信用管理師基礎(chǔ)知識(shí)思考題答案

1、第一章 信用管理人員從業(yè)道德 思考問(wèn)題 結(jié)合實(shí)際，談?wù)剬?duì)信用管理人員職業(yè)道德的認(rèn)識(shí)。  答：信用管理人員應(yīng)當(dāng)遵守信用方面的法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)活動(dòng)。服從政府信用監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督與管理。適當(dāng)保存原始信息資料，以備政府信用監(jiān)管部門(mén)查證。以保密性、客觀性、專(zhuān)業(yè)性為原則，最大可能的促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售，最合理控制信用風(fēng)險(xiǎn)。第二章 社會(huì)信用體系思考問(wèn)題 （1） 分析我國(guó)市場(chǎng)上失信行為大量存在的原因。 答：1）內(nèi)部缺乏基本的信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和信用管理制度 2）缺乏信用信息的社會(huì)共享機(jī)制 據(jù)調(diào)查，我國(guó)信用信息左右分散在銀行、工商

2、、稅務(wù)、海關(guān)、公安、司法、財(cái)政、審計(jì)、證券監(jiān)管、質(zhì)檢、環(huán)保等政府部門(mén)手中 3）相關(guān)法律體系不完善 界定和處理好政府行政公開(kāi)與保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的界限； 界定和處理好商業(yè)秘密與公開(kāi)信用信息的界限； 界定和處理好消費(fèi)者個(gè)人隱私與公開(kāi)信用信息的界限（2）  什么是社會(huì)信用體系？社會(huì)信用體系的作用是什么？  答：社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，是由信用立法與執(zhí)法、信用管理行業(yè)運(yùn)行慣例與約定、社會(huì)信用行為與道德規(guī)范、誠(chéng)信宣傳和失信懲戒機(jī)制等多個(gè)子體系共同作用，交織形成的社會(huì)機(jī)制。（3）  社會(huì)信用體系懲戒失信的原則是什么？  答：（4）  說(shuō)明失信懲戒機(jī)制的工

3、作原理。 答：依托大型征信數(shù)據(jù)庫(kù)，形成信用信息的社會(huì)聯(lián)防，使得失信懲戒機(jī)制具有可操作性，工作原理如圖所示：來(lái)自各種渠道的信用信息 征信機(jī)構(gòu) 征信數(shù)據(jù)庫(kù) 各種授信單位（拒絕交易）受信單位（5）  失信者的成本包括哪些？  答：會(huì)阻礙失信者再次進(jìn)入市場(chǎng)，直至失信者無(wú)法繼續(xù)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不能享受日常生活的諸多便利。在發(fā)達(dá)國(guó)家，如果一個(gè)人有了不良信用記錄，就不能申請(qǐng)信用卡、購(gòu)物卡、購(gòu)房貸款和任何信貸，甚至在申請(qǐng)租房、安裝電話、手機(jī)上網(wǎng)、銀行開(kāi)戶時(shí)都會(huì)遭到拒絕。（6）  簡(jiǎn)述政府在社會(huì)作用體系建設(shè)中應(yīng)起的作用。   答：保證

4、征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放-允許信用信息的合法傳播；制定相關(guān)法律來(lái)規(guī)范失信懲戒機(jī)制的操作；允許信用信息合法傳播。第三章 企業(yè)信用管理概述思考問(wèn)題 （1） 信用銷(xiāo)售的定義與分類(lèi)。 答：企業(yè)信用銷(xiāo)售從屬于信用交易的范疇。狹義的信用銷(xiāo)售，指的是企業(yè)賒銷(xiāo)，包括對(duì)企業(yè)和對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行賒銷(xiāo)，是一種企業(yè)對(duì)企業(yè)、商場(chǎng)對(duì)消費(fèi)者、生產(chǎn)廠家對(duì)消費(fèi)者的先提貨后付款的銷(xiāo)售方式。廣義的信用銷(xiāo)售的定義是一切合法的授信形式。信用銷(xiāo)售一般是在商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的支持下進(jìn)行的。 企業(yè)的信用銷(xiāo)售大致可以分為兩大類(lèi)型：一是企業(yè)法人之間的信用銷(xiāo)售（B2B），即賒銷(xiāo)企業(yè)對(duì)客戶企業(yè)的信用銷(xiāo)售；二是企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的信用銷(xiāo)售

5、，即企業(yè)法人對(duì)自然人的信用銷(xiāo)售（B2C） （2）  什么樣的企業(yè)采用信用銷(xiāo)售方法？ 答：買(mǎi)方市場(chǎng)的存在；賒銷(xiāo)企業(yè)或授信人掌握控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù) ；合理回報(bào)率情況下的商業(yè)銀行或廠商的融資支持；強(qiáng)制受信人履行賒銷(xiāo)合同的和會(huì)機(jī)制和法律保障，包括全社會(huì)范圍的失信懲戒機(jī)制。（3）  為什么企業(yè)要具備信用管理功能？  答：賒銷(xiāo)是很多企業(yè)擴(kuò)大銷(xiāo)售、應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的一種選擇。當(dāng)企業(yè)運(yùn)用賒銷(xiāo)方式后，企業(yè)管理中要加入很多新的內(nèi)容，如客戶的選擇、交易規(guī)模的控制和賬款的追收等等。同時(shí)，企業(yè)面臨的交易風(fēng)險(xiǎn)也更大，怎樣在擴(kuò)大銷(xiāo)售的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，也是企業(yè)必須予以有效解決的問(wèn)題

6、。這些工作僅僅靠企業(yè)原油銷(xiāo)售部門(mén)的力量和就得管理思路是很難做好的，建立一個(gè)新的部門(mén)來(lái)對(duì)賒銷(xiāo)的全過(guò)程負(fù)責(zé)，包括在相關(guān)部門(mén)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)、在技術(shù)上支持銷(xiāo)售部門(mén)，成為賒銷(xiāo)順利推進(jìn)的必需。而包括財(cái)務(wù)部門(mén)和銷(xiāo)售部門(mén)等在內(nèi)的其他職能部門(mén)也都需要對(duì)與原有的工作程序和內(nèi)容甚至是管理目標(biāo)做相應(yīng)調(diào)整，來(lái)適應(yīng)新的銷(xiāo)售方式對(duì)管理的要求。這些都是企業(yè)信用管理索要涉及的。沒(méi)有新的管理思路的確定、沒(méi)有新的管理程序的設(shè)計(jì)和管理職能的重新分配，也就沒(méi)有科學(xué)的信用管理，企業(yè)的賒銷(xiāo)目標(biāo)很可能會(huì)被與之俱來(lái)的更大的風(fēng)險(xiǎn)所抵消，或者過(guò)于加大銷(xiāo)售成本，造成總體利潤(rùn)的降低。在現(xiàn)代社會(huì)中，只要企業(yè)此案用賒銷(xiāo)的交易方式，信用管理就是必不可少的職能

7、部門(mén)，不論它是普通的制造業(yè)、商業(yè)和服務(wù)業(yè)，還是金融和外貿(mào)行業(yè)。（4）  信用管理有哪些基本功能？  答：1、企業(yè)信用管理基本功能 客戶風(fēng)險(xiǎn)（信用檔案）管理、客戶授信、應(yīng)收整款管理、商賬追收和利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)拓市場(chǎng)。 2、消費(fèi)者信用管理基本功能 消費(fèi)者信用檔案管理、客戶授信、賬戶控制、欠款催收、利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)拓市場(chǎng)和拖放信用工具。（5）  簡(jiǎn)述企業(yè)信用管理的基本功能。 答： 客戶風(fēng)險(xiǎn)（信用檔案）管理、客戶授信、應(yīng)收整款管理、商賬追收和利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)拓市場(chǎng)。（6）  簡(jiǎn)述消費(fèi)者信用管理的基本功能。答： 消費(fèi)者信用檔案管理、客戶授信、賬

8、戶控制、欠款催收、利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)拓市場(chǎng)和拖放信用工具。（7）  什么是企業(yè)信用制度？ 答：企業(yè)信用制度包括兩個(gè)方面：一是建立企業(yè)授信制度，解決企業(yè)對(duì)外信用形象類(lèi)問(wèn)題；二是建立企業(yè)信用管理制度，解決對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制和轉(zhuǎn)移的問(wèn)題。（8）  企業(yè)為什么要制定信用政策？信用政策的主要內(nèi)容包括什么？答：企業(yè)通過(guò)制定信用管理政策，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門(mén)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)客戶信息進(jìn)行收集和評(píng)估，對(duì)信用額度的授予、債權(quán)保障、應(yīng)收賬款回收等各交易環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)督，以保障應(yīng)收賬款安全和及時(shí)收回的管理。根據(jù)信用政策松緊程度，信用管理還可以分為銷(xiāo)售型信用管理和財(cái)務(wù)型信用管理 （9）

9、60;通過(guò)對(duì)信用政策的理解，給出檢查信用管理工作質(zhì)量的指標(biāo)。 答：1、用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，建立合格的客戶檔案以及各項(xiàng)管理制度。 2、對(duì)客戶檔案數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，如果客戶資信狀況發(fā)生變化，及時(shí)通報(bào)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)。 3、再客戶資信評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，按照標(biāo)準(zhǔn)程序做好客戶授信工作，包括客戶通知單的精確管理。 4、設(shè)計(jì)良好的工作程序，包括接受客戶信用申請(qǐng)和申訴、通知客戶信用審批結(jié)果、及時(shí)有禮貌的回復(fù)客戶的申訴等。 5、建立科學(xué)的客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和預(yù)測(cè)程序，跟蹤客戶，定期對(duì)客戶的信用進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。 6、控制企業(yè)應(yīng)收賬款平均持有水平，將企業(yè)的銷(xiāo)售變現(xiàn)天數(shù)（DSO）指標(biāo)降低到同行競(jìng)爭(zhēng)者平均水平之下。 7

10、、日常監(jiān)督應(yīng)收賬款的賬齡，隨時(shí)將潛在的不良賬款進(jìn)行技術(shù)處理，防范逾期應(yīng)收賬款的發(fā)生。 8、建立標(biāo)準(zhǔn)的催賬程序和專(zhuān)業(yè)的賬款催收機(jī)制，及時(shí)制定對(duì)逾期應(yīng)收賬款處理的方案，并組織有效追賬，將追賬成本降至最低。 9、積極配合銷(xiāo)售部門(mén)工作，幫助銷(xiāo)售部門(mén)使銷(xiāo)售變現(xiàn)。同時(shí)，利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)的資源，幫助銷(xiāo)售部門(mén)開(kāi)拓市場(chǎng)。 10、隨時(shí)監(jiān)視企業(yè)庫(kù)存量，積極掌握信用政策的松緊程度。 11、保持與專(zhuān)業(yè)信用管理咨詢機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，利用外部專(zhuān)業(yè)力量為企業(yè)資信調(diào)查和管理系統(tǒng)的建設(shè)做不同程度的支持。并選擇最合適的征信機(jī)構(gòu)列出名單，隨時(shí)備用，并隨時(shí)了解新信用管理手段、工具、征信產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)。 12、隨時(shí)掌握客人來(lái)訪信息，有選擇

11、性的了解其中潛客戶和重要公關(guān)對(duì)象的資信情況，提供企業(yè)內(nèi)部的信用信息服務(wù)。（10）  企業(yè)為什么要設(shè)置信用管理部門(mén)來(lái)實(shí)現(xiàn)信用管理功能？ 答：對(duì)企業(yè)的信用銷(xiāo)售和授信工作進(jìn)行科學(xué)管理，是信用管理部門(mén)的職責(zé)所在。信用管理的日常工作在于保證客戶檔案管理、客戶授信、應(yīng)收賬款管理、上漲追授和利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)拓市場(chǎng)等信用管理功能的正常發(fā)揮。 （11）  信用管理經(jīng)理的職責(zé)是什么？他（她）應(yīng)該具備什么樣的個(gè)人素質(zhì)？答：信用經(jīng)理負(fù)責(zé)信用管理部門(mén)的日常管理工作，是企業(yè)信用管理工作的核心。信用經(jīng)理應(yīng)當(dāng)具備以下個(gè)人素質(zhì)：1、 掌握獨(dú)立建立企業(yè)信用管理5項(xiàng)基本功的技術(shù)，包括隨時(shí)對(duì)企業(yè)信用管理

12、狀況進(jìn)行監(jiān)控和診斷的能力。2、 有能力做信用管理部門(mén)的預(yù)算。3、 聘用合格的信用管理人員組成一個(gè)工作效率高的團(tuán)隊(duì)，并領(lǐng)導(dǎo)這個(gè)團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用管理的各項(xiàng)主要功能，實(shí)現(xiàn)包括高成功率信用銷(xiāo)售在內(nèi)的企業(yè)信用管理的最高目標(biāo)。4、 要有比較強(qiáng)的公關(guān)能力，對(duì)內(nèi)協(xié)調(diào)好與銷(xiāo)售部門(mén)、財(cái)會(huì)部門(mén)、采購(gòu)部門(mén)等多個(gè)部門(mén)的關(guān)系，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，對(duì)外熟練使用各征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，掌握主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況，處理好客戶關(guān)系。5、 抓好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，正確評(píng)價(jià)本部門(mén)員工的工作業(yè)績(jī)，執(zhí)行獎(jiǎng)懲制度。6、 主持起草企業(yè)信用政策文本，并負(fù)責(zé)適時(shí)調(diào)整政策的松緊。7、 依據(jù)企業(yè)信用政策設(shè)計(jì)一套工作程序，以及實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)工作程序操作規(guī)程。8、

13、參與本企業(yè)信用管理軟件的設(shè)計(jì)，特別是對(duì)本部門(mén)各項(xiàng)主要工作的監(jiān)督管理程序。 9、 定期向主管副總經(jīng)理或董事會(huì)匯報(bào)企業(yè)的信用管理工作，包括應(yīng)收賬款控制情況、賬齡和DSO分析報(bào)告、應(yīng)收賬款發(fā)生預(yù)測(cè)，應(yīng)收賬款收款預(yù)測(cè)、有爭(zhēng)議貨款處理意見(jiàn)、月度收款報(bào)告、與會(huì)計(jì)帳對(duì)比的應(yīng)收賬款報(bào)告等。（12）  信用管理部門(mén)要處理好與哪些部門(mén)的關(guān)系？ 答：銷(xiāo)售部門(mén)、財(cái)會(huì)部門(mén)、采購(gòu)部門(mén)、生產(chǎn)部門(mén)、高層經(jīng)理、企業(yè)外部機(jī)構(gòu)。  第四章 企業(yè)信用政策 思考問(wèn)題 （1） 企業(yè)為什么要制定信用政策？信用政策的主要內(nèi)容包括什么？答：企業(yè)決策層根據(jù)企業(yè)實(shí)際情

14、況和發(fā)展目標(biāo)，針對(duì)特定經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件所做出的信用控制方向的選擇。一個(gè)機(jī)構(gòu)的信用政策的選擇，主觀上是決策者意愿和風(fēng)格的體現(xiàn)，客觀上是企業(yè)如何應(yīng)對(duì)客戶環(huán)境的集中反映。 信用政策包括的主要內(nèi)容有：企業(yè)信用銷(xiāo)售的信用標(biāo)準(zhǔn)、信用額度、信用條件、收賬政策。（2）  在賒銷(xiāo)合同中出現(xiàn)“3/10，N30”條款，代表什么意思？ 答：表明如果客戶能夠在10天內(nèi)付清貨款，便可享受3%的折扣優(yōu)惠?！癗30”表示客戶必須在30天內(nèi)付清全部貨款。 （3）  企業(yè)為什么要對(duì)客戶設(shè)置信用標(biāo)準(zhǔn)？有什么意義？ 答：在很大程度上，信用哦準(zhǔn)決定了企業(yè)的客戶群規(guī)模。另外，信用標(biāo)準(zhǔn)業(yè)余企業(yè)的應(yīng)收賬款

15、持有水平間接相關(guān)，他同時(shí)影響著企業(yè)的應(yīng)收賬款持有規(guī)模和成本。（4）  什么是應(yīng)收賬款的最佳持有規(guī)模？ 答： （5）  怎樣對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行日常監(jiān)督？ 答：1.合同期內(nèi)的應(yīng)收賬款監(jiān)控 2.預(yù)警期內(nèi)的應(yīng)收賬款管理措施 3.應(yīng)收賬款余額管理 （6）  持有應(yīng)收賬款會(huì)產(chǎn)生哪些成本？短缺成本是什么樣的成本？答：會(huì)產(chǎn)生降低投資的機(jī)會(huì)成本、還賬損失與管理成本。 短缺成本是指在現(xiàn)金持有量不足而又無(wú)法及時(shí)通過(guò)有價(jià)證券變現(xiàn)加以補(bǔ)充而給企業(yè)造成的損失,包括直接損失和間接損失. （7）  為什么要進(jìn)行賬齡分析？企業(yè)應(yīng)收賬款應(yīng)該保持怎樣的賬齡

16、結(jié)構(gòu)才算合理？答：因?yàn)橥ㄟ^(guò)對(duì)各筆應(yīng)收賬款的賬齡加權(quán)平均可以得出企業(yè)所有應(yīng)收賬款的平均賬齡。通過(guò)對(duì)企業(yè)平均賬齡的定期監(jiān)督，企業(yè)可以隨時(shí)掌握應(yīng)收賬款的平均賬齡，以及每筆應(yīng)收賬款的質(zhì)量。將平均賬齡用戶賒銷(xiāo)合同的平均信用期限和DSO進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)信用管理工作的問(wèn)題所在，找出當(dāng)前信用管理工作的重點(diǎn)和方向。更重要的是，通過(guò)行業(yè)分析報(bào)告，將平均賬齡指標(biāo)與行業(yè)平均數(shù)和主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的相應(yīng)指標(biāo)進(jìn)行比較，了解自己企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位。另外，信用管理部門(mén)通過(guò)對(duì)賬齡分析，還可以評(píng)價(jià)本企業(yè)應(yīng)收展館的質(zhì)量。（8）  產(chǎn)生逾期應(yīng)收賬款的原因是什么？ 答：1、合同存在漏洞 2、有關(guān)交易人員與客戶相互勾

17、結(jié)，故意造成應(yīng)收賬款的逾期 3、客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)暫時(shí)性困難 4、客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，行將破產(chǎn) 5、客戶欺詐（9）  怎樣處理企業(yè)的逾期應(yīng)收賬款？答：1、對(duì)逾期應(yīng)收賬款進(jìn)行診斷 2、逾期賬款的延展付款處理 3、計(jì)提壞賬核銷(xiāo)準(zhǔn)備金，使用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，執(zhí)行收賬政策。 （10）  影響追賬成功的主要因素是什么？  答： 第5章  客戶管理思考問(wèn)題 （1） 如何選擇資信調(diào)查的時(shí)機(jī)？ 答：1.第一次接觸 2.定期調(diào)查 3.客戶要求擴(kuò)大交易額度或改變交易方式 4.出現(xiàn)訂單異常 5.客戶狀態(tài)異常 a）不良債權(quán)增加 b）企業(yè)改組、經(jīng)營(yíng)者易

18、人 c）經(jīng)營(yíng)者健康欠佳 （2） 可供企業(yè)資信調(diào)查的方法有哪些？ 答：1）直接向受信者索取 2）向行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)索取 3）向票據(jù)交換所查詢 4）向工商管理部門(mén)查詢 5）銀行查詢 6）政府機(jī)構(gòu)查詢 7）現(xiàn)客戶的往來(lái)企業(yè)查詢 8）公開(kāi)發(fā)表資料 官方公開(kāi)資料、行業(yè)協(xié)會(huì)資料、新聞報(bào)紙雜志 9）直接購(gòu)買(mǎi)或委托專(zhuān)業(yè)資信機(jī)構(gòu)調(diào)查 （3） 普通版資信調(diào)查報(bào)告一般包括哪些主要內(nèi)容？ 答：1.企業(yè)基本信息 （1）成立時(shí)間 （2）經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)變遷 （3）經(jīng)營(yíng)方針 （4）注冊(cè)資本及變遷 （5）企業(yè)性質(zhì)、名稱(chēng)及商標(biāo) 2.人力資源 （1）股東和經(jīng)營(yíng)者情況 （2）員工情況 （3）技術(shù)

19、條件 3.物力資源信息 （1）自然條件 （2）能源供應(yīng)條件 （3）廠房、設(shè)備情況 （4） 什么是信用評(píng)分？它的作用是什么？哪種是最常用的信用評(píng)分？信用評(píng)分怎樣應(yīng)用？答：由特定的機(jī)構(gòu)或部門(mén)根據(jù)公正、客觀、科學(xué)的原則，按照一定的方法、程序，在對(duì)被評(píng)對(duì)象進(jìn)行考察調(diào)研和系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，做出有關(guān)其信用能力的可靠性和安全性的評(píng)價(jià)，并以專(zhuān)有符號(hào)或簡(jiǎn)單文字加以表達(dá)的一種管理活動(dòng)。 （5）  評(píng)價(jià)企業(yè)信用常用的數(shù)學(xué)模型都包括哪些？ 答：Z計(jì)分模型、馬薩利模型、營(yíng)運(yùn)資產(chǎn)分析模型、特征分析模型。 （6）  信用管理工作需要哪些客戶的信用信息？怎樣維護(hù)客戶

20、信用信息的動(dòng)態(tài)化？答：需要所有與企業(yè)有商業(yè)交往的客戶的信用信息。維護(hù)客戶信用檔案庫(kù)是要保證信用檔案的信用信息日益完整和不斷更新。合格的客戶信用檔案要求其客戶信息是動(dòng)態(tài)的，動(dòng)態(tài)信息的更新，可以是定期更新，也可以使適時(shí)更新。（7）  建立客戶信用檔案應(yīng)該遵循哪些原則？ 答：應(yīng)當(dāng)根據(jù)集中管理，長(zhǎng)期積累、動(dòng)態(tài)管理，分類(lèi)管理等原則。 （8）  信用檔案的檢索系統(tǒng)應(yīng)該具備什么特點(diǎn)？ 答： 第六章 企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 思考問(wèn)題 （1） 企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的常用手段有哪些，各自有哪些特征？ 答：企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式

21、主要有兩種：一是利用客戶提供的擔(dān)保條件來(lái)實(shí)現(xiàn)授信方風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，即債權(quán)擔(dān)保；二是利用第三方的有償服務(wù)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，主要形式有保理和信用保險(xiǎn)。債權(quán)擔(dān)保的特征是擔(dān)保方式確保在原債務(wù)人無(wú)力償還時(shí)，由擔(dān)保人負(fù)責(zé)履行償付債務(wù)，或從擔(dān)保標(biāo)的財(cái)務(wù)變現(xiàn)中有限受償。（2）  試比較債券擔(dān)保、保險(xiǎn)和保理的異同。答：三者相同點(diǎn)是都可以有效轉(zhuǎn)移企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。不同點(diǎn)在于，債權(quán)擔(dān)?？蓺w納為5種，即定金、保證、抵押、質(zhì)押和留置。保理是指賣(mài)方、供應(yīng)商，出口商與保理商之間存在的一種契約關(guān)系。根據(jù)該契約，賣(mài)方、供應(yīng)商、出口商將其現(xiàn)在或?qū)?lái)的基于其與買(mǎi)方（債務(wù)人）訂立的貨物銷(xiāo)售、服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理商

22、。信用保險(xiǎn)以商品銷(xiāo)售和貨幣借貸中債務(wù)人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，以債務(wù)人到期不能履行契約中的債務(wù)清償義務(wù)為保險(xiǎn)事故，有保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保被保證人信用的保險(xiǎn)。（3）  試述資產(chǎn)證券化的基本過(guò)程，以及各參與方在資產(chǎn)證券化過(guò)程中的作用。答：承做貸款的金融機(jī)構(gòu)（或資產(chǎn)持有人）將取得的債權(quán)出售給特殊目的機(jī)構(gòu)，同時(shí)通過(guò)信用增強(qiáng)機(jī)控管信用風(fēng)險(xiǎn)，并經(jīng)由信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)驗(yàn)證評(píng)級(jí)后，由承銷(xiāo)機(jī)構(gòu)出售給投資人。各參與方作用如下：1、 借款人：借款人向承貸機(jī)構(gòu)舉債，形成債權(quán) ，并以合約按時(shí)交納本金和利息。借款人是證券化債權(quán)的現(xiàn)金流量來(lái)源。2、 承貸機(jī)構(gòu)（發(fā)起機(jī)構(gòu)）：金融機(jī)構(gòu)在承做貸款后，可以將貸款出售給

23、其他機(jī)構(gòu)或自行組合貸款，發(fā)起證券化，成為證券化出售機(jī)構(gòu)或發(fā)起機(jī)構(gòu)。3、 特殊目的機(jī)構(gòu)：是一個(gè)以資產(chǎn)證券化為唯一目的的獨(dú)立信托實(shí)體，其收入主要來(lái)自于其發(fā)行的資產(chǎn)支撐證券（又稱(chēng)抵押證券）。4、 信用增強(qiáng)：大部分的證券化產(chǎn)品沒(méi)有政府保證，因此必須自行設(shè)法進(jìn)行信用增強(qiáng)工作。適當(dāng)?shù)男庞迷鰪?qiáng)可以在低廉的成本下提高證券化產(chǎn)品的品質(zhì)并且降低融資成本。5、 信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)：評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的工作是審核資產(chǎn)組合所能承受的最大的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度，并公平的進(jìn)行評(píng)級(jí)，遺留大眾投資者做出投資決策。6、 證券承銷(xiāo)機(jī)構(gòu)：證券發(fā)行后，必須交給承銷(xiāo)機(jī)構(gòu)通過(guò)已公開(kāi)上市交易或私募方式銷(xiāo)售出去。承銷(xiāo)機(jī)構(gòu)依據(jù)其經(jīng)驗(yàn)與專(zhuān)業(yè)知識(shí)分析市場(chǎng)狀況，并提供定價(jià)等咨詢

24、服務(wù)。（4）  資產(chǎn)證券化過(guò)程可能存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)？答：資產(chǎn)證券化過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)是投資者所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面主要采取政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保、信用提高等。 （5）  結(jié)合中國(guó)實(shí)例，列舉企業(yè)采取信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段防范風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)例。 答：  第七章 征信工作原理與準(zhǔn)則 思考問(wèn)題 （1） 征信有哪些功能？說(shuō)明征信和市場(chǎng)調(diào)查的區(qū)別。答：降低雙方的信息不對(duì)稱(chēng)狀況，提高授信的成功率。征信：特指以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用為目的的 調(diào)查。市場(chǎng)調(diào)查：以了解企業(yè)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的受歡迎

25、程度以及服務(wù)滿意度。（1）  什么是征信產(chǎn)品？征信產(chǎn)品有哪些特征？征信產(chǎn)品的種類(lèi)？ 答：征信產(chǎn)品包括各類(lèi)資信調(diào)查報(bào)告、信用調(diào)查報(bào)告、信用評(píng)分報(bào)告和信用管理軟件。征信產(chǎn)品的特征：是各類(lèi)的調(diào)查報(bào)告。征信產(chǎn)品的種類(lèi)：征信分為調(diào)查類(lèi)與非調(diào)查類(lèi)，調(diào)查類(lèi)包括企業(yè)資信調(diào)查、消費(fèi)者信用調(diào)查、財(cái)產(chǎn)征信和市場(chǎng)調(diào)查。非調(diào)查類(lèi)指的是資信評(píng)級(jí)。（3） 企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告有多少種？普通報(bào)告包括哪些內(nèi)容？怎樣區(qū)分信用記錄和信用評(píng)價(jià)？ 答：常見(jiàn)的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告有：普通版企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告、后續(xù)報(bào)告、企業(yè)基本信息、企業(yè)資申調(diào)查報(bào)告、專(zhuān)項(xiàng)問(wèn)題調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)報(bào)告、企業(yè)家族調(diào)查報(bào)告、國(guó)際供應(yīng)

26、商評(píng)價(jià)報(bào)告、付款分析報(bào)告、行業(yè)狀況調(diào)查報(bào)告、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告。普通報(bào)告的主要內(nèi)容包括：企業(yè)發(fā)展史、業(yè)務(wù)范圍、員工人數(shù)、付款記錄、公共記錄、財(cái)務(wù)狀況、進(jìn)出口、主要經(jīng)營(yíng)者履歷等信用記錄，以及征信機(jī)構(gòu)對(duì)被調(diào)查企業(yè)給出的資信級(jí)別和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。信用記錄是指企業(yè)的基本信息、資質(zhì)信息、所有者和經(jīng)營(yíng)者信息、銀行信用信息、關(guān)聯(lián)信用信息、商業(yè)信心信息、財(cái)務(wù)信息、公正信用信息、媒體披露信息、自愿披露信息。信用評(píng)價(jià)是指在對(duì)被征信的企業(yè)素質(zhì)、外部環(huán)境、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景以及可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上對(duì)被征信的企業(yè)償債能力和可信度進(jìn)行獨(dú)立、客觀、公正的評(píng)估，并以專(zhuān)用的符號(hào)表達(dá)評(píng)估結(jié)果、（4）  征信市場(chǎng)

27、及其劃分？  答：征信市場(chǎng)是指征信機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)。根據(jù)調(diào)查的對(duì)象不同，征信市場(chǎng)被分四個(gè)，分別是資本市場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)、消費(fèi)市場(chǎng)和產(chǎn)品市場(chǎng)。（5）  廣義的征信行業(yè)包含哪些分支？  答：廣義的征信行業(yè)包括企業(yè)資信調(diào)查、消費(fèi)者信用調(diào)查、財(cái)產(chǎn)征信、市場(chǎng)調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)、國(guó)際保理、電話查詢票據(jù)、信息擔(dān)保、商賬追收、信用管理咨詢等11個(gè)分支。（6）  對(duì)企業(yè)類(lèi)客戶進(jìn)行征信的目的是什么？ 答： 征信的目的在于降低信用交易的過(guò)程中交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)的狀況，幫助受信人篩選合格的客戶和跟蹤客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，提高信用交易的成功率。（7）  

28、企業(yè)征信的時(shí)機(jī)？  答：征信機(jī)構(gòu)能否在一國(guó)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)活動(dòng)，取決于該國(guó)的征信數(shù)據(jù)環(huán)境，即純?cè)诤戏ㄇ疑虡I(yè)化的數(shù)據(jù)供應(yīng)，同時(shí)政府還要以法律法規(guī)形式保證征信市場(chǎng)的開(kāi)放，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)置合理，開(kāi)放對(duì)信用調(diào)查業(yè)務(wù)得營(yíng)業(yè)許可。（8）  列出標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人征信報(bào)告欄目？  答：分別是個(gè)人品行、能力、資本、抵押、狀況和穩(wěn)定性。（9）  征信工作的特點(diǎn)？  答：以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用為目的的調(diào)查。在操作上，征信包括對(duì)企業(yè)或個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、核實(shí)、處理、合法傳播的全部過(guò)程。（10）  怎樣界定某項(xiàng)數(shù)據(jù)是征信數(shù)據(jù)？  答：征信

29、數(shù)據(jù)主要包括原始調(diào)查數(shù)據(jù)和經(jīng)過(guò)技術(shù)處理的數(shù)據(jù)。征信數(shù)據(jù)既可以通過(guò)直接調(diào)查獲得，也可以向數(shù)據(jù)供應(yīng)商采購(gòu)，還可以通過(guò)與相關(guān)數(shù)據(jù)交換方式取得。第八章 資信評(píng)級(jí)思考問(wèn)題 （1）資信評(píng)級(jí)的適用范圍是什么？ 答：資信評(píng)級(jí)的對(duì)象包括三個(gè)方面：1、實(shí)施債務(wù)融資得任何主體2、為特定債務(wù)融資提供擔(dān)保的實(shí)體3、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中承擔(dān)資信責(zé)任的主體 （2）簡(jiǎn)述資信評(píng)級(jí)的業(yè)務(wù)流程。答：1、準(zhǔn)備階段：提出申請(qǐng)、初步會(huì)談、成立小組。 2、會(huì)談階段：?jiǎn)栴}列示、回答問(wèn)題、調(diào)查分析。 3、評(píng)定階段：提交并審核報(bào)告、通知受評(píng)者、公布。 4、事后管理階段：追蹤、修正。 （3） 列舉世界著名的資信評(píng)級(jí)機(jī)

30、構(gòu)。  答：目前國(guó)際公認(rèn)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)只有三家分別是穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)國(guó)際。（4） 簡(jiǎn)述資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的主要評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。  答：1、主權(quán)評(píng)級(jí)2、企業(yè)評(píng)級(jí)3、金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)4、結(jié)構(gòu)融資評(píng)級(jí)（5） 試述資信評(píng)級(jí)的應(yīng)用與影響。   答：一、在資本市場(chǎng) 1、為資本市場(chǎng)的廣大投資者服務(wù)：降低信息搜尋成本、結(jié)示信用風(fēng)險(xiǎn)。 2、為企業(yè)在資本市場(chǎng)融資服務(wù)：資信評(píng)級(jí)是企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)的通行證、降低企業(yè)融資成本。 3、為資本市場(chǎng)監(jiān)管服務(wù)：資信評(píng)級(jí)是一種重要而有效的市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制、資信評(píng)級(jí)是監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的重要參考依據(jù)。 4、提高資本市場(chǎng)的資源配置效率 二、銀行體系1、為借貸市場(chǎng)服務(wù)：控

31、制授信風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮信用評(píng)級(jí)在資產(chǎn)定價(jià)中的作用。2、為銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。3、滿足新巴沙爾資本協(xié)議的要求：新協(xié)議從新界定風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)管理離不開(kāi)資信評(píng)級(jí)。4、為政府加強(qiáng)監(jiān)管提供便利。三、在國(guó)際商務(wù)與投資領(lǐng)域1、工商企業(yè)對(duì)資信評(píng)級(jí)的需求：為債權(quán)人服務(wù)、為企業(yè)對(duì)外融資服務(wù)、為主管部門(mén)服務(wù)。2、資信評(píng)級(jí)對(duì)國(guó)際投資與貿(mào)易的作用：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的通行證。第九章 專(zhuān)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù) 思考問(wèn)題 （1） 分析信用保險(xiǎn)與信用擔(dān)保的主要區(qū)別。答：信用保險(xiǎn)是以商品賒銷(xiāo)和貨幣借貸中債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以債務(wù)人到期不能履行其契約中債務(wù)清償業(yè)務(wù)為保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人（

32、即債權(quán)人）因此遭受的經(jīng)濟(jì)損失警醒賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。信用擔(dān)保是指由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)面向社會(huì)提供的制度化的保證。信用擔(dān)保的概念包含三個(gè)要點(diǎn)：1、他是由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保，而不是由一般法人、自然人等提供的擔(dān)保；2、他是制度化的擔(dān)保，即他是在一定的政策、法律、制度、規(guī)則框架安排體系之中的擔(dān)保，是一種標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的業(yè)務(wù)；3、它是一種面向社會(huì)提供的擔(dān)保，而不是對(duì)內(nèi)部關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)或雇員提供的擔(dān)保。 （2） 分析保理與資產(chǎn)證券化的主要區(qū)別。答：保理服務(wù)針對(duì)的是客戶的應(yīng)收賬款管理，保理商提供的是信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù)。而資產(chǎn)證券化是通過(guò)結(jié)構(gòu)重組和信用征集，發(fā)行證券的融資方式，所以兩者最大的區(qū)別，應(yīng)該是資產(chǎn)證券化具有融資的功能，而保理不具備。 （3）  簡(jiǎn)述商賬追收的原理。 答：根據(jù)信用管理理論，商賬追收機(jī)構(gòu)主要利用社會(huì)信用體系建立起來(lái)的失信懲戒機(jī)制的力量，依法對(duì)債務(wù)人進(jìn)行破壞信用記錄的威脅、道德/心理壓力、法律訴訟的