農(nóng)戶評級授信

1、附件5黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶評級授信管理暫行辦法第一章總則第一條為進一步完善和規(guī)范農(nóng)戶信用評價機制，合理化”信用指標(biāo)，實現(xiàn)適度授信，促進農(nóng)戶提高誠實守信意識，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，有效提高信貸支農(nóng)工作質(zhì)雖，特制定本辦法。第二條農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶和國有農(nóng)場、林場的職工和農(nóng)村個體工商戶。對于非本地戶口居住一年以上、能夠提供村委會或公安機關(guān)相關(guān)證明的，屬于本機構(gòu)信貸服務(wù)范疇的農(nóng)戶。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟的機關(guān)、團體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶以及有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地均不屬于本機構(gòu)信貸服務(wù)范

2、疇的農(nóng)戶。第三條信用評級級次。由高到低分為：AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級。B級農(nóng)戶只評級，不授信。第四條評級授信基本原則是一次評定結(jié)果、三年有效，其間可按年根據(jù)信用轉(zhuǎn)變情況進行修正。實行信用等級評定公開公示制度，接受群眾監(jiān)督。第二章評級授信對象、方式及程序第五條評級授信對象。是已經(jīng)與農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行分支行，以下簡稱信用社）建立或有意愿建立信貸關(guān)系的農(nóng)戶。第六條評級授信方式。集中評級授信、隨時評級授信和按年修正評級授信。（一）集中評級授信。是指根據(jù)信貸業(yè)務(wù)管理需要，縣級聯(lián)社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制聯(lián)社，下同）以普查方式制定農(nóng)戶評級授信工作方案、成立農(nóng)戶評級授信工作小組，并在

3、一定的時間內(nèi)對轄區(qū)農(nóng)戶廣泛開展評級授信工作。（二）隨時評級授信。是指在集中評級授信時未能參與評級授信的農(nóng)戶，在非集中評級授信期間向信用社提出評級授信申請或信用社信貸業(yè)務(wù)拓展需要，信用社成立評級授信工作小組隨時開展的評級授信工作。（三）按年修正評級授信。是指信用社按規(guī)定程序?qū)υu級授信滿一年以上的老客戶，根據(jù)其家庭基礎(chǔ)信息、信用狀況等因素的變化情況，對原有評級授信結(jié)果按年修正。第七條農(nóng)戶信用評級授信程序。（一）集中評級授信：制定評級授信工作方案（成立各級評級授信領(lǐng)導(dǎo)組織及評級授信工作小組）7市地聯(lián)社（含辦事處，下同）方案審核7評級授信工作動員7基礎(chǔ)信息采集7信用等級評定7初步評級結(jié)果公小7相關(guān)信息

4、錄入信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)7評級授信結(jié)果審批。（二）隨時評級授信?？h級聯(lián)社制定隨時評級授信工作方案，并成立若干評級授信工作小組7信用社負責(zé)受理和統(tǒng)計有意愿建立信貸關(guān)系農(nóng)戶7評級授信小組入戶采集信息7信用等級評定7初步評級結(jié)果公示7信管系統(tǒng)內(nèi)建立經(jīng)濟檔案及評級信息7向風(fēng)險管理部報送基礎(chǔ)信息米集表信用等級評定表7風(fēng)險管理部負責(zé)審查資料及完成評級授信結(jié)果審批。（三）按年修正評級授信?？h級聯(lián)社制定按年修正評級授信工作方案，并成立若干評級授信工作小組7信用社調(diào)查統(tǒng)計需按年修正評級授信農(nóng)戶7評級授信工作小組入戶采集信息7信用等級評定7修正后信用等級公示7信管系統(tǒng)內(nèi)修正評級授信信息7風(fēng)險管理部負責(zé)按年修正評級授信

5、審批。第八條農(nóng)戶授信。分為基礎(chǔ)授信和專項授信。（一）基礎(chǔ)授信。是根據(jù)農(nóng)戶信用等級與農(nóng)戶家庭資產(chǎn)、負債等經(jīng)濟檔案數(shù)據(jù)信息，由客戶經(jīng)理操作在信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中生成，主要用于農(nóng)戶家庭基本生產(chǎn)、消費需求。（二）專項授信。是農(nóng)戶通過提供有效的擔(dān)保向信用社申請的貸款額度，主要用于農(nóng)戶規(guī)?；?jīng)營等資金需求雖大的生產(chǎn)經(jīng)營活動。第三章集中評級授信第九條評級授信工作方案。重點包括計劃目的、組織結(jié)構(gòu)、評級授信時間、評級授信人員、階段步驟、目標(biāo)要求及督導(dǎo)檢查等有關(guān)內(nèi)容。（一）市地聯(lián)社成立農(nóng)戶評級授信領(lǐng)導(dǎo)小組，組長由理事長（董事長）或主任（行長）擔(dān)任，副組長由其他班子成員擔(dān)任，成員由市地聯(lián)社機關(guān)部室人員組成，下設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小

6、組辦公室在信貸業(yè)務(wù)管理部。市聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職責(zé)：1、審查縣級聯(lián)社農(nóng)戶評級授信實施方案；2、研究制定評級授信工作指導(dǎo)、檢查及督導(dǎo)方案；3、負責(zé)評級授信期間的通知、報表和總結(jié)工作；4、負責(zé)組織檢查驗收農(nóng)戶評級授信成果；5、其它與農(nóng)戶評級授信有關(guān)工作等。（二）縣級聯(lián)社成立農(nóng)戶評級授信工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組長由理事長（董事長）或主任（行長）擔(dān)任，副組長由其他班子成員擔(dān)任，成員由各部室負責(zé)人及有關(guān)人員組成，下設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在信貸業(yè)務(wù)管理部，辦公室主任由主管主任（主管行長）或部門負責(zé)人擔(dān)任?？h級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要長期設(shè)立，在階段性集中評級授信結(jié)束后，負責(zé)隨時評級和按年修正評級授信的有關(guān)工作?？h級聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)

7、小組辦公室職能：1、負責(zé)農(nóng)戶評級授信方案制定、修改及解釋工作；2、負責(zé)評級授信人員的培訓(xùn)、指導(dǎo)和檢查工作；3、負責(zé)評級授信期間的通知、報表及總結(jié)工作；4、負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)小組與評級授信小組的溝通聯(lián)絡(luò)工作；5、負責(zé)其它與農(nóng)戶評級授信有關(guān)工作等。（三）評級授信工作小組原則上要由縣級聯(lián)社包點人員、信用社主任、本社信貸客戶經(jīng)理、其他信用社抽調(diào)的信貸客戶經(jīng)理和村委會主任（或村內(nèi)威望較高村民）等至少5人組成，集中評級授信工作小組組長由縣級聯(lián)社包點人員擔(dān)任，小組成員要共同完成農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集、信用等級初評、公示以及其他有關(guān)評級授信工作，并對采集信息和信用評級的真實性、準(zhǔn)確性和完整性負責(zé)。（四）部門及崗位責(zé)任劃分：縣

8、級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)組織評級授信調(diào)查工作，組織成立調(diào)查小組，調(diào)查組中本社和抽調(diào)信貸客戶經(jīng)理負責(zé)評級授信農(nóng)戶的統(tǒng)計和相關(guān)信息依據(jù)的收集工作；縣級聯(lián)社包點人員負責(zé)集中評級授信資料完整性、合規(guī)性及真實性審查把關(guān)；信用社主任承擔(dān)審批責(zé)任。第十條實施方案審核?？h級聯(lián)社制定具體信用等級評定及授信工作實施方案報市地審核，審核通過后方可操作。第十一條評級授信工作動員。要充分調(diào)動全體職工的主觀能動性，在農(nóng)村地區(qū)廣泛宣傳，積極爭取地方黨政和廣大農(nóng)戶的支持和配合，保障農(nóng)戶評級授信工作的有效開展。第十二條基礎(chǔ)信息采集。要全面細致完成對農(nóng)戶家庭基礎(chǔ)信息的采集工作，主要包括以下內(nèi)容：（一）對已經(jīng)建立或有意愿建立信貸關(guān)系農(nóng)

9、戶按照本辦法第二十一條有關(guān)規(guī)定，逐戶入戶填制農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表；（二）隨機或向村屯內(nèi)有威望守信用的多戶農(nóng)戶（非本戶及近親屬）發(fā)放農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷。第十三條信用等級初評。評級授信小組按照本辦法第二十二條和二十三條相關(guān)規(guī)定，充分收集農(nóng)戶家庭基礎(chǔ)信息及其他信用評級所需信息，評級授信小組成員共同對照農(nóng)戶信用等級評定指標(biāo)，客觀公正的逐戶完成農(nóng)戶初步評級，評級授信小組對分值增減變化具有解釋權(quán)，并對評級授信結(jié)果負責(zé)。第十四條初步評級結(jié)果公示。農(nóng)戶信用等級初評結(jié)果出來后，要統(tǒng)一在村屯和信用社進行公示，公示期限不得少于3天，接受廣大農(nóng)戶的監(jiān)督。公示的重點內(nèi)容主要有信用評級指標(biāo)、信用評級時間、戶主姓名及農(nóng)戶初

10、評等級等。第十五條評級授信審批。公示期間對有異議的評級授信結(jié)果，評級授信小組要繼續(xù)深入調(diào)查確認，并將修正后結(jié)果按規(guī)定公示期限進行公示；無異議的由管戶客戶經(jīng)理將采集基礎(chǔ)信息、評級信息錄入信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，由信用社主任負責(zé)審批。第四章隨時評級授信第十六條縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部要根據(jù)本辦法制定隨時評級授信工作實施細則，并負責(zé)組織實施?？h級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)集中評級授信覆蓋面預(yù)測隨時評級授信工作雖，并將隨時評級授信工作分為旺季和其它兩個期間，旺季期間縣級聯(lián)社要根據(jù)工作雖適當(dāng)增加隨時評級授信工作小組的人力和組數(shù)，保證評級授信工作需要；其它時間縣級聯(lián)社可適當(dāng)減少隨時評級授信工作小組的人力和組數(shù)，在不影響信貸資金投

11、放的前提下，能夠保證按時完成隨時評級授信工作即可。第十七條隨時評級授信工作小組由聯(lián)社機關(guān)人員、信用社主任和信用社客戶經(jīng)理不少于3人組成，負責(zé)農(nóng)戶隨時評級授信工作。隨時評級授信工作小組組長應(yīng)由縣級聯(lián)社信貸部門人員擔(dān)任，在人員不足時，可抽調(diào)縣級聯(lián)社其他部門人員擔(dān)任。部門及崗位責(zé)任劃分：縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)組織評級授信調(diào)查工作，組織成立調(diào)查小組，調(diào)查組中客戶經(jīng)理負責(zé)參加隨時評級授信農(nóng)戶需求統(tǒng)計、相關(guān)信息和依據(jù)的收集以及信用評級準(zhǔn)確性的認定；信用社主任承擔(dān)審查崗責(zé)任，主要負責(zé)隨時評級授信資料的完整性和合規(guī)性審查；縣聯(lián)社機關(guān)人員負責(zé)隨時評級授信真實性把關(guān)；縣級聯(lián)社風(fēng)險管理部承擔(dān)審批責(zé)任，主要負責(zé)隨時評

12、級授信工作執(zhí)行程序的把關(guān)。第十八條隨時評級授信方法。（一）調(diào)查與受理。信用社信貸客戶經(jīng)理負責(zé)管片區(qū)域內(nèi)未參加集中評級授信農(nóng)戶的受理與調(diào)查工作。客戶經(jīng)理要主動進入村屯走訪未評級授信農(nóng)戶，掌握需求情況。結(jié)合農(nóng)戶主動申請對有意愿與信用社建立信貸關(guān)系農(nóng)戶按村屯進行統(tǒng)計。（二）基礎(chǔ)信息采集。隨時評級授信工作小組根據(jù)客戶經(jīng)理統(tǒng)計情況，制定入戶評級工作計劃，原則上入戶評級應(yīng)在客戶申請的5個工作日內(nèi)，初步評級結(jié)果在信用社與村屯內(nèi)公示3天以上。旺季期間對新增客戶要在2個工作日內(nèi)完成評級授信工作。（三）評級授信審批。隨時評級授信小組審查同意后，信用社將農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表、信用等級評定表報送縣級聯(lián)社風(fēng)險管理部（距縣

13、級聯(lián)社較遠的信用社，可采用傳真、掃描件上傳等方式），縣級聯(lián)社風(fēng)險管理部對上報資料要素進行審查，審查同意的風(fēng)險管理部在信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)內(nèi)完成評級授信結(jié)果審批，并及時做好審批登記工作。第五章按年修正評級授信第十九條按年修正評級授信原則上每年組織開展一次，時間設(shè)在每年的6月初至8月末之間，評級授信不滿年的農(nóng)戶不參加本年度修正；特殊情況，需經(jīng)縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部同意后進行修正；縣級聯(lián)社要根據(jù)本辦法制定具體按年修正農(nóng)戶評級授信工作方案?？h級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部負責(zé)組織成立若干評級授信工作小組，在人員不足時，可抽調(diào)縣級聯(lián)社其他部門人員參加。小組成員由聯(lián)社機關(guān)人員、信用社主任和信用社客戶經(jīng)理不少于3人組成，

14、負責(zé)按年修正評級授信工作。按年修正評級授信工作小組組長由聯(lián)社機關(guān)下派人員擔(dān)任。部門及崗位責(zé)任劃分：縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)組織評級授信調(diào)查工作，組織成立調(diào)查小組，調(diào)查組中客戶經(jīng)理負責(zé)按年修正評級授信結(jié)果農(nóng)戶的統(tǒng)計和相關(guān)信息依據(jù)的收集工作；信用社主任承擔(dān)審查崗責(zé)任，主要負責(zé)按年修正評級授信資料的完整性和合規(guī)性審查；縣級聯(lián)社機關(guān)人員負責(zé)按年修正評級授信結(jié)果真實性把關(guān)；縣級聯(lián)社風(fēng)險管理部承擔(dān)審批責(zé)任，主要負責(zé)按年修正評級授信工作執(zhí)行程序的把關(guān)。第二十條按年修正評級授信方法（一）信用等級修正。評級授信工作小組在調(diào)查時，對老客戶信用記錄已經(jīng)發(fā)生變化的，應(yīng)按照農(nóng)戶信用等級評定表中各項評分標(biāo)準(zhǔn)重新打分，按照分

15、值區(qū)間確定新的信用等級。（二）授信額度修正。農(nóng)戶主動申請或評級授信小組在調(diào)查時發(fā)現(xiàn)老客戶家庭資產(chǎn)、負債及收入較上年或基礎(chǔ)信息采集時變化較大的，要在實地調(diào)查時根據(jù)變化情況填制農(nóng)戶基礎(chǔ)信息米集表，需重新測算基礎(chǔ)授信額度。（三）信用等級公示。評級授信小組討論通過的信用等級修正結(jié)果，要在信用社與村屯內(nèi)進行集中公示，公示期限要在3天以上。（四）信管信息修正。公示期滿后，信貸客戶經(jīng)理要及時在信管系統(tǒng)內(nèi)建立或修改農(nóng)戶信用等級評定及經(jīng)濟檔案信息，在通過額度測算后，逐級提交審批。（五）修正結(jié)果審批。評級授信小組成員按規(guī)定在農(nóng)戶信用等級評定表和農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表簽字確認后,報送到縣級聯(lián)社風(fēng)險管理部進行審查與審批。

16、（六）評級授信結(jié)果的應(yīng)用。評級授信結(jié)果審批結(jié)束后，信用社可根據(jù)農(nóng)戶貸款申請，結(jié)合黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定以修正后的評級授信結(jié)果為依據(jù)，向農(nóng)戶發(fā)放貸款。第六章農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集第二十一條農(nóng)戶信息采集。農(nóng)戶基礎(chǔ)信息采集表是農(nóng)戶評級授信工作的重要依據(jù)來源，它包括農(nóng)戶身份信息、居住信息、注冊信息、店面信息、資產(chǎn)狀況、負債情況、家庭收支、家庭成員、客戶聲明以及調(diào)查人員意見等十項內(nèi)容。（一）農(nóng)戶身份信息。主要是對農(nóng)戶家庭戶主及配偶的個人基本情況進行米集。（二）居住信息。農(nóng)戶申請評級授信和用信期間的生產(chǎn)經(jīng)營地的地址。（三）注冊信息及店面信息。農(nóng)戶為個體工商戶的按注冊信息和實際經(jīng)營情況填寫。

17、（四）資產(chǎn)狀況。1、房產(chǎn)：以產(chǎn)權(quán)證為依據(jù)（宅基地未辦理產(chǎn)權(quán)證的要由村委會出具標(biāo)明準(zhǔn)確位置的證明，評級工作小組成員注明“核實無誤”及簽字）。價值評估：宅基地價值以農(nóng)戶間易流轉(zhuǎn)（或建造）價值測算，商品房、商服房以易變現(xiàn)價值測算。2、車輛、農(nóng)機具：以購置發(fā)票、買賣合同、其他權(quán)屬證明以及實物為準(zhǔn)。價值評估：以易變現(xiàn)價值測算。3、牲畜、家禽：以實物為準(zhǔn)，價值評估：以采集時市場價值測算。4、承包田：農(nóng)戶享受國家糧食直接補貼的耕地（外包的除外），包括自有承包耕地和通過土地流轉(zhuǎn)取得的土地。以發(fā)放糧食直補補貼證、折、卡（流水）為準(zhǔn)。價值評估：測算價值=當(dāng)年土地畝年租金X承包或流轉(zhuǎn)剩余年限。5、外包地：農(nóng)戶租賃他

18、人（農(nóng)戶、林場、農(nóng)場等）耕地，以承包合同為準(zhǔn)（需對耕地來源真實性與發(fā)包方核實）。價值評估：測算價值=當(dāng)年畝年租金x（剩余年限-1）。6、其它資產(chǎn)：以產(chǎn)權(quán)證明及實物為準(zhǔn)。如五荒（統(tǒng)計過的除外）、林地、水面、未變現(xiàn)產(chǎn)品及易變現(xiàn)其他物資等。價值評估：以易變現(xiàn)價值測算。7、貨幣資金：以存單、保單、折、卡（流水）金額為準(zhǔn)。8、信用社入股：以內(nèi)部查詢農(nóng)戶股金余額為準(zhǔn)。（五）負債情況。1、其他銀行借款：以征信記錄查詢借款余額為準(zhǔn)（剔除農(nóng)信社貸款余額）。2、民間借款：以農(nóng)戶間“借條”（或欠條）金額為準(zhǔn)。3、對外擔(dān)保、對外房屋抵押：以征信記錄查詢（剔除農(nóng)信社擔(dān)保）以及房屋產(chǎn)權(quán)證核驗為準(zhǔn)。（六）家庭收支。1、種植

19、業(yè)收入：以年度內(nèi)種植作物種類、面積、產(chǎn)雖及市場單價綜合測算收入額度。2、養(yǎng)殖業(yè)收入：以年度內(nèi)養(yǎng)殖種類、出欄數(shù)H（或重雖）、及市場單價綜合測算收入額度。3、勞務(wù)輸出收入：以從事行業(yè)、職務(wù)（或崗位）、月收入及年度內(nèi)在外工作期間等測算收入額度。4、其他收入：上述三項收入外的其它可測算收入。如：農(nóng)產(chǎn)品收購、鄉(xiāng)村旅游、個體商戶或其它經(jīng)營收入等。5、家庭供養(yǎng)人口：填寫家庭需要供養(yǎng)幾人，如：父母、子女等。6、家庭年支出：是農(nóng)戶年度內(nèi)家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本、費用、子女上學(xué)、生活消費以及貸款利息等需要支出的費用,不包括償還貸款本金。7、家庭金融業(yè)務(wù)是否以農(nóng)村信用社為主：農(nóng)戶存、貸款以及其它金融業(yè)務(wù)，在信用社辦理雖占

20、家庭金融業(yè)務(wù)雖的比重。（七）家庭成員。是指在家庭內(nèi)共同生產(chǎn)生活，家庭資產(chǎn)、負債均共同享有和承擔(dān)的人員。（八）客戶聲明。采集人員應(yīng)向農(nóng)戶宣讀，并要同農(nóng)戶家庭成員（戶主及配偶）簽字授權(quán)。（九）調(diào)查人意見及簽字。集中評級授信時：主調(diào)查人由評級授信小組成員中的信用社主任或副主任簽字；經(jīng)辦調(diào)查人由小組其他成員簽字；隨時評級授信和按年修正評級授信時：主調(diào)查人由隨時評級小組組長簽字，經(jīng)辦調(diào)查人由其他成員簽字。第七章信用等級評定第二十二條農(nóng)戶信用評級采用白分制主要考察農(nóng)戶信用、農(nóng)戶素質(zhì)、農(nóng)村信用環(huán)境等三項內(nèi)容。下設(shè)一項具體指標(biāo)計算分值，確定農(nóng)戶信用等級。信用等級評價主要指標(biāo)及分值標(biāo)準(zhǔn)如下：(一) 農(nóng)戶信用總體

21、情況(總分70分)。其中：1、個人信用(30分)。近三年在金融機構(gòu)無不良信用記錄，得30分近二年在金融機構(gòu)無不良信用記錄，得25分近一年在金融機構(gòu)無不良信用記錄，且在農(nóng)信社貸款逾期90天以內(nèi)本息已結(jié)清，得20分。一年以內(nèi)有不良信用記錄，但貸款本息已結(jié)清，得15分。(1) 在金融機構(gòu)有不良貸款本息未結(jié)清，得0分。首次與信用社建立信貸關(guān)系，在金融機構(gòu)從未有過不良記錄，得20分。評分依據(jù)：以人民銀行征信系統(tǒng)和信用社歷年貸款記錄查詢結(jié)論為依據(jù)。注釋：本項指標(biāo)中“首次與信用社建立信貸關(guān)系”是指農(nóng)戶與信用社首次建立借貸關(guān)系，需在農(nóng)戶用信后了解誠信狀況，初次擬定最高得分20分，最高評級為AA級客戶2、擔(dān)保信

22、用(得分20分)。(1)近三年沒有為他人擔(dān)保貸款不良信用記錄，得20(2) 近三年為他人擔(dān)保有不良信用記錄，但擔(dān)保貸款本息已結(jié)清，得15分。(3) 為他人擔(dān)保貸款現(xiàn)已逾期，但貸款逾期未滿一年,得5分。(4) 為他人擔(dān)保貸款現(xiàn)已逾期，且貸款逾期已經(jīng)一年以上，得0分。評分依據(jù)：通過人民銀行征信系統(tǒng)及信用社歷年貸款記錄查詢，以參評農(nóng)戶作為擔(dān)保人為他人提供擔(dān)保的擔(dān)保信用履行情況為依據(jù)。注釋：“為他人擔(dān)保貸款現(xiàn)已逾期”一年以內(nèi)給予一定分值是綜合考慮催收時間、催收方式、農(nóng)戶代償能力以及還款計劃落實等因素，鼓勵擔(dān)保人繼續(xù)履行擔(dān)保代償責(zé)任。3、誠信守約(得分20分)。(1) 近三年內(nèi)無頂冒名、壘大戶且沒有違反

23、合同約定事項，得20分；(2) 近三年內(nèi)無頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項，得18分；(3) 近二年內(nèi)無頂冒名、壘大戶且沒有違反合同約定事項，得9分；近二年內(nèi)無頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項，得7分；近一年內(nèi)無頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項，得5分；近一年內(nèi)有頂冒名、壘大戶貸款行為，得0分。評分依據(jù)：結(jié)合信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、專項檢查以及稽核檢查案件查處工作中發(fā)現(xiàn)的農(nóng)戶頂冒名、壘大戶、多戶貸一戶用、擅自改變借款用途等違約挪用貸款行為以及未按合同其它約定事項履約或盡義務(wù)的，應(yīng)按貸款結(jié)清時間對照填制農(nóng)戶應(yīng)得分值。未結(jié)清貸款應(yīng)得分值為0分。(二) 農(nóng)戶綜合素質(zhì)(25分)。其中：(1) 1、鄰里關(guān)系

24、(2分)o鄰里關(guān)系融洽，有益于生產(chǎn)生活，得2分；鄰里不融洽，不利于生產(chǎn)生活的，得1分。評分依據(jù)：鄰里關(guān)系、家庭關(guān)系及遵紀(jì)守法三個指標(biāo)，信用評級工作小組應(yīng)采用農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷的方式,每個參評農(nóng)戶要有35張調(diào)查問卷，在村屯內(nèi)隨機抽取農(nóng)戶或評級授信工作小組確定的農(nóng)戶，以填表評價方式進行抽樣調(diào)查，通過匯總抽樣調(diào)查結(jié)果對此三項指標(biāo)評分。2、家庭關(guān)系(2分)。(1) 家庭和睦，團結(jié)合作共同發(fā)展，得2分；家庭不和睦，影響正常生產(chǎn)生活，得1分。評分依據(jù)：農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷3、股東關(guān)系(2分)。(1)是農(nóng)村信用社入股社員，得2分;(2)不是農(nóng)村信用社入股社員，得1分。評分依據(jù)：在信用社內(nèi)部調(diào)閱或由農(nóng)戶出具

25、本縣級聯(lián)社入股股權(quán)證書等。4、遵紀(jì)守法(3分)。(1) 近三年內(nèi)家庭成員無違法行為，得3分；近三年內(nèi)家庭成員有違法行為，得0分。評分依據(jù)：農(nóng)戶綜合素質(zhì)調(diào)查問卷5、經(jīng)營能力(7分)。(2) (1)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大或收入渠道較多，收入來源穩(wěn)定且較多，得7分；生產(chǎn)經(jīng)營項目單一，但收入來源穩(wěn)定，得4分；生產(chǎn)經(jīng)營項目收入來源較少或不穩(wěn)定，得1分。評分依據(jù)：調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營項目、規(guī)模及生產(chǎn)銷售情況，結(jié)合本地區(qū)各項產(chǎn)業(yè)、市場發(fā)展現(xiàn)狀，綜合評價農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力，以收入多少及穩(wěn)定性評定分值。收入以本地區(qū)內(nèi)農(nóng)戶年平均收入為基數(shù)，高于20%以上(含)為較多，低于20%以下(不含)為較少。6、家庭資產(chǎn)(7分)。(1)

26、 家庭資產(chǎn)處于本地區(qū)綜合平均值以上，得7分；家庭資產(chǎn)處于本地區(qū)綜合平均值區(qū)間，得4分；家庭資產(chǎn)處于本地區(qū)綜合平均值以下，得1分。評分依據(jù)：以鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村為單位，綜合測算本地區(qū)內(nèi)家庭資產(chǎn)平均值，平均值區(qū)間設(shè)定在家庭資產(chǎn)平均值上下浮動30%以內(nèi)，例：本地區(qū)家庭資產(chǎn)平均值為10萬元，平均值區(qū)間即為713萬元，家庭資產(chǎn)高于13萬元（不含）得7分，713萬元之間的得4分，低于7萬元分。7、金融活動（2分）。（1）家庭金融業(yè)務(wù)以農(nóng)村信用社為主，得（2）家庭金融業(yè)務(wù)不以農(nóng)村信用社為主，得1分。評分依據(jù)：農(nóng)戶基本信息米集表（三）信用環(huán)境（5分）。其中:環(huán)境建設(shè)（5分）。本村貸款農(nóng)戶在上一個正常年景90%以上能

27、按期還得5分;2、本村貸款農(nóng)戶在上一個正常年景80%以上能按期還得3分;3、本村貸款農(nóng)戶在上一個正常年景70%以上能按期還本付息，得1分;4、本村貸款農(nóng)戶在上一個正常年景70%以下按期還本付息，得0分。評分依據(jù)：以村為單位統(tǒng)計在評級授信前的一個正常年景農(nóng)戶償還貸款本息情況。第二十三條農(nóng)戶各信用等級評定分值設(shè)定:（一）AAA級戶。總得分在86分（含）以上，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在24分（含）以上；（二）AA級戶?？偟梅衷?5分一79分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在58分（含）以上，其它分值必須在21分（含）以上；（三）A級戶?？偟梅衷?8分（含）一65分（含）之間，其中：農(nóng)戶信用總體得分必須在51分（含）以上，其它分值必須在14分（含）以上；（