(呂昂凱)存款產(chǎn)品的創(chuàng)新

1、市場(chǎng)營(yíng)銷121班1120650025一、存款創(chuàng)新的含義一、存款創(chuàng)新的含義存款創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為達(dá)到規(guī)避管制、增加同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和開辟新的資金來源的目的，不斷推出新型存款類別的活動(dòng)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)已不能滿足社會(huì)的需求，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，這都促使商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新存款產(chǎn)品種類。另外，中央銀行等政府管理部門過時(shí)的管理規(guī)定也束縛著商業(yè)銀行存款創(chuàng)新的手腳，突破這些限制成為歷史發(fā)展的必然。二、存款創(chuàng)新的類型二、存款創(chuàng)新的類型存款創(chuàng)新可大致分為三類：1、增強(qiáng)流動(dòng)性的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即增強(qiáng)存款方式的流動(dòng)性、變現(xiàn)性和可轉(zhuǎn)讓性。2、增加服務(wù)便利的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即增加各種附加服務(wù)，便于客

2、戶存取款。3、增加客戶安全性的存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即采取措施保障客戶存款的合法利益不受損失。存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是針對(duì)某一種風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立的，主要是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和合法競(jìng)爭(zhēng)的角度來考慮的，目的是減少風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定存款。現(xiàn)在，大家應(yīng)該知道存款創(chuàng)新的含義和存款創(chuàng)新的類型了吧下面，讓我來介紹一下有關(guān)存款創(chuàng)新的產(chǎn)品吧。（以國(guó)外商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新產(chǎn)品為特例）三、存款創(chuàng)新的產(chǎn)品介紹存款創(chuàng)新的產(chǎn)品介紹國(guó)外商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新有很多，無外有以下幾種：國(guó)外商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新有很多，無外有以下幾種：1、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（英語全稱為（英語全稱為negotiable order of withdrawal account,簡(jiǎn)

3、稱為簡(jiǎn)稱為NOW） 這是一種計(jì)息并允許轉(zhuǎn)賬支付的儲(chǔ)蓄存款賬戶。最早出這是一種計(jì)息并允許轉(zhuǎn)賬支付的儲(chǔ)蓄存款賬戶。最早出現(xiàn)在現(xiàn)在1972年，由美國(guó)馬薩諸塞州的一家儲(chǔ)蓄銀行所創(chuàng)立，年，由美國(guó)馬薩諸塞州的一家儲(chǔ)蓄銀行所創(chuàng)立，存款對(duì)象限于個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)。美國(guó)存款對(duì)象限于個(gè)人和非盈利機(jī)構(gòu)。美國(guó)1933年銀行法年銀行法規(guī)定：支票存款不許支付利息，儲(chǔ)蓄存款可支付利息但不允規(guī)定：支票存款不許支付利息，儲(chǔ)蓄存款可支付利息但不允許開立支票。這種賬戶的創(chuàng)立突破了這一規(guī)定，深受存款人許開立支票。這種賬戶的創(chuàng)立突破了這一規(guī)定，深受存款人的歡迎。該賬戶名義上是儲(chǔ)蓄賬戶，可按規(guī)定支付利息，但的歡迎。該賬戶名義上是儲(chǔ)蓄賬戶，

4、可按規(guī)定支付利息，但存款人每月可以開出若干次數(shù)的支付命令書，該支付命令書存款人每月可以開出若干次數(shù)的支付命令書，該支付命令書和支票具有同等效力，銀行收到命令后給予辦理轉(zhuǎn)賬支付，和支票具有同等效力，銀行收到命令后給予辦理轉(zhuǎn)賬支付，因此，這種賬戶又具備支票賬戶的部分功能。因此，這種賬戶又具備支票賬戶的部分功能。 2、超級(jí)可轉(zhuǎn)賬支付命令（英語全稱為super negotiable order of withdrawal account，簡(jiǎn)稱為super NOW） 這是一種計(jì)息、允許轉(zhuǎn)賬且無轉(zhuǎn)賬次數(shù)限制的儲(chǔ)蓄存款賬戶，是由可轉(zhuǎn)賬支付命令發(fā)展而來的，創(chuàng)辦于1983年的美國(guó)。這種賬戶和可轉(zhuǎn)賬支付命令賬戶的

5、區(qū)別在于沒有轉(zhuǎn)賬次數(shù)限制，利率較高，且有最低存款余額要求。 3、貨幣市場(chǎng)存款賬戶（英語全稱為money market deposit accounts,簡(jiǎn)稱為MMDAs） 這也是一種計(jì)息并允許轉(zhuǎn)賬支付的存款賬戶，由美國(guó)商業(yè)銀行于1982年推出，目的是以優(yōu)惠條件吸收貨幣市場(chǎng)上的游資。該賬戶的特點(diǎn)是：沒有存款最短期限限制；銀行計(jì)付利息；不限定開戶對(duì)象；提款需提前若干天通知銀行；可使用若干次數(shù)的的支票。 4、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（英語全稱為negotiable certificate of deposits，簡(jiǎn)稱為CDs） 這是一種面額較大，可以流通轉(zhuǎn)讓的定期存款憑證，由美國(guó)花旗銀行初創(chuàng)于1961年，

6、是對(duì)傳統(tǒng)定期存款的創(chuàng)新。這種定單面不同于傳統(tǒng)存單的特點(diǎn)有：一是面額較大且為整數(shù)，票面上載明息票利率；二是存單采用記名和不記名兩種方式發(fā)行，不記名存單發(fā)行后可以在二級(jí)市場(chǎng)流通轉(zhuǎn)讓，到期前不允許提前支??；三是利率可固定也可浮動(dòng)。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單兼顧了收益性與流動(dòng)性，深受存款人的青睞，也為銀行增加了長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來源，開辟了銀行負(fù)債證券化的先河，已成為跨國(guó)銀行主動(dòng)負(fù)債的一種重要形式。 5、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（英語全稱為automatic transfer service accounts，簡(jiǎn)稱為ATS） 這是一種存款可以在儲(chǔ)蓄存款賬戶和支票存款賬戶之間按照約定自動(dòng)轉(zhuǎn)換的存款賬戶。開辦于1987年，是

7、在電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。與電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的不同之處在于存款在賬戶間的轉(zhuǎn)換不需存款人電話通知而由銀行按約定自動(dòng)辦理。 6、協(xié)定賬戶（英語全稱為agreement account） 這是一種存款按照約定可以在儲(chǔ)蓄存款賬戶、支票存款賬戶和貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的賬戶。 7、個(gè)人退休金賬戶（英語全稱為individual retirement account） 這是專為工資收入者開辦的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的賬戶，由美國(guó)商業(yè)銀行于1974年創(chuàng)辦。如果存款人每年存入2000美元，可以暫時(shí)免稅，利率不受Q條例（即美聯(lián)儲(chǔ)關(guān)于限定存款利率的Q字條例）限制，到存款人退休后，再按其支取金額計(jì)算所得稅

8、。這種存款存期長(zhǎng)，利率略高于儲(chǔ)蓄存款，是銀行穩(wěn)定的資金來源，也深受存款人的歡迎。 8、定活兩便存款（英語全稱為time-demand deposit） 這是一種存款時(shí)不需約定期限、隨時(shí)可以支取、利率按照實(shí)際存款期限而變動(dòng)的存款。該賬戶存款不能使用支票，一般有一個(gè)基本期限，在該期限內(nèi)取款，以活期存款計(jì)息；超過這一期限，按照實(shí)際存款期限計(jì)息，利率低于相應(yīng)期限的定期存款但高于活期存款。 上述是關(guān)于國(guó)外商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新產(chǎn)品的信息，那么接下來介紹一下我國(guó)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新產(chǎn)品的相關(guān)信息。一、我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行的概況： 我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行相互之間提供的服務(wù)區(qū)別不大，客戶多把不同銀行提供的服務(wù)視為相似，他們關(guān)

9、心價(jià)格多于提供者。就目前來說，商業(yè)銀行對(duì)多數(shù)金融產(chǎn)品的定價(jià)自主權(quán)很小，必須遵循中央銀行乃至國(guó)務(wù)院的規(guī)定，但是在具體工作中，由于有些金融產(chǎn)品價(jià)值允許有一定的浮動(dòng)區(qū)間，因此，基層行應(yīng)根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)開展的需要，在價(jià)格升降的彈性限度內(nèi)采取適宜的低價(jià)或高價(jià)，以有利自身業(yè)務(wù)的開拓性發(fā)展，使傳統(tǒng)意義上的企業(yè)價(jià)格戰(zhàn)無用武之地。 商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新出各種各樣的符合客戶需要的服務(wù)，目的就在于拉開金融產(chǎn)品的差別，努力做到“人無我有”。絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新極易被復(fù)制，可是經(jīng)常創(chuàng)新的商業(yè)銀行能在短期內(nèi)獲得暫時(shí)的成功，占據(jù)市場(chǎng)，而且還能獲得創(chuàng)新的名聲，這有助于它吸引那些不甘平凡的另類客戶。商業(yè)銀行能從三個(gè)方面把自己的服務(wù)傳遞區(qū)

10、分開來，即人、服務(wù)環(huán)境和服務(wù)過程。 提高服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行與對(duì)手區(qū)分開的最重要的特征之一就是不斷地提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。許多商業(yè)銀行正發(fā)現(xiàn)出色的服務(wù)質(zhì)量能帶來一種潛在的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，此優(yōu)勢(shì)會(huì)帶來更多的銷售和更高的利潤(rùn)。國(guó)外一些著名銀行甚至以其高質(zhì)量的服務(wù)被人們傳奇化。關(guān)鍵在于服務(wù)超出顧客對(duì)質(zhì)量的預(yù)期。這些預(yù)期多建立在過去經(jīng)驗(yàn)、廣告和朋友熟人的介紹上。如果某家商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量超過預(yù)期，客戶傾向于再次選擇此家銀行。留住客戶也許是衡量質(zhì)量的最佳標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行留住顧客的能力是取決于它怎樣持續(xù)不斷地把價(jià)值傳遞給客戶。因此，金融服務(wù)提供者的目標(biāo)應(yīng)該是使客戶無不滿意處，確實(shí)做到“人有我精”。提供者需要確定目標(biāo)客戶對(duì)質(zhì)

11、量的預(yù)期，而服務(wù)質(zhì)量卻很難界定和判斷，而且，更高質(zhì)量會(huì)讓顧客更加滿意。 二、我國(guó)商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略 由于商業(yè)銀行一直實(shí)行存款利率管制，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制內(nèi)在活力不足，金融市場(chǎng)規(guī)模較小，發(fā)育不完善。鑒于這種狀況，商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)考慮以下方面： （一）從宏觀角度來看 1商業(yè)銀行對(duì)利率管理政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整 當(dāng)前，可選擇市場(chǎng)化程度高的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)工作，對(duì)特定數(shù)額之上的存款賦予商行一定范圍浮動(dòng)利率的權(quán)限，有助于體現(xiàn)利率的真實(shí)水平，推助我國(guó)利率市場(chǎng)化改革。 2深化國(guó)有銀行體制改革，引入先進(jìn)的管理模式和經(jīng)營(yíng)理念 （二）從微觀角度來看 1產(chǎn)品包裝策略 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各種金融產(chǎn)品是由各個(gè)專業(yè)部門

12、提出需求而開發(fā)的，只能滿足客戶某一種核心需求，且金融產(chǎn)品的營(yíng)銷常常是單獨(dú)進(jìn)行，所以對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造主要是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的“包裝”銷售。 國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品包裝的運(yùn)用相當(dāng)成熟。有很多可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中，運(yùn)用包裝進(jìn)行產(chǎn)品促銷也日漸廣泛，但使用范圍有待進(jìn)一步擴(kuò)展。銀行產(chǎn)品包裝形式基本上可分為三種：第一種是對(duì)產(chǎn)品功能特色的包裝；第二種是按營(yíng)銷服務(wù)對(duì)象的包裝；第三種是對(duì)銀行個(gè)別優(yōu)質(zhì)品牌的包裝。特定的產(chǎn)品使用特定的包裝，鎖定產(chǎn)品特色有助于加強(qiáng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷效果。 2產(chǎn)品差別策略，即市場(chǎng)細(xì)分化策略 商業(yè)銀行實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分化策略時(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要采用不同于其它金融機(jī)構(gòu)的方法，采用新技術(shù)，使金融

13、產(chǎn)品具有新功能并提供新服務(wù)，要對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品組合中增加的成本與開發(fā)這些產(chǎn)品所得收益之間進(jìn)行平衡，依據(jù)客戶的個(gè)性需要和動(dòng)機(jī)推出相應(yīng)的存款商品。 西方國(guó)家的商業(yè)銀行十分重視存款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)，針對(duì)客戶某種特殊目的而設(shè)計(jì)的特種儲(chǔ)蓄存款，品種繁多。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推出一些具有新意、符合客戶口味和心理，同時(shí)有利于其自身經(jīng)營(yíng)的儲(chǔ)蓄品種?，F(xiàn)階段負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可以從儲(chǔ)蓄存款種類，提供實(shí)惠以及便利條件等方面出發(fā)來進(jìn)行。如：開設(shè)聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄存款、禮儀儲(chǔ)蓄、住房?jī)?chǔ)蓄，開辦養(yǎng)老金、醫(yī)療保險(xiǎn)型帳戶，開設(shè)支票存款帳戶，繼續(xù)發(fā)展、完善已有的預(yù)購(gòu)債券儲(chǔ)蓄、子女入學(xué)儲(chǔ)蓄、生產(chǎn)基金儲(chǔ)蓄、青年結(jié)婚儲(chǔ)蓄等新型儲(chǔ)蓄品

14、種，以適應(yīng)不同層次的消費(fèi)需求。 通過介紹我國(guó)的商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新和國(guó)外的商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新的所有信息，我們可以看出我國(guó)的商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新和國(guó)外的大不相同。那么我國(guó)的商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新產(chǎn)品是什么呢？其實(shí)有很多。下面簡(jiǎn)單介紹一個(gè)例子吧。我們都知道，所謂的ATM是指一臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)。其實(shí)，ATM這種英文字母縮寫是很有學(xué)問的。 ATM是 Automatic Teller Machine 的縮寫，意為自動(dòng)柜員機(jī)。它是一種高度精密的機(jī)電一體化設(shè)備，利用磁卡或智能IC卡儲(chǔ)存用戶信息并通過加密鍵盤（EPP）輸入密碼然后通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證并進(jìn)行各種交易的金融自助設(shè)備。ATM的出現(xiàn)減輕了銀行柜面人員的工作壓力，

15、更為人類提供了安全方便的金融服務(wù)體驗(yàn)。ATM的功能主要包括：現(xiàn)金取款、現(xiàn)金存款、現(xiàn)金存取款、余額查詢、本行或異行轉(zhuǎn)賬、修改密碼等基本功能；有些多功能ATM還提供諸如存折打印、對(duì)賬單打印、支票存款、信封存款、繳費(fèi)、充值等一系列便捷服務(wù)。 同時(shí)，它對(duì)存款創(chuàng)新產(chǎn)品具有延伸性的作用。而汽車的ATM又是指什么呢？ 汽車ATM-PERSONASTM 90e是一款全功能、自由放置的ATM。能夠方便快捷的為消費(fèi)者、尤其是駕車族提供全面的金融自助服務(wù)，而且還能發(fā)售郵票、入場(chǎng)券、和優(yōu)惠券等非現(xiàn)金票據(jù)，不僅方便消費(fèi)者，而且還可為銀行提供創(chuàng)收機(jī)會(huì)。ATM-PERSONASTM 90e 將成為消費(fèi)者與銀行的主要交流渠道

16、。 汽車的ATM的功能又包括什么呢？同樣看下面的要點(diǎn)。 進(jìn)行現(xiàn)金存取支票存款支票競(jìng)現(xiàn)代理繳費(fèi)帳戶查詢?cè)陆Y(jié)話單打印發(fā)售郵票、入場(chǎng)券、優(yōu)惠券等非現(xiàn)金票據(jù)硬幣分發(fā) 還有，汽車的ATM在經(jīng)濟(jì)服務(wù)方面也有很多優(yōu)勢(shì)，其中最重要的三條優(yōu)勢(shì)有：1、擴(kuò)大銀行創(chuàng)收機(jī)會(huì)。ATM-PERSONASTM 90e不僅能夠處理傳統(tǒng)的的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，而且還可以發(fā)售郵票、入場(chǎng)券和優(yōu)惠券等非現(xiàn)金票據(jù)，這不僅方便了消費(fèi)者，也為銀行提供了創(chuàng)收機(jī)會(huì)。ATM-PERSONASTM 90e配置了21英寸的大液晶顯示屏，高音質(zhì)的音像效果，不僅能夠帶給消費(fèi)者更加愉快的使用體驗(yàn)，更能夠通過它進(jìn)行有效的廣告宣傳和品牌推廣來提升銀行的品牌形象。 2、能

17、夠根據(jù)銀行需要配置多張現(xiàn)金存款功能。3、顏色客戶化服務(wù)。ATM-PERSONASTM 90e可能成為消費(fèi)者與銀行的交流渠道，因此ATM品牌客戶化十分重要，此產(chǎn)品提供了完整的顏色客戶化服務(wù)，能夠配合并增強(qiáng)您的品牌形象。 為了更能說明我國(guó)商業(yè)銀行的汽車ATM的發(fā)展，本人將推薦下面的一個(gè)材料，請(qǐng)看如下材料：【賽迪網(wǎng)訊】NCR今天（13日）宣布，交通銀行鄭州分行安裝第一臺(tái)自由式全功能汽車ATM。 在2003年9月的北京國(guó)際金融展上，全球最大的ATM廠商N(yùn)CR所展示的汽車ATM吸引了眾多觀眾。在幾個(gè)月后，NCR所展示的Personas90e自由式全功能汽車ATM落戶交通銀行鄭州分行，成為NCR為中國(guó)客戶安裝的第一臺(tái)汽車ATM。 這臺(tái)ATM安裝在河南省鄭州市紫荊山路與城北路交叉口的加油站。這兒是鄭州兩條干道的交會(huì)處，車流量較大。目前鄭州常駐人口250萬，擁有汽車約30多萬輛。 “我們率先安裝這臺(tái)NCR Personas 90e汽車ATM，目的是