中外保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管政策比較分析

1、摘要 保險(xiǎn)監(jiān)管是保障保險(xiǎn)業(yè)健康、有序發(fā)展，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的重要手段。一般情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管更多地體現(xiàn)為政府行為，是一種宏觀層面的調(diào)控與監(jiān)管，因此其所使用的手段主要表現(xiàn)為法律法規(guī)、行政指令和經(jīng)濟(jì)手段。世界各國(guó)基本上都建立了各具特色的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，通過(guò)多層次的機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)和科學(xué)的手段實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，有必要進(jìn)行分析和研究。 本文首先介紹了緒論部分，介紹了研究背景與意義，對(duì)概念界定及理論基礎(chǔ)、研究方法和創(chuàng)新點(diǎn)進(jìn)行說(shuō)明，其次對(duì)中外保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管政策比較分析，從美國(guó)、日本、英國(guó)國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)管分析，提出了在監(jiān)管力度方面、監(jiān)管方式方面、監(jiān)管意識(shí)方面、制度建設(shè)方面對(duì)中國(guó)的啟示；第三章介紹了中國(guó)

2、保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失問(wèn)題及其根源分析，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)管存在問(wèn)題包括誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管的意識(shí)不到位、誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管方式單一、誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管力度不足、誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管“忽冷忽熱”、獎(jiǎng)懲體系標(biāo)準(zhǔn)缺失；中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)管存在問(wèn)題分析原因分析主要包括消費(fèi)者和保險(xiǎn)服務(wù)商之間信息不對(duì)稱(chēng)、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體與監(jiān)管者之間存在數(shù)據(jù)缺失矛盾、財(cái)政支持力度不足，未能形成長(zhǎng)久機(jī)制；第四章介紹了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的政策建議，提出了監(jiān)管原則包括長(zhǎng)久性、全面性、客觀性，具體對(duì)策包括加強(qiáng)誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管的意識(shí)、轉(zhuǎn)變誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管的方式、提升誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管的力度、打造誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制、制定嚴(yán)明的獎(jiǎng)懲評(píng)定體系。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；誠(chéng)信；監(jiān)管政策abstrac

3、t Insurance regulation is an important means to ensure the healthy and orderly development of the insurance industry and protect the legitimate rights and interests of insurance consumers. Under normal circumstances, insurance regulation is more reflected in government behavior, is a macro level of

4、regulation and regulation, so the main means of its use for laws and regulations, administrative directives and economic instruments. The world has basically established a unique insurance regulatory system, through multi-level institutional design and scientific means to achieve the supervision of

5、the insurance industry, it is necessary to analyze and study.This paper first introduces the introduction, introduces the research background and significance, the description of the concepts and theoretical basis, research methods and innovation, followed by the Chinese and foreign credit insurance

6、 market regulation policy comparative analysis, analysis from the United States, Japan, the UK foreign insurance market integrity supervision, put forward in the supervision, supervision in terms of supervision, consciousness, system construction of China enlightenment; the third chapter introduces

7、the analysis problem of the lack of credibility of Chinese insurance market and its origin, China insurance market credit supervision problems including integrity supervision consciousness is not in place, integrity, integrity of the single supervision mode and the lack of supervision, supervision o

8、f credit problems "sometimes hot and sometimes cold, rewards and punishment the lack of standard system; analysis of the main reasons analysis the existing problems of Chinese insurance market supervision Between consumers and insurance service providers of information asymmetry, market operato

9、rs and regulators are missing data conflicts, financial support is insufficient, failed to form a long-term mechanism; the fourth chapter introduces China insurance market regulation policies, the proposed regulatory principles include permanent, comprehensive, objective, specific measures include s

10、trengthening the supervision of credit problem the credit problem consciousness, change supervision mode and improve the integrity of supervision, supervision of long-term mechanism to build credibility problems and make strict punishments assessment system.Key words: insurance; integrity; regulator

11、y policy目錄第一章 緒論11.1選題背景與意義11.1.1選題背景11.1.2選題意義21.2研究對(duì)象與研究范圍41.2.1保險(xiǎn)企業(yè)違法違規(guī)41.2.2保險(xiǎn)合同糾紛41.2.3保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間惡性競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈51.3 研究方法和創(chuàng)新點(diǎn)51.3.1 擬解決的主要問(wèn)題51.3.2 研究路線(xiàn)6第二章 中外保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管政策比較分析62.1 國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)管分析62.1.1美國(guó)62.1.2日本72.2.3英國(guó)82.2 對(duì)中國(guó)的啟示82.2.1監(jiān)管力度方面82.2.2監(jiān)管方式方面92.2.3監(jiān)管意識(shí)方面92.3.4制度建設(shè)方面102.5 本章小結(jié)10第三章 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失問(wèn)題及其根源分

12、析113.1中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)管存在問(wèn)題分析113.1.1誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管的意識(shí)不到位113.1.2誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管方式單一113.1.3誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管力度不足123.1.4誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管“忽冷忽熱”123.1.5獎(jiǎng)懲體系標(biāo)準(zhǔn)缺失123.2中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)管存在問(wèn)題分析133.2.1消費(fèi)者和保險(xiǎn)服務(wù)商之間信息不對(duì)稱(chēng)133.2.2市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體與監(jiān)管者之間存在數(shù)據(jù)缺失矛盾133.3.3財(cái)政支持力度不足，未能形成長(zhǎng)久機(jī)制133.3 本章小結(jié)14第四章 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的政策建議154.1 監(jiān)管原則154.1.1長(zhǎng)久性154.1.2全面性154.1.3客觀性164.2對(duì)策164.2.1加強(qiáng)誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管的意識(shí)16

13、4.2.2轉(zhuǎn)變誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管的方式174.2.3提升誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管的力度174.2.4打造誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制。184.2.5 制定嚴(yán)明的獎(jiǎng)懲評(píng)定體系194.3本章小結(jié)19結(jié)論19參考文獻(xiàn)20致謝24第一章 緒論1.1選題背景與意義1.1.1選題背景 中國(guó)自1980年恢復(fù)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)飛速發(fā)展態(tài)勢(shì)：1980年起，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34%的速度增長(zhǎng)，2001年全年保險(xiǎn)費(fèi)總額達(dá)2112.28億元；整個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)收入占GDP的比重2.2%，較1985年增長(zhǎng)5.2倍，人均年保險(xiǎn)費(fèi)收入為168.98元，較1985年增長(zhǎng)約53.5倍。截至2014年末

14、，全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比上年新增6家，達(dá)到180家。其中，保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司10家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司65家，人身險(xiǎn)公司74家，再保險(xiǎn)公司9家，資產(chǎn)管理公司18家，出口信用保險(xiǎn)公司1家。 2007年至今，經(jīng)歷了金融風(fēng)暴，面對(duì)嚴(yán)峻的國(guó)際國(guó)內(nèi)環(huán)境，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行仍然達(dá)到了總體平穩(wěn)。截至2015年，中國(guó)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入24282.52億元，同比增長(zhǎng)20%。賠款和給付8674.14億元，同比增長(zhǎng)20.2%。保險(xiǎn)企業(yè)總資產(chǎn)達(dá)123597.76億元，同比增長(zhǎng)21.66%。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8423.26億元，同比增長(zhǎng)11.65%。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入15859.13億元，同比增長(zhǎng)24.97%

15、。保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額111795.49億元。其中，銀行存款24349.67億元，占比21.78%；債券38446.42億元，占比34.39%；股票和證券投資基金16968.99億元，占比15.18%；其他投資32030.41億元，占比28.65%?？傎Y產(chǎn)123597.76億元，較年初增長(zhǎng)21.66%。產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)18481.13億元，較年初增長(zhǎng)31.43%；壽險(xiǎn)公司總資產(chǎn)99324.83億元，較年初增長(zhǎng)20.41%；再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5187.38億元，較年初增長(zhǎng)47.64%；資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)352.39億元，較年初增長(zhǎng)46.44%。 總體地說(shuō)，近幾年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入一直處于高速增長(zhǎng)中

16、。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國(guó)國(guó)內(nèi)GDP的增長(zhǎng)速度。但另一方面我們也要看到：高速的發(fā)展也必然相應(yīng)地帶來(lái)一些問(wèn)題的突顯，例如:保險(xiǎn)行業(yè)人才相對(duì)匱乏，企業(yè)管理不到位，保險(xiǎn)產(chǎn)品品種數(shù)量不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需要，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，保險(xiǎn)條款過(guò)于復(fù)雜不易理解、公平性欠缺，保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象普遍、自律監(jiān)管不到位、市場(chǎng)混亂，保險(xiǎn)知識(shí)普及宣傳力度不足、以及由此引發(fā)的消費(fèi)誤區(qū)多等。我國(guó)的保險(xiǎn)立法尚處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)法頒布于1995年，是在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還不健全的情況下制定的，雖然針對(duì)我國(guó)加入WTO的具體情況，第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)于2002年對(duì)保險(xiǎn)法做了一次修訂，但修訂的幅度不大。目前，保險(xiǎn)法的一些法律條款已不

17、能適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展?fàn)顩r，在許多方面、許多環(huán)節(jié)上都缺乏具體的法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則。不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒(méi)有得到很好的落實(shí)。保險(xiǎn)行業(yè)自律的目的在于使同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)有章可循，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作關(guān)系，防止保險(xiǎn)市場(chǎng)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，它是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的重要補(bǔ)充手段。目前，我國(guó)已經(jīng)初步建立起保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律體系，但各地行業(yè)公會(huì)的建立以及其作用的發(fā)揮還嚴(yán)重滯后，這就造成了我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管體系及其監(jiān)管實(shí)施機(jī)制缺陷，致使保險(xiǎn)行政監(jiān)管部門(mén)把很多微觀層次的問(wèn)題由宏觀來(lái)管，這就導(dǎo)致一些重大問(wèn)題如風(fēng)險(xiǎn)防范、償付能力及資產(chǎn)負(fù)債比率監(jiān)控、建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、評(píng)價(jià)、監(jiān)控系統(tǒng)卻由于種種原因未能提上重要的日程。可以說(shuō)，保險(xiǎn)

18、市場(chǎng)在發(fā)展的同時(shí)，也受到自身問(wèn)題的嚴(yán)重制約。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)違規(guī)問(wèn)題的解決是無(wú)論保險(xiǎn)企業(yè)本身還是監(jiān)管部門(mén)都要積極思考和應(yīng)對(duì)的一個(gè)課題。隨著世界經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)也逐漸興起至迅速發(fā)展。我國(guó)已經(jīng)在經(jīng)歷了保險(xiǎn)市場(chǎng)高速增長(zhǎng)的時(shí)期，在金融危機(jī)的影響下一度步入低靡階段。由于政府缺乏對(duì)這一行業(yè)的監(jiān)管，再加上保險(xiǎn)市場(chǎng)自身存在的種種弊端，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的失信問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，許多企業(yè)之間存在著惡性競(jìng)爭(zhēng)，并且采用各種手段來(lái)躲避政府的監(jiān)管，無(wú)視投保人的利益和道德法律的約束，嚴(yán)重失去了群眾基礎(chǔ)。隨著科學(xué)發(fā)展觀的提出和逐步落實(shí)，這就對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)提出了更高層次的要求。即嚴(yán)格規(guī)范自己的市場(chǎng)行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保障

19、人民群眾的合法權(quán)益。因此，我們選取這一課題進(jìn)行研究，希望我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的種種問(wèn)題早日得以解決。1.1.2選題意義 十六屆人民代表大會(huì)之后，我國(guó)政府的監(jiān)管工作取得了顯著的成效。但保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信缺失問(wèn)題仍是阻礙保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要問(wèn)題。一方面在于市場(chǎng)主體的自發(fā)性引發(fā)的失信問(wèn)題，另一方面就在于政府的監(jiān)管不夠到位。通過(guò)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展調(diào)查研究，要清晰的認(rèn)識(shí)到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中誠(chéng)信體系建設(shè)不夠規(guī)范的實(shí)施，分析我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的種種問(wèn)題，并選取國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展良好的典型實(shí)例，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信體系建設(shè)提供參考的案例。通過(guò)這項(xiàng)選題，希望政府部門(mén)可以加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，提高對(duì)監(jiān)管結(jié)果的執(zhí)行力

20、度，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，深度貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，使我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)早日煥發(fā)生機(jī)與活力。為此本文的研究主要有如下意義：一是本文的寫(xiě)作有較強(qiáng)的理論價(jià)值。2008年全球金融危機(jī)的爆發(fā)使各國(guó)重新審視了保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容和范圍，危機(jī)的發(fā)展速度和涉及范圍都超出了人們的預(yù)期，從而引發(fā)了人們對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題的重新思考。 近年來(lái)，隨著我國(guó)加入WTO后保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也表現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，但是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)了很多問(wèn)題。以往，我國(guó)在保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)域經(jīng)常參考英國(guó)、美國(guó)、日本、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管理念和模式，但是本輪金融危機(jī)的爆發(fā)使我們清醒地意識(shí)到必須避免盲目的跟從，要

21、從中國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)建立起一套穩(wěn)定、有效的監(jiān)管機(jī)制，這樣才能保證我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 本文以主要發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度為研究對(duì)象，研究保險(xiǎn)監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，并希望對(duì)中國(guó)完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題有所啟發(fā)。首先，論文梳理了保險(xiǎn)監(jiān)管制度的一般理論；其次，研究英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的內(nèi)容及特點(diǎn)；再次，研究美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的內(nèi)容及特點(diǎn)；第四，研究德國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的內(nèi)容及特點(diǎn)；第五，研究日本保險(xiǎn)監(jiān)管制度的內(nèi)容及特點(diǎn)；第六，比較主要發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度異同并分析其發(fā)展趨勢(shì)；最后，在總結(jié)主要發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，探索如何發(fā)展和完善中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度。對(duì)于上述內(nèi)容的研究得出一些有意義的結(jié)論。二是本文的寫(xiě)

22、作具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融的三大支柱之一，是專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展起著重要的促進(jìn)作用。然而，保險(xiǎn)市場(chǎng)上普遍存在著信息不對(duì)稱(chēng)、市場(chǎng)失靈等問(wèn)題。經(jīng)常導(dǎo)致如信用缺失、惡性競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司盲目擴(kuò)張規(guī)模等低效率、高交易成本的市場(chǎng)交易行為。所以這就需要政府機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督，以確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行和保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)有序健康發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管是控制保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者市場(chǎng)行為的一個(gè)完整的系統(tǒng)。在該系統(tǒng)中，監(jiān)管部門(mén)主要包括國(guó)家立法、司法和行政部門(mén)，監(jiān)管對(duì)象包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身以及與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的其他利益組織和個(gè)人

23、。這些單位和個(gè)人受自身地位與利益機(jī)制支配，通過(guò)一定的方式影響著保險(xiǎn)的發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管一直以來(lái)都是各國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心主題，各國(guó)的國(guó)情決定保險(xiǎn)監(jiān)管的模式。目前主流的監(jiān)管模式主要有：以美國(guó)為代表的嚴(yán)格監(jiān)管模式和英國(guó)為代表的松散型監(jiān)管模式。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相對(duì)滯后，因而我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管理論研究及其制度建設(shè)也相對(duì)不發(fā)達(dá)，與我們保險(xiǎn)市場(chǎng)大發(fā)展現(xiàn)狀和巨大潛力不相適應(yīng)。我國(guó)近幾年來(lái)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了新的階段。因此，在新形勢(shì)下，保險(xiǎn)監(jiān)管理論的研究和保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系的建設(shè)必須跟上不斷發(fā)展的新形勢(shì)，并且要具有前瞻性和預(yù)見(jiàn)性。本文在研究西方代表性國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管模式的基礎(chǔ)

24、上，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管如何適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)，如何建立現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管模式以符合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)監(jiān)管制度理論進(jìn)行探索。1.2研究對(duì)象與研究范圍1.2.1保險(xiǎn)企業(yè)違法違規(guī) 通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)違法違規(guī)行為的分析結(jié)果表明，保險(xiǎn)企業(yè)的違法違規(guī)行為主要有以下幾個(gè)方面，一是保險(xiǎn)中介公司虛掛專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)問(wèn)題，許多中介部門(mén)虛擬偽造專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)來(lái)騙取投保人的保險(xiǎn)金，虛掛價(jià)格較低保險(xiǎn)服務(wù)十分完備的業(yè)務(wù)來(lái)騙取消費(fèi)者投保。二是保險(xiǎn)企業(yè)虛增營(yíng)銷(xiāo)員的數(shù)量問(wèn)題，有些規(guī)模較小的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為達(dá)到吸引投保人關(guān)注的目的，大量的虛增營(yíng)銷(xiāo)人員的數(shù)量，或者招收一些根本不專(zhuān)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)人員來(lái)宣傳自己機(jī)構(gòu)的義務(wù)。這些人往往

25、對(duì)公司的業(yè)務(wù)不夠熟悉，在宣傳過(guò)程中宣傳的內(nèi)容容易與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)際的業(yè)務(wù)內(nèi)容存在偏差，這就引發(fā)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與投保人之間的矛盾問(wèn)題。三是保險(xiǎn)企業(yè)在公司財(cái)務(wù)方面造假事件時(shí)常發(fā)生。保險(xiǎn)企業(yè)編造虛假的財(cái)務(wù)信息及自查報(bào)告上交給保監(jiān)部門(mén)，這些信息偽造了公司的發(fā)展?fàn)顩r，欺騙了投保人的信任。1.2.2保險(xiǎn)合同糾紛 當(dāng)下，保險(xiǎn)市場(chǎng)日益壯大，商業(yè)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)安全險(xiǎn)，生命安全險(xiǎn)，等等。而且虛假的保險(xiǎn)信息遍地都是，再加上保險(xiǎn)代理人龐大的隊(duì)伍和參差不齊的素質(zhì)為投保人對(duì)于種類(lèi)的選擇造成了很大的困難，一方面，投保人分不清自己到底需要投資什么樣的保險(xiǎn)，分不清自己的需求，另一方面，投保人盲目的聽(tīng)次保險(xiǎn)代理人的宣傳投資自己不需要的保險(xiǎn)理財(cái)

26、產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)種類(lèi)就盲目的投資。對(duì)于保險(xiǎn)合同不仔細(xì)就引發(fā)了許多糾紛。 一種糾紛是投保人沒(méi)有履行合同告知的義務(wù)因而產(chǎn)生了投保人與保險(xiǎn)企業(yè)之間的糾紛。投保人為認(rèn)真查看保險(xiǎn)合同導(dǎo)致許多項(xiàng)目沒(méi)有向保險(xiǎn)公司進(jìn)行申報(bào)，有些時(shí)候投保人在自己存在過(guò)失時(shí)對(duì)于事故的申報(bào)不符合實(shí)際，故意隱瞞一些事故的事實(shí)，或者為騙取保險(xiǎn)公司的賠款而捏造事實(shí)，弄虛作假，這就引發(fā)了保險(xiǎn)公司與投保人之間為維護(hù)自己利益而逐步擴(kuò)大的矛盾。有些時(shí)候，投保人不認(rèn)真的讀取合同的信息，而延誤了繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的時(shí)間，甚至?xí)r間超過(guò)了寬限的時(shí)間仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，一方的失誤導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同效力的中止，在這種情況下，一旦發(fā)生事故，而投保人申請(qǐng)向保險(xiǎn)公司索賠，就容

27、易產(chǎn)生糾紛。還有些保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)公司賠付的范圍，而投保人事先沒(méi)有了解清楚哪些事故在保險(xiǎn)公司的賠付范圍之內(nèi)，就會(huì)提出向保險(xiǎn)公司要求索賠的申請(qǐng)，繼而引發(fā)保險(xiǎn)公司和投保人之間的糾紛。 1.2.3保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間惡性競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈 一直以來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題就深深的影響著保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)的發(fā)展。 根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)提供的數(shù)據(jù)來(lái)看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)失信的兩大問(wèn)題之一。許多保險(xiǎn)企業(yè)為占據(jù)更大的保險(xiǎn)市場(chǎng)獲取更大的利潤(rùn)，從而進(jìn)行非理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)違規(guī)批單退費(fèi)，隨意的修改保險(xiǎn)合同的條款條約，變相的降低投保人的保險(xiǎn)回報(bào)費(fèi)率等手段，獲取不正當(dāng)?shù)氖找妗３吮ｋU(xiǎn)企業(yè)的違法違規(guī)行為，許多保險(xiǎn)

28、中介結(jié)構(gòu)之間欺騙投保人的現(xiàn)象也很?chē)?yán)重。為吸引更多的消費(fèi)者在同行之間獲得更大的保險(xiǎn)市場(chǎng)而進(jìn)行虛假的宣傳，打著交很少的保險(xiǎn)費(fèi)獲取很大利潤(rùn)的口號(hào)吸引投保人的目光，而在實(shí)際的繳費(fèi)過(guò)程中，卻以各中名義和借口變相的像投保人增加保費(fèi)，或者在返還投保費(fèi)的時(shí)候變相的扣押投保人的收益。以上種種欺瞞投保人的行為嚴(yán)重的影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。 為解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)之間的問(wèn)題，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管，加大執(zhí)法力度和對(duì)保險(xiǎn)部門(mén)管理人員的監(jiān)督檢查，并及時(shí)的公布檢查結(jié)果和記錄檔案。1.3 研究方法和創(chuàng)新點(diǎn)1.3.1 擬解決的主要問(wèn)題我國(guó)監(jiān)管體系并未擺脫過(guò)度行政干預(yù)的陰影，尤其在理念上沒(méi)有形成獨(dú)特的監(jiān)管風(fēng)格

29、，主體責(zé)任不均衡，監(jiān)管內(nèi)容在實(shí)踐操作過(guò)程中趨于繁雜，而在模式上對(duì)西方監(jiān)管方式的借鑒流于表面，未能充分考慮到現(xiàn)實(shí)國(guó)情的需要。當(dāng)前，在金融危機(jī)的沖擊下中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的困境愈發(fā)突顯，金融危機(jī)導(dǎo)致的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)資本深層次的問(wèn)題，也導(dǎo)致了保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)行為上違規(guī)問(wèn)題的加重：對(duì)資金的迫切需求使得各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)爭(zhēng)奪上競(jìng)爭(zhēng)加劇，銷(xiāo)售時(shí)急于求成而罔顧法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，而理賠時(shí)則千方百計(jì)拒絕客戶(hù)要求，同時(shí)采用種種手段逃避監(jiān)管。這類(lèi)市場(chǎng)違規(guī)現(xiàn)象的長(zhǎng)期、大量的存在，造成了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的嚴(yán)重的信任危機(jī)，社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同缺失在很大程序上制約著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。1.3.2 研究路線(xiàn)本文采用文獻(xiàn)研究、案例研究、

30、調(diào)查研究等方法。通過(guò)CNIK等網(wǎng)絡(luò)論文資源和搜索引擎來(lái)獲取相關(guān)網(wǎng)絡(luò)資源，通過(guò)圖書(shū)館搜索相關(guān)著作和文獻(xiàn)資料，通過(guò)國(guó)內(nèi)外相關(guān)期刊、學(xué)術(shù)論文搜集資料，形成論文理論基礎(chǔ)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究具有較強(qiáng)的實(shí)踐性，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等理論，以我們現(xiàn)階段的特殊國(guó)情和國(guó)際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)為背景，通過(guò)對(duì)西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式的研究，運(yùn)用比較分析的研究方法得到啟發(fā)，對(duì)完善我們保險(xiǎn)機(jī)關(guān)模式及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行有益探索。其違規(guī)問(wèn)題僅僅是現(xiàn)象，各種各樣的問(wèn)題現(xiàn)象反映的是在保險(xiǎn)市場(chǎng)中活動(dòng)的主體（包括監(jiān)管者、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者等）之間的的矛盾。這些矛盾是保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序系統(tǒng)的主要矛盾這些矛盾也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)為達(dá)到維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)有序運(yùn)行的目標(biāo)而必

31、須解決的問(wèn)題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)這些矛盾形成的原因制定相應(yīng)的政策。因此，本文也將運(yùn)用比較分析、社會(huì)調(diào)查、文獻(xiàn)研究以及“抓主要矛盾”的哲學(xué)方法，從主要矛盾的角度分析保險(xiǎn)市場(chǎng)違規(guī)問(wèn)題，并探求問(wèn)題的解決方法。第二章 中外保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管政策比較分析2.1 國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)管分析2.1.1美國(guó)美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)是世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的楷模。這是因?yàn)槊绹?guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)管在世界范圍內(nèi)擁有極高的信譽(yù)。美國(guó)各州 對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立管制較少，只是根據(jù)不同類(lèi)型的保險(xiǎn)人要求不同數(shù)目的最低保險(xiǎn)金和盈余金，具體數(shù)目由各州自行制定。美國(guó)也要求保單須得到準(zhǔn)，其費(fèi)率監(jiān)管主要有兩種形式：一種是事先批準(zhǔn)， 同時(shí)允許在一定

32、幅度內(nèi)浮動(dòng)；另一種是公司自行制定，但要備案并接受監(jiān)管。各州對(duì)保險(xiǎn)資金使用的投向和額度也做了規(guī)定，主要傾向于政府債券、公司 債券、儲(chǔ)蓄及不動(dòng)產(chǎn)方面。美國(guó)的償付能力監(jiān)管體系主要包括財(cái)務(wù)報(bào)告要求、保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)、資本與盈余要求以及風(fēng)險(xiǎn)資本要求等。一是美國(guó)確立了政府領(lǐng)導(dǎo)下的州政府共同參與的保險(xiǎn)監(jiān)管體系?？梢哉f(shuō)，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管是州政府和聯(lián)邦政府的雙重監(jiān)管體制，但以州政府的監(jiān)管為主。在各州對(duì)州內(nèi)保險(xiǎn)的監(jiān)管中，從立法，司法，行政三方面進(jìn)行監(jiān)管。二是美國(guó)在保險(xiǎn)監(jiān)管方面的法律法規(guī)比較健全。它包括了失業(yè)保險(xiǎn)法律保障制度，洪水保險(xiǎn)法律法規(guī)，存款保險(xiǎn)法律制度等。美國(guó)健全的保險(xiǎn)法律制度為美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信

33、監(jiān)管提供了法律依據(jù)，使得受到不同侵犯的主體都能夠得到法律的保護(hù)，為保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)提供了強(qiáng)有力的法律保障。美國(guó)在保險(xiǎn)監(jiān)管方面有以下四個(gè)明確的目標(biāo)，即保險(xiǎn)公司要有一定的償付能力，保護(hù)投保人的利益，將保險(xiǎn)稅率穩(wěn)定在一定的范圍，同時(shí)還要保障保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給問(wèn)題。三是在行政監(jiān)督管理方面，各州有專(zhuān)門(mén)的州保險(xiǎn)督官，是由選舉產(chǎn)生的。根據(jù)各州的具體情況靈活的調(diào)整方針政策，提高了監(jiān)管的效率。各州定期的進(jìn)行各自在保險(xiǎn)監(jiān)管方面的信息與措施，相互借鑒，從而提高各州保險(xiǎn)的行政監(jiān)管能力。2.1.2日本日本到現(xiàn)在為止仍然是世界上監(jiān)管最為嚴(yán)格的國(guó)家之一，它的保險(xiǎn)監(jiān)管從保險(xiǎn)公司的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、組織變更、破產(chǎn) 到保險(xiǎn)公司

34、的數(shù)目、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款等方面,都有非常嚴(yán)格的管制。新加坡保險(xiǎn)監(jiān)管主要關(guān)注三個(gè) 方面:保險(xiǎn)公司的償付能力、公正的經(jīng)營(yíng)方法和競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)，它允許管理良好、有責(zé)任感的保險(xiǎn)公司有經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)最大限度的自由和來(lái)自于監(jiān)管部門(mén)的最小干預(yù)，而對(duì)于不能良好地進(jìn)行自我調(diào)節(jié)的保險(xiǎn)公司， 則給予嚴(yán)格的監(jiān)管和控制。日本的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了從原先的混亂無(wú)序到如今的有序開(kāi)放的層面，日本的保險(xiǎn)誠(chéng)信體系比較發(fā)達(dá)，在亞洲居于領(lǐng)先地位。由于我國(guó)與日本的保險(xiǎn)制度比較相似，或許我們可以從日本保險(xiǎn)體系的發(fā)展過(guò)程中獲得借鑒。一是日本在上世紀(jì)九十年代日本進(jìn)行了金融行業(yè)的改革，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信監(jiān)管體系進(jìn)行了改革。日本頒布了新

35、的保險(xiǎn)業(yè)法來(lái)保障保險(xiǎn)企業(yè)的正常的運(yùn)營(yíng)，著重加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，監(jiān)察保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)狀況，督促其改正不良的運(yùn)行方式。提高了投保人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心。二是在保險(xiǎn)監(jiān)管的主體方面，日本政府對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行行政指導(dǎo)。但給予了保險(xiǎn)公司寬松的環(huán)境和廣泛的自由鼓勵(lì)其發(fā)展，實(shí)際上，日本政府的行政指導(dǎo)僅僅起到指導(dǎo)的作用，對(duì)于保險(xiǎn)公司沒(méi)有強(qiáng)制性的約束力，因此，日本的保險(xiǎn)公司在發(fā)展方面具有很大的活力與自由。這與日本采取的金融自由化的政策是分不開(kāi)的。2.2.3英國(guó)英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管一向強(qiáng)調(diào)重法不重人，因而最為寬松。但是在歐盟一體化的趨勢(shì)下，其保險(xiǎn)監(jiān)管需要遵循歐盟保險(xiǎn)指令, 已逐漸與歐盟其他國(guó)家趨于一致，如其最低

36、償付能力額度計(jì)算方法就與法國(guó)、德國(guó)等國(guó)家相同。法國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，公司設(shè)立時(shí)除滿(mǎn)足法律和經(jīng)濟(jì)條件外，還要滿(mǎn)足道德條件。同時(shí)規(guī)定壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不得兼營(yíng)，其財(cái)務(wù)監(jiān)管主要包括三個(gè)方面，即技術(shù)準(zhǔn)備金、資產(chǎn)檢查和賠償能力檢查。英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史悠久，我們可以將英國(guó)稱(chēng)之為世界保險(xiǎn)的起源地。同時(shí)，英國(guó)也是歐洲大陸上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng),對(duì)于世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最為成熟。英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有力監(jiān)管，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一是英國(guó)較早的推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)公司的行為。早在上世紀(jì)八十年代，英國(guó)就頒布了專(zhuān)門(mén)的法律保險(xiǎn)公司法金融服務(wù)法等來(lái)維護(hù)保險(xiǎn)公司和投保人的合法權(quán)益。這使英國(guó)的保險(xiǎn)

37、業(yè)在行政監(jiān)管方面有了專(zhuān)門(mén)的法律保障，有力的推動(dòng)了英國(guó)的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在有法可依方面向前邁出了一大步。二是在誠(chéng)信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面，英國(guó)政府設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，他不僅接受保險(xiǎn)公司的求助，而且在接受各種行業(yè)，個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)公司的投訴方面，起到了很好的表率作用。他及時(shí)的督促保險(xiǎn)公司處理理賠服務(wù)，有力的維護(hù)投保人和投保集體的合法權(quán)益，為保險(xiǎn)公司樹(shù)立了良好的信譽(yù)，維護(hù)了英國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)帶頭人的形象。2.2 對(duì)中國(guó)的啟示2.2.1監(jiān)管力度方面隨著金融時(shí)市場(chǎng)自由化時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)的由政府管理的模式已經(jīng)不符合時(shí)代的需求，但是如果政府缺乏對(duì)這一方面的管理，那么由于市場(chǎng)的自發(fā)性就會(huì)造成誠(chéng)信方面的缺失問(wèn)題。因此，政

38、府的監(jiān)管力度一定要合理并且到位。在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管上，要依據(jù)市場(chǎng)化的原則，政府減少對(duì)金融市場(chǎng)的控制，讓市場(chǎng)自由的進(jìn)行調(diào)控。但在保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信系統(tǒng)的監(jiān)管的力度方面，一定要加強(qiáng)政府對(duì)企業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的監(jiān)管，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)失信違信的行為，一定要嚴(yán)加懲戒。設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)監(jiān)察保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信運(yùn)營(yíng)情況，及時(shí)督促其改正不良的運(yùn)營(yíng)行為。2.2.2監(jiān)管方式方面在對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的監(jiān)管方式方面，通過(guò)分析美英日等國(guó)的監(jiān)管方式，我國(guó)應(yīng)實(shí)行政府監(jiān)管與行業(yè)自律的監(jiān)管方式。即政府通過(guò)頒布一定的法律法規(guī)和懲戒保險(xiǎn)企業(yè)失信的措施治理保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)的不誠(chéng)信的問(wèn)題。成立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管局，監(jiān)管保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)問(wèn)題以及維護(hù)保險(xiǎn)公司的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)，維護(hù)

39、投保人的合法權(quán)益，降低投保人的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也要督促保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)行業(yè)的自律意識(shí)，讓他們形成自覺(jué)的遵守法律法規(guī)和行業(yè)道德觀念。此外，要完備對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管體系，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的盈虧狀況及償付能力予以一定的監(jiān)視，避免某些公司過(guò)度的追求盈利而忽視了對(duì)投保人的負(fù)責(zé)。根據(jù)各國(guó)或地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管寬嚴(yán)程度的區(qū)別，可以粗略地將它們分為兩大陣營(yíng)，即松散監(jiān)管與嚴(yán)格監(jiān)管。（1）嚴(yán)格監(jiān)管。它是一種傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，又稱(chēng)為實(shí)務(wù)監(jiān)管，即對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率和償付能力實(shí)行雙重監(jiān)管。在這種監(jiān)管模式下，所有保險(xiǎn)活動(dòng)的過(guò)去和現(xiàn)在都受到保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的全面監(jiān)管，既包括對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量(即保單條款)和價(jià)格(即保單費(fèi)率)的管理，還包

40、括對(duì)涉及償付能力方面的資金監(jiān)管等。在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家中，日本、德國(guó)和瑞士等均采用嚴(yán)格監(jiān)管的模式，這一模式也常為發(fā)展中國(guó)家所采用。(2)松散監(jiān)管。它一般只對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，其主要精力集中于與償付能力有關(guān)的各個(gè)方面，比較詳盡而復(fù)雜地規(guī)定了財(cái)務(wù)資金控制的手段，要求企業(yè)具備完善的會(huì)計(jì)規(guī)范評(píng)估原則和詳盡的報(bào)制度，而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的監(jiān)管較為寬松。 2.2.3監(jiān)管意識(shí)方面在監(jiān)管意識(shí)方面，政府及相關(guān)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)一定要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的監(jiān)管意識(shí)。要制定完善的法律法規(guī)對(duì)違反誠(chéng)信建設(shè)的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的懲處，政府要加強(qiáng)對(duì)誠(chéng)信企業(yè)的制度支持，打

41、造良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，以促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良好發(fā)展。政府還要盡快的完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系建設(shè)。我國(guó)政府不僅要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信體系的監(jiān)管，還要督促保險(xiǎn)企業(yè)完善信用體系的建設(shè)。獎(jiǎng)勵(lì)那些信息公開(kāi)，真實(shí)，信用度高的企業(yè)，通過(guò)各種鼓勵(lì)措施使保險(xiǎn)企業(yè)形成誠(chéng)信意識(shí)。政府在組織上加大對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的推動(dòng)。2.3.4制度建設(shè)方面監(jiān)管體系是多層 次、全方位的綜合整體。監(jiān)管體系往往包含著國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外的其他各種保險(xiǎn)監(jiān)管主體，這種監(jiān)管特點(diǎn)是與各國(guó)國(guó)情高度相關(guān)的。比如，英國(guó)保險(xiǎn)體系中來(lái)自于行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管的強(qiáng)大力量是與其悠久的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史密不可分的，這種自律監(jiān)管與協(xié)調(diào)，既可避免國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制

42、干預(yù)，降低監(jiān)管成本，又可使整個(gè)市場(chǎng)保持良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。 美國(guó)則利用其市場(chǎng)發(fā)育比較成熟的特點(diǎn)，在保險(xiǎn)監(jiān)管中引入自發(fā)形成的信用評(píng)級(jí)的約束，由那些在長(zhǎng)期中得到市場(chǎng)認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)能力進(jìn)行評(píng)級(jí)，既為消費(fèi)者選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)提供咨詢(xún)，又促使保險(xiǎn)公司更為穩(wěn)健地運(yùn)行，所以它們也成為重要的監(jiān)督力量。在保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的制度建設(shè)方面，主要如下：一是政府要完善對(duì)于保險(xiǎn)信用體系的監(jiān)管制度。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的管理人員和重要職位的人員，加強(qiáng)對(duì)他們?nèi)温氋Y格的審查，針對(duì)這部分人員的工作建立專(zhuān)門(mén)的誠(chéng)信檔案。方便日后的管理和對(duì)失信行為的追查。二是政府要建立和完善保險(xiǎn)代理人的信用監(jiān)管制度。當(dāng)下保險(xiǎn)市場(chǎng)十

43、分活躍，因此，保險(xiǎn)代理人這一職業(yè)也迅速興起。但是，很多人不具備保險(xiǎn)代理人的任職資格及從事該行業(yè)應(yīng)有的素質(zhì)。對(duì)于保險(xiǎn)代理人，政府一定要出臺(tái)相關(guān)的行為約束措施來(lái)規(guī)范和約束他們的行為。督促保險(xiǎn)公司對(duì)這些保險(xiǎn)代理人建立有效的信用評(píng)估機(jī)制，對(duì)他們的日常工作及誠(chéng)信行為進(jìn)行考核，對(duì)于工作不合格的人員也要加以懲處。三是保險(xiǎn)企業(yè)要打造將誠(chéng)信服務(wù)作為服務(wù)核心的信息共享平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)平臺(tái)建立保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)工作人員的誠(chéng)信行為數(shù)據(jù)庫(kù)。從而對(duì)各保險(xiǎn)企業(yè)及個(gè)人的誠(chéng)信行為有一個(gè)更直觀明確的表達(dá)。2.5 本章小結(jié)在21世紀(jì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)呈現(xiàn)出十分繁榮的局面。各種保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，這在保險(xiǎn)市場(chǎng)上就很難避免出現(xiàn)

44、秩序混亂，誠(chéng)信缺失的局面。而我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)在誠(chéng)信體系的建設(shè)方面仍存在很大的制度缺失。通過(guò)對(duì)美英日三國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)管政策的分析比較，同時(shí)與我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)管政策進(jìn)行了對(duì)比，從而得出了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在監(jiān)管力度，監(jiān)管方式，監(jiān)管意識(shí)及監(jiān)管制度建設(shè)的啟示。我國(guó)的政府部門(mén)一定要加大對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度這個(gè)力度一定要合理，既要給保險(xiǎn)行業(yè)一定的市場(chǎng)自由，同時(shí)還要給予他們一定的壓力督促他們建立起完善的誠(chéng)信監(jiān)管體系。在監(jiān)管方式方面，不僅需要政府的監(jiān)管，還需要督促保險(xiǎn)企業(yè)形成有關(guān)誠(chéng)信的自律意識(shí)。在監(jiān)管意識(shí)方面，政府及相關(guān)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)一定要有監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信行為的意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)及保險(xiǎn)代理人建立誠(chéng)信行為數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)

45、不誠(chéng)信的行為要予以懲戒。在監(jiān)管制度建設(shè)方面，要完善信用體系監(jiān)管制度，打造誠(chéng)信服務(wù)的信息共享平臺(tái)。只有通過(guò)不斷地學(xué)習(xí)與改進(jìn)，我國(guó)在保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)方面才能有長(zhǎng)足的進(jìn)步。第三章 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失問(wèn)題及其根源分析3.1中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)管存在問(wèn)題分析3.1.1誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管的意識(shí)不到位 中國(guó)在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管方面，往往只重視對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的盈虧問(wèn)題，效益問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管，而在保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信問(wèn)題上，卻缺乏相應(yīng)的監(jiān)管意識(shí)。由于政府在誠(chéng)信監(jiān)管意識(shí)方面的缺失，就導(dǎo)致了政府缺乏出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)政策來(lái)維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的秩序，容易造成保險(xiǎn)行業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，過(guò)度的追求利益而對(duì)投保人造成欺詐行為，損害了投保人的利益，

46、損失了保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)。對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康的可持續(xù)性發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。因此，要治理保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信缺失的問(wèn)題，首先要讓政府形成市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題的監(jiān)管意識(shí)。3.1.2誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管方式單一由于政府及相關(guān)的保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)察部門(mén)在誠(chéng)信監(jiān)管方面意識(shí)的缺失，不注意對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的監(jiān)管，而且監(jiān)管的手段與方式也比較單一，往往只是由政府派出幾個(gè)人對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信狀況進(jìn)行調(diào)查，而缺乏完整的數(shù)據(jù)來(lái)證明公司的信用狀況。單一的誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管方式比較不容易發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)中蘊(yùn)藏的不誠(chéng)信的問(wèn)題，或者缺乏公平公正公開(kāi)的監(jiān)管手段即使政府部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有一定的誠(chéng)信評(píng)價(jià)，但這一評(píng)價(jià)很難使廣大投保人及社會(huì)群眾信任。因此，政府需要使

47、誠(chéng)信問(wèn)題的監(jiān)管方式更加完善，更加多樣化，從而使投保人對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)更加信任，增加我國(guó)人民對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的信任。3.1.3誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管力度不足政府在對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的監(jiān)管方面，不僅缺乏監(jiān)管意識(shí)，監(jiān)管方式單一，在監(jiān)管力度上更是不夠。由于現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，需要對(duì)金融市場(chǎng)形成一種自由化的局面，盡量的實(shí)現(xiàn)由市場(chǎng)進(jìn)行自我調(diào)控，減少政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)。但政府不能因此就放松了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的監(jiān)管。由于市場(chǎng)存在盲目性與自發(fā)性所以保險(xiǎn)行業(yè)在很多方面還是需要政府出臺(tái)措施來(lái)進(jìn)行調(diào)控的。政府加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，就能夠有效的防止保險(xiǎn)市場(chǎng)由于過(guò)于激烈的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，欺騙投保人的行為，從而使保險(xiǎn)行業(yè)的

48、秩序更加規(guī)范，保險(xiǎn)市場(chǎng)有序。3.1.4誠(chéng)信問(wèn)題監(jiān)管“忽冷忽熱”政府在對(duì)于誠(chéng)信問(wèn)題的監(jiān)管方面，常常不夠重視。因此，政府在對(duì)誠(chéng)信問(wèn)題的監(jiān)管方面缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有形成合理的保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)督體系。這容易造成政府及保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序過(guò)于混亂時(shí)就加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，采取各種手段打壓保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，但一旦這段時(shí)間過(guò)去，或者保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的混亂不夠大不足以引起政府部門(mén)的重視的時(shí)候，政府部門(mén)就會(huì)疏于對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理及保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。此外，可能政府并沒(méi)有單獨(dú)的負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的部門(mén)，這就這使得在政府工作繁忙時(shí)就很難派出人對(duì)保險(xiǎn)公司的工作進(jìn)行監(jiān)管。這就形成了政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的“忽冷忽熱”

49、行為的產(chǎn)生。3.1.5獎(jiǎng)懲體系標(biāo)準(zhǔn)缺失對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信體系建設(shè)，政府缺監(jiān)管意識(shí)，沒(méi)有制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的獎(jiǎng)懲體標(biāo)準(zhǔn)，或者說(shuō)對(duì)于誠(chéng)信體系建設(shè)的好的保險(xiǎn)企業(yè)，政府缺少獎(jiǎng)勵(lì)措施，對(duì)于誠(chéng)信體系建設(shè)缺少的保險(xiǎn)企業(yè)，政府的懲罰措施也不夠。沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)造成在獎(jiǎng)懲過(guò)程中看政府部門(mén)的 主觀能動(dòng)性較強(qiáng)，缺乏公平公正的環(huán)境。在這種情況下，誠(chéng)信體系建設(shè)的好的企業(yè)就會(huì)缺乏持續(xù)下去的信心，從而誠(chéng)信體系建設(shè)愈見(jiàn)低下。而那些誠(chéng)信體系建設(shè)做的不夠完善的公司，或者某些保險(xiǎn)企業(yè)常常存在失信行為卻得不到懲罰，這不僅助長(zhǎng)了保險(xiǎn)行業(yè)的失信之風(fēng)，對(duì)那些誠(chéng)信企業(yè)和社會(huì)投保人更是一種不公平的存在，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的 秩序。3.2中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)

50、信監(jiān)管存在問(wèn)題分析3.2.1消費(fèi)者和保險(xiǎn)服務(wù)商之間信息不對(duì)稱(chēng)由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信制度建設(shè)還不夠完善與規(guī)范，而且缺少一個(gè)有效的信息供應(yīng)平臺(tái)使得消費(fèi)者與保險(xiǎn)服務(wù)商之間實(shí)現(xiàn)信息的共享，因此，往往在消費(fèi)者與保險(xiǎn)服務(wù)商之間是存在一定的信息交流之間的矛盾的。大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)服務(wù)商發(fā)布的是一種信息，而經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)代理人之手，他們常常不具備專(zhuān)業(yè)的素質(zhì)，在傳遞保險(xiǎn)服務(wù)信息的時(shí)候形成了保險(xiǎn)服務(wù)商與消費(fèi)者之間的信息誤差，這就導(dǎo)致了消費(fèi)者所接收到的信息其實(shí)不是保險(xiǎn)服務(wù)商提供的準(zhǔn)確的服務(wù)，這種信息不對(duì)稱(chēng)性容易造成投保人與保險(xiǎn)服務(wù)商之間的矛盾。此外，由于保險(xiǎn)服務(wù)商的工作人員工作效率問(wèn)題和設(shè)備的問(wèn)題，導(dǎo)致保險(xiǎn)服務(wù)商手中所掌握的

51、市場(chǎng)的信息比較滯后，更新?lián)Q代比較慢，也造成了消費(fèi)者與保險(xiǎn)服務(wù)商之間的信息不對(duì)稱(chēng)。3.2.2市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體與監(jiān)管者之間存在數(shù)據(jù)缺失矛盾在保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)上，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體也就是保險(xiǎn)公司與政府監(jiān)管部門(mén)之間存在往往存在矛盾。一方面，政府監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管力度不夠，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管缺乏完整的數(shù)據(jù)，不能準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)狀況。另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)自身的監(jiān)管體系存在著很大的漏洞，由于保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍比較龐大，難以管理，而保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)也比較多比較復(fù)雜，難以管理，種類(lèi)年限等方面存在著很大的差別，保險(xiǎn)公司對(duì)于自身的經(jīng)營(yíng)狀況，也缺少完整準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來(lái)記錄。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體與監(jiān)管者之間的數(shù)據(jù)差異容易造成雙方之間的矛盾。在對(duì)保險(xiǎn)

52、企業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的評(píng)價(jià)上，數(shù)據(jù)的缺失會(huì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)造成影響。重要數(shù)據(jù)的缺失甚至?xí)斐缮鐣?huì)群體對(duì)于相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)失去信任，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。3.3.3財(cái)政支持力度不足，未能形成長(zhǎng)久機(jī)制一是政府的財(cái)政在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管方面資金支持力度不夠。保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信監(jiān)管缺失，很大的原因在于政府的財(cái)政支持力度不夠。在我國(guó)，財(cái)政有促進(jìn)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用，進(jìn)行社會(huì)建設(shè)的作用，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的作用。財(cái)政“取之于民，用之于民”。然而，當(dāng)今保險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)于自由，甚至出現(xiàn)了市場(chǎng)秩序混亂的局面。政府卻疏于在這方面財(cái)政資金的投入，將大部分的財(cái)政資金運(yùn)用到工程項(xiàng)目的建設(shè)，公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)方面。當(dāng)然，我國(guó)當(dāng)

53、下的國(guó)情需要大力進(jìn)行經(jīng)濟(jì)建設(shè)，需要政府財(cái)政資金的投入，然而，這并不是要求政府疏于對(duì)其他方面的管理。當(dāng)今保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信體系缺失情況下正需要政府加大財(cái)政資金的投入，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管以促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)早日完成誠(chéng)信體系的建設(shè)，贏得消費(fèi)者的信任，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。二是政府沒(méi)有確立長(zhǎng)久的有效的機(jī)制來(lái)監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。雖說(shuō)我國(guó)現(xiàn)在正在大力發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，應(yīng)將經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自主權(quán)交還給市場(chǎng)，減少政府對(duì)市場(chǎng)的調(diào)控。但這并不等于政府要放手對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管。市場(chǎng)具有自發(fā)性盲目性的特點(diǎn)，如果完全把發(fā)展的自主權(quán)交還給市場(chǎng)，自然會(huì)引起市場(chǎng)秩序的混亂。政府適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管會(huì)降低這一概率的發(fā)生。因此，政府要確立長(zhǎng)久有效的機(jī)制來(lái)維

54、護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。3.3 本章小結(jié)本章從五個(gè)方面分析了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題缺失的根源，在于政府在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管問(wèn)題上監(jiān)管意識(shí)不到位，監(jiān)管方式的單一化，監(jiān)管力度的不足，在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管上的“忽冷忽熱”，以及缺乏一定的獎(jiǎng)懲體系標(biāo)準(zhǔn)。政府在監(jiān)管方面的不到位使得中國(guó)保險(xiǎn)在誠(chéng)信問(wèn)題上存在很大的問(wèn)題。并從以下三個(gè)方面分析了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信監(jiān)管存在問(wèn)題的原因。首先是消費(fèi)者和保險(xiǎn)服務(wù)商之間的信息不夠?qū)ΨQ(chēng)，雙方之間掌握的信息存在一定的差異。其次是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體也就是保險(xiǎn)公司與監(jiān)管者之間也存在很大的數(shù)據(jù)缺失，這容易造成保險(xiǎn)公司與政府之間的矛盾，導(dǎo)致原本誠(chéng)信體系建設(shè)的好的企業(yè)失去了建設(shè)誠(chéng)信體

55、系的動(dòng)力，而缺乏誠(chéng)信的公司受不到懲罰也會(huì)讓他們更加違反誠(chéng)信約束。第三是政府在財(cái)政方面支持力度不夠，運(yùn)用到誠(chéng)信監(jiān)管方面的財(cái)政資金不足，因此誠(chéng)信監(jiān)管力度就會(huì)不夠，并且政府沒(méi)有在確立長(zhǎng)久有效的監(jiān)管機(jī)制方面力度不夠，也造成政府在誠(chéng)信監(jiān)管方面的力度不夠。通過(guò)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題缺乏的問(wèn)題分析，我國(guó)政府一定要加強(qiáng)在誠(chéng)信體系建設(shè)方面監(jiān)管的力度，增強(qiáng)監(jiān)管的意識(shí)，使監(jiān)管方式更加多元化，確立一定的獎(jiǎng)懲體系標(biāo)準(zhǔn)，完善公司誠(chéng)信數(shù)據(jù)，加大對(duì)誠(chéng)信監(jiān)管的財(cái)政支持，確立長(zhǎng)久有效的監(jiān)管機(jī)制，使我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)更加完善合理。第四章 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的政策建議4.1 監(jiān)管原則4.1.1長(zhǎng)久性一是政府要建立起長(zhǎng)久有效的監(jiān)管機(jī)

56、制。建立有效的監(jiān)管機(jī)制是保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信體系建設(shè)的重要保障。只有建立起完整的制度保障，誠(chéng)信問(wèn)題才能夠足夠引起保險(xiǎn)行業(yè)的重視，才能真正的改善社會(huì)群眾對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的失信局面，才能從制度上真正的保障投保人的合法權(quán)益。因此，政府要重視監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)問(wèn)題，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在問(wèn)題的調(diào)查研究，咨詢(xún)有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者，建立起長(zhǎng)久有效的監(jiān)管機(jī)制，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的秩序。二是政府要完善誠(chéng)信監(jiān)管的措施。為了維護(hù)政府建立的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，需要政府完善相應(yīng)的措施來(lái)促進(jìn)監(jiān)管秩序的正常進(jìn)行。如果僅有監(jiān)管制度沒(méi)有具體完善的監(jiān)管措施，那么監(jiān)管制度的存在就顯得毫無(wú)意義。政府部門(mén)要在調(diào)查過(guò)程中深入的了解當(dāng)下保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的弊端，制定具體的有針對(duì)性的措

57、施來(lái)解決保險(xiǎn)市場(chǎng)失信的問(wèn)題。三是政府要督促工作人員認(rèn)真進(jìn)行監(jiān)管。政府部門(mén)有些工作人員不能夠深入到保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行監(jiān)督，缺乏工作熱情和工作信心，缺少?gòu)娜罕娭衼?lái)到群眾中去的工作方法，這種工作中的惰性使得政府部門(mén)不能準(zhǔn)確的了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化。在監(jiān)管過(guò)程中，工作態(tài)度的不認(rèn)真和徇私舞弊的行為也加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題的缺失。因此，政府要形成對(duì)工作人員的監(jiān)管機(jī)制督促工作人員認(rèn)真的進(jìn)行監(jiān)督，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信體系建設(shè)的順利進(jìn)行。4.1.2全面性一是監(jiān)管制度的覆蓋面一定要全面。政府在考慮對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題的建設(shè)過(guò)程中，一定要涉及到保險(xiǎn)行業(yè)的方方面面。從企業(yè)制度到企業(yè)文化，從員工學(xué)歷到員工素質(zhì)，所有能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)行

58、業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)造成影響的因素都要全面的考慮到并加以分析制定有針對(duì)性的解決措施。在監(jiān)管制度的制定上，一定要有廣泛的覆蓋，一個(gè)企業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的缺失絕不僅僅是一個(gè)因素引起的，是多個(gè)因素互相作用的結(jié)果。因此政府部門(mén)監(jiān)管制度的制定一定要廣泛的涉及到企業(yè)建設(shè)的方方面面。二是監(jiān)管的范圍一定要全面。政府在對(duì)誠(chéng)信問(wèn)題的監(jiān)管上，不能只對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)所進(jìn)行的宣傳，工作人員的素質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)，要深入企業(yè)文化內(nèi)部，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展理念，企業(yè)往來(lái)，市場(chǎng)情況也要進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)代理人的要求也要逐步的提高，從多方面多層次的對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)進(jìn)行監(jiān)管，形成全方位的，嚴(yán)格的監(jiān)管制度。4.1.3客觀性一是監(jiān)管的政策一定要符合保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)際。客觀性原則是任何政策確立的基礎(chǔ)原則。政府一項(xiàng)監(jiān)管政策的確立，一定要在對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際做過(guò)完整全面的調(diào)查的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)仔細(xì)周到的分析與研究，經(jīng)過(guò)專(zhuān)家的研究與討論，選出最適合的監(jiān)管政策。所以說(shuō)，誠(chéng)信意識(shí)的監(jiān)管政策的出臺(tái)不能靠臆測(cè)，也不能靠主觀的想象來(lái)制定。一定要經(jīng)過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的親身調(diào)查研究，根據(jù)客觀性的原則來(lái)制定監(jiān)管政策。二是監(jiān)管的主體一定要認(rèn)真，思想端正。政府部門(mén)派出的監(jiān)管人員在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題的監(jiān)管上，一定要遵循客觀性的原則。所以，在對(duì)于監(jiān)管主體的選擇上，一定要選擇工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，思想態(tài)度端正的