淺析我國(guó)第三方支付發(fā)展的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略

1、淺析我國(guó)第三方支付發(fā)展的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和電子商務(wù)活動(dòng)的日漸增多，網(wǎng)上支付困難的問(wèn)題日益出。第三方支付是隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來(lái)的一種支付平臺(tái)，是網(wǎng)絡(luò)支付的一個(gè)分支。但是，第三方支付行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中伴隨著不少社會(huì)問(wèn)題，文章簡(jiǎn)要闡述了我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀，列舉了存在的問(wèn)題，并提出了一些有針對(duì)性的建議。關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 第三方支付 問(wèn)題 對(duì)策作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)交易雙方最為關(guān)心的問(wèn)題。許多電子商務(wù)企業(yè)推出了自己的網(wǎng)上支付工具，涌現(xiàn)出一批由第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)。第三方支付提出了一種全新的商業(yè)機(jī)會(huì)、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn)，它將對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

2、產(chǎn)生不可估量的影響。一、第三方支付定義、流程所謂“第三方支付”就是指就是一些和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，其特點(diǎn)在于“多渠道、多業(yè)務(wù)、多銀行”。第三方支付平臺(tái)提供商通過(guò)通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障的職能，從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算 查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)平臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)交易中買方選購(gòu)商品后，使用第三方支付平臺(tái)把貨款支付給第三方。再由第三方通知賣家貨款到達(dá)并要求賣家發(fā)貨，買方收到商品并檢驗(yàn)后通知第三方，由第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以對(duì)交

3、易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，滿足電子商務(wù)交易的安全性，為交易成功提供必要的支持。這一交易完成過(guò)程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。二、我國(guó)第三方支付的現(xiàn)狀隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付工具逐步成為中國(guó)網(wǎng)民的基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上零售市場(chǎng)外，第三方支付在航空、金融、電信等領(lǐng)域進(jìn)一步滲透，并試點(diǎn)性進(jìn)入電子政務(wù)、公共事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域。而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，廠商盈利能力下降。傳統(tǒng)的第三方支付市場(chǎng)延續(xù)著中國(guó)金融市場(chǎng)的特征，并保持著穩(wěn)定的盈利水平。從阿里巴巴和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭以聯(lián)網(wǎng)特有的市場(chǎng)擴(kuò)張方式進(jìn)入該市場(chǎng)后，中小第三方支付

4、廠商開始了不計(jì)成本的價(jià)格戰(zhàn)，低價(jià)甚至免費(fèi)服務(wù)成了其生存的被迫選擇。第三方支付廠商也開始看重品牌推廣，直接面對(duì)個(gè)人用戶，市場(chǎng)推廣活動(dòng)層出不窮。中國(guó)第三方支付市場(chǎng)迎來(lái)了符合互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律的發(fā)展速度，也快速培養(yǎng)起中國(guó)網(wǎng)民的使用習(xí)慣，使得互聯(lián)網(wǎng)支付工具逐步成為中國(guó)網(wǎng)民的基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。但也為這個(gè)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)了隱患，短期盈利能力下降，中小第三方支付廠商生存前景堪憂，用戶和商戶權(quán)益難以有效保證，中國(guó)第三支付市場(chǎng)也將面臨盤整。三、我國(guó)第三方支付發(fā)展面臨的主要問(wèn)題面對(duì)新興的支付手段和服務(wù)，政策法規(guī)滯后和社會(huì)信用缺失等原因，信用約束不能實(shí)現(xiàn)資源共享，安全技術(shù)應(yīng)用、市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、缺乏創(chuàng)新、模式單一等問(wèn)題仍然構(gòu)成

5、今后發(fā)展的主要障礙。1法律不完善問(wèn)題。由于在第三方支付中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時(shí)期的資金代管、擔(dān)保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)，使得第三方支付服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。在目前我國(guó)的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關(guān)的法律。但它們的法律效應(yīng)都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責(zé)任等很多法律問(wèn)題都沒(méi)有明確的立法加以規(guī)范。2交易安全問(wèn)題。第三方支付是以開放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，依托購(gòu)物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問(wèn)題?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時(shí)刻威脅著支付平臺(tái)的安全?？煽康陌踩芾眢w系，在系統(tǒng)安全審計(jì)

6、、業(yè)務(wù)審計(jì)和故障事故報(bào)告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎(chǔ)上的第三方支付的安全風(fēng)險(xiǎn)仍比較突出。3虛擬賬戶滯留資金導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)的主要通過(guò)第三方來(lái)彌補(bǔ)交易雙方信用缺失的問(wèn)題，買方先把資金支付給第三方支付平臺(tái)，在得到買方確認(rèn)已收貨并發(fā)出付款指令后，再支付貨款給賣家。而且，第三方支付平臺(tái)一般會(huì)規(guī)定相應(yīng)的結(jié)算周期，數(shù)額巨大的支付資金不可避免地在第三方支付平臺(tái)的虛擬賬戶中，這不僅降低了第三方支付平臺(tái)的支付效率。而且還導(dǎo)致相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。4道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上電子商務(wù)交易雙方選擇第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，通過(guò)第三方支付來(lái)進(jìn)行交易，是因?yàn)槠鋵?duì)第三方支付平臺(tái)實(shí)力、品牌、信譽(yù)認(rèn)同。第三方支付平臺(tái)的信用中介作用確實(shí)

7、彌補(bǔ)了社會(huì)信用體系的不足，但同時(shí)也增加交易風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)。特別是當(dāng)電子支付交易發(fā)展到一定規(guī)模，一旦由于第三方付平臺(tái)內(nèi)部管理原因造成損失，肯定會(huì)對(duì)整個(gè)支付結(jié)算體系產(chǎn)生相當(dāng)?shù)挠绊?，危整個(gè)支付系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。5反洗錢風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺(tái)，而某些第三方支付工具不需要實(shí)名制就可以完成一些交易，這樣就會(huì)產(chǎn)生有些人通過(guò)第三方支付工具進(jìn)行洗錢的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)大多缺乏有效防止惡意易的相關(guān)措施，這樣國(guó)內(nèi)的第三方支付工具將很容易淪為洗錢工具。甚至為網(wǎng)絡(luò)賭博等不法行為提供資金渠道。而且隨著第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，它的業(yè)務(wù)范圍也必然延伸到跨國(guó)支付領(lǐng)域，這樣不僅國(guó)外黑錢可能通過(guò)

8、第三方支付平臺(tái)洗錢進(jìn)入我國(guó)，國(guó)外熱錢也可以通過(guò)它暢通無(wú)阻地投資于我國(guó)資本市場(chǎng)。6風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。從第三方支付的業(yè)務(wù)運(yùn)行流程來(lái)看，買方并不向賣方直接付款，而是買方將貨款匯入第三方支付平臺(tái)指定的賬戶，待買方驗(yàn)貨后，才由三方支付平臺(tái)根據(jù)買方同意付款信息將資金支付給賣方。由此可以看出，由于存在資金收付的時(shí)間差，買方資金在第三方支付平臺(tái)有一個(gè)短暫的滯留期，一般來(lái)說(shuō)，資金在第三方至少要滯留210天的時(shí)間。在這段時(shí)間，該資金就由第三方支配，只要每天都有大量的交易，第三方就會(huì)積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。7競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化。2005年后，市場(chǎng)環(huán)境急劇變化。從事第三方支付的企業(yè)猛增至40多家，同質(zhì)化嚴(yán)重。第三方支付平臺(tái)產(chǎn)

9、品和服務(wù)的同質(zhì)化導(dǎo)致價(jià)格成了唯一的競(jìng)爭(zhēng)籌碼，不少第三方支付平臺(tái)以不正常的低價(jià)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額這樣一來(lái)不僅擠壓了電子支付市場(chǎng)有限的盈利空間，更帶來(lái)了相當(dāng)?shù)馁Y金風(fēng)險(xiǎn)隱患。四、我國(guó)第三方支付發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策研究1明確法律的定位。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)支付清算組織管理辦法，明確界定第三方支付服務(wù)商的法律地位。盡管第三方支付平臺(tái)提供的代理收付業(yè)務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)都是銀行的專有業(yè)務(wù)，較之銀行更為嚴(yán)密的內(nèi)控體系與較高的支付能力其蘊(yùn)藏的資金風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)更加引起重視，特別是在各服務(wù)商紛紛搶占地盤、不惜壓價(jià)惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況下，更容易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。2提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。根據(jù)電子支付的外延與內(nèi)涵，互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性區(qū)分為

10、硬件與軟件兩方面：第一軟件即信用管理機(jī)制。安全不僅是一種技術(shù)手段，更多是通過(guò)組織流程管理而形成的信用管理機(jī)制。第二硬件即技術(shù)手段。特別是增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，采用客戶端的亂碼處理、放火墻、數(shù)字簽名和身份認(rèn)證等技術(shù)措施來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性；最后，第三方支付平臺(tái)應(yīng)建立災(zāi)難備份中心，以保證網(wǎng)絡(luò)在遭到不可抗力侵害。發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時(shí)恢復(fù)。3加強(qiáng)滯留資金的監(jiān)管。虛擬賬戶滯留資金是第三方支付過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源之一，應(yīng)建立完善的滯留資金的監(jiān)管制度，明確規(guī)定滯留資金的存放保管位置及滯留資金產(chǎn)生的利息處置問(wèn)題。同時(shí)考慮給第三方支付的結(jié)算周期規(guī)定合適的上限，以提高整個(gè)

11、支付體系的運(yùn)行效率。4加強(qiáng)管理監(jiān)督。第三方支付的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算誠(chéng)信擔(dān)保的中介服務(wù)方式。在整個(gè)交易過(guò)程中，可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督 由于第三方支付企業(yè)的資質(zhì)與金融機(jī)構(gòu)的要求相差甚遠(yuǎn)，它們來(lái)從事金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要制定第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，將這類金融機(jī)構(gòu)納入金融監(jiān)管范圍，以控制它們所隱含的風(fēng)險(xiǎn)。5加大監(jiān)控范圍。從電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，不應(yīng)該完全禁止非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入電子支付市場(chǎng)；應(yīng)通過(guò)制訂合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，采取分批認(rèn)證的辦法，提高第三方支付機(jī)構(gòu)的整體素質(zhì)；同時(shí)也吸引符合準(zhǔn)入條件的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到電子支付市場(chǎng)中。6加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。第三方支付平臺(tái)應(yīng)該制定相應(yīng)的管理制度、操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)處理辦法，構(gòu)建完善的信用管理體系，對(duì)于第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)包含對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管、對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理層的監(jiān)管、對(duì)內(nèi)部操作人員的管理等。重點(diǎn)應(yīng)該放在服務(wù)是否構(gòu)成銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、公司信息披露的要求、審計(jì)的要求、零售業(yè)務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的需求等。7促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的電子支付環(huán)境。監(jiān)管方應(yīng)著力培育公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和行政手段，充分發(fā)揮各方面積極性，滿足市場(chǎng)多樣化需求，通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施，促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)健康發(fā)展，確保國(guó)家支付體系整體穩(wěn)定和安全。參考文獻(xiàn)：1楊興凱，張笑楠電子商務(wù)中的第三方支付模式及應(yīng)用研究商場(chǎng)現(xiàn)代化，2007(13)2彭媛，我國(guó)第三