第三章保險(xiǎn)合同2

1、第三章第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的特征與種類第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體與客體保險(xiǎn)合同的主體與客體第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的法律程序保險(xiǎn)合同的法律程序第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議及其解決方式保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議及其解決方式 保險(xiǎn)學(xué)原理教學(xué)內(nèi)容保險(xiǎn)學(xué)原理教學(xué)內(nèi)容第一章：風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一章：風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第二章：保險(xiǎn)概述第二章：保險(xiǎn)概述第三章：保險(xiǎn)合同第三章：保險(xiǎn)合同第四章：保險(xiǎn)基本原則第四章：保險(xiǎn)基本原則第五章：非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)第五章：非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)-財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第六章：第六章：非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)-意外與健康保險(xiǎn)意

2、外與健康保險(xiǎn)第七章：壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)第七章：壽險(xiǎn)業(yè)務(wù) 教學(xué)目的教學(xué)目的通過學(xué)習(xí)，掌握保險(xiǎn)合同的基本概念和特征，掌通過學(xué)習(xí)，掌握保險(xiǎn)合同的基本概念和特征，掌握保險(xiǎn)合同的主體、客體，掌握可保利益和保險(xiǎn)握保險(xiǎn)合同的主體、客體，掌握可保利益和保險(xiǎn)標(biāo)的的概念，了解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及四種書面形標(biāo)的的概念，了解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及四種書面形式，了解保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行的過程，式，了解保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行的過程， 了解保險(xiǎn)合同的變更與終止的條件及保險(xiǎn)合同的了解保險(xiǎn)合同的變更與終止的條件及保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理。爭(zhēng)議處理。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的特征與種類一、保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同的概念二、保

3、險(xiǎn)合同的特征二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的種類三、保險(xiǎn)合同的種類思考？思考？保險(xiǎn)合同特有的特征是什么？保險(xiǎn)合同特有的特征是什么？保險(xiǎn)合同種類中定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)概念？保險(xiǎn)合同種類中定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)概念？第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類保險(xiǎn)合同的特征與種類一、保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

4、償責(zé)任；或保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。為。保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。 2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。而不是單方的法律行為。 3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。護(hù)。二、保險(xiǎn)合同的特征二、保險(xiǎn)合同的特征（一）雙務(wù)性（一）雙務(wù)性（二）射幸性（二）射

5、幸性 （三）有償性（三）有償性（四）要式性（四）要式性 （五）附和性（五）附和性 （六）最大誠信性（六）最大誠信性三、保險(xiǎn)合同的種類三、保險(xiǎn)合同的種類（一）按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同劃分（一）按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同劃分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同（二）按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)劃分（二）按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)劃分 補(bǔ)償性合同和給付性合同補(bǔ)償性合同和給付性合同（三）（三）根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定 定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事

6、人事先確定保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。高限額的保險(xiǎn)合同。 不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。定損失的保險(xiǎn)合同。（四）按照保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系不同劃分（四）按照保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系不同劃分 足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同同（五）按照承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的次序不同

7、劃分（五）按照承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的次序不同劃分 原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同（六）按照承保人數(shù)多少劃分（六）按照承保人數(shù)多少劃分 單保險(xiǎn)合同、重復(fù)保險(xiǎn)合同和共同保險(xiǎn)合單保險(xiǎn)合同、重復(fù)保險(xiǎn)合同和共同保險(xiǎn)合同同（七）按照承保風(fēng)險(xiǎn)的多寡劃分（七）按照承保風(fēng)險(xiǎn)的多寡劃分 單一風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同單一風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同（八）按照保險(xiǎn)期限確定與否劃分（八）按照保險(xiǎn)期限確定與否劃分 定期保險(xiǎn)合同和不定期保險(xiǎn)合同定期保險(xiǎn)合同和不定期保險(xiǎn)合同第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體與客體保險(xiǎn)合同的主體與客體一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體二、保險(xiǎn)合同的客體 思考？思考？參與到保險(xiǎn)合同事

8、務(wù)的人物有哪些？參與到保險(xiǎn)合同事務(wù)的人物有哪些？保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象是什么？保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象是什么？一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利參加保險(xiǎn)這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人和承擔(dān)義務(wù)的人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人必須具有法人資格必須具有法人資格必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營必須在規(guī)定的經(jīng)

9、營范圍內(nèi)經(jīng)營投保人投保人又稱要保人。是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保又稱要保人。是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人務(wù)的人投保人必須具備三個(gè)條件投保人必須具備三個(gè)條件具有完全的權(quán)利能力和行為能力具有完全的權(quán)利能力和行為能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) A、智力低下者B、精神疾患者C、16周歲以下的人D、16至18周歲的以自己勞動(dòng)收入為主要經(jīng)濟(jì)來源的人E、18周歲以上的成年人思考：思考：請(qǐng)問下列那些人不可以成為投保人？ 案例：案例： 一游客到北京旅游，在游

10、覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。請(qǐng)問： 保險(xiǎn)公司能否承保？ 分析分析: :游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)橐驗(yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具保險(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故濟(jì)損失。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益

11、，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。所以該旅客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)?shù)仁鼙ｋU(xiǎn)合同保障的人。被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有可保利益。具有可保利益。 被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件：被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件：1、被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人。、被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人。2、被保險(xiǎn)人須享有

12、保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。、被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 注意：注意： 投保人為自己利益投保時(shí)，投保人、被保投保人為自己利益投保時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人為同一人。投保人為他人險(xiǎn)人為同一人。投保人為他人利益投保時(shí)需遵守利益投保時(shí)需遵守以下規(guī)定：以下規(guī)定： 1 1、應(yīng)是投保人在保險(xiǎn)合同中指定的人。、應(yīng)是投保人在保險(xiǎn)合同中指定的人。 2 2、征得被保險(xiǎn)人的同意、征得被保險(xiǎn)人的同意 3 3、不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保、不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)（除非父母）險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)（除非父母） 案例：案例： 有一承租人向房東租借房屋，租期有一承租人向房東租借房屋，租期9 9個(gè)個(gè)月

13、。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后退房后1 1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。請(qǐng)問：請(qǐng)問：保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司

14、索賠賠？為什么？賠賠？為什么？ 分析：分析：保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)榉繓|不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。受益人 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人人指定享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?？梢詾槭芤嫒恕?（1 1）受益人的成立應(yīng)具備的條件）受

15、益人的成立應(yīng)具備的條件 第一，受益人是經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。第一，受益人是經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。 注意：受益人的資格沒有限制，投保人指定或變注意：受益人的資格沒有限制，投保人指定或變更受益人時(shí)，須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意更受益人時(shí)，須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意 第二，受益人必須是具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人第二，受益人必須是具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 （2 2）保險(xiǎn)金與遺產(chǎn)）保險(xiǎn)金與遺產(chǎn) 受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來自人身保險(xiǎn)合同的受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺規(guī)定，故受益人獲得保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于

16、清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。生前的債務(wù)。 注意：下列情形，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履注意：下列情形，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：1 1、沒有指定受益人、沒有指定受益人2 2、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡3 3、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，又沒有其、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，又沒有其它受益人。它受益人。 思考？思考？ 有一位王先生有一位王先生4年前投保了年前投保了20萬元人壽保險(xiǎn)，萬元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但陳女士離異，

17、與周女士結(jié)婚并生有一個(gè)兒子。但王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事王先生并未申請(qǐng)變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒公司提出了索賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請(qǐng)，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)問：這樣處理合理嗎而是已反目成仇的前妻。請(qǐng)

18、問：這樣處理合理嗎 ？ 分析分析: :保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)并不變更受益人。根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第6262條規(guī)定，變更條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在

19、保單上批注之日起生效，由或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。女士。思考？1998年年1月月18日，某市居民、私營企業(yè)主萬某及日，某市居民、私營企業(yè)主萬某及其妻子在外出進(jìn)貨途中，不幸遭遇車禍雙雙遇難。其妻子在外出進(jìn)貨途中，不幸遭遇車禍雙雙遇難。經(jīng)中國人壽保險(xiǎn)公司某市分公司查實(shí)：萬某于經(jīng)中國人壽保險(xiǎn)公司某市分公司查實(shí)：萬某于1997年年5月月8日在該公司為自己和妻子投保日在該公司為自己和妻子投保99鴻

20、鴻福終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為福終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為10萬元，指定其剛?cè)f元，指定其剛出生兩個(gè)月的兒子為唯一受益人，同時(shí)還為其兒出生兩個(gè)月的兒子為唯一受益人，同時(shí)還為其兒子投保子投保66鴻運(yùn)（鴻運(yùn)（B型）保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為型）保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元。萬元。保險(xiǎn)費(fèi)采用保險(xiǎn)費(fèi)采用20年分期交納方式，首期共支付保年分期交納方式，首期共支付保險(xiǎn)費(fèi)險(xiǎn)費(fèi)17326元（其中元（其中66鴻運(yùn)保險(xiǎn)費(fèi)鴻運(yùn)保險(xiǎn)費(fèi)5160元），元），按有關(guān)保險(xiǎn)條款規(guī)定，該壽險(xiǎn)公司累計(jì)給付金額按有關(guān)保險(xiǎn)條款規(guī)定，該壽險(xiǎn)公司累計(jì)給付金額達(dá)達(dá)105.3萬元。萬元。案發(fā)后，該壽險(xiǎn)公司明確表示認(rèn)可合同效力，并案發(fā)后，該壽險(xiǎn)公司明確表示認(rèn)可合同效力

21、，并準(zhǔn)備立即支付首期準(zhǔn)備立即支付首期20萬元死亡保險(xiǎn)金。就在此萬元死亡保險(xiǎn)金。就在此時(shí)，該市某區(qū)人民法院向該壽險(xiǎn)公司送達(dá)了協(xié)助時(shí)，該市某區(qū)人民法院向該壽險(xiǎn)公司送達(dá)了協(xié)助執(zhí)行通知，要求立即停止支付萬某夫婦死亡保險(xiǎn)執(zhí)行通知，要求立即停止支付萬某夫婦死亡保險(xiǎn)金，原因是萬某生前拖欠該區(qū)某信用社貸款，該金，原因是萬某生前拖欠該區(qū)某信用社貸款，該信用社已就此向法院提出訴訟，要求債務(wù)人萬某信用社已就此向法院提出訴訟，要求債務(wù)人萬某去世后，對(duì)其作出財(cái)產(chǎn)保全裁定以追償其所欠債去世后，對(duì)其作出財(cái)產(chǎn)保全裁定以追償其所欠債務(wù)。與此同時(shí)，萬某的另一債權(quán)人務(wù)。與此同時(shí)，萬某的另一債權(quán)人當(dāng)?shù)匾患耶?dāng)?shù)匾患肄r(nóng)業(yè)銀行也以同樣理由

22、向法院提出對(duì)萬某財(cái)產(chǎn)進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行也以同樣理由向法院提出對(duì)萬某財(cái)產(chǎn)進(jìn)行訴訟保全的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)向受益人萬行訴訟保全的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)向受益人萬某之子給付保險(xiǎn)金呢？某之子給付保險(xiǎn)金呢？分析：分析：受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，是原始取得，故受益人獲得保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)是原始取得，故受益人獲得保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺

23、產(chǎn)的分割，是繼承取得。得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。思考？思考？ 林勇，男，歲，年月投保了年定期死林勇，男，歲，年月投保了年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為元。投保時(shí)，林勇在投保單上的亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為元。投保時(shí)，林勇在投保單上的“受益人受益人”一欄填寫的是一欄填寫的是“妻子妻子”。年月日，林。年月日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰勇回老家探親，

24、途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位來領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子妻子”之間發(fā)之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只生了爭(zhēng)執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明注明“妻子妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在年月林勇兩字，并未寫明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，于年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。同時(shí)到

25、保險(xiǎn)公司來申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 第一種觀點(diǎn)第一種觀點(diǎn) 認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保定期死亡保險(xiǎn)時(shí)，在投保單上注明勇投保定期死亡保險(xiǎn)時(shí)，在投保單上注明“妻子妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，這里填寫的妻子顯然指的是但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，這里填寫的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更徐某離婚后，

26、雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該給改受益人的要求。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該給付徐某。付徐某。 第二種觀點(diǎn) 認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險(xiǎn)死亡之后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的妻子，即李某，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向李某支付保險(xiǎn)金。第三種觀點(diǎn) 認(rèn)為：根據(jù)保險(xiǎn)法第條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險(xiǎn)金。分析分析： 1、根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者

27、投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 保險(xiǎn)法對(duì)受益人的資格沒有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。 2 2、但、但保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險(xiǎn)合同的目的和出發(fā)點(diǎn)來解釋，能夠受益人。從簽訂保險(xiǎn)合同的目的和出發(fā)點(diǎn)來解釋，能夠得出以下兩方面的結(jié)論：得出以下兩方面的結(jié)論： 一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時(shí)指人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時(shí)指定的受益人定的受益人“妻子妻子”，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。同

28、，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。同時(shí)，時(shí)，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可第條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想更改保險(xiǎn)以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想更改保險(xiǎn)單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某，點(diǎn)來看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某，而非李某。而非李某。 另一方面，被保險(xiǎn)人購買死亡保險(xiǎn)單一般而言是為了保另一方面，被保險(xiǎn)人購買死亡保險(xiǎn)單一般

29、而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明“妻子妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時(shí)的妻子是徐某，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時(shí)的妻子是徐某，但年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來的李某才但年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，充是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)存在的目的和被保險(xiǎn)人的意志，本案中應(yīng)該由其分體現(xiàn)保險(xiǎn)存在的

30、目的和被保險(xiǎn)人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于本案的關(guān)鍵在于“妻子妻子”在法律上實(shí)質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，在法律上實(shí)質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險(xiǎn)合同中受益人的指定方式。并不適合作為一種保險(xiǎn)合同中受益人的指定方式。 根據(jù)國內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益人時(shí)，根據(jù)國內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益人時(shí)，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)文件中。受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)

31、文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù)因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù)保保險(xiǎn)法險(xiǎn)法第第4242條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。我國的人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。我國的繼承法繼承法規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以

32、，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。 結(jié)論結(jié)論 林勇的定期死亡保險(xiǎn)金5萬元，應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)偂?保險(xiǎn)合同的輔助人1 1、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人。保險(xiǎn)代理人根保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人。保險(xiǎn)代理人根據(jù)代理合同在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)據(jù)代理合同在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并收取傭金。并收取傭金。2 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人或被保險(xiǎn)人的代理人，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投

33、保人或被保險(xiǎn)人的代理人，是獨(dú)立于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)中介人，他受投保人或被保獨(dú)立于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)中介人，他受投保人或被保險(xiǎn)人的委托，代辦投保、續(xù)保、交付保險(xiǎn)費(fèi)、索險(xiǎn)人的委托，代辦投保、續(xù)保、交付保險(xiǎn)費(fèi)、索賠，以及保險(xiǎn)檔案管理等手續(xù)。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)賠，以及保險(xiǎn)檔案管理等手續(xù)。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般沒有約束保險(xiǎn)人的權(quán)力。人一般沒有約束保險(xiǎn)人的權(quán)力。3 3、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)公估人 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估

34、損、理算等業(yè)務(wù)的單位。的單位。復(fù)習(xí)思考？復(fù)習(xí)思考？1 1對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有保險(xiǎn)利益的是（對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有保險(xiǎn)利益的是（ ）。）。A.A.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人B.B.投保人投保人C.C.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人D.D.收益人收益人 2 2享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的是（享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的是（ ）。）。A.A.投保人投保人 B.B.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人 C.C.受益人受益人 D.D.被保險(xiǎn)人的被保險(xiǎn)人的法定繼承人法定繼承人3 3投保人指定或變更受益人須經(jīng)過（投保人指定或變更受益人須經(jīng)過（ ）同意。）同意。A.A.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人B.B.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人C.C.原先指定的受益人原先指定的受益人D.D.變變更的受益人更的受益人4 4被保

35、險(xiǎn)人的代表是（被保險(xiǎn)人的代表是（ ）。）。A.A.投保人投保人B.B.保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人C.C.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人D.D.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 BCBCBD二、保險(xiǎn)合同的客體二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象。保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)或者人的生命、在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)或者人的生命、身體和健康身體和健康可保利益（保險(xiǎn)利益）可保利益（保險(xiǎn)利益）投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)

36、的利益的利益保險(xiǎn)合同的客體是可保利益保險(xiǎn)合同的客體是可保利益思考？下列哪項(xiàng)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象？下列哪項(xiàng)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象？A A 投保人投保人 B B 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人 C C 受益人受益人 D D 房屋房屋 E E 房屋的所有權(quán)房屋的所有權(quán) F F 房屋的使用權(quán)房屋的使用權(quán)下列哪項(xiàng)是人身保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象？下列哪項(xiàng)是人身保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象？A A 投保人的身體投保人的身體 B B 被保險(xiǎn)人的生命被保險(xiǎn)人的生命 C C 受益人的健受益人的健康康 D D 房屋房屋 E E 房屋的所有權(quán)房屋的所有權(quán) F F 房屋的使用權(quán)房屋的使用權(quán)EFB第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與

37、形式一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容二、保險(xiǎn)合同的形式二、保險(xiǎn)合同的形式一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容狹義的保險(xiǎn)合同狹義的保險(xiǎn)合同內(nèi)容僅指合同當(dāng)事人依法約定的內(nèi)容僅指合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利和義務(wù)；廣義的保險(xiǎn)合同廣義的保險(xiǎn)合同內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)全部記載事項(xiàng)。 保險(xiǎn)合同主要由以下幾部分構(gòu)成：保險(xiǎn)合同主要由以下幾部分構(gòu)成：1 1）主體部分）主體部分2 2）權(quán)利義務(wù)部分）權(quán)利義務(wù)部分3 3）客體部分）客體部分4 4）其他聲明事項(xiàng)部分）其他聲明事項(xiàng)部分一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常也稱保險(xiǎn)合保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常也稱保險(xiǎn)

38、合同條款同條款 基本條款基本條款特約條款特約條款保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容（1 1）基本條款。又稱普通條款，是指保險(xiǎn)人在）基本條款。又稱普通條款，是指保險(xiǎn)人在事先準(zhǔn)備的保險(xiǎn)單上，根據(jù)不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有事先準(zhǔn)備的保險(xiǎn)單上，根據(jù)不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)。它關(guān)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)。它往往構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，是投保人和保險(xiǎn)往往構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，是投保人和保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的依據(jù)。人簽訂保險(xiǎn)合同的依據(jù)。（2 2）特約條款）特約條款 附加條款，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在附加條款，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的，用以擴(kuò)大或基

39、本條款的基礎(chǔ)上所附加的，用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。補(bǔ)充條款。保證條款，是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保證條款，是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。款。保險(xiǎn)合同基本條款保險(xiǎn)合同基本條款保險(xiǎn)人的名稱和住所。保險(xiǎn)人的名稱和住所。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)賠償或給付方法保險(xiǎn)賠償或給付方

40、法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)或者人的生命、身體和健康產(chǎn)或者人的生命、身體和健康財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里為有形或無形的財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里為有形或無形的財(cái)產(chǎn)人身保險(xiǎn)里為人的生命、身體或健康人身保險(xiǎn)里為人的生命、身體或健康 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除1 1）保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故）保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金或事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。賠償或給付責(zé)任。其法律意義

41、在于確定保其法律意義在于確定保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍。范圍。2 2）責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合）責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。險(xiǎn)責(zé)任的限制。責(zé)任免除條款的內(nèi)容應(yīng)以責(zé)任免除條款的內(nèi)容應(yīng)以列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進(jìn)一步列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，避免保險(xiǎn)人過度承明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，避免保險(xiǎn)人過度承擔(dān)責(zé)任，以維護(hù)公平和最大誠信原則。擔(dān)責(zé)任，以維護(hù)公平和最大誠信原則。保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額1 1）保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期保險(xiǎn)價(jià)值是

42、指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)。額和確定賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)。對(duì)于人身對(duì)于人身保險(xiǎn)合同，不存在保險(xiǎn)價(jià)值這一概念，因保險(xiǎn)合同，不存在保險(xiǎn)價(jià)值這一概念，因?yàn)槿说纳蜕眢w是無法用金錢加以衡量為人的生命和身體是無法用金錢加以衡量的。的。2 2）保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付）保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的最高限額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分無效；在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額往往部分無效；在人身保險(xiǎn)中

43、，保險(xiǎn)金額往往由雙方當(dāng)事人自行約定。由雙方當(dāng)事人自行約定。保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限，是指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保保險(xiǎn)期限，是指保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起止日期。也即保險(xiǎn)人依約承擔(dān)險(xiǎn)保障的起止日期。也即保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。保險(xiǎn)責(zé)任的期限。保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限，通常有兩種計(jì)算方保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限，通常有兩種計(jì)算方法：法： 用年、月、日來表示，如財(cái)產(chǎn)保用年、月、日來表示，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的合同期限一般為一年；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)的合同期限一般為一年；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長，有的是二年，有的是五年、險(xiǎn)期限較長，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。十年、二十年等。 以某一事件的始末以某一事件的始末作

44、為保險(xiǎn)期限，例如，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)作為保險(xiǎn)期限，例如，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)都是以一個(gè)航程為保險(xiǎn)期輸工具航程保險(xiǎn)都是以一個(gè)航程為保險(xiǎn)期限。限。案列案列某企業(yè)于某企業(yè)于1919年年5 5月月2828日為全體職工投保了團(tuán)日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年自同年6 6月月1 1日起到第二年日起到第二年5 5月月3131日止。投保后兩日止。投保后兩天即天即5 5月月3030日，該企業(yè)一職周末外出游玩，不慎日，該企業(yè)一職周末外出游玩，不慎

45、墜崖身亡。保險(xiǎn)公司是否負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為墜崖身亡。保險(xiǎn)公司是否負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？什么？保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)的多少取決于保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)的多少取決于保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式主要有躉繳和期繳兩種。保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式主要有躉繳和期繳兩種。保險(xiǎn)金賠償或給付辦法保險(xiǎn)金賠償或給付辦法保險(xiǎn)金的賠償或給付辦法，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明保險(xiǎn)金的賠償或給付辦法，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。由于投保人投保的險(xiǎn)確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。由于

46、投保人投保的險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)金賠償或給付的具體做法也是不同種不同，保險(xiǎn)金賠償或給付的具體做法也是不同的，不過在實(shí)踐中，一般以的，不過在實(shí)踐中，一般以現(xiàn)金賠付和重置為主?，F(xiàn)金賠付和重置為主。違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理1 1）違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因過錯(cuò)）違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因過錯(cuò)致使合同不能履行或者不能完全履行時(shí)，致使合同不能履行或者不能完全履行時(shí)，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。律后果。2 2）爭(zhēng)議處理是指保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛后的）爭(zhēng)議處理是指保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛后的解決方式。解決方式。 思考？1在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)

47、金責(zé)任的最高限額是（ ）A.保險(xiǎn)價(jià)值 B.實(shí)際損失 C.賠償金額 D.保險(xiǎn)金額2.人身保險(xiǎn)沒有什么概念（ ） A. 保險(xiǎn)金額 B保險(xiǎn)標(biāo)的C 保險(xiǎn)價(jià)值 D保險(xiǎn)利益 3.保險(xiǎn)費(fèi)的多少與（ ）有關(guān) A. 保險(xiǎn)金額 B 保險(xiǎn)費(fèi)率 C保險(xiǎn)期限 D保險(xiǎn)標(biāo)的 DCABC二、保險(xiǎn)合同的形式二、保險(xiǎn)合同的形式投保單投保單 暫保單暫保單 保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證 批改單批改單 四、保險(xiǎn)合同的形式四、保險(xiǎn)合同的形式 1 1、投保單、投保單投保單又稱要保書，是投保人申請(qǐng)投保單又稱要保書，是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種單證，由保險(xiǎn)人印制，具有保險(xiǎn)的一種單證，由保險(xiǎn)人印制，具有統(tǒng)一格式，投保人按所列項(xiàng)目逐一填寫，統(tǒng)一格式，

48、投保人按所列項(xiàng)目逐一填寫，即向保險(xiǎn)人陳述有關(guān)保險(xiǎn)的事項(xiàng)，保險(xiǎn)即向保險(xiǎn)人陳述有關(guān)保險(xiǎn)的事項(xiàng)，保險(xiǎn)人據(jù)此決定是否接受投保。如果投保單人據(jù)此決定是否接受投保。如果投保單填寫不實(shí)或者有隱瞞和欺詐行為，這將填寫不實(shí)或者有隱瞞和欺詐行為，這將影響保險(xiǎn)合同的效力。影響保險(xiǎn)合同的效力。 2 2、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人訂立保險(xiǎn)合同的一保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人訂立保險(xiǎn)合同的一種正式書面證明，詳細(xì)列明保險(xiǎn)合同的全部內(nèi)容。種正式書面證明，詳細(xì)列明保險(xiǎn)合同的全部內(nèi)容。 3 3、暫保單、暫保單暫保單又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單。一般在下列情況下暫保單又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單。一般在下列情況下使用暫保單：使用暫保單：（1 1）保險(xiǎn)代理

49、人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)時(shí)還未向保）保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)時(shí)還未向保險(xiǎn)人辦妥正式手續(xù)前給投保人開出一張保險(xiǎn)證明。險(xiǎn)人辦妥正式手續(xù)前給投保人開出一張保險(xiǎn)證明。（2 2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后還）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后還未得到總公司批準(zhǔn)前先出立一張保險(xiǎn)證明。未得到總公司批準(zhǔn)前先出立一張保險(xiǎn)證明。（3 3）保險(xiǎn)合同雙方在沒有完全談妥條件時(shí)，）保險(xiǎn)合同雙方在沒有完全談妥條件時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人一張保險(xiǎn)證明。保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人一張保險(xiǎn)證明。暫保單的法律效力與保險(xiǎn)合同相同，但有效暫保單的法律效力與保險(xiǎn)合同相同，但有效期較短，一般只有期較短，一般只有3030天。當(dāng)正式保險(xiǎn)單出立后，天。當(dāng)正式保險(xiǎn)單出

50、立后，暫保單就自動(dòng)失效。在正式保險(xiǎn)單出立之前，保暫保單就自動(dòng)失效。在正式保險(xiǎn)單出立之前，保險(xiǎn)人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投險(xiǎn)人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投保人。保人。 4 4、保險(xiǎn)憑證、保險(xiǎn)憑證是一種簡化的保險(xiǎn)單，只在少數(shù)幾是一種簡化的保險(xiǎn)單，只在少數(shù)幾種業(yè)務(wù)中使用，如在企業(yè)單位的機(jī)動(dòng)車種業(yè)務(wù)中使用，如在企業(yè)單位的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)給駕駛輛保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)給駕駛員、個(gè)人被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)證。員、個(gè)人被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)證。 5 5、批單、批單 又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。

51、的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。課前復(fù)習(xí) 1、投保單是被保險(xiǎn)人填寫的保險(xiǎn)申請(qǐng)。、投保單是被保險(xiǎn)人填寫的保險(xiǎn)申請(qǐng)。2、投保單的格式是投保人設(shè)定的。、投保單的格式是投保人設(shè)定的。3、保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。、保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。4、暫保單的相對(duì)于正式保單的法律效力弱。、暫保單的相對(duì)于正式保單的法律效力弱。5、保險(xiǎn)憑證不是正式的保險(xiǎn)單。、保險(xiǎn)憑證不是正式的保險(xiǎn)單。6、批單不是保險(xiǎn)合同的組成部分。、批單不是保險(xiǎn)合同的組成部分。第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的法律程序保險(xiǎn)合同的法律程序一、保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的履行、解除二、保險(xiǎn)合同的履

52、行、解除三、保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同的變更四、保險(xiǎn)合同的終止四、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的履行、解除保險(xiǎn)合同的履行、解除保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同如何訂立？保險(xiǎn)合同如何訂立？成立成立=生效？有效？生效？有效？生效？無效？生效？無效？保險(xiǎn)主體如何保險(xiǎn)主體如何履行義務(wù)？履行義務(wù)？什么情況下可什么情況下可以解除合同？以解除合同？如何變更如何變更合同？合同？什么情況下合同終什么情況下合同終止？止？一、保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的訂立 （一）保險(xiǎn)合同的訂立程序（一）保險(xiǎn)合同的訂立程序 （二）保險(xiǎn)合同的成立與生效（二）保險(xiǎn)合同的成立與生效

53、保險(xiǎn)合同如何訂立？保險(xiǎn)合同如何訂立？成立成立=生效？有效？生效？有效？生效？無效？生效？無效？（一）保險(xiǎn)合同的訂立程序（一）保險(xiǎn)合同的訂立程序保險(xiǎn)合同的訂立時(shí)投保人與保險(xiǎn)人之間基于保險(xiǎn)合同的訂立時(shí)投保人與保險(xiǎn)人之間基于 意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。 保險(xiǎn)合同的訂立需要經(jīng)過投保人提出保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的訂立需要經(jīng)過投保人提出保險(xiǎn)要要約約和保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人承保承保兩個(gè)階段。兩個(gè)階段。 （一）保險(xiǎn)合同的訂立程序（一）保險(xiǎn)合同的訂立程序1.1.要約要約要約是希望和他人訂立合同的意思表示，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：

54、第一，內(nèi)容具體確定；第一，內(nèi)容具體確定；第二，表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意第二，表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束表示約束。2.2.承諾承諾保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的出的當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項(xiàng)，經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項(xiàng)，經(jīng)保險(xiǎn)人審查簽章承保后，保險(xiǎn)合同隨之成立人審查簽章承保后，保險(xiǎn)合同隨之成立思考？1 1、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員推介保單的過程就是要約、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員推介保單的過程就是要約 。 答案：屬于要約邀請(qǐng)（要約邀請(qǐng)是希望他人向答案：屬于要約邀請(qǐng)（要約邀請(qǐng)是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示）自己發(fā)出要約的意思

55、表示）2 2、投保人填寫投保書的過程就是要約的過程。、投保人填寫投保書的過程就是要約的過程。一張保單誕生的過程一張保單誕生的過程（二）保險(xiǎn)合同的成立與生效（二）保險(xiǎn)合同的成立與生效 1. 1.保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立 保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致。同條款達(dá)成一致。2.2.保險(xiǎn)合同的有效與無效保險(xiǎn)合同的有效與無效 保險(xiǎn)合同的有效保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護(hù)。依法訂立，并受國家法律保護(hù)。 保險(xiǎn)合同的無效保險(xiǎn)合同的無效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生是指當(dāng)事人雖然訂立，但

56、不發(fā)生法律效力、國家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。分為全部法律效力、國家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。分為全部無效與部分無效。無效與部分無效。 全部無效全部無效主體資格不主體資格不合格合格投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益不具有保險(xiǎn)利益投保人不具有完全投保人不具有完全民事行為能力民事行為能力內(nèi)容不合法內(nèi)容不合法父母以外的人為無民父母以外的人為無民事行為能力人訂立的事行為能力人訂立的人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同 損害國家、社會(huì)利損害國家、社會(huì)利益的保險(xiǎn)合同益的保險(xiǎn)合同 部分無效部分無效超額保險(xiǎn)，超額部超額保險(xiǎn)，超額部分無效分無效A、16周歲以下的自然人為自己購買人身保險(xiǎn)合同B、以走私的汽車投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)C

57、、爺爺為8周歲的孫子投保人壽保險(xiǎn)D、超額保險(xiǎn)合同E、為樓頂私自搭建的房屋投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)答案：ABCDE思考：思考：下列哪些保險(xiǎn)合下列哪些保險(xiǎn)合同是無效保險(xiǎn)合同？同是無效保險(xiǎn)合同？3.3.保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生法律效力。生約束力，即保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生法律效力。 保險(xiǎn)合同有效是保險(xiǎn)合同生效的保險(xiǎn)合同有效是保險(xiǎn)合同生效的前提條件前提條件 。 保險(xiǎn)合同生效的條件應(yīng)該在保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)，保險(xiǎn)合同生效的條件應(yīng)該在保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)，如果沒有則認(rèn)為保險(xiǎn)合同成立即生效。如果沒有則認(rèn)為保險(xiǎn)合同成立即生效

58、。 案列思考案列思考1 1某年某年6 6月月1818日，王先生將新購買的轎車向某保險(xiǎn)日，王先生將新購買的轎車向某保險(xiǎn)公司購買了汽車保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司一次性交納公司購買了汽車保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)1600016000元。該保單上有一項(xiàng)特別約定，即元。該保單上有一項(xiàng)特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年。投保當(dāng)年的的9 9月月7 7日王某將其車上了牌照。第二年的日王某將其車上了牌照。第二年的8 8月月1616日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險(xiǎn)公司提日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險(xiǎn)公司提出了索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司以被盜車輛的保險(xiǎn)期限出了

59、索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司以被盜車輛的保險(xiǎn)期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭(zhēng)議，車主上訴至法已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭(zhēng)議，車主上訴至法院。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)不應(yīng)該賠付？院。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)不應(yīng)該賠付？分析：分析：該合同的生效的保險(xiǎn)期限從車輛上牌照之該合同的生效的保險(xiǎn)期限從車輛上牌照之日起開始，也即當(dāng)年的日起開始，也即當(dāng)年的9 9月月7 7日，這樣推算日，這樣推算第二年第二年8 8月月1616日依然在保險(xiǎn)合同的有效期日依然在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，限內(nèi)， 所以所以 保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 案例思考案例思考2 2 李某于李某于20032003年年6 6月月7 7日在某保險(xiǎn)公司代理人郭某處購日

60、在某保險(xiǎn)公司代理人郭某處購買了保額為買了保額為2020萬的一年期意外傷害保險(xiǎn)一份（保險(xiǎn)條萬的一年期意外傷害保險(xiǎn)一份（保險(xiǎn)條款中規(guī)定保險(xiǎn)期間為款中規(guī)定保險(xiǎn)期間為1 1年，自本公司同意承保、收取年，自本公司同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)起至約定的終止日保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)起至約定的終止日2424時(shí)時(shí)止），并向郭某預(yù)繳了保險(xiǎn)費(fèi)止），并向郭某預(yù)繳了保險(xiǎn)費(fèi)200200元，同時(shí)郭某向其元，同時(shí)郭某向其開出了保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)一張，開出了保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)一張，6 6月月8 8日，郭某攜李某的日，郭某攜李某的投保單與保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)投保單與保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)“財(cái)務(wù)記賬聯(lián)財(cái)務(wù)記賬聯(lián)”和和“業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)部門留存門留