風(fēng)險(xiǎn)管理制度

1、風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總那么 第一條 為標(biāo)準(zhǔn)公司擔(dān)保行為，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、老實(shí)信用和風(fēng)險(xiǎn)可控的原那么。                         第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程主要包括：   客戶申請   擔(dān)保立項(xiàng) &

2、#160; 工程初審   會(huì)議評審   擔(dān)保審批   簽訂合同發(fā)放貸款   跟蹤監(jiān)督   解除擔(dān)保代償追償                        第三章 客戶申請與立項(xiàng) 第四條 客戶咨詢和申請由業(yè)務(wù)部受理，程序是： 1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記?申保單位信息采集表?，同時(shí)登錄?擔(dān)保工程審理進(jìn)展表?

3、和?申保工程受理一覽表?。 2、客戶經(jīng)理向客戶提供?擔(dān)保業(yè)務(wù)指南?并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾； 3、按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會(huì)計(jì)報(bào)表或有關(guān)填報(bào)數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料。 4、初步評價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測評，對符合條件的工程報(bào)業(yè)務(wù)部經(jīng)理予以立項(xiàng)，通知客戶填報(bào)?貸款擔(dān)保申請書?并附報(bào)初審有關(guān)資料，同時(shí)交付評審費(fèi)；對不符合條件的工程，報(bào)告業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要工程報(bào)告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申保單位。 第五條 立項(xiàng)條件：凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨(dú)立法人資格的企業(yè)單位、個(gè)體工商戶，皆可申請本公

4、司的擔(dān)保效勞。以下企業(yè)(個(gè)人)原那么上不予立項(xiàng)。1、 資信記錄不良；2、 有犯罪記錄的；3、 自然人年齡超過60周歲；4、 企業(yè)成立時(shí)間不到一年；5、 企業(yè)主要股東有不良信用記錄。第六條 申保單位在報(bào)送?貸款擔(dān)保申請書?時(shí)應(yīng)附報(bào)的資料由客戶經(jīng)理與原件核對：   1、企業(yè)個(gè)人貸款申請報(bào)告   2、申請人身份證復(fù)印件   3、戶口簿借款人、配偶復(fù)印件   4、非溫州市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等復(fù)印件   5、婚姻狀況證明民政局出具的證明   6、結(jié)婚證書復(fù)印件&#

5、160;  7、配偶的身份證復(fù)印件   8、配偶同意貸款證明書   9、配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書   10、法定代表人身份證明及申請人收入證明公司出具證明   11、房地產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件、購房合同復(fù)印件   12、?企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照?復(fù)印件   13、?代碼證?復(fù)印件   14、?驗(yàn)資報(bào)告?復(fù)印件   15、?公司章程?復(fù)印件   16、年度及近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表   17、公司上個(gè)月完稅證明包

6、括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件第七條 對確認(rèn)屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項(xiàng)條件的申保單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)工程給予對待，適當(dāng)調(diào)整評審力量，加快評審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評審。第四章 工程初審 第八條 已立項(xiàng)的工程，由工程經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員 A、B角進(jìn)行初審，初審過程必須由A、B共同完成，A角提交?擔(dān)保評審報(bào)告?，B角提交?補(bǔ)充意見?。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。風(fēng)險(xiǎn)管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。初審條件參照立項(xiàng)條件初審程序1、風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評審，提交?擔(dān)保評審報(bào)告?，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理出

7、具書面意見。2、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保進(jìn)行書面評審，可能有風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。3、市區(qū)商品房個(gè)人貸款擔(dān)保外的工程俱應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場考察。1須進(jìn)行現(xiàn)場考察的擔(dān)保工程，初審過程必須由二人以上含二人共同完成，可由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進(jìn)行初審， 風(fēng)險(xiǎn)管理員提交?擔(dān)保評審報(bào)告?，客戶經(jīng)理角提交?補(bǔ)充意見?。初審由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風(fēng)險(xiǎn)管理部單獨(dú)考察的，擔(dān)保部應(yīng)予以配合。2初審人員由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定。個(gè)人擔(dān)保金額在30萬元含30萬元以內(nèi)、企業(yè)擔(dān)保金額在50萬元含50萬元以內(nèi)的工程，由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；個(gè)人擔(dān)保金額在30-100萬元含1

8、00萬元、企業(yè)擔(dān)保金額在50-100萬元含100萬元的工程，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場考評；擔(dān)保金額在100萬元以上的工程風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)建議上級(jí)主管參與現(xiàn)場考評。3風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的工程，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議上級(jí)主管參與現(xiàn)場考評。4如有特殊情況需要越級(jí)進(jìn)行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時(shí)向總經(jīng)理書面匯報(bào)。5調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。第九條 初評考察在符合初審條件并交付評審費(fèi)后進(jìn)行。 第十條 初審過程必須由風(fēng)險(xiǎn)管理員 A、B角共同對申保單位進(jìn)行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、

9、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)，對抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對申保單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。 第十一條 初審工作從立項(xiàng)開始一般應(yīng)在 2個(gè)工作日內(nèi)完成，超過上述時(shí)間的，風(fēng)險(xiǎn)管理員應(yīng)及時(shí)向部門經(jīng)理匯報(bào)原因并在?擔(dān)保工程審理進(jìn)展表?中記載。 第十二條 初審過程中假設(shè)申保單位不予配合，或者主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報(bào)告部門經(jīng)理，對重要工程應(yīng)填寫?重要申保單位經(jīng)評審未擔(dān)保情況表?報(bào)部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。

10、第十三條 ?擔(dān)保評審報(bào)告?應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容： 1、根本情況：1貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄 2法定代表人借款人 的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況； 3主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道； 4申保理由及相關(guān)籌資方案；5是否屬于初保，初保工程擔(dān)保期限原那么上不能超過6個(gè)月；6 借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況； 7貸款額或擔(dān)保額；貸款或擔(dān)保起止日期；貸款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸/終止借款。2、還款能力分析1財(cái)務(wù)分析A、評估借款人的經(jīng)營活動(dòng)的情況；B、通過各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的償債能力；C、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債； D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債

11、/總資產(chǎn)。2現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量來源是否充足（3） 評估抵押品和反擔(dān)保措施A、抵押物評估價(jià)的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力；B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)評估。 4非財(cái)務(wù)因素分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、自然及社會(huì)因素、還款意愿。（5） 綜合分析借款人目前的財(cái)務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？借款人目前和潛在的問題？對貸款的歸還會(huì)有何影響？借款人未來的經(jīng)營狀況？如何歸還貸款？借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。  6風(fēng)險(xiǎn)測評情況及反擔(dān)保措施 A、工程存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)以及對實(shí)施擔(dān)保的影響程度； B、與銀行等相關(guān)單位的協(xié)調(diào)、聯(lián)系情況。 7初審結(jié)論包括根本風(fēng)險(xiǎn)

12、度評估、評價(jià)、支持理由等。 8收費(fèi)測評情況。第十四條 初審報(bào)告要求全面客觀地反映申保單位情況，不能出具虛假報(bào)告和遺漏重大問題的報(bào)告。 第十五條 當(dāng)A、B角最終意見有分歧時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理決定是否提交上級(jí)審核。第十六條 業(yè)務(wù)部不服風(fēng)險(xiǎn)管理部意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險(xiǎn)管理部提出復(fù)審建議。第十七條 經(jīng)上級(jí)主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理須安排其他風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。第十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理根據(jù)?擔(dān)保評審報(bào)告?及?補(bǔ)充意見?出具初審意見， 將材料移送業(yè)務(wù)部。  第五章 工程審批 第十九條 工程初審合格后，工程經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批，上級(jí)在受理后2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意

13、見。第二十條 擔(dān)保金額在30萬元以下含30萬元的工程，由副總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在30萬元至300萬元含300萬元的工程，由總經(jīng)理審批；擔(dān)保金額在300萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保工程，組織評審委員會(huì)集體評審。 第二十一條 審批人對初審報(bào)告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見。     第六章 會(huì)議評審 第二十二條 公司設(shè)評審委員會(huì)，負(fù)責(zé)金額300萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜擔(dān)保工程的評審。 評審委員由公司董事會(huì)委派或聘請，評審委員會(huì)由7名以上評審委員組成，設(shè)主任委員一名。具體工程評審由主任委員負(fù)責(zé)組成評審小組，評審小組由3名以上評審委員單數(shù)

14、成組，根據(jù)評審需要可邀請專門人員列席。列席人員只參與發(fā)表意見，沒有表決權(quán)。 第二十三條 評審委員會(huì)組成人員： 1、總經(jīng)理； 2、副總經(jīng)理； 3、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理；4、擔(dān)保合作銀行有關(guān)人員；5、有關(guān)專家； 6、公司法律參謀；7、工程經(jīng)理 A、B角； 8、評審委員會(huì)認(rèn)為須參加的其他人員。 第二十四條 評審議程： 1、評審會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理提議，評審會(huì)主任委員決定組成人員和負(fù)責(zé)召集； 2、由工程經(jīng)理A角報(bào)告工程內(nèi)容及初審意見，工程經(jīng)理B角作補(bǔ)充說明； 3、工程主審及法律參謀陳述審核意見； 4、各按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原那么，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對工程和初審報(bào)告提出問題，由A、B角或風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理答

15、復(fù)或解釋； 5、參會(huì)人員就工程有關(guān)問題進(jìn)行充分討論； 6、各評審委員就擔(dān)保方案發(fā)表意見，并將最終意見填入?評審委評議表?中并由本人簽名 ； 7、以抵押方式為主的工程經(jīng)三分之二以上評審委員通過后，將?評審委評議表?及有關(guān)資料提交總經(jīng)理審批；缺乏三分之二評審委員同意的工程，作為否決工程報(bào)告審批人；8、以純保證方式擔(dān)保的工程、溫州地區(qū)以外的工程、單筆擔(dān)保金額超過1000萬元的工程，實(shí)行評審委員一票否決制。 9、對雖未否決但評審委員有不同調(diào)整意見的工程，綜合意見后提交審批人審批；10、對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評審委員會(huì)對工程局部內(nèi)容不能做出判斷時(shí)，主任委員應(yīng)提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料及其

16、要求，由風(fēng)險(xiǎn)管理部按要求加以落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理部安排工程經(jīng)理在會(huì)后落實(shí)并由部門經(jīng)理核實(shí)后報(bào)評審委員會(huì)。第二十五條 評審委員會(huì)或評審小組意見包括：1、 擔(dān)保工程的經(jīng)濟(jì)效益；2、  借款的合法性；3、 擔(dān)保的合法性； 4、 反擔(dān)保的法律效力及可操作性； 5、 法律風(fēng)險(xiǎn)、障礙和問題的提示； 6、 初審過程的合規(guī)性； 7、 資料的真實(shí)性、合法性、完整性； 8、 證據(jù)的充分性、結(jié)論的客觀性、方案的可行性； 9、 復(fù)核風(fēng)險(xiǎn)度測評結(jié)果，評價(jià)反擔(dān)保強(qiáng)度的適當(dāng)性； 10、 主要風(fēng)險(xiǎn)及重要信息提示； 11、 對擔(dān)保方案的意見。 第二十六條 經(jīng)評審委員會(huì)或評審小組通過的工程，審批人有權(quán)否決；但經(jīng)評審委員會(huì)或評

17、審小組否決的工程，審批人只有權(quán)決定進(jìn)行復(fù)議，而無權(quán)決定予以擔(dān)保。 第二十七條 評審會(huì)議的其它規(guī)定 1、會(huì)議召開前一天，由風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)出會(huì)議通知并向評委提供有關(guān)資料。 2、與會(huì)人員必須按時(shí)參加會(huì)議，不得無故缺席，如有特殊情況必須請假，但會(huì)后應(yīng)提出書面意見。假設(shè)參加人數(shù)未超過評委的2/3，那么會(huì)議改期舉行。 3、 會(huì)議由評審委或評審小組確定專人記錄，會(huì)議記錄的內(nèi)容主要包括會(huì)議主題、出席人員、每位與會(huì)評委對工程所持的意見以及會(huì)議最后綜合的意見。會(huì)后一天內(nèi)整理出會(huì)議紀(jì)要，全體參會(huì)人員在紀(jì)要上簽名。 第二十八條 公司認(rèn)為有必要請專家進(jìn)行咨詢和評議的工程，由風(fēng)險(xiǎn)管理部組織有關(guān)專家評議，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)提前三

18、天將評議材料交有關(guān)專家，專家評議完成后須出具書面意見。 第二十九條 有以下情形的工程須進(jìn)行復(fù)議： 1、公司評審委員會(huì)建議否決但審批人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的工程； 2、自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月后才辦理手續(xù)的工程。 3、工程復(fù)議由原工程經(jīng)理A、B角或重新委派A、B角從初審程序開始辦理，并向評審會(huì)議提交?評審復(fù)議申請表?。第七章  擔(dān)保合同的簽訂 第三十條 工程獲準(zhǔn)后，由工程經(jīng)理通知被擔(dān)保單位辦理有關(guān)手續(xù)，同時(shí)向貸款銀行出具有關(guān)資料，申保單位按通知要求交費(fèi)后，辦理合同簽訂有關(guān)手續(xù)。 第三十一條 簽訂合同應(yīng)按以下程序進(jìn)行： 1、工程經(jīng)理向?qū)Ψ疆?dāng)事人說明相關(guān)事宜。2、工程經(jīng)理根據(jù)議定的擔(dān)保方案

19、確定需簽訂的合同。 3、工程經(jīng)理要求對方當(dāng)事人填寫相關(guān)資料 ，并提交營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書和身份證復(fù)印件等文件我方已有的可不再提供。 4、工程經(jīng)理填寫各合同文本一份，交由主管領(lǐng)導(dǎo)審閱，并簽署意見；需修改的，在一個(gè)工作日內(nèi)修改完畢。 5、工程經(jīng)理至遲在簽約前一日將各合同文本按使用份數(shù)準(zhǔn)備齊全，并按簽約方的不同分別置備。 6、工程經(jīng)理通知對方當(dāng)事人簽約時(shí)間和簽約地點(diǎn)。如無特殊情況，應(yīng)在本公司的辦公場所簽約。對方當(dāng)事人應(yīng)親自到場簽章，即由單位的法定代表人或委托代理人及自然人本人簽名或蓋章。對方當(dāng)事人不能當(dāng)場簽章的，應(yīng)當(dāng)辦理簽章真實(shí)性公證。無法辦理公證的，應(yīng)用折角法和疊影法與我

20、方留存的其真實(shí)簽章核對。 7、合同簽訂后，擔(dān)保合同原件由工程經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理人員及時(shí)歸檔保管，復(fù)印件由工程經(jīng)理留存一份。 第三十二條 合同文本簽署的順序如下：1、簽署貸款擔(dān)保協(xié)議書 ；2、簽署反擔(dān)保合同；3、公司與銀行簽署保證合同，銀行蓋章后返還公司一份保存 ； 第三十三條 在簽訂合同的前后，應(yīng)辦理以下手續(xù)： 1、簽約前 1對方出具董事會(huì)決議 對方為單位，且與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的，應(yīng)出具董事會(huì)決議或股東會(huì)決議。為公司股東或?qū)嶋H控制人必須經(jīng)股東會(huì)或股東大會(huì)決議，股東或?qū)嶋H控制人不得參加表決，表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。 對方的公司章程已明確授權(quán)其

21、法定代表人以公司名義對外擔(dān)保的，可以不經(jīng)董事會(huì)同意。 2對方提供股東會(huì)決議 對方以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押于我公司的，應(yīng)提供股份所在公司過半數(shù)股東同意出質(zhì)股權(quán)的股東會(huì)決議。 3抵質(zhì)押物評估 對方以抵押或質(zhì)押方式提供反擔(dān)保的，應(yīng)委托評估機(jī)構(gòu)對抵質(zhì)押物進(jìn)行評估，并提供評估報(bào)告。 2、簽約后 1家庭財(cái)產(chǎn)共有人的同意 與我公司簽訂保證、抵押或質(zhì)押等反擔(dān)保合同的對方為個(gè)人，有配偶的，夫妻雙方共同作為合同一方，其他家庭財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)以在合同上署名或出具承諾書的方式表示同意。2登記 以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)到房地產(chǎn)管理部門辦理登記。 以機(jī)器設(shè)備抵押的，應(yīng)到工商行政管理部門辦理登記。 以的股份質(zhì)押的，應(yīng)記載于股東名冊。

22、股份所在公司無股東名冊的， 由我公司根據(jù)其設(shè)立時(shí)的驗(yàn)資報(bào)告，工商登記資料和股權(quán)變動(dòng)情況協(xié)助建立。股東名冊正本交股份所在公司置備，復(fù)印件注明“本復(fù)印件與我公司唯一置備的股東名冊正本一致并加蓋公司公章，由我公司留存。 以股票質(zhì)押的，應(yīng)到證券登記機(jī)構(gòu)登記。 以存單質(zhì)押的，應(yīng)到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)登記，并取得存單止付的回執(zhí)。 上述登記程序無法辦理的，應(yīng)取得相關(guān)證據(jù)或由有關(guān)方面出具情況說明，抵質(zhì)押物的權(quán)利證書移交我方，并由抵押人簽署阻礙登記的原因消除后即補(bǔ)辦登記的?承諾書?。 3移交動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利憑證 以房地產(chǎn)抵押的，房地產(chǎn)證書移交我公司或銀行保管。 以機(jī)器設(shè)備抵押的，他項(xiàng)權(quán)證由我公司或銀行取得。 以股

23、票質(zhì)押的，股票或股權(quán)證移交我公司或銀行保管。 以存單質(zhì)押的，存單正本移交我公司或銀行保管。 以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)物移交我公司或銀行保管。 4公證： 股權(quán)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)抵押，應(yīng)辦理公證。 5其他： 以債權(quán)質(zhì)押的，可開立我公司與質(zhì)押人共同監(jiān)管的帳戶。 第三十四條 如遇特殊情況，不能按規(guī)定程序辦理的，應(yīng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)。 第三十五條 簽約手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)監(jiān)管資料物品移交相關(guān)部門，進(jìn)行監(jiān)管。  第八章 反擔(dān)保 第三十六條 對于獲準(zhǔn)擔(dān)保的工程，由工程經(jīng)理按照議定的方案辦理反擔(dān)保。反擔(dān)保的方式包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、單位或個(gè)人的保證、保證金等。 第三十七條 用于反擔(dān)保的抵押物和質(zhì)押物的范圍，按照

24、?中華人民共和國擔(dān)保法?的規(guī)定執(zhí)行。 第三十八條 用房產(chǎn)及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不高于凈值的 80；用車輛及其他動(dòng)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，抵、質(zhì)押率不高于凈值的60；非上市公司的股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于凈資產(chǎn)額的70；以上市公司股票質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于市值的70；以存單或債券質(zhì)押的，質(zhì)押率不高于面值的90。應(yīng)用第三十八條的規(guī)定采用保證反擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保單位應(yīng)符合以下條件： 1、具備?中華人民共和國擔(dān)保法?規(guī)定的主體資格和擔(dān)保能力； 2、有效凈資產(chǎn)扣除已對外擔(dān)保額的余額不低于反擔(dān)保額的二倍； 3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過70； 4、連續(xù)兩年盈利； 5、已投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期超出保證期間至少六個(gè)月。 反擔(dān)保個(gè)人

25、應(yīng)符合以下條件： 1、具有完全民事行為能力； 2、住所在本地或在本地有經(jīng)常居所； 3、有一定的個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)，收入穩(wěn)定；4、國家公務(wù)員及機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的負(fù)責(zé)人；5、公司認(rèn)可的其他人員。 第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔(dān)保的，一般應(yīng)同時(shí)附加保證金。保證金按照擔(dān)保額的10%收取，風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)工程保證金最低可按5%收取，特殊工程保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后確定。                  

26、      第九章 擔(dān)保收費(fèi) 第四十條 擔(dān)保收費(fèi)包括評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。對正式立項(xiàng)的工程收取評審費(fèi)；對不能承保的工程酌情收取一定的評審費(fèi)用；對正式承保的工程同時(shí)收取擔(dān)保費(fèi)。 第四十一條 費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)： 1、評審費(fèi)按擔(dān)保申請額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項(xiàng)的申保單位，在實(shí)地考察前，均應(yīng)先收取評審費(fèi)，由業(yè)務(wù)部通知財(cái)務(wù)部門收款并開具發(fā)票。 2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率月率計(jì)算收取。 擔(dān)保費(fèi) =擔(dān)保金額×月?lián)ＹM(fèi)率×擔(dān)保時(shí)間月 3、月?lián)ＹM(fèi)率在月基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率 3的根底上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。4、

27、對資信較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的工程擔(dān)保費(fèi)最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。5、擔(dān)保費(fèi)、評審費(fèi)以公司公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。 第四十二條 擔(dān)保費(fèi)、保證金原那么上于簽訂?委托擔(dān)保合同?時(shí)收取 。 第四十三條 擔(dān)保費(fèi)由工程經(jīng)理測算，經(jīng)上報(bào)審批人審批后，由工程經(jīng)理通知申保單位并通知財(cái)務(wù)部門辦理收款手續(xù)。 第十章 擔(dān)保工程管理 第四十四條 已擔(dān)保工程由工程經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。 第四十五條 工程經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出?跟蹤報(bào)告?，報(bào)送至公司領(lǐng)導(dǎo)。 第四十六條 工程經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒

28、被擔(dān)保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第四十七條 工程經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔(dān)保單位還息動(dòng)態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部反應(yīng)信息，風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險(xiǎn)防范方案。第四十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評級(jí)管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。 第四十九條 ?跟蹤報(bào)告?應(yīng)反映以下內(nèi)容： 1、企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況； 2、供、產(chǎn)、銷實(shí)現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析； 3、 財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔(dān)保前預(yù)測數(shù)據(jù)比照； 4、 現(xiàn)金流量分析，主要評價(jià)銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等； 5、擔(dān)保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款

29、的歸還情況； 6、 市場狀況及對該企業(yè)的影響； 7、 反擔(dān)保人、反擔(dān)保標(biāo)的物及有關(guān)影響因素的變化情況； 8、企業(yè)管理、運(yùn)行狀況的綜合評價(jià)。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況； 9、意見、建議及重要說明。 第五十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容主要有：1、就在保工程執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度測評和比照分析，以復(fù)核?跟蹤報(bào)告?反映情況、問題的真實(shí)性、全面性、及時(shí)性； 2、根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個(gè)別工程和工程的有關(guān)問題進(jìn)行專題調(diào)查分析； 3、搜集、調(diào)查核實(shí)有關(guān)信息動(dòng)態(tài)，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行預(yù)警性報(bào)告； 4、就續(xù)保、擴(kuò)保工程提出審核意見； 5、對擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行

30、綜合評價(jià)與控制； 6、對逾期代償工程實(shí)施特別程序監(jiān)管。 第五十一條 風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)施監(jiān)管所需企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料，如工程經(jīng)理已有的，由工程經(jīng)理提供，應(yīng)防止重復(fù)向企業(yè)索取資料。 第五十二條 業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知 。 第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)被擔(dān)保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或局部歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并作為信息資源加以管理。第十一章 工程的延期 第五十四條 需要延期的工程，借款人要在該工程到期前 20天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。工程經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時(shí)匯報(bào)。 第五十五條

31、延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款工程辦理借新還舊或展期手續(xù)時(shí)，該工程的擔(dān)保按新工程處理程序和方法辦理。 第五十六條 延期工程的跟蹤由工程經(jīng)理負(fù)責(zé)，擔(dān)保部應(yīng)將延期工程作為監(jiān)督重點(diǎn)。 第五十七條 逾期缺乏三個(gè)月的工程延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個(gè)月含的延期處理程序?yàn)椋河蓳?dān)保部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進(jìn)入原決策審批程序。擔(dān)保部對逾期工程的處理意見包括： 1、簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。 2、擬列入預(yù)警工程。 3、建議撤保。 第五十八條 延期和逾期工程不宜繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者工程沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部申請列入預(yù)警工

32、程。預(yù)警工程確實(shí)定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會(huì)。預(yù)警工程的后期管理，由風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)提出處理意見報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，并會(huì)同工程承當(dāng)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決方法。                         第十二章 工程的撤保 第五十九條 具有以下情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保： 1、資金實(shí)際使用未按貸款擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用； 2、公司認(rèn)定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)； 3、工程或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降； 4、工程承當(dāng)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為； 5、連續(xù)二年，該工程未能到達(dá)初審預(yù)測目標(biāo)。 第六十條 撤保由風(fēng)險(xiǎn)管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。第十三章 擔(dān)保工程的終止 第六十一條 對于已解除擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保工程，由工程經(jīng)理向銀行索取解除擔(dān)保通知函或按合同約定自動(dòng)解除責(zé)任。對已辦工程終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務(wù)部和財(cái)務(wù)部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財(cái)產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，工程經(jīng)理牽頭，業(yè)務(wù)部及公司財(cái)務(wù)管理部簽章提交?解除擔(dān)保報(bào)告書?。  &