服務中小企業(yè),服務實體經濟

1、服務中小企業(yè)，服務實體經濟在經濟全球化、信息化、知識化、市場化的今天，無論是發(fā)達國家，還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)作為社會經濟中最活躍的因素，在其國民經濟發(fā)展中都具有不可忽視、不可替代的作用。統(tǒng)計資料表明，全國工商注冊企業(yè)中，中小企業(yè)占了99%，其產值和利潤分別約占60%和40%；而且，中小企業(yè)還提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。但是就目前的情況來講，中小企業(yè)融資困難是一個不爭的事實。第一、我國對中小企業(yè)的政策扶持相對缺乏。雖然說今年來出臺政策放寬貸款額度，但是我國缺乏專門的金融管理機構，許多西方發(fā)達國家為了對中小企業(yè)進行金融支持而設立了專門的金融管理機構，而中小企業(yè)經營穩(wěn)定性差，所以很多銀行為了控制信

2、貸風險從而更愿意去為大型且穩(wěn)定的企業(yè)服務，中小企業(yè)要想拿到融資需要付出相對更大的成本。錦州銀行多年來堅持以“服務社會，造福大眾”為宗旨，把支持“三小”企業(yè)作為戰(zhàn)略定位和經營指導思想，不斷打造社會價值銀行，走出了一條支持“三小”企業(yè)發(fā)展的道路。連續(xù)三年榮獲“全國支持中小企業(yè)十佳商業(yè)銀行”稱號，2012年年初獲評“全國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務先進單位”。我們探索了一套行之有效的服務小企業(yè)和普通市民的方法和手段，走出了一條支持小企業(yè)差異化、特色化發(fā)展的道路，我們希望更多小企業(yè)快速騰飛，支持地方經濟發(fā)展，促進社會和諧發(fā)展。一、金融支持實體經濟，要圍繞國家戰(zhàn)略規(guī)劃金融支持實體經濟，要把握信貸投向，確保資金

3、流向實體經濟；要圍繞國家戰(zhàn)略規(guī)劃，緊緊抓住實體經濟融資鏈條中的薄弱環(huán)節(jié)，對小微企業(yè)和“三農”企業(yè)給予大力支持。在錦州市下屬縣一些農業(yè)企業(yè)就有融資需求；當今的農業(yè)發(fā)展向機械化方向發(fā)展，也就催生了一批又一批農業(yè)機械企業(yè)的出現，而這些中小型的企業(yè)想發(fā)展就得有融資。我們支行有一個貸款戶就是一個農機裝備企業(yè)，該公司主要生產通軸聯合整地機、通軸滅茬機、通軸旋耕機，由于在省內銷售情況良好，公司規(guī)模不斷擴大，呈現步步攀升的態(tài)勢；廠房擴大，員工增多也就給企業(yè)在資金上提出更大的挑戰(zhàn)，一家農業(yè)企業(yè)也會像其它類型的公司一樣需要借款來彌補自己的資金流。但是中小型企業(yè)要想獲得銀行貸款困難重重，主要還是體現在財務信息不太完

4、整，資產不夠穩(wěn)定。銀行不會要生產的農機裝備作為抵押，高質量抵押物少。這就需要企業(yè)反復到銀行去協調，那么就會造成審批流程長，手續(xù)繁瑣、時效性差。但是當我們收到有貸款申請后，由于是農業(yè)性質貸款，我們的態(tài)度是積極的，派專人去現場考察，查看開工狀況，經營狀況，考究企業(yè)規(guī)模，耐心溝通。在貸前調查上，我們員工付出不少努力，盡管路途較遠，也以最快的速度獲取我們所需要的資料，加班加點，也要徹徹底底了解企業(yè)的真實狀況。在這個過程中，我們做到既服務企業(yè)，也把控住風險，二者皆不丟。不管距離多遠，市委南支行和企業(yè)一直保持良好的銀企關系，這是來之不易的，這也是我們行努力的結果。二、摸清小微企業(yè)需求，開展營銷錦州是一個小

5、城市，上市公司、大型國有私營企業(yè)相對較少，銀行大多數公司戶都是小型企業(yè)。這些企業(yè)有哪些需求，有哪些困難，希望獲得什么樣的金融服務，我們能夠提供什么服務？這些都是銀行需要思考的問題，把握市場的基本情況，了解企業(yè)的需求，才能更好地服務社會。錦州市的小微企業(yè)有多少？我們支行所能服務的又能有多少？我們錦州銀行將其定義為“三小”企業(yè)，小企業(yè)、小門店、小攤床。錦州市小企業(yè)一萬五千戶左右，小門店、小攤床都達到六千戶。我們支行小微貸款戶達到400戶，而且以我們現在的努力，這個數字還可能增加。小微企業(yè)有哪些需求？又有哪些困難？第一是融資需求，錦州地區(qū)金融機構為小微提供的實際貸款遠遠達不到需求，所以這是小企業(yè)第一

6、大需求，而且存在很大的市場空間。第二是服務需求，代收、代付、結算、匯兌；購物中心超市有零錢需求，有些企業(yè)還有上門接送歀需求。困難當然是融資困難，第一是財務信息不完整，這是小企業(yè)共性。第二，申請貸款時間長，繁瑣的手續(xù)可能延誤商機。第三是融資成本高，經營不穩(wěn)定的企業(yè)貸款利率上浮比例通常相對較高，這就削弱了企業(yè)的盈利能力。我們對客戶進行走訪式營銷，深入企業(yè)通過“望、聞、問、切”等工作方式方法了解客戶情況。同時我們對走訪的商戶進行一一登記到冊，做到了走一戶，記一戶，讓工作清晰明。我們還制定了三小客戶營銷行動方案，制作了三小宣傳單，對轄內三小客戶逐戶走訪。在走訪中，我們宣傳業(yè)務品種、讓客戶更多了解貸款條

7、件，與有具體融資需求的客戶洽談信貸業(yè)務。通過這種方式，牢固了銀企關系，增加了企業(yè)對我行的信任，提高了社會信譽。三、應對需求，制定措施、服務實體經濟在了解市場需求后，我認為要加大對實體經濟的服務要做到創(chuàng)新和服務到“點”上。所謂服務到點上，就是服務不能空談，從實際入手。我們支行所處市中心，這塊區(qū)域人口密集，為了減少客戶的等待時間，我行今年增設了一個24小時服務區(qū)，其中包含1臺ATM，1臺CDM和一臺自助發(fā)卡機，這樣使得客戶存取款更便利，尤其實現了客戶自助開卡，不需到前臺長期等待。我們支行北面有一個市場，杭州街市場，南面有一個美食街，此外我們還與一個街道龍江街道保持合作關系。今年年初我行領導攜各科室

8、積極行動，全面了解具體情況。市場里面小門店達到100家，有金融服務需求的70多家，我們對美食街80多家商戶細致走訪了解，對其中18家商戶提供兌換零錢掙錢服務，正努力幫助其中幾家商戶開立POS業(yè)務，同時我們向所有商戶推薦電子銀行產品，希望電子銀行渠道能為他們帶來更多便利。我們從不忽略小企業(yè)對經濟的貢獻，一個小門店，經過多年打拼，生意逐漸紅火，想貸款把門店做大，有何不可。有發(fā)展力的微小企業(yè)值得支持，錦州銀行一直開展“三基三小”工作，三小就是微小企業(yè)，我們把10個微小客戶當一個大客戶，照樣為其服務。創(chuàng)新，要有創(chuàng)新的產品。產品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的關鍵領域。對于中小企業(yè)，要針對其貸款“小、急，頻”的特點，開

9、發(fā)出特別產品。錦州銀行對待小企業(yè)的擔保方式就進行了創(chuàng)新。實行多樣擔保，針對“三小”企業(yè)存在抵押資產少等實際難題，我們從實際出發(fā)，認真分析，區(qū)別對待，在充分證實客戶還款能力后，可以多種形式擔保，改變了沒有抵押就不能獲得貸款的狀況。錦州銀行設立特色銀行，錦州地區(qū)有一家支行小企業(yè)金融服務中心，加大力度服務中小企業(yè)。同時還有很多特色信貸產品，比如小客戶流動資金貸款、小客戶項目貸款、非標準倉單質押貸款、小客戶銀行承兌匯票業(yè)務、商戶聯保貸款。這些產品解決了小企業(yè)“小、急，頻”的問題。創(chuàng)新要有新的政策體系。首先我們對信貸結構有所調整，去年我們所有支行在上級行領導的指引下，將信貸科劃分為兩個科室，一個專門負責

10、公司業(yè)務，一個專門負責“三小”業(yè)務，這體現了我們對小企業(yè)金融服務的重視。此外錦州銀行實行貸款扁平化操作流程，下放了一定額度的貸款審批權限，新增貸款權限在小企業(yè)信貸服務中心備案，這對于中小企業(yè)無疑是一個福音。我行也一直努力提高中小企業(yè)客戶經營管理人員的素質。為適應中小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展的需要，經營人員應該既熟悉中小企業(yè)基本理論，又熟悉銀行各項業(yè)務，既懂經濟，又懂行業(yè)技術。我行現在三小信貸科室，一月一培訓，通過組織專題講座，案例研討等學習方式，加大培訓力度，提高理論水平，從而提高我行對中小客戶群里的分析把握能力。每個企業(yè)都有社會責任，這是社會經濟發(fā)展到一定階段的歷史產物，是人類文明進步的表現，銀行同樣如此。亞當斯密在國富論中寫到，市場就像一只無形的手，當經濟社會中的每個個體都追逐自己的利益時，同時也為社會創(chuàng)造了利益