三部委發(fā)文約束銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”突擊攬儲(chǔ)被叫停

1、“1000萬存一天，利息五六萬元”“買理財(cái)產(chǎn)品送加油卡”在月末存貸比考核中，不少銀行通過這樣的高利息和優(yōu)惠打響“存款大戰(zhàn)”。但對于儲(chǔ)戶來說，這樣的“好事”以后可能會(huì)越來越少了。銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行日前發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（下稱通知），指導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立存款偏離度指標(biāo)，進(jìn)一步約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，月末存款偏離度不得超過3%。制圖：謝瑤（京華時(shí)報(bào)）月末存款偏離度不超3%通知要求，商業(yè)銀行應(yīng)從根源上約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)?？荚u指標(biāo)，不得設(shè)定單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標(biāo)，分支機(jī)構(gòu)不得層層加碼提高考評標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。并提出約束月末存款“沖

2、時(shí)點(diǎn)”，月末存款偏離度不得超過3%。并特別要求計(jì)算每季最后一月的月末存款偏離度時(shí)，“本月日均存款”的可計(jì)入金額不得超過上月日均存款（1+最近4個(gè)季度最后一月日均存款增長率的均值）。通知還明確監(jiān)管措施。對于月末存款偏離度超過3%的銀行，自下月起連續(xù)暫停準(zhǔn)入事項(xiàng)3個(gè)月以上；對于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評級。對于月末存款偏離度超過4%的銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將自下月起連續(xù)3個(gè)月暫停其部分業(yè)務(wù)和期限超過90天資產(chǎn)的增長；并要求其自下月起連續(xù)3個(gè)月以上提高穩(wěn)定存款的比例，提高基數(shù)為本月穩(wěn)定存款比例，提高幅度為月末存款偏離度超出4%的部分。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)督促并指導(dǎo)商業(yè)銀行將

3、月末存款偏離度作為扣分項(xiàng)納入績效考核評價(jià)體系，區(qū)分嚴(yán)重程度相應(yīng)扣減績效考核評價(jià)得分。通知還明確商業(yè)銀行不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款：不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次，不得另外設(shè)置專門賬戶支付存款戶高息；不得通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款；不得接受任何個(gè)人或機(jī)構(gòu)等資金中介組織的存款；不得拖延、拒絕支付存款本金和利息；不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將貸款資金轉(zhuǎn)為存款，不得向“空戶”虛假放貸；不得將貸款資金作為保證金循環(huán)開立銀行承兌匯票并貼現(xiàn)，虛增存貸款；不得將理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和到期時(shí)間集中安排在下旬；不得將財(cái)務(wù)公司等同業(yè)存放資金臨時(shí)調(diào)作一般性存款等。（廣州日報(bào)）專

4、家呼吁調(diào)整存貸比考核銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，通知的發(fā)布是為了貫徹國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見而形成的規(guī)范性監(jiān)管要求。民生證券研究報(bào)告指出，中小銀行資產(chǎn)規(guī)模過快擴(kuò)張，但存款來源有限，月末存貸比考核倒逼中小行月末高息攬存。監(jiān)管部門此舉目的在于降低全社會(huì)利率水平波動(dòng)，進(jìn)而降低實(shí)體融資成本。就該政策可能產(chǎn)生的效果，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，通知將進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為，維護(hù)健康金融秩序，緩解月末、季末存款等的大幅波動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。同時(shí)，有利于降低銀行的負(fù)債成本，從而降低企業(yè)的融資成本。不過，在業(yè)內(nèi)及專業(yè)人士看來，監(jiān)管約束存款偏離度可能會(huì)事與愿違。魯政委直

5、言，由于該文將存款沖時(shí)點(diǎn)的動(dòng)因歸結(jié)為撐規(guī)模、爭排名，忽視了真正的動(dòng)因貸存比緊張，因而在通知之后，銀行要么坐視存款流失而相應(yīng)壓縮信貸總規(guī)模，要么接受負(fù)債成本的進(jìn)一步上升，而被迫壓縮低收益票據(jù)和短貸，尋找更高收益的資產(chǎn)?？赡芘c降低融資成本的初衷南轅北轍。因此，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委呼吁應(yīng)調(diào)整商業(yè)銀行存貸比考核，讓銀行存款定價(jià)回歸理性?！般y行拉存款，求規(guī)模只是一個(gè)方面，最重要的還是為了應(yīng)對存貸比。通知會(huì)使信貸萎縮問題變得更嚴(yán)重。以前存貸比不足，沖一點(diǎn)存款就過來了，現(xiàn)在不讓沖了，就會(huì)直接壓縮貸款量”。新華社亦轉(zhuǎn)述專家說法稱，今后銀行攬儲(chǔ)壓力將陡增，為不影響銀行信貸投放，呼吁盡早調(diào)整存貸比考核指標(biāo)。

6、國信證券固收部研究員董德志也指出，對銀行存款偏離度的約束恐不能平抑季末貨幣市場利率高企的波動(dòng)。以往是在月末時(shí)點(diǎn)（當(dāng)月最后一周）拉存款戰(zhàn)進(jìn)入白熱化，但是由于設(shè)定了存款月末時(shí)點(diǎn)考核，這將導(dǎo)致銀行大幅拉升存款的時(shí)間段前置。例如在前兩周就主動(dòng)展開拉存款行為，以避免最后時(shí)間點(diǎn)的存款激增而造成偏離度過大，“因此只是將白熱化時(shí)點(diǎn)前置了”。對中小銀行沖擊較大在業(yè)內(nèi)人士看來，通知的出臺將會(huì)對中小型銀行的存款量帶來不小沖擊?！鞍凑胀ㄖ木褚?，大部分的中小商業(yè)銀行都會(huì)受到非常大的影響，我個(gè)人算了一下，存款量將下降1/3左右?！辈澈ｃy行行長趙世剛表示?！皩ψ兿嗟母呦埓?、以貸吸存等方式都提出了明確量化的要求，而

7、且還有一些行政手段的處罰，這是非常嚴(yán)厲的，對大型銀行影響稍微小一點(diǎn)?！壁w世剛告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾?。有地方小型商業(yè)銀行內(nèi)部人士也坦言，監(jiān)管想通過此舉緩解中小企業(yè)融資貴的問題或許有些治標(biāo)不治本?！?%的量化設(shè)定意味著存款波動(dòng)是上也不行下也不行，為了維持存款的穩(wěn)定銀行甚至?xí)ǜ蟮膬r(jià)錢來買存款”。該人士認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于銀行到底通過什么方式來吸存其實(shí)很難監(jiān)管。值得注意的是，銀行過去通過發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品，在季末時(shí)點(diǎn)集中回表瞬間改善存款規(guī)模將變得更為困難，這將需要支付更多成本。董德志分析稱，以往理財(cái)產(chǎn)品多集中在月末到期，例如29日到期，由于30日資金無法順利流動(dòng)，最終客戶資金會(huì)被留在理財(cái)發(fā)售銀行的存款賬戶中

8、。而在新規(guī)定下，為規(guī)避偏離度約束，理財(cái)?shù)狡跁r(shí)點(diǎn)將被提前，例如：可提前到20日。但是想將20日到期的理財(cái)資金穩(wěn)定的留在本行存款賬戶中，并非易事，這可能需要銀行為此支付更多的成本。在此政策下，為了應(yīng)對存貸比的考核，銀行該通過什么方式來吸收存款呢？上述地方小型商業(yè)銀行人士表示，目前并沒有什么新的辦法去吸儲(chǔ)，但是吸儲(chǔ)的成本和難度提升了。為了應(yīng)對存貸比的考核，要么增加存款，要么壓縮貸款。不過亦有觀點(diǎn)認(rèn)為，現(xiàn)在很多銀行都已經(jīng)開始追求日均存款，沖時(shí)點(diǎn)的概念已經(jīng)逐步弱化，以后把日均存款做起來就不會(huì)有很大影響。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）調(diào)查：考核壓力更大 吸儲(chǔ)難度更大有不少銀行從業(yè)人士抱怨道，以后拉存款考核日均更苦逼。有

9、網(wǎng)友擔(dān)憂：“日均考核變得更重要了，壓力分解到每一天，害怕?！倍壳爸饕己巳站哪炽y行機(jī)構(gòu)內(nèi)勤員工告訴記者，不管是做內(nèi)勤的還是一線員工，都有拉存款的任務(wù)，近百萬元一年。“不沖時(shí)點(diǎn)，考核日均，這意味著不是拉幾筆存款累積達(dá)近百萬元就行，而是要保證日均都有近百萬元的存款?！痹搯T工嘆道：“這對我們不在一線做業(yè)務(wù)的員工來說，難度真的不小，何況現(xiàn)在很多人都不會(huì)直接將錢存定期，更多的是購買理財(cái)產(chǎn)品。但是，如果完成不了年終獎(jiǎng)金就要被扣，很多內(nèi)勤員工都拿不到全額年終獎(jiǎng)，特別是新來的同事?！蹦炽y行零售部相關(guān)人士表示，上述被叫停的多種手段確實(shí)是不少銀行目前仍在采用的。“如今監(jiān)管叫停多種手段，銀行拉存款的難度更大。”

10、該人士稱。最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 8月份的存款增速只有10.1%，而貸款的增速下降，仍是13.3%，差距進(jìn)一步擴(kuò)大。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平近日指出，目前在存貸比考核機(jī)制不變的情況下銀行承受著很大的壓力，活期存款迅速地流失，相當(dāng)多的非銀行機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新基本上都是瞄準(zhǔn)著銀行的活期存款。前招商銀行董事長馬蔚華日前在達(dá)沃斯論壇上分享了拉存款的經(jīng)驗(yàn)。“我們在網(wǎng)點(diǎn)擺上牛奶、咖啡，這樣一下大家都來喝，辦業(yè)務(wù)的、不辦業(yè)務(wù)的都來喝了，喝了三次就得弄點(diǎn)存款來了，這一下子不僅有客戶，還有廣告了?！睂＜遥恒y行拓展表外理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模意愿降低此外，通知對理財(cái)產(chǎn)品的收益和推出時(shí)間也有影響。有商業(yè)銀行人士告訴記者，以后理財(cái)產(chǎn)品月末、季末高收益效應(yīng)將被淡化。不過，董德志指出，理財(cái)產(chǎn)品在季末時(shí)點(diǎn)集中回表，瞬間改善存款規(guī)模將變得困難，這最終會(huì)導(dǎo)致銀行將理財(cái)產(chǎn)品回表沖存款的時(shí)間點(diǎn)提前。這種“提前到期以圖最終回表”的模式將導(dǎo)致銀行管理鎖定資金的難度加大，因此會(huì)相應(yīng)地提高承諾收益?！巴ㄖ囊鈭D是避免理財(cái)產(chǎn)品大規(guī)模進(jìn)出表對于存款波動(dòng)的干擾。當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品已難以充當(dāng)穩(wěn)定存款的工具后，商業(yè)銀行主動(dòng)性拓展理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模（特別是表外理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模）的意愿將降低，這本身是不利于銀行表外理財(cái)產(chǎn)品主動(dòng)性擴(kuò)張的。銀行會(huì)盡量擴(kuò)大資金在存款或表內(nèi)保本型理財(cái)產(chǎn)品的分布，而盡量減少其在表