我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)與對(duì)策

1、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)與對(duì)策THE PROBLEMS AND COUNTERMEASURES OF BUILDING INCLUSIVE FINANCE SYSTEM IN CHINA 目 錄摘要1關(guān)鍵詞1一、普惠金融體系的概念與框架2 (一)普惠金融體系的概念2(二)普惠金融體系的框架2二、我國(guó)普惠金融體系發(fā)展的基本概況3三、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)4 (一)降低交易成本4（二）堅(jiān)持明確有效的貸款投向4（三）構(gòu)建良好的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制5（四）構(gòu)建良好的監(jiān)管機(jī)制5四、我國(guó)普惠進(jìn)金融體系建設(shè)的對(duì)策6（一）降低交易成本的對(duì)策6（二）合理把握貸款的重點(diǎn)投向7（三）構(gòu)建良好風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的對(duì)策7（四）

2、構(gòu)建有效監(jiān)管機(jī)制的對(duì)策8五、結(jié)束語(yǔ)9參考文獻(xiàn) 9致謝 10我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)與對(duì)策摘 要：我國(guó)普惠金融體系的建設(shè)實(shí)際上是新一輪的農(nóng)村金融體系改革，我國(guó)金融體系建設(shè)的目標(biāo)是建設(shè)全國(guó)普惠金融體系。本文對(duì)普惠金融體系的概念和框架進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析，深刻研究了我國(guó)目前建設(shè)普惠金融體系存在的問題和難點(diǎn)，并針對(duì)問題和難點(diǎn)提出了相關(guān)的對(duì)策，以利于我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的順利進(jìn)行。關(guān)鍵詞：普惠金融；小額信貸；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融體系；風(fēng)險(xiǎn)防范The Problems and Countermeasures of Building Inclusive Finance System in China Abstr

3、act: Building inclusive finance system in China is actually a new round of rural financial system reform, Chinas finance system goal is to build inclusive finance systems nationwide. This paper analyzes simply the theory and framework of inclusive finance system, sdudies profoundly the problems and

4、difficulties of building inclusive finance system in China.According to the problems and difficulties puts forward many countermeasures, conduciving to the development of Chinas finance system. Key words: Inclusive financial;Microfinance;Rural banks;Rural financial system;Risk prevention朗讀顯示對(duì)應(yīng)的拉丁字符的

5、拼音 “普惠金融體系”的新理念在于能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體來(lái)提供金融服務(wù)，尤其是要為那些金融體系現(xiàn)在還沒有覆蓋到的窮人，或者是社會(huì)低收入階層提供服務(wù)，讓所有有需要的人都享受到并且價(jià)格合理的金融服務(wù)。由于我國(guó)的弱勢(shì)群體占絕大多數(shù)，建設(shè)和完善我國(guó)的金融普惠體系十分必要。普惠金融體系體現(xiàn)的是統(tǒng)籌兼顧，兼顧各方的利益，不論是城市還是農(nóng)村、富人還是窮人。但是，我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況與國(guó)情使得我國(guó)普惠金融體系的建設(shè)存在著很多的問題，并且這些問題亟需解決。一、普惠金融體系的概念與框架（一）普惠金融體系的概念“普惠金融體系”的概念是從2005年被世界銀行確定為小額信貸年以后，逐漸提出來(lái)的，它的含義是

6、指一個(gè)惠及所有人包括為最貧困群體提供金融服務(wù)的“包容性金融體系”，滿足所有需要金融服務(wù)的人，包括所有地區(qū)，窮人、富人等，所有需求的人都可以平等地享受金融服務(wù)，包括過(guò)去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶1。它的新理念在于能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體來(lái)提供金融服務(wù)的體系，尤其是要為那些金融體系現(xiàn)在還沒有覆蓋到的窮人，或者是社會(huì)低收入階層提供服務(wù)，讓所有有需要的人都享受到并且價(jià)格合理的金融服務(wù)。（二）普惠金融體系的框架1、金融服務(wù)對(duì)象層面包括一切有金融需求的地區(qū)和群體，包括窮富人、中低收入者、大小企業(yè)者，包括偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)、發(fā)達(dá)城鎮(zhèn)地區(qū)，其中最值得關(guān)注和重視的是貧困者和偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，因?yàn)樗麄?/p>

7、的金融需求得到了滿足才能表明普惠金融體系的建設(shè)取得了成功。2、服務(wù)提供層面這一層面涉及了金融服務(wù)的提供者，包括商業(yè)性銀行、政策性銀行和合作興金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的正規(guī)金融體系和包括各種民間金融機(jī)構(gòu)和組織的非正規(guī)金融體系。他們直接為客戶提供金融服務(wù)，這一層面的建設(shè)是否完善也直接影響了普惠金融體系建設(shè)的進(jìn)程。3、市場(chǎng)建設(shè)層面這一層面包括了一切有利于普惠金融服務(wù)展開的相關(guān)活動(dòng)：農(nóng)村金融服務(wù)的開展和開發(fā)和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)的其他金融活動(dòng)等，如金融信息技術(shù)的提供、咨詢與培訓(xùn)服務(wù)的開展、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完善等。4、宏觀監(jiān)督層面這一方面主要是指政府的宏觀政策和相關(guān)的法律法規(guī)框架。中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)部

8、門、財(cái)政部門等機(jī)構(gòu)是宏觀調(diào)控和監(jiān)督活動(dòng)的直接參與者。這一方面在整體上對(duì)普惠金融體系的建設(shè)起到了整體調(diào)整的作用。總而言之，普惠金融體系的建設(shè)主要是涉及到以上四個(gè)大的層面的建設(shè)和完善，但是，普惠金融服務(wù)體系還應(yīng)滿足弱勢(shì)群體多樣化的金融需求，除了一般性的存貸款業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?，給弱勢(shì)群體提供與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利。二、我國(guó)普惠金融體系發(fā)展的基本概況近年來(lái)，普惠金融體系在我國(guó)逐步受到重視，政府部門倡導(dǎo)加快金融改革，逐步建立統(tǒng)一開放的普惠金融體系，因?yàn)檫@對(duì)我國(guó)日后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。中國(guó)的試點(diǎn)已經(jīng)顯示出小額信貸在中國(guó)具有頑強(qiáng)的生命力和廣闊的發(fā)展市場(chǎng)。1993年中國(guó)社會(huì)科

9、學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國(guó)際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”小額信貸模式引入了中國(guó)，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”2。 1999年下半年，中國(guó)人民銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)中國(guó)農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給的特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。2004年，小額信貸在中央一號(hào)文件中被明確提出，并由此引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。2005年中央一號(hào)文件指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”，同年中國(guó)人民銀行開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn)。2008年7月日江蘇省首家小額貸款公司丹陽(yáng)市天工惠農(nóng)農(nóng)村小額貸款有限公司開業(yè)

10、。截至2009年3月未，全國(guó)已開業(yè) 583家小額貸款公司，籌建573家3。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。2007年3月1日，全國(guó)首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正式誕生。隨即，吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般地在中西部地區(qū)“扎根發(fā)芽”，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行先后設(shè)立了6家村鎮(zhèn)銀行，開啟了外資進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的先例。2009年3月底新型

11、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)突破百家，增加到107家，其中村鎮(zhèn)銀行91家。全部實(shí)收資本42億元，存款65億元，貸款34億元4。據(jù)人民銀行研究生部統(tǒng)計(jì)小額貸款公司在過(guò)去的一年資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)張，2010年1月到10月，全國(guó)小貸公司利潤(rùn)總額達(dá)73億元，其前100名小貸公司總資產(chǎn)平均增長(zhǎng)率達(dá)29%。央行研究生部黨組書記、部務(wù)委員會(huì)副主席焦瑾璞在2010中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展報(bào)告發(fā)布會(huì)上表示，到2010年10月底，全國(guó)小貸公司共2348家，從業(yè)人員24742人，實(shí)收資本1521億元，貸款總額1623億，利潤(rùn)總額73億元，所有者權(quán)益達(dá)1600億元5。三、我國(guó)普惠金融體系建設(shè)的難點(diǎn)（一）降低交易成本小額信貸的特點(diǎn)是筆數(shù)

12、多、金額小、地域分散、管理復(fù)雜，這也就決定了小額信貸運(yùn)作成本會(huì)比較高。村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)外來(lái)的商業(yè)銀行，由于村鎮(zhèn)銀行所處的特殊環(huán)境，生存成本問題是個(gè)很大的問題，難以用較低的成本來(lái)運(yùn)行。小額信貸是一種零售貸款，一個(gè)信貸員最多營(yíng)銷和管理一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬(wàn)元，這和其他商業(yè)銀行批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無(wú)法相比的。 如發(fā)放1個(gè)億的小額貸款， 至少需要幾千筆業(yè)務(wù)量， 僅客戶經(jīng)理就需要十多人，人力物力成本過(guò)高。而小額信貸的低利率也使得業(yè)務(wù)的收益水平較低。小額貸款公司稅負(fù)過(guò)重，融資渠道限制多，自檢來(lái)源少，政策支持少，沒有完善的征信體系，而且整體發(fā)展水平較低，從管理上也增加的難度，提高了成本，造成交

13、易成本較高6。小額信貸公司面臨較高的資金成本、管理成本、風(fēng)險(xiǎn)成本，使得總體的放貸成本較高，但是由于農(nóng)村需求主體過(guò)于分散，進(jìn)入這一市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)就很難通過(guò)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模獲取規(guī)模效益來(lái)確保盈利。這就造成小額信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本與經(jīng)營(yíng)效益之間存在著一定的矛盾，也是普惠金融體系建設(shè)過(guò)程中的一個(gè)難點(diǎn)問題。（二）堅(jiān)持明確有效的貸款投向 指導(dǎo)意見規(guī)定：小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。根據(jù)這一規(guī)定小額貸款公司定位應(yīng)主要為“三農(nóng)”及微小企業(yè)提供金融服務(wù)

14、，且放貸數(shù)額相對(duì)要小，但在實(shí)際發(fā)放貸款中小額貸款公司卻出現(xiàn)了與這一規(guī)定相悖的現(xiàn)象，有些小額貸款公司貸款發(fā)放主要以非農(nóng)企業(yè)為主，貸款額也隨之變得“較大”，這與小額貸款公司設(shè)計(jì)的初衷有了一定的出入，定位比較模糊7。銀監(jiān)會(huì)村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信貸需求一直未能被現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)很好的覆蓋，這是農(nóng)村金融的空白點(diǎn)，也是最需要解決的難題。但是，新成立的村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比較弱。目前，農(nóng)村信用社的農(nóng)村貸款利率一般都可以上浮20%至50%，農(nóng)民融資成本較高。村鎮(zhèn)銀行如果選擇“薄利”的競(jìng)爭(zhēng)策略，至少在短期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)

15、業(yè)績(jī)不會(huì)有很大提升，這會(huì)給經(jīng)營(yíng)者造成很大壓力。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)外來(lái)的商業(yè)銀行，首先得考慮生存成本問題，而村鎮(zhèn)銀行是難以用較低的成本來(lái)運(yùn)行的，必須依靠利差收入才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，商業(yè)銀行要維持生存成本，減少交易成本，只能選擇較大的客戶進(jìn)行交易。如恩施市村鎮(zhèn)銀行設(shè)在主城區(qū)，主要業(yè)務(wù)是提供企業(yè)和個(gè)人存款服務(wù)，并向農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)提供融資服務(wù)，向出口型企業(yè)提供貿(mào)易服務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)，并將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當(dāng)時(shí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。從目前的小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，某種程度上很難明確有效的貸款投向，有悖當(dāng)初建立的初衷8。（三）構(gòu)

16、建良好的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前。意見中說(shuō)的將小額貸款公司納入人民銀行信貸征信系統(tǒng)，由于上下不銜接，目前仍難以實(shí)現(xiàn)。這既無(wú)法實(shí)現(xiàn)人民銀行對(duì)小額貸款公司貸款利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，也使客戶風(fēng)險(xiǎn)原本就比較高的小額貸款公司，承擔(dān)了更多風(fēng)險(xiǎn)的集聚。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然停留在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，政策性保險(xiǎn)沒有開展起來(lái)。特別是由于農(nóng)戶貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，農(nóng)戶貸款容易因自然災(zāi)害而遭受損失，增加了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不足9。由于缺失擔(dān)保方面的相應(yīng)機(jī)制,村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作主要依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完

17、善,然而農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少。我國(guó)農(nóng)村征信系統(tǒng)尚在建設(shè)期,征信體系相對(duì)滯后,評(píng)估農(nóng)產(chǎn)信用難度較大,而且,村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一般欠缺規(guī)范,往往沒有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表可供參考,農(nóng)村中小企業(yè)和缺少抵押物的農(nóng)戶也大多缺乏信用信息,沒有信用及法制觀念,信用風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在。（四）構(gòu)建良好的監(jiān)管機(jī)制意見規(guī)定“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司” 10。“凡是省級(jí)政府能明確的一個(gè)主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理”。按照意見，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)貸款，屬于金融機(jī)構(gòu)。既然屬于金融機(jī)構(gòu)，就應(yīng)該由金融監(jiān)管部

18、門負(fù)責(zé)監(jiān)管。而在1995年中國(guó)人民銀行法和中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法明確了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的金融監(jiān)管體制，銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)是銀監(jiān)會(huì)，其他任何部門監(jiān)管小額貸款公司這在法律上是不符合規(guī)范的11。而實(shí)際上，金融監(jiān)管是一項(xiàng)專業(yè)性非常強(qiáng)的業(yè)務(wù)，非銀監(jiān)部門監(jiān)管貸款公司也是勉為其難的。制度設(shè)計(jì)上的缺陷，造成監(jiān)管虛化，小額貸款公司繁榮背后，也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)。明確監(jiān)管主體，構(gòu)建良好的監(jiān)管體制成了普惠金融體系建設(shè)的一大難題。四、我國(guó)普惠進(jìn)金融體系建設(shè)的對(duì)策 （一）降低交易成本的對(duì)策1、加大政策支持力度針對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)稅負(fù)過(guò)重、融資限制多、政策優(yōu)惠少等問題，應(yīng)當(dāng)建立政策扶持體系，合理運(yùn)用財(cái)政杠桿，通過(guò)稅收減免

19、、財(cái)政補(bǔ)貼等措施吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入；繼續(xù)發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用；適應(yīng)農(nóng)村金融組織特點(diǎn)，改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管，對(duì)不同類型的金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行不同的監(jiān)管政策，更好的促進(jìn)“農(nóng)村”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展12。同時(shí)，增加小額信貸機(jī)構(gòu)融資渠道，降低融資成本。應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)民多在農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)辦理存款業(yè)務(wù)，把存款數(shù)量作為小額信貸發(fā)放數(shù)額的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，形成農(nóng)村資金用在農(nóng)村小額信貸的良性循環(huán)，保證小額信貸充足的資金供應(yīng)，有效減少農(nóng)戶違約幾率。在充分吸收存款的基礎(chǔ)上，也應(yīng)發(fā)展其他的資金來(lái)源渠道。一是在提高利率使小額信貸成為盈利項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，讓非政府組織和微型金融機(jī)構(gòu)以股份制的

20、形式組織起來(lái)，使小額信貸成為社會(huì)資金投資的一個(gè)好項(xiàng)目，充分吸納民間閑散資金入股。也可以將一部分實(shí)力雄厚的小額信貸機(jī)構(gòu)捆綁上市，讓其成為一個(gè)公眾的可以投資的優(yōu)良資產(chǎn)。二是可以通過(guò)資產(chǎn)證券化將優(yōu)良的小額信貸資產(chǎn)在金融市場(chǎng)出售，吸引金融機(jī)構(gòu)和投資公司購(gòu)買。通過(guò)以上的策略讓社會(huì)公眾充分重視小額信貸項(xiàng)目，發(fā)動(dòng)社會(huì)各界支持農(nóng)村金融發(fā)展，也可以拓寬小額信貸機(jī)構(gòu)的資金渠道。2、建立和完善農(nóng)戶信用體系目前，要盡快全面建立農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)檔案，確立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)檔案指標(biāo)體系和評(píng)估方法，根據(jù)家庭收入情況、還款能力的不同等，對(duì)同一信用等級(jí)的農(nóng)戶再進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，通過(guò)加強(qiáng)小額信貸的信用知識(shí)宣傳，讓農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到金融和信用的關(guān)系，增強(qiáng)農(nóng)

21、戶信用意識(shí)；通過(guò)信用評(píng)級(jí)和公開，讓農(nóng)戶理解信用的價(jià)值，使得農(nóng)民爭(zhēng)當(dāng)“信用戶”形成風(fēng)氣，“有借有還”的信用觀念得到進(jìn)一步弘揚(yáng)。最終通過(guò)健全的農(nóng)村信用體系，推行農(nóng)戶小額信用貸款，降低交易成本13。3、提高小額信貸經(jīng)營(yíng)管理效率完善農(nóng)戶小額信用貸款的業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其要加強(qiáng)對(duì)小額信用貸款質(zhì)量的考核，做到責(zé)任自負(fù)。提高信貸員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的各種設(shè)施建設(shè)，提高管理技術(shù)。4、推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和貸款模式的金融創(chuàng)新為了解決農(nóng)村信貸成本較高的問題，要在進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)范圍的基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。要推廣農(nóng)戶小額信用

22、貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。（二）合理把握貸款的重點(diǎn)投向一是在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款發(fā)展上,要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)政策性銀行的辦行方向,切實(shí)履行支農(nóng)職責(zé),依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策,并根據(jù)當(dāng)?shù)卣呢?cái)政實(shí)力和實(shí)際項(xiàng)目,以及農(nóng)發(fā)行信貸計(jì)劃,發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì),集中信貸規(guī)模做一些立全局、看長(zhǎng)遠(yuǎn)、具有較好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的基礎(chǔ)性工作,推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)14。二是要把握住農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域,找準(zhǔn)發(fā)揮骨干和支柱作用的著力點(diǎn)和切入點(diǎn),加大信貸投入,切實(shí)解決社會(huì)關(guān)注、政府關(guān)心、新農(nóng)村建設(shè)急需的重要項(xiàng)目及制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸問題。三是在實(shí)際操作中,要根據(jù)項(xiàng)目的輕重緩急、地方財(cái)政實(shí)力大小、風(fēng)險(xiǎn)承受強(qiáng)度

23、等因素,確定信貸支持的先后順序。當(dāng)前要首先要支持中央擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)十項(xiàng)措施中所列重點(diǎn)領(lǐng)域、行業(yè)中符合我行業(yè)務(wù)范圍的項(xiàng)目15。其次要支持信用環(huán)境好、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展后勁較足、可用財(cái)力充實(shí)的地(市)以及第一還款來(lái)源充足、第二還款來(lái)源有保證、資產(chǎn)質(zhì)量好的項(xiàng)目。（三）構(gòu)建良好風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的對(duì)策1、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策一是小額貸款自身要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定和要求建立健全各類內(nèi)控制度，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，不斷完善小額貸款公司的“三會(huì)一層”的法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)的內(nèi)部監(jiān)督防控。同時(shí)要嚴(yán)格按制度操作，尤其要嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查制度，避免“一人說(shuō)了算”現(xiàn)象的出現(xiàn)，減少貸款

24、損失，并要按規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金，降低風(fēng)險(xiǎn)16。二是銀監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)、人民銀行分支構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，突出各自的監(jiān)管重點(diǎn)實(shí)施高頻率的監(jiān)管，確保小額貸款公司合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)要加大對(duì)小額貸款公司的指導(dǎo)力度，幫助小額貸款公司科學(xué)規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理17。三是積極成立小額貸款公司協(xié)會(huì)，由協(xié)會(huì)行使小額貸款公司的自律管理，真正提高小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理水平。四是將小額貸款公司納入人民銀行征信系統(tǒng)，允許其查詢企業(yè)和個(gè)人信息，從而實(shí)現(xiàn)信用信息共享，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策一是加強(qiáng)定位監(jiān)管。為防止村鎮(zhèn)銀行背離支持“三農(nóng)”的方向，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”貸款投向和占比作出明確規(guī)定，建立支農(nóng)服

25、務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系。二是強(qiáng)化流動(dòng)性監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持小額、分散的原則，避免貸款投向過(guò)度集中，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)18。三是通過(guò)有效的外部監(jiān)管督。促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理、提高服務(wù)水平、規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，防止金融案件的發(fā)生，確保農(nóng)民存放資金的安全。四是實(shí)施差別監(jiān)管。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)，針對(duì)性設(shè)計(jì)村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)，納入非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)。進(jìn)一步明確村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管事權(quán)劃分，出臺(tái)具體操作辦法。五是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害及許多其他系統(tǒng)性事件影響巨大，為了有效規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該考慮建立強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體，提高農(nóng)村信貸系統(tǒng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，

26、降低農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本。（四）構(gòu)建有效監(jiān)管機(jī)制的對(duì)策由于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體不明確，導(dǎo)致在監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)空白。按照意見，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)貸款，屬于金融機(jī)構(gòu)19。既然屬于金融機(jī)構(gòu)，就應(yīng)該由金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)管。所有銀監(jiān)會(huì)應(yīng)將小額貸款公司納入監(jiān)管范圍。制定專門的法律法規(guī)，用法律的形式將小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行開展的目的、形式、利率實(shí)施辦法、貸款與還款方式等內(nèi)容確定下來(lái)，為小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)健康持久發(fā)展提供法律保障；把小額貸款公司及其他非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)納人到法律框架之內(nèi)，明確其合法地位和身份定位，促其依法經(jīng)營(yíng)：通過(guò)立法進(jìn)一步明確小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管部

27、門和責(zé)任，建議成立隸屬于銀監(jiān)會(huì)的相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。第一，應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。對(duì)申請(qǐng)開辦村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報(bào)制度，讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品行進(jìn)行評(píng)議20。第二，要建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)其運(yùn)營(yíng)應(yīng)堅(jiān)持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障

28、其運(yùn)營(yíng)更安全，努力減少因經(jīng)營(yíng)不善可能給社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面影響。第三，要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營(yíng)情況：主要客戶名單、各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果，將經(jīng)營(yíng)情況置于公開場(chǎng)所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。五、結(jié)束語(yǔ)建設(shè)和完善普惠金融體系，于大于小都是非常有利的，有利于整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于全國(guó)人民享受金融服務(wù)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，有利于整個(gè)國(guó)家的金融體系和諧可持續(xù)的發(fā)展。由于目前發(fā)展的種種難點(diǎn)嚴(yán)重阻礙了普惠金融體系的建設(shè)和完善,但是過(guò)去的幾年,在普惠金融體系的建設(shè)過(guò)程中已經(jīng)取得了初步的成效,普惠金融體系的建設(shè)工作任重道遠(yuǎn).在接下來(lái)的建設(shè)工作中,盡最大努力讓金融體系在全國(guó)得到普及，讓一切有需要群體得到金融服務(wù)，真正的做到全國(guó)普惠金融體系。參考文獻(xiàn)1 雷蒙德W戈德史密斯.金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展M.上海三聯(lián)書店、上海人民出版社，1995，(11):15-16.2 單單