第四章 P2P風控模式分類

1、模式篇 風控模式分類中國北京2014年01月20日P+N模式物權擔保模式目 錄第三方擔保模式平臺擔保模式一、P+N模式P+N模式概念與特點 概念u “P+N”模式，即“P2P平臺與小貸公司合作模式”，是指P2P平臺與小貸公司達成合作協(xié)議，將部分職責打包給小貸公司的一種合作模式。小額貸款公司搭建線上P2P平臺直接轉型成為P2P網(wǎng)貸公司。P2P網(wǎng)貸平臺與和自身沒有關聯(lián)的小貸公司合作。 合作方式P+N模式業(yè)務流程借款人信息進行交叉驗證以及真實性驗證線下實線下實地考察地考察審核借款審核借款人材料人材料背景詳背景詳盡調查盡調查評估還款評估還款能力能力對借款人的還款能力進行評估 包括借款人銀行流水、征信報

2、告、財產(chǎn)證明、房產(chǎn)證明、工作證明等15種必備材料的審核 借款人及聯(lián)系人都需進行詳盡調查N端（小貸公司）P+N模式業(yè)務流程P2P平臺風控部門第二次審核二次審核過程2.運用信用評分機構美國FICO聯(lián)合開發(fā)的信用評分卡及決策引擎對借款人進行FICO評分。1.再次確認借款方身份、財產(chǎn)、還款能力等信息，根據(jù)客戶的身份信息檢索反欺詐數(shù)據(jù)庫及法院被執(zhí)行人記錄；P端（P2P平臺）P+N模式業(yè)務流程P+N模式的業(yè)務流程P+N模式發(fā)展概況競爭or合作?CompetitionCooperationP2P平臺的快速發(fā)展對小額貸款公司產(chǎn)生了一定的沖擊截至2014年6月末，全國共有小額貸款公司8394家，比去年增加了55

3、5家。上半年小額貸款余額8811億元，新增人民幣貸款618億元。2012年，全國的小額貸款公司有7086家，新增貸款余額高達1122億元。P2P平臺與小貸公司合作是大勢所趨，也是兩者資源互補的最好方式P2P網(wǎng)貸平臺的優(yōu)勢在于：其從線上進行客戶和項目的挖掘，渠道更廣泛；網(wǎng)絡平臺推廣業(yè)務和品牌傳播更快；線上審核能提高小額貸審核款的效率。小額貸款的優(yōu)勢在于：小額貸款積累的有一定的客戶和項目資源；小額貸款公司有比較豐富的線下審核經(jīng)驗和風控能力。二、第三方擔保模式第三方擔保模式概念與特點 二 概念u 第三方擔保模式是指P2P網(wǎng)貸平臺通過與第三方擔保公司合作，對借款人資金安全進行擔保，從而有效降低出借人可

4、能遭受的借款資金損失風險的網(wǎng)貸模式。P2P網(wǎng)貸平臺不負責壞賬的處理，不承擔資金風險，只作為中介而存在。小貸公司和擔保公司對P2P網(wǎng)貸平臺項目進行審核與擔保，P2P網(wǎng)貸公司給予其一定比例的渠道費和擔保費。特點 二第三方擔保模式概念與特點劣勢優(yōu)勢擔保公司具有擔保資質，抗風險能力強當擔保余額超出其自身擔保能力時，就容易發(fā)生擔保違約風險當擔保公司出現(xiàn)負面影響時，容易連帶平臺出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象第三方擔保模式的優(yōu)勢與劣勢 二第三方擔保模式業(yè)務流程如何判斷擔保公司是否值得信任融資性擔保資質擔保公司注冊資本和規(guī)模實力 擔保公司資金來源和從業(yè)人員資質 step1step2step3 二第三方擔保模式業(yè)務流程P2P平臺

5、對所有標的負責，債權人一旦出現(xiàn)逾期情況，平臺先為投資人墊付利息和本金，堅持做到客戶至上的原則，做到本息保障。P2P平臺與債權人簽訂債權回購協(xié)議，如果借款人出現(xiàn)逾期或者無法償還本息的情況，債權人將回購投資者債權，及時償還投資人的本息資金。P2P平臺發(fā)布季度報告，展示上季度平臺的運行情況，包括債權質量分析，交易規(guī)模分析，投資者人數(shù)等用戶關心的信息。簽訂合同平臺負責公布信息 二第三方擔保模式業(yè)務流程 二第三方擔保模式發(fā)展概況國內P2P為搶占市場，紛紛承諾保障出借人本金國內征信體系不完善，導致線上風控機制難以有效實施缺乏監(jiān)管機構的約束，P2P網(wǎng)貸公司盲目擴張擔保模式發(fā)展迅速呈不規(guī)范+高風險特征三、物權

6、擔保模式物權擔保模式概念與特點 三 概念u P2P網(wǎng)貸平臺要求出借人必須提供抵押物或質押物才能為其提供貸款的一種網(wǎng)貸模式u物權擔保主要包括抵押、質押式擔保辦理手續(xù)相對復雜因有抵押物或質押物的存在，所以安全系數(shù)很高特點 三物權擔保模式概念與特點產(chǎn)融結合P2P與傳統(tǒng)P2P對比產(chǎn)融結合產(chǎn)融結合P2P傳統(tǒng)傳統(tǒng)P2P借貸模式借貸模式個人對企業(yè)個人對個人借貸類型借貸類型企業(yè)抵押貸款個人信用貸款風控措施風控措施有抵押無抵押借款額度借款額度比較大比較小資金用途資金用途企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營個人信用消費 三物權擔保模式業(yè)務流程放款人借款人擔保公司簽訂交易文件擔保放款債權人受讓債權借款人擔保轉移 三物權擔保模式發(fā)展概況市場

7、風險出借人傾向不同 借款人資產(chǎn)不同 抵質押貸款風險水平較低個人信用詐騙、 惡意欺詐風險房產(chǎn)抵押房產(chǎn)抵押股權質押股權質押模式模式多元化多元化保單質押保單質押票據(jù)質押票據(jù)質押.車輛抵押車輛抵押市場與風險雙方作用促使模式多元化四、平臺擔保模式平臺擔保模式概念與特點 四 概念u 平臺擔保模式是指P2P網(wǎng)貸平臺以提取風險備付金或提供保證金的方式為出借人的資金安全提供保障風險準備金平臺為借款人和出借人提供居間服務時，按照一定比例計提風險準備金，并建立專用賬戶平臺自有資金資金在平臺創(chuàng)立時由平臺股東出出資，后續(xù)資金補充一般來源于平臺利潤資金來源平臺擔保模式下兩種資金來源的比較 四平臺擔保模式概念與特點優(yōu)點缺點

8、平臺自有資金墊付速度快1、墊付資金受平臺自身盈利能力制約2、由于平臺本身不具備擔保資質，存在一定的法律風險風險準備金資金?？顚Ｓ迷O置較為科學壞賬率大于風險準備金計提比例時，則會出現(xiàn)部分逾期債務無法得到全額墊付的現(xiàn)象 四罰息歸平臺所有罰息歸平臺所有需與企業(yè)協(xié)商需與企業(yè)協(xié)商討債公司繼續(xù)追討討債公司繼續(xù)追討借款人超時仍未還款，將被罰息如有特殊情況，企業(yè)可謂借款人墊付資金約定期限仍未償還轉交討債公司平臺使用自有資金擔保的業(yè)務流程平臺擔保模式業(yè)務流程 四平臺擔保模式業(yè)務流程平臺使用風險準備金擔保的業(yè)務流程 四平臺擔保模式發(fā)展概況股東注入資本金P2P平臺劃撥收入借款人出資風險儲備金資金與期限的交錯配比自擔保的自擔保的資金來源資金來源資金不受約束平臺隨時可以把自有資金抽走，也可以通過造假將投資人存入平臺的資金謊稱為自有資金平臺自融資金的風險I平臺通過發(fā)假標的方式，募集投資人的錢，把這些資金用作線下交易。一旦資金鏈斷裂，平臺很可能跑路風險我們的愿景成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域“第一公共服務平臺第一公共服務平臺”我們