收入二十萬以下的普通家庭必看的理財(cái)計(jì)劃書

1、理財(cái)規(guī)劃書題目班級及小組組長姓名組員姓名人員分工矩陣V工作張三李四市場調(diào)查FZZ此工作中負(fù)主要責(zé)任F此工作中負(fù)有輔助責(zé)任前言1一、客戶基本情況1（一）家庭成員1（二）家庭情況1二、客戶財(cái)務(wù)狀況分析1（一）資產(chǎn)及負(fù)債表1（二）現(xiàn)金流量表2（三）家庭支出表2三、客戶理財(cái)目標(biāo)2四、投資建議2（一）具體投資項(xiàng)目建議71、二次購房計(jì)劃82、堅(jiān)持基金定投計(jì)劃113、商業(yè)保險(xiǎn)114、購車計(jì)劃11前言理財(cái)是一種積極生活態(tài)度，也是一種良好的生活習(xí)慣。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的今天，理財(cái)已經(jīng)成為家庭正常工作收入之外的另一重要收入手段，也是對抗通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值的重要方式。在理財(cái)計(jì)劃中，要根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶關(guān)

2、注的目標(biāo)進(jìn)行，為客戶尋求最為合理的理財(cái)計(jì)劃。一、客戶基本情況（一）家庭成員李先生，34歲，公務(wù)員，月收入7500,每年有年終獎12000元妻子張女士，31歲，公務(wù)員，月收入6000元（二）家庭情況夫妻雙方都是國家公務(wù)員，單位有養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)，李先生還購買了一份重大疾病險(xiǎn)及附加意外險(xiǎn)，張女士購買了一份具有分紅功能的壽險(xiǎn)，現(xiàn)有自用住房一套，價值50萬元，首付款15萬，剩余款項(xiàng)需要分期償還，有定期存款13萬，現(xiàn)金及活期存款1萬元。母親劉女士58歲，每月1200元退休工資，家庭月平均消費(fèi)支出3700元，每月償還銀行房貸1850元。每年全家旅游一次，花費(fèi)1萬元。二、客戶財(cái)務(wù)狀況分析（一）資產(chǎn)及負(fù)債表家庭資

3、產(chǎn)（萬兀）家庭負(fù)債（萬元）住房50住房貸款35定期存款13/現(xiàn)金及活期1/資產(chǎn)合計(jì)64萬負(fù)債合計(jì)35凈資產(chǎn)29萬負(fù)債率12%從李先生家庭的資產(chǎn)表可看出，房產(chǎn)占總資產(chǎn)的78%現(xiàn)金占1.5%,定期存款為20%負(fù)債占總資產(chǎn)的12%固定資產(chǎn)所占比例大，在整個家庭資產(chǎn)中配置不是很合理，資產(chǎn)流動性過低，難以應(yīng)付突發(fā)狀況（二）現(xiàn)金流量表家庭成員年齡職務(wù)月收入（元）年終獎李先生34公務(wù)員7500元12000元張女士31公務(wù)員6000元/劉女士（母親）58退休工人1200元/根據(jù)客戶需求來看，男女主人工作穩(wěn)定，有養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)，家庭月收入平均為15700元，家庭年收入在188400元，屬于中等生活水平，目前每月支

4、出房貸1850元，消費(fèi)支出3700元，一年旅游花費(fèi)10000萬元，年保守總消費(fèi)在76600元，保守結(jié)余為111800元，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)較輕。（三）家庭支出表支出項(xiàng)目/年度費(fèi)用/萬元生活開支4.44還房貸2.22旅游1根據(jù)上表，李先生家庭月平均開支6383元，占月收入41%開支比例中等,但投資項(xiàng)目單一，對家庭未來不利。三、客戶理財(cái)目標(biāo)夫妻雙方希望進(jìn)行合理投資，并為全家購買合適的保險(xiǎn)，希望五年內(nèi)購買私家車。四、投資建議（一）消費(fèi)方式建議李先生一家投資渠道單一，資金流動性弱，為了增強(qiáng)資金流動性，增加理財(cái)投資渠道，推薦李先生使用信用卡。原因如下：因?yàn)樾庞每ㄔ谌粘Ｊ褂弥惺址奖悖⑶以谝?guī)定的還款日期前進(jìn)行還款

5、不會產(chǎn)生額外利息，可享受最高50天的免息期，從而可將自身閑置資金進(jìn)行除銀行之外的其它投資。招商銀行信用卡分類特色主題卡招商銀行財(cái)新傳媒聯(lián)名卡招商銀行餓了么聯(lián)名卡招商銀行網(wǎng)易云音樂信用卡招商銀行網(wǎng)易新聞聯(lián)名卡招商銀行南開大學(xué)信用卡CarCard汽車信用卡（全國版）YOUN庠校園版CarCard汽車信用卡（中經(jīng)版）壹基金愛心信用卡商務(wù)旅行卡招商銀行留學(xué)信用卡（附卡）招商銀行滴滴出行聯(lián)名卡網(wǎng)易游戲聯(lián)名卡校園版-炫彩卡攜程旅行信用卡國航知音信用卡南航明珠信用卡廈航白鷺聯(lián)名信用卡東航聯(lián)名信用卡招商銀行白羊座守護(hù)信用卡招商銀行射手座守護(hù)信用卡招商銀行金牛座守護(hù)信用卡時招商銀行雙子座守護(hù)信用卡尚招商銀行水瓶

6、座守護(hù)信用卡族招商銀行獅子座守護(hù)信用卡群招商銀行巨蟹座守護(hù)信用卡卡招商銀行處女座守護(hù)信用卡招商銀行摩羯座守護(hù)信用卡招商銀行天秤座守護(hù)信用卡招商銀行雙魚座守護(hù)信用卡招商銀行大蝸?zhàn)刈o(hù)信用卡招商銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡標(biāo)招商銀行“和”卡信用卡準(zhǔn)銀聯(lián)CrayonShinchan結(jié)信招商銀行30周年紀(jì)念版和卡用招商銀行MasterCard信用卡卡招商銀行VISA信用卡招商銀行美國運(yùn)通卡招商銀行美國運(yùn)通卡區(qū)真愛聯(lián)名信用卡域西安真愛星座卡特平和堂聯(lián)名信用卡色海岸城聯(lián)名卡卡上環(huán)體育聯(lián)名信用卡世紀(jì)金花聯(lián)名信用卡商之都聯(lián)名信用卡正佳廣場聯(lián)名信用卡天虹商場聯(lián)名信用卡無無限信用卡限鉆石信用卡白百天長信用卡4金卡經(jīng)典版白金信用

7、卡自由人生白金信用卡精致版白金信用卡銀聯(lián)白金信用卡外幣單標(biāo)白金卡攜程旅行信用卡是由攜程旅行網(wǎng)（以下簡稱“攜程”）與招商銀行聯(lián)袂推出，專為商旅人士度身定造，不僅秉承招商銀行信用卡“一卡雙幣、全球通用”、“先消費(fèi)、后還款”、“境外消費(fèi)，人民幣還款”等諸多優(yōu)勢，更結(jié)合攜程專業(yè)的旅行預(yù)訂服務(wù)、優(yōu)越的積分獎勵和特惠商戶的折扣優(yōu)惠，讓您在“刷”卡的樂趣中，完成輕松之旅！同系列信用卡比較招商銀行留學(xué)信用卡（附卡）：1）限時活動，迎新刷卡好禮2）留學(xué)申請，服務(wù)優(yōu)惠3）留學(xué)出行，預(yù)訂禮遇招商銀行滴滴出行聯(lián)名卡：新戶可享200元出行大禮包國航知音信用卡：1）刷卡消費(fèi)累計(jì)國航里程2）享受高額航空意外險(xiǎn)南航明珠信用卡

8、：1）刷卡消費(fèi)累計(jì)南航里程2）享受高額航空意外險(xiǎn)廈航白鷺聯(lián)名信用卡：1）刷卡消費(fèi)累計(jì)廈航里程2）享受高額航空意外險(xiǎn)廈航白鷺聯(lián)名信用卡1）刷卡消費(fèi)累計(jì)廈航里程2）享受高額航空意外險(xiǎn)（二）理財(cái)產(chǎn)品建議李先生一家可考慮選購銀行中長期理財(cái)產(chǎn)品，招商銀行個人理財(cái)產(chǎn)品較多，目前招商銀行理財(cái)產(chǎn)品主要有日日金系列、焦點(diǎn)聯(lián)動系列、新股申購系列、安心回報(bào)系列、招銀進(jìn)寶系列、A股掘金系列等。產(chǎn)品類型安全性適合投資者流動性日日金系列理財(cái)方式靈活,在產(chǎn)品的可交易時段，投資者可隨時申購或贖回，本金實(shí)時到賬。窗體底端對資金流動性要求高的投資者，或在其他投資理財(cái)計(jì)劃間歇進(jìn)行短期穩(wěn)健理財(cái)?shù)耐顿Y者。產(chǎn)品投資于銀行間信用級別較局、

9、流動性較好的金融工具，風(fēng)險(xiǎn)較低。焦點(diǎn)聯(lián)動系列通過保本技術(shù)處理實(shí)現(xiàn)約定的本金保障，利用衍生品工具投資境外金融市場為投資者博取收益的可能。該類產(chǎn)品/、可提前贖回，但可按照一定比例進(jìn)行質(zhì)押，為投資者該類產(chǎn)品適合對本金安全性要求較高、但能承受收益波動的投資者。6提供融通資金的便捷渠道。新股申購系列部分產(chǎn)品提供每月開放贖回機(jī)制，具體請查閱各產(chǎn)品說明書。該斐廣品適合投資風(fēng)格較穩(wěn)健的客戶。該類產(chǎn)品主要投資于新股中購，為非保本類產(chǎn)品。安心回報(bào)系列該類產(chǎn)品/、可提前贖回，有明確本金保障條款的產(chǎn)品可按照f比例進(jìn)行質(zhì)押，為投資者提供融通資金的便捷渠道。該系列產(chǎn)品具適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者，或?yàn)橥顿Y組合低風(fēng)險(xiǎn)配置

10、的搭配產(chǎn)品。該類產(chǎn)品以銀行間信用等級較高的債券、票據(jù)或短期融資券為投資標(biāo)的，產(chǎn)品安全性較Mi。7該系列產(chǎn)品投資于公司治理良好、業(yè)績穩(wěn)定該產(chǎn)品適合A股掘金系列的優(yōu)秀基金、新股中購、可轉(zhuǎn)債、可分離債的申購?fù)顿Y、債券、QDII基金產(chǎn)品等（具體投資標(biāo)的以產(chǎn)品說明書為準(zhǔn)），為非保本類廠品，風(fēng)險(xiǎn)相對較局。提供定期開放贖回機(jī)制。有較局風(fēng)險(xiǎn)承受能力的進(jìn)取型投資者或?yàn)橥顿Y組合中進(jìn)取型部分的配置產(chǎn)品。該類產(chǎn)品以銀行信貸招銀進(jìn)寶資產(chǎn)或以信托資產(chǎn)為該類廣品該系列產(chǎn)品系列投資目標(biāo)的。/、口提前贖回。適合穩(wěn)健型的投資者?？少徺I焦點(diǎn)聯(lián)動系列，投資類型為浮動收益，風(fēng)險(xiǎn)評級R2（穩(wěn)健型），掛鉤標(biāo)的滬深300指數(shù)，認(rèn)購起點(diǎn)1元人

11、民幣為1份，認(rèn)購起點(diǎn)份額為5萬份，超過認(rèn)購起點(diǎn)份額部分，應(yīng)為1萬份的整數(shù)倍，理財(cái)期限為90天。與其它系列產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品更為穩(wěn)健，也符合李先生一家穩(wěn)健的投資風(fēng)格。焦點(diǎn)聯(lián)動系列具體理財(cái)產(chǎn)品推薦發(fā)行渠道風(fēng)險(xiǎn)評級認(rèn)購起點(diǎn)（1元人民幣為1份）銷售費(fèi)率股票指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動（中證500看跌鯊魚鰭結(jié)構(gòu)）非保網(wǎng)上I手機(jī)IPADI網(wǎng)點(diǎn)R2（穩(wěn)健型）5萬份0.30%股票指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動（中證500看漲鯊魚鰭結(jié)構(gòu)）網(wǎng)上I手機(jī)IPADI網(wǎng)點(diǎn)R2（穩(wěn)健型）10萬份0.30%股票指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動（滬深300看漲鯊魚網(wǎng)上I手機(jī)IPADI網(wǎng)點(diǎn)R2（穩(wěn)健型）10萬份0.30%910萬份0.30%招商銀行焦點(diǎn)聯(lián)動系列之歐元匯率區(qū)間表網(wǎng)上R1

12、（謹(jǐn)慎型）股票指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動（滬深300歐式看跌網(wǎng)上I手機(jī)IPADI網(wǎng)點(diǎn)R2（穩(wěn)健型）10萬份0.30%股票指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動（滬深300歐式看漲網(wǎng)上I手機(jī)IPADI網(wǎng)點(diǎn)R2（穩(wěn)健型）5萬份0.30%R2（穩(wěn)健型）5萬份0.30%股票指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動（中證500看漲自動網(wǎng)上I手10機(jī)|PAD1網(wǎng)點(diǎn)（三）二次購房建議目前李先生一家僅有一套用于自住的房產(chǎn)和10余萬金融資產(chǎn)，并且金融資產(chǎn)僅投放于存款、基金等產(chǎn)品上，王先生應(yīng)該適當(dāng)擴(kuò)大投資范圍，合理分布資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，如再購置一套房產(chǎn)用于出租，適當(dāng)配置一些黃金等資產(chǎn)。按照目前“住房用來住，不拿來炒”的國家宏觀政策，再結(jié)合西安地區(qū)房價每年5%-10%勺增長率，房屋出租年投資回報(bào)率2.5%,后期可考慮再次購買一套房用于出租。雖然房屋出租的收益率不是很高，但是房產(chǎn)仍有升值的空間，比銀行定期收益高。（四）堅(jiān)持基金定投計(jì)劃基金定投具有類似長期儲蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體成本。而且定投具備復(fù)利效果，本金所產(chǎn)生的收益加入本金繼續(xù)衍生收益，一般選取3-5支股基金進(jìn)行定投，可以選擇指數(shù)型基金，股票型基金，和混合型基金，比例分別設(shè)為3