農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本依據(jù)：新野案例

1、農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本依據(jù)：新野案例摘要 : 近年來 , 河南省新野縣依據(jù)市場實際需求和融資特點, 通過組織財政性、互助性和保險類等多元化的信用擔(dān)保, 努力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新 , 改進信貸交易效率 , 收到了和諧共贏的社會效果。關(guān)鍵詞 : 農(nóng)村金融 ; 金融服務(wù) ;創(chuàng)新Abstract:In recent years,the maker has adopting a wide rangeof credit guarantees such as fiscal,mutual aid and insurance in Xinyecounty of Henan province,expanding rura

2、l financialinnovation,improving the efficiency of credit transactions,whichbased on the actual market demand and financing characteristics.Also,it has achieved harmonious and win-win social effects.KeyWords:rural finance,financial services,innovation一、引言長期以來 , 我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險、低收益的弱質(zhì)狀況未能得到有效改觀 , 同時缺乏

3、有效的信用擔(dān)保體系 , 直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融需求與正規(guī)金融的供需失衡。如何通過農(nóng)村金融變革和創(chuàng)新 , 加速推進農(nóng)村經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展 , 是政府、央行和金融機構(gòu)共同面臨的迫切問題?；诖?, 新野縣緊緊圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展重點 , 以改善金融生態(tài)、完善金融服務(wù)、暢通融資渠道、增進銀企對接、開發(fā)特色產(chǎn)品、培育競爭優(yōu)勢為抓手 , 多方聯(lián)動 , 開展了旨在破解“三農(nóng)”金融需求難題的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工程。其核心內(nèi)容是 : 完善農(nóng)村金融服務(wù)功能 , 增加農(nóng)村金融產(chǎn)品供給 , 促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用 , 讓農(nóng)村、農(nóng)民手中的市場資源流動起來 , 建立并形成可持續(xù)發(fā)展的金融產(chǎn)品模式。二、農(nóng)村金融創(chuàng)新

4、的理論思考 金融約束論認為發(fā)展中國家在經(jīng)濟發(fā)展初期 , 為了緩解信息成本和交易成本帶來的不利影響 , 人們需要組建金融中介體 , 實行比市場機制確定的均衡利率要低的人為低利率體制。只有當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到一定階段 , 人均收入和人均財富達到某個臨界值之后 , 人們才有能力參與金融市場 , 以求金融市場發(fā)展。在此基礎(chǔ)上 , 人們將金融約束理論運用到農(nóng)村金融領(lǐng)域 , 形成了不完全競爭市場理論。該理論認為 : 農(nóng)村金融市場不是一個完全競爭的市場 , 借貸雙方之間存在著信息不對稱 , 如果僅僅靠市場機制 , 可能無法生長出一個農(nóng)村社會所需要的金融市場。在金融市場發(fā)育到一定程度之前 , 應(yīng)將實際存款利率保持在正

5、數(shù)范圍內(nèi) , 并同時抑制存款利率的增長 , 若因此而產(chǎn)生信用分配和過度信用需求問題 , 可由政府在不損害金融機構(gòu)動員儲蓄的同時從外部供給資金 ;政府應(yīng)鼓勵并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式, 以避免農(nóng)村金融市場存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下問題; 利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲金會等辦法 , 以改善信息的非對稱性; 融資與實物買賣相結(jié)合的方法 , 以確保貸款的回收。農(nóng)村金融需求主體 ,主要是數(shù)量龐大、高度分散、經(jīng)營規(guī)模小、對貸款額度需求不大且缺乏擔(dān)保和抵押品的農(nóng)戶, 而供給主體是龐大的農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶提供融資服務(wù)時, 需要解決信息、交易成本和代

6、理監(jiān)督等問題。金融中介理論認為, 金融中介的存在可以降低單位交易成本、提供流動性, 作為信息共享聯(lián)盟、代理監(jiān)督者、承諾機制 ,從而減少參與成本 , 還可與金融市場動態(tài)互補。從制度經(jīng)濟學(xué)角度, 我國農(nóng)村金融存在的問題關(guān)鍵在于機構(gòu)和農(nóng)戶之間信息嚴重不對稱, 交易成本 ( 包括監(jiān)督成本 ) 過高。據(jù)調(diào)查 , 農(nóng)戶或農(nóng)村民營企業(yè)因“找不到擔(dān)保人”和“沒有合適的抵押物”而得不到貸款支持的占 60%以上。因此 , 亟需引進有效的信用擔(dān)保機制 ,緩解借貸雙方信息不對稱問題。近年來 , 隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的整體推進,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展 , 農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟活動向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、多樣性方向發(fā)展進程加

7、快 , 農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)出主體多元化、需求多樣性和非標準化的特點。雖然農(nóng)村市場的金融需求強烈 , 卻難從金融部門信貸供給這個巨大的“盤子”中獲得足夠的份額。究其原因 , 除受限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出效率相對較低 , 難以負載過多的資本投入之外 , 更重要的原因在于 , 農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏信用工具 , 缺乏風(fēng)險補償機制 , 導(dǎo)致信用鏈條斷裂 , 從而造成貸款難。因此 , 農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新 , 應(yīng)與多元化農(nóng)村金融需求相適應(yīng) , 應(yīng)依據(jù)不同層次的需求、生產(chǎn)組織模式 , 探索不同形式的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)和推廣機制。三、新野縣四類農(nóng)村金融創(chuàng)新 新野縣位于豫西南 , 總面積 1062 平方公里 , 轄

8、9 鎮(zhèn) 5 鄉(xiāng), 耕地 98 萬畝 , 人口 75 萬 , 其中農(nóng)業(yè)人口占 80%,是一個典型的農(nóng)業(yè)縣。該縣主要支柱產(chǎn)業(yè)有二 : 一是以棉紡織業(yè)為主的工業(yè)經(jīng)濟 , 全縣涉棉企業(yè) 145 家 , 固定資產(chǎn)約 30 億元 , 從業(yè)人員 3 萬余人 , 產(chǎn)業(yè)集群特征明顯 ; 二是以蔬菜、畜牧為支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟 , 蔬菜播種面積 30 余萬畝 , 畜牧業(yè)以出產(chǎn)皮埃蒙特肉牛為主。在過去較長時間內(nèi) , 縣域經(jīng)濟嚴重“供血不足”、農(nóng)村金融“血脈不暢”的現(xiàn)象在新野縣比較突出。中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難和農(nóng)村金融機構(gòu)難貸款現(xiàn)象并存 , 而擔(dān)保難是農(nóng)村金融困境的基本成因。針對此問題 , 當(dāng)?shù)卣?、人民銀行和金融機構(gòu)三

9、者聯(lián)手 , 以信用擔(dān)保創(chuàng)新為出發(fā)點 , 探索適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。其創(chuàng)新品種有 : ( 一) “興業(yè)保”貸款新野縣民營經(jīng)濟發(fā)展活躍 , 以棉紡織為重點的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展勢頭強勁 , 但融資問題一直是制約其發(fā)展的瓶頸。公司制、純營利性的商業(yè)擔(dān)保追求利潤最大化 , 擔(dān)保費用較高 , 條件苛刻 , 當(dāng)?shù)夭贿m合采納推廣 ; 全部由政府通過財政性投入來建立擔(dān)?；鸬男问?, 無形中增加了財政的風(fēng)險 , 還容易導(dǎo)致企業(yè)缺乏市場機制約束、降低生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險意識、產(chǎn)生道德風(fēng)險等問題。新野縣棉紡織企業(yè)相對集中 , 企業(yè)之間的信譽和經(jīng)營狀況互相比較了解 , 推行互相擔(dān)保切實可行 , 同時新野棉紡

10、織大部分企業(yè)設(shè)備比較先進、價值較高 , 一旦發(fā)生風(fēng)險 , 設(shè)備便于處置。基于這種認識 , 縣委、縣政府組織金融部門、法律專家和企業(yè)法人代表多次探討論證 , 最終確定了信用擔(dān)保運行辦法。 2004 年 10 月, 新野縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心掛牌成立 , 是河南省第一家會員制非盈利性社團公司 , 其所辦理的“興業(yè)保”貸款對象主要是以棉紡織為重點的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。 通過建立信用擔(dān)保中心 , 把個體信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)合信用 , 是突破農(nóng)村信貸對抵 ( 質(zhì) ) 押物品的依賴 , 解決抵押擔(dān)保不足的有效方法。其運作機制為 : 由財政注入擔(dān)保資金 , 中小企業(yè)入會并繳納擔(dān)?；?, 共同成立擔(dān)保公司 , 由擔(dān)保

11、公司提供擔(dān)保。擔(dān)保中心按照“入會自愿、互為擔(dān)保 , 合作共盈、促進發(fā)展”的原則 , 吸納中小企業(yè)入會 , 募集會員基金。擔(dān)保中心的基金由財政先期投入 300 萬元 , 以后逐年追加 , 入會企業(yè)自愿交納基金 10-50 萬元。中心開辦費、辦公費由縣財政解決 , 以減少會員企業(yè)的融資成本?？h信用聯(lián)社和擔(dān)保中心聯(lián)合對會員企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營、盈利和信用狀況進行考察 , 評定企業(yè)信用等級 , 然后根據(jù)不同的等級和入會基金的多少 , 由信用社為每家企業(yè)授信。如 , 被評為 AA級的會員企業(yè)最高授信額度為 : 入會基金的 5 倍 +固定資產(chǎn)凈值的 16%。擔(dān)保中心在授信額度內(nèi) , 采取“一次授信、分次使用、

12、循環(huán)擔(dān)?！钡姆绞綖闀T企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。在授信額度內(nèi) , 企業(yè)隨時可以申請貸款擔(dān)保 , 擔(dān)保中心在兩個工作日內(nèi)辦理完畢。 2008 年綜合授信額度達 36568 萬元 , 單戶最高授信額度達 4000 萬元。自 2004 年運作以來 , 累計投放貸款 8.1 億元 , 沒有一筆貸款形成風(fēng)險。 ( 二) “連心鎖”貸款 農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會“連心鎖”貸款 , 是針對農(nóng)民個體經(jīng)營和創(chuàng)業(yè)的信貸需求, 發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟主體之間信息公開、監(jiān)督便利的優(yōu)勢 , 借助互助聯(lián)保組織 , 完成信用自增強和信用自升級 , 緩解融資瓶頸約束。新野縣于 2005 年 9 月嘗試組建農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會。即按照“聯(lián)合互助、誠信經(jīng)營、共同致富

13、”的設(shè)計理念 , 采取資產(chǎn)抵押、交納基金和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式 , 重點發(fā)展有資本積累、信譽良好、專業(yè)經(jīng)營程度高的個體工商戶和微型企業(yè) , 成立農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會 , 形成互信、互助、互保和相互監(jiān)督、共擔(dān)風(fēng)險的利益共同體。在特色農(nóng)業(yè)有發(fā)展?jié)摿洼椛鋷恿姷泥l(xiāng)鎮(zhèn) , 按照“農(nóng)戶自愿、信用社引導(dǎo)、大戶牽頭、村委協(xié)調(diào)”的原則 , 以交納基金和信用聯(lián)保為擔(dān)保方式 , 成立“種養(yǎng)殖戶信用擔(dān)保協(xié)會” ; 在城鄉(xiāng)結(jié)合部 , 采取資產(chǎn)抵押、交納基金和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式 , 重點發(fā)展有資本積累、信譽良好、專業(yè)經(jīng)營程度高的個體工商戶 , 成立“個體經(jīng)濟擔(dān)保協(xié)會”。農(nóng)民只要有固定的經(jīng)營場所和項目 , 年收入在 10

14、萬元以上 , 擁有固定資產(chǎn)不低于 20 萬元 , 社會信用好 , 無違法違規(guī)記錄 , 足額繳納 1 萬元以上的擔(dān)保基金 , 便可以申請加入會員。信用社根據(jù)擔(dān)?；痤~度和全體會員提供反擔(dān)保資產(chǎn)凈值確定貸款額度。如果會員貸款到期后不能歸還 , 其所提供的擔(dān)保資產(chǎn)將交擔(dān)保協(xié)會處置; 資產(chǎn)處置后仍不能還清貸款時 , 由擔(dān)保協(xié)會全體會員承擔(dān)連帶責(zé)任。截止 2009 年 3 月份 ,新野縣已建立各類貸款擔(dān)保協(xié)會32 個, 吸引會員 214 戶, 收到擔(dān)?；?352 萬元 ,累計發(fā)放協(xié)會擔(dān)保“連心鎖”貸款5630 萬元 , 貸款余額 2910 萬元。( 三) “公司 +協(xié)會”封閉貸款“公司 +協(xié)會”封閉貸

15、款 , 以基地為平臺 , 以誠信為基礎(chǔ) , 以利益為紐帶 , 形成一個封閉鏈條。其運作模式為: 企業(yè)和財政分別提供一定的擔(dān)?；?, 銀行與企業(yè)建立信息溝通機制 , 通過提供代收代付結(jié)算服務(wù)和經(jīng)營、銷售環(huán)節(jié)的資金監(jiān)控 , 實現(xiàn)貸款資金封閉運行?？茽柷吲I(yè)南陽有限公司在新野縣建立十個千頭肉牛育肥場 , 新野縣農(nóng)村信用聯(lián)社對其確定了“公司 + 基金”資金封閉運行模式。具體做法是 : 科爾沁牛業(yè)南陽有限公司和縣政府分別出資 500 萬元繳存縣聯(lián)社作為擔(dān)保基金 , 聯(lián)社向公司發(fā)放貸款 4000 萬元 , 并在該公司設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點 , 統(tǒng)一進行資金結(jié)算和劃撥 , 對信貸資金實行封閉運行 , 肉牛深加工后銷

16、售款項 , 須優(yōu)先償還信用社貸款本息。 ( 四) “安貸寶”和“農(nóng)貸寶”信貸 “安貸?！笔菫楸苊饨杩钊艘馔鈧υ斐少J款損失風(fēng)險 , 銀行與保險公司共同設(shè)計的信貸品種 , 將信貸風(fēng)險分擔(dān)和保險補償作用相結(jié)合。新野縣農(nóng)村信用聯(lián)社與縣財產(chǎn)保險公司合作 , 聯(lián)手推出小額信用貸款安心意外傷害保險。具體操作步驟 : 一是借款人按貸款額的 0.25 的比例入保 , 信用社按保費的35% 40%向保險公司收取手續(xù)費 , 每 1 萬元貸款每月只需 2.5 元的保費 ; 二是農(nóng)戶憑借保險單在信用社辦理貸款手續(xù) ; 三是借款人向信用社承諾 , 約定該保險第一受益人為信用社 ; 四是農(nóng)戶歸還貸款 , 信用社相應(yīng)歸還保

17、險受益權(quán)。 “農(nóng)貸寶”農(nóng)戶小額信用貸款與抵押擔(dān)保貸款不同 , 它單純以個人信用保證貸款本息償還 , 信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。新野縣長期堅持抓好“創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、評選信用村、戶”農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動 , 并將小額信用貸款逐步擴大延伸到農(nóng)村商業(yè)、加工業(yè)等領(lǐng)域。當(dāng)貸戶需要貸款時 , 由本人持“一卡、一證、一章” ( 即 : 守信卡、身份證、印章 ) 直接到所在鄉(xiāng) ( 鎮(zhèn)) 信用社的信貸專柜或向發(fā)卡社的任意一個客戶經(jīng)理辦理貸款, 不需提供任何抵押和保證擔(dān)保。目前,全縣已建成信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)4 個、信用小區(qū) 4 個, 評選信用村 85 個、信用戶 43260戶、守信工商戶161 個。四、新野縣四類

18、金融服務(wù)創(chuàng)新的基本依據(jù)( 一) 信用擔(dān)保的多元化從上面的資料可以看出 , 新野縣四類信用擔(dān)保的創(chuàng)新并非一種類型、一種模式。比如, “興業(yè)?！笔且载斦①Y為背景的“俱樂部”信用擔(dān)保 , 其中 , 新野縣財政先期投入300 萬元 ( 以后逐年追加投入 , 財政解決開辦費、辦公費 ), 表明這一模式具有財政擔(dān)保的成分 ; 同時 , 又按照會員制要求吸納中小企業(yè)入會 , 募集會員基金 , 屬于非盈利性社團組織 , 含有“俱樂部”機制的核心內(nèi)容。“興業(yè)?！彼采w的融資擔(dān)保對象主要以棉紡織為重點的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。同樣 , “連心鎖”則是主要面對創(chuàng)業(yè)初期的農(nóng)民和個體經(jīng)營者的互助性信用擔(dān)保 ; “公司 +協(xié)

19、會”是科爾沁牛業(yè)南陽有限公司對旗下養(yǎng)殖戶提供的特定信用擔(dān)保 ; “安貸寶”和“農(nóng)貸寶”則是以眾多農(nóng)戶為對象 , 在互助聯(lián)?；A(chǔ)上引入了保險保障機制 , 在更大的范圍、較低的成本發(fā)揮了保險的信用擔(dān)保的作用。可以看出 , 由于需求特點、融資層次和生產(chǎn)模式不同 , 信用擔(dān)保組建方式也存在明顯差異 , 這是新野縣堅持開展多元化信用擔(dān)保、量身定做金融創(chuàng)新的初衷。 ( 二 ) 信用擔(dān)保的安全性 信用擔(dān)保是銀企雙方所共需的中間金融產(chǎn)品 , 即銀行和企業(yè) ( 農(nóng)戶 ) 都是信用擔(dān)保需求者 , 企業(yè) ( 農(nóng)戶 ) 同時又是信用擔(dān)保的供給者。在企業(yè) ( 農(nóng)戶 ) 端, 信用擔(dān)保起碼要滿足成本低廉、程序簡單、監(jiān)督方

20、便、銀行認可等基本條件 ; 但在銀行端 , 信用擔(dān)保必須安全的 , 信用擔(dān)保組織必須是穩(wěn)定的。但在目前資金稀缺的時代 , 銀行在信貸談判中始終處于主動地位 ,所以 , 安全性與穩(wěn)定性是組建信用擔(dān)保必須首先考慮的重要因素。 單從信用擔(dān)保的安全性上考察 , “興業(yè)?！庇行乱翱h地方財政先期投入 300 萬元墊底資金 , 也有入會企業(yè)可自愿交納 10-50 萬元的基金保證 , 再加上對企業(yè) 5 倍入會基金 +固定資產(chǎn)凈值的 16%的合理授信 , 確保銀行貸款安全是沒有問題的。實踐證明 , 自“興業(yè)?！睂嵤?5 年來 , 累計投放貸款 8.1 億元 , 沒有一筆貸款形成風(fēng)險 , 就足可以證實該種信用擔(dān)保

21、模式的安全性。“連心鎖”模式 , 對協(xié)會成員最高授信額度控制在等于入會基金 4 倍以內(nèi) , 加上反擔(dān)保資產(chǎn)的 20%(比如 , 農(nóng)民入會基金 10 萬元 , 固定資產(chǎn) 30 萬元 , 那么其最高授信額度為 46 萬元 ), 其信貸資產(chǎn)的安全性同樣不存在問題。況且 , “連心鎖”是互助性質(zhì)的信用擔(dān)保 , 互助成員間具有信息對稱的比較優(yōu)勢 , 在監(jiān)督借款人履行合同方面比商業(yè)銀行有優(yōu)勢 , 能夠更好地對借款人實行監(jiān)督。同樣 , “公司 +協(xié)會”的貸款封閉運作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭公司的擔(dān)保實力和“安貸寶”的保險保障 , 都具有極強的安全保障作用。( 三) 信用擔(dān)保的社會效應(yīng) 由于四類信用擔(dān)保模式創(chuàng)新幾乎覆

22、蓋了新野縣信用擔(dān)保需求的各個層面 , 其安全性基本能夠滿足銀行信貸的要求 , 進而較好矯正了因信息不對稱而造成的信貸服務(wù)失位和錯位問題 , 調(diào)動了供需雙方的積極性 , 有效緩解了中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)融資瓶頸問題 , 實現(xiàn)了金融與產(chǎn)業(yè)組織的有效銜接 , 促進了農(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)發(fā)展。截至 2009 年 3 月末 ,17 種中小企業(yè)信貸產(chǎn)品貸款余額達 13.21 億元 , 扶持 400 余個中小企業(yè)成長壯大 ;15 種農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品貸款余額達 13.6 億元 , 惠及 800 多個村集體和 6.1 萬農(nóng)戶。在金融層面上 , 涉農(nóng)資金放得出、收得回 , 金融機構(gòu)增效明顯。 2008 年, 全縣銀行業(yè)金融

23、機構(gòu)實現(xiàn)盈利 7456 萬元 , 盈利面達 100%;金融機構(gòu)不良貸款比率為 11.59%, 同比減少14.5 個百分點。金融產(chǎn)品創(chuàng)新還扶持和培育了新的經(jīng)濟增長點 , 中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展。 2008 年全縣中小企業(yè)稅收貢獻率和就業(yè)貢獻率分別達到69.6%和 73.1%, 同比分別提高了4.5 個和 5.1 個百分點 ; 蔬菜、畜牧養(yǎng)殖業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)分別實現(xiàn)產(chǎn)值17.04 億元、 21.58 億元 , 實現(xiàn)增加值 10.22 億元和 9.77 億元 , 合計占農(nóng)業(yè)增加值的比例由2004 年的 55.1%提高到 2008 年的 62.4%。五、幾點啟示( 一 ) 政府主導(dǎo)、合力而為是關(guān)鍵農(nóng)村金

24、融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點工作是一項政策性強、涉及范圍廣、工作量大的系統(tǒng)工程。政府在涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中承擔(dān)著政策引導(dǎo)、搭建平臺、培育產(chǎn)業(yè)、依法治債等“杠桿”作用和加強銀企信息交流、提供配套政策支持的“橋梁”作用。因此 , 必須樹立“一盤棋”思想 , 建設(shè)服務(wù)型政府 , 充分發(fā)揮金融、財政、保險、發(fā)改、農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)局等部門的系統(tǒng)合力 , 做到多級、多部門聯(lián)動 ,才能把工作抓好抓實。 ( 二 ) 社會信用建設(shè)是核心 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)需要以較為堅實的社會信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系作后盾。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新 , 其本質(zhì)是信用的創(chuàng)造或信用替代產(chǎn)品的創(chuàng)新。如果信用環(huán)境不佳 , 信用資源不足 ,

25、債權(quán)保護不夠 , 金融資產(chǎn)流失嚴重 , 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就無從談起。因此 , 應(yīng)著力完善社會信用體系 , 營造良好法治環(huán)境 , 大力培植誠實守信的微觀信用主體 , 健全對守信或失信行為的獎懲機制 , 推動農(nóng)村整體信用環(huán)境的根本性改善。健全融資擔(dān)保體系 , 堅持以市場為導(dǎo)向 , 大力發(fā)展各類信用擔(dān)保中介組織 , 積極培育社會化、競爭化的中介機構(gòu) , 鼓勵、引導(dǎo)擔(dān)保機構(gòu)增資擴股 , 擴大資本規(guī)模 , 提高擔(dān)保能力。因地制宜積極探索動產(chǎn)、提貨權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保新產(chǎn)品和農(nóng)村宅基地、林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法。推動有關(guān)部門規(guī)范中介服務(wù)機構(gòu)經(jīng)營行為 , 在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評

26、估等方面發(fā)揮與銀行業(yè)機構(gòu)的銜接作用。( 三 ) 必須緊密聯(lián)系當(dāng)?shù)貙嶋H , 因地制宜涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新要緊密圍繞當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展特點, 結(jié)合涉農(nóng)經(jīng)濟實體的實際需要 , 要特別注意地域性和適應(yīng)性 , 不能貪新求洋。要引導(dǎo)金融機構(gòu)根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力、資金實力、發(fā)展方向和經(jīng)營特點進行準確定位 , 培育符合自身特點和優(yōu)勢的客戶群 , 提高對市場的自主把握能力。要緊緊在保證安全、效益的前提下 , 積極穩(wěn)妥地開發(fā)出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟特點的金融產(chǎn)品。 ( 四) 必須加強創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護 應(yīng)建立起激勵銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機制 , 建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險補償基金 , 完善相關(guān)配套措施。

27、對金融創(chuàng)新活動應(yīng)進行規(guī)劃設(shè)計和統(tǒng)一管理 , 對產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支持 , 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程 , 促進產(chǎn)品研發(fā)和市場營銷的協(xié)調(diào)配合。對于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 , 進行必要的維護和改進 , 定期開展評估 , 及時總結(jié)提煉和快速復(fù)制推廣 , 防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問題。( 四) 必須加強創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護應(yīng)建立起激勵銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機制 , 建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險補償基金 , 完善相關(guān)配套措施。對金融創(chuàng)新活動應(yīng)進行規(guī)劃設(shè)計和統(tǒng)一管理 , 對產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支持 , 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品

28、創(chuàng)新流程 , 促進產(chǎn)品研發(fā)和市場營銷的協(xié)調(diào)配合。對于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 , 進行必要的維護和改進 , 定期開展評估 , 及時總結(jié)提煉和快速復(fù)制推廣 , 防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問題。 ( 四 ) 必須加強創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護 應(yīng)建立起激勵銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機制 , 建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險補償基金完善相關(guān)配套措施。對金融創(chuàng)新活動應(yīng)進行規(guī)劃設(shè)計和統(tǒng)一管理 , 對產(chǎn)品研發(fā)提,供完善可靠的信息支持 , 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程 , 促進產(chǎn)品研發(fā)和市場營銷的協(xié)調(diào)配合。對于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 , 進行必要的維護和改進 ,

29、 定期開展評估 , 及時總結(jié)提煉和快速復(fù)制推廣 , 防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問題。 ( 四) 必須加強創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護 應(yīng)建立起激勵銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機制 , 建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險補償基金 , 完善相關(guān)配套措施。對金融創(chuàng)新活動應(yīng)進行規(guī)劃設(shè)計和統(tǒng)一管理 , 對產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支持 , 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程 , 促進產(chǎn)品研發(fā)和市場營銷的協(xié)調(diào)配合。對于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 , 進行必要的維護和改進 , 定期開展評估 , 及時總結(jié)提煉和快速復(fù)制推廣 , 防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問題。( 四 ) 必須加強創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)與維護應(yīng)建立起激勵銀行業(yè)支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的工作機制 , 建立信貸創(chuàng)新風(fēng)險補償基金 , 完善相關(guān)配套措施。對金融創(chuàng)新活動應(yīng)進行規(guī)劃設(shè)計和統(tǒng)一管理 , 對產(chǎn)品研發(fā)提供完善可靠的信息支持 , 建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程 , 促進產(chǎn)品研發(fā)和市場營銷的協(xié)調(diào)配合。對于已經(jīng)面市的創(chuàng)新產(chǎn)品 , 進行必要的維護和改進 , 定期開展評估 , 及時總結(jié)提煉和快速復(fù)制推廣 , 防止創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)市場適應(yīng)性差、存在潛在風(fēng)險、壽命周期短、業(yè)務(wù)量小、可復(fù)制性差等問題。( 四