保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展_第1頁(yè)
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1、保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展一)火災(zāi)保險(xiǎn)。盡管火災(zāi)保險(xiǎn)的起源可追溯至1118年,但真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)卻是在1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來(lái)。倫敦大火也成為英國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力。轉(zhuǎn)年,牙科醫(yī)生尼古拉巴蓬首先獨(dú)資開(kāi)辦了一家專門(mén)經(jīng)營(yíng)房產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的商行,開(kāi)創(chuàng)了私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司的先例。1680年,他又會(huì)同他人共集資40000英鎊,成立了合伙性質(zhì)的火災(zāi)保險(xiǎn)所。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上,巴蓬采用了按房屋危險(xiǎn)情況實(shí)行差別費(fèi)率的方法。這是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)差別費(fèi)率的起源,從而使巴蓬享有了“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”之譽(yù)。倫敦大火之后,保險(xiǎn)思想深入人心,現(xiàn)代形式的火災(zāi)保險(xiǎn)也從此逐漸發(fā)展起來(lái)18世紀(jì)末到19世紀(jì)中期,英、法、德等歐洲各國(guó)相繼完成了工業(yè)

2、革命,機(jī)器生產(chǎn)代替了原來(lái)的手工操作,物質(zhì)財(cái)富大量集中,使人們對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)的需求也更為迫切。這一時(shí)期火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展異常迅速,火災(zāi)保險(xiǎn)公司大量出現(xiàn),形式以股份公司為主。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,火災(zāi)保險(xiǎn)所承保的范圍也日益擴(kuò)展,承保責(zé)任由單一的火災(zāi)擴(kuò)展到地震、洪水、風(fēng)暴等,保險(xiǎn)標(biāo)的也從房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)。伴隨著貿(mào)易發(fā)展和殖民擴(kuò)張,火災(zāi)保險(xiǎn)隨著歐洲人的腳步來(lái)到了美洲新大陸。1752年,著名政治家、科學(xué)家本杰明富蘭克林在費(fèi)城創(chuàng)辦了美國(guó)第一家火災(zāi)保險(xiǎn)社。1792年,北美洲保險(xiǎn)公司成立,開(kāi)始承辦火險(xiǎn)業(yè)務(wù)。19世紀(jì)后期,火災(zāi)保險(xiǎn)如燎原之火,開(kāi)始在全球蔓延開(kāi)來(lái)。強(qiáng)制是為了合理利用資源目前,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和

3、地區(qū)普遍運(yùn)用市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制處理突發(fā)公共事件,其中傷亡人員的賠付主要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。如日本、韓國(guó)、俄羅斯、瑞士、法國(guó)、英國(guó)、美國(guó)等國(guó)家都由法律規(guī)定,公共場(chǎng)所實(shí)施包括火災(zāi)責(zé)任的公眾責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。這些場(chǎng)所一旦發(fā)生火災(zāi)等意外事故,就會(huì)有相應(yīng)的保險(xiǎn)公司來(lái)迅速妥善地解決善后問(wèn)題,避免了政府的財(cái)政浪費(fèi),合理地利用了社會(huì)資源。據(jù)統(tǒng)計(jì),全球每年由火災(zāi)造成的損失大約為100億美元,這還不包括間接損失。因而,火災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)起到極其重要的分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的作用。因?yàn)橛辛嘶馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn),國(guó)外許多成熟的保險(xiǎn)公司都非常重視防災(zāi)防損服務(wù),建立火災(zāi)保險(xiǎn)科研機(jī)構(gòu),開(kāi)展預(yù)防火災(zāi)的技術(shù)研究,有的還設(shè)有防損工程部,為客戶

4、和準(zhǔn)客戶提供防災(zāi)防損方面的工程咨詢服務(wù),包括實(shí)地勘察,以對(duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合性評(píng)估,并對(duì)存在的安全隱患問(wèn)題提交書(shū)面整改建議。美國(guó)的損失管理服務(wù)公司的主要業(yè)務(wù)就是提供包括火災(zāi)在內(nèi)的危險(xiǎn)管理咨詢,依據(jù)自身在危險(xiǎn)控制方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì),對(duì)企業(yè)做出深入的調(diào)查,估測(cè)潛在危險(xiǎn),提出評(píng)價(jià)和改進(jìn)意見(jiàn),或者設(shè)計(jì)新的方案。二)人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。15世紀(jì)后期歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)做貨物進(jìn)行投保,后來(lái)船上的船員也可投保;如遇到意外傷害,由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,這些應(yīng)該是人身保險(xiǎn)的早期形式。17世紀(jì)中葉,意大利銀行家洛倫佐佟蒂設(shè)計(jì)了“聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法"(簡(jiǎn)稱"佟蒂法”),并于16

5、89年正式實(shí)行。佟蒂法規(guī)定每人繳納法郎,籌集起總額140萬(wàn)法郎的資金,保險(xiǎn)期滿后,規(guī)定每年支付10,并按年齡把認(rèn)購(gòu)人分成若干群體,對(duì)年齡高些的,分息就多些?!百〉俜ā钡奶攸c(diǎn)就是把利息付給該群體的生存者,如該群體成員全部死亡,則停止給付。英國(guó)著名的數(shù)學(xué)家、天文學(xué)家埃蒙德哈雷,在1693年以西里西亞的布雷斯勞市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ),編制了第一張生命表哈雷生命表,精確表示了每個(gè)年齡的死亡率,提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)4050年代,辛普森根據(jù)哈雷的生命表,做成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。之后,陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi),并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論,從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。1762年成立的倫敦公

6、平保險(xiǎn)社才是真正根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險(xiǎn)組織三)責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)作為一類(lèi)獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),始于19世紀(jì)的歐美國(guó)家,發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代以后。1855年英國(guó)開(kāi)辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn),但直到20世紀(jì)初責(zé)任保險(xiǎn)才有了迅速發(fā)展,成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分,成為保險(xiǎn)人的支柱業(yè)務(wù)之一。大多數(shù)國(guó)家還將多種公共責(zé)任作了強(qiáng)制投保的規(guī)定,如機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。在西方非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中,責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入一般都占保費(fèi)總收入的10%以上,在保險(xiǎn)市場(chǎng)上有舉足輕重的地位。四)保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的。1702年,英國(guó)開(kāi)設(shè)主人損失保險(xiǎn)公司

7、,承辦誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)。1842年英國(guó)保證保險(xiǎn)公司成立。1876年美國(guó)在紐約開(kāi)辦了誠(chéng)實(shí)保證業(yè)務(wù),1893年又成立了專營(yíng)信用保險(xiǎn)的美國(guó)信用保險(xiǎn)公司。第一次世界大戰(zhàn)以后,信用危機(jī)使各國(guó)的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大受打擊。1934年,各國(guó)私營(yíng)和國(guó)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在瑞士成立了國(guó)際信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì),標(biāo)志著國(guó)際信用保險(xiǎn)的成熟和完善。目前,信用保險(xiǎn)的承保范圍已經(jīng)相當(dāng)廣泛(五)汽車(chē)保險(xiǎn)1. 萌芽時(shí)期我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后,但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下,加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá),我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài),其作用與地位十分有限。2. 試辦時(shí)期新中國(guó)成立

8、以后的1950年,創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗,不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議,有人認(rèn)為汽車(chē)保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加,對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國(guó)駐華使領(lǐng)館等外國(guó)人擁有的汽車(chē)保險(xiǎn)的需要,開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。3. 發(fā)展時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)之初的1980年,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),以適應(yīng)國(guó)內(nèi)企業(yè)和單位對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)的需要,適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車(chē)保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)

9、保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。隨著改革開(kāi)放形勢(shì)的發(fā)展,社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化,機(jī)動(dòng)車(chē)輛迅速普及和發(fā)展,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車(chē)保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性,在此后的近20年過(guò)程中,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年,汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了20億元,占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%,第一次超過(guò)了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(35.99%)。從此以后,汽車(chē)保險(xiǎn)一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種,并保持高增長(zhǎng)率,我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期。與此同時(shí),機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善,尤其是中國(guó)保監(jiān)會(huì)的成立,進(jìn)一步完

10、善了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的條款,加大了對(duì)于費(fèi)率、保險(xiǎn)單證以及保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管力度,加速建設(shè)并完善了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中介市場(chǎng),對(duì)全面規(guī)范市場(chǎng),促進(jìn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。(六)再保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展一、在保險(xiǎn)的概念再保險(xiǎn)(reinsurance)也稱分保,是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,通過(guò)簽訂分保合同,將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。在再保險(xiǎn)交易中,分出業(yè)務(wù)的公司稱為原保險(xiǎn)人(Originalinsurer)或分出公司(Cedingcompany),接受業(yè)務(wù)的公司稱為再保險(xiǎn)人(Reinsurer),或分保接受人或分入公司(Cededcompany)。二、再保險(xiǎn)的產(chǎn)生現(xiàn)代

11、保險(xiǎn)制度從海上保險(xiǎn)開(kāi)始,隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展,產(chǎn)生了對(duì)再保險(xiǎn)的需求,最早的海上再保險(xiǎn)可追溯到1370年7月12日簽發(fā)的一張保單。(再保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于歐洲海上貿(mào)易發(fā)展時(shí)期,從1370年7月在意大利熱內(nèi)亞簽訂第一份再保險(xiǎn)合同到1688年勞合社建立,再保險(xiǎn)僅限于海上保險(xiǎn)。)三、再保險(xiǎn)的發(fā)展隨著再保險(xiǎn)的發(fā)展,再保險(xiǎn)合同方式也在發(fā)生變化。由早期的臨時(shí)再保險(xiǎn)合同,發(fā)展為后來(lái)的固定再保險(xiǎn)合同,并成為再保險(xiǎn)當(dāng)中的主要方式。17、18世紀(jì)由于商品經(jīng)濟(jì)和世界貿(mào)易的發(fā)展,特別是1666年的倫敦大火,使保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了巨災(zāi)損失保障的需求,為國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。從19世紀(jì)中葉開(kāi)始,在德國(guó)、瑞士、英國(guó)、美國(guó)、法國(guó)等國(guó)家相繼成立了再保險(xiǎn)公司,辦理水險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、火險(xiǎn)、建筑工程險(xiǎn)以及責(zé)

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