JA20-互聯(lián)網(wǎng)支付-PPT-微信提現(xiàn)收費：倒流財付通刺激資金內(nèi)部循環(huán)教學(xué)課件

1、互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融I n t e r n e t f i n a n c i a lI n t e r n e t f i n a n c i a l互聯(lián)網(wǎng)金融生產(chǎn)實際教學(xué)案例庫案例18 - 微信提現(xiàn)收費：倒流財付通，刺激資金內(nèi)部循環(huán)互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫案例知識點1：微信支付為何開始推行提現(xiàn)收費政策案例介紹案例知識點2：微信提現(xiàn)手續(xù)費的計算案例知識點3：微信支付場景目錄案例總結(jié)CONTENTS學(xué)習(xí)資源2案例介紹3互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 微信提現(xiàn)收費2016年3月1日開始，微信正式推行提現(xiàn)收費策略。具體方案是：每位用戶（以身份證維度）終身享受1000元免費提現(xiàn)額度，超出部分按銀行費率收取手續(xù)費，目前費率均

2、為0.1%，每筆最少收0.1元。同時，轉(zhuǎn)賬交易恢復(fù)免費，而微信紅包、面對面收付款、AA收款等功能不受影響，繼續(xù)免收手續(xù)費。對于提現(xiàn)收費的原因，微信方面給出的解釋是，提現(xiàn)交易收費并非追求營收之舉，而是用戶每次通過銀行賬戶往微信充值時，銀行都要收取交易手續(xù)費，在提現(xiàn)時，部分銀行會再次收取費用。隨著業(yè)務(wù)激增，巨額成本已經(jīng)難以承受。這次調(diào)整提現(xiàn)超額收手續(xù)費是為了補貼快捷支付產(chǎn)生的巨額成本。除了填補成本之外，微信提現(xiàn)收費還有哪些深層次的原因？在第三方支付競爭激烈的情況下，微信提現(xiàn)收費會造成什么影響？在新政施行后，對用戶和微商會造成什么影響？根據(jù)微信方面的說法，微信需要支付給銀行的手續(xù)費率平均高于0.1%

3、。之前一直都是微信幫用戶承擔(dān)這部分費用，不過，由于業(yè)務(wù)增長，導(dǎo)致成本壓力劇增，微信已經(jīng)難以承受。4互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 微信提現(xiàn)收費但是對于填補成本這一說法，部分業(yè)內(nèi)人士并不認同。該人士認為，微信提現(xiàn)所需向銀行繳納的費用要遠低于微信支付沉淀資金產(chǎn)生的利息，因此，微信支付體系沉淀資金產(chǎn)生的收益，完全可以負擔(dān)微信用戶提現(xiàn)費用。同時，也有銀行人士指出，個人用戶通過該行銀行卡向微信轉(zhuǎn)入資金時，即“充值”操作，屬于快捷支付業(yè)務(wù)，銀行會按金額收取每筆0.1%的費用；而“提現(xiàn)”操作則是銀行的代發(fā)渠道業(yè)務(wù)，并非快捷支付接口業(yè)務(wù)，銀行并不收費。目前，不少銀行開始向用戶打出免費牌，微信在此時實行提現(xiàn)收費的原因或許在于

4、兩個方面：將資金留在自家生態(tài)體系以及刺激理財通發(fā)展。首先，微信希望通過提現(xiàn)收費策略，將用戶在微信支付體系中的資金，全部消費在微信構(gòu)筑的生態(tài)體系中，刺激內(nèi)部循環(huán)。目前，微信已經(jīng)接入了大量的應(yīng)用消費場景，提現(xiàn)收費可以促使用戶將資金用在線上線下消費。5互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 微信提現(xiàn)收費微信方面透露：經(jīng)過一年的發(fā)展，微信支付在線下的使用場景已經(jīng)非常豐富。線下的30多個行業(yè)，30萬家門店現(xiàn)已支持無現(xiàn)金的智慧生活。包括超10萬家零售門店，超8萬家餐廳，超600家停車場，3000家以上加油站等。此外，全國44000家自動售賣機，1100家客運站買票，數(shù)十家機場消費都可以使用微信支付。其次，收費策略或是為了給理財

5、通倒量。從目前來看，騰訊方面大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，理財通在春節(jié)期間還推出了翻倍收益的營銷活動。因此，不難看出，微信提現(xiàn)收費的另一個目的是留住用戶資金，刺激其用戶理財。根據(jù)微信提供的數(shù)據(jù)顯示，絕大多數(shù)用戶的微信零錢包里，金額少于1000元。提現(xiàn)收費微信定下1000元以下不收費標準。因此，對個人直接消費、商業(yè)支付不會有太大影響，受影響較大的是微商。6互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 微信提現(xiàn)收費盡管受影響不大，仍有部分用戶選擇在2月29日這一天將資金提現(xiàn)，轉(zhuǎn)入支付寶等平臺?！熬退阋呀?jīng)過了3月1日，只要你微信零錢包里的金額不超過1000元錢，就可以放心大膽地提現(xiàn)，以后不要再往里面存錢就可以了”。也有用戶稱，如果在生活

6、中使用微信零錢較多的話，就無需提現(xiàn)，多使用零錢支付及轉(zhuǎn)賬功能。對微商來說，自2月29日開始，很多微商發(fā)出公告，勸客戶轉(zhuǎn)移支付陣地。有微商稱，對于利潤較高的微商，對這筆額外費用或許還能承受，但對利潤微薄、還處在起步階段的微商來說，確實有影響。從目前來看，支付寶、百度錢包等第三方支付機構(gòu)在用戶轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等功能上仍堅持免費政策。因此，不少人擔(dān)心，微信提現(xiàn)是否會造成微信支付用戶大量流失。但是也有人認為，對于第三方支付來說，最終會走向收費。7互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 微信提現(xiàn)收費業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)支付必須免費是誤區(qū)，第三方支付通道前期處在自掏腰包招攬用戶階段，現(xiàn)逐漸進入第二階段，擴大收費實現(xiàn)增值，從長遠來看，

7、永遠不收費是不可持續(xù)的。2月25日，五大行不僅推出轉(zhuǎn)賬匯款免費，還宣布將主動為消費者開立類賬戶，消費者自行激活后可用于對外綁定非銀行支付賬戶，進行小額消費，從而將“金庫”與“錢包”隔離，有效給予安全保護。在銀行推行免費政策，叫板第三方支付的情況下，微信支付、支付寶等應(yīng)如何提升競爭力？從場景來看，第三方支付應(yīng)開發(fā)更多的應(yīng)用場景，以服務(wù)來維系用戶粘度。同時，第三方支付的一大優(yōu)勢在于便利。對于用戶來說，應(yīng)用場景足夠豐富，使用便利，加上安全性仍然具備很大的吸引力。同時，第三方支付機構(gòu)可以探索如何將成本逐步轉(zhuǎn)移到其他業(yè)務(wù)之上。89案例知識點1：微信支付為何開始推行提現(xiàn)收費政策互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 收費原因1

8、0按照微信的說法，一直以來，微信都承擔(dān)著微信紅包和微信轉(zhuǎn)賬使用過程中銀行卡資金轉(zhuǎn)入成本，而微信紅包和微信轉(zhuǎn)賬已達到超過百億元/天的交易量水平。為了補貼部分支付成本，2016年3月1日起，對個人用戶的微信零錢提現(xiàn)功能開始收取手續(xù)費。另外，理財通金額贖回至銀行卡不收費，除提現(xiàn)外的任何支付、轉(zhuǎn)賬、紅包等功能都不收費。對于本次調(diào)整，有業(yè)內(nèi)人士表示，微信要對零錢提現(xiàn)功能收費，勢必會讓更多用戶繼續(xù)選擇支付寶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融案例庫 收費原因11騰訊的回答是：基于微信支付的每一筆交易，只要從銀行卡扣款，事實上不論金額大小，銀行都要向微信支付收取交易手續(xù)費。這些成本一直都由微信支付承擔(dān)，隨著微信支付用戶量和交易量逐

9、步升高，成本壓力也越來越大。此次策略調(diào)整也是希望能補貼一部分巨額成本。這次調(diào)整后，即使提現(xiàn)收費，微信支付體系下的轉(zhuǎn)賬、紅包、AA收款等都全部免費。銀行對第三方支付平臺收取續(xù)費是行業(yè)標準，不會對任何一家支付平臺例外。不同的支付平臺在承擔(dān)成本的同時，采用了不同的平衡成本的方式。隔壁的第三方支付平臺實際上也需要為用戶使用銀行接口向銀行繳手續(xù)費，其早在2013年12月通過電腦轉(zhuǎn)賬就進入了收費時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融案例庫 收費原因12騰訊的回答是：本次向用戶收取的提現(xiàn)費率為0.1%，而微信需要支付給銀行的手續(xù)費是平均高于0.1%。之前一直都是微信支付幫用戶承擔(dān)這部分費用，但是由于業(yè)務(wù)增長迅速導(dǎo)致成本增長也越來

10、越迅速，成本壓力劇增，對微信而言都已經(jīng)難以承受了。但是有人說銀行對提現(xiàn)并不收取手續(xù)費，為啥微信要對提現(xiàn)收費?騰訊的回答是：我們的成本產(chǎn)生來源于兩方面：1.銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時都會按金額收取手續(xù)費，2. 部分銀行在提現(xiàn)時會再次收取費用，在此次調(diào)整中，微信支付選擇承擔(dān)了所有轉(zhuǎn)賬的成本，而在提現(xiàn)時收取手續(xù)費成本。13案例知識點2：微信提現(xiàn)手續(xù)費的計算互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 收費計算目前，絕大多數(shù)用戶零錢包里的金額其實都遠少于1000元，這是騰訊制定這個標準的主要原因。個人用戶在提現(xiàn)時超過1000元，超額部分會按比例收取手續(xù)費用。其他個人用戶功能不會受到影響。商戶的企業(yè)帳戶不受此次調(diào)整影響

11、。理財通不受此次收費調(diào)整影響，用儲蓄卡購買理財通產(chǎn)品，提現(xiàn)免費。從2016年3月1日起計算，超出1000元額度后，超出部分金額乘以0.1%即是需要收取的手續(xù)費，每筆最少收取0.1元。這個比例主要是從平衡銀行收取的手續(xù)費用的角度制定的。如果A用戶，2016年3月1日起計算，累計從微信零錢提現(xiàn)到銀行卡1500元。則A用戶需要支付的手續(xù)費用為：(1500-1000)0.1%=0.5元。共從微信零錢扣除1500+0.5=1500.5元。1415案例知識點3：微信支付場景互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 支付場景經(jīng)過一年的發(fā)展，微信支付在線下的使用場景已經(jīng)非常豐富。線下的30多個行業(yè)，30萬家門店現(xiàn)已支持無現(xiàn)金的智慧生

12、活。包括超10萬家零售門店，超8萬家餐廳，超600家停車場，3000家以上加油站等。此外，全國44000家自動售賣機，1100家客運站買票，數(shù)十家機場消費都可以使用微信支付。而在線上方面，微信支付還是眾多線上消費平臺的首選支付方式，包括京東、滴滴出行、大眾點評、美團、餓了么、攜程等。看電影、買禮物、購票、充話費都可以足不出戶完成。1617案例總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 （一）保護資金通過本案例的學(xué)習(xí)，有以下幾點思考：（一）保護資金微信支付轉(zhuǎn)賬重回免費時代，可微信支付提現(xiàn)卻將開啟收費模式。對于收取手續(xù)費的原因，微信方面表示，只是為了支付銀行手續(xù)費。但不少市場人士并不認同微信將收費原因“推卸”給商業(yè)銀行

13、，而是認為微信想讓更多資金在自有應(yīng)用場景中消費。春節(jié)紅包大戰(zhàn)剛充裕了零錢包，提現(xiàn)就要花手續(xù)費，微信的“出其不意”令不少用戶很是無奈。對此，微信的解釋是，對提現(xiàn)交易收費并不是微信支付追求的營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費。微信支付的每一筆轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)交易，事實上不論金額大小銀行都要向微信支付收取交易手續(xù)費。微信支付團隊正在積極與銀行方面密切溝通，爭取早日實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)交易完全免費。18互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 （一）保護資金對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松在新浪微博上質(zhì)疑稱，“提現(xiàn)是向銀行賬戶存款，銀行會收手續(xù)費嗎？”不過，一位不愿具名的銀行人士表示，這樣的說法雖說是為了推卸責(zé)任，但基本上也

14、是事實。據(jù)其了解，許多銀行出于經(jīng)濟原則的考慮，不可能讓微信只賺取好處，而自己承擔(dān)風(fēng)險，因此確實會收費。而另一位商業(yè)銀行人士卻表示，并不是每一家商業(yè)銀行都收費，如果提現(xiàn)0.01元都要收費，那是不是有點過于霸道？19互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 （二）消費場景醉翁之意不在酒，不少分析人士表示，微信提現(xiàn)收取手續(xù)費的真實目的是想借機構(gòu)建微信支付生態(tài)。一位微信內(nèi)部人士也表示，微信有很多應(yīng)用場景可以消費。微信支付轉(zhuǎn)賬收費的原因之一可能是為了其自身支付生態(tài)的健康度考慮，之前很多商戶為了節(jié)省手續(xù)費，進行結(jié)算時，通過轉(zhuǎn)賬來完成，這次提現(xiàn)收費可能一方面也是為了構(gòu)建支付生態(tài)的健康度，對以上的現(xiàn)象進行約束。從監(jiān)管上來講，監(jiān)管思路

15、要求第三方支付的虛擬賬戶上不要有過多的資金沉淀，因為這樣的資金不便于監(jiān)管。其實，微信支付因微信紅包一炮打響的同時，也在“錢包”中設(shè)立了手機充值、信用卡還款、理財通、生活繳費等多種應(yīng)用場景，但是其用戶黏性一直較弱，更多的用戶仍習(xí)慣到銀行或支付寶完成類似應(yīng)用場景的消費。20互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 （三）支付寶、百度錢包暫不跟進在微信發(fā)布公告后，立即遭到了不少用戶的吐槽，并稱若微信收取提現(xiàn)手續(xù)費將轉(zhuǎn)向支付寶等其他第三方支付機構(gòu)。也有觀點認為，微信此舉是把用戶推向了支付寶等第三方支付機構(gòu)。一位第三方支付的資深分析人士稱，微信支付的競爭對手主要是支付寶，在支付寶沒有采取競爭策略的情況下，微信支付的這個舉措還是

16、很冒險的，主要來講，對于微信轉(zhuǎn)賬會有一定影響。不過，上述不愿具名的銀行人士表示，微信支付提現(xiàn)收費的舉措并不會造成大量用戶的流失。微信支付主要是基于小額、高頻的社交轉(zhuǎn)賬支付，對于提現(xiàn)的需求本身比較少。在社交轉(zhuǎn)賬方面，微信占據(jù)了很大的市場地位，包括今年支付寶撒了很多錢，跟央視合作發(fā)紅包，但事實上七成左右的紅包還是通過微信支付來完成的。從用戶來講，不太會因為微信支付收了1毛錢的手續(xù)費，就不再使用微信支付了。21互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 （三）支付寶、百度錢包暫不跟進支付寶、百度錢包等第三方支付機構(gòu)在用戶轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等功能上仍然堅持免費政策。支付寶方面回應(yīng)稱，他們目前沒有計劃收取提現(xiàn)手續(xù)費?！皩τ谥Ц秾殎碇v，他

17、們不收費是因為可以不走銀行通道。” 上述不愿具名的銀行人士說道。他表示，支付寶自身有一套線上清算的規(guī)則。但是根據(jù)第三方支付跨行支付的規(guī)定，原則上，這種做法是不被允許的，央行是不允許其有自身一套跨行支付清算規(guī)則的?，F(xiàn)在監(jiān)管層做出了一定的妥協(xié)，允許A類機構(gòu)符合一定條件的可以向非個人轉(zhuǎn)賬，針對于一些比較大額的轉(zhuǎn)賬算是開了一道口子。2016年2月18日，Apple Pay正式登陸國內(nèi)市場，微信面對ApplePay來襲、支付寶提現(xiàn)免費、百度錢包貼現(xiàn)，對比下的微信提現(xiàn)收費之舉顯得格外惹眼，耐人尋味。22互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 （三）支付寶、百度錢包暫不跟進微信團隊在采訪中曾表示其真正成本產(chǎn)生來源于兩方面：1.銀

18、行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時都會按金額收取手續(xù)費，2.部分銀行在提現(xiàn)時會再次收取費用。此次微信宣稱的“提現(xiàn)收費并非微信支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續(xù)費?！笨烧f是略帶誤導(dǎo)性，真實情況是應(yīng)該是指微信作為第三方支付工具在支付領(lǐng)域需要支付大量運營成本，為了彌補缺口微信統(tǒng)一到提現(xiàn)環(huán)節(jié)進行收費。另外，用戶資金在沒有提現(xiàn)之前，微信的所有資金只是在微信內(nèi)部循環(huán)。由于微信的社交工具屬性，人們心理上并不愿意將大量資金放在微信。如果采取“轉(zhuǎn)賬收費、提現(xiàn)免費”這種方案人們提現(xiàn)的心里實際上是得到鼓勵的。而如果采用“轉(zhuǎn)賬免費、提現(xiàn)收費”的方案實際上是鼓勵資金進入微信，提現(xiàn)收費實際上設(shè)置了門檻是不鼓勵資金流出，這樣資金便沉淀下來。23互聯(lián)網(wǎng)金融案例庫 （三）支付寶、百度錢包暫不跟進同時，從微信推出公告的時間點上來看，恰恰