三個辦法一個指引概述綜述

1、三個辦法一個指引概述二二一一年十一月一日年十一月一日2目目 錄錄一、出臺背景二、出臺時間三、辦法發(fā)揮的作用四、總分行相關(guān)文件3一、出臺背景4一、出臺背景v （一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在一些問題v （二）借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國商業(yè)銀行貸款的有效實踐納入法治化軌道v （三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進行系統(tǒng)化調(diào)整與完善5一、出臺背景（一）目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理中普遍存在一些問題 改革開放三十年來，我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸規(guī)模加速擴張，尤其是銀監(jiān)會成立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險為本的監(jiān)管理念，我國銀行業(yè)發(fā)展取得了顯著的成績。由于我國經(jīng)濟仍處于市場化的轉(zhuǎn)型時期，信貸管理仍存在以

2、下幾個方面的問題，信貸資金安全問題仍存在較大的風(fēng)險隱患。信貸管理模式相對粗放貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在虛假交易騙貸案件時有發(fā)生6一、出臺背景v 信貸管理模式相對粗放 目前，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款管理流程不夠科學(xué)、細(xì)致，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機的精細(xì)化的管理理念。 貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)較為薄弱；貸后管理中貸款發(fā)放后對借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強，監(jiān)控能力和手段有限，往往不能在借款人或貸款項目的經(jīng)營出現(xiàn)不利因素時及時采取有效措施，維護貸款安全。7一、出臺背景v 貸款被挪用現(xiàn)象仍然存在 由于目前粗放的貸款管理模式，尤其是貸款支付和貸后管理環(huán)節(jié)的薄弱以及信貸文化的不

3、健全，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)難以對約定的貸款用途實施全面的風(fēng)險監(jiān)控，增加了貸款人的信用風(fēng)險，導(dǎo)致信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進入股市、房市。 信用風(fēng)險在信貸市場、資本市場、房地產(chǎn)等市場之間的跨市場傳遞更為隱蔽，給銀行體系帶來系統(tǒng)性的風(fēng)險。8一、出臺背景v 虛假交易騙貸案件時有發(fā)生 由于當(dāng)前我國社會誠信狀況不佳，市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，甚至無交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款的案件頻頻發(fā)生。 案件頻發(fā)不僅直接影響了貸款資金的安全，也會導(dǎo)致信貸資源在地區(qū)間、行業(yè)間配置的信息不準(zhǔn)確，從而不利于我國宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策的有效性。9一、出臺背景（二）借鑒國際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國商業(yè)銀

4、行貸款的有效實踐納入法治化軌道v 2003年銀監(jiān)會成立后，一貫倡導(dǎo)以風(fēng)險為本監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作目的就是通過審慎有效監(jiān)管,保護廣大存款人和消費者的利益。v 出臺“三個辦法一個指引”主要目的是深入貫徹和落實科學(xué)發(fā)展觀，總結(jié)、借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款管理的最佳做法，系統(tǒng)規(guī)范固貸、流貸、個貸和項目融資業(yè)務(wù)流程。v 盡快形成完善的貸款風(fēng)險監(jiān)管的法規(guī)體系。10一、出臺背景（三）對目前貸款監(jiān)管法規(guī)和政策進行系統(tǒng)化調(diào)整與完善v 目前貸款業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管法規(guī)，除商業(yè)銀行法規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)則以外，貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏，基本上以規(guī)范性文件為主。v 貸款通則已經(jīng)不適應(yīng)目前貸款市場的需要，亟待修訂，并上升到

5、行政法規(guī)的法律層級。v “三個辦法一個指引”的出臺是對目前貸款監(jiān)管規(guī)章的系統(tǒng)性修訂與完善，具有強制力。11二、出臺時間12二、出臺時間v 銀監(jiān)會醞釀出臺“三個辦法一個指引”：固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、流動資金貸款管理暫行辦法、個人貸款管理暫行辦法和項目融資業(yè)務(wù)指引；v 銀監(jiān)會固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和項目融資業(yè)務(wù)指引先行發(fā)布，自發(fā)布之日起三個月后施行。2009年7月23日發(fā)布固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法2009年7月18日發(fā)布項目融資業(yè)務(wù)指引v 2010年2月12日發(fā)布流動資金貸款管理暫行辦法，自發(fā)布之日起施行。13三、辦法發(fā)揮的作用14三、三、辦法辦法發(fā)揮的作用發(fā)揮的作用v （一）辦法實施貸款資

6、金的流向與支付管理，強化貸款用途管理，提高固定資產(chǎn)貸款管理的精細(xì)化水平，減少了貸款挪用的風(fēng)險；v （二）強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變； v （三）辦法在約束貸款人經(jīng)營的同時，也間接對借款方提出了一系列的新要求，使得客戶利益獲得保障，資金風(fēng)險防范能力顯著提高，為創(chuàng)建良好的金融環(huán)境起到促進作用；v （四）合同約束能力加強，管理缺失降低；v （五）法律職責(zé)明確，法律意識顯著提升。15三、三、辦法辦法發(fā)揮的作用發(fā)揮的作用（一）辦法實施貸款資金的流向與支付管理，強化貸款用途管理，提高固定資產(chǎn)貸款管理的精細(xì)化水平，減少了貸款挪用的風(fēng)險v “三個辦法一個指引”從技術(shù)角度，通過設(shè)計貸款

7、支付環(huán)節(jié)，強化貸款的全流程管理以及明確法律責(zé)任，共同維護貸款市場的信用環(huán)境。 v “三個辦法一個指引”主要是通過加強貸款支付的管理，強化貸款用途管理，堵塞了一些貸款環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，減少貸款挪用的風(fēng)險，提升銀行業(yè)金融機構(gòu)信用風(fēng)險管理與控制的能力。v 信貸資金流向跟蹤從貸后環(huán)節(jié)提前至放款審核前，通過受托支付與自主支付兩種不同支付審核方式，從根本上控制并防范了過去“實貸實存”現(xiàn)象引起的信貸資金首次支付被挪用的風(fēng)險，真正樹立了“實貸實付”信貸管理理念，進一步完善精細(xì)化信貸管理，使得信貸資金真正流入實體經(jīng)濟，提高信貸資金使用效率與信貸資金的流動性，確保社會經(jīng)濟信貸結(jié)構(gòu)的合理化和均衡化

8、16三、三、辦法辦法發(fā)揮的作用發(fā)揮的作用（二）強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變 v 貸款管理是一個諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問題都會引發(fā)挪用風(fēng)險。貸款新規(guī)的核心是建立信貸精細(xì)化管理的理念和模式，建立健全新的業(yè)務(wù)流程，從而有效解決商業(yè)銀行在信貸管理方面存在的貸款資金違規(guī)挪用、過度授信、合同管理缺失及貸后管理薄弱等問題，助推商業(yè)銀行從傳統(tǒng)粗放型貸款管理模式向精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變。v 隨著貸款新規(guī)的實施推廣，我行嚴(yán)格按照“實貸實付”原則，建立了貸款前臺經(jīng)營人員、放款審核人員及會計人員的操作分離制度，專門在風(fēng)險條線設(shè)立貸款發(fā)放與支付審核崗，明確在貸款發(fā)放

9、與支付環(huán)節(jié)中的工作職責(zé)，細(xì)化了操作流程，將貸款實貸實付與受托支付的審核要求嚴(yán)格落實到位，從而實現(xiàn)精細(xì)化管理，確保信貸資金服務(wù)于實體經(jīng)濟。v 結(jié)合貸款新規(guī)中從每筆貸款受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付到貸后管理等各個環(huán)節(jié)的規(guī)定要求，我行對貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，梳理完善大中型客戶信貸全流程工作職責(zé)，將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到上述貸款流程的每一個環(huán)節(jié)。同時探索建立信貸經(jīng)營崗位相分離制度，在全行信貸經(jīng)營條線探索增設(shè)大中型客戶信貸經(jīng)理崗位，建立信貸業(yè)務(wù)排查聯(lián)席周例會制度，成立授信業(yè)務(wù)檢查團隊，加強貸后風(fēng)險控制和預(yù)警機制，大力提升貸后管理意識，從而實現(xiàn)貸款全流程管理，推進完成

10、貸后管理年工作目標(biāo)。17三、三、辦法辦法發(fā)揮的作用發(fā)揮的作用（三）辦法在約束貸款人經(jīng)營的同時，也間接對借款方提出了一系列的新要求，使得客戶利益獲得保障，資金風(fēng)險防范能力顯著提高，為創(chuàng)建良好的金融環(huán)境起到促進作用。v 我行結(jié)合監(jiān)管部門要求，努力向客戶宣傳解釋貸款新規(guī)的重要意義和實際效用，并取得了絕大多數(shù)客戶的理解和配合。經(jīng)過半年多來貸款新規(guī)的推廣和實施，絕大多數(shù)客戶已體會到新規(guī)在貸款資金計劃和用途、資金使用需求、支付方式等方面對資金的合理安排與計劃性使用、減低財務(wù)費用的實際效用和好處，尤其是采用受托支付方式將大大提高資金支付效率，降低劃轉(zhuǎn)成本，保障資金安全。v 貸款新規(guī)在執(zhí)行中對借款人貿(mào)易背景和

11、信貸需求真實性審核要求更為嚴(yán)格，對借款人行為有明確的合法合理約束，使得我行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險可控能力顯著提高。v 辦法在明確貸款人法律責(zé)任的同時，也間接對借款方在日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)中的交易習(xí)慣和財務(wù)管理制度等提出了一系列的新要求，為創(chuàng)建良好的金融環(huán)境起到促進作用。18三、三、辦法辦法發(fā)揮的作用發(fā)揮的作用（四）合同約束能力加強，管理缺失降低v 市場規(guī)則的完善是市場規(guī)范運作的保障，而法律合同是構(gòu)建和諧社會的市場經(jīng)濟、信用經(jīng)濟和法治經(jīng)濟的基礎(chǔ)，是明確市場主體義務(wù)和權(quán)力、保障各方利益、完善市場規(guī)則的重要手段之一。本次貸款新規(guī)合同對借貸雙方義務(wù)和權(quán)力進一步細(xì)化和明確，平衡并緩解了雙方利益與沖突，對借款人行為產(chǎn)生

12、合法合理約束，使得新合同各項條款約定更具嚴(yán)謹(jǐn)性和嚴(yán)密性，約束能力顯著加強，從而減少了因合同條款約定缺口而造成的糾紛，有效保障了雙方利益，并控制信貸風(fēng)險，降低了合同執(zhí)行和管理上的缺失。v 目前在客戶的配合支持下，我行對貸款新規(guī)實施開始的信貸業(yè)務(wù)一律簽訂新合同；對于新規(guī)實施前已簽訂合同但尚未按合同全部支付的貸款，經(jīng)與借款人積極協(xié)商，大部分已簽訂補充協(xié)議，并按新制度規(guī)定的發(fā)放與支付要求嚴(yán)格執(zhí)行。19三、三、辦法辦法發(fā)揮的作用發(fā)揮的作用（五）法律職責(zé)明確，法律意識顯著提升v 貸款新規(guī)明確了法律責(zé)任，提升到法制管理高度。v 新規(guī)中對于未按辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到具體部門和崗位的，貸款調(diào)查、風(fēng)

13、險評價未盡職的，未按辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的，未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的，超越或變相超越權(quán)限審批貸款的，未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的等各類情形，一律按有關(guān)規(guī)定責(zé)令其限期改正或處罰。v 新規(guī)通過立法的形式，嚴(yán)格界定違法違規(guī)行為，明確相應(yīng)監(jiān)督管理機構(gòu)、監(jiān)督管理法和監(jiān)管措施，有效控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生，顯著提升了貸款人對貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)的法律意識。20四、總分行相關(guān)文件21四、四、總分行相關(guān)文件總分行相關(guān)文件v1、建總發(fā)2009209號：關(guān)于印發(fā)中國建設(shè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法的通知v2、建結(jié)2009106號：關(guān)于加強和規(guī)范固定資產(chǎn)貸款發(fā)放與支付管理的通知（本文發(fā)至全行）v3、建滬發(fā)2009462號：關(guān)于認(rèn)真執(zhí)行中國建設(shè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法的通知v4、建滬發(fā)201027號:關(guān)于關(guān)于認(rèn)真執(zhí)行中國建設(shè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法的通知的補充通知v5、建滬函2010149號：轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行固定資