論車貸貸后管理分析研究財(cái)務(wù)管理專業(yè)

1、論車貸貸后管理摘要長(zhǎng)久以來，貸后管理始終是我國(guó)銀行信貸管理最薄弱的環(huán)節(jié)，由于信貸在經(jīng)營(yíng)中存在著慣性思維，所以導(dǎo)致貸后的管理工作中存在許多問題。隨著汽車行業(yè)的快速發(fā)展，目前全球新舊汽車的銷售額達(dá)到13000億美元，70%的都是融資性銷售，這就代表我國(guó)的汽車信貸市場(chǎng)前景是非常樂觀的，因此本文主要針對(duì)汽車貸后管理過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行深入研究，提出加強(qiáng)車貸貸后管理水平的對(duì)策，為以后研究車貸貸后管理提供參考。關(guān)鍵詞：信貸市場(chǎng)；車貸；貸后管理第一章 緒論上世紀(jì)的90年代，中國(guó)曾經(jīng)被稱作“世界上最大的，也是最后一塊沒有被開墾的汽車市場(chǎng)?！?010年中國(guó)成為全球第三大汽車市場(chǎng)，僅次于美國(guó)和日本，其有50%以上

2、的汽車以貸款的形式進(jìn)行銷售，這可見我國(guó)的汽車銷售市場(chǎng)的需求能力非常強(qiáng)。參照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)居民的消費(fèi)水平上升到一定高度時(shí)，居民消費(fèi)的模式由“積累型消費(fèi)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶庞眯拖M(fèi)”，“信用型消費(fèi)”這種模式直接刺激了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)1。隨著我國(guó)居民生活水平的提高，汽車、住房、旅游這些大額消費(fèi)已經(jīng)成為人們所追求的，對(duì)于高收入的這類人群，迫切需要住房、汽車，這些都需要信貸的支持。車貸需求增加，這給信貸公司帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來挑戰(zhàn)，在貸后管理中更是出現(xiàn)許多問題，所以有必要對(duì)車貸貸后管理進(jìn)行研究，這對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要的意義。第二章 汽車貸后管理的理論概述2.1 貸后管理的含義貸后管理是從發(fā)放貸款或者其他信貸業(yè)

3、務(wù)后直到本息收回或者信用結(jié)束的整個(gè)過程的信貸管理。在商業(yè)銀行授信工作中盡職指引中，已經(jīng)將貸后管理和問題授信作為銀行授信業(yè)務(wù)的主要環(huán)節(jié)加以規(guī)范，這充分說明加強(qiáng)貸后管理的重要性。信貸管理最終的環(huán)節(jié)就是貸后管理，對(duì)于保障銀行貸款和案件防控具有重要的意義。此外貸后管理可以有效考控制不良貸款，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。貸后管理的主要工作就是需要對(duì)客戶所屬的行業(yè)、客戶的自身經(jīng)營(yíng)狀況、償還能力和上下游之間的情況進(jìn)行跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不利于貸款按時(shí)歸還出現(xiàn)的問題，同時(shí)提出解決問題的辦法，保證客戶及時(shí)返還貸款2。2.2 我國(guó)汽車貸款的模式汽車貸款是指購買汽車的借款人向貸款人申請(qǐng)以人民幣形式作為擔(dān)保貸款，根據(jù)貸款的對(duì)象將汽車

4、貸款劃分為法人汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人消費(fèi)汽車貸款，前者的貸款對(duì)象是出租汽車公司，后者的貸款對(duì)象是個(gè)人或者是出租車司機(jī)。根據(jù)貸款的方式將汽車貸款劃分為直接和間接汽車貸款，現(xiàn)階段，我國(guó)的汽車信貸消費(fèi)主要有三種模式:首先是以銀行為主體的直接面對(duì)客模式，銀行直接與客戶現(xiàn)場(chǎng)溝通，通過對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)定之后，并與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶可以通過獲取的信貸額度對(duì)市場(chǎng)購買自己喜歡的汽車，在這種直客的模式中，銀行是核心，由于銀行來評(píng)估客戶，并有銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛以及指定相應(yīng)的保險(xiǎn)公司3。市面上開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的銀行相對(duì)比較多，例如工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，在眾多的銀行中，農(nóng)業(yè)銀行的信貸額非常高

5、。其次以經(jīng)銷商為主體的間接面對(duì)客戶的模式，這種模式的特征是由經(jīng)銷商為購買者辦理貸款手續(xù)，自身為客戶進(jìn)行擔(dān)保承擔(dān)連帶責(zé)任，消費(fèi)者可以享受一體化的服務(wù)，在這個(gè)模式中，經(jīng)銷商是核心主體，其與銀行和保險(xiǎn)歐冠功能是簽訂協(xié)議后，在貸款中承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)并收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，負(fù)責(zé)貸款過程中所有事情4。北京亞非汽車連鎖總店采用的就是這種新的模式，使客戶購買車輛以后，在貸后服務(wù)上得到保障。最后是以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間接面對(duì)客戶的模式，這種模式是通過非金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的資信能力進(jìn)行調(diào)查、擔(dān)保和審查批準(zhǔn)的工作，向購買者提供分期付款，這些非金融機(jī)構(gòu)大部分都是汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司。在這種間接面對(duì)客戶的模式中，汽車財(cái)務(wù)

6、公司、保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商同時(shí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。第三章 我國(guó)汽車車貸后管理及存在的問題3.1 車貸貸后管理的方式首先資金跟蹤是車貸貸后管理的首要任務(wù)，貸款公司將貸款發(fā)放給借款人后，根據(jù)簽訂的協(xié)議需要對(duì)借款人使用進(jìn)款資金的動(dòng)向進(jìn)行跟蹤，借款人應(yīng)根據(jù)借款協(xié)議上的要求使用資金，一般根據(jù)商業(yè)銀行的規(guī)定，借款人購買車輛時(shí)超過使用額度時(shí)，在使用前應(yīng)提前告知商業(yè)銀行，審批同意后才可以使用。其次是收集財(cái)務(wù)報(bào)表，無論針對(duì)個(gè)人還是法人進(jìn)行貸款，都需要在貸款前后收集財(cái)務(wù)報(bào)表，貸款發(fā)放以后，商業(yè)銀行或者汽車信貸公司根據(jù)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表監(jiān)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)狀。如果借款人在規(guī)定期限內(nèi)沒有償還貸款，貸款公司需要進(jìn)行催收，催收無效采取強(qiáng)

7、制拖車等措施5。最后收集流水資料，在信息高速發(fā)展的時(shí)代么，市場(chǎng)上的交易活動(dòng)，交易雙方大部分都是通過銀行賬戶進(jìn)行結(jié)算的，現(xiàn)金交易越來越少，這為銀行掌握借款人的的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了方便，貸款公司也能及時(shí)了解借款人的情況。商業(yè)銀行可以通過對(duì)貸款后借款人的銀行流水與之前收集到的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行比對(duì)，這也是貸款后監(jiān)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)狀況的主要依據(jù)。需要的注意的是，在進(jìn)行客戶回訪的時(shí)候，在現(xiàn)場(chǎng)需要對(duì)借款人銀行流水和銀行日記、借款的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行驗(yàn)證。3.2 車貸貸后管理的問題無論是對(duì)商業(yè)銀行還是汽車抵押貸款公司將，貸后管理問題是信貸管理環(huán)境中最薄弱的環(huán)節(jié)，其主要原因是大部分信貸公司的管理思想是注重貸款忽略管理，導(dǎo)致信貸人

8、員的工作思想存在偏差，還有就是大部分貸款公司貸后的首要負(fù)責(zé)人是客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理又是負(fù)責(zé)人又是信貸人員，分工不明，導(dǎo)致貸后管理出現(xiàn)許多問題，影響貸后管理的質(zhì)量。一般在車貸貸后管理中會(huì)涉及到催收款項(xiàng)，回訪客戶，強(qiáng)制拖車，電話催收，惡劣的客戶會(huì)外包給別人催收，壞賬，客戶死亡等一系列的貸后管理問題6。3.2.1 借款人拖欠貸款的問題 貸款的催收是一項(xiàng)技巧性較強(qiáng)、考研催收人員耐心的工作。在貸款的后期，價(jià)款人在規(guī)定期限內(nèi)不能歸還貸款，同時(shí)也不滿足貸款展期和重組的條件時(shí)，就需要對(duì)貸款進(jìn)行催收。正常情況下，當(dāng)借款人無法歸還貸款時(shí)，擔(dān)保貸款的方式是保證擔(dān)保的情況下，可以要求保證人直接承擔(dān)歸還貸款的責(zé)任，假如是

9、汽車抵押貸款，貸款機(jī)構(gòu)可以通過直接法律直接處理抵押物品，要是質(zhì)押貸款，可以通過法律處理質(zhì)押物，對(duì)于信用貸款的催收比較困難，導(dǎo)致催收工作變得困難的主要原因就是借款人長(zhǎng)期拖欠貸款，其主要變現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：其一借款人的信用觀念低。借款人在有償還能力的情況下，每次到還款的日期卻不按時(shí)還款，這充分說明還款人信用觀念意識(shí)不強(qiáng)，資信狀況不佳，這種行為在以后進(jìn)行商業(yè)貿(mào)易或者商業(yè)貸款時(shí)都會(huì)遇到困難，所以要求借款人遵守信用。其二客戶如果遇到重大事件，發(fā)生損失或者死亡的問題。如果客戶死亡，也就失去了生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的能力，貸款公司應(yīng)及時(shí)與財(cái)產(chǎn)的繼承人或者財(cái)產(chǎn)的控制人進(jìn)行談判，要求承擔(dān)償還貸款的能力，如果財(cái)產(chǎn)繼承人和控制

10、人愿意承擔(dān)責(zé)任，簽訂債務(wù)協(xié)議，反之，通過法律途徑收回貸款。這種問題在處理時(shí)需要全面掌握客戶的財(cái)務(wù)信息。3.2.2 信貸公司管理的問題汽車消費(fèi)使用貸款的方式可以緩解資金的壓力，促進(jìn)消費(fèi)，對(duì)于汽車生產(chǎn)企業(yè)來講，可以降低資金的占用率，對(duì)于信貸公司來講，可以向銀行轉(zhuǎn)移欠款的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行來講，可以找到新的投資方向，所以說汽車消費(fèi)貸款是開啟汽車消費(fèi)市場(chǎng)的鑰匙。由于多變的市場(chǎng)環(huán)境導(dǎo)致信貸公司在管理上出現(xiàn)以下問題：其一信貸公司貸后管理過于粗放，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制相對(duì)比較落后。信貸人員在對(duì)借款進(jìn)行進(jìn)行抵押借款時(shí)，對(duì)于借款人的資信情況和償還能力調(diào)查的不仔細(xì)，在貸后進(jìn)行回訪時(shí)又與借款人失去聯(lián)系，有的信貸公司的客戶經(jīng)理在

11、“重貸輕管”的觀念下，在貸后的15日也不進(jìn)行客戶回訪，雖然首次進(jìn)行跟蹤，但是之后不根據(jù)規(guī)定進(jìn)行貸后檢查,長(zhǎng)期以來容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。其二信貸公司沒有進(jìn)行明確的職責(zé)劃分，經(jīng)常出現(xiàn)“一人兼多職”的現(xiàn)狀，大部分信貸公司的客戶經(jīng)理既負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)有負(fù)責(zé)貸后管理，沒有設(shè)立專門的崗位進(jìn)行貸后管理工作，貸后管理工作本身就是比較復(fù)雜的工作，沒有配備專門的人員，長(zhǎng)期下來容易出現(xiàn)壞賬。第四章 加強(qiáng)車貸貸后管理的對(duì)策4.1 提高貸后服務(wù)水平消費(fèi)者購車的主要消費(fèi)形式就是汽車消費(fèi)信貸，汽車消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量好，所以應(yīng)大力發(fā)展汽車信貸消費(fèi)，需要以客戶為核心，市場(chǎng)為指向標(biāo)，提高貸后服務(wù)水平，加強(qiáng)力度宣傳貸款購車7。首先要對(duì)汽車

12、消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行劃分，確定消費(fèi)群體，通過科學(xué)的方法對(duì)購車的消費(fèi)者和市場(chǎng)進(jìn)行劃分，合理的選擇汽車消費(fèi)貸款對(duì)象，在選擇貸款消費(fèi)對(duì)象時(shí)要選擇信譽(yù)高的，沒有不良信用記錄的汽車租賃公司和法人事業(yè)單位，還有選取預(yù)期收入高的行業(yè)員工或者是收入來源比較穩(wěn)定的公務(wù)員和高教職工。其次信貸公司應(yīng)建立一體化的汽車信貸中心，通過高素質(zhì)、專業(yè)化的服務(wù)模式，讓客戶在購車前和購車后享受一體化服務(wù)。無論是直客模式，還是間客模式，提高貸后服務(wù)水平是比較重要的。最后建立高素質(zhì)的信貸團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)信貸公司的信貸人員的培訓(xùn)，鼓勵(lì)信貸人員獲取相關(guān)的證書提高自身專業(yè)素質(zhì)，進(jìn)一步提高貸后服務(wù)水平。4.2 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制首先要建立嚴(yán)格的審查制度

13、，銀行對(duì)汽車經(jīng)銷商的資信狀況要求比較嚴(yán)格，經(jīng)常與資信狀況好的經(jīng)銷商合作。銀行和信貸公司在辦理貸款之前需要對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估。其次要建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，多變的市場(chǎng)環(huán)境，給汽車貸款帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)，汽車消費(fèi)貸款與其他貸款相比，風(fēng)險(xiǎn)大，期限短，貸款程序復(fù)雜，這給車貸貸后管理增加難度，然而個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)尚未完善，所以要樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。其次建立內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)信貸公司各部門協(xié)作的關(guān)系，加強(qiáng)貸后管理工作，在催收、回訪客戶、檔案管理、收集財(cái)務(wù)資料各個(gè)環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，在貸后管理上做到無死角。4.3 完善相關(guān)法律法規(guī)個(gè)人的信用狀況屬于隱私問題，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)可以進(jìn)行查閱或?qū)?/p>

14、相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的存在，征信的數(shù)據(jù)是公開的，但是過度開放容易使消費(fèi)者受到傷害，所以社會(huì)信用體系的建立需要有相關(guān)的法律做保障。首先需要對(duì)現(xiàn)有的法律進(jìn)行修改，對(duì)民法通則的修改，需要對(duì)保護(hù)公民的權(quán)利來配合消費(fèi)者個(gè)人征信法律體系。確立新的立法例如信息公開法，完善個(gè)人數(shù)據(jù)和信貸公司貸后管理相關(guān)規(guī)定等8?？偨Y(jié)購車貸款已經(jīng)成為新時(shí)代的發(fā)展潮流，隨著汽車行業(yè)快速的發(fā)展，汽車已經(jīng)普及，大部分的人群在購買汽車時(shí)都是使用貸款的方式，這充分說明我國(guó)的汽車信貸市場(chǎng)的開發(fā)潛力比較大。購車貸款主要分為貸款前、貸款中和貸款后，本文主要研究的購車貸款貸后中出現(xiàn)的問題，貸款后管理中出現(xiàn)了催收款項(xiàng)，回訪客戶，強(qiáng)制拖車，電話催收，壞賬，客戶死亡等問題，通過提高貸后服務(wù)水平、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制、完善相關(guān)法律法規(guī)解決車貸貸后管理的問題。參考文獻(xiàn)1陳雄亮.汽車金融將會(huì)為汽車銷售開辟道路J.中國(guó)商報(bào)，2013，（03）.2周宇.信貸管理研究J.國(guó)際金融報(bào)，2014，10（12）：10-12.3李