個(gè)人綜合理財(cái)方案設(shè)計(jì)

1、個(gè)人綜合理財(cái)方案設(shè)計(jì)二零零七年八月內(nèi)容大綱一、致客戶(hù)3二、一、方案摘要4三、二、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況6四、三、理財(cái)目標(biāo)9五、四、基本假設(shè)11六、五、策略與建議12七、六、理財(cái)效果預(yù)測(cè)15八、七、附錄18尊敬的張紅女士：首先感謝您到招商銀行財(cái)富管理中心進(jìn)行咨詢(xún)并進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃是招商銀行財(cái)富管理中心為我行金葵花客戶(hù)提供的服務(wù)。本理財(cái)報(bào)告用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)

2、性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。如因您隱瞞真實(shí)情況、提供虛假或錯(cuò)誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔(dān)任何責(zé)任。作為我行尊敬的客戶(hù)，所有信息都由您白愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。所有的理財(cái)規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃、您對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國(guó)目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評(píng)估您的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如更換工作、創(chuàng)建企業(yè)等等。對(duì)本理財(cái)報(bào)告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時(shí)，除了確定收益率

3、的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財(cái)報(bào)告不保證分析過(guò)程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)向您的客戶(hù)經(jīng)理或者招商銀行財(cái)富管理中心咨詢(xún)。招商銀行股份有限公司南昌分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理：鄭青青一、方案摘要（一）張紅女士基本資料張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長(zhǎng)期。凄子張紅，30歲，醫(yī)生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元，每年底還有一次性獎(jiǎng)金30000元。3個(gè)月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現(xiàn)有貸款購(gòu)買(mǎi)的白

4、有住房一套，約價(jià)值500,000元，六年后將還清貸款。夫婦二人對(duì)白己的資產(chǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單分配，但投資區(qū)品種僅限于定期存款，并且保險(xiǎn)品種較少，不能合理的抵御未來(lái)可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。（二）預(yù)期目標(biāo)在對(duì)張女士家的基本情況進(jìn)行了解，并綜合了張紅女士及朱先生的個(gè)人意見(jiàn)之后，我們提出了這個(gè)理財(cái)方案，主要對(duì)您家的現(xiàn)金、投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風(fēng)險(xiǎn)保障等五個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)劃，希望達(dá)到獲得較大的投資收益，為您兒子未來(lái)的教育和您及您丈夫未來(lái)的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無(wú)憂(yōu)。1. （三）理財(cái)建議合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益；為即將出生的孩子的成長(zhǎng)和教育預(yù)備準(zhǔn)備金；規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障；張女

5、士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好，如果嚴(yán)格按照我們?yōu)槟贫ǖ倪@個(gè)理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的話(huà)，相信能夠達(dá)到您預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)。（四）理財(cái)原則：確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過(guò)合理的理財(cái)策略實(shí)現(xiàn)20年內(nèi)家庭財(cái)富的穩(wěn)定增值，為退休后的生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老、醫(yī)護(hù)基金。二、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況精品文檔資產(chǎn)負(fù)債表日期2007/08/01客戶(hù)姓名：張紅資，金額（人民幣元）負(fù)債金額（人民幣元）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物長(zhǎng)期負(fù)債現(xiàn)金0汽車(chē)貸款0活期存款0房屋貸款100,000定期存款40,000長(zhǎng)期負(fù)債小計(jì)100,000現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)40,000負(fù)債總計(jì)100,000個(gè)人資廣房屋不動(dòng)廣500,

6、000個(gè)人資廣小計(jì)500,000凈資產(chǎn)440,000資產(chǎn)總計(jì)540,000負(fù)債與凈資，總計(jì)540,000現(xiàn)金流量表日期2006/08/01-2007/07/31客戶(hù)姓名：張紅收入金額（元）白分比支出金額（元）白分比經(jīng)常性收入經(jīng)常性支出工資72,00070.6日常費(fèi)用30,00038.5獎(jiǎng)金30,00029.4保姆費(fèi)42005.4經(jīng)常性收入小計(jì)102,000100懷孕費(fèi)用28003.5收入總計(jì)102,000100房屋貸款18,00023保險(xiǎn)費(fèi)30003.8經(jīng)常性支出小計(jì)58,00074.2非經(jīng)常性支出旅游費(fèi)用10,00012.9收入總計(jì)（+）102,000人情費(fèi)等10,00012.9支出總計(jì)（一

7、）78,000非經(jīng)常性支出小計(jì)20,00025.8結(jié)余24,000支出總計(jì)78,0001001. 注：由丁案例中未提供定期存款存款時(shí)間，所以存款收益在此暫時(shí)忽略不計(jì)（一）財(cái)務(wù)比率分析結(jié)余比率：結(jié)余/收入=24000/102000=0.23結(jié)余比率反映了家庭在節(jié)流方面的能力，按照您家目前的情況，可用于投資的資產(chǎn)相對(duì)較少，建議盡量減少不必要的支出。投資與凈資產(chǎn)比率：投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0/440000=0這個(gè)指標(biāo)反應(yīng)了一個(gè)家庭通過(guò)投資增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的能力，一般來(lái)講，比率的值在保持在0.5以上比較好。就目前看張女士家庭沒(méi)有任何投資類(lèi)產(chǎn)品，這是由于張女士將全部的閑置資金（4萬(wàn)元）僅存為定期存款造

8、成的。定期存款的增值能力比較弱，不能有效地實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)，從理財(cái)角度講這是非常不合適的，考慮到張女士家庭還比較年輕，投資規(guī)模受制于較低的投資能力，這一比值保持在0.2即可。2. 清償比率：凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=440000/540000=0.81負(fù)債比率：負(fù)債總額/總資產(chǎn)=100000/1450000=0.14這兩項(xiàng)指標(biāo)說(shuō)明您的綜合償債能力很高，即使面臨較大的還債壓力，也有足夠的能力通過(guò)變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)償還債務(wù)，家庭資產(chǎn)的穩(wěn)固性較高。3. 即付比率：流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額=40000/100000=0.4這項(xiàng)指標(biāo)相對(duì)偏低，說(shuō)明意味著當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)較大的不利變化時(shí)，您如果想迅速減輕負(fù)債以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的話(huà)，可能會(huì)面臨一

9、些困難。4. 負(fù)債收入比率：負(fù)債/稅后收入=20000/102000=0.19這說(shuō)明相對(duì)您的收入來(lái)說(shuō)，您的負(fù)債是較為合理的，一般認(rèn)為0.4是負(fù)債收入比率的臨界點(diǎn)，過(guò)高容易發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)。7.流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=40000/4583=8.72張女士家的流動(dòng)性比率非常高，一般來(lái)講，流動(dòng)性資產(chǎn)總額能夠保證3到6個(gè)月開(kāi)支即可，張女士家庭比較穩(wěn)定，但考慮到張女士的小寶寶即將出生，留出4個(gè)月的開(kāi)支作為流動(dòng)性資產(chǎn)就可以了，也就是說(shuō)這個(gè)比例在4附近就可以了。張女士家的流動(dòng)性比率高雖然可以保證資金的靈活性，可以從容的應(yīng)對(duì)生活中出現(xiàn)急需用錢(qián)的狀況。但同時(shí)也說(shuō)明張女士把大量的資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，

10、而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，給張女士家的資產(chǎn)增值帶來(lái)的壓力。所以建議降低流動(dòng)性比率。（二）家庭財(cái)務(wù)狀況綜合評(píng)論1、張女士的家庭處于成長(zhǎng)期初期。這個(gè)時(shí)期家庭的最大開(kāi)支是醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)等，進(jìn)入子女撫養(yǎng)、教育期后，孩子的教育費(fèi)和生活費(fèi)有所增加。張女士和李先生積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)應(yīng)在職進(jìn)修充實(shí)白己，擬定生涯規(guī)劃確定今后的工作方向，目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定地增加。2、張女士家負(fù)債不高，壓力不大。主要負(fù)債房貸將在6年后還清，屆時(shí)家庭將處于零負(fù)債的環(huán)境，可以考慮增加投資比例。3、張女士家的資產(chǎn)變現(xiàn)能力相對(duì)較弱，這是由于張女士家的閑余資產(chǎn)相對(duì)較少，投資能力較弱引起的。在張女士目前僅有40,00

11、0元定期存款，考慮到現(xiàn)金和活期存款的收益率比較低，而目前的CPI指數(shù)較高，定期存款的收益已不能滿(mǎn)足資產(chǎn)保值的需要，建議張女士可以轉(zhuǎn)移一部分到收益率比較高的基金和股票方面，以滿(mǎn)足日益增加的支出。4、張女士家的儲(chǔ)蓄投資能力相對(duì)弱一些，建議張女士的家庭更加注意開(kāi)源節(jié)流方面，這樣可以將資金一點(diǎn)點(diǎn)積累起來(lái)，為投資打下了良好的基礎(chǔ)。5、張女士和先生僅各購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元額度的大病保險(xiǎn)，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，張女士夫婦收入主要來(lái)源于各白工作收入，而非投資收益性收入；一旦發(fā)生意外致使身故或其他，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來(lái)巨大損失，應(yīng)考慮適當(dāng)增加購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。綜合來(lái)看，張女士家的收入全部為工資收入，由于處于成長(zhǎng)期的初期

12、，家庭現(xiàn)有存量資金較少，現(xiàn)在張女士把資金投入到了投資期限比較短的資產(chǎn)中，期限短的資金的投資回報(bào)率會(huì)相應(yīng)比較低，影響了財(cái)富的增值幅度，提醒張女士可以適當(dāng)?shù)脑黾油顿Y的額度。同時(shí)張女士家穩(wěn)定的家庭情況也為家庭的財(cái)富穩(wěn)健增值提供了良好的基礎(chǔ)。所以建議張女士可以將更多的資金用于資本市場(chǎng)投資，以獲得更高的收益，從而更好地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。三、理財(cái)目標(biāo)在此份理財(cái)計(jì)劃中，我們將對(duì)那些需要加以改進(jìn)的財(cái)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行探討，設(shè)定一個(gè)切實(shí)可行的預(yù)算并且對(duì)預(yù)算進(jìn)行貫徹落實(shí)，從而幫助您實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。其中的許多項(xiàng)目都需要對(duì)資金的流向進(jìn)行調(diào)整。您進(jìn)行的選擇將決定這份理財(cái)計(jì)劃中所列目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度。您目前提出的理財(cái)目標(biāo)有以下三點(diǎn)：1

13、、考慮進(jìn)行更多產(chǎn)品的投資2、應(yīng)付不斷增加的開(kāi)銷(xiāo)3、增加全家人的保障您目前最迫切需要達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)是為即將出生的寶寶做好準(zhǔn)備。從二人世界變?yōu)槿谥?，?yīng)付不斷增加的開(kāi)銷(xiāo)是當(dāng)務(wù)之急。但是隨著孩子不斷長(zhǎng)大，會(huì)帶來(lái)更多的家庭教育支出，如何準(zhǔn)備子女的教育準(zhǔn)備金，是目前投資的主要方向。同時(shí)由于您和您丈夫25年后面臨退休，二位是家中最主要的收入來(lái)源，承擔(dān)著巨大的責(zé)任，因此在為您家進(jìn)行規(guī)劃時(shí)，我們建議您增加購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)種類(lèi)，特別是壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，以保障您整個(gè)家庭的安全。我們建議您安排一下您家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，將現(xiàn)有的資金進(jìn)行有效的投資，以得到更高的收益率。綜上，結(jié)合您的財(cái)務(wù)狀況和家庭實(shí)際情況，我們建議您將理財(cái)

14、目標(biāo)調(diào)整為：1、短期目標(biāo)：短期資金安排，全家的保險(xiǎn)規(guī)劃2、中期目標(biāo)：籌集教育基金，使兒子獲得最好的教育3、長(zhǎng)期目標(biāo)：白己的養(yǎng)老金規(guī)劃4、其他目標(biāo)：歸還貸款、投資規(guī)劃理財(cái)投資喜好分析張女士是一個(gè)偏愛(ài)穩(wěn)健型投資品種的人，朱先生要相對(duì)積極一點(diǎn)，喜歡成長(zhǎng)性好，收益性高的投資品種?？紤]到張女士家的綜合情況，更適合成長(zhǎng)性較好的投資品種，并且要給即將出生的孩子準(zhǔn)備撫養(yǎng)費(fèi)用，所以張女士的家庭適合以穩(wěn)健性的投資品種為主，兼顧適量受益性Wj的投資品種。四、基本假設(shè)本報(bào)告的規(guī)劃時(shí)段為2007年8月至2037年8月，由于客戶(hù)基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可能對(duì)報(bào)告產(chǎn)生的影響，為便于我們做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理

15、財(cái)方案，基于我們提供的信息，在征得張女士同意的前提下，我們對(duì)相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)和預(yù)測(cè)：1、國(guó)內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境將不會(huì)有重大改變；2、利率、稅率隨著CPI的不斷增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)我國(guó)的利率水平將會(huì)有所提高，但由于存在不確定型，現(xiàn)假設(shè)利率、稅率基本保持不變；3、不可抗拒因素和不可預(yù)見(jiàn)因素?zé)o其他人力不可抗拒因素和不可預(yù)見(jiàn)因素的重大不利影響；4、預(yù)測(cè)通貨膨脹率隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中深層次矛盾問(wèn)題的逐步解決，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)進(jìn)入一個(gè)溫和通脹期。從過(guò)去20多年的五輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期來(lái)看，5%的CPI是溫和通脹的下限，比較關(guān)鍵。我們就以此數(shù)值作為本理財(cái)規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值。5、預(yù)測(cè)收入增長(zhǎng)率

16、一季度南昌市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況新聞發(fā)布會(huì)報(bào)告顯示：一季度，南昌市GDP增長(zhǎng)14.3%,預(yù)計(jì)未來(lái)幾年的收入將有一個(gè)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率約為10%。但考慮到薪酬增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)中的不均衡性及保守的原則，所以在此理財(cái)規(guī)劃中暫不考慮工資增長(zhǎng)情況。6、主要產(chǎn)品收益率假設(shè)股票型基金投資平均年回報(bào)率為25%（GDP增長(zhǎng)率的2.5倍），債券型基金投資平均年回報(bào)率為10%,貨幣型基金投資平均年回報(bào)率為2%,信托產(chǎn)品年收益率為6%,股票投資平均年回報(bào)率為15%。五、策略與建議（一）現(xiàn)金規(guī)劃建議1、考慮到您家庭現(xiàn)在的狀況，一般不會(huì)有突然性無(wú)預(yù)期的大筆支出，我們建議您以四個(gè)月的費(fèi)用總額建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，這些資金可以采用銀行活期存款

17、或者貨幣市場(chǎng)基金等易變現(xiàn)的形式進(jìn)行準(zhǔn)備。具體到您的情況，按年總支出平均下來(lái)四個(gè)月的費(fèi)用總額這一最低準(zhǔn)備金要求，您需要隨時(shí)準(zhǔn)備好20,000元左右以備不時(shí)之需?？紤]到3個(gè)月后您的小寶寶即將出生，建議目前預(yù)留5000元現(xiàn)金和15000元活期存款；待您的小寶寶出生后，建議您留5000元活期存款及15,000元貨幣式基金，貨幣式基金在保證靈活性的同時(shí)，收益性也高于活期存款，在需要時(shí)可以提前兩天領(lǐng)取。2、關(guān)于應(yīng)急資金，我們還建議您可以辦理一張銀行信用卡，將信用卡中可透支的信用額度作為部分準(zhǔn)備金以備不測(cè)，從而增加可用于投資的資金量。3、由于未來(lái)六年您家將同時(shí)負(fù)擔(dān)房屋貸款和剛出生的小孩的撫養(yǎng)費(fèi)用，支出相對(duì)緊

18、張，而您家每年的旅游費(fèi)用支出達(dá)到10,000元,這有些過(guò)多了。未來(lái)三年您的小孩年紀(jì)尚小，建議您將未來(lái)三年的旅游費(fèi)用減少為每年3000,之后增加為每年5,000元，等到您小孩畢業(yè)后，可根據(jù)您的需要適當(dāng)加大這部分支出。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃建議確保家庭能抵御不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，一份包括人壽保險(xiǎn)、綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療疾病、家財(cái)險(xiǎn)類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃，在對(duì)張女士夫婦健康和意外的提供完美保障的同時(shí)，也為家庭資產(chǎn)的安全增添一份保障。重要的是，將保費(fèi)支出控制在一個(gè)合理的水平，一般來(lái)說(shuō)保費(fèi)支出控制在年收入的10-15%左右。1、養(yǎng)老保險(xiǎn)附加意外傷害險(xiǎn)目標(biāo)：為張女士和朱先生退休后的生活增添一份保障方案：張女士和先生

19、現(xiàn)各有一份10萬(wàn)保額的大病保險(xiǎn)，建議在繼續(xù)投保大病保險(xiǎn)的同時(shí)增加養(yǎng)老保險(xiǎn)，另外在此基礎(chǔ)上投保附加殘疾意外傷害險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院收入保障。2、兒童保險(xiǎn)假設(shè)張女士的小孩為男孩，從出生起投保。每年繳保費(fèi)約3000元。分別投資于教育金保障、健康保障、意外保障等三個(gè)方面；每年可以得到重大疾病保障、住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)、意外住院補(bǔ)貼、意外門(mén)急診報(bào)銷(xiāo)、意外全殘賠償、疾病身故賠償?shù)缺Ｕ稀Ｍ瑫r(shí)，15-21歲還可以總共可以得到教育金約55000元，基本可以滿(mǎn)足張女士小孩大學(xué)期間學(xué)費(fèi)的需要。（三）投資規(guī)劃建議1、您現(xiàn)在沒(méi)有任何投資產(chǎn)品，只有40000元定期存款?？紤]到您和您丈夫年紀(jì)尚輕，除去您家現(xiàn)在必須

20、備用的20000元現(xiàn)金類(lèi)產(chǎn)品外，建議全部購(gòu)買(mǎi)股票型基金作為您的養(yǎng)老準(zhǔn)備金，同時(shí)基于長(zhǎng)期投資的理念，我們建議您將基金的分紅方式修改為分紅再投資的方式，以享受復(fù)利帶來(lái)的豐厚利潤(rùn)。30年后，您60歲時(shí)這20000元基金市值約為1600萬(wàn)元。（四）教育規(guī)劃建議1、目前您家每年可以結(jié)余24000余元，資產(chǎn)配置后出去每年多繳納的保費(fèi)和減少的旅游費(fèi)，每年仍可結(jié)余20000余元，建議以定期定投的方式購(gòu)買(mǎi)債券型基金或者購(gòu)買(mǎi)穩(wěn)健型信托產(chǎn)品，7年后您小孩上小學(xué)時(shí)約可達(dá)到18萬(wàn)元，完全可以滿(mǎn)足您小孩上學(xué)的需要，隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，更可以滿(mǎn)足您小孩未來(lái)教育的需要。2、六年后，您家的各種貸款均將還完，同時(shí)也到了您的小孩上小學(xué)

21、的年紀(jì)，屆時(shí)您家每年閑置的18000元資金，正好可以應(yīng)付您家日益增加的日常支出和小孩的日常教育費(fèi)用。（五）退休養(yǎng)老規(guī)劃建議據(jù)之前的投資分析，張女士家現(xiàn)在閑置的20000元資金用于購(gòu)買(mǎi)股票型基金，25年后將達(dá)到529萬(wàn)元；而每年購(gòu)買(mǎi)的債券型基金除去您小孩的教育費(fèi)用外，還有余款可供您和您丈夫養(yǎng)老所用，再加上每年的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老目標(biāo)將不成問(wèn)題。六、理財(cái)效果預(yù)測(cè)（一）執(zhí)行方案后張女士家的現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)現(xiàn)金流量表（一）日期2007/08/01-2008/07/31客戶(hù)姓名：張紅收入金額（元）白分比支出金額（元）白分比經(jīng)常性收入經(jīng)常性支出工資72,00065.971日常費(fèi)用30,00039.89

22、獎(jiǎng)金30,00027.491保姆費(fèi)4,2005.591存款利息1370.13房屋貸款18,00023.94基金收益7,0006.41人壽和其他保險(xiǎn)10,00013.30'經(jīng)常性收入小計(jì)109,137100.00經(jīng)常性支出小計(jì)62,20082.711收入總計(jì)216,300100.00非經(jīng)常性支出旅游費(fèi)用3,0003.99'收入總計(jì)（+）216,300人情費(fèi)等10,00013.30支出總計(jì)（一）195,000非經(jīng)常性支出小計(jì)13,00017.29結(jié)余21,300支出總計(jì)75,200100.00現(xiàn)金流量表（二）日期2013/08/01-2014/07/31客戶(hù)姓名：張紅收入金額（元）

23、白分比支出金額（元）白分比經(jīng)常性收入經(jīng)常性支出工資72,00070.36日常費(fèi)用40,00051.15獎(jiǎng)金30,00029.32子女教育費(fèi)10,00012.79存款利息350.03人壽和其他保險(xiǎn)13,00016.62貨幣基金收益3000.29經(jīng)常性支出小計(jì)63,00080.56經(jīng)常性收入小計(jì)102,335100.00非經(jīng)常性支出收入總計(jì)102,335100.00旅游費(fèi)用5,0006.39收入總計(jì)（+）102,335人情費(fèi)等10,00012.79支出總計(jì)（一）78,000非經(jīng)常性支出小計(jì)15,00019.18結(jié)余24,335支出總計(jì)78,00099.74（二）執(zhí)行方案后張女士家的資產(chǎn)負(fù)債預(yù)測(cè)資產(chǎn)負(fù)債表（一）日期2007/12/31客戶(hù)姓名：張紅資，金額（人民幣元）負(fù)債金額（人民幣元）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物長(zhǎng)期負(fù)債活期存款5,000房屋貸款100,000二貨幣型基金15,000長(zhǎng)期負(fù)債小計(jì)100,000現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)20,000其他金融資產(chǎn)債券型基金20,000股票型基金20,000其他金融資產(chǎn)小計(jì)40,000個(gè)人資廣房屋不動(dòng)廣500,000負(fù)債總計(jì)100,000個(gè)人資廣小計(jì)500,000凈資產(chǎn)460,000資產(chǎn)