商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理離線作業(yè)答案

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理課程作業(yè)姓名：盧緣萍學(xué) 號(hào)：1年級(jí)：15春學(xué)習(xí)中心：西溪校區(qū)一、判斷題1商業(yè)銀行公司治理的基本要求是要保護(hù)好銀行股東的利益。(錯(cuò))2銀行融資在金融活動(dòng)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，主要是體現(xiàn)為累計(jì)融資額度大。 （對(duì)）3我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行存款人權(quán)益實(shí)行的是絕對(duì)的保護(hù)制度。 （對(duì)）4在中國(guó)，消費(fèi)貸款有廣義和狹義之分，狹義的消費(fèi)貸款不包括以不動(dòng)產(chǎn)等大宗財(cái)產(chǎn)作為抵押的貸款。（對(duì)）5貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類法只適用于貸款資產(chǎn)。（錯(cuò)）6銀行流動(dòng)性管理的效力應(yīng)只在于應(yīng)付日常的流動(dòng)性需求，而對(duì)于因市場(chǎng)信心等形成的信譽(yù)、流動(dòng)性危機(jī)是難以應(yīng)付的。（錯(cuò)）6銀監(jiān)會(huì)目前將會(huì)進(jìn)一

2、步強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的比例監(jiān)控。（對(duì)）7從長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來來分析，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以不再具有特殊性的、新型金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行自己的功能定位。（錯(cuò)）8法人只有向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，才具備從銀行獲得貸款的基本條件。（對(duì)）9貸款價(jià)格構(gòu)成中的隱含價(jià)格并不能給銀行帶來實(shí)際的利益。（錯(cuò)）10行長(zhǎng)對(duì)貸審委所作出的決議享有一票否決權(quán)。（對(duì)）11單位協(xié)定存款是一種分層次按不同利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)息的存款品種。（錯(cuò)）12商業(yè)銀行存款的基本特征是：由銀行承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)存款人的償付義務(wù)。（對(duì)）13打包貸款雖然是一種以信用證為抵押、對(duì)出口商發(fā)放的有用途限制的短期貿(mào)易融資，但它實(shí)質(zhì)上是一種無抵押的信用貸款。（對(duì)）1

3、4真正用于個(gè)人消費(fèi)的貸款需求對(duì)利率變化的敏感度較低。（錯(cuò)）15從融資期限來講，票據(jù)發(fā)行便利銀行提供的一種中期性的表外融資服務(wù)。（錯(cuò)）二、填空題1商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本指銀行用以彌補(bǔ) 非預(yù)期 損失的資本。2在遠(yuǎn)期利率協(xié)議的交易中，當(dāng)市場(chǎng)利率上升、市場(chǎng)參考利率高于協(xié)議利率時(shí)，應(yīng)當(dāng)由 賣 方向交易的對(duì)方提供利差補(bǔ)償。所以，商業(yè)銀行要防范市場(chǎng)利率上升的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)作為遠(yuǎn)期利率協(xié)議的 買 方的身份與人進(jìn)行交易。3商業(yè)銀行法就銀行對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例所作的限制性規(guī)定是不得超過 10 %。4在金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)演變進(jìn)程中，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)從 新型銀行 的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。5商業(yè)銀行負(fù)債購(gòu)買理論體現(xiàn)了

4、銀行家的一種 高風(fēng)險(xiǎn) 的傾向。6.商業(yè)銀行公司治理的基本要求是 （1）完善董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的議事制度和決策程序，（2）明確股東、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的權(quán)利和義務(wù)，（3）建立建全以監(jiān)事會(huì)為核心的監(jiān)督機(jī)制，（4）建立立完善的信息報(bào)告和信息披露制度。（5）建立合理的薪酬制度，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制 。7如果銀行要利用利率期貨進(jìn)行套期保值交易、以防范利率下降的風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行利率期貨的 多 頭交易。8銀行流動(dòng)性管理的效力只能應(yīng)付 資金 的流動(dòng)性需求，對(duì)于流動(dòng)性危機(jī)是難以應(yīng)付的。9傳統(tǒng)銀行業(yè)功能發(fā)揮的基本特征是金融功能的 融資功 。三、名詞解釋1.商業(yè)銀行答：商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)

5、最大化為目標(biāo)，通過多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能，綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。2.商業(yè)銀行流動(dòng)性答：所謂流動(dòng)性，是指資產(chǎn)變現(xiàn)的能力。衡量資產(chǎn)流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè):一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，則該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)；二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，即越容易變現(xiàn)，則該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)。3.私人銀行業(yè)務(wù)答：私人銀行服務(wù)是銀行服務(wù)的一種，專門面向富有階層，為富豪們提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理的服務(wù)，一般需要擁有至少100萬以上的才可在較大型的國(guó)際金融公司或銀行中申請(qǐng)開設(shè)此類服務(wù)。4.銀行資本、經(jīng)濟(jì)資本、預(yù)期損失和非預(yù)期損

6、失答：廣義上的即資產(chǎn)負(fù)債表中的總資產(chǎn)減去總負(fù)債后的。而銀行的和資本金是等同的概念。所謂銀行金是指銀行股東為賺取利潤(rùn)而投入銀行的貨幣和保留在銀行的收益，其內(nèi)涵比一般的資本更寬泛，根據(jù)實(shí)際情況某些債務(wù)也可計(jì)算在資本金內(nèi)。經(jīng)濟(jì)資本：經(jīng)濟(jì)資本是一個(gè)新出現(xiàn)的統(tǒng)計(jì)學(xué)的概念，是與“監(jiān)管資本（RC，Regulatory Capital）”相對(duì)應(yīng)的概念。經(jīng)濟(jì)資本從銀行內(nèi)部講，應(yīng)合理持有的資本。從銀行所有者和管理者的角度講，經(jīng)濟(jì)資本就是用來承擔(dān)和保持正常經(jīng)營(yíng)所需的資本。經(jīng)濟(jì)資本是描述在一定的置信度水平上（如99%），一定時(shí)間內(nèi)（如一年），為了彌補(bǔ)銀行的非預(yù)計(jì)損失（UL,unexpected losses）所需要的

7、資本。預(yù)期損失：是商業(yè)銀行預(yù)期在特定時(shí)期內(nèi)資產(chǎn)可能遭受的平均損失。非預(yù)期損失：是商業(yè)銀行一定條件下最大損失值超過平均損失值的部分。5.銀行負(fù)債、主動(dòng)型負(fù)債、被動(dòng)型負(fù)債答：銀行負(fù)債：銀行負(fù)債有廣義有狹義之分。廣義負(fù)債是指除銀行自有資本以外的一切資金來源，包括資本期票和長(zhǎng)期債務(wù)資本等二級(jí)資本的內(nèi)容；狹義負(fù)債主要是指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)。6.單位通知存款、單位協(xié)定存款答：?jiǎn)挝皇侵冈诖嫒肟顣r(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知，日期和方能支取的存款。單位協(xié)定存款：?jiǎn)挝粎f(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂協(xié)定存款合同，約定期限、商定結(jié)算需要保留的基本存款額度，由銀行對(duì)基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日

8、活期計(jì)息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個(gè)月的協(xié)定存款利率給付的一種存款。7.同業(yè)拆借與回購(gòu)交易答：同業(yè)拆借：或、，又稱同業(yè)拆放市場(chǎng)，是金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期、臨時(shí)性頭寸調(diào)劑的市場(chǎng)。是指具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)法人授權(quán)的金融之間進(jìn)行短期的行為，一些國(guó)家特指吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通，目的在于調(diào)劑和臨時(shí)性資金余缺?；刭?gòu)交易：回購(gòu)交易是的一種方式，通常用在上。經(jīng)紀(jì)人向投資者臨時(shí)出售一定的債券，同時(shí)簽約在一定的時(shí)間內(nèi)以稍高價(jià)格買回來。經(jīng)紀(jì)人從中取得資金再用來投資，而投資者從價(jià)格差中得利。8.金融債券與銀行的次級(jí)債券答：金融債券：金融是銀行等金融

9、機(jī)構(gòu)作為籌資主體為籌措資金而面向個(gè)人發(fā)行的一種，是表明債務(wù)、關(guān)系的一種憑證。債券按法定發(fā)行手續(xù)，承諾按約定利率定期支付利息并。它屬于銀行等金融機(jī)構(gòu)的。次級(jí)債券：次級(jí)，是指償還次序優(yōu)于權(quán)益、但低于公司一般債務(wù)的一種債務(wù)形式。9.央行票據(jù)答：央行票據(jù)即票據(jù)，是中央銀行為調(diào)節(jié)向商業(yè)銀行發(fā)行的憑證，其實(shí)質(zhì)是。之所以叫“”，是為了突出其短期性特點(diǎn)， 中央銀行發(fā)行的央行票據(jù)是中央銀行調(diào)節(jié)的一項(xiàng)，目的是減少商業(yè)銀行可貸。10.信用貸款、擔(dān)保貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)答：信用貸款：其特征就是債務(wù)人無需提供或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。擔(dān)保貸款：擔(dān)保

10、貸款，是指由或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括、。保證貸款：保證指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在不能償還時(shí)，按規(guī)定而發(fā)放的貸款。抵押貸款：抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是銀行的一種形式、抵押品通常包括有價(jià)證券、國(guó)、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理抵押品，作為一種補(bǔ)償。質(zhì)押貸款：質(zhì)押貸款是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)：票據(jù)貼現(xiàn)是對(duì)持票人來說，是將未到期的票據(jù)賣給銀行獲得的行為，這樣可提前收回墊支于的資本，而對(duì)銀行或貼現(xiàn)公司來說

11、，貼現(xiàn)是與商業(yè)信用結(jié)合的放款業(yè)務(wù)。11.通知放款、循環(huán)信貸、買方信貸、過橋貸款、銀團(tuán)貸款、混合或聯(lián)合貸款答：通知放款：西方商業(yè)銀行放款的一種形式。是一種無固定期限，可由借貸任何一方隨時(shí)通知清償?shù)囊环N放款。循環(huán)信貸：.循環(huán)貸款協(xié)定是銀行具有法律義務(wù)地承諾提供不超過某一的貸款協(xié)定。買方信貸：是出口國(guó)銀行直接向外國(guó)的進(jìn)口廠商或進(jìn)口方銀行提供的貸款。過橋貸款：過橋貸款（bridge loan）又稱，是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后，本身由于暫時(shí)缺乏資金沒有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出。這筆貸款對(duì)于B來說，就是所謂的過橋貸款。銀團(tuán)貸款：根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定

12、，銀團(tuán)貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時(shí)間和比例，通過向提供的本貸款或業(yè)務(wù)?；旌腺J款：是指由外國(guó)政府或商業(yè)銀行聯(lián)合起來向借款國(guó)提供貸款，用于購(gòu)買貸款國(guó)的商品和勞務(wù)。聯(lián)合貸款：聯(lián)合貸款是由兩家或數(shù)家一起對(duì)某一或企業(yè)提供。聯(lián)合貸款的金額一般小于，組織形式比簡(jiǎn)單，沒有主牽頭行和牽頭行之分。一般只有一家銀行擔(dān)任行，負(fù)責(zé)同其他銀行的聯(lián)系，并對(duì)貸款進(jìn)行。12.貸款制度與政策答：貸款制度：貸款法律制度是各種旨在調(diào)節(jié)關(guān)系的法律、法規(guī)和政策的總稱。貸款政策：貸款政策是指指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制的各項(xiàng)方針措施和程序的總稱。13.企業(yè)流動(dòng)資金貸款和投資項(xiàng)目貸款答：企業(yè)流動(dòng)

13、資金貸款：貸款是為滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中短期資金需求，保證正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。投資項(xiàng)目貸款：項(xiàng)目貸款是指為某一特定工程項(xiàng)目而的方法，它是國(guó)際中、長(zhǎng)期貸款的一種形式，工程項(xiàng)目貸款的簡(jiǎn)稱。14.個(gè)人消費(fèi)貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡、個(gè)人住房貸款、住房按揭貸款答：個(gè)人消費(fèi)貸款：個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個(gè)人、汽車、一般等消費(fèi)性個(gè)人貸款。貸記卡和準(zhǔn)貸記卡：信用卡分為貸記卡和，貸記卡是指銀行發(fā)行的、并給予持卡人一定、持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指銀行發(fā)行的，持卡人按要求交存一定金額的，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在規(guī)定的信

14、用額度內(nèi)透支的準(zhǔn)。個(gè)人住房貸款：個(gè)人住房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買自用的貸款。住房按揭貸款：房屋按揭貸款是指?jìng)€(gè)人購(gòu)買的房產(chǎn)具有房屋產(chǎn)權(quán)證、能在市場(chǎng)上流通交易的住房或商業(yè)用房時(shí)，自己支付一定比例首付款，其余部分以要購(gòu)買的房產(chǎn)作為抵押，向合作機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款。15.貸款信用風(fēng)險(xiǎn)、信用分析答：貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：通常是對(duì)而言的。從角度來考察，是指貸款人在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)過程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性。信用分析：信用分析是對(duì)債務(wù)人的道德品格、資本實(shí)力、還款能力、擔(dān)保及環(huán)境條件等進(jìn)行系統(tǒng)分析，以確定是否給與貸款及相應(yīng)的貸款條件。16.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類答：但貸款風(fēng)險(xiǎn)除了信用風(fēng)險(xiǎn)之外，還有、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)等。17.

15、貸款承諾費(fèi)、貸款補(bǔ)償余額答：貸款承諾費(fèi)：貸款承諾費(fèi)也稱為，是指銀行對(duì)己承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。也就是說，已經(jīng)與客戶簽訂了貸款意向協(xié)議，并為此作好了資金準(zhǔn)備，但客戶并沒有實(shí)際從銀行貸出這筆資金。承諾費(fèi)就是對(duì)這筆已經(jīng)做出承諾但沒有貸出的款項(xiàng)所收取的費(fèi)用。承諾費(fèi)由于是顧客為了取得貸款而支付的費(fèi)用，因此，構(gòu)成了貸款價(jià)格的一部分。貸款補(bǔ)償余額：補(bǔ)償性余額是銀行要求借款人在銀行中保持按或?qū)嶋H借用額一定百分比（一般為10%至20%）計(jì)算的。補(bǔ)償性余額有助于銀行降低，補(bǔ)償其可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)借款企業(yè)來說，補(bǔ)償性余額則提高了借款的，加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。18.中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)答：中間業(yè)

16、務(wù)：中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行的業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)：是指商業(yè)銀行從事的，按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。19.貸款承諾、票據(jù)發(fā)行便利答：貸款承諾：貸款承諾是指銀行承諾在一定時(shí)期內(nèi)或者某一按照約定條件提供貸款給的，屬于銀行的，是一種承諾在未來某時(shí)刻進(jìn)行的直接。票據(jù)發(fā)行便利：又稱票據(jù)發(fā)行融資安排，是指銀行同客戶簽訂一項(xiàng)具有法律約束力的承諾，期限一般為5-7年，銀行保證客戶以自己的名義發(fā)行，銀行則負(fù)責(zé)包銷或提供沒有銷售出部分的等額。20.遠(yuǎn)期利率協(xié)議答：遠(yuǎn)期利率協(xié)議：協(xié)議是協(xié)議雙方約定在名義的基礎(chǔ)上進(jìn)行

17、協(xié)議利率與參照利率差額支付的遠(yuǎn)期合約。21.利率互換答：利率互換是指兩筆貨幣相同、債務(wù)額相同（本金相同）、期限相同的資金，但交易雙方分別以固定利率和浮動(dòng)利率借款，為了降低資金成本和利率風(fēng)險(xiǎn)，雙方做固定利率與浮動(dòng)利率的調(diào)換。22.貸款出售答：貸款出售：是指商業(yè)銀行一反以往“銀行就是形成和持有貸款”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，開始視為可銷售的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進(jìn)一步采取各種方式出售貸款給其他投資者，出售貸款的將從中獲得手續(xù)費(fèi)的收入。23.票據(jù)買入與福費(fèi)廷答：票據(jù)買入：買入票據(jù)是指銀行應(yīng)收款人要求，保留追索權(quán)地以貼現(xiàn)方式購(gòu)入非銀行付款的銀行即期非跟單票據(jù)。福費(fèi)廷：福費(fèi)廷(Forfeiting,原意為喪失、沒

18、收)是指改善出口商現(xiàn)金流和財(cái)務(wù)報(bào)表的無追索權(quán)融資方式，從出口商那里無追索地購(gòu)買已經(jīng)承兌的、并通常由進(jìn)口商所在地銀行擔(dān)保的遠(yuǎn)期匯票或本票的業(yè)務(wù)就叫做包買票據(jù)，音譯為福費(fèi)廷。24.進(jìn)口押匯、出口押匯與打包貸款答：進(jìn)口押匯： 進(jìn)口押匯指進(jìn)口地銀行接受包括貨運(yùn)單據(jù)在內(nèi)的全套進(jìn)口單據(jù)作為抵押，為墊付貨款的融資行為。必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)付款贖單，或出具（T/R）借出提貨，出售后以所得貨款歸還本息。出口押匯：出口押匯就是對(duì)提供的一種。出口押匯是指在發(fā)運(yùn)之后，將提交銀行，銀行在審核單證相符后，在對(duì)未付單據(jù)付款之前，先向出口商付款，再憑全部單據(jù)向收回的融資行為。打包貸款：打包貸款是指出口地銀行為支持出口商按期履行

19、合同、出運(yùn)交貨，向收到合格的出口商提供的用于采購(gòu)、生產(chǎn)和裝運(yùn)信用證項(xiàng)下的專項(xiàng)貸款。打包貸款是一種裝船前，使出口商在不足的情況下仍然可以辦理采購(gòu)、備料、加工，順利開展。25.進(jìn)出口信貸答：進(jìn)出口信貸：進(jìn)出口信貸是一種方式，是一國(guó)為了支持和擴(kuò)大本國(guó)大型機(jī)械、成套設(shè)備、大型工程項(xiàng)目等的出口，加強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，以對(duì)本國(guó)的出口給予利息補(bǔ)貼并提供信貸擔(dān)保的辦法，鼓勵(lì)本國(guó)的銀行對(duì)本國(guó)出口商資金周轉(zhuǎn)的困難，或滿足國(guó)外對(duì)本國(guó)出口商支付貨款需要的一種融資方式。進(jìn)出口是促進(jìn)出口的一種手段。26.保理業(yè)務(wù)答：保理業(yè)務(wù)：保理業(yè)務(wù)是指賣方、或出口商與保理商之間存在的一種契約關(guān)系。根據(jù)該契約，賣方、供應(yīng)商或出口商將其現(xiàn)在或

20、將來的基于其與買方（）訂立的貨物銷售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商為其提供貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款的催收、信用風(fēng)險(xiǎn)控制與等服務(wù)中的至少兩項(xiàng)。27.銀行利率敏感性缺口答：銀行利率敏感性缺口：敏感性缺口(ISG)是指在一定時(shí)期（如距付息日一個(gè)月或3個(gè)月）以內(nèi)將要到期或重新確定利率的和之間的差額，如果資產(chǎn)大于負(fù)債，為正缺口，反之，如果資產(chǎn)小于負(fù)債，則為負(fù)缺口。當(dāng)處于時(shí)，正缺口對(duì)有正面影響，因?yàn)槭找娴脑鲩L(zhǎng)要快于的增長(zhǎng)。若處于，則又為負(fù)面影響，負(fù)缺口的情況正好與此相反。四、問答題1 商業(yè)銀行的性質(zhì)是什么、具有哪些方面的職能？答：商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，通過金融負(fù)債籌

21、集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的職能：商業(yè)銀行的職能是就其本身性質(zhì)而言的功能，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行發(fā)揮作用的內(nèi)政性能。大體有以下四方面的職能。第一、 信用中介職能。商業(yè)銀行作為貨幣借貸雙方的“中介人”，通過負(fù)債業(yè)務(wù)（集中社會(huì)上各種閑散資金）和資產(chǎn)業(yè)務(wù)（將集中的閑散資金投放到需要資金的國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門），實(shí)現(xiàn)資本的融通，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和運(yùn)行過程進(jìn)行調(diào)節(jié)。這是商業(yè)銀行的最基本職能，最能反映其基本特征。第二、 支付中介職能。商業(yè)銀行作為企事業(yè)單位和個(gè)人的貨幣保管、出納和支付代理者，通過帳戶上存款轉(zhuǎn)移，代理客戶支付；基于儲(chǔ)戶存款，為儲(chǔ)戶

22、兌付現(xiàn)款等，減少現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費(fèi)用，加速結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)擴(kuò)大再生產(chǎn)。支付中介和信用中介兩種職能相互推進(jìn)，構(gòu)成商業(yè)銀行借貸資本的整體運(yùn)作。第三、 信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行把負(fù)債作為貨幣進(jìn)行流通，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款轉(zhuǎn)化為存款，在存款不提或不完全提現(xiàn)時(shí)，專家了商業(yè)銀行的資金來源，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。信用創(chuàng)造的實(shí)質(zhì)是流通工具的創(chuàng)造，而不是資本的創(chuàng)造。第四、金融服務(wù)職能。商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，邁組可戶要求，不但開拓金融服務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的有機(jī)結(jié)合。如代發(fā)工資、提供信用證服務(wù)、代付其它費(fèi)用、辦理信用卡等。金融服務(wù)

23、職能逐步成為商業(yè)銀行的重要職能。 第五、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的職能。第六、風(fēng)險(xiǎn)管理的職能。2商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是什么？經(jīng)營(yíng)原則有哪些、經(jīng)營(yíng)原則如何體現(xiàn)和實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)均衡？答：通常認(rèn)為，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)就是保證資金的安全，保持資產(chǎn)的流動(dòng)，爭(zhēng)取最大的盈利。這又簡(jiǎn)稱為三性目標(biāo)，即安全性、流動(dòng)性和盈利性。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)一般至少應(yīng)當(dāng)遵守下列原則：（1） 效益性、安全性、。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。但是，效益以資產(chǎn)的安全性和為前提。安全性又集中體現(xiàn)在流動(dòng)性方面，而流動(dòng)性則以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，必須有效地在三者之問尋求有效的平衡。我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行以效益性，安全性和流動(dòng)性為

24、原則，實(shí)行，自，自我約束。商業(yè)銀行既要追求自身盈利，又要注重社會(huì)效益，這是我國(guó)所規(guī)定的經(jīng)營(yíng)原則。（2） 依法獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)的原則。這是作為企業(yè)法人的具體體現(xiàn)，也是機(jī)制運(yùn)行的必然要求。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。作為獨(dú)立的，有權(quán)依法處理其一切事務(wù)，自主參與民事活動(dòng)，并以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。（3） 保護(hù)利益原則。存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，存款人是商業(yè)銀行的基本客戶。商業(yè)銀行作為債務(wù)人，是否充分尊重存款人的利益，嚴(yán)格履行自己的債務(wù)，切實(shí)承擔(dān)保護(hù)存款人利益的責(zé)任，直接關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營(yíng)。如果存款人的合法權(quán)益得不到有效的尊重和保護(hù)，他們就選擇其他銀行導(dǎo)致該銀行退出市場(chǎng)

25、。（4） 自愿、平等，。商業(yè)銀行與客戶之間是平等主體之間的。因此，與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)以平等自愿為基礎(chǔ)，不得強(qiáng)迫，不得附加不合理的條件，雙方均應(yīng)善意、全面地履行各自的義務(wù)。（5） 嚴(yán)格擔(dān)保，依法按期收回和（6） 依法營(yíng)業(yè)，不損害（7）（8） 依法接受與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和管理3 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基本特點(diǎn)、現(xiàn)代商業(yè)銀行外部環(huán)境的變化以及經(jīng)營(yíng)的新特點(diǎn)？答：（1）商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，與一般工商企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)單位相比，最顯著的特點(diǎn)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，即利用客戶的各種存款及其他借入款作為主要的營(yíng)運(yùn)資金，通過發(fā)放貸款和投資獲取收益，其自有資本占資產(chǎn)總額的比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他行業(yè)。這一經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行

26、本身就是一種具有內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)。因此，銀行風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失超過一般企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)損失，它具有涉及金額大、涉及面廣等特點(diǎn)。（2）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)既是銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力又是制約力量之一。一方面，銀行風(fēng)險(xiǎn)客觀存在于銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中，既帶來挑戰(zhàn)又帶來機(jī)遇，推動(dòng)銀行通過有效風(fēng)險(xiǎn)控制，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面效應(yīng)，獲取較好收益。從這個(gè)意義上講，銀行風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展。另一方面，銀行風(fēng)險(xiǎn)可能造成的嚴(yán)重后果具有警戒作用，能夠?qū)︺y行行為產(chǎn)生一定的約束，成為銀行業(yè)務(wù)過度擴(kuò)張的有效制約力量。4商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求與供應(yīng)？答：商業(yè)銀行要保持足夠的流動(dòng)性，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的方法有兩種：一是資產(chǎn)變現(xiàn)，二是通過負(fù)債的途徑，或者

27、以擴(kuò)股的方式取得資金，或者以吸收存款或借款的方式籌得資金。商業(yè)銀行為了更好地實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo)，通常需要制定一些數(shù)量化指標(biāo)，以些來衡量和反映本銀行的流動(dòng)性狀況，這些指標(biāo)可分為三大類：一是資產(chǎn)流動(dòng)性指標(biāo)，如：現(xiàn)金資產(chǎn)比例、流動(dòng)性資產(chǎn)比率和總資產(chǎn)比率等；二是負(fù)債類流動(dòng)性指標(biāo)，如股權(quán)占總資產(chǎn)的比率、流動(dòng)性資產(chǎn)比率和貸款占總資產(chǎn)比率；二是負(fù)債類流動(dòng)性指標(biāo)，如：股權(quán)占總資產(chǎn)的比率等，三是資產(chǎn)負(fù)債類綜合流動(dòng)性指標(biāo)，如貸款占存款的比率等。商業(yè)銀行可根據(jù)以上這些指標(biāo)的要求編制流動(dòng)性計(jì)劃，這種流動(dòng)性計(jì)劃的主要內(nèi)容是全理安排資產(chǎn)與負(fù)債的對(duì)應(yīng)結(jié)構(gòu)，使資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)的負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，避免或減少借短貸長(zhǎng)的現(xiàn)象；商

28、業(yè)銀行還根據(jù)流動(dòng)性計(jì)劃執(zhí)行情況和資產(chǎn)來源與運(yùn)用的變化，進(jìn)行頭寸調(diào)劑。積極開展主動(dòng)性負(fù)債業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)頭寸不足，保持銀行有足夠的流動(dòng)性。5 我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系？答：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系：中央銀行、商業(yè)銀行、專業(yè)銀行（儲(chǔ)蓄銀行、不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行、資產(chǎn)銀行）6.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模MBS分析法以及大銀行的優(yōu)勢(shì)？答：住房抵押貸款證券化(MBS)是20世紀(jì)70年代以來世界金融領(lǐng)域最重大的金融創(chuàng)新之一。它的出現(xiàn)，一方面改進(jìn)了購(gòu)房者和房地產(chǎn)企業(yè)的流動(dòng)性約束，促進(jìn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的整體發(fā)展；另一方面改善了商業(yè)銀行和第三方機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況，拓寬了投資者的投資渠道，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的整體發(fā)展。大銀行由于資金實(shí)力雄厚，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的

29、能力相對(duì)較強(qiáng)。7.金融機(jī)構(gòu)分業(yè)與混業(yè)的理論分析以及我國(guó)目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制？答：分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也稱專業(yè)化業(yè)務(wù)制度。其核心在于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，各行之間有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)界限。其代表首推2000年之前美國(guó)的金融制度。  混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是指銀行不僅可以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如存款、貸款等，還可以經(jīng)營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)，包括證券承銷交易、保險(xiǎn)代理等。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的金融機(jī)構(gòu)主要有兩種：一種是德國(guó)式的全能銀行，銀行依法從事包括投資在內(nèi)的，涉及商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各種金融業(yè)務(wù)。二是金融控股公司，此形式在美國(guó)最為發(fā)達(dá)和典型。我國(guó)目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制：我國(guó)金融業(yè)

30、走過了一個(gè)從混業(yè)到分業(yè)的歷程。改革開放以后，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行可以經(jīng)營(yíng)信托、證券等業(yè)務(wù)。自1992年下半年起，社會(huì)上出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券投資熱，大量銀行信貸資金通過同業(yè)拆借進(jìn)入證券市場(chǎng)，擾亂了金融秩序。于是從1993年7月開始政府大力整頓金融秩序，并在同年底正式提出實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。1995年以中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法的立法形式確立了我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局。1997年底，國(guó)務(wù)院進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的原則。近些年來，相繼頒布實(shí)施的各項(xiàng)金融法規(guī)最終從法律框架上確立了我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理的金融發(fā)展格局。實(shí)踐證明，堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理的原則，對(duì)于規(guī)范我國(guó)的金融秩序，降低和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)

31、整個(gè)金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等都發(fā)揮了重要作用。但面對(duì)不斷變化的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也面臨著諸多問題。  全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、金融自由化、金融服務(wù)多元化對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來重大影響。國(guó)家間開放銀行、證券、市場(chǎng)及西方國(guó)家的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，對(duì)我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度帶來強(qiáng)烈沖擊。8.商業(yè)銀行公司治理的基本要求、我國(guó)商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)以及股東的限制制度？答：有效的公司治理是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行法人監(jiān)管的重點(diǎn)。國(guó)際上因金融機(jī)構(gòu)公司治理機(jī)制缺陷、風(fēng)險(xiǎn)管控失效和激勵(lì)機(jī)制不科學(xué)而造成的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，加強(qiáng)銀行公司治理和強(qiáng)化公司治理監(jiān)管成為世界各國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局的共同選擇。

32、近年來，在監(jiān)管部門推動(dòng)下，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)樹立了公司治理理念，普遍建立了“三會(huì)一層”(股東大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層)為主體的公司治理組織架構(gòu)，形成了多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，初步建立了獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、協(xié)調(diào)發(fā)展的公司治理運(yùn)作機(jī)制，公司治理水平顯著提高，有效性逐步增強(qiáng)。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，當(dāng)前，新的形勢(shì)和行業(yè)的不斷發(fā)展對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行公司治理提出了更高要求，從前期探索建立具有中國(guó)特色的銀行業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度、構(gòu)建“三會(huì)一層”架構(gòu)和推進(jìn)股份制改革，向現(xiàn)階段進(jìn)一步優(yōu)化公司治理運(yùn)行機(jī)制，著重提升決策科學(xué)性和制衡有效性轉(zhuǎn)進(jìn)。9.西方國(guó)家以及我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)？答：西方國(guó)家的商業(yè)銀行根據(jù)產(chǎn)

33、品或者業(yè)務(wù)來進(jìn)行結(jié)構(gòu)劃分，而后在產(chǎn)品集團(tuán)內(nèi)部分設(shè)業(yè)務(wù)管理部門及職能管理部門，這種矩陣式結(jié)構(gòu)由縱軸產(chǎn)品線和橫軸職能部門組織，軸心是客戶群。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的組織結(jié)構(gòu)：我國(guó)的商業(yè)銀行是按照公司治理形式組建的股份制企業(yè)，其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)形式通常由決策、執(zhí)行、和監(jiān)督等三個(gè)組織層次構(gòu)成。10銀行資本金的構(gòu)成？答：1、：包括、盈余公積、。，按照投入主體不同，分為：國(guó)家資本金、法人資本金、個(gè)人資本金和外商資本金。，包括、部分和接受捐贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)等形式所增加的資本。它可以按照法定程序轉(zhuǎn)增資本金。盈余公積，是按照規(guī)定從稅后利潤(rùn)中提取的，是商業(yè)銀行自我發(fā)展的一種積累，包括（達(dá)到的50%）和。未分配利潤(rùn)，是實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)

34、中尚未分配的部分，在其未分配前與和具有同樣的作用。11資本充足率的計(jì)算？答:資本充足率的計(jì)算有：（1）資本與存款的比率；（2）資本與總資產(chǎn)的比率；（3）資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率。121988年巴塞爾協(xié)議的基本內(nèi)容，新巴塞爾協(xié)議的重大創(chuàng)新？答：基本內(nèi)容：對(duì)銀行資本衡量采用了全新的方法。第一，重新界定了資本，將資本，將資本分成兩部分：第一級(jí)資本稱“核心資本”，由普通股股本，資本盈余，留存收益等組成。第二級(jí)資本稱為附屬資本，由未公開儲(chǔ)備（根據(jù)巴塞爾委員會(huì)提出的標(biāo)準(zhǔn)，在該項(xiàng)目中只包括雖公開，但反映在損益表上并為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)所接受的儲(chǔ)備），重估儲(chǔ)備，普通貸款準(zhǔn)備（也稱一般準(zhǔn)備），包括長(zhǎng)期次級(jí)債券在內(nèi)的混合性

35、債務(wù)工具等所組成。第二，將銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的資產(chǎn)分作五類，并分別對(duì)各類資產(chǎn)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)，據(jù)以計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。第三，歷史性地將銀行產(chǎn)負(fù)債表外的資產(chǎn)納入監(jiān)督范圍，規(guī)定了不同的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)，據(jù)此折算成表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。第四，規(guī)定了總資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率不得低于8%，而且要求核心資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率不得低于4%。而此新協(xié)議的基本精神就是： 在當(dāng)今這個(gè)十分復(fù)雜而又不斷變化的金融系統(tǒng)里，如果希望想獲得金融的安全和穩(wěn)定時(shí)，只能通過結(jié)合有效的銀行管理、加強(qiáng)市場(chǎng)約束和監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)。 1988年協(xié)議強(qiáng)調(diào)銀行資本總量的管理，這對(duì)于減小銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和銀行倒閉可能給儲(chǔ)戶造成的損失十分重要。除保留銀行資本總量管理要求外，新協(xié)議確立的

36、制度框架還通過更多強(qiáng)調(diào)銀行自身內(nèi)部管理、加強(qiáng)監(jiān)管檢查和市場(chǎng)約束，以保持金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。 雖然新制度框架的重點(diǎn)主要是國(guó)際性主要銀行，但是，它的基本原則適用于各級(jí)各類銀行采用。委員會(huì)在制定新規(guī)則的過程中咨詢?nèi)澜绲谋O(jiān)管者的意見，即是期望在一定時(shí)間以后，所有的主要銀行都能遵守新協(xié)議。13我國(guó)銀行資本充足率的管理辦法？答： 1.資本充足率的計(jì)算公式：資本充足率=（資本-扣除項(xiàng)）/(信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本)核心資本充足率=(核心資本-核心資本扣除項(xiàng))/(信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本)2.銀行資本:包括核心資本和附屬資本。核心資本包括實(shí)收資本或普通股、資本公積、盈余

37、公積、未分配利潤(rùn)和少數(shù)股權(quán)。附屬資本包括重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)。14銀行滿足資本充足率的策略？答：（1）分子策略：增加資本總量，調(diào)整資本結(jié)構(gòu)。內(nèi)源資本策略，盈余公積金；外源資本策略，發(fā)行股票、優(yōu)先股或次級(jí)資本債務(wù)。（2）分母策略：資產(chǎn)及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)控制，壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以減少表內(nèi)資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露。（3）強(qiáng)化表外業(yè)務(wù)管理，選擇轉(zhuǎn)換系統(tǒng)及對(duì)應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)較小的表外業(yè)務(wù)。（4）約束風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)交易活動(dòng)，縮小市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口。15.銀行負(fù)債的種類及特征？答：銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)主要由存款、借入款項(xiàng)和其它負(fù)債三個(gè)方面的內(nèi)容所組成。特征：存款始終是商業(yè)銀行的主要負(fù)債，也是

38、銀行經(jīng)常性資金的來源，借入負(fù)債的比重則隨金融市場(chǎng)的發(fā)展而不斷有所上升。16.我國(guó)存款業(yè)務(wù)的管理規(guī)則？答：我國(guó)存款業(yè)務(wù)的管理規(guī)則是：（1）規(guī)范性原則。（2）效益性原則（3）連續(xù)性原則（4）社會(huì)性原則。17.存款產(chǎn)品創(chuàng)新的原則與策略？答：存款產(chǎn)品創(chuàng)新的原則與策略為：（1）活期存款工具創(chuàng)新。（2）定期存款工具創(chuàng)新（3）儲(chǔ)蓄存款工具創(chuàng)新。18.銀行短期借款的主要特征、渠道以及管理重點(diǎn)？答：短期借款的主要特征：（1）對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十分明確。(2)對(duì)流動(dòng)性的需要相對(duì)集中。（3）面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)。（4）主要用于短期頭寸不足的需要。主要渠道：（1）同業(yè)拆借 （2）向中央銀行借款 （3）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（4

39、）回購(gòu)協(xié)議（5）歐州市場(chǎng)借款（6）大面額存單。管理重點(diǎn)：（1） 主動(dòng)把握借款期限和金融，有計(jì)劃地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以減少流動(dòng)性需要過于集中的壓力。（2） 盡量把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭(zhēng)取利用存款的增長(zhǎng)來解決一部分借款的流動(dòng)性需要。（3） 通過多頭拆借的辦法借款對(duì)象和金額分散化，力爭(zhēng)形成一部分可以長(zhǎng)期占用的借款余額。（4） 正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)機(jī)和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動(dòng)性需要。19.我國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)？答：同業(yè)借款，也稱為同業(yè)拆借，指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。主要用于支持日常性的資金周轉(zhuǎn)，它是商業(yè)銀

40、行解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準(zhǔn)備金頭寸而融通資金的重要渠道。拆借方把防范信用風(fēng)險(xiǎn)放在首位，拆借主要在資金實(shí)力雄厚、信譽(yù)較好的商業(yè)總行之間進(jìn)行。我國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)由1-7天的頭寸市場(chǎng)和120天內(nèi)的借貸市場(chǎng)組成。20.與存款比較，銀行債券的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)？答：與存款比較，銀行債券特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾方面：償還性、流動(dòng)性、安全性高、收益性。21.銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的構(gòu)成。答：資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是指運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，也就是商業(yè)銀行將其吸收的資金貸放或投資出去賺取收益的活動(dòng)。盈利狀況如何經(jīng)營(yíng)是否成功，很大程度上取決于資金運(yùn)用的結(jié)果 ，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一般有貸款、貼現(xiàn)、證券設(shè)資、金融租賃構(gòu)成 ，其中以和投資最為重要。22

41、.銀行貸款的種類及相關(guān)概念？答：商業(yè)銀行貸款按期限可劃分為活期貸款、定期貸款和透支三類?；钇谫J款在貸款時(shí)不確定償還期限，可以隨時(shí)由銀行發(fā)出通知收回貸款。定期貸款是指具有固定償還期限的貸款。透支是指活期存款戶依照合同向銀行透支的款項(xiàng)，它實(shí)質(zhì)上是銀行的一種貸款。23.銀行貸款管理的責(zé)任制？答：為了強(qiáng)化貸款管理過程中每個(gè)崗位、每個(gè)部門及每個(gè)管理人員的工作責(zé)任心，在實(shí)行審貸分離的基礎(chǔ)上，銀行還應(yīng)按照權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)原則，建立貸款責(zé)任制度。貸款責(zé)任制度的主要內(nèi)容包括：第一， 建立以行長(zhǎng)責(zé)任制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制體系。第二， 將貸款管理的權(quán)限與相應(yīng)的責(zé)任分級(jí)落實(shí)到部門、崗位和個(gè)人，按照統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理、各

42、司其職、各負(fù)其責(zé)的原則嚴(yán)格劃定信貸人員、信貸部門負(fù)責(zé)人、行長(zhǎng)的貸款管理權(quán)限和責(zé)任。第三， 在劃分貸款責(zé)任的前提下，明確獎(jiǎng)罰條件和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，將貸款管理工作的業(yè)績(jī)與有關(guān)人員的利益掛鉤。第四， 建立信貸人員離職審計(jì)制度。24.銀行貸款業(yè)務(wù)的處理程序？答：貸款業(yè)務(wù)的基本操作流程是受理，調(diào)查評(píng)價(jià)，審批，發(fā)放及貸后管理五大階段。25.我國(guó)銀行貸款利率的管理制度？答：貸款利率是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。銀行貸款利率一般有一個(gè)基本水平，它取決于中央銀行的貸幣政策的有關(guān)的法律規(guī)章、資金供求狀況和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況。貸款利率的確定應(yīng)以收取的利息足以彌補(bǔ)支出并取得合理利潤(rùn)為依據(jù)。26.

43、信用貸款、擔(dān)保貸款的具體種類及其管理要求？答：信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款的具體種類：（1）保證與保證貸款（2）取得質(zhì)押權(quán)與質(zhì)權(quán)貸款（3）抵押與抵押貸款。保證貸款管理方面：真正落實(shí)保證責(zé)任，避免出現(xiàn)空頭擔(dān)保現(xiàn)象，還需要在貸款過程中嚴(yán)格審核保證人情況。重點(diǎn)環(huán)節(jié)如下：借款人找保，銀行核保，銀行審批。質(zhì)押與抵押貸款管理方面：正確選擇和估價(jià)質(zhì)押物和抵押物，質(zhì)押物和抵押物必須堅(jiān)持四個(gè)原則，合法性原則，易售性原則，穩(wěn)定性原則，易測(cè)性原則。27.票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)質(zhì)以及特點(diǎn)？答：票據(jù)貼現(xiàn)不僅是一種票據(jù)買賣行為，它實(shí)際上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移，是銀行通過

44、貼現(xiàn)而間接地反款項(xiàng)放給票據(jù)的付款人，是銀行貸款的一種特殊方式。特點(diǎn)：貸款對(duì)象不同，是以持票人作為貸款直接對(duì)象；還款保證不同，是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證；貸款期限不同，是以票據(jù)聲譽(yù)期限為貸款期限；收息方式不同，實(shí)行預(yù)收利息的方法。28.企業(yè)流動(dòng)資金貸款和投資項(xiàng)目貸款的貸前調(diào)查審核以及貸后檢查的重點(diǎn)內(nèi)容？29.個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)，個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)，住房按揭貸款的種類，住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容？30.貸款信用分析的基本內(nèi)容，銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析的特殊出發(fā)點(diǎn)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)分析的主要內(nèi)容？答：個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn)：利率水平較高，對(duì)利率變化的敏感性低，經(jīng)濟(jì)周期影響大，一般用于高檔消費(fèi)，敏感程

45、度強(qiáng)，貸款期限一般為中長(zhǎng)期，以分期付款償還方式為主，消費(fèi)貸款的發(fā)展受它所置身的文化傳統(tǒng)影響較大。個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)是：指借款人借入的用于購(gòu)買、建造、大修理各類型住房的貸款。用于個(gè)人住房消費(fèi)，是最主要的消費(fèi)貸款品種，貸款數(shù)額大，期限長(zhǎng)；以住房的產(chǎn)權(quán)作抵押，附帶其它保障措施；往往通過證券化在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)售，在我國(guó)的政策性較強(qiáng)。個(gè)人住房按揭的種類，以借款人用貸款資金所購(gòu)資產(chǎn)作為貸款的抵押，個(gè)人購(gòu)房按揭貸款，個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款，個(gè)人住房加按揭貸款，個(gè)人住房減按揭貸款，個(gè)人建房貸款，個(gè)人住房接力貸款。住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容：抵押加擔(dān)保，控制按揭貸款的成數(shù)，購(gòu)買雙重保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)和人身綜合險(xiǎn)，銀行對(duì)貸款

46、資金的使用進(jìn)行監(jiān)控，保證專款專用。借款人還款能力的控制，月收入的三分之一是貸款按揭的一條警戒線。31.貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法？答：（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)法，擔(dān)保，包括保證、抵押、質(zhì)押，轉(zhuǎn)讓；貸款的轉(zhuǎn)讓與貸款證券化，保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)，信用衍生交易，套期交易和互換交易，轉(zhuǎn)移市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。（2）分散風(fēng)險(xiǎn)法，貸款方的分散：銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款，混合貸款等。借款方的分散，避免貸款投向和投量過于集中，要求進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，包括產(chǎn)業(yè)和行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，貸款額度結(jié)構(gòu)調(diào)整，區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整，種類結(jié)構(gòu)調(diào)整，貸款期限和規(guī)模調(diào)整等方面。32.銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的五級(jí)分類及相應(yīng)制度？答：貸款五級(jí)分類制度是根據(jù)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)程度將商業(yè)貸款

47、劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。貸款五級(jí)分類制是銀行主要依據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，其中后三類稱為不良貸款。此前的貸款四級(jí)分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、損失四類。答：我國(guó)貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。該費(fèi)雷方法不僅適用于貸款，而且也包括透支、貼現(xiàn)、押匯、對(duì)外擔(dān)保等其它表內(nèi)外信貸資產(chǎn)。33.銀行資產(chǎn)定價(jià)的基本原則，貸款資產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及其相關(guān)內(nèi)容？答：銀行資產(chǎn)定價(jià)的基本原則：（1）利潤(rùn)最大化原則（2）擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則（3）保證貸款安全原則（4）維護(hù)銀行形象原則。貸款資產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成包括：貸款利率、貸款承諾費(fèi)

48、、補(bǔ)償余額和隱含價(jià)格。貸款利率是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。貸款承諾費(fèi)是指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。隱含價(jià)格是指貸款定價(jià)中的一些非貨幣內(nèi)容。34.中間業(yè)務(wù)的特征？答：傳統(tǒng)的特征（與傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的最根本的區(qū)別是不直接作為接待活動(dòng)的一方，不與活動(dòng)客戶形成直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行只與中間人身份出現(xiàn)。35.表外業(yè)務(wù)的種類及其具體構(gòu)成？答：表外業(yè)務(wù)是銀行從事的，按照快計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表或不直接形成資產(chǎn)或負(fù)債，但能形成銀行損益的各種業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)：是指在一定條

49、件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行表內(nèi)業(yè)務(wù)，或負(fù)債項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，即或有債權(quán)、負(fù)債。廣義的表外業(yè)務(wù)：包括銀行的或有債權(quán)、負(fù)債以及金融服務(wù)，相當(dāng)于中間業(yè)務(wù)的外延。種類：擔(dān)保、承諾、衍生工具交易、有追索權(quán)的資產(chǎn)出售。36.遠(yuǎn)期利率協(xié)議的具體操作運(yùn)用？答：交易雙方約定在結(jié)算日，由賣方向買方提供一筆約定數(shù)額、期限和利率的貸款。交易雙方根據(jù)約定期限檔次資金，在基準(zhǔn)日的協(xié)議利率與市場(chǎng)參考利率的利差，按貸款協(xié)議金額在結(jié)算日交割一筆利息差。市場(chǎng)參考利率協(xié)議利率（利率上升），賣方向買方提供利差補(bǔ)償；市場(chǎng)參考利率協(xié)議利率（利率下降），買方向賣方提供利差補(bǔ)償；37.利率互換的功能？答：降低融資成本或增加資產(chǎn)收益，降低利率風(fēng)險(xiǎn)；比如，

50、銀行利率敏感性缺口為正，可將一部分浮動(dòng)利率資產(chǎn)資產(chǎn)調(diào)換成固定利率資產(chǎn)，或者將固定利率負(fù)債換成浮動(dòng)利率負(fù)債，從而降低利率敏感性缺口，利率缺口為負(fù)時(shí)反向操作。38.貸款出售的類型？答：（1）銀行視貸款為可轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)，在貸款形成后將貸款債權(quán)出售給其它投資者，銀行從中獲得投入管理的傭金收入。與貸款資金產(chǎn)的證券存在聯(lián)系。（2）類型：更改：訂立新的借款合同。轉(zhuǎn)讓：通知借款人債權(quán)轉(zhuǎn)讓的事實(shí)。參與：債權(quán)的買方獲得貸款現(xiàn)金流的權(quán)利無追索權(quán)和有追索權(quán)。39.票據(jù)買入與福費(fèi)廷的實(shí)質(zhì)？答：票據(jù)買入：票據(jù)貼現(xiàn)是對(duì)出口商的短期融資。福費(fèi)廷主要體現(xiàn)在期限和追索權(quán)方面。銀行承受匯率風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)口商及其擔(dān)保銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。40.進(jìn)口押

51、匯、出口押匯與打包貸款的實(shí)質(zhì)？答：進(jìn)口押匯是指進(jìn)出口雙方簽訂商品買賣合同，進(jìn)口方請(qǐng)求進(jìn)口地銀行向出口方開立按期付款的保證文件，然后開證行將此此一年間寄送給出口商，出口商見證后將貨物發(fā)送給進(jìn)口商。銀行為進(jìn)口商開立信用證明文件的這一過程稱為進(jìn)口押匯，是對(duì)進(jìn)口商的短期融資。進(jìn)口商必須在規(guī)定的時(shí)間付款贖單，或出具信托收據(jù)借出貨運(yùn)單據(jù)，提貨銷售后償還銀行融資的本息。出口押匯：是指出口商根據(jù)買賣合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得各種單據(jù)，同時(shí)，根據(jù)有關(guān)條款，開出以進(jìn)口商為借款人的匯票。為提前收回貨款，出口商將匯票聯(lián)同有關(guān)貨運(yùn)單據(jù)，在委托代理銀行代收貨款時(shí)，請(qǐng)求銀行將該項(xiàng)出口匯票及有關(guān)單據(jù)先予存購(gòu)。銀行對(duì)票及單據(jù)進(jìn)行審查后，如果認(rèn)為符合規(guī)定，則予以承購(gòu)，手下匯票和單據(jù)，將匯票票款加除利息后去付給出口商。這種由出口地銀行對(duì)出口商提供的短期融資，又稱之為出口押匯，俗稱為出口買單。出口押匯類