長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度探討

1、Word參考資料，下載后可編輯長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度探討 隨著世界老齡化趨勢(shì)的深化，失能問(wèn)題成為老年人口所面臨的最突出問(wèn)題之一。為了解決這一問(wèn)題，國(guó)外的商業(yè)保險(xiǎn)公司早在上世紀(jì)就推出了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種。經(jīng)過(guò)幾十年的開(kāi)展，這一險(xiǎn)種在興旺國(guó)家已經(jīng)具有較完整的形態(tài)和規(guī)模。然而在我國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還屬于新興的險(xiǎn)種，相關(guān)法律制度設(shè)計(jì)初具雛形，并不能滿足我國(guó)將來(lái)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的開(kāi)展要求。逐步建立起適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的法律制度，不僅可以滿足老齡化背景下人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的養(yǎng)老需求，還可以完善我國(guó)的多層次養(yǎng)老體系。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或殘疾而需要長(zhǎng)期護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用的健康保險(xiǎn)。本文的研究

2、對(duì)象_市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度是以根本醫(yī)療保險(xiǎn)為依托，以最終建設(shè)成與醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立相互銜接的社會(huì)保險(xiǎn)制度為目標(biāo)，因此本文將從社會(huì)性角度動(dòng)身研究長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度。社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度的定義是：以強(qiáng)制性的法律制度的形式來(lái)進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基金籌集，并對(duì)因身體機(jī)能性受損和認(rèn)知障礙而需要較長(zhǎng)時(shí)間的護(hù)理才能維持其正常生活的人群進(jìn)行補(bǔ)償?shù)闹贫?。由以上定義可知，社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度應(yīng)具有強(qiáng)制性、普遍性、社會(huì)性、互濟(jì)性、長(zhǎng)期性和護(hù)理性的特點(diǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度設(shè)計(jì)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn) 一、美國(guó) 美國(guó)是一個(gè)較早出現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的國(guó)家。其于上世紀(jì)80年代開(kāi)始實(shí)行商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)制度，由商業(yè)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自

3、愿投保。_并未直接參與承保，而是對(duì)其進(jìn)行一定的補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠，以推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在美國(guó)的開(kāi)展。美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度構(gòu)成主要包含以下內(nèi)容基金籌集：保險(xiǎn)資金的重要構(gòu)成是局部自愿參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。符合條件的低收入群體無(wú)需繳付，其資金由聯(lián)邦和州_共同提供，其中聯(lián)邦_負(fù)擔(dān)55%、州_負(fù)擔(dān)45%。參保范圍：存在三個(gè)年齡區(qū)間，分別為40-49歲、50-84歲、55-79歲，投保人依據(jù)自己的年齡范圍選擇相應(yīng)的等級(jí)進(jìn)行投保。投保人既可以是個(gè)人也可以是團(tuán)體，不同意健康狀況差的人投保。保費(fèi)及保費(fèi)給付：美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)大小與被保險(xiǎn)人年齡、性別、保額、給付期等因素相關(guān)。年齡越大、保額

4、越高、受益期間越長(zhǎng)，保費(fèi)就越高。保費(fèi)給付方式靈活，它可以用現(xiàn)金一次性支付，10年內(nèi)分期支付，或支付至65歲退休。給付方式:美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度一般采納直接定額給付現(xiàn)金和提供護(hù)理服務(wù)兩種方式。給付條件：以被保險(xiǎn)人能完成的日常生活活動(dòng)、認(rèn)知能力程度作為衡量給付的準(zhǔn)則。日常生活活動(dòng)一般是指起床、洗漱、行走、如廁等無(wú)需他人關(guān)心，而認(rèn)知能力障礙則多指老年癡呆等疾病。保險(xiǎn)金的最后給付程度與這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)有著緊密關(guān)系。承保方式：美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)既可以作為獨(dú)立的專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)進(jìn)行投保,也可以作為終身壽險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)進(jìn)行投保,或者是由收入損失保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化而來(lái),或以保險(xiǎn)金額隨著獨(dú)立賬戶余額變動(dòng)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)單形式存在。二、德國(guó)

5、上個(gè)世紀(jì)80年代以來(lái)，德國(guó)老齡化趨勢(shì)加快，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求隨著人們投保意識(shí)的加強(qiáng)和護(hù)理費(fèi)用的增加而膨脹。在此背景下，德國(guó)_于1995年開(kāi)始實(shí)施護(hù)理保險(xiǎn)法，這標(biāo)志著德國(guó)正式建立起了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度系統(tǒng)主要涵蓋以下幾方面參保范圍：各個(gè)年齡段人口均可參保?；鸹I集：由于德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的法律制度規(guī)定德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行雙軌運(yùn)行的制度，依據(jù)居民的收入水平劃分不同的投保范圍。收入水平低于規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)門(mén)檻的個(gè)人必須參加強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)體系的長(zhǎng)期護(hù)理，而高收入者則有權(quán)選擇參加社會(huì)保險(xiǎn)或購(gòu)置強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)。因此，其基金籌集既來(lái)自于社?；?，也來(lái)自于商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。依據(jù)新的加強(qiáng)法案，

6、納入社會(huì)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)采取強(qiáng)制繳納，比例增加為職工工資總額的2%，由雇員和雇主以一定比例共同負(fù)擔(dān)。給付條件：雖然德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)采納強(qiáng)制性原則，覆蓋全面，且被保險(xiǎn)人的受益資格將由其是否有護(hù)理需求來(lái)決定。按照法律的規(guī)定，當(dāng)個(gè)人由于生理或心理問(wèn)題導(dǎo)致其在包括健康、飲食、行動(dòng)、家務(wù)四個(gè)方面的日常生活行為中至少有兩個(gè)方面需要持續(xù)性(至少6個(gè)月以上)或?qū)嵸|(zhì)性的關(guān)心時(shí)，即可獲得長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)待遇。等級(jí)鑒定：被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)后需要經(jīng)過(guò)資格審查后才能對(duì)其進(jìn)一步劃分受益級(jí)別。護(hù)理水平與他所需要的護(hù)理時(shí)長(zhǎng)和護(hù)理次數(shù)有緊密聯(lián)系。一級(jí)護(hù)理為每天最少需要一次90分鐘的日常生活護(hù)理服務(wù)，二級(jí)護(hù)理為每天最少需要三

7、次3個(gè)小時(shí)的日常生活護(hù)理服務(wù)，三級(jí)護(hù)理為最高級(jí)別的護(hù)理，需要24小時(shí)不定次數(shù)的至少5個(gè)小時(shí)日常生活護(hù)理服務(wù)。給付方式：德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的受益方式主要有實(shí)物待遇、現(xiàn)金補(bǔ)貼、日間或者夜間看護(hù)、機(jī)構(gòu)照護(hù)四種方式。每種方式的受益程度依據(jù)受益人的實(shí)際需要而有所不同。從以上國(guó)際經(jīng)驗(yàn)分析可以得出，德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度主要采取的是社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)雙軌道運(yùn)行機(jī)制，且主要是以社會(huì)保險(xiǎn)為主。美國(guó)則是采納市場(chǎng)主導(dǎo)的模式，投保人在社保所給予的保障之外再基于個(gè)人的需求自愿投保商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。故美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度呈現(xiàn)混合型特征，具有多層次、多類(lèi)型，_主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充的優(yōu)勢(shì)。目前，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的根本理

8、論制度框架已初具雛形。但由于我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)的時(shí)間較短，制度政策等還處于探究階段，無(wú)論是商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還是社保體系的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，都沒(méi)有較完善的法律制度。我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度的建立路徑在對(duì)美國(guó)和德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度進(jìn)行總結(jié)的根底上，可以看出其在基金籌集、失能評(píng)估體系等方面具有許多可取之處，值得借鑒。法律制度的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)與一個(gè)國(guó)家的政治經(jīng)濟(jì)制度、社會(huì)文化環(huán)境相關(guān)。筆者對(duì)建立適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律制度的建立與優(yōu)化提出幾點(diǎn)建議。一、立法模式的選擇從我國(guó)第一批試點(diǎn)城市的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，主要存在兩種模式，一種是將其劃入醫(yī)療保險(xiǎn)范疇，另一種則是作為獨(dú)立于其他“五險(xiǎn)”的一種新型險(xiǎn)種

9、存在。2020年5月6日，國(guó)家醫(yī)療保障局的指導(dǎo)意見(jiàn)中明確提出:“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是一種為長(zhǎng)期失能人員的根本生活照料和與之緊密相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度，要堅(jiān)持獨(dú)立運(yùn)行，著眼于建立獨(dú)立險(xiǎn)種，獨(dú)立設(shè)計(jì)、獨(dú)立推進(jìn)?！边@從制度定位上明確了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為社?！暗诹U(xiǎn)”的定位，即獨(dú)立于醫(yī)療保險(xiǎn)的新的社會(huì)保障制度。因此，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的立法應(yīng)該附屬于社會(huì)保險(xiǎn)法，同時(shí)也要考慮其與其他社會(huì)保險(xiǎn)法律制度之間的銜接與補(bǔ)充關(guān)系。 二、保障人群 從目前我國(guó)試點(diǎn)城市的保障人群范圍來(lái)看，大多數(shù)城市都只將失能人員納入了保障范圍。以成都為例的試點(diǎn)城市在試點(diǎn)之初覆蓋的僅為重度失能人群，輕度和中度失能則被排除在外。

10、盡管在后續(xù)的試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)中明確將保障范圍擴(kuò)大到因失智導(dǎo)致的重度失能人群，但是在失能人群中重度失能人群所占比例較小，中度和輕度失能人群占比較大，將占比大的人群排除在制度以外，既不能有效地滿足大多數(shù)人群的真實(shí)需求，也有損制度的公平性。因此，筆者認(rèn)為，為了使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)成為惠及全民的社?！暗诹U(xiǎn)”，應(yīng)該依序?qū)⒉煌潭鹊氖?失智)人群納入保障范圍。在試點(diǎn)之初，可首先保障重度失能(失智)人群，深化試點(diǎn)之后逐步將中度失能(失智)人群、輕度失能(失智)人群納入保障范圍。 三、失能等級(jí)鑒定制度 以成都為例的局部試點(diǎn)城市在進(jìn)行失能等級(jí)鑒定時(shí)采納的是成立評(píng)估委員會(huì)進(jìn)行評(píng)估的方法，雖然這種評(píng)估方法具有可操作性、人

11、性化的特點(diǎn)，但是由評(píng)估委員進(jìn)行評(píng)估的操作模式存在一定的主觀因素，因此，筆者建議采納國(guó)際通用的巴塞爾指數(shù)(Barthelindex)進(jìn)行評(píng)級(jí)，具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)如下表：它是對(duì)人們的日常根本生活活動(dòng)(ADL)即根底性的生活活動(dòng)和工具性的生活活動(dòng)的評(píng)估。包括進(jìn)食、洗澡、修飾、穿衣、操縱大便、操縱小便、如廁、床椅移動(dòng)、平地行走、上下樓梯共十項(xiàng)活動(dòng)。每一項(xiàng)得分相加得到的總和數(shù)為100分者，為生活自理者；6199分者，為輕度功能障礙者；4166分者，為中度功能障礙者；<=40分，為重度功能障礙者。即利用評(píng)定的每一項(xiàng)分?jǐn)?shù)累計(jì)和來(lái)衡量居民健康狀況，從而確定其失能(失智)等級(jí)。 四、基金籌集制度 隨著我國(guó)人口老

12、齡化以及失能問(wèn)題的加劇，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金也將面臨更大的壓力。目前我國(guó)試點(diǎn)城市中真正實(shí)現(xiàn)多元籌資的城市數(shù)量較少，這不僅為醫(yī)保基金賬戶帶來(lái)不小的籌資壓力，同時(shí)也不利于基金的監(jiān)管。筆者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)該提早建立起互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的多渠道的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資機(jī)制，具體由醫(yī)保基金、_補(bǔ)貼、社會(huì)捐助、個(gè)人繳費(fèi)等局部構(gòu)成，依據(jù)人群的年齡、性別、收入等個(gè)體差異條件而在各個(gè)局部設(shè)置不同的籌資比例。同時(shí)，為了滿足不同需求人群的超額長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求，緩解籌資壓力，應(yīng)鼓舞商業(yè)保險(xiǎn)公司參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供應(yīng)，分擔(dān)養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)的壓力。 五、給付制度 給付制度包括給付形式和給付標(biāo)準(zhǔn)兩個(gè)局部。在給付形式方面，以成都為例的試點(diǎn)城市

13、采取了現(xiàn)金給付和護(hù)理服務(wù)給付相結(jié)合的給付方式，對(duì)重度失能人群所接受的親屬提供的自主護(hù)理直接進(jìn)行現(xiàn)金給付。這種實(shí)物和現(xiàn)金給付相結(jié)合的方式是大多數(shù)興旺國(guó)家所采取的給付方式。筆者認(rèn)為，在中國(guó)傳統(tǒng)思想“老有所養(yǎng)”的影響下，大多數(shù)失能老人更傾向于選擇居家護(hù)理而不是接受專(zhuān)業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)所提供的護(hù)理服務(wù)。同時(shí)，在我國(guó)護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)供應(yīng)缺乏且質(zhì)量參差不齊的背景下，對(duì)居家護(hù)理給予補(bǔ)貼可以在一定程度上緩解家庭護(hù)理的壓力，也能夠提升老年失能人群的幸福感。因此，現(xiàn)金給付和護(hù)理服務(wù)給付相結(jié)合的給付方式符合當(dāng)前我國(guó)護(hù)理服務(wù)供應(yīng)較少且質(zhì)量普遍不高的根本國(guó)情。在給付標(biāo)準(zhǔn)方面，我國(guó)目前的給付標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，不同試點(diǎn)地區(qū)的給付標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。例如：上海地區(qū)將失能等級(jí)劃分為正常、護(hù)理1-6