擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(詳細(xì))(DOC)

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(1)第一章總則第一條為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化 、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，特制定本流程。、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律信用和合理分擔(dān)風(fēng)險的原則。第二章?lián)I(yè)務(wù)程序第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：(1) 企業(yè)申請(2) 擔(dān)保受理(3) 項目初審項目評審(5) 簽訂合同(6) 抵押登記(7) 擔(dān)保收費(fèi)(8) 發(fā)放貸款(9) 保后管理(10) 代償和追償(11) 擔(dān)保終結(jié)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程圖1、擔(dān)保業(yè)務(wù)部受理企業(yè)擔(dān)保申請要求：企業(yè)提供貸款申請書并準(zhǔn)備相關(guān)資料責(zé)任人：擔(dān)保業(yè)務(wù)部2、擔(dān)保業(yè)務(wù)部對申保企業(yè)進(jìn)行初審目的：判斷企業(yè)是否符合擔(dān)保條件要求：完成企業(yè)資料

2、的審查責(zé)任人：項目經(jīng)理3、擔(dān)保業(yè)務(wù)部進(jìn)行實地調(diào)查，完成評審報告目的：完成 評審報告，提出評審意見要求：實地調(diào)查，核實評估企業(yè)及項目情況，落實企業(yè)相關(guān)擔(dān)保條件及手續(xù)，完善企業(yè)資料。4、法律顧問進(jìn)行合法合規(guī)性審核企業(yè)不符合擔(dān)保要求、書面回復(fù)企業(yè)責(zé)任人：項目經(jīng)理目的：提出法律意見責(zé)任人：法律顧問5、風(fēng)險管理部進(jìn)行風(fēng)險審核I 目的：提出風(fēng)險意見責(zé)任人：風(fēng)險經(jīng)理6、提交擔(dān)保評審委員會評審|要求：會議2天前書面通知評審委，作好評審會議紀(jì)錄7、按審批權(quán)限逐級報相關(guān)人員簽字確認(rèn)評審意見經(jīng)辦人項目經(jīng)理8、出具擔(dān)保意向函責(zé)任人項目經(jīng)理9、貸款申請經(jīng)銀行審批通過后，風(fēng)險部簽訂相關(guān)合同要求：業(yè)務(wù)部做手續(xù)，轉(zhuǎn)風(fēng)險部面簽

3、10、保全部落實反擔(dān)保措施，財務(wù)部收取保費(fèi)，風(fēng)險 部通知銀行放貸，11、擔(dān)保業(yè)務(wù)部與風(fēng)險管理部進(jìn)行保后監(jiān)管目的：保后監(jiān)管控制風(fēng)險要求：按規(guī)定進(jìn)行保后監(jiān)管，及時填寫保后檢查表12、擔(dān)保到期如期還款未如期還款擔(dān)保責(zé)任自動解除擔(dān)保公司履行代償責(zé)任 制定追償計劃，實施追償擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示：企業(yè)申請-委托擔(dān)保合同-企業(yè)提供擔(dān)保申請材料擔(dān)保受理-擔(dān)保項目受理登記表項目初審-確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人-項目初審基本內(nèi)容-實地調(diào)查-擔(dān)保調(diào)查報告-擔(dān)保項目處理表項目評審-資信評估部-復(fù)議項目評審簽訂合同-同意擔(dān)保通知函-準(zhǔn)備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合 同）-審核空白合同文本 （擔(dān)保部、綜合部

4、、律師、總經(jīng) 理），填寫合同審核表-正式簽訂合同，填寫 合同登記表-填擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單抵押登記 -準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料，包括主合同、擔(dān)保合同、 反擔(dān)保合同及其他資料。-他項權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章） 發(fā)放貸款-擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單-復(fù)印借款借據(jù)擔(dān)保收費(fèi)保后管理-日常檢查、重點檢查-擔(dān)保項目檢查表-保后檢查報告-擔(dān)保到期通知函-擔(dān)保項目展期（逾期）報告-業(yè)務(wù)檔案管理代償和追償-代償和追償方案-提起法律訴訟擔(dān)保終結(jié)-還貸收據(jù)復(fù)印件-注銷抵（質(zhì)）押登記-退還抵押、代管原件-免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表擔(dān)保收費(fèi)保后管理-日常檢查、重點檢查-擔(dān)保項目檢查表-保后檢查報告-擔(dān)保到期通知函-擔(dān)保項目展期（

5、逾期）報告-業(yè)務(wù)檔案管理代償和追償-代償和追償方案-提起法律訴訟擔(dān)保終結(jié)-還貸收據(jù)復(fù)印件-注銷抵（質(zhì)）押登記-退還抵押、代管原件-免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押，應(yīng)提供的材料為：1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證；3、抵押物、質(zhì)物評估資料；4、保險單；5、董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證 明；&抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部 門同意抵押或質(zhì)押的證明；9、其他有關(guān)資料。（四）注意事項1、提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；2、

6、提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項目和企業(yè)的實際情況進(jìn)行刪除和添加；第五條公司擔(dān)保部顧客值班人員負(fù)責(zé)項目受理 ，核實顧客提交材料 的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔(dān)保條 件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記 擔(dān)保項目受理 登記表、擔(dān)保申請人材料清單、反擔(dān)保人材料清單及按材料 清單提供的材料作為信用擔(dān)保申報書的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人 和項目負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。第六條擔(dān)保受理條件(1) 具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(2) 依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；(3) 基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措

7、施；(4) 對單個企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實收資本的10% ；(5) 申請擔(dān)保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 50% ；(6) 該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%。擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(2)第四章 擔(dān)保項目初審和實地調(diào)查第七條 公司擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況 ，確定第一調(diào)查人 和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二 調(diào)查人協(xié)辦。第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查 ，獲取擔(dān)保項目、 項目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論，即擔(dān)保調(diào)查報告。第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的 資料、信息進(jìn)

8、行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完 整性和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè) 和項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處 獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實 之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進(jìn)行實地調(diào)查的重點。第十條資料審核要點（1）按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文 件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。 各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；（2）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通 過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立

9、項批 文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核 ，了解借 款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。（3）財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告 ，是否有保留意 見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。（4）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法 律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押 物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第十一條 項目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至 少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人

10、根據(jù)具體情況參與調(diào)查 。進(jìn)行 調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效 率。第十二條實地調(diào)查要點（1）訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項目背景、市場 競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款 來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊的整體素質(zhì) （文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù) 專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人 的信用狀況和能力。（2）對需要進(jìn)一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；（3）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實 際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（4）對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào) 查

11、核實以下內(nèi)容；1、了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬；2、企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛 假；4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。(5) 察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押 物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以 動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì) 量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、 提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識別真假，必要時請有關(guān)部 門

12、鑒定。第十三條綜合分析是在核實資料的實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(1)分析、判斷借款人(擔(dān)保申請人)的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；(2)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項目和項目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等;(3)分析借款人的還款能力通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力(財務(wù)杠桿比率2、盈利能力（盈利比率）3、營運(yùn)能力（效率比率）4、資產(chǎn)質(zhì)量

13、5、資金結(jié)構(gòu)6、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢。現(xiàn)金流量分析是預(yù)計在未來的還款 期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款 。（4）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式 的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性 相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性各可預(yù)見性；（5）基本風(fēng)險度分析第十四條項目初審結(jié)束，項目負(fù)責(zé)人須向評審會提交 擔(dān)保調(diào)查報 告，擔(dān)保調(diào)查報告主要內(nèi)容為：（1）借款人背景情況（2）項目基本情況（3）市場預(yù)測及銷售分析（4）財務(wù)狀況及償債能力（5）借款有途及還款資金來源（6）反擔(dān)保情況（7）與銀行往來及或有負(fù)債情況（8）綜合分析該項目風(fēng)險程度（9）其

14、他需要說明的情況（10）調(diào)查結(jié)論第十五條項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工 作不能繼續(xù)進(jìn)行時，項目負(fù)責(zé)人應(yīng)在 擔(dān)保調(diào)查報告中說明原因并 提出處理意見，填報擔(dān)保項目處理表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后 呈報公司負(fù)責(zé)人審批，項目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè) 。如企業(yè)因 材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條項目初審工作自正式受理開始 ，一般應(yīng)在5個工作日完 成，如超過5個工作日，項目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部 門負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報告。擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(3)第五章?lián)ｍ椖吭u審與決策第十七條 擔(dān)保項

15、目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。 第十八條 項目初審工作結(jié)束后，項目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項資料 和 擔(dān)保調(diào)查報告提交擔(dān)保部，部門負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn) 行評審。部門評審的重點是項目資料和 擔(dān)保調(diào)查報告。部門審核的主要內(nèi)容有：(1) 項目資料的真實性、完整性、正確性；(2) 對反擔(dān)保措施提出意見；(3) 對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；(4) 對項目的風(fēng)險度進(jìn)行評價；(5) 對企業(yè)的財務(wù)狀況進(jìn)行評價。評審意見和結(jié)論填寫 擔(dān)保項目評審書，部門評審一般應(yīng)在3個工 作日完成。第十九條 部門評審?fù)戤吅?，將?dān)保項目評審書連同其他資料一并提交會議評審。第二十條 會議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司項

16、目評審會員會 ，成員由公司 總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任。評審委 員會日常工作由擔(dān)保部負(fù)責(zé)；評審會議參加人員：(1) 評委會全體成員；(2) 項目負(fù)責(zé)人和協(xié)辦人；(3) 評委會認(rèn)為須參加的人員。第二十一條會議評審工作程序：(1) 評委會至少在會議召開前2天，將會議內(nèi)容通知參加會議 人員；(2) 會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按時參 加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。若 參加會議人員未達(dá)應(yīng)參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會議必期直行；(3) 項目責(zé)任人報告項目調(diào)查情況和初審意見 ，協(xié)辦人作補(bǔ)充 說明；(4) 部門負(fù)責(zé)人報告部門審核意見；(5) 評審

17、委員會和參加會議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答 疑。（6）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提出具體意見；（7）評審委員會主任綜合與會多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審 意見；（8） 會議評審米用簽字表決制，參加會議評審人員須在擔(dān)保 項目評審書上明確填寫"同意"或"不同意"并簽字，不得棄權(quán)，三分 之二以上的評審人員同意視為項目評審?fù)ㄟ^ 。（9） 按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報公司決策機(jī)構(gòu)（決策人）審 批，審批意見填列擔(dān)保項目評審書第二十二條擔(dān)保審批權(quán)限（包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、 撤保的審批）；（1） 擔(dān)保額在 元以下董事會授

18、權(quán)總經(jīng)理審批；（2）擔(dān)保額在 元以上由董事會審批；第二十三條對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機(jī)構(gòu)（決 策人）只能做"不同意擔(dān)任"或"進(jìn)行復(fù)議"的決定，而不能做"同意擔(dān) 保"的決定。第二十四條會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合 意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條發(fā)生以下情形的項目需要進(jìn)行復(fù)議（1）公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意），但 決策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項目；(2) 多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項目；(

19、3) 自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。復(fù)議權(quán)限一次。對復(fù)議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必 要可重新確定第一調(diào)查人。擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程(4)第六章?lián)：贤暮炗喌诙鶙l 項目正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保部發(fā)函通知項目承擔(dān)企業(yè)辦理 擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi) 用的金額、付款期限的方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工 作。發(fā)函前項目責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況 。第二十七條擔(dān)保部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，一般情況下項 目負(fù)責(zé)人為合同經(jīng)辦人，簽約程序如下：(1) 準(zhǔn)備(或擬定)空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保 合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文

20、書；(2) 由擔(dān)保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要 調(diào)整和修改和合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意 見填寫在 合同審核表中，報總經(jīng)理審定；(3) 公司經(jīng)辦人登記 合同登記表，確定本公司出具合同的 編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項：(a)與貸款人簽訂的 保證合同中的"其他約定"要注明"俟本合同 的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款放；（b）與抵（質(zhì)）押人簽訂的 反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況 下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款 期限3個月

21、，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明我 公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司；?）對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核 ，方法與本市第 （二）項相同；（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān) 保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章， 我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；（6）企業(yè)簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單，一式二份，其中一份交公司 財務(wù)部門；（7）法人代表、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一 管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等 須單獨(dú)管理。第七章反擔(dān)保措施第二十九條對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實反擔(dān)

22、保措施，包括財 產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根 據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保。第三十條企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí) 行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條 項目負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。-抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證合 同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料 等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā) 放的他項權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的 氐（質(zhì)）押 登記表等證明文件第三十二條用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）

23、不高于70%;動 產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50%;動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算） 不高于50%;股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債 券面值計算）不高于70%。第三十三條 米用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（1）必須具備 擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格。（2）資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。（3）連續(xù)2年盈利。（4）企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實力要優(yōu)于借款企業(yè)。（5）企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十四條 辦妥抵（質(zhì)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份擔(dān)保 貸款聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明"已經(jīng)與借款人辦妥抵 （質(zhì)）押登記手 續(xù)，請承貸銀行見此通知后為借款人放款"字樣，報總經(jīng)理簽批后送 承貸銀行，銀

24、行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)。經(jīng)辦人將一份擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程（5 ）第八章?lián)Ｊ召M(fèi)第三十五條 擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu) 惠費(fèi)率。第三十六條 公司擔(dān)保費(fèi)率（年率）按擔(dān)保額度劃分3檔。公司按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同類型劃分， 以不同貸款時間和金額為限制定不同的費(fèi)率，具體標(biāo)準(zhǔn)見收費(fèi)表。第三十七條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取 。擔(dān)保 額度超過 元，并且擔(dān)保時間超過 年的可以分年度收費(fèi)。若逾期支 付，按加收滯納金。第三十八條 企業(yè)在簽署 擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單時，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保

25、費(fèi) 率和擔(dān)保費(fèi)金額，擔(dān)保費(fèi)由擔(dān)保部負(fù)責(zé)計算和催繳，公司財務(wù)部門 負(fù)責(zé)核實和收款。公司財務(wù)部門收到款項并在 擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單上簽 字后，將擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單退擔(dān)保部存檔。應(yīng)繳擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，擔(dān)保 部和公司財務(wù)部門有關(guān)人員須填制擔(dān)保費(fèi)收繳確認(rèn)表，將繳費(fèi)情 況確認(rèn)后報總經(jīng)理核準(zhǔn)。第九章?lián)ｍ椖抗芾淼谌艞l擔(dān)保項目后期管理 （保后管理），是指自承貸銀行向企 業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理 ，包括擔(dān)保項目檢查、展期項目和 逾期項目及撤保項目的處理等。第四十條 擔(dān)保項目的檢查由擔(dān)保部負(fù)責(zé)。檢查前要制定檢查計劃， 報總經(jīng)理審批。保后檢查分日常檢查和重點檢查 。日常檢查是根據(jù) 企業(yè)的實際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保

26、措施、風(fēng)險等級 等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進(jìn)行一次。重點檢查是 對借款封閉管理的項目、認(rèn)為風(fēng)險較大的項目及其他需要特別關(guān)注 的項目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤 。檢查完畢后，檢查人員須填寫 擔(dān)保項目檢查表并附檢查報告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資 料，報總經(jīng)理批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條保后檢查的內(nèi)容：（1）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。（2）債務(wù)人和間經(jīng)營和財務(wù)狀況。（3）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。（4）風(fēng)險計量和總結(jié)（貸款的五級分類）（5）其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題 ，須當(dāng)日向部 門負(fù)責(zé)人口頭報告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題

27、和處理意見書面報 告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報告總經(jīng)理，總 經(jīng)理認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對 策及措施。第四十三條 對所有擔(dān)保項目，在擔(dān)保到期日前30日，由擔(dān)保部填 制 擔(dān)保到期通知函，通知項目承擔(dān)企業(yè)。第四十四條 每月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月 逾期項目統(tǒng) 計表和擔(dān)保項目檢查表第四十五條 需要展期的擔(dān)保項目，企業(yè)須在該擔(dān)保項目到期前20日內(nèi)向我公司提出擔(dān)保展期書面申請。擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫 擔(dān)保項目展期（逾期）報告表，報總 經(jīng)理審批。對展期項目的擔(dān)保須按照新項目的擔(dān)保程序辦理。第四十六條 對逾期的擔(dān)保項目，由擔(dān)保部寫出檢查報告，提出處理 意見，填寫 擔(dān)保項目展期（逾期）報告表，報總經(jīng)理審批。對逾 期擔(dān)保項目的處理意見包括：（1）采用更為可靠的反擔(dān)保措施。（2）建議撤保對逾期的擔(dān)保項目按會議評審及審批權(quán)限辦理。第四十七條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)