押品管理辦法

1、附件： 中國農(nóng)業(yè)銀行 押品管理辦法 （試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行 押品 管理，提高 押品 風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家 有關(guān)法律、法規(guī)、銀監(jiān)會商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋監(jiān)管資本計(jì)量指引、中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè) 務(wù)擔(dān)保管理辦法，制定本辦法。第二條 本辦法所稱 押品 是指根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，由借款人或第三人為擔(dān)保農(nóng)業(yè)銀行債 權(quán)實(shí)現(xiàn)而抵押或質(zhì)押給農(nóng)業(yè)銀行的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。押品管理是指對 押品 分類、價(jià)值評估、抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)立與變更、 押品 和權(quán)屬證書保管、貸后 監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、 押品 返還與處置等全流程管理。押品 價(jià)值評估是指評估人員按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)制度，遵循

2、客觀、獨(dú)立、 審慎原則，運(yùn)用適當(dāng)?shù)脑u估方法，對評估基準(zhǔn)日押品 價(jià)值進(jìn)行分析、估算并發(fā)表評估意見的行為和過程。權(quán)屬證書是指確保農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，包括：他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明和其他 能夠證明農(nóng)業(yè)銀行擁有合法抵（質(zhì)）押權(quán)利的書面憑證。押品貸后監(jiān)管是指信用發(fā)放后，對 押品 進(jìn)行現(xiàn)場核查、價(jià)值重估、抵（質(zhì)）押合同履約管理等一 系列活動的統(tǒng)稱。押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指針對 押品 貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警或風(fēng)險(xiǎn)提 示的活動。第三條 農(nóng)業(yè)銀行 押品 管理遵循以下原則：（一）合法性原則：指 押品 選用、擔(dān)保設(shè)立和變更、 押品處置等活動要符合國家法律、法規(guī)的規(guī) 定。（二）有效性原

3、則：指擔(dān)保設(shè)定手續(xù)必須完備， 押品 確有變現(xiàn)能力并且易于實(shí)現(xiàn)。（三）審慎性原則：指在 押品 管理各個(gè)環(huán)節(jié)中，要充分考慮使用 押品可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)因素， 審慎估計(jì) 押品 的可行性和價(jià)值。第二章 押品 的準(zhǔn)入與分類第四條 農(nóng)業(yè)銀行接受的 押品 原則上應(yīng)滿足以下基本要求：（一）國家法律、法規(guī)規(guī)定可以接受的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利；（二）具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，依法可以轉(zhuǎn)讓；（三）存在有效處置 押品 的市場且可得到合理的市場價(jià)格；（四）權(quán)屬清晰， 押品 設(shè)定具有相應(yīng)的法律文件，對于須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)或辦理登記的，應(yīng) 按規(guī)定辦理相應(yīng)手續(xù)；（五）如果 押品被托管方所持有，須確保托管方將 押品 與其自有資產(chǎn)相分離；（六）保守估

4、計(jì) 押品 和借款人風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性，且應(yīng)考慮幣種錯配、期限錯配等風(fēng)險(xiǎn)因素；（七）借款人無力償還貸款本息或發(fā)生其他合同約定的信用事件時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行能夠?qū)?押品 進(jìn)行清 算或處置。第五條 農(nóng)業(yè)銀行接受的 押品分為金融質(zhì) 押品 、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款、其他 押品四大類，具體細(xì)分結(jié)果見中國農(nóng)業(yè)銀行 押品分類、最高抵 （ 質(zhì)） 押率和重估頻率表（附件 1）。第六條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)先選擇權(quán)屬關(guān)系清晰、價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)、且農(nóng)業(yè)銀行為第 一（或并列第一）順位受償人的 押品 。銀團(tuán)貸款 押品 的選擇可按照銀團(tuán)貸款協(xié)議或要求執(zhí)行。置換他行貸款或辦理非交易轉(zhuǎn)按、交易轉(zhuǎn)按個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的，在當(dāng)?shù)氐怯?/p>

5、部門允許辦理第二順 位抵押登記的情況下，可以接受農(nóng)業(yè)銀行暫時(shí)作為第二順位受償人的 押品 ，但應(yīng)及時(shí)辦妥相關(guān) 手續(xù)，成為第一（或并列第一）順位受償人。第七條 農(nóng)業(yè)銀行接受的 押品僅限于中國農(nóng)業(yè)銀行 押品 分類、最高抵 （質(zhì)）押率和重估頻率 表中可單獨(dú)設(shè)押的品種。擬超出該范圍選用 押品 的，須經(jīng)一級分行批準(zhǔn)，但下列情形除外：（一）符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可以采用信用方式用信的；二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保的；（三）總行認(rèn)為的其他情形。對于已經(jīng)選用不符合條件的 押品辦理了抵（質(zhì)）押擔(dān)保的存量信用，各行要逐步更換為可接受的 押品或追加其他合法、足值、有效擔(dān)保，否則應(yīng)逐步壓縮信用余額。第

6、八條農(nóng)業(yè)銀行原則上不接受超出授信所在一級分行管轄范圍的押品。確有必要接受的,須經(jīng)授信所在一級分行批準(zhǔn)。接受超出本級行管轄范圍 押品的，經(jīng)辦行在信用發(fā)放前，應(yīng)制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，明 確管理責(zé)任。第三章押品的價(jià)值評估第九條 抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)定前，應(yīng)對 押品進(jìn)行價(jià)值評估（制度規(guī)定免予評估的除外）。評估 方式分為內(nèi)部評估和外部評估，農(nóng)業(yè)銀行鼓勵采用內(nèi)部評估。第十條下列押品應(yīng)采用內(nèi)部評估方式進(jìn)行價(jià)值評估：（一）金融質(zhì)押品；（二）存貨、倉單、提單、備用信用證、保函、出口退稅賬戶；（三）除承包經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)、森林資源之外的“三農(nóng)”特色押品。第十一條符合下列情形之一的，應(yīng)采用外部評估方式進(jìn)行價(jià)值評

7、估：（一）司法或仲裁機(jī)關(guān)要求必須采用外部評估的；（二）擬接收押品實(shí)施以資抵債的；（三）上級行要求采用外部評估的；（四）其他須采用外部評估的情形。第十二條押品價(jià)值的內(nèi)部評估暫由客戶部門負(fù)責(zé)，有條件的行可組建內(nèi)部評估團(tuán)隊(duì)，獨(dú)立承擔(dān)內(nèi)部評估職責(zé)。第十三條內(nèi)部評估人員應(yīng)接受必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，具備一定的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任所承擔(dān)的評估任務(wù)。內(nèi)部評估人員可根據(jù)需要，聘請?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員所承擔(dān)的 評估責(zé)任。第十四條 采用外部評估方式的，評估中介機(jī)構(gòu)的選用和管理按照農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)評估中 介機(jī)構(gòu)管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十五條 押品 價(jià)值評估的基本方法有：市場法、收益法、成本法

8、。市場法是指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價(jià)格，經(jīng)直接比較或類比分析，以估測 押品 價(jià)值的各種評估方法的總稱。收益法是指通過估測被評估 押品未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，來判斷 押品 價(jià)值的各種評估方法的總 稱。成本法是指首先估測被評估 押品 的重置成本，然后估測存在的各種貶值因素，并將其從重置成 本中扣除而得到 押品 價(jià)值的各種評估方法的總稱。第十六條 上述三種基本方法適用的前提條件。（一）市場法1、具有活躍的公開市場；2、具有可比性的資產(chǎn)及其交易活動。（二）收益法1、被評估 押品 的未來預(yù)期收益可以預(yù)測并可以用貨幣計(jì)量；2、獲得預(yù)期收益所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可以比較、預(yù)測；3、被評估 押品 的預(yù)期獲利年限

9、（ 押品壽命）可以預(yù)測。（三）成本法1、被評估 押品 處于繼續(xù)使用狀態(tài)；2、具備可以利用的歷史資料；3、形成資產(chǎn)價(jià)值的各種耗費(fèi)是必須的，且應(yīng)體現(xiàn)社會或行業(yè)平均水平。第十七條 押品 價(jià)值評估時(shí)，要充分考慮 押品 在抵（質(zhì)）押期間的有形與無形損耗、實(shí)際取得 價(jià)格和物價(jià)水平、法定優(yōu)先受償權(quán)、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)費(fèi)用等多種因素，審慎確定 押品 價(jià)值。第十八條 內(nèi)部評估流程。（一）內(nèi)部評估人員按照農(nóng)業(yè)銀行 押品 準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對擬接受的 押品進(jìn)行調(diào)查（可與貸前調(diào)查一并 進(jìn)行）。調(diào)查內(nèi)容主要包括：1、收集抵押（出質(zhì)）人及 押品 的相關(guān)材料；2、現(xiàn)場勘察、測量，核實(shí) 押品 數(shù)量、質(zhì)量、型號、存放保管、周邊環(huán)境等情況，

10、做好查勘記 錄，采集 押品 影像或圖片；3、核實(shí) 押品 的合法性和權(quán)屬關(guān)系；4、調(diào)查分析 押品 與借款人及貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性， 押品與貸款之間是否存在幣種錯配、期限錯配 等情況。（二）內(nèi)部評估人員選用適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎評估 押品 價(jià)值。（三）內(nèi)部評估人員撰寫評估報(bào)告，評估報(bào)告內(nèi)容主要包括：1、抵押（出質(zhì)）人和 押品 的基本情況；2、評估目的、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估基準(zhǔn)日；3、價(jià)值變動趨勢和變現(xiàn)能力分析、風(fēng)險(xiǎn)分析與提示；4、評估結(jié)論、評估有效期；5、其他需要說明的事項(xiàng)。6、評估人員名單。對于金融質(zhì) 押品 無須撰寫評估報(bào)告；對于其他種類簡單、情況較為清楚的 押品 ，可適當(dāng)簡化評 估報(bào)告

11、內(nèi)容。（四）內(nèi)部評估人員填寫貸前價(jià)值評估確認(rèn)單（附件2）并簽字，承擔(dān)價(jià)值初評責(zé)任，將評估報(bào)告和貸前價(jià)值評估確認(rèn)單交所在部門負(fù)責(zé)人。（五）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人收到相關(guān)材料后，按以下流程辦理：1、審核評估報(bào)告；2、審核無異議或僅需對評估價(jià)值進(jìn)行微調(diào)（偏差范圍在10%以內(nèi)） 的，可在貸前價(jià)值評估確認(rèn)單上簽署意見并簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。3、審核認(rèn)為需要調(diào)整評估價(jià)值且幅度超過 10%（不含） 的，須更換內(nèi)部評估人員重新進(jìn)行評估， 并按要求履行相應(yīng)程序。重新評估只限一次，內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人審核新出具的評估報(bào)告后，須在貸前價(jià)值評 估確認(rèn)單上簽署意見并簽字，作為最終評估結(jié)論，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

12、第十九條 外部評估流程。（一）客戶經(jīng)理按照第十八條第一款規(guī)定的內(nèi)容對 押品 進(jìn)行調(diào)查，做好現(xiàn)場查勘記錄，收集評估 中介機(jī)構(gòu)出具的 押品 價(jià)值評估報(bào)告。（二）內(nèi)部評估人員結(jié)合客戶經(jīng)理提供的調(diào)查資料，對評估報(bào)告進(jìn)行初審，主要內(nèi)容包括：1、評估中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評估人員執(zhí)業(yè)資格是否符合規(guī)定，評估報(bào)告是否有評估公司和評估人員 簽章；2、評估假設(shè)、評估目的、評估方法的合理性；3、評估結(jié)果的準(zhǔn)確性。初審結(jié)束后，內(nèi)部評估人員填寫貸前價(jià)值評估確認(rèn)單并簽字，承擔(dān)價(jià)值初審責(zé)任，將貸前 價(jià)值評估確認(rèn)單和評估報(bào)告一并交內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人。（三）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人按照初審要求的內(nèi)容，對評估報(bào)告進(jìn)行復(fù)審。（四

13、）復(fù)審結(jié)束后，內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人按以下流程辦理：1、完全認(rèn)可評估結(jié)論的，直接在貸前價(jià)值評估確認(rèn)單簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。2、基本認(rèn)可評估結(jié)論或需對評估價(jià)值進(jìn)行微調(diào)的（偏差范圍在10%以內(nèi)），在貸前價(jià)值評估確認(rèn)單上簽署意見并簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。3、認(rèn)為外部評估存在問題的，可要求評估中介機(jī)構(gòu)就相關(guān)問題做出書面解釋，必要時(shí)可退回重 評。退回前應(yīng)在貸前價(jià)值評估確認(rèn)單上簽署退回意見。第二十條 對于信貸業(yè)務(wù)審批后委托評估中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行 押品 價(jià)值評估的，審批前，客戶經(jīng)理 應(yīng)對押品 進(jìn)行調(diào)查和價(jià)值初評，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)載入調(diào)查報(bào)告，并履行審查審批程序。審批后用信 前，仍需按照外部評估流程對 押品 進(jìn)行評

14、估，并以評估確認(rèn)價(jià)值作為設(shè)定抵（質(zhì)）押擔(dān)保的依 據(jù)。第二十一條 評估結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)將評估報(bào)告、貸前價(jià)值評估確認(rèn)單和押品 信息掃描 錄入CMS系統(tǒng)。外部評估報(bào)告還應(yīng)作為紙質(zhì)信貸檔案資料，按信貸檔案管理規(guī)定進(jìn)行保管。信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)評估報(bào)告（僅限內(nèi)部評估）和紙質(zhì)貸前價(jià)值評估確認(rèn) 單。第四章抵（質(zhì)）押擔(dān)保的設(shè)立和變更第二十二條 抵（質(zhì)）押率是 押品擔(dān)保的債權(quán)本金與 押品評估確認(rèn)價(jià)值的比率，計(jì)算公式為：抵（質(zhì)）押率=押品擔(dān)保的債權(quán)本金一押品評估確認(rèn)價(jià)值X 100%第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行對不同 押品 分別設(shè)定了最高抵 （ 質(zhì)） 押率，具體規(guī)定見中國農(nóng)業(yè)銀行 押品 分類、最高抵 （ 質(zhì)

15、） 押率和重估頻率表。辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)綜合考慮 押品 種類、變現(xiàn)能力、價(jià)值穩(wěn)定性等因素，合理確定抵 （ 質(zhì)） 押率。對超過相應(yīng)最高抵（質(zhì)）押率辦理信貸業(yè)務(wù)的，須經(jīng)一級分行批準(zhǔn)。符合下列情形之一的，經(jīng)辦行另行追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保，可不受最高抵（ 質(zhì)） 押率限制：（一）借款人符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)采用信用方式用信的；（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保；（三）總行認(rèn)為的其他情形。第二十四條 單一 押品 的最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。單一押品的最高可用擔(dān)保額度=該 押品評估確認(rèn)價(jià)值X最高抵（質(zhì)）押率-該押品已提供的擔(dān)保 額度第二十五條 組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。對于一筆信貸業(yè)務(wù)由

16、多種擔(dān)保方式或多個(gè)押品 提供組合擔(dān)保的，應(yīng)先分別計(jì)算各種擔(dān)保方式、各個(gè) 押品 的最高可用擔(dān)保額度，然后加總確 定組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度。第二十六條 經(jīng)辦行根據(jù)有權(quán)行審批的擔(dān)保方案，認(rèn)真填寫擔(dān)保合同，按規(guī)定履行放款審核程 序。放款審核無誤后，將合同交有權(quán)簽字人簽章并加蓋合同專用章或公章（個(gè)貸業(yè)務(wù)采用主從合 一合同的，只簽訂借款合同）。第二十七條 擔(dān)保合同原則上應(yīng)使用農(nóng)業(yè)銀行的制式文本。確需采用非制式合同文本的，合同 使用、審查按照農(nóng)業(yè)銀行合同管理或法律審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十八條 采用非制式合同文本的，合同條款應(yīng)包括以下內(nèi)容： （一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；（二）借款人履行債務(wù)的期限；（三

17、）押品 的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、所在地、權(quán)屬關(guān)系；（四）押品 的擔(dān)保范圍、期限；（五）押品 占管、保險(xiǎn)、登記事項(xiàng)；（六）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施；（七）抵 （質(zhì) ）押權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件；（八）其他需要約定的事項(xiàng)。第二十九條 以金融質(zhì) 押品 、存貨、倉單、提單出質(zhì)的，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證的 核押、交付（止付）手續(xù)。以上市公司股票、基金份額、倉單等價(jià)格波動幅度較大 押品 質(zhì)押的， 應(yīng)與客戶在合同中明確約定警戒線和平倉線。第三十條 擔(dān)保合同簽訂后，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)應(yīng)由兩名農(nóng)業(yè)銀行員工或由一名管戶客戶經(jīng)理 之外的員工，與抵押（出質(zhì)）人或其授權(quán)委托人共同辦理（法律規(guī)定可由農(nóng)業(yè)銀行自行辦理或農(nóng) 業(yè)

18、銀行受托代辦的情況除外），并負(fù)責(zé)領(lǐng)取權(quán)屬證書等資料。第三十一條 經(jīng)辦行原則上應(yīng)在抵（質(zhì)）押登記手續(xù)辦妥后發(fā)放信用。辦理個(gè)人住房貸款、個(gè)人 汽車消費(fèi)貸款時(shí)，可在落實(shí)有效擔(dān)保、加強(qiáng)資金監(jiān)管的前提下，先行發(fā)放貸款；在借款人取得 相關(guān)權(quán)證后，及時(shí)辦理房地產(chǎn)、汽車抵押登記手續(xù)。第三十二條 信用存續(xù)期間擬變更（指追加、更換等情況） 押品 的，應(yīng)按相關(guān)程序進(jìn)行 押品 價(jià)值 評估，經(jīng)原審批行同意后，經(jīng)辦行須重新簽訂合同或補(bǔ)充協(xié)議，并辦理變更登記手續(xù)?？蛻艚?jīng) 理應(yīng)及時(shí)將變更后的押品信息錄入CMS統(tǒng)。第三十三條 經(jīng)辦行辦理信用發(fā)放、展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，要確保抵（質(zhì)）押擔(dān) 保的連續(xù)性和有效性，防止發(fā)生

19、脫保。第五章押品 和權(quán)屬證書的保管 第三十四條 對于法律規(guī)定應(yīng)移交農(nóng)業(yè)銀行保管、占有的 押品 或權(quán)屬證書，農(nóng)業(yè)銀行必須對其實(shí)施保管、占有 對于需要移交第三方保管的 押品 ，應(yīng)簽訂三方保管合同或協(xié)議。合同或協(xié)議的使用、審查按照 農(nóng)業(yè)銀行合同管理或法律審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十五條 抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證入金庫保管，權(quán)屬證書入重要空白憑證庫保管。第三十六條 抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證或權(quán)屬證書移交保管前，參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng) 辦人應(yīng)將其掃描錄入CMS系統(tǒng)，并歸檔至所屬合同項(xiàng)下。第三十七條 參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人、運(yùn)營管理部門（或會計(jì)部門，下同）經(jīng)辦 人應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，及時(shí)辦理有價(jià)單證或

20、權(quán)屬證書的核對、交接、登記、入庫等手續(xù)。參與辦理 抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)對移交的有價(jià)單證或權(quán)屬證書的真實(shí)性負(fù)責(zé)，運(yùn)營管理部門對其 入庫后的安全性負(fù)責(zé)。第三十八條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書入庫后，運(yùn)營管理部門要定期或不定期進(jìn)行核對或 檢查（客戶部門至少每半年參與一次），確保有價(jià)單證或權(quán)屬證書的安全與完整。第三十九條 押品 所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)銀行信用全部清償完畢后，須按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或 權(quán)屬證書的出庫手續(xù)。出庫時(shí)，運(yùn)營管理部門經(jīng)辦人、注銷登記手續(xù)經(jīng)辦人應(yīng)在登記簿上登記 并簽字。抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返 還抵押（出質(zhì)）人，并

21、辦理簽收手續(xù)。對于變更、處置 押品 時(shí)需要返還有價(jià)單證或權(quán)屬證書的，出庫手續(xù)比照本條款要求執(zhí)行。第四十條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證和權(quán)屬證書原件是確保農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑 證，原則上不許借閱。因司法機(jī)關(guān)執(zhí)行公務(wù)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)或上級行實(shí)施審計(jì)或檢查等原因確 需借閱的，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后可辦理借閱手續(xù)，必要時(shí)應(yīng)安排專人陪同。借閱歸還時(shí)，相關(guān)人員應(yīng)一同參與核對，核對無誤后及時(shí)辦理交接、登記、入庫等手續(xù)。第六章押品 的貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第四十一條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對 押品 進(jìn)行現(xiàn)場核查，現(xiàn)場核查可與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行，也可 單獨(dú)進(jìn)行?，F(xiàn)場核查內(nèi)容包括但不限于：一）押品 種類、數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、型號是

22、否與權(quán)屬證書和抵（質(zhì)）押清單記載內(nèi)容一致；（二）押品保管是否符合要求，是否毀損、滅失、被征收或征用；由第三方保管時(shí)，保管方的主 體資格是否合法， 押品出入庫管理制度是否健全， 押品 核對是否相符；（三）未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行書面同意， 押品 是否被擅自贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、支用、劃轉(zhuǎn)或以其他方式處 分；（四）押品 權(quán)屬是否發(fā)生爭議或變更；（五）押品 是否存在他方權(quán)利，如被凍結(jié)、查封、扣押、重復(fù)或二次抵（質(zhì)）押；（六）抵押的在建工程是否竣工或 押品 上是否形成新增財(cái)產(chǎn)，是否辦理登記手續(xù)；（七）應(yīng)收賬款的結(jié)算方式、賬齡情況、貿(mào)易單據(jù)和賬戶的控制情況、借款人與交易對手是否存 在商業(yè)糾紛；（八）押品 權(quán)屬證書是否過

23、期，登記是否失效；（九）保單是否到期或保險(xiǎn)中斷、撤銷；（十）擔(dān)保期間、訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效；（十一）CM蒜統(tǒng)錄入的押品信息是否準(zhǔn)確。第四十二條 現(xiàn)場核查結(jié)束后，客戶經(jīng)理要形成核查報(bào)告并錄入CM專統(tǒng)，作為信貸檔案留存?，F(xiàn)場核查與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行的，可不單獨(dú)出具核查報(bào)告，但須按照貸后管理規(guī)定，在信 貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表中記錄 押品 現(xiàn)場核查的有關(guān)情況。第四十三條 押品 貸后價(jià)值重估應(yīng)按規(guī)定頻率進(jìn)行，具體要求見中國農(nóng)業(yè)銀行 押品 分類、最 高抵（質(zhì)） 押率和重估頻率表。符合下列情形之一的，即使未到重估周期，也須及時(shí)對 押品進(jìn)行價(jià)值重估：（一）押品 市場價(jià)格發(fā)生較大波動；（二）發(fā)生合同約定的違約事件；（

24、三）押品 擔(dān)保的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類由正?；蜿P(guān)注類向下遷徙為不良類；（四）押品 由客戶部門移交資產(chǎn)處置部門；（五）其他需要重估的事項(xiàng)。第四十四條 對于采用最高額抵（質(zhì)）押的，原則上實(shí)行年度價(jià)值確認(rèn)方式，在 押品及其價(jià)值 沒有發(fā)生較大變化的前提下，一次確認(rèn)后可一年有效；對于最高額抵（質(zhì)）押合同期限超過一年 的，經(jīng)營行應(yīng)至少每年進(jìn)行一次價(jià)值確認(rèn)。第四十五條 押品 貸后價(jià)值重估應(yīng)采用內(nèi)部評估方式，必要時(shí)可聘請?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評 估，但不改變內(nèi)部評估人員承擔(dān)的評估責(zé)任。第四十六條 押品 貸后價(jià)值重估流程。（一）內(nèi)部評估人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的現(xiàn)場核查情況及相關(guān)資料，選擇適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎 得出重估結(jié)論

25、，填寫貸后價(jià)值重估認(rèn)定表（附件 3）并簽字，承擔(dān)重估價(jià)值的初評責(zé)任。（二）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人對貸后重估價(jià)值進(jìn)行審核，并在貸后價(jià)值重估認(rèn)定表上 簽字，承擔(dān)重估價(jià)值的確認(rèn)責(zé)任。第四十七條 對于須逐日盯市的 押品 ，可適當(dāng)簡化重估流程，由內(nèi)部評估人員直接認(rèn)定重估價(jià) 值，但要保留每日 押品 價(jià)值記錄。對于以同一樓盤個(gè)人住房抵押的貸款， 押品 價(jià)值重估可以采取批量處理的方式進(jìn)行。第四十八條 價(jià)值重估結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將貸后價(jià)值重估認(rèn)定表和 押品 價(jià)值重估信息 掃描錄入CM蒜統(tǒng)。信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)貸后價(jià)值重估認(rèn)定表。第四十九條 押品 貸后重估確認(rèn)價(jià)值應(yīng)作為 押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、第二還

26、款來源風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、減值測試 的重要依據(jù)。第五十條 價(jià)值重估結(jié)束后，客戶經(jīng)理要重新計(jì)算 押品 當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率。對于超出農(nóng)業(yè)銀行 規(guī)定的該類 押品 最高抵（質(zhì)）押率或該筆業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵（質(zhì)）押率的，要按照合同約定或與抵 押（出質(zhì)）人協(xié)商，采取變更擔(dān)保、提前歸還用信等措施。第五十一條 對于合同中明確約定警戒線和平倉線的 押品 ，要建立盯市制度，加強(qiáng)價(jià)值監(jiān)控， 觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施，達(dá)到平倉條件時(shí)應(yīng)進(jìn)行平倉。第五十二條客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)下列風(fēng)險(xiǎn)之一的，可通過CMS系統(tǒng)、內(nèi)部網(wǎng)站、風(fēng)險(xiǎn)提示函、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表等載體，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信號：（一）押品 價(jià)值快速或大幅下降；

27、（二）押品 變現(xiàn)能力弱化甚至喪失；（三）押品 價(jià)值重估后，當(dāng)前的抵 （質(zhì)）押率超出農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)定或該筆信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵 （質(zhì)） 押率，且不能提供合法、足值、有效擔(dān)保；四）抵（質(zhì)）押權(quán)出現(xiàn)爭議或糾紛； （五）押品與借款人及其貸款風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的相關(guān)性，且借款人經(jīng)營或收入狀況可能出現(xiàn)不利變 化或已經(jīng)出現(xiàn)不良信用記錄；（六）押品 保管不善；（七）其他風(fēng)險(xiǎn)情形。第五十三條 根據(jù) 押品風(fēng)險(xiǎn)大小，將風(fēng)險(xiǎn)信號劃分為紅、橙、黃三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級：（一）紅色風(fēng)險(xiǎn)信號是指 押品 出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)或問題，對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害，風(fēng)險(xiǎn)敞口或 預(yù)計(jì)損失巨大，需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險(xiǎn)信號。（二）橙色風(fēng)險(xiǎn)信號是指 押品 出

28、現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或問題，直接威脅信貸資產(chǎn)安全，風(fēng)險(xiǎn)敞口較大或預(yù)計(jì)損 失較重，需要立即采取措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大的重要風(fēng)險(xiǎn)信號。（三）黃色風(fēng)險(xiǎn)信號是指 押品 有瑕疵，可能影響信貸資產(chǎn)安全，應(yīng)采取提高安全性等措施，以防 止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的一般風(fēng)險(xiǎn)信號。第五十四條 風(fēng)險(xiǎn)信號可由經(jīng)營行、客戶管理行或其上級行的客戶部門、授信執(zhí)行部門（或信貸 管理部門，下同）發(fā)布。發(fā)布路徑按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五十五條 收到風(fēng)險(xiǎn)信號后，按照客戶分層管理原則，由客戶管理行的客戶部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信 號級別，牽頭制定并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施，包括但不限于凍結(jié)授信、停止用信、變更擔(dān)保、 提前收回貸款、貸款重組等?？蛻艄芾硇械目蛻舨块T應(yīng)將工作措施、工作進(jìn)度、風(fēng)險(xiǎn)變化等情況及時(shí)反饋經(jīng)營主責(zé)任人、客 戶管理行和原審批行的授信執(zhí)行部門。第五十六條 在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，客戶管理行授信執(zhí)行部門或上級行客戶部門、授信執(zhí)行部門 發(fā)現(xiàn)客戶管理行客戶部門風(fēng)險(xiǎn)處置不當(dāng)、未按規(guī)定履行信息反饋和報(bào)告義務(wù)的，應(yīng)督促客戶管 理行客戶部門改正。第五十七條 風(fēng)險(xiǎn)信號發(fā)布單位應(yīng)視風(fēng)險(xiǎn)化解情況，決定是否調(diào)整、解除已發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)信號。第五十八條 每年 3月1日前，一級分行應(yīng)將上年度轄內(nèi) 押