談商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險及防范

1、談商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險及防范中文摘要摘要：隨著我國住房制度改革的不斷推進(jìn)、國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長和城市化進(jìn)程的加快，我國房地產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢，逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)信的增長點(diǎn)和消費(fèi)熱點(diǎn)。與此同時房地產(chǎn)信貸隨之快速發(fā)展，并對房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用，成為房地產(chǎn)發(fā)展的重要支撐。有語金融業(yè)資金過度地進(jìn)入房地產(chǎn)業(yè)，只是房地產(chǎn)業(yè)將其市場風(fēng)險向金融業(yè)轉(zhuǎn)移，將造成金融風(fēng)險，國家出臺政策，提高了房地產(chǎn)商的自有資金比例，將按揭貸款的門檻設(shè)定為30%，就是要將銀行放貸遭遇市場風(fēng)險的概率納入可控制的范圍之內(nèi)，保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)安全，切斷房地產(chǎn)泡沫通往銀行的渠道，因此研究房地產(chǎn)信貸風(fēng)險是具有較大的理論意義

2、和現(xiàn)實(shí)意義的。關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)，銀行信貸，風(fēng)險防范引言：房地產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本要素，是為生產(chǎn)乃至整個社會活動提供基礎(chǔ)性條件的產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)可帶動130多個不同的行業(yè)，其產(chǎn)值在GDP中占有很大的比重，并且通過回顧效應(yīng)、旁側(cè)效應(yīng)與前瞻效應(yīng)對經(jīng)濟(jì)、社會的多方面帶來重要影響。而金融業(yè)尤其是房地產(chǎn)信貸為房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持，房地產(chǎn)信貸貫穿于整個房地產(chǎn)業(yè)的上、中、下游，房地產(chǎn)的開發(fā)資金大多依賴銀行信貸資金。一、房地產(chǎn)信貸定義以及特點(diǎn)（一）房地產(chǎn)信貸定義房地產(chǎn)信貸廣義上主要是指銀行或金融機(jī)構(gòu)以房地產(chǎn)為服務(wù)對象，圍繞著房地產(chǎn)再生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)發(fā)放貸款的借貸活動。這一借貸活動的具體實(shí)務(wù)，是指銀行或金

3、融機(jī)構(gòu)通過各種信用手段，把動員和籌集起來的社會閑散資金和支配權(quán)讓渡給土地及房屋的開發(fā)、經(jīng)營者和住房消費(fèi)者，包括房地產(chǎn)存款和房地產(chǎn)貸款。從狹義上講，房地產(chǎn)信貸則指房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費(fèi)活動有關(guān)的信貸活動，即房地產(chǎn)貸款。本文所說的房地產(chǎn)信貸主要指狹義的房地產(chǎn)貸款。（二）房地產(chǎn)貸款具有以下特點(diǎn)1、貸款使用上的專用性。房地產(chǎn)服務(wù)于房地產(chǎn)業(yè)，專門為房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營和房地產(chǎn)消費(fèi)服務(wù)，是銀行或金融機(jī)構(gòu)信用在特定產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的具體運(yùn)用。2、房地產(chǎn)貸款期限上的長期性。房地產(chǎn)貸款周期總體較長，尤其是面向個人的住房貸款，貸款期限往往在1030年；既是是用于房地產(chǎn)開發(fā)的貸款，也由于房地產(chǎn)開發(fā)周期往往在1年以上而導(dǎo)

4、致貸款期限比其他行業(yè)長，貸款期限往往在13年。3、資金慣例上的集中性。房地產(chǎn)貸款資金必須堅持專款專用的原則，房地產(chǎn)貸款資金都由專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行集中管理和監(jiān)督使用，以保證住房建設(shè)資金的穩(wěn)定增長和籌集渠道的暢通。、房地產(chǎn)業(yè)與銀行信貸的關(guān)系（一）房地產(chǎn)經(jīng)營活動的全過程都需要銀行信貸的支持房地產(chǎn)作為商品，也同其他各種商品一樣，其經(jīng)營的全過程，也是一個資金運(yùn)行的全過程，即貨幣資金生產(chǎn)資金商品資金貨幣資金這樣個個循環(huán)的、連續(xù)不斷的過程。而房地產(chǎn)這個商品對資金的需要，又有一下兩個熱點(diǎn)：1、需要資金量大。一向房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，少則需要幾百萬元，多則需要幾千萬、幾億元甚至更多的資金。而且在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的過程中也

5、都需要大量資金。目前，需要資金最多的是在開發(fā)建設(shè)階段。隨著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展名字房地產(chǎn)留用經(jīng)營階段和投入使用階段所需的資金，也將會日益增多。2、資金周轉(zhuǎn)期長。房地產(chǎn)從土地出讓、開發(fā)建設(shè)，到銷售使用，一般需要幾年時間，造成回收資金需要很長時間。如果把房地產(chǎn)租賃給使用者，通過租金來回收，更是一種更長時期回收投資的辦法。以上兩個特點(diǎn)決定了房地產(chǎn)業(yè)需要銀行業(yè)的大力支持。（二）房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展1、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將會為擴(kuò)展銀行提供條件。2、住房消費(fèi)和信貸的發(fā)展有助于增強(qiáng)銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的范圍和能力。3、房地產(chǎn)的發(fā)展可以加快建設(shè)房地產(chǎn)金融體系的步伐。三、房地產(chǎn)開發(fā)貸款的主要風(fēng)險我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)

6、險產(chǎn)生具有國慶特色，主要分為以下幾種類型：（一）宏觀政策風(fēng)險中國住房貨幣化是一個漸進(jìn)的過程，在這一過程中，中國特殊的政策環(huán)境使商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款承受了較多的宏觀調(diào)控風(fēng)險。近年來國家對房地產(chǎn)行業(yè)的各種政策的出臺，不僅有針對總量調(diào)控的貨幣政策、財政政策肛門的短期需求管理措施，還又不少意在調(diào)整投資結(jié)構(gòu)、改善增長質(zhì)量的長期性制度改革，特別是土地管理制度的完善、重點(diǎn)行業(yè)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的提高、資源性產(chǎn)品價格形成機(jī)制調(diào)整、能耗環(huán)保問責(zé)制度等。越來越高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，越來越多的調(diào)控政策，使得一批不合規(guī)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)被吊銷資格、項(xiàng)目被停工或整頓。金融政策的調(diào)整導(dǎo)致銀根緊縮，房地產(chǎn)企業(yè)將面臨資金斷裂的風(fēng)險，大量

7、的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目下馬，最終導(dǎo)致大量的銀行貸款無法回收，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的增長，出現(xiàn)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。（二）市場自身風(fēng)險從各國的房地產(chǎn)市場發(fā)展情況來看，房價上漲基本上是與金融支持密切相關(guān)，特別是房價短期內(nèi)快速飆升，基本上都是銀行信貸支持的結(jié)果。房地產(chǎn)信貸快速擴(kuò)張，使得銀行資金高度向房地產(chǎn)市場聚集，從而推高國內(nèi)房地產(chǎn)市場泡沫。（三）企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險房地產(chǎn)企業(yè)融資是以間接融資為主，房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)需要一個有較長周期，項(xiàng)目的一次性、不可重復(fù)特點(diǎn)和過程中太多的不確定因素，構(gòu)成了房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)過程具有較大的風(fēng)險。（四）銀行操作風(fēng)險在房地產(chǎn)金融中存在的風(fēng)險，最重要的風(fēng)險還在于銀行自身的操作風(fēng)險。銀行自身操作風(fēng)險主要

8、有兩種，一種是銀行房地產(chǎn)信貸審批管理制度的不完善，這主要發(fā)生于2000年前，因?yàn)橹袊你y行業(yè)體制存在較大缺陷，項(xiàng)目信貸審批委員會集體審批機(jī)制還沒有建立，一個支行行長就有權(quán)利對高達(dá)數(shù)億資金貸款作出審批，這樣很容易造成房地產(chǎn)發(fā)放的盲目性，也容易在成銀行工作人員與地產(chǎn)商勾結(jié)，合伙騙取銀行資金，造成貸款的損失。第二種銀行房地產(chǎn)信貸操作不遵循相關(guān)的規(guī)章制度，這主要發(fā)生在2000年以后。隨著我過商業(yè)銀行股份制改造成功，我國銀行業(yè)信貸審批管理體制已有較大完善，房地產(chǎn)信貸作為國家宏觀調(diào)控的重點(diǎn)，已建立氣比較完整的一套操作系統(tǒng)。但由于發(fā)放房地產(chǎn)貸款可帶來客觀的貸款利息收入外，還有很多如評估費(fèi)用收入、保險費(fèi)用收入

9、、咨詢管理費(fèi)、后續(xù)的個人住房按揭貸款等很多附加效益，因此各大商業(yè)銀行都將房地產(chǎn)企業(yè)列為優(yōu)質(zhì)客戶。一些商業(yè)銀行為了爭奪房地產(chǎn)客戶，或?yàn)榱送瓿啥唐诘臓I銷目標(biāo)，往往對這客戶言聽計從，對其貸款違規(guī)發(fā)放、管理，這樣就對銀行房地產(chǎn)貸款埋下了重大隱患。四、房地產(chǎn)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因（一）房地產(chǎn)市場階段性波動引發(fā)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)周期長、涉及面廣，可預(yù)見和不可預(yù)見的風(fēng)險均存在，房地產(chǎn)市場階段性波動所引發(fā)的金融風(fēng)險更是難以捉摸。鑒于房地產(chǎn)業(yè)自身的特性，引起房地產(chǎn)市場階段性波動的因素很多，主要包括：1、市場自身的周期規(guī)律任何事物均有其自身的周期性，房地產(chǎn)業(yè)不例外，自然有其低谷期、復(fù)蘇期、成熟期、

10、高峰期的出現(xiàn)，尤其是在低谷期和高峰期，所帶來的金融風(fēng)險將更為突出，如在低谷期，表現(xiàn)為市場資金緊張、商品房出現(xiàn)滯銷、房價不斷創(chuàng)新低、投入資金無法回籠，開發(fā)商很可能出現(xiàn)資金鏈斷裂，爛尾樓、空置樓開始大量出現(xiàn)，甚至一些實(shí)力差或攤子大的開發(fā)商出現(xiàn)大額虧損、甚至倒閉，嚴(yán)重危及銀行開發(fā)性貸款的收回；在高峰期，表現(xiàn)為市場資金寬裕、購房者踴躍、房價不斷創(chuàng)新高、房地產(chǎn)開發(fā)和投機(jī)炒作不斷產(chǎn)生賺錢效應(yīng)，這時候，商業(yè)銀行也可能被極度繁榮的表象沖昏頭腦，競相搶市場、放貸款，殊不知更大的潛在風(fēng)險正在悄然而至。2、行業(yè)政策和當(dāng)?shù)卣{(diào)控措施的變化首先是房地產(chǎn)企業(yè)資質(zhì)認(rèn)定、行業(yè)準(zhǔn)入、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、以及土地政策、房改政策等油房地產(chǎn)

11、管理部門出臺的一些制度規(guī)定，這些規(guī)定在一定時期、一定程度影響房地產(chǎn)客戶的風(fēng)險，進(jìn)而波及金融業(yè)的信貸風(fēng)險。其次是當(dāng)?shù)卣畬κ袌稣{(diào)控的一項(xiàng)，如果當(dāng)?shù)卣活櫘?dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和實(shí)際需要，搞所謂的“形象工程”、“政績工程”，對投入開發(fā)高檔寫字樓、高級酒店、高檔別墅、“豪宅”等不加以有效控制，導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)規(guī)模過量，攤子鋪得太大，土地供應(yīng)過量，土地價格上漲過快，住房供求失衡，空置房增加，就極有可能形成局部過熱的潛在市場風(fēng)險。3、金融政策的調(diào)整。4、國際資本的流動。（二）房地產(chǎn)對銀行信貸的依賴程度過大引發(fā)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險據(jù)調(diào)查，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)項(xiàng)目投入資金中約20%30%是銀行貸款；建筑公司往往要墊付該總

12、投入30%40%的資金，這部分資金也多是向銀行貸款；此外，消費(fèi)者購房的預(yù)付款除一部分個人儲蓄金外，至少一半以上的購房者申請了個人住房貸款。由此可知，房地產(chǎn)項(xiàng)目中70%以上的資金來自于銀行。這些數(shù)字顯示了房地產(chǎn)行業(yè)對房產(chǎn)信貸的依賴程度。現(xiàn)實(shí)中，國家也是借助調(diào)節(jié)與房地產(chǎn)相關(guān)的金融政策來達(dá)到宏觀調(diào)節(jié)房地產(chǎn)市場健康有序發(fā)展的目的。（三）金融業(yè)內(nèi)在因素引發(fā)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險金融業(yè)內(nèi)在因素引發(fā)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險，主要是指銀行業(yè)在應(yīng)對房地產(chǎn)信貸風(fēng)險過程中，因自身抗風(fēng)險的能力超負(fù)荷時，引發(fā)的風(fēng)險。事實(shí)上，國內(nèi)商業(yè)銀行存在著資本充足率較低、不良資產(chǎn)率較高、抗風(fēng)險能力不足的現(xiàn)狀。而因房地產(chǎn)產(chǎn)泡沫的破滅引發(fā)的大面積信貸

13、風(fēng)險對金融業(yè)的沖擊無論在國際、國內(nèi)均有著深刻的前車之鑒。（四）商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款操作引發(fā)的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款操作疏漏引發(fā)的金融風(fēng)險，商業(yè)銀行在發(fā)放房地產(chǎn)貸款中如果沒有保持必要的職業(yè)謹(jǐn)慎和遵守操作規(guī)程，每一個環(huán)節(jié)的疏漏都很容易導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險或損失。（五）抵押物變現(xiàn)困難引發(fā)的的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險現(xiàn)在房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款一般采取以房地產(chǎn)作為償還貸款的資產(chǎn)。但是房地產(chǎn)本事就存在變現(xiàn)性較差的特點(diǎn)，而且在變現(xiàn)過程中手續(xù)繁多，特別是當(dāng)房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營不良破產(chǎn)時，往往也是本區(qū)域房地產(chǎn)不景氣的時候，此時，銀行也會年林這抵押物價值下跌，無人購買的風(fēng)險，這將危及整個金融行業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)。（六）法律不健全引發(fā)

14、的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險。此外，住房金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員數(shù)量不足、人員素質(zhì)不配套、貸款管理水平專業(yè)化程度不高，以及缺乏更有效的貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、監(jiān)控機(jī)制、不良貸款處置機(jī)制等，也是引發(fā)房地產(chǎn)金融風(fēng)險的誘因。五、加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的管理（一）創(chuàng)建良好的房地產(chǎn)金融環(huán)境1、實(shí)施建設(shè)性的政策創(chuàng)新和高效的政府管理。（1）政府管理部門應(yīng)不斷創(chuàng)新政策制度，為房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展提供良好的政策環(huán)境、制度環(huán)境、市場環(huán)境等，為房地產(chǎn)提供和多渠道的融資方式，改變當(dāng)前房地產(chǎn)企業(yè)融資主要集中于銀行信貸的局面。（2）政府應(yīng)盡快確立房地產(chǎn)信托和房地產(chǎn)投資基金的角色和地位。相對于股票融資和債券融資方式，房地產(chǎn)信托和房地產(chǎn)投資基金手續(xù)相對簡

15、單，無需政府行政審批和額度控制，是完全市場化的融資方式，對于房地產(chǎn)企業(yè)來說操作性較強(qiáng)。2、政府應(yīng)當(dāng)建立有效的政策措施，防止房地產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險向銀行系統(tǒng)的蔓延。銀行作為全社會資金融通的中間機(jī)構(gòu)，其影響力和重要性在社會系統(tǒng)中非同一般，也正因?yàn)槿绱?，產(chǎn)業(yè)部門的任何波動都將傳遞到銀行，銀行系統(tǒng)顯得較為脆弱。目前由于商業(yè)銀行流動性過剩、經(jīng)營壓力增大而引起的對房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的青睞使得房地產(chǎn)貸款仍舊每年以兩位數(shù)的增長速度迅速擴(kuò)張，信貸風(fēng)險在不斷積累。為防范風(fēng)險，推進(jìn)全社會的和諧發(fā)展，政府部門必須采取果斷措施，在房地產(chǎn)業(yè)和商業(yè)銀行之間防火墻，有效化解風(fēng)險在房地產(chǎn)業(yè)和銀行之間的轉(zhuǎn)移。一是作為金融主管部門的人民銀

16、行和銀監(jiān)局等部門應(yīng)進(jìn)一步制定針對房地產(chǎn)信貸的控制政策；二是作為土地管理部門的國土資源管理部門等機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對土地的垂直管理，調(diào)節(jié)土地出讓速度和數(shù)量，控制土地出讓價格的增長，杜絕土地價格虛增引起的房地產(chǎn)抵押擔(dān)保過渡融資。三是作為房地產(chǎn)市場與產(chǎn)權(quán)主管部門的建設(shè)部與各地房地產(chǎn)管理局應(yīng)積極配合商業(yè)銀行把好商品與銷售許可證的發(fā)放環(huán)節(jié)、做好房地產(chǎn)抵押登記工作，尤其是對在建工程抵押的落實(shí)和完善，防范抵押瑕疵。3、積極加強(qiáng)社會信用環(huán)境建設(shè)。切實(shí)加強(qiáng)對貸款的風(fēng)險管理，建立對貸款客戶的跟蹤調(diào)查制度，確保貸款的安全性。建立銀行同業(yè)自律體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依法、有序競爭，強(qiáng)化相互監(jiān)督和自我約束機(jī)制，共同抵制損害金融債權(quán)的

17、行為。建立銀行間的逃債企業(yè)信息披露制度，運(yùn)用信貸登記系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)及時披露惡意逃廢債企業(yè)信息。進(jìn)一步發(fā)揮金融債券聯(lián)席會議的作用，加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作，加大對惡意逃債企業(yè)的聯(lián)合制裁力度，嚴(yán)格實(shí)行對逃債企業(yè)的“不開戶、不貸款、不結(jié)算、不體現(xiàn)”的規(guī)定，確保制裁效果。（二）建立有效的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制房地產(chǎn)的行業(yè)發(fā)展不是孤立的，它與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民收入水平、國家的宏觀調(diào)控政策及房地產(chǎn)市場自身發(fā)展規(guī)律等眾多因素密不可分，只有正確分析判斷房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢，建立起一套有效的房地產(chǎn)預(yù)警機(jī)制，如建立房地產(chǎn)行業(yè)預(yù)警機(jī)制、房地產(chǎn)信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制，這樣才有助于商業(yè)銀行在做好房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)同

18、時更有效地防范風(fēng)險。（三）加強(qiáng)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險管理1、 建立健全科學(xué)的商業(yè)銀行房地產(chǎn)企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系。建立完整規(guī)范的房地產(chǎn)企業(yè)信貸管理制度體系，做到權(quán)責(zé)清晰、職責(zé)明確、流程嚴(yán)謹(jǐn)。完整的信貸管理需要通過制度的形式來明確責(zé)任權(quán)利、交叉制衡、前后臺分離以及規(guī)范流程等。房地產(chǎn)企業(yè)信貸管理制度主要包括貸款主要包括喲貸款授權(quán)管理、手心管理、審貸分離、審查責(zé)任之、三級審批、集體審議、貸款管理責(zé)任人制度以及貸款檢測等。2、 加強(qiáng)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸前審查。包括對房地產(chǎn)項(xiàng)目的貸前審查、對房地產(chǎn)開發(fā)商的貸前審查、對抵押物的貸前審查。3、加強(qiáng)個人住房按揭貸款管理，防范“假按揭”風(fēng)險?！凹侔唇摇笔且詡€人名義申請

19、，融資所得款項(xiàng)由房地產(chǎn)開發(fā)商歸集使用的個人按揭。主要表現(xiàn)形式為房地產(chǎn)開發(fā)商串通無真實(shí)交易意愿的個人，或假冒個人，以虛假的購房合同向銀行申請個人按揭貸款，套取銀行信貸資金。建立規(guī)范的個人住房貸款操作程序，嚴(yán)格遵造執(zhí)行，商業(yè)銀行就能有效的防止“假按揭”。首先，要做好對開發(fā)商及按揭樓盤的審查把關(guān)，全面了解資質(zhì)情況、管理水平、資金實(shí)力、財務(wù)狀況、及信用記錄，特別是要深入了解開發(fā)商實(shí)際控制人的信用記錄。其次，商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確掌握借款人信息，商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶經(jīng)理貸前與借款申請人面談制度。第三，建設(shè)一個良好的經(jīng)濟(jì)、社會和信用環(huán)境，完善個人征信系統(tǒng)，應(yīng)將個人各方面的信用記錄如工商、稅務(wù)等信息共享，供商業(yè)銀行作

20、為放貸參考。結(jié)論：商業(yè)銀行要高度重視房地產(chǎn)信貸風(fēng)險及其危害性，增強(qiáng)防范信貸風(fēng)險的意識。中央政府應(yīng)創(chuàng)建良好的房地產(chǎn)金融環(huán)境，建立起有效的房地產(chǎn)預(yù)警機(jī)制，商業(yè)銀行必須對目前出現(xiàn)的房地產(chǎn)熱要保持清醒的認(rèn)識，要積極了解認(rèn)真兩會政府有關(guān)房地產(chǎn)金融的政策和規(guī)定，逐步建立以充分控制房地產(chǎn)信貸風(fēng)險為目標(biāo)的經(jīng)營管理模式，從規(guī)范操作、降低風(fēng)險、保障運(yùn)行出發(fā)，合理擴(kuò)展房地產(chǎn)信貸規(guī)模，有步驟地推進(jìn)房地產(chǎn)融資向多元化、標(biāo)準(zhǔn)化、優(yōu)質(zhì)化方向發(fā)展。有效地推出“住房抵押貸款證券化”等避險工具，加強(qiáng)自身抗風(fēng)險能力，讓房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)步入良性經(jīng)營運(yùn)行的軌道。英文摘要Abstract：InabackgroundofdevelopmentamongthenationalGDP,urbanizationandhousingsysteminChina,realtyhasbeenfacingarapiddevelopmentfutureandbecominganimportantfactor