我國(guó)農(nóng)村發(fā)展中農(nóng)村居民借貸分析

1、摘要：建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，除了要有勞動(dòng)力、科技、固定資產(chǎn)等因素投入以外，資金的投入也是十分必要的。農(nóng)戶要想完成從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模經(jīng)營(yíng)的跨越，光靠自身資金的積累是很困難的，除了政府要加大財(cái)政資金投入以外，還必須要大力發(fā)展農(nóng)村金融。本文的研究目的就是從農(nóng)村最微觀的經(jīng)濟(jì)主體一農(nóng)戶入手，通過研究他們的借貸行為，總結(jié)出農(nóng)戶借貸行為的一般規(guī)律，找出他們?cè)谌谫Y過程中所存在的問題，為提出符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融政策提供依據(jù)。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；融資；農(nóng)戶行為；對(duì)策眾所周知，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問題的解決對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及 人民生活水平的提高具有十分重要的意義。2006年，在中共中央、國(guó)務(wù)院

2、關(guān)于推進(jìn)社會(huì) 主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見中指出：要加快推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革和創(chuàng)新。我國(guó)的農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)體制改革，使得農(nóng)戶成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量的 資金需求。然而，目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系安排不能滿足他們的融資需求，農(nóng)戶的融資行 為受到了嚴(yán)重的抑制，對(duì)農(nóng)戶借貸難的研究一直是我國(guó)農(nóng)村金融體系改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)。1農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為特征1.1農(nóng)戶集生產(chǎn)和生活于一身農(nóng)戶既是一種生活組織，又是一種生產(chǎn)組織。作為生活組織，農(nóng)戶的消費(fèi)行為是有組 織的群體行為；作為一種生產(chǎn)組織，農(nóng)戶各家庭成員之間存在著共同的利益，并以此作為 從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的目標(biāo)。1.2理性行為與非理性行為并存在農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)

3、行為活動(dòng)中，農(nóng)戶首先表現(xiàn)出來的是理性行為，比如根據(jù)市場(chǎng)供求以及 價(jià)格變化來組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等。另一方面，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為也存在著非理性的一面，比如當(dāng) 農(nóng)業(yè)的收益比較低時(shí)，農(nóng)戶仍然不肯放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而從事其他活動(dòng)。1.3農(nóng)戶是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的結(jié)合體農(nóng)戶不僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而且還從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶從事非農(nóng)生產(chǎn)的目的是對(duì)家庭 剩余勞動(dòng)力的重新分配?？傊?，中國(guó)的農(nóng)戶是具有多種身份的統(tǒng)一體。1.4農(nóng)戶行為的多樣性與一致性并存從整體上來看，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為表現(xiàn)出很大的一致性。比如當(dāng)某種農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)供不應(yīng) 求價(jià)格上漲時(shí)，農(nóng)戶紛紛加大對(duì)該種農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)；而當(dāng)這種農(nóng)產(chǎn)品供大于求價(jià)格下跌時(shí)， 農(nóng)戶紛紛放棄該種農(nóng)產(chǎn)品

4、的生產(chǎn)。但是農(nóng)戶可以分為好多類型，不同類型的農(nóng)戶之間的行 為差異很大。如純農(nóng)戶以種植農(nóng)業(yè)為主，生產(chǎn)內(nèi)容比較單一；而兼農(nóng)戶既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)， 又從事非農(nóng)生產(chǎn)，可以根據(jù)市場(chǎng)的變化來調(diào)整自己的行為。2我國(guó)農(nóng)戶的融資特點(diǎn)作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)農(nóng)戶數(shù)量接近2.5億，地域上高度分散；農(nóng)戶從事的是小生產(chǎn)活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)活動(dòng)復(fù)雜化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性 強(qiáng)、周期長(zhǎng)、受自然資源和自然災(zāi)害的影響嚴(yán)重，農(nóng)民收入總體水平低且波動(dòng)性大。在此 基礎(chǔ)之上的我國(guó)農(nóng)戶資金需求表現(xiàn)出以下特征：2.1農(nóng)戶對(duì)資金的需求量逐年上升隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高科技技術(shù)的采用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)商品化程 度的

5、提高，我國(guó)農(nóng)戶借貸水平呈上升趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的調(diào)查資料顯示，從2000 年到2009年間，農(nóng)戶人均借貸水平從 299.62元/人上升到了 380.44元/人，絕對(duì)值增加了 80.82元，8年增長(zhǎng)了 39.39%，整體增長(zhǎng)速度較快。其中，非正規(guī)借貸增長(zhǎng)速度較快，正 規(guī)借貸速度增長(zhǎng)較慢，非正規(guī)借貸的增速高于正規(guī)借貸，導(dǎo)致了正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸金 額之間的差距日益加大。2.2非正規(guī)借貸成為農(nóng)戶融資方式的首選不論是從全國(guó)范圍來看，還是分區(qū)域來看，我國(guó)農(nóng)戶首選的融資方式都是通過非正規(guī) 金融渠道。全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，從1995年到2003年間，農(nóng)戶通過非正規(guī)金融渠道融資的比例一直在

6、 70%左右。中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)政策研究室2008年對(duì)全國(guó)1199個(gè)農(nóng)戶所做的調(diào)查顯示農(nóng)戶對(duì)非正規(guī)融資的依賴性極強(qiáng)。從農(nóng)戶金融需求的滿足程度來看，當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后于整個(gè)金融領(lǐng)域。2.3正規(guī)借貸主要用于生產(chǎn)性用途用途正式借貸資金非正式借貸資金筆數(shù)金額筆數(shù)金額生產(chǎn)性化肥28.69.113.26.8其他投入18.8796.9牲畜10.325.86.66.3固定資產(chǎn)1.46.43.47.9其他活動(dòng)3.33.73.23.5總計(jì)62.15235.433.2生活性日常開支5.26.13.73.3紅白喜事2.84.98.68小孩教育4.21.611.711.7看病4.72.8109.2總計(jì)16.

7、91336.432.2住房4.218.311.217.2還其他貸款6.18.72.95.9其他10.3813.911.5表1農(nóng)戶正規(guī)和非正規(guī)借貸資金的用途單位：%農(nóng)戶通過正規(guī)金融渠道獲得的資金既可用于生產(chǎn)性用途，也可用于生活性用途，但是 以生產(chǎn)性用途為主，從表1中我們可以看出，不論是農(nóng)戶借貸發(fā)生的次數(shù)所占的比例，還 是農(nóng)戶發(fā)生借貸金額所占的比重，正規(guī)借貸用于生產(chǎn)的比重高于用于生活的比重，原因在 于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的門檻較高，有著較為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，對(duì)借貸用途的審查 較為嚴(yán)格。2.4農(nóng)戶的資金利率彈性較低資金需求的利率彈性是反映農(nóng)戶借貸滿足程度的一個(gè)重要指標(biāo)。從學(xué)者專家的研究成 果來看，

8、農(nóng)戶可以接受的利率變化幅度較大。大多數(shù)的農(nóng)戶對(duì)貸款利率不敏感。但是隨著 借貸數(shù)額的增大，資金對(duì)利率的敏感性開始顯現(xiàn)。這是因?yàn)殡S著借貸規(guī)模的擴(kuò)大，借貸風(fēng) 險(xiǎn)也隨之提高，借貸的互利特征增強(qiáng)。這說明農(nóng)戶融資的滿足率還很低，有待進(jìn)一步提高3我國(guó)農(nóng)戶融資難的原因分析農(nóng)戶貸款難是指對(duì)農(nóng)戶合理的貸款要求，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金 融機(jī)構(gòu)應(yīng)該給予支持并且能夠給予支持但是沒有給予支持使農(nóng)戶貸款難得不到解決的問 題。農(nóng)戶貸款難一方面與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的制 度安排有關(guān)；另一方面也與農(nóng)戶信貸能力不強(qiáng)，缺乏合適的抵押物有關(guān)。具體原因可從宏 觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及微觀農(nóng)戶的角度進(jìn)行

9、分析。3.1農(nóng)戶貸款難的宏觀原因分析農(nóng)戶貸款難的宏觀原因涉及到政府在支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)設(shè)置上的缺陷以及體制上 的約束使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)貸款方面表現(xiàn)出不足。從機(jī)構(gòu)設(shè)置方面來看，金融機(jī)構(gòu)的 單一化與農(nóng)戶金融金融需求的多樣化之間存在著矛盾。目前與農(nóng)戶相聯(lián)系的農(nóng)村正規(guī)金融 機(jī)構(gòu)雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等，但是能為農(nóng)戶提供 金融服務(wù)的金融組織卻非常有限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、農(nóng) 業(yè)開發(fā)等政策性業(yè)務(wù)，不直接針對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款。農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革以來，逐步淡出了 對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸支持，轉(zhuǎn)而支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)和龍頭企業(yè)等，向農(nóng)業(yè)貸款僅限于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等 方面。農(nóng)戶

10、可以考慮的只剩下農(nóng)村信用社了，據(jù)數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村信用社所發(fā)放的貸款占農(nóng) 業(yè)貸款的80%左右，形成了農(nóng)村信用社一家壟斷的局面。具體來說有以下幾方面：3.1.1農(nóng)業(yè)銀行資金供給行為分析農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，自從1979年成立以來，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的作用。1997年以來，隨著國(guó)有銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的定位也出現(xiàn)了變化，日益以追求利潤(rùn)為核心，政策性業(yè) 務(wù)逐漸剝離。在此背景下，其分支機(jī)構(gòu)急劇縮減。與分支機(jī)構(gòu)急劇縮減相對(duì)應(yīng)的是農(nóng)業(yè)貸 款類余額的急劇下降，農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度逐漸減弱，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)基本商業(yè)化和非農(nóng)化。目 前，農(nóng)業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)

11、務(wù)有：（1）辦理國(guó)有企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村集體組織、個(gè)體 工商戶等各項(xiàng)貸款；（2）農(nóng)村信用社的存款和貸款；（3）國(guó)際金融組織的農(nóng)業(yè)貸款和中間 貸款。3.1.2農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金供給行為分析中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在成立之初的定位是：發(fā)放糧棉油儲(chǔ)備、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu) 等方面的政策性貸款；向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券；監(jiān)督政策性貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)活動(dòng)流程、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。但是在糧食流通體制改革以后， 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)任務(wù)僅僅定位在了農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮政策性支農(nóng) 的任務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)比較單一，業(yè)務(wù)功能退化為單一的糧食銀行，它的主要職能 是促進(jìn)糧改的順利進(jìn)行

12、。但是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)的調(diào)整，政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)糧食支持的 力度逐漸減弱，貸款業(yè)務(wù)總量也逐漸減少。對(duì)于農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面不能 發(fā)揮有效的支農(nóng)作用。作為政策性銀行，資金來源于財(cái)政撥款，長(zhǎng)期以來資金撥付有限， 有時(shí)候不能按時(shí)到位，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展。3.1.3農(nóng)村信用社資金供給行為分析農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村居民和經(jīng)濟(jì)組織按照自愿互利原則建立起來的合作金融組織， 是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，肩負(fù)著向三農(nóng)提供金融服務(wù)的重任。1996年按照國(guó)務(wù)院的規(guī)定，農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，恢復(fù)合作金融性質(zhì)，但是目前并沒有實(shí) 質(zhì)性的進(jìn)展。農(nóng)村信用合作社由于追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)的偏好使其每年將30

13、00億元資金輸出農(nóng)村。由于我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域存在較高風(fēng)險(xiǎn)，造成不良貸款比例較高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降。 歷史包袱沉重、管理技術(shù)落后、人員素質(zhì)低使農(nóng)村信用社已無力滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的多樣 化的信貸需求。農(nóng)村信用社的人均資產(chǎn)僅為336萬(wàn)元，僅為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行人均資產(chǎn)的26.86%;人均負(fù)債為340萬(wàn)元，僅為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行人均負(fù)債的 28.42%。此外，農(nóng)村信 用社中農(nóng)村貸款中的大部分流入了農(nóng)村中的第二、第三產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體中數(shù)量最多 的農(nóng)戶卻只得到了 3%。農(nóng)村信用社的存貸差也一直在擴(kuò)大，1998年存貸差是4007.62億 元，到了 2008年存貸差增加到13997.82億元，增加了 9990.2

14、億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)249%。3.1.4郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)資金供給行為分析農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄是農(nóng)村金融的一個(gè)重要組成部分，1986年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)同意在郵 政系統(tǒng)內(nèi)設(shè)立郵政儲(chǔ)匯局。自郵政儲(chǔ)蓄建立以來，長(zhǎng)期扮演著對(duì)農(nóng)戶“負(fù)向融資”的角色, 主要表現(xiàn)在農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增多和農(nóng)戶在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款數(shù)額增 加。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期在農(nóng)村扮演著“負(fù)向融資”的角色。表現(xiàn)在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的“虹吸” 效應(yīng)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，不發(fā)放貸款，造成了農(nóng)村的大量資金流入城市，削弱了 金融組織的支農(nóng)力度。3.2農(nóng)戶貸款難的微觀原因分析從農(nóng)戶貸款需求方面來考慮。農(nóng)戶融資需求具有以下特點(diǎn)：一是貸款額度較小，農(nóng)戶的家庭經(jīng)營(yíng)

15、規(guī)模決定了農(nóng)戶用于家庭經(jīng)營(yíng)方面和生產(chǎn)方面的 額度不會(huì)很大二是農(nóng)戶希望采用較少抵押甚至無抵押的方式來獲得貸款。因?yàn)檗r(nóng)戶缺乏必要的抵押 品，自我生存能力比較低，因此最好實(shí)行較少抵押甚至無抵押的方式來融資。三是希望貸款手續(xù)簡(jiǎn)便靈活。由于認(rèn)識(shí)上的原因，農(nóng)戶希望獲得貸款的手續(xù)不要太復(fù) 雜，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的時(shí)間性，手續(xù)太繁瑣會(huì)貽誤貸款。此外，農(nóng)村信用社等正規(guī) 金融機(jī)構(gòu)距離農(nóng)戶的遠(yuǎn)近也是農(nóng)戶貸款時(shí)要考慮的因素。4解決我國(guó)農(nóng)戶融資難問題的建議通過以上各章對(duì)農(nóng)戶借貸行為的分析以及對(duì)國(guó)外農(nóng)戶借貸行為成功經(jīng)驗(yàn)的借鑒，本章 將結(jié)合我國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，從構(gòu)建農(nóng)戶借貸行為與農(nóng)村金融體系互動(dòng)關(guān)系方面 提出政策

16、建議。4.1適應(yīng)農(nóng)戶借貸行為差異，滿足不同類型農(nóng)戶的需求要實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融體系的有效供給，需要針對(duì)不同類型農(nóng)戶的借貸行為特征，建立 起多樣化的金融組織、提供多種類的金融產(chǎn)品、利用多種渠道完善農(nóng)戶保險(xiǎn)體系，才能有 效解決農(nóng)戶借貸難問題。4.1.1滿足主動(dòng)借貸型農(nóng)戶的貸款需要，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)的調(diào)整，單個(gè)農(nóng)戶對(duì)資金的需求量變大，農(nóng)村資金的需求總量顯 著增長(zhǎng)，既有的農(nóng)村金融體系很難滿足農(nóng)戶對(duì)大額資金的需求。要按照農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的運(yùn)行 規(guī)律，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系進(jìn)行改革。在市場(chǎng)化條件下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)， 取決于主動(dòng)借貸型農(nóng)戶的借貸行為選擇。我們要對(duì)其進(jìn)行積極引導(dǎo)，使其轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

17、化 調(diào)整的高端產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，要對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，使其能夠獲得大額貸款以及 技術(shù)支持。4.1.2對(duì)被動(dòng)借貸型和保護(hù)借貸型農(nóng)戶實(shí)施政策保護(hù)要對(duì)被動(dòng)借貸型和保護(hù)借貸型的農(nóng)戶實(shí)行政策傾斜政策，對(duì)借貸市場(chǎng)依賴性較高是他 們的共同特征，這兩類農(nóng)戶構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)戶借貸市場(chǎng)最龐大的借貸主體，但是由于收入的 限制，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，缺乏合適的抵押物品，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很少對(duì)其提供貸款。只能 通過政策性金融、國(guó)際金融組織和非正規(guī)金融等特殊的方式來獲得貸款。農(nóng)村信用社是這 類農(nóng)戶貸款的主要提供者，但信用社資金實(shí)力普遍不足，難以滿足他們的資金需求，民間 借貸也是他們獲得貸款的有效途徑。4.2推進(jìn)農(nóng)村公共財(cái)政改革，

18、減少農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)目前我國(guó)農(nóng)村社會(huì)正處于轉(zhuǎn)型期，農(nóng)民在劇烈的社會(huì)變遷過程中面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)以 及不確定性，對(duì)未來的預(yù)期更加不確定。和發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)農(nóng)村的社會(huì)保障體系還很不 完善，農(nóng)戶面臨的生存問題是多方面的，像教育問題、醫(yī)療問題、養(yǎng)老問題等，這些問題 的存在勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿減弱。為此，需要建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的義務(wù)教育管理體 制，加大國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)村合作醫(yī)療體系的投入力度，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的公共產(chǎn)品供給和社會(huì) 福利制度，減少人們對(duì)醫(yī)療和教育等方面的剛性支出，降低農(nóng)村金融財(cái)政化傾向，這樣才 能從根本上弱化農(nóng)戶對(duì)生活性借貸的需求，把資金更多的投入到生產(chǎn)領(lǐng)域。4.3構(gòu)建符合農(nóng)戶融資特征的農(nóng)村金融體系當(dāng)前的

19、農(nóng)業(yè)資金供給與農(nóng)戶需求目標(biāo)不一致，國(guó)有商業(yè)銀行無論是否進(jìn)行市場(chǎng)化改 造，都難以適應(yīng)傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，具有規(guī)模小、周期 長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，因此商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意為其提供金融服務(wù)，所以歷史上小農(nóng)經(jīng)濟(jì) 才天然地與民間借貸相結(jié)合。因此非正規(guī)金融活動(dòng)可以滲透到整個(gè)農(nóng)村金融體系。因?yàn)槿?乏政府官方的認(rèn)同，發(fā)展中國(guó)家非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)被認(rèn)為是非法的，存在于正規(guī)金融 機(jī)構(gòu)的夾縫中。人們要研究非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，而不是如何通過立法來消 除非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。4.4發(fā)展和規(guī)范非正規(guī)金融體系我們要充分的認(rèn)識(shí)到，在正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能有限、農(nóng)村合作金融基本上還是 空白的情

20、況下，我國(guó)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的存在和發(fā)展有其必要性，其對(duì) 緩解我國(guó)農(nóng)村資金供求矛盾發(fā)揮著極為重要的作用。但是從另一個(gè)方面來看，農(nóng)村民間金融的“地下金融”特征，不僅使其沒有合法的地 位，并且直接導(dǎo)致了高利貸現(xiàn)象的盛行，構(gòu)成了農(nóng)村社會(huì)的一個(gè)不安定因素?？偟膩碚f， 農(nóng)村民間借貸是當(dāng)前農(nóng)戶借貸資金的主要來源，對(duì)滿足農(nóng)戶的借貸資金需求具有重要的意 義，既不能因?yàn)楦呃J現(xiàn)象的盛行而采取嚴(yán)厲的行政管制措施，也不能放任自流，任其自 行發(fā)展。針對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況，我們提出以下解決方法。4.5建立健全個(gè)人信用征信制度，提高農(nóng)戶信貸能力農(nóng)戶之所以貸款困難最主要的原因是缺乏抵押物。為了增強(qiáng)農(nóng)戶的借貸能力，我覺得 有必要對(duì)農(nóng)戶的誠(chéng)信能力體系加強(qiáng)建設(shè)。首先，加大宣傳力度，強(qiáng)化農(nóng)戶的信用觀念，培 養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識(shí)。目前，我國(guó)農(nóng)戶普遍文化水平較低，金融知識(shí)匱乏，信用意識(shí)淡薄， 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，農(nóng)戶信用意識(shí)的強(qiáng)弱直接關(guān)系到能否順利的獲得貸款。其次，加強(qiáng) 農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立良好的社會(huì)信用環(huán)境，健全農(nóng)戶的信用檔案，便于金融機(jī)構(gòu)在發(fā) 放貸款前對(duì)農(nóng)戶的信用狀況有個(gè)了解。最后，為了