度， 并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成申請(qǐng)材料的調(diào)

38、查審核工作，最后形成調(diào)查報(bào)告并填制客戶(hù)調(diào)查表。第三十八條 貸時(shí)審查（核）：信貸人員調(diào)查完成后將所有規(guī)定 資料提交本公司到款審核人員按規(guī)定程序進(jìn)行審查（核）。審核人員根據(jù)信貸員上報(bào)的貸款， 重點(diǎn)對(duì)貸款憑證要素， 借款人、 擔(dān)保人的資格，借款人關(guān)聯(lián)情況，貸款抵質(zhì)押情況，貸款的合規(guī)合法 性等進(jìn)行審查（核）。第三十九條 貸款審批： 應(yīng)建立審貸分離、 分級(jí)審批的貸款審批 管理制度。本公司信貸部負(fù)責(zé)貸款的受理、 調(diào)查和貸后檢查， 風(fēng)控部負(fù)責(zé)貸 款的審查（核），董事長(zhǎng)負(fù)責(zé)貸款的審批，財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放。第四十條 貸款發(fā)放：本公司財(cái)務(wù)部根據(jù)經(jīng)董事長(zhǎng)簽字的同意發(fā) 放貸款的審批書(shū)發(fā)放貸款。借款雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定

39、簽訂借款合同。 合同簽訂有董事長(zhǎng)或授權(quán)人簽字生效， 借款合同生效后， 按借款合同 生效時(shí)間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。 發(fā)放的貸款必須通過(guò)轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié) 算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶(hù)內(nèi)。不得發(fā)放未經(jīng)審查（核）、審批的貸款，未經(jīng)審查（核）、審批 而發(fā)放的貸款以違規(guī)貸款處理，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。第四十一條 本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本， j 借款合 同與擔(dān)保合同要正確使用。 簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接， 保證合同的合法、有效。主合同從合同、貸款金額及大寫(xiě)金額、還款 時(shí)間、借款用途等必須一致。借款合同要素不得涂改。第四十二條 貸后管理： 之信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對(duì)貸款的管理。 貸后 管理的內(nèi)容另行

40、確定。第四十三條 貸款收回： 貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收 回，貸款到期前， 客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)發(fā)出貸款到期通知書(shū)，通知借款人和擔(dān) 保還貸，借款人償還貸款應(yīng)打印還貸憑證。第四十四條 經(jīng)公司同意，客戶(hù)可以提前歸還貸款。第四十五條 借款人到期未還， 又未辦理展期手續(xù)的， 客戶(hù)經(jīng)理 要發(fā)出貸款催收通知書(shū)， 并且將借款人和保證人收到通知書(shū)簽字后的 回執(zhí)收回并妥善保管， 每隔 6 個(gè)月內(nèi)簽發(fā)一次貸款催收通知書(shū)， 以保 障擔(dān)保時(shí)效和訴訟時(shí)效。系部：財(cái)金系 班級(jí)：保險(xiǎn) 12-1 班 姓名：謝富貴 學(xué)號(hào)： 57小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)分析自銀監(jiān)會(huì) 2021 年發(fā)布關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn) 以來(lái)，小額貸

41、款公司在全國(guó)范圍內(nèi)獲得了快速發(fā)展，由于借貸 方便、形式靈活，小額貸款公司已成為現(xiàn)有金融體系的重要補(bǔ) 充，在支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資方面發(fā)揮著不可替代的作 用。截至 2021 年第一季度，全國(guó)共有 3027 家小額貸款公司， 貸款余額 2408 億元。由于小額貸款公司只貸不存， 并且在商業(yè) 銀行信貸融資比例不得超過(guò)其資本金一定比例，在此既定經(jīng)營(yíng) 框架下，如何防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保持小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)，成 為業(yè)者必須關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。一、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析從對(duì)小額貸款公司調(diào)研情 況判斷，相對(duì)于商業(yè)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具 有自身的特點(diǎn)。1、服務(wù)主體分析。小額貸款公司作為服務(wù)主

42、體，本身存在一些風(fēng) 險(xiǎn)點(diǎn)。首先，小額貸款公司規(guī)模受政策限制。從實(shí)踐來(lái)看各地對(duì) 于小額貸款公司的注冊(cè)資本都有嚴(yán)格的限制，作為金融市場(chǎng)的補(bǔ) 充力量，在金融機(jī)構(gòu)序列中受到“政策歧視”，缺乏資本擴(kuò)張外 部政策支持。以安徽省為例，截止 2021 年底，全省約 200家左右 已批開(kāi)業(yè)小額貸款公司， 注冊(cè)資金最多 3億元左右，少的僅有 2000 萬(wàn)元。由于小貸公司只貸不存，且從銀行獲得貸款比例有限（一 般不超過(guò)自身資本金的 50%），缺少一般金融機(jī)構(gòu)存款 / 資本金杠 桿工具，難以保證自身經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流的增加和穩(wěn)定。而其承擔(dān)的金 融風(fēng)險(xiǎn)和稅收負(fù)擔(dān)與一般金融機(jī)構(gòu)相比卻大很多。其次，小額貸 款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系不

43、完善。限于規(guī)模經(jīng)濟(jì)影響，小額貸款 公司很難有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理與責(zé)任審計(jì)部門(mén)和人員，即使設(shè)立了 這些部門(mén)，人員素質(zhì)也難以保證。小額貸款公司很難從商業(yè)銀行 等金融機(jī)構(gòu)獲得優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理人員與責(zé)任審計(jì)人員，從大學(xué)招 聘的新進(jìn)人員在保證不流失的情況下，其業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高也需要 一個(gè)很長(zhǎng)的過(guò)程。總體來(lái)看，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。 第三，小額貸款公司權(quán)力架構(gòu)面臨考驗(yàn)，存在管理決策失誤的可 能性。在信息不對(duì)稱(chēng)和個(gè)人業(yè)務(wù)能力有限的情況下，由于內(nèi)部制 衡機(jī)制的不完善或缺失，其董事會(huì)和經(jīng)理層在確定信貸業(yè)務(wù)對(duì)象 時(shí)，往往“一人說(shuō)了算”，面臨的決策風(fēng)險(xiǎn)往往比商業(yè)銀行大。 最后，由于小額貸款公 司規(guī)模較小，在實(shí)際操作

44、中難以按照風(fēng)險(xiǎn) 管理的有關(guān)規(guī)定提足損失準(zhǔn)備金，對(duì)其持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影 響。2、服務(wù)對(duì)象分析。小額貸款公司所服務(wù)的“三農(nóng)”類(lèi)客戶(hù)及中小 型、微型企業(yè)存在著風(fēng)險(xiǎn)管理的不利因素。一方面，由于小額貸 款公司經(jīng)營(yíng)層次低，服務(wù)對(duì)象大多是銀行不愿貸款的“三農(nóng)”類(lèi) 客戶(hù)及小型、微型企業(yè)，這些企業(yè)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這種 “弱弱”聯(lián)合的情況使得小額貸款公司難以通過(guò)分散經(jīng)營(yíng)來(lái)有效 降低風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于小額貸款公司面對(duì)的很多企業(yè)和農(nóng)戶(hù) 個(gè)人根本沒(méi)有誠(chéng)信記錄，小額貸款公司也沒(méi)有“資格”使用人民 銀行企業(yè)個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢(xún)，導(dǎo)致小額貸款公司難以評(píng)估貸 款風(fēng)險(xiǎn)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的措施應(yīng)對(duì)方面比較被動(dòng)。3、服務(wù)手段分

45、析。我國(guó)積極推進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的目的是為解 決“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。 但是, 由于其業(yè)務(wù)品種單一 加之沒(méi)有完善的保障制度 , 特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民貸款擔(dān)保體制 尚未普遍建立 , 使得小額貸款公司的信貸資金潛在損失在現(xiàn)有體 制下得不到合理補(bǔ)償 , 承擔(dān)了部分社會(huì)成本。盡管有上浮四倍的高 利率水平作保障 , 但相對(duì)于本金來(lái)說(shuō)利率的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋作用仍然是 有限的，其信貸損失風(fēng)險(xiǎn)仍然很大。這就迫使小額貸款公司通過(guò) 關(guān)聯(lián)交易或弄虛作假將資金轉(zhuǎn)移至風(fēng)險(xiǎn)較高收益較高的房地產(chǎn)等 領(lǐng)域，導(dǎo)致小額貸款公司功能的異化，偏離服務(wù)“三農(nóng)”和中小 企業(yè)的最初目的，產(chǎn)生因擾亂金融市場(chǎng)、影響國(guó)家宏觀調(diào)控最終 導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)

46、失控的可能。4、外部監(jiān)管分析。由于關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)規(guī) 定小額貸款公司由省級(jí)政府明確主管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督管理 , 但是并 未未明確銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職責(zé)，這種由一個(gè)監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)一個(gè)不屬 于自己監(jiān)管的行業(yè)指導(dǎo)意見(jiàn)，在邏輯上是行不通的。這顯然不利 于小額貸款公司防范信貸風(fēng)險(xiǎn) , 由于小額貸款公司不屬于銀行類(lèi) 金融機(jī)構(gòu)，其日常監(jiān)管往往由市一級(jí)工商、金融辦等多部門(mén)部門(mén) “兼管”，監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管能力不足，容易引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn) 和增加不穩(wěn)定因素。如對(duì)小額貸款公司在貸款損失覆蓋、關(guān)聯(lián)交 易風(fēng)險(xiǎn)、貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等方面難以有效進(jìn)行監(jiān)管。二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)型：1、決策風(fēng)險(xiǎn)：是指在決策活動(dòng)

47、中，由于內(nèi)外部主觀與客觀因素影 響，導(dǎo)致決策活動(dòng)無(wú)法達(dá)到預(yù)期目的可能性。由于小貸公司貸款 對(duì)象差異性較大， 總體上是銀行信貸政策限制或淘汰的一類(lèi)客戶(hù)， 本身基礎(chǔ)數(shù)據(jù)就不完善，再加上對(duì)貸款對(duì)象信息掌握不完全，而 與其他金融機(jī)構(gòu)相比，又難以獲得人民銀行征信系統(tǒng)支持，造成 小貸公司貸款決策依據(jù)不充分進(jìn)而產(chǎn)生決策風(fēng)險(xiǎn)。2、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：指小額貸款公司由于財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理或融資不當(dāng)使 公司可能喪失償債能力而導(dǎo)致股東預(yù)期收益下降的可能性。根據(jù) 政策相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司可以向兩家銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)融入不超過(guò) 其資本凈額 50%的資金，但是由于小額貸款公司的貸款產(chǎn)品、 服務(wù) 行業(yè)以及客戶(hù)群體都與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)

48、有一定的同 質(zhì)性，出于競(jìng)爭(zhēng)原因，小額貸款公司很難能從地方中小銀行獲得 貸款，而由于國(guó)有商業(yè)銀行或全國(guó)性股份制商業(yè)銀行等大中型銀 行的分支機(jī)構(gòu)授權(quán)經(jīng)營(yíng)模式的影響，從這些大中型銀行分支機(jī)構(gòu) 融資渠道與規(guī)模的穩(wěn)定性也較差，導(dǎo)致小額貸款公司存在財(cái)務(wù)風(fēng) 險(xiǎn)。即使從銀行機(jī)構(gòu)獲得資金，由于小額貸款公司是以一般工商 企業(yè)的身份獲得貸款，資金成本較高，其本身利用這部分資金再 發(fā)放貸款盈利能力有限。3、操作風(fēng)險(xiǎn)：根據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的 商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引 操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系 統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。盡管小額貸款公司不是指 引中的所謂的商業(yè)銀行，但是從小額貸款公司所從

49、事的業(yè)務(wù)性質(zhì) 來(lái)看，其實(shí)質(zhì)是銀行貸款業(yè)務(wù)。4、信用風(fēng)險(xiǎn)：即借款人不能按期履行還本付息的責(zé)任而使小額貸 款公司實(shí)際貸款收益低于預(yù)期收益的可能性。小額貸款公司貸款 對(duì)象多為“三農(nóng)”或中小企業(yè)，本身抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，還 款能力可能出現(xiàn)問(wèn)題是小貸公司難以回避的，另外，如果抵押擔(dān) 保不落實(shí)或權(quán)利被懸空，也會(huì)出現(xiàn)惡意欠貸問(wèn)題。5、法律風(fēng)險(xiǎn)：由于違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)或?qū)?jīng)營(yíng)、操作的合法合規(guī)性評(píng) 估失誤而造成損失以及因?qū)ι鲜鍪д`法律后果認(rèn)識(shí)不足、處理失 當(dāng)而可能擴(kuò)大損失的風(fēng)險(xiǎn)的可能性。盡管新巴塞爾協(xié)議將法律風(fēng) 險(xiǎn)整合到操作風(fēng)險(xiǎn)范疇，本文仍然將其作為一個(gè)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi) 進(jìn)行分析，這是小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)實(shí)的嚴(yán)峻性所使

50、。由于小額 貸款公司監(jiān)管主體的不到位、監(jiān)管和審計(jì)能力的低下，從安徽省 部分小額貸款公司的運(yùn)作來(lái)看，非法融資，賬外經(jīng)營(yíng)問(wèn)題比較突 出，一些小額貸款供公司通過(guò)誘以高額利率從社會(huì)非法獲得資金 并進(jìn)行賬外經(jīng)營(yíng)，牟取暴利。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的時(shí)期，這一問(wèn)題 可以被掩蓋，但是在經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整的時(shí)期，這一問(wèn)題必將 暴露，進(jìn)而對(duì)小額貸款公司的生存產(chǎn)生消極影響。三、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度設(shè)計(jì)總體思路是內(nèi)外結(jié)合標(biāo)本兼 治。具體方案為：1、優(yōu)化小額貸款公司融資平臺(tái)，防范化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從外部制度 和監(jiān)管層面來(lái)看， 首先要解決小額貸款公司融資難問(wèn)題， 一方面， 建立對(duì)小額貸款公司的業(yè)績(jī)考核制度，對(duì)于經(jīng)營(yíng)達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的

51、 小額貸款公司放大其從銀行融資比例，并改善其增資擴(kuò)股條件。 另一方面，應(yīng)根據(jù)情況，適時(shí)推出小額貸款公司資產(chǎn)證券化或股 權(quán)融資業(yè)務(wù)，通過(guò)在金融市場(chǎng)進(jìn)行證券化交易，以提高小額貸款 公司的流動(dòng)性和融資能力。從內(nèi)部來(lái)看，小額貸款公司應(yīng)做好資 金管理，特別是融資計(jì)劃與安排，提高資金使用效率。2、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)抵抗信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。充分發(fā)揮小額貸款 公司的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)符合自身需要的基本客戶(hù)群，通過(guò) “小額、分散”的操作方式，建立橄欖型的客戶(hù)結(jié)構(gòu)，防范和化 解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。3、專(zhuān)業(yè)化連鎖經(jīng)營(yíng)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。作為一個(gè)小額貸 款公司聯(lián)合體，連鎖經(jīng)營(yíng)會(huì)使其內(nèi)部專(zhuān)業(yè)化管理能力建設(shè)得到更 好保障，每個(gè)

52、公司分?jǐn)偟钠骄芾沓杀緯?huì)更低，有利于提高小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力4、建立健全內(nèi)控制度，降低決策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。在 經(jīng)營(yíng)管理層面上，從信貸項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、貸前調(diào)查、貸款審查、貸后 管理等全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)。同時(shí)， 在公司治理結(jié)構(gòu)上，應(yīng)完善小額貸款公司的“三會(huì)一層”的法人 治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)防控能力， 避免“一人說(shuō)了算”。5、加大對(duì)小額貸款公司的扶持和監(jiān)管力度，降低財(cái)務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)。由 于小額貸款公司主要對(duì)小、散、差等群體提供信貸服務(wù) , 具有一定 的社會(huì)公益服務(wù)功能 , 相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)出臺(tái)配套政策 , 加大對(duì)小額 貸款公司在財(cái)政、稅收、服務(wù)等方面的支持力度 ,

53、保證小額貸款公 司的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)確定政府金融辦的監(jiān)管主體資格，統(tǒng)攬 對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，提高監(jiān)管效率，促進(jìn)小額貸款公司依法 合規(guī)經(jīng)營(yíng)。四、小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策。1、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，加大從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)和操作技能的培訓(xùn) 力度。2、切實(shí)解決征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的接口問(wèn)題 ，小額貸款公司因?yàn)榭蛻?hù)的 本地屬性，使得了解客戶(hù)的資信狀況有一定的便捷性。但是，隨 著客戶(hù)群體的不斷擴(kuò)張，本地屬性不斷被打破，小額貸款公司發(fā) 放貸款行為與借款人信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題勢(shì)必越來(lái)越突出。如果在 實(shí)際操作過(guò)程中能夠接入人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系 統(tǒng)，在放款前進(jìn)行信用查詢(xún)或報(bào)告，則較容易掌握借款人的信用

54、報(bào)告，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3、完善內(nèi)控機(jī)制，嚴(yán)格貸款業(yè)務(wù)流程。第一，按照“審保分離” 原則合理配置業(yè)務(wù)管理部門(mén)。第二，設(shè)置審保決策機(jī)構(gòu)。設(shè)立以 公司領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、外聘行業(yè)專(zhuān)家共同組成貸款審 保委員會(huì)，對(duì)每一筆貸款業(yè)務(wù)的審批，在綜合分析之后作出最后 決策。第三，嚴(yán)格貸款業(yè)務(wù)流程。4、建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 體系可參考銀行的客戶(hù)評(píng)價(jià)體系，減少人為誤差，同時(shí)結(jié)合公司目標(biāo)客戶(hù)群的特色與業(yè)務(wù)開(kāi)拓的需求，建立體現(xiàn)公司經(jīng)營(yíng)特色的 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。在建立審、保、監(jiān)管、追償相互獨(dú)立、相互制衡 的業(yè)務(wù)流程的前提下，實(shí)施貸款全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，建立模型化的 項(xiàng)目評(píng)估系統(tǒng)，儲(chǔ)備或

55、聘請(qǐng)具備豐富專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的經(jīng)濟(jì)管理、 法律、技術(shù)人員，加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查，為貸款項(xiàng)目 的最終評(píng)審提供決策的依據(jù)。5、進(jìn)行系統(tǒng)細(xì)致的貸前盡職調(diào)查。第一，客戶(hù)的基本情況、運(yùn)作現(xiàn)狀和前景。小貸公司必須對(duì)借款對(duì)象有深入的了解，通過(guò)介入企業(yè)或項(xiàng)目的日常運(yùn)營(yíng)了解其運(yùn)作現(xiàn)狀，橫向調(diào)研行業(yè)特點(diǎn)，從而了解企業(yè)的發(fā)展前景。第二，誠(chéng)信調(diào)查和評(píng)估。通過(guò)貸款卡查詢(xún)企業(yè)的征信記錄，通過(guò)最高法院查詢(xún)系統(tǒng)了解企業(yè)的訴訟和被執(zhí)行情況，同時(shí)對(duì)企業(yè)（項(xiàng)目）創(chuàng)辦人的個(gè)人征信記錄、教育背 景、社會(huì)交往信譽(yù)、道德品行、職業(yè)素養(yǎng)、家庭背景等做盡可能 細(xì)致的調(diào)查，從而對(duì)企業(yè)和創(chuàng)辦人的誠(chéng)信有一個(gè)綜合的評(píng)價(jià)。第 三，貸款用途。借款人

56、從銀行取得貸款，目的是從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活 動(dòng)，或者用于購(gòu)買(mǎi)材料或者添置必備的設(shè)備，或者用于支付其他 的費(fèi)用，貸款最終將與一定的生產(chǎn)要素相結(jié)合。因此盡職調(diào)查首 要需考證的是，借款人是不是把貸款用在正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中， 或用在其他合理合法的開(kāi)支費(fèi)用上。果真如此，再根據(jù)貸款項(xiàng)目 的可行性、發(fā)展規(guī)劃等決定與之匹配的貸款額度。第四，還款來(lái) 源和能力。通過(guò)對(duì)以往的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，了解企業(yè)或 項(xiàng)目的贏利情況和還款來(lái)源，再根據(jù)流（速）動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、 利息保障倍數(shù)等指標(biāo)，結(jié)合企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景綜合評(píng)估，對(duì)企 業(yè)和客戶(hù)的還款能力作出一個(gè)相對(duì)客觀的判斷。6、實(shí)行有效可行的反擔(dān)保措施。7、加強(qiáng)貸后跟蹤管理

57、，完善追償和處置機(jī)制貸后跟蹤管理的目 的主要是掌握貸款資金的流向，同事即時(shí)了解企業(yè)或項(xiàng)目的營(yíng)運(yùn) 狀況，督促客戶(hù)按時(shí)還款，防止挪作他用。為此，小額貸款公司 應(yīng)建立一套完整的跟蹤管理制度，比如貸后定期上報(bào)報(bào)表、賬戶(hù) 監(jiān)管、檔案管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款處置等制 度，并將制度流程化、責(zé)任化、常規(guī)化，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭迅速 反應(yīng)，果斷處置?？偠灾?，作為介于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)之 間的中間體“只貸不存”小貸公司，他以新的金融組織形式 進(jìn)入中國(guó)金融組織體系，目前的金融組織體系，是政策性金融機(jī) 構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、 合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多元化體系。小額貸款公司的 發(fā)展壯大，提供了高效的中小微企業(yè)和農(nóng)村信貸服務(wù)，