匯豐銀行實習報告

1、匯豐銀行實習報告據(jù)學校畢業(yè)實習要求，本人于20* 年 x 月 x 日到 x 月 x 日在匯豐銀行 xx 支行進行了為期 * 天的畢業(yè)實習。實習期間，在單位領導和同事的熱心幫助下， 我熟悉了金融機構的主要經(jīng)濟業(yè)務活動，系統(tǒng)地學習并較好掌握了銀行信貸風險管理工作，理論水平和實際工作能力均得到了鍛煉和提高。 現(xiàn)將畢業(yè)實習的具體情況及體會作一系統(tǒng)的總結(jié)。第 1 章實習概述1.1實習單位簡介此次工作實習的所在單位為香港上海匯豐銀行有限公司 (TheHongkongandShanghaiBankingCorporationLimited ，簡稱 HSBC 和匯豐 ) 。它是匯豐控股有限公司的全資附屬公司，

2、屬于匯豐集團的創(chuàng)始成員以及在亞太地區(qū)的旗艦， 也是香港最大的注冊銀行， 以及香港三大發(fā)鈔銀行之一 ( 其他兩個是中國銀行 ( 香港 ) 和渣打銀行 ) ，總部位于中環(huán)皇后大道中 1 號香港匯豐總行大廈， 現(xiàn)時香港上海匯豐銀行及各附屬公司主要在亞太地區(qū)設立約 700 間分行及辦事處，是香港最大的商業(yè)銀行， 也是日本以外的亞洲最大的商業(yè)銀行、 世界最大的跨國銀行之一匯豐銀行自 1865 年在上海開業(yè)以來， 內(nèi)地業(yè)務從未間斷，尤其擅長貿(mào)易融資。目前， 匯豐在中國內(nèi)地共有 9 間分行，分別設在上海、北京、大連、廣州、青島、深圳、天津、武漢以及廈門。匯豐獲得的獎項有金融亞洲中國最佳外資銀行，資產(chǎn)中國最佳

3、資金管理銀行、GlobalFinance 最佳私人銀行、銀行家亞洲與西歐最佳銀行已連續(xù)4 年被國際權威財經(jīng)雜志歐洲貨幣評為“中國最佳外資銀行”。1.2實習目的此次實習的目的有以下幾點：(1) 通過在匯豐銀行實習進一步了解和鞏固在學校期間所學的各門金融學課程的基本理論和基礎知識， 學會理論聯(lián)系實際， 增強自我解決實際問題的能力。(2) 通過在匯豐銀行的實習， 達到學校的社會實踐要求， 并在單位領導和同事的指導、 幫助和教育下， 熟悉匯豐銀行的主要經(jīng)濟業(yè)務活動，較為系統(tǒng)地學習銀行個人金融管理工作和日常業(yè)務的操作流程。(3) 通過在匯豐銀行的實習， 學會如何更好的適應新的工作環(huán)境以及端正自我的學習及

4、工作態(tài)度， 為更好的走入社會打下堅定地基礎。1.3實習過程回顧在這次實習過程中可以說真的是獲益良多，大致上掌握了匯豐銀行 CRM部門的各項業(yè)務，熟悉了銀行日常業(yè)務的操作流程以及工作制度等等，從客觀上對自己所學的有關銀行方面的各項知識和理論有了更深一層的認識。在實習期間，我能夠做到虛心學習，認真工作，認真地完成各項工作任務， 并與同事建立了良好的關系，得到了行里員工的一致認可。實習的工作具體可以分為以下幾個部分：(1) 行業(yè)調(diào)查作為商業(yè)銀行，經(jīng)營指導思想上要實現(xiàn)由追求“數(shù)量”轉(zhuǎn)移到注重質(zhì)量的過程中去。因此，首先要樹立安全、效益經(jīng)營理念，要把金融貸款的安全性和效益性視為商業(yè)銀行信貸工作的生命線，在

5、兼顧社會效益的同時， 確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標。其次，要樹立主市場經(jīng)濟主導下的商業(yè)金融競爭觀念，正視商業(yè)銀行的現(xiàn)實，充分利用商銀行各自優(yōu)勢， 開拓競爭，改變原來的粗放式管理，實行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟效益。因此，工業(yè)研究的意義是十分明顯的，只有把握好一個行業(yè)的整體發(fā)展趨勢才能更好的避免風險。實習期間，我有幸參與了棉花期貨價格等工業(yè)研究。在這些工業(yè)研究的過程中，我熟悉和掌握了工業(yè)研究的流程，理解了工業(yè)研究的內(nèi)涵即通過深入研究某一行業(yè)發(fā)展動態(tài)、 規(guī)模結(jié)構、競爭格局以及綜合經(jīng)濟信息等， 為匯豐銀行提供市場開拓或業(yè)務發(fā)展及的重要參考依據(jù)。同時我也學會了從行業(yè)環(huán)境、產(chǎn)品狀況、企業(yè)

6、狀況和發(fā)展趨勢等方面去分析各個行業(yè)。(2) 報表和報告撰寫在實習過程中需要做大量的報表和報告撰寫工作，尤其是調(diào)研報告的撰寫，與此同時對 OFFICE和報表軟件的使用也變得更加熟練。此外，在調(diào)研報告撰寫之后，我還負責文件的歸檔、保管以及查閱工作。通過這些工作的實踐， 我已能夠熟練書寫出符合行業(yè)報告標準格式的報表和報告。(3) 企業(yè)管理實習期間，我還間接地參與到了企業(yè)管理的工作中來，雖然職務不高，但是對我的管理能力培養(yǎng)有著良好的啟蒙作用。實習之前，我認為企業(yè)管理很簡單，就是安排別人做什么就可以。其實不然，企業(yè)管理是一個龐大的系統(tǒng)，包括五大職能：計劃、組織、控制、激勵和領導。其中任何一個職能都要涉及

7、到很多領域，以激勵職能為例，它需要去研究人的需要、 動機和行為 ; 要對人進行指導、 訓練和激勵 ,以調(diào)動他們的工作積極性; 要解決下級之間的各種矛盾; 要保證各單位、各部門之間信息渠道暢通無阻等等。(4) 客戶溝通在實習期間，與客戶溝通的機會不是太多，因此，我對客戶溝通的理解比較淺， 這里略談一二。 個人覺得與客戶交流提高自身的服務意識是最重要的。只有致力于挖掘客戶潛在金融需求和潛在市場，為客戶提供咨詢服務， 密切與客戶的關系， 才更好地把產(chǎn)品營銷和為客戶服務兩方面職責緊密結(jié)合起來分析研究市場。 此外，加強對客戶的研究，建立客戶資料檔案，掌握轄區(qū)客戶特點和結(jié)構，進行市場細分; 比較分析各類客

8、戶市場的特點，提出改進本行產(chǎn)品和服務的詳細意見也是必要的。最后，我認為在以后的工作中要樹立以客戶為中心，加強內(nèi)部溝通與業(yè)務協(xié)調(diào)的理念。第二章對工作的認識 2.1 信貸風險管理的作用本人根據(jù)自己學的理論和實習經(jīng)驗，總結(jié)出了信貸風險管理的三大作用：(1) 預防不良的金融債權問題，不僅給銀行帶來巨大的經(jīng)濟損失，而且嚴重影響到銀行的經(jīng)營效益。 建立一套嚴格的信貸風險管理措施可以判斷分析出某種貸款的潛在損失，及肘采取有效措施進行防范。(2) 監(jiān)控及時審查借款人的財物狀況是否良好、貸款抵押文本是否保管齊全、貸款利率是否與市場同類貸款看齊，確保貸款質(zhì)量，保證銀行貸款本息的按期收回(3) 清收銀行的信貸管理部

9、門定期對貸款進行五級分類，及時發(fā)現(xiàn)借款人的財務狀況發(fā)生的變化， 予以特別關注， 以提高這些貸款回收的可能性，進而達到降低銀行貸款風險的目的。2.2CRM的內(nèi)容信貸風險管理可以分為兩個階段，貸款之前和貸款之后。由于實習本人的工作方向多半與貸前審查有關，這里重點談談貸前審查，對貸后監(jiān)督只是簡單提下。1. 貸前審查貸前調(diào)查是發(fā)放貸款的前提和關鍵，是為貸時審查和貸后檢查提供必要的條件。 匯豐銀行貸前審查的方式多種多樣，主要有直接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等。貸前調(diào)查的目的是為了掌握申請貸款人的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、償還能力的有無和大小，從而確定貸與不貸。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報告進行審批，并明確

10、能否給予貸款。(1) 審查信用工作中，提供虛假的申請貸款材料， 通過違法私刻各類假公章、偽造虛假的申請銀行貸款及提供貸款擔保的董事會決議、 虛假借款人及擔保人的財務審計報告、 虛假銷售合同等騙取銀行貸款的事情也時有發(fā)生。所以，各家銀行在發(fā)放貸款之前不僅要依靠中介機構對客戶進行項目評估， 還要親自對借款人的信用狀況予以調(diào)查， 對客戶進行準確客觀的信用評估。 各家銀行主要包括對借款企業(yè)本身的財務實力 ( 包括對借款人的資本實力、經(jīng)營狀況、盈利能力、以前的還貸記錄以及流動比率、 現(xiàn)金流量等情況的分析 ) ，償債能力 ( 企業(yè)的現(xiàn)金流量是否充足 ) 以及其所處行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境進行分析研究，并通過研究分析

11、借款企業(yè)的現(xiàn)金流量表來了解借款人償還貸款本息的資金能力、，償還貸款的概率以及償還時間。 對個人貸款者的審查重點應放在借款人的資金、收入與貸款后月償還比率、借款人社會信用等嚴格審查。銀行在信貸審查中把握的一條重要原則是， 針對借款人存在的風險因素提出控險措施， 若風險在可承受范圍內(nèi)則可予以貸款支持， 否則不予支持。(2) 審查項目可行性在對客戶進行風險調(diào)查的基礎上，各家銀行還應考慮具體貸款項目的目的和結(jié)構的合理性， 科學評估每一個項目， 防止盲目設立的項目，對生產(chǎn)經(jīng)營 ( 所生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場需要的、適銷對路的短線產(chǎn)品，不能是長線產(chǎn)品，以加快資金的周轉(zhuǎn) ) 、效益 ( 使用銀行貸款投資的項

12、目必須能給社會和企業(yè)帶來效益， 從而提高信貸資金的使用效率 ) 產(chǎn)品市場銷路、資產(chǎn)負債、企業(yè)發(fā)展前景等主要因素進行預測判斷，避免潛在風險的出現(xiàn)，如果認為項目可行，各家銀行按照其貸款授信額度發(fā)放貸款，否則，拒絕貸款，避免給銀行帶來損失。近年來，房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、通訊業(yè)及基礎設施投資快速增長，銀行的貸款資金也隨產(chǎn)業(yè)的火爆集中到這些行業(yè)上來。近幾年，地產(chǎn)價格回調(diào)，少數(shù)商業(yè)銀行房貸客戶還貸能力下降，違約事件有所上升，可能由于房地產(chǎn)的滯銷， 使巨額房地產(chǎn)開發(fā)貸款面臨危機。并且有些資質(zhì)較差的房地產(chǎn)企業(yè)弄虛作假，實際上將風險轉(zhuǎn)嫁給了銀行。這樣，地產(chǎn)貸款很有可能成為次級貸款，進而演變?yōu)殂y行的不良資產(chǎn)。類似這樣

13、的情況銀行信貸審查時就要慎之又慎。2. 貸后監(jiān)督貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對其貸款提取情況和有關生產(chǎn)、經(jīng)營情況、財務活動進行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。貸后檢查是貸前調(diào)查、貸時審查的延續(xù)和必要補充， 其目的是運用現(xiàn)場檢查與報表分析，檢查貸款物資保證、貸款使用效果、貸款回收程度，促進貸款對象加強經(jīng)營管理， 確保貸款本息的按時回收。 同時通過審貸分離分級審批的制度和其他責任制，確保貸款的安全性和效益性。第 3 章不足和下一步努力方向在這一個月的學習和體驗中，我收獲頗多。一開始對風險管理的認識是做模型、 審批貸款，通過實習我知道了風險管理是銀行各種風險的全面監(jiān)控與預防，涵蓋了信用風險、操作風險、市場風

14、險、法律風險等等存在于銀行運行過程中的風險點。 風險管理部門作為相對后線的部門，實際上更多的是在從事管理工作， 風險管理不可能是深入到銀行運行的各個環(huán)節(jié)來識別和控制風險， 而是要從制度上進行合理的設計，從業(yè)務進行的各個環(huán)節(jié)制定相互制約的機制， 保證風險盡可能少的對銀行的經(jīng)營產(chǎn)生影響。風險管理部內(nèi)的工作細分也很明晰，主要包括了授信評審管理團隊、授信評級團隊、政策制度團隊、授信與資產(chǎn)質(zhì)量管理團隊、盡責團隊以及專業(yè)評審人員。授信評審管理團隊是介于公司業(yè)務部與盡責團隊之間的團隊，主要工作是審閱公司業(yè)務上報的評審材料，安排上會，貸款發(fā)放的核批等。對于客戶經(jīng)理上報的評審材料，評審管理團隊審閱的主要是該評審

15、材料本身， 看材料內(nèi)容是否齊全、 劃分需要評審的項目屬于總行權限還是省行權限等 ; “上會”是指的項目報送風險管理委員會，由專業(yè)審批人對項目的可行性等進行評估，從而決定是否發(fā)放該筆貸款。這里的風險管理委員會由7 人的專業(yè)評審委員、 盡責員、上會秘書組成，專業(yè)評審委員是各個行業(yè)的專家，對項目所屬行業(yè)、企業(yè)等非常了解，他們的意見將對項目的進行起到?jīng)Q定性作用。 在組織上會的過程中還要劃分總行權限和省行權限，對于總行權限的項目需要直上，直接到總行的風險管理委員會進行評審 ; 對于評審通過的項目由省行報送總行核批， 此處的核批是總行對于各一級分行的復核， 也起到了對風險進一步的控制作用。評級團隊主要工作

16、包括信用評級、債項評級以及資產(chǎn)減值準備的計提。我行的信用評級是基于 PD模型的一個評級系統(tǒng)，根據(jù)企業(yè)的基本信息、財務信息、營業(yè)狀況等將公司的信用分為不同的等級，對于處于不同的等級的客戶有相應的客戶政策 ; 債項評級是對客戶的償債能力進行的評價， 評價的結(jié)果就是五級分類的結(jié)果， 依據(jù)客戶的還款能力將客戶分為正常、關注、次級、可疑、損失五類 ; 減值準備管理是在債項評級的基礎上對每個客戶的貸款計提減值準備， 屬于不同債項級別的客戶會有不同比例的減值準備。 由于減值準備是從本期的利潤當中計提， 多以減值準備的計提是一項影響很大的工作， 其計提的結(jié)果將直接影響到本年度全行的利潤完成情況。盡責團隊是一個

17、比較核心的團隊，他們需要對客戶經(jīng)理提交的項目進行盡職審查， 然后出具一份盡責報告， 盡責團隊的工作就是對項目進行初次的審批，如果項目不可行，就可以直接退卷。盡責團隊對于項目的審批時基于客戶經(jīng)理提供的評審材料， 雖然很多時間要進行現(xiàn)場調(diào)查，但是大部分的材料并非一手材料， 所以這里就需要客戶經(jīng)理對盡責人員負責。 授信與資產(chǎn)質(zhì)量管理團隊主要是對不良資產(chǎn)進行監(jiān)控。對不良資產(chǎn)在某一時間內(nèi)、某一 ) 時點進行監(jiān)控，并分析其行業(yè)集中度，然后對未來的授信趨勢作出一個預測。雖然這只是短短的一個實習，但對我來說，是大學生涯中很重要的一部分積累，這在我以后的學習生活中都會發(fā)揮很重要的作用，特別是我的同事們和上司給我的榜樣作用。 他們勤奮、努力而且樂于助人，給予我很多鼓勵與幫助， 細心的教導我怎么去將看似一件很簡單的像復印信用卡這樣一件事情做到更好， 告訴我追求卓越的重要性。同時，這份工作也告訴我細心、細致的重要性，以后當我碰到相類似的事情時，我就都會更加的努力而細心地做到更好， 有這樣一種積累是財富。雖然大多時候我都認為自己是一個開朗的很容易融入新環(huán)境的人，但是在實習初期我發(fā)現(xiàn)這方面自己有很多需要提高的地方， 我應該更加注意提高自己如何更快的適應新環(huán)境、溶入新環(huán)境的能力?！凹埳系脕斫K覺淺 , 絕知此事要躬行?！痹诙虝旱膶嵙曔^程中 , 我深深的感覺到自己所學知識的膚淺和在實際運用中的專業(yè)知識的匱乏 ,