二級分行及以下高管-論述題1-35答案

1、論述題：1、 論述金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系（1）金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系可表達(dá)為：二者緊密聯(lián)系、相互融合、互相作用。具體來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融起決定作用，金融則居從屬地位，不能凌駕于經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上；金融在為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的同時(shí)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有巨大的推動(dòng)作用，但也可能出現(xiàn)一些不良影響和副作用。 （2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的決定性作用集中表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是金融在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。二是商品經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段對金融的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。 (3)金融對經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用是通過金融運(yùn)作的特點(diǎn)、金融的基本功能、金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作以及金融業(yè)自身的產(chǎn)值增長這四條途徑來實(shí)現(xiàn)的

2、。 (4)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融可能出現(xiàn)的不良影響表現(xiàn)在因金融總量失控出現(xiàn)信用膨脹導(dǎo)致社會(huì)總供求失衡；因金融運(yùn)作不善使風(fēng)險(xiǎn)加大，一旦風(fēng)險(xiǎn)失控將導(dǎo)致金融危機(jī)、引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)；因信用過度膨脹而產(chǎn)生金融泡沫，膨脹虛擬資本、刺激過度投機(jī)、破壞經(jīng)濟(jì)發(fā)展三個(gè)方面上。 (5)正確認(rèn)識(shí)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，充分重視金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用，積極防范金融對經(jīng)濟(jì)的不良影響。擺正金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)有位置，使金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中獲得自身的健康成長，從而最大限度地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。2、如何理解金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，談?wù)勀愕恼J(rèn)識(shí)和理解 經(jīng)濟(jì)貨幣化程度加深； 以銀行為主體的多元化金融體系已經(jīng)形成； 金融創(chuàng)新方興未艾，貨幣形式

3、正在發(fā)生變化； 經(jīng)濟(jì)主體的持幣動(dòng)機(jī)發(fā)生轉(zhuǎn)移； 金融調(diào)控已經(jīng)成為主要的宏觀調(diào)控方式； 金融深化已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的典型特征。3、結(jié)合實(shí)際，試述貨幣市場上金融機(jī)構(gòu)參與者的活動(dòng)目的與形式。貨幣市場上金融機(jī)構(gòu)參與者包括：中央銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)。（1）中央銀行參與的目的：進(jìn)行公開市場業(yè)務(wù)操作、實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)；參與的主要形式：買賣短期國債（2）商業(yè)銀行參與的目的：進(jìn)行頭寸管理、靈活調(diào)度頭寸；參與的主要形式：短期借貸和買賣短期債券。（3）非銀行金融機(jī)構(gòu)參與的目的：實(shí)現(xiàn)最佳投資組合以降低風(fēng)險(xiǎn)，獲取收益；參與的主要形式：選擇低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的金融工具。4、存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)對于商業(yè)銀行會(huì)產(chǎn)生怎

4、樣的影響（1）影響商業(yè)銀行的利潤水平（2）促使商業(yè)銀行提高資金管理水平（3）促使商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（4）促使商業(yè)銀行提高服務(wù)水平（5）影響商業(yè)銀行的超額存款準(zhǔn)備金量5、資金的直接融通和間接融通是相輔相成、互相促進(jìn)的，對此談?wù)勀愕恼J(rèn)識(shí)和理解。直接融通與間接融通各有優(yōu)缺點(diǎn)，雙方可以取長補(bǔ)短，相互促進(jìn)。直接融通與間接融通兩部分共同構(gòu)成統(tǒng)一的金融市場，兩者相輔相成，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同歷史階段，兩種融資方式起著不同的作用。在簡單的商品經(jīng)濟(jì)中，直接借貸占重要地位；在商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的時(shí)代和地區(qū)，以金融機(jī)構(gòu)為中介的間接融資占主導(dǎo)地位；在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，資金調(diào)度力求高效率的當(dāng)代社會(huì)，直接

5、融資的地位又日益重要。6、論述金融市場形成的基本條件。商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，商品生產(chǎn)和流通十分活躍，社會(huì)上存在著龐大的資金需求和供給，這是金融市場得以建立和有效運(yùn)行的前提條件。健全完善的金融機(jī)構(gòu)體系以及豐富多樣的信用工具和交易形式是金融市場形成的內(nèi)部條件。金融機(jī)構(gòu)是金融交易的主體，它通過提供靈活有效的金融服務(wù)，作為資金供求雙方的媒介，賦予金融市場活力。信用工具是金融交易的客體，只有交易工具豐富，形 式多樣化，才能滿足社會(huì)上眾多資金供求者的需求，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資金。健全的金融立法，合理的市場管理是金融市場健康發(fā)展的外部條件。健全的立法，使交易雙方有了可以遵守的規(guī)則，并能保障雙方的正當(dāng)權(quán)益，保證金融工具

6、的信用。另一方面，金融當(dāng)局通過合理的市場管理，可以運(yùn)用適當(dāng)?shù)慕鹑谑侄蝸碚{(diào)控市場的運(yùn)營。7、根據(jù)你的認(rèn)識(shí)和理解，談?wù)勀銓ζ毡閷?shí)行的分支銀行制的優(yōu)缺點(diǎn)的認(rèn)識(shí)，并就今后商業(yè)銀行組織形式的發(fā)展方向提出你的看法。（1）優(yōu)點(diǎn)：實(shí)行這一制度的商業(yè)銀行規(guī)模巨大，分支機(jī)構(gòu)眾多，便于銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；在總行與分行之間，可以實(shí)行專業(yè)化分工，大幅度地提高銀行工作效率，分支行之間的資金調(diào)撥也十分方便；此外，它還易于采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備，廣泛開展金融服務(wù)，取得規(guī)模效益。 （2）缺點(diǎn)：如容易加速壟斷的形成，而且由于實(shí)行這一制度的銀行規(guī)模大，內(nèi)部層次多，從而增加了銀行管理的難度等。 但就總體而言，分支行制更能適

7、應(yīng)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，因而受到各國銀行界的普遍認(rèn)可，已成為當(dāng)代商業(yè)銀行的主要組織形式。8、論述貨幣流通和商品流通的關(guān)系。（1）商品流通：是指以貨幣為媒介的商品交換。其運(yùn)動(dòng)形式為：商品貨幣商品。 （2）貨幣流通：是指由商品流通所引起的，貨幣作為流通手段和支付手段所形成的連續(xù)不斷的運(yùn)動(dòng)過程。 （3）貨幣流通實(shí)質(zhì)上是商品流通的實(shí)現(xiàn)形式和表現(xiàn)形式，商品流通才是貨幣流通的基礎(chǔ)和實(shí)質(zhì)內(nèi)容。在商品流通和貨幣流通的關(guān)系上，商品流通始終是第一位的，它不但決定其流通的規(guī)模，也決定其流通的方向和速度。商品流通隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商品的內(nèi)涵也在不斷擴(kuò)在大，不僅那些有形的用于交換的勞動(dòng)產(chǎn)品是商品，而且那些無形的用于交

8、換的非勞動(dòng)產(chǎn)品也是商品，如資本、勞動(dòng)力、技術(shù)乃至信息等都成為可交易的商品，貨幣流通就是由各種商品流通引起的。9、“相對于通脹而言，通縮對生產(chǎn)的危害性更大”，請對這一觀點(diǎn)加以評析。通貨緊縮沖擊和阻礙國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，其危害在于：產(chǎn)品銷售不旺，導(dǎo)致生產(chǎn)能力閑置，影響企業(yè)發(fā)展；造成下崗人數(shù)增加，就業(yè)壓力增大。企業(yè)的不景氣和失業(yè)率上升，必然減少居民家庭收入；導(dǎo)致實(shí)際利率上升，抑制社會(huì)投資和消費(fèi)需求的增長；造成銀行壞賬增多，利息支付增多，直接影響銀行的效益、生存和發(fā)展；造成社會(huì)不安定因素增大；若解決不力，易產(chǎn)生進(jìn)一步通貨緊縮的惡性循環(huán)，必然制約經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量的提高

9、。雖然沒有通貨膨脹來得快，但通貨緊縮的慢性特點(diǎn)使得它的破壞力也是巨大的，這種力量積累起來，在短期的危害就是大量的生產(chǎn)力不能釋放出來，大量資金無法利用，就業(yè)成問題，消費(fèi)需求也就上不去。從這些方面講，通縮可以說比通脹的危害性更大。10、論述財(cái)政體系對貨幣供給的影響。(1)銀行和財(cái)政是再分配部門，所集中的貨幣都不能由自己直接運(yùn)用，而要貸給或撥給國民經(jīng)濟(jì)各部門、企業(yè)、個(gè)人等去使用。從這個(gè)意義上說，財(cái)政和銀行一樣，成為國民經(jīng)濟(jì)的貨幣供給者之一。財(cái)政把自己的收入撥給企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、學(xué)校和個(gè)人，那么其貨幣收入就增加，因而購買商品和勞務(wù)的能力增強(qiáng)了，或有支付能力的貨幣購買力增強(qiáng)了。(2)從直接的購買力來說，財(cái)

10、政收入資金則流通中貨幣量減少，財(cái)政支出貨幣則流通中貨幣量增加；此外，財(cái)政收入與支出結(jié)構(gòu)同時(shí)影響流通中貨幣的供給結(jié)構(gòu)。(3)財(cái)政部門的貨幣收支對貨幣供給的影響還表現(xiàn)在，財(cái)政的收支過程實(shí)際上是貨幣收縮和流入商業(yè)銀行賬戶，由此而擴(kuò)大商業(yè)銀行貨幣供給能力擴(kuò)張的過程。11、根據(jù)你的理解，試論金融創(chuàng)新的含義和表現(xiàn)形式,推動(dòng)金融創(chuàng)新的主要原因有哪些?（1）含義：在金融領(lǐng)域內(nèi)通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。（2）表現(xiàn)形式：一是金融制度創(chuàng)新，包括各種貨幣制度創(chuàng)新，信用制度創(chuàng)新。金融管理制度創(chuàng)新等與制度安排相關(guān)的金融創(chuàng)新；二是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包括金融工具創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新。金融交易方式、業(yè)務(wù)

11、種類或服務(wù)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新等與業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的創(chuàng)新；三是金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，包括金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融業(yè)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理創(chuàng)新等與金融業(yè)組織機(jī)構(gòu)相關(guān)的創(chuàng)新。（3）推動(dòng)金融創(chuàng)新的主要原因：經(jīng)濟(jì)思潮的變遷、需求刺激和供給推動(dòng)、對金融管制的回避及新科技革命的推動(dòng)等。12、試論當(dāng)代金融創(chuàng)新對金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。（1）金融創(chuàng)新對金融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有強(qiáng)大的推動(dòng)作用。表現(xiàn)為金融創(chuàng)新提高了金融機(jī)構(gòu)和金融市場的運(yùn)作效率、增強(qiáng)了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力和金融作用力。因此，金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的主要?jiǎng)恿υ?，沒有創(chuàng)新推動(dòng)，就沒有上層次和升級性的金融發(fā)展，就不可能對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展有巨大的推動(dòng)力和促進(jìn)作用。（2）金融創(chuàng)新也對金

12、融、經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響和負(fù)作用。當(dāng)代金融創(chuàng)新使貨幣供求機(jī)制、總量和結(jié)構(gòu)乃至特征都發(fā)生了深刻的變化，在很大程度上改變了貨幣政策的決策、操作、傳導(dǎo)及效果。這些變動(dòng)使金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)有增無減，金融業(yè)的穩(wěn)定性趨于下降，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展也出現(xiàn)較多波動(dòng)，增加了危機(jī)出現(xiàn)的可能性。（3）總之，當(dāng)代金融創(chuàng)新是利弊皆存，但其利始終是主要和主流的。13、論述商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論經(jīng)歷了幾個(gè)發(fā)展階段及其主要內(nèi)容。（1）資產(chǎn)管理理論：產(chǎn)生于商業(yè)銀行建立初期，一直到20世紀(jì)60年代，它都在銀行管理領(lǐng)域中占據(jù)著統(tǒng)治地位。主要內(nèi)容：商業(yè)銀行應(yīng)著重資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理。 （2）負(fù)債管理理論：盛行于20世紀(jì)五六十年代的西方商業(yè)銀行，一定

13、程度地緩解了商業(yè)銀行流動(dòng)性與盈利性的矛盾。主要內(nèi)容：銀行資金的流動(dòng)性不僅可以通過強(qiáng)化資產(chǎn)管理獲得，還可以通過靈活地調(diào)劑負(fù)債達(dá)到目的。商業(yè)銀行保持資金的流動(dòng)性無需經(jīng)常保有大量的高流動(dòng)性資產(chǎn)，通過發(fā)展主動(dòng)型負(fù)債的形式，擴(kuò)大籌集資金的渠道和途徑，也能夠滿足多樣化的資金需求，以向外借款的方式也能夠保持銀行資金的流動(dòng)性。（3）資產(chǎn)負(fù)債管理理論主要內(nèi)容：流動(dòng)性問題、風(fēng)險(xiǎn)控制問題、資產(chǎn)與負(fù)債的對稱。14、針對我國銀行業(yè)現(xiàn)狀，請談?wù)勀銓τ谖覈鹑诒O(jiān)管模式的改革發(fā)展思路有什么樣思考。（1）是完善中國宏觀審慎監(jiān)管框架，加快建立存款保險(xiǎn)制度，要加快建立早期預(yù)警體系、金融穩(wěn)定指標(biāo)體系，在宏觀審慎分析基礎(chǔ)上進(jìn)行壓力測試

14、。（2）研究如何在制度上建立逆周期的因素。（3）理順監(jiān)管體系，不留監(jiān)管真空。（4）進(jìn)一步完善人民銀行與三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)、財(cái)政部、發(fā)改委等各有關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。15、結(jié)合工作實(shí)際，試述商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的意義及其影響。（1）資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施表明我國金融調(diào)控已逐步向間接方式轉(zhuǎn)變，中央銀行將更多地運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)、利率和公開市場業(yè)務(wù)等貨幣政策工具來調(diào)整貨幣政策，有利于深化金融體制改革。（2）用資金來源制約資金運(yùn)用，能有效地防止貨幣和信用擴(kuò)張；通過資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整來優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還有利于資源的有效配置，提高全社會(huì)資金使用效率，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)快速、持續(xù)、健康發(fā)展。（3）將促使國有商業(yè)銀

15、行加快建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的步伐，按照國際慣例運(yùn)作，促使商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營管理力度，形成“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的機(jī)制。（4）實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，可為商業(yè)銀行運(yùn)作提供制度規(guī)范，保證商業(yè)銀行資金在安全性、流動(dòng)性和盈利性三方面的協(xié)調(diào)，使我國商業(yè)銀行在日趨激烈的競爭中增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。16、結(jié)合實(shí)際，論述為什么中央銀行被稱為“銀行的銀行”。（1）中國人民銀行是我國的政府機(jī)關(guān),它依法制定和實(shí)施貨幣政策對金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理,是國家宏觀控制的重要工具.（2）中國人民銀行發(fā)行人民幣，管理人民幣流通（3） 中國人民銀行依法對金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理，規(guī)范金融市場秩序中國人民銀行在銀行體

16、系中居于主導(dǎo)地位，是政府的銀行，是我國惟一的人民幣發(fā)行機(jī)關(guān)，是銀行的銀行。17、根據(jù)你的認(rèn)識(shí)和理解，闡述基礎(chǔ)貨幣變化的根本原因。（1）政府的財(cái)政收支。直接影響到基礎(chǔ)貨幣的發(fā)放量，增發(fā)通貨，擴(kuò)大基礎(chǔ)貨幣構(gòu)成中的通貨總量，向央行透支彌補(bǔ)財(cái)政赤字也同樣增加了基礎(chǔ)貨幣的總投放量。（2）黃金存量變化和國際收支狀況。當(dāng)中央銀行向財(cái)政部購買黃金時(shí)，資產(chǎn)和負(fù)債同時(shí)增加，即放出了部分的本幣通貨，增加了基礎(chǔ)貨幣量；同樣，當(dāng)中央銀行在外匯市場上購人外匯時(shí)，也使中央銀行的資產(chǎn)和負(fù)債同時(shí)增加，中央銀行買進(jìn)外幣，放出本幣，基礎(chǔ)貨幣投放量增加。（3）技術(shù)和制度性因素。結(jié)算中的票據(jù)事實(shí)上是中央銀行為結(jié)算而向存款機(jī)構(gòu)提供的短期

17、信貸。若存款機(jī)構(gòu)貸記該票據(jù)，而中央銀行沒有及時(shí)借記出票機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金賬戶，總準(zhǔn)備金則暫時(shí)增加，從而基礎(chǔ)貨幣量增加。（4）中央銀行的行為。中央銀行能通過公開市場業(yè)務(wù)的操作來達(dá)到影響基礎(chǔ)貨幣投放量的目的。中央銀行在公開市場上買進(jìn)政府債券，放出本幣，央行的資產(chǎn)和負(fù)債同時(shí)等量增加，基礎(chǔ)貨幣量也由中央銀行放出本幣而增加。這種操作的前提是要存在一個(gè)活躍的政府債券二級市場。18、金融期貨與遠(yuǎn)期交易相比有很大不同，談?wù)勀銓Υ说恼J(rèn)識(shí)和理解。（1）交易場所不同。遠(yuǎn)期并沒有固定的交易場所，無嚴(yán)格組織的分散市場，金融機(jī)構(gòu)（尤其是銀行）充當(dāng)著重要角色。期貨合約則在交易所內(nèi)交易，一般不允許場外交易，有組織的、有秩序的、統(tǒng)一

18、的市場。（2）標(biāo)準(zhǔn)化程度不同。遠(yuǎn)期合約具有很大的靈活性，也給合約的轉(zhuǎn)手和流通造成很大麻煩，導(dǎo)致了遠(yuǎn)期合約二級市場的不發(fā)達(dá)。期貨合約則是標(biāo)準(zhǔn)化的，使得期貨難以滿足特殊的交易需求，但也大大便利了期貨合約的訂立和轉(zhuǎn)讓，具有極強(qiáng)的流動(dòng)性。（3）違約風(fēng)險(xiǎn)不同。遠(yuǎn)期合約的履行主要取決于簽約雙方的信用。期貨合約的履行則由交易所或清算公司提供擔(dān)保。交易雙方直接面對的都是交易所，違約風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零。（4）合約雙方關(guān)系不同。遠(yuǎn)期合約是交易雙方直接簽訂的，通常要對對手的信譽(yù)和實(shí)力等方面作充分的了解。在期貨交易中，交易者根本無需知道對方是誰，市場信息成本很低。（5）價(jià)格確定方式不同。遠(yuǎn)期合約的交割價(jià)格是由交易雙方直接談

19、判并私下確定的。期貨交易的價(jià)格則是通過公開競價(jià)或根據(jù)做市商報(bào)價(jià)交易確定的。（6）結(jié)算方式不同。遠(yuǎn)期合約簽訂后，只有到期才進(jìn)行交割清算，其間均不進(jìn)行結(jié)算。期貨交易則是每天結(jié)算的。 （7） 結(jié)算方式不同。絕大多數(shù)遠(yuǎn)期合約只能通過到期實(shí)物交割或現(xiàn)金結(jié)算方式來結(jié)束。期貨合約則可以通過到期交割結(jié)算、平倉和期貨轉(zhuǎn)現(xiàn)貨三種方式結(jié)清。在實(shí)際中，絕大多數(shù)期貨合約都是通過平倉來了結(jié)的。 19、根據(jù)你的認(rèn)識(shí)和理解，試述商業(yè)銀行貸款政策的主要內(nèi)容。（1）確定指導(dǎo)銀行貸款活動(dòng)的基本原則，即商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營方針（安全性、流動(dòng)性和盈利性）；（2）明確信貸政策委員會(huì)或貸款委員會(huì)的組織形式和職責(zé)；（3）建立貸款審批的權(quán)

20、限責(zé)任制及批準(zhǔn)貸款的程序；（4）規(guī)定貸款限額，包括對每一位借款人的貸款最高限額、銀行貸款額度占存款或資本的比率；（5）貸款的抵押或擔(dān)保；（6）貸款的定價(jià)；（7）貸款的種類及區(qū)域的限制。上述貸款政策的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目的與經(jīng)營戰(zhàn)略，決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)和業(yè)務(wù)方向。20、為什么說信用評級是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，談?wù)勀愕恼J(rèn)識(shí)和理解。（1）揭示風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者利益資信評級以專業(yè)化、客觀公正的評價(jià)結(jié)果為投資者服務(wù)；（2）以其自身的自律機(jī)制及職能發(fā)揮著“扶優(yōu)限劣”的作用，并通過社會(huì)信用體系形成“除惡揚(yáng)善”的機(jī)制，它是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策和保障；（3）資金合理定價(jià)的依據(jù)資信等級是利率市場

21、化的定價(jià)工具；（4）為企業(yè)開拓市場創(chuàng)造條件有了公正的評級制度，在交易或投融資的雙方之間搭建一座橋梁，消除信用信息不對稱和相互猜疑，建立互信，從而幫助交易的各方識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，保障經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利進(jìn)行；（5）督促企業(yè)建立和完善信用管理，提高競爭力通過資信評級，可以使企業(yè)家們更加清醒的認(rèn)識(shí)自己的企業(yè)，建立和完善內(nèi)部的管理，使后進(jìn)邊先進(jìn)，先進(jìn)更先進(jìn)；（6）有利于政府加強(qiáng)監(jiān)管，扶優(yōu)限劣在管理中，政府除了要建立有效的監(jiān)管體系外，還要依靠社會(huì)的力量參與監(jiān)督管理。21、結(jié)合工作實(shí)際，試論對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一授信的現(xiàn)實(shí)意義。(1)統(tǒng)一授信管理是金融部門對單一法人客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信

22、用風(fēng)險(xiǎn)的信貸管理制度，對客戶核定的統(tǒng)一授信額度，是金融部門授予客戶可使用的信用貸款最高限額。(2)客戶統(tǒng)一授信管理是金融部門信貸管理制度的重大創(chuàng)新，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段。(3)實(shí)施統(tǒng)一授信管理，做到四個(gè)統(tǒng)一，即：授信主體、授信內(nèi)容、授信對象和授信標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，由各金融信貸管理部門從整體上控制客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以防止分頭授信，化整為零的風(fēng)險(xiǎn)，以變相擴(kuò)大審批權(quán)限，增加貸款規(guī)模。(4)通過科學(xué)評價(jià)客戶，合理確定，動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶授信額度，金融部門能夠更好地把握客觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，合理分析客戶生產(chǎn)周期，確保新增貸款投向效益好成長性強(qiáng)，市場前景廣闊的客戶；同時(shí)也能夠逐步、退出

23、劣質(zhì)客戶，有預(yù)見性地壓縮處于衰退期客戶的貸款，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)。22、談?wù)勀銓︺y監(jiān)會(huì)制定和出臺(tái)一系列貸款新規(guī)的必要性和深刻意義的認(rèn)識(shí)和理解。貸款新規(guī)是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會(huì)實(shí)施依法監(jiān)管的重要組成部分。貸款新規(guī)的出臺(tái)有三個(gè)方面的重大意義：（1）有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。（2）有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競爭和科學(xué)發(fā)展。（3）有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。23、“三個(gè)辦法一個(gè)指引”盡管包括四個(gè)文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓是完全相同的?？?/p>

24、的來說，貸款新規(guī)的核心要義體現(xiàn)在七個(gè)方面，即七大原則，談?wù)勀銓@七大原則的認(rèn)識(shí)和理解。七大原則包括全流程管理原則、誠信申貸原則、協(xié)議承諾原則、貸放分控原則、實(shí)貸實(shí)付原則、貸后管理原則和罰則約束原則。其中，全流程管理、協(xié)議承諾和實(shí)貸實(shí)付原則是精髓。24、為什么可以說流動(dòng)資金貸款需求測算是流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法的要義和精髓？談?wù)勀銓Υ说恼J(rèn)識(shí)和理解。對流動(dòng)資金貸款進(jìn)行需求測算是流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法的核心指導(dǎo)思想。這主要是考慮流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動(dòng)資金占用的因素相對較為明確，流動(dòng)資金需求可進(jìn)行合理測算等因素，同時(shí)實(shí)踐中流動(dòng)資金貸款挪用也多是源于貸

25、款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求。所以，流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法的規(guī)范重點(diǎn)之一定位為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借款人實(shí)際，合理測算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信。流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法希望通過對流動(dòng)資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動(dòng)資金貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。25、結(jié)合工作實(shí)踐，談?wù)剬Α皩?shí)貸實(shí)付”核心要義的認(rèn)識(shí)和理解。（1）滿足有效信貸需求是“實(shí)貸實(shí)付”的根本目的（2）按進(jìn)度發(fā)放貸款是“實(shí)貸實(shí)付”的基本要求（3）受托支付是“實(shí)貸實(shí)付”的重要手段（4）貸放分控是“實(shí)貸實(shí)付”的內(nèi)

26、部治理機(jī)制（5）協(xié)議承諾是“實(shí)貸實(shí)付”的外部執(zhí)行依據(jù)26、結(jié)合工作實(shí)際，試論貸款新規(guī)的協(xié)議承諾原則在合同中應(yīng)當(dāng)如何體現(xiàn)。（1）要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)有效（2）要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實(shí)用途（3）要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式（4）要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù)27、結(jié)合貸款新規(guī)，試述商業(yè)銀行個(gè)人貸款支付管理要求，何種情況可采取自主支付。（1）一借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣；二借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采

27、取借款人自主支付方式。（2）一明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。28、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引施行后，談?wù)勅绾渭訌?qiáng)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)特色風(fēng)險(xiǎn)管理。(1)明確項(xiàng)目融資定義;(2)明確識(shí)別、評估、管理項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營期兩類風(fēng)險(xiǎn)的要求。(3)明確和增加保證貸款人相關(guān)權(quán)益的措施;(4)進(jìn)一步加強(qiáng)貸款資金支付的管理要求;(5)加強(qiáng)項(xiàng)目收入賬戶管理;(6)強(qiáng)調(diào)銀團(tuán)貸款原則。29、結(jié)合工作實(shí)際，談?wù)勝J款項(xiàng)目評估的主要內(nèi)容。（1）項(xiàng)目建設(shè)的必要性評估。

28、（2）項(xiàng)目建設(shè)配套條件評估。（3）項(xiàng)目技術(shù)評估。（4）借款人的人員情況及管理水平。（5）項(xiàng)目財(cái)務(wù)評估。（6）貸款擔(dān)保評估。（7）銀行效益評估。主要評估內(nèi)容包括：盈利性效益評估、流動(dòng)性效益評估、銀行效益動(dòng)態(tài)分析三個(gè)方面。30、結(jié)合工作實(shí)際，論述進(jìn)行貸款項(xiàng)目背景分析的基本內(nèi)容。（1）項(xiàng)目是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)規(guī)劃、投資方向；是否符合國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要；是否符合貸款通則的有關(guān)要求和農(nóng)業(yè)銀行的信貸政策。（2）項(xiàng)目廠址選擇是否合理；總體布局是否符合城鎮(zhèn)規(guī)劃、環(huán)境保護(hù)、國土管理的要求和規(guī)定。（3）項(xiàng)目地區(qū)的生產(chǎn)建設(shè)條件是否落實(shí)；工程地質(zhì)、水文地質(zhì)、氣象等自然條件是否清楚；交通運(yùn)輸設(shè)施、供水、供

29、電系統(tǒng)、通訊及各種服務(wù)設(shè)施和相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類基礎(chǔ)設(shè)施狀況，是否符合項(xiàng)目發(fā)展的需要。（4）項(xiàng)目布局設(shè)計(jì)是否從生產(chǎn)和工藝流程的角度，使項(xiàng)目所需原材料、水電、動(dòng)力以及勞務(wù)等方面的投入物和產(chǎn)出物的流轉(zhuǎn)在經(jīng)濟(jì)、技術(shù)上最為合理，并且能使項(xiàng)目地區(qū)的內(nèi)部運(yùn)輸和服務(wù)系統(tǒng)與外部的基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)有機(jī)的結(jié)合。31、結(jié)合貸款新規(guī)，試述貸后管理的主要內(nèi)容和操作要點(diǎn)包括哪些。（1）貸后管理的主要內(nèi)容：貸后檢查；貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；貸款本息到期收回；不良貸款管理。（2）貸后管理的操作要點(diǎn)：動(dòng)態(tài)、持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與分析；適時(shí)貸后檢查；及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案；做好資金賬戶管理；做好不良貸款管理；貸款收回；貸后管理報(bào)告；

30、信貸檔案管理。32、結(jié)合工作實(shí)際，論述現(xiàn)金資產(chǎn)管理應(yīng)當(dāng)遵循哪些原則，談?wù)勀愕恼J(rèn)識(shí)和理解。（1）總量適度原則。指銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的總量必須保持在一個(gè)適當(dāng)?shù)囊?guī)模上。（2）適時(shí)調(diào)節(jié)原則。指銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)過程中的現(xiàn)金流量變化，及時(shí)的調(diào)節(jié)資金短缺頭寸，確?，F(xiàn)金資產(chǎn)的規(guī)模適度。（3）安全保障原則。健全安全保衛(wèi)制度，嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作規(guī)程，確保資金的安全無損。33、試述你對公司信貸資金運(yùn)動(dòng)的二重支付、二重歸流的認(rèn)識(shí)和理解，闡述信貸資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)。（1）信貸資金運(yùn)動(dòng)就是以銀行為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)入社會(huì)產(chǎn)品生產(chǎn)過程去執(zhí)行它的職能，然后又流回到銀行的全過程，即是二重支付和二重歸流的價(jià)值特殊運(yùn)動(dòng)。第一重支付：信貸資金由銀行支付給使用

31、者；第二重支付：由使用者轉(zhuǎn)化為經(jīng)營資金，用于購買原料和支付生產(chǎn)費(fèi)用，投入再生產(chǎn)；第二重歸流：經(jīng)過社會(huì)再生產(chǎn)過程，信貸資金在完成生產(chǎn)和流通職能以后，又流回到使用者手中，這是第一重歸流；使用者將貸款本金和利息歸還給銀行。（2）信貸資金的特點(diǎn)：以償還為前提的支出，有條件的讓渡；與社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合；產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán)；信貸資金運(yùn)動(dòng)以銀行為軸心34、結(jié)合工作實(shí)際，分析論述公司信貸客戶市場細(xì)分的作用和意義。（1）有利于選擇目標(biāo)市場和制定營銷策略（2）有利于發(fā)掘市場機(jī)會(huì)，開拓新市場，更好地滿足不同客戶對金融產(chǎn)品的需要（3）有利于集中人力、物力投入目標(biāo)市場，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益35、試述在貸款決策中，財(cái)務(wù)分析應(yīng)分析哪些指標(biāo)，可采用什么樣的方法。（1）指標(biāo)：償債能力指標(biāo)，包括資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率；營運(yùn)能力指標(biāo)，包括應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率；盈利能力指標(biāo)，包括資本金利潤率、銷售利稅率(營業(yè)收入利稅率)、成本費(fèi)用利潤率等。（2）方法：趨勢分析法又稱水平分析法，是將兩期或連續(xù)數(shù)期財(cái)務(wù)報(bào)告中相同指標(biāo)進(jìn)行對比，確定其增減變動(dòng)的方向、數(shù)額和幅度，以說明企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果的變動(dòng)趨勢的一