我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析及解決對策

1、收稿日期2009-10-15作者簡介孟銳(1982- ，吉林市人，東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在讀研究生。研究方向：金融學(xué)。我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析及解決對策孟銳（東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，遼寧大連116001）摘要經(jīng)濟的迅猛發(fā)展以及資本市場的發(fā)展成為我國商業(yè)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的動力。金融創(chuàng)新極大豐富了金融工具和產(chǎn)品，增強了金融機構(gòu)的基本功能并提升其運作效率，使金融逐步確立其在現(xiàn)代經(jīng)濟中應(yīng)有的地位。但我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新面臨著立法滯后及制度缺失、監(jiān)管不完善、信息技術(shù)支撐不夠、金融人才短缺等問題。應(yīng)改進(jìn)現(xiàn)有的監(jiān)管機制，進(jìn)一步完善金融機構(gòu)體系，建立人才培養(yǎng)機制，并在保險業(yè)和投資銀行方面采取相應(yīng)對策，以

2、進(jìn)一步推進(jìn)我國的金融創(chuàng)新。關(guān)鍵詞金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管；市場機制中圖分類號F832.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼AOn Problems and Strategies of Financial Innovation in China's Commercial BanksMENG RuiAbstract:Rapid development of economy and capital market has become a power of financial innovation in China's commercial banks. Financial innovation greatly e

3、nriches financial instrument and products, increases basic function and operation efficiency of financial in-stitutions, and establishes their positions in modern economy. However, the financial innovation of China's commercial banks faces the problems of backward legislation, system absence, im

4、perfect supervision, insufficient support of information technology, and shortage of financial talents. Hence, we should improve current supervision mechanism and system of financial institutions, build training mecha-nism on talents, and take relevant strategies in insurance and investment banks to

5、 promote China's financial innovation. Key words:financial innovation, financial supervision, market mechanism一、金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的作用和意義1. 促使金融逐步確立其在現(xiàn)代經(jīng)濟應(yīng)有的地位?，F(xiàn)代經(jīng)濟一個顯著的特點，就是金融是其核心部分，金融對于整體經(jīng)濟發(fā)展的作用，一般是通過對總體經(jīng)濟活動和經(jīng)濟總量的影響及其作用程度體現(xiàn)出來的，其中一個重要的表現(xiàn)就是經(jīng)濟運行中資金價格水平的市場發(fā)現(xiàn)機制。這顯然與社會主義市場經(jīng)濟的確立過程同步。通過創(chuàng)新的這一機制，我國大幅度提高了經(jīng)濟貨幣化程度，推

6、動了金融總量的快速增長，擴大了金融資源的可利用程度并優(yōu)化了配置資源效果，使全社會資金融通更為便利和通暢，使金融業(yè)對社會投資和融資需求的滿足大力增強，這也使金融業(yè)產(chǎn)值迅速增長，直接增加了經(jīng)濟總量，加大了金融對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻(xiàn)度。這也意味著用較少的貨幣就可以實現(xiàn)較多的經(jīng)濟總量，貨幣作用對經(jīng)濟的推動力增大，金融在我國經(jīng)濟中的核心地位也日益明顯。2. 極大豐富了金融工具和產(chǎn)品。金融創(chuàng)新通過提高市場組織和設(shè)備的現(xiàn)代化程度，使金融市場的價格能夠?qū)λ锌傻玫降男畔⒆鞒鲅杆凫`敏的反應(yīng)，提高了金融市場各種工具和產(chǎn)品價格變動的靈敏度，使價格快速及時對所獲得信息作出反應(yīng)，使所有金融工具和產(chǎn)品的長足發(fā)展成為可能。同時，

7、現(xiàn)代創(chuàng)新中大量新型金融工具的出現(xiàn)，使金融市場所能提供的金融商品種類繁多，投資者選擇性增大，并增強了剔除個別風(fēng)險的能力，降低交易成本，使投資收益相對上升，吸引了更多的投資者和籌資者進(jìn)入市場，提高交易的活躍程度，促使金融產(chǎn)業(yè)朝著積極的方向發(fā)展。3. 增強金融機構(gòu)的基本功能并提升其運作效率。從單一的銀行到具備存款性、投資性、契約性和政策性金融機構(gòu)的完備金融機構(gòu)體系，是我國金融創(chuàng)新的又一巨大成果。通過大量創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增強了金融機構(gòu)的基本功能，提高了金融機構(gòu)改革運作效率。并且，現(xiàn)代金融創(chuàng)新涌出來的大量新工具、新技術(shù)、新交易、新服務(wù)，使金融機構(gòu)積聚資金的能力大大增強，信用創(chuàng)造的功能得到發(fā)揮，使金融機構(gòu)擁有的

8、資金流量的資產(chǎn)存量急速增長，提高了金融機構(gòu)經(jīng)營活動的規(guī)模報酬，降低成本，加之經(jīng)營管理上的創(chuàng)新，金融機構(gòu)的盈利能力增強。二、我國商業(yè)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的動力1. 經(jīng)濟的迅猛發(fā)展。改革開發(fā)以來，我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出前文章編號1009-6043（2009）12-0058-03第2009年第12期（總第339期）商業(yè)經(jīng)濟SHANGYE JINGJINo.11，2009Total No.339-所未有的快速發(fā)展趨勢，人均國民收的增長是決定對金融資產(chǎn)和金融創(chuàng)新需求的主要因素。經(jīng)濟的迅速發(fā)展帶來了生活方式和消費方式的巨大變化，由此導(dǎo)致新的金融需求的產(chǎn)生，這種金融需求必須通過金融創(chuàng)新來滿足。2. 資本市場的發(fā)展。我國的

9、資本市場從無到有，已經(jīng)成為社會主義市場經(jīng)濟體系的重要組成部分。資本市場的發(fā)展為上市公司提供了重要的融資渠道，為廣大投資者提供了股票、債券、基金、期貨等投資品種。資本市場的發(fā)展，不僅帶來了資金的分流，分擔(dān)了銀行所承擔(dān)的一部分融資功能，銀行必將與其發(fā)生千絲萬縷的聯(lián)系。三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的問題1. 金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。自我國確立建立社會主義市場經(jīng)濟體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場化發(fā)展過渡的過程，不可否認(rèn)，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場化的初級階段，對規(guī)范市場發(fā)展和防范金融風(fēng)險，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示

10、出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國急需加強金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。2. 金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。目前，我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動納入正常軌道。3. 利率的市場化進(jìn)程加快。我國利率市場化的目標(biāo)是：建立由市場供求決定金融機構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機帽，中央銀行通過運用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。所以，隨著利率市場化的逐漸推進(jìn)，銀行業(yè)必須進(jìn)行相應(yīng)的

11、創(chuàng)新，強化資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險管理，以達(dá)到安全性，流動性和盈利性的目的。4. 金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。金融市場機構(gòu)的經(jīng)營管理越來越依賴于技術(shù)的進(jìn)步。比如，建立現(xiàn)代化的計算機通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計算機安全體系，提高防范計算機犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。5. 金融人才短缺，技術(shù)水平落后。進(jìn)行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步

12、，技術(shù)創(chuàng)新成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。6. 市場的逐漸放開。隨著新措施的出臺，我國資本項目將進(jìn)一步開放。資本項目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強，中國的金融市場與國外的金融市場聯(lián)動性增強，國內(nèi)，國外的金融機構(gòu)將站在同一起跑線上展開競爭?；陲L(fēng)險規(guī)避和風(fēng)險投資的需求，中國的金融機構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場風(fēng)險，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤的能力。四、完善我國推進(jìn)金融創(chuàng)新的措施1. 改進(jìn)監(jiān)管機制。一是要更新監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管轉(zhuǎn)變，單一風(fēng)險監(jiān)管向法人整體風(fēng)險監(jiān)管轉(zhuǎn)變，“一次性”監(jiān)管向持續(xù)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)監(jiān)管向法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控

13、有效性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，定性監(jiān)管為主向定性監(jiān)管與定量監(jiān)管和結(jié)合轉(zhuǎn)變。二是建立和完善牽頭監(jiān)管模式，加強金融機構(gòu)間的協(xié)調(diào)，實現(xiàn)信息共享。建議完善分業(yè)監(jiān)管部門的聯(lián)席會議制度，就一些重大問題進(jìn)行協(xié)商，實現(xiàn)信息共享，以減少服務(wù)及監(jiān)管的真空地帶。三是從制度上鼓勵金融創(chuàng)新，從政策上為金融創(chuàng)新提供廣闊的市場空間，首先要保護(hù)金融創(chuàng)新者的利益，對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)生的產(chǎn)品，要有一定時間的收益保護(hù)期或應(yīng)用專利保護(hù)期，其次要規(guī)范創(chuàng)新規(guī)則。金融創(chuàng)新不是無序創(chuàng)新，而是應(yīng)在一定的規(guī)則內(nèi)運行，要通過立法或金融組織機構(gòu)，產(chǎn)品管理條例等形式，使創(chuàng)新有規(guī)可循。2. 經(jīng)營理念的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的根本。它直接決定了金融創(chuàng)新活動的成敗和實施效果。

14、而理念的創(chuàng)新不是一朝一夕的事，它要求我們必須從小處著手，從細(xì)節(jié)抓起。根據(jù)我國的實際情況，經(jīng)營理念的創(chuàng)新包括：強化創(chuàng)新意識、顧客至上意識、營銷意識、風(fēng)險觀念以及要與時俱進(jìn)，推進(jìn)各種新的經(jīng)營理念和營銷戰(zhàn)略創(chuàng)新。3. 創(chuàng)新的著眼點要立足于市場及客戶，追求經(jīng)營效益的最大化。金融創(chuàng)新是為增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此，每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來，與追求經(jīng)營效益最大化結(jié)合起來，這就從客觀上要求我們在創(chuàng)新時，既要考慮我國的國情，又要符合市場需求，符合消費者的需要。只有這樣，才能在金融角逐的主戰(zhàn)場爭得主動。4. 進(jìn)一步完善金融機構(gòu)體系。要從實際需求出發(fā)，新設(shè)各種金融機構(gòu)，特別是

15、中小銀行類金融機構(gòu)。要在農(nóng)村推廣村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司等的同時，更要在城市推出社區(qū)銀行，消費貸款公司等機構(gòu)。5. 推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行業(yè)方面，要充分發(fā)揮自身的能動性，積極探索各種形式的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是在分業(yè)經(jīng)營的情況下，一些個人理財業(yè)務(wù)品種的開發(fā)，可能會涉及保障、證券等，可嘗試聯(lián)合開發(fā)等途徑，同時吸收國外，特別是美國在分業(yè)經(jīng)營時的多樣化的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。6. 建立人才培養(yǎng)機制。人才培訓(xùn)體制和機制，是創(chuàng)新的基礎(chǔ)。在搞好這個基礎(chǔ)建設(shè)的同時，要研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點，建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門崗位培訓(xùn)制度，采取不同類型，不同層次的培訓(xùn)方式，分別是：對業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門的高層次孟銳：我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析

16、及解決對策59-管理人員進(jìn)行全面培訓(xùn)；對已從事一定時間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作且具備一定知識背景的人員進(jìn)行新業(yè)務(wù)知識的提高型培訓(xùn)；對不具備業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作所需知識背景或欠缺業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作經(jīng)歷的人員進(jìn)行補課型培訓(xùn)；對計算機、外語、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)技能的培訓(xùn)。7. 保險業(yè)方面。在業(yè)務(wù)流程上要將工作的重點放在核保、核賠與再保的風(fēng)險控制，提高績效的資金運用，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。應(yīng)從單一的推銷模式走向市場整體營銷的專業(yè)模式，加大市場調(diào)研力度，有針對性地開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，同時，加快保險中介的發(fā)展，進(jìn)行保險營銷創(chuàng)新。8. 投資銀行方面。一是要積極創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，要改變業(yè)務(wù)主要局限于一級市場的承銷，二級市場的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和自營業(yè)務(wù)局面，大力

17、開展資產(chǎn)重組，收購兼并，財務(wù)顧問、一攬子金融產(chǎn)品等策略性服務(wù)；二是積極拓展新型業(yè)務(wù)的品種和范圍，開拓公司理財、資產(chǎn)管理、項目融資等項目，促進(jìn)業(yè)務(wù)范圍的廣泛化和多元化。參考文獻(xiàn)1李明富. 金融要創(chuàng)新更要安全J.金融電子化，2009，(1.2何德旭，鄭聯(lián)盛. 從美國資貸危機看金融創(chuàng)新與金融安全J.國外社會科學(xué)，2008，(6.3苗燕. 市場現(xiàn)實需求是金融創(chuàng)新的根本要素J.上海證券報，2008，(1.4林嘉楠. 淺談我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思路J.商場現(xiàn)代化，2008，(15.5易繼紅. 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因分析J.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2008，(5.6吳蘭. 我國商業(yè)銀行創(chuàng)新的策略選擇J.青海師范大

18、學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版 ，2007，(6.責(zé)任編輯：王鳳娟必須加以考慮。另一方面，所收購的企業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平和運行態(tài)勢也十分重要。由于存在信息不對稱等問題，企業(yè)在收購前一定要做好海外公司狀況評估，充分了解海外市揚。中國企業(yè)海外并購失敗的可能性要遠(yuǎn)大于國內(nèi)并購。過去20年里全球大型的企業(yè)兼并案中取得預(yù)期效果的比例低于50%，而在中國則有67%的海外收購不成功。在金融危機下，許多企業(yè)盲目出資海外，忽視哪些產(chǎn)業(yè)還有競爭力，哪些產(chǎn)業(yè)是屬于即將被淘汰的落后產(chǎn)能，最終會導(dǎo)致并購失敗并且給企業(yè)帶來巨大損失。有的中國企業(yè)偏好并購發(fā)達(dá)國家的知名品牌企業(yè)，尤其是一些大企業(yè)。但兼并這些大企業(yè)后才慢慢發(fā)現(xiàn)，這些企業(yè)其

19、實已步入暮年，雄風(fēng)不再，甚至已經(jīng)瀕臨破產(chǎn)，回天乏術(shù)。不充分估計到自身改造劣勢企業(yè)的能力的不足，如技術(shù)能力、管理能力等，就容易陷入低成本擴張的陷阱。(三 揚長避短，突破差異實現(xiàn)共贏首先，中國企業(yè)海外并購應(yīng)揚長避短，發(fā)揮中國優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的力量。從目前的情況來看，在中國企業(yè)具備優(yōu)勢的機械、電子工業(yè)領(lǐng)域，在一些產(chǎn)品較單純的行業(yè)，海外并購有成功的案例，比如最引人矚目的聯(lián)想收購IBM 個人計算機的案例。這主要因為此類企業(yè)技術(shù)、管理水平國際國內(nèi)接近，產(chǎn)品與市場具有很高的相似性，并購后企業(yè)整合復(fù)雜程度較低，并購所面臨的問題也相對少一些，可謂并購中的揚長避短。其次，中國企業(yè)收購發(fā)達(dá)國家的企業(yè)，面臨的問題在于如何以不發(fā)達(dá)的商業(yè)文化和管理水平的低位勢，去適應(yīng)、容納乃至統(tǒng)領(lǐng)處于較高位勢的被收購對象。商場中的高低位勢區(qū)別是非常明顯的，發(fā)達(dá)國家被收購企業(yè)員工對中國企業(yè)的抵觸和歧視情緒與此有很大關(guān)系。相比之下，文化差異導(dǎo)致的文化沖突容易處理得多。要解決這個問題，加強聯(lián)系和對管理層的管理顯得尤為重要。加強聯(lián)系的一個事前的作為是，收購與本企業(yè)同類或相關(guān)產(chǎn)業(yè)企業(yè)，這樣無論發(fā)展目標(biāo)和業(yè)務(wù)背景都有很大的一致性，免去融合的困難。事后的作為就是加強對管理層的管理，這是并購之后采取的行動，但是需要在并購之前很早就著手做充分的準(zhǔn)備。派駐中國的高層管理人員，通常不能很好地管理海外公司，因為依然存在文化、管理理念等差