保險(xiǎn)理論及實(shí)務(wù)習(xí)題與實(shí)訓(xùn)

1、保險(xiǎn)理論及實(shí)務(wù)習(xí)題與實(shí)訓(xùn)參考答案 大 連 出 版 社第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、單項(xiàng)選擇題1.A2.C3.D4.A 5.C 6.D 7.D 8.C 9.A 10.A 11.C12.D 13.A 14.B 15.D 16.B 17.A 18.A 19.C 20.C 21.B 22.B 23.D24.B 25.C 26.A27.A28.B29.A30.C 31.B 32.C 33.B 34.D 35.A36.A 37.D 38.A 39.D 40.C41.B42.A 43.D 44.C 45.C 46.B 47.C48.A 49.B50.A51.B52.D 53.A 54.D 55.C 56.B 57.

2、A 58.C 59.B60.B 二、多項(xiàng)選擇題61.ABC 62.ABCD63.ACD64.ABC65.ABCD66.ABCD67.AC68.ABCD 69.ABCD70.ABC71.BC72.ABCD73.ABCD74.ABD75.AC三、判斷題76.77. 78. 79. 80. 81. 82. 83. 84. 85. 86. 87. 88. 89. 90. 91. 92. 93. 94. 95. 96. 97. 98. 99. 100.四、簡(jiǎn)答題1.可保危險(xiǎn)的條件有哪些？可保危險(xiǎn)是指可被保險(xiǎn)人接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。作為理想的可保危險(xiǎn)，通常需符合以下條件：一是危險(xiǎn)損失程度較

3、高。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的主體來(lái)說(shuō)，損失程度較高是指損失超過(guò)其自身的承受能力。損失不大的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有必要由保險(xiǎn)公司承保，由損失承受者自己承擔(dān)損失即可，采取自留風(fēng)險(xiǎn)的方法。二是損失發(fā)生的概率較小。只有那些損失發(fā)生概率較小的風(fēng)險(xiǎn)才能列入可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。至于損失發(fā)生概率是多少的風(fēng)險(xiǎn)才能納入可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，這需要保險(xiǎn)精算師進(jìn)行測(cè)算。三是危險(xiǎn)發(fā)生可能使大量標(biāo)的均遭受損失的可能。這是由于保險(xiǎn)需要大數(shù)法則作為保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)基金的數(shù)理基礎(chǔ)，確定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。四是危險(xiǎn)損失的發(fā)生必須是意外的。所謂“意外”，是指風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生不是故意行為所致和不是必然發(fā)生的危險(xiǎn)，并且與投保人的行為無(wú)關(guān)。五是危險(xiǎn)損失是可以確定和測(cè)量的。危險(xiǎn)損失

4、可以確定和測(cè)量。六是危險(xiǎn)損失不能同時(shí)發(fā)生。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的奧妙在于多數(shù)人投保，少數(shù)人損失，少數(shù)人的損失由多數(shù)人分?jǐn)偂?.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和方法。風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)管理的程序依次為：設(shè)定目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、實(shí)施方案和運(yùn)用監(jiān)督系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)處理的方法是指通過(guò)采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)行為。常用的方式有避免風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。五、案例分析1.一只煙蒂毀了一座城市(1)本事件的風(fēng)險(xiǎn)因素屬于心理風(fēng)險(xiǎn)因素。(2)通過(guò)這個(gè)事件，人們清楚地認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。2.高薪不能取代社會(huì)保險(xiǎn) (1)董事長(zhǎng)的做法不正確。解決他們之間糾

5、紛的關(guān)鍵首先在于什么是社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別。社會(huì)保險(xiǎn)是通過(guò)國(guó)家立法的形式建立的，向勞動(dòng)者提供的一種基本社會(huì)保障制度，是勞動(dòng)者的一種權(quán)利，是建立在勞動(dòng)關(guān)系基礎(chǔ)上的。勞動(dòng)者個(gè)人和所在單位必須依照法律的規(guī)定參加社會(huì)保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)不發(fā)生關(guān)系，外商企業(yè)也必須參加，否則是違法的。社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和待遇等，均由國(guó)家或地方政府統(tǒng)一規(guī)定，不能因?yàn)榻o了職工高工資，或職工自己買(mǎi)了保險(xiǎn)，企業(yè)就免于繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。趙博士自己向保險(xiǎn)公司投保的養(yǎng)老保險(xiǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)，不能代替社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，兩者有著本質(zhì)區(qū)別。所以公司必須為趙博士補(bǔ)交社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。 (2)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)既相互聯(lián)系，又相互區(qū)別。它們的共性表現(xiàn)在，

6、都是集合眾多單位或個(gè)人參與，體現(xiàn)了互助合作精神；在資金籌集、管理與分配上都以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎(chǔ)，要求參與者數(shù)量足夠多，資金實(shí)行專門(mén)管理；對(duì)于生、老、病、殘、死等危險(xiǎn)事故提供保障；均體現(xiàn)安定人們生活、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的目的。但是，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)性人身保險(xiǎn)在諸多方面存在不同。如：實(shí)施依據(jù)、交費(fèi)方式不同、合同雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系、保險(xiǎn)金額的確定、保障水平等不同。六、實(shí)務(wù)訓(xùn)練1.一場(chǎng)意外車禍引發(fā)對(duì)保險(xiǎn)的思考（1）保險(xiǎn)職能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)所決定的，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度在其運(yùn)行過(guò)程中內(nèi)在的客觀要求。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能金融職能保險(xiǎn)的金融職能即保險(xiǎn)資金融通功能。社會(huì)管理職能（2）保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)職能的發(fā)揮在客觀

7、上會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定的影響和效果，這就是保險(xiǎn)的作用。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的作用主要有以下四個(gè)方面：及時(shí)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)單位因?yàn)?zāi)害事故造成的損失有利于安定人民生活保險(xiǎn)在安定人民生活方面，發(fā)揮著重要作用。合理安排家庭支出，使資產(chǎn)保值增值促進(jìn)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往保險(xiǎn)是對(duì)外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)交往不可或缺的環(huán)節(jié)。2.知名餐飲店連發(fā)火災(zāi),如何防范火災(zāi)損失一個(gè)比較完善和全面的方案應(yīng)該至少包括以下幾個(gè)險(xiǎn)種：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：該險(xiǎn)種承保的是被保險(xiǎn)人由于自然災(zāi)害或者其他意外事故所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)物質(zhì)損失或損毀。例如，此次咖啡廳因火災(zāi)而造成的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所裝飾及裝修、庫(kù)存商品（還包括產(chǎn)成品、半成品或原材料）、商業(yè)辦公家具、附屬裝置及設(shè)施等等。公眾責(zé)任險(xiǎn)及附加

8、險(xiǎn)：該險(xiǎn)種承保的是被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中，發(fā)生意外事故而造成對(duì)第三人身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，以及相關(guān)的仲裁、訴訟費(fèi)用及開(kāi)支。例如，此次咖啡廳因火災(zāi)而造成10人死亡、9人受傷，根據(jù)相關(guān)法律，該咖啡廳作為經(jīng)營(yíng)者和管理者，應(yīng)對(duì)其顧客及員工的安全性富有責(zé)任。這些傷亡者及家屬如果通過(guò)法律程序向該咖啡廳提出索賠，則對(duì)該咖啡廳的經(jīng)營(yíng)無(wú)疑是雪上加霜。所以，餐飲業(yè)、零售業(yè)、寫(xiě)字樓應(yīng)該通過(guò)提前購(gòu)買(mǎi)公眾責(zé)任險(xiǎn)，以將這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。雇主責(zé)任保險(xiǎn)：該險(xiǎn)種承保的是被保險(xiǎn)人的雇員因工作遭受意外事故或患職業(yè)病而致身體傷害（包括因此引致死亡），被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的賠償責(zé)任。 根據(jù)

9、新勞動(dòng)合同法以及其他相關(guān)法律法規(guī)的要求，用人單位應(yīng)當(dāng)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所在地依法參加工傷保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)費(fèi)由用人單位支付。員工發(fā)生工傷事故后，法律規(guī)定部分賠償項(xiàng)目由工傷保險(xiǎn)基金支付，其余部分項(xiàng)目由用人單位自行支付。如果用人單位依照規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)但未參加的，或者未依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)、而職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照該條例規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)向職工支付費(fèi)用。按照以上規(guī)定，餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)、寫(xiě)字樓作為用人單位應(yīng)該為雇員購(gòu)買(mǎi)工傷保險(xiǎn)。但由于工傷基金沒(méi)有包括全部賠償項(xiàng)目，相當(dāng)一部分的賠償項(xiàng)目需要由用人單位自行支付，因此專家建議用人單位在參加工傷保險(xiǎn)之余，還應(yīng)從商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)移其自身

10、所承擔(dān)的雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)（包括租金損失）：該險(xiǎn)種承保的是被保險(xiǎn)人由于承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)中斷而造成的利潤(rùn)損失。例如，此次咖啡廳發(fā)生重大火災(zāi)后至少一段時(shí)間內(nèi)無(wú)法繼續(xù)營(yíng)業(yè)，在今后不能營(yíng)業(yè)的這段期間內(nèi)，當(dāng)然也就不能正常贏利。所以，餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)、寫(xiě)字樓還可以通過(guò)提前購(gòu)買(mǎi)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)，以將這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。3.誠(chéng)信是企業(yè)的生命線（1）誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)在保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人和投保人三方面市場(chǎng)主體中存在的問(wèn)題都比較突出。保險(xiǎn)人誠(chéng)信缺失在保險(xiǎn)理賠工作中，有的保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù)，理賠程序過(guò)于煩鎖，或無(wú)理拒賠，出現(xiàn)展業(yè)理賠兩張臉、投保容易、索賠難的等情況。在保險(xiǎn)展業(yè)工作中，業(yè)務(wù)人員不講服務(wù)

11、質(zhì)量、盲目拉保和提前續(xù)保，甚至采取各種方式誤導(dǎo)消費(fèi)者。保險(xiǎn)代理人誠(chéng)信缺失保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在誤導(dǎo)、欺騙客戶、急功近利、不擇手段地招攬業(yè)務(wù)，對(duì)客戶不實(shí)告知、夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保險(xiǎn)投資回報(bào)，重銷售輕服務(wù)、不履行承諾，伙同客戶騙保騙賠、挪用侵占保費(fèi)；有的代理人頻繁地在公司之間流動(dòng)，并對(duì)原保險(xiǎn)公司進(jìn)行惡意詆毀或唆使鼓動(dòng)老客戶退保。保險(xiǎn)消費(fèi)者誠(chéng)信缺失保險(xiǎn)消費(fèi)者不誠(chéng)實(shí)守信的主要表現(xiàn)是逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。投保人及被保險(xiǎn)人為減少保費(fèi)支出，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件的情況下，為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；有些投保人先出險(xiǎn)，后投保；有的偽造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和證據(jù)，編造虛假的保險(xiǎn)事故原因或

12、者夸大損失程度，騙取不當(dāng)?shù)美＃?）保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失的危害對(duì)社會(huì)的危害對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的危害對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的危害七、知識(shí)運(yùn)用訓(xùn)練題1.一般來(lái)說(shuō)奧運(yùn)會(huì)可能面臨如下風(fēng)險(xiǎn)：人員傷亡風(fēng)險(xiǎn),指死亡、殘疾、醫(yī)藥花費(fèi)、護(hù)理、遣返等損失。財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn),主要指奧運(yùn)會(huì)建筑物（體育場(chǎng)館、新聞中心、奧運(yùn)村等食宿地）、組委會(huì)財(cái)產(chǎn)（汽車、電腦）、運(yùn)動(dòng)設(shè)施、比賽器械、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及輔助設(shè)備等資產(chǎn)由于自然災(zāi)害、意外事故、外來(lái)因素或使用不當(dāng)而造成的損壞和滅失。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),指與組委會(huì)達(dá)成協(xié)議的客戶、供應(yīng)商或贊助商由于種種原因，如破產(chǎn)或不履行義務(wù)等原因使組委會(huì)收入不能實(shí)現(xiàn)，給組織者造成的風(fēng)險(xiǎn)。賽事取消或時(shí)間表調(diào)整風(fēng)險(xiǎn),是賽事取消或時(shí)間表調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)

13、是指由于意外事故、自然災(zāi)害引起的賽事中斷造成部分或全部取消整個(gè)賽事或時(shí)間表調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),從奧運(yùn)組委會(huì)成立到解散，存在著很多與奧運(yùn)會(huì)相關(guān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。電視轉(zhuǎn)播風(fēng)險(xiǎn),歷屆奧運(yùn)會(huì)的組委會(huì)均同國(guó)際電視轉(zhuǎn)播公司簽訂有轉(zhuǎn)播權(quán)合同，其中規(guī)定了因特定原因引起奧運(yùn)會(huì)被取消或延遲時(shí)，奧運(yùn)會(huì)組織者應(yīng)退還部分甚至全部預(yù)付的轉(zhuǎn)播費(fèi)用。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。安全風(fēng)險(xiǎn)，是奧運(yùn)會(huì)的首要大事，在整個(gè)奧運(yùn)期間可能存在恐怖襲擊、戰(zhàn)爭(zhēng)或罷工等風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.按照歷屆奧運(yùn)會(huì)的慣例，奧運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)保險(xiǎn)得以分散。應(yīng)該說(shuō)奧運(yùn)保險(xiǎn)不僅僅是某一個(gè)險(xiǎn)種，而是一系列與奧運(yùn)有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并逐漸推廣到其他領(lǐng)域。舉辦奧運(yùn)會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)難得機(jī)遇，國(guó)際

14、保險(xiǎn)業(yè)的很多體育產(chǎn)品是在舉辦奧運(yùn)會(huì)的過(guò)程中設(shè)計(jì)出來(lái)，根據(jù)前幾屆奧運(yùn)會(huì)舉辦國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，奧運(yùn)會(huì)可以選擇如下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：一是人身傷害保險(xiǎn)。主要為運(yùn)動(dòng)員、教練員、媒體人員、志愿者等，因意外事故引起的死亡、殘疾、護(hù)理與遣返等提供保險(xiǎn)保障。二是專業(yè)運(yùn)動(dòng)員收入損失保險(xiǎn)。當(dāng)運(yùn)動(dòng)員在競(jìng)技比賽中，因意外事故受到傷害，而喪失了繼續(xù)取得收入的能力，由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)上的損失，由保險(xiǎn)公司賠償。三是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。主要包括運(yùn)動(dòng)員比賽期間和外籍運(yùn)動(dòng)員在東道國(guó)逗留期間的短期醫(yī)療保險(xiǎn)，外籍觀眾的短期醫(yī)療保險(xiǎn)，工作人員和自愿者的短期醫(yī)療保險(xiǎn)。四是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。奧運(yùn)會(huì)所有場(chǎng)館設(shè)施在建筑和安裝工程中，及建成后和使用期間，奧運(yùn)專用機(jī)動(dòng)車輛、

15、可移動(dòng)器材和重要轉(zhuǎn)播設(shè)施，包括火炬和其他服裝道具等有形財(cái)產(chǎn)等損失保險(xiǎn)。五是責(zé)任保險(xiǎn)。主要承保由于場(chǎng)館瑕疵、工作人員疏忽大意、環(huán)境污染（如噪聲污染和水污染），而導(dǎo)致他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，也承保因主辦方發(fā)射信號(hào)中斷，給廣播電視轉(zhuǎn)播方造成的經(jīng)濟(jì)損失。針對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品具體有：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、組織者責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。六是賽事取消和停辦保險(xiǎn)。這是各國(guó)奧運(yùn)會(huì)的主要險(xiǎn)種，承保因自然災(zāi)害、意外事故、恐怖襲擊、戰(zhàn)爭(zhēng)等不可抗力事件致使賽事取消、推遲、中斷、更換地點(diǎn)或延期，給被保險(xiǎn)人造成的損失以及由此引起的附加費(fèi)用和責(zé)任。奧運(yùn)會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，大到奧運(yùn)會(huì)取消保險(xiǎn)，小到運(yùn)動(dòng)員傷害險(xiǎn)和

16、器械損害險(xiǎn)等，保險(xiǎn)活動(dòng)可以滲透到了奧運(yùn)會(huì)的各個(gè)環(huán)節(jié)。第二章 保險(xiǎn)合同一、單項(xiàng)選擇題1.C 2.A 3.B 4.C 5.C 6.A 7.B 8.A 9.B 10.B11.B 12.D 13.A 14.A15.B16.A17.B18.B 19.D20.B21.B22.A23.D24.B25.B26.A27.B28.A29.B30.B31.A32.B 33.A34.B35.B36.D37.B 38.B39.A40.B 二、多項(xiàng)選擇題41.CD42.CD43.AD 44.BCD45.ABCD46.ABDE47.ABD48.BE49.AB50.ABCD51.ABCD52.ABCDE53.ABC54.AB

17、CD55.BCD56.AC57.BCD58.BC59.BC60.ABCDE61.AC62.ABD63.ABD64.BC65.ABE66.ACD 67.ABC68.BC69.ABCDE70.ABE三、判斷題71. 72.73.74.75.76.77.78.79.80. 81.82.83.84.85.86.87.88.89.90.91.92.93.94.95. 96.97.98.99.100.101.四、案例分析1.被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)繼承？(1)應(yīng)當(dāng)按照繼承法來(lái)確定由誰(shuí)來(lái)繼承這筆保險(xiǎn)金。繼承法第十條規(guī)定，遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖

18、父母、外祖父母。繼承開(kāi)始后，有第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國(guó)繼承法若干問(wèn)題的意見(jiàn)第2條規(guī)定，相關(guān)有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的人先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩分不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩分相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。張娟一家在煤氣中毒中同時(shí)死亡，根據(jù)最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國(guó)繼承法若干問(wèn)題的意見(jiàn)第2條規(guī)定屬于幾個(gè)死亡人輩分不同，推定長(zhǎng)輩先死亡，因此推定張娟和丈夫李成先死亡，受益人

19、兒子李小軍后死亡，此保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)由李小軍的繼承人繼承，李小軍的第一繼承人已經(jīng)不存在，應(yīng)當(dāng)由第二順序繼承人中的祖父母、外祖父母共同繼承。在人壽保險(xiǎn)公司確認(rèn)受益人后很快將張娟的身故保險(xiǎn)金21 880元，均等分給了繼承人李小軍的祖父母和外祖父母4人。(2)案件啟示：保險(xiǎn)公司在處理保險(xiǎn)金的繼承中，同時(shí)會(huì)涉及多個(gè)法律問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)分辨法律落腳點(diǎn)，正常處理保險(xiǎn)金的繼承關(guān)系。2.丈夫與女兒誰(shuí)能獲得保險(xiǎn)金？法院的判決是正確的。 首先，雖然在受益人一欄填寫(xiě)“法定”是保險(xiǎn)公司的慣常做法，但“法定”的字樣是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)中自創(chuàng)的名詞，在任何的法律條文中都未得到認(rèn)可，因此，“法定受益人”并不像“法定繼承人”具有明確范圍

20、，其內(nèi)涵界限是不清晰的。不清晰則談不上“指定”，而未指定受益人，那么死者的丈夫也就不是受益人，所以趙紅作為被保險(xiǎn)人既非被投保人所殺，也非被受益人所殺，因此被保險(xiǎn)人系被其受益人所故意殺害的說(shuō)法不成立，保險(xiǎn)法第六十五條的規(guī)定在此不能被適用，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。 其次，根據(jù)保險(xiǎn)法第64條“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒(méi)有指定受益人的；(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的”規(guī)定，由于趙紅未指定受益人，趙紅的保險(xiǎn)金應(yīng)作為其遺產(chǎn)，由她的繼承人領(lǐng)取

21、。趙紅未立遺囑，因此不存在遺囑繼承人，只由其法定繼承人領(lǐng)取。根據(jù)繼承法第七條的規(guī)定，故意殺害被繼承人的繼承人將喪失繼承權(quán)。在本案中，由于趙紅的父母已經(jīng)去世，屬于繼承法規(guī)定的趙紅的第一順序法定繼承人只有趙紅的丈夫劉剛和女兒趙雪。由于劉剛故意殺害其妻子趙紅，已經(jīng)喪失了繼承權(quán)，則趙雪作為唯一有權(quán)繼承的第一順序繼承人，應(yīng)繼承全部的保險(xiǎn)金。3.未成年人自殺，保險(xiǎn)公司能否賠付身故保險(xiǎn)金？(1)所謂自殺，廣義而言，系指自己結(jié)束自己生命的行為，不論非故意的還是有意圖的自殺行為均屬自殺。非故意的自殺是在精神失常、神志不清所致的行為，如誤吞毒藥、玩槍走火、失足落水等。這類自殺的被保險(xiǎn)人通常是無(wú)民事行為能力人或限制

22、民事行為能力人，對(duì)其自殺的后果辨別或認(rèn)識(shí)不清。有意圖的自殺即故意自殺，是指在主觀上明知死亡的危害結(jié)果，而故意實(shí)施的結(jié)束自己生命的行為。故意自殺必須具備主客觀條件，在主觀上有結(jié)束自己生命的故意，并且對(duì)其行為所導(dǎo)致的后果已經(jīng)預(yù)見(jiàn)到，對(duì)死亡有足夠的認(rèn)知?？陀^上實(shí)施了足以導(dǎo)致自己死亡的行為，并發(fā)生了死亡的后果。比如，被保險(xiǎn)人為圖謀保險(xiǎn)金自殺、畏罪自殺等等。(2)根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第六十五條第一款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保單退還其現(xiàn)金價(jià)值”。據(jù)此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，所有保險(xiǎn)條款都將被保險(xiǎn)人的自殺作為除外責(zé)任。自殺免

23、責(zé)條款的立法宗旨之一在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，遏止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)圖謀保險(xiǎn)金而蓄意自殺。因此，在理論上和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一般都認(rèn)為適用免責(zé)條款的自殺必須是故意自殺。像本案中的楊紅，年僅9歲，屬于未滿10周歲的無(wú)民事行為能力人，因其智力狀況和認(rèn)知水平較低，無(wú)法正確理解其行為的性質(zhì)和預(yù)見(jiàn)行為的后果，所以楊紅的自縊不構(gòu)成故意自殺，屬于意外傷害。對(duì)此泰康人壽保險(xiǎn)公司賠付了楊紅的搶救費(fèi)用（1 500元免賠額50元1 450元）和身故保險(xiǎn)金10 000元五、知識(shí)運(yùn)用訓(xùn)練題 被保險(xiǎn)人年齡誤告怎么辦?(1)年齡誤告屬于保險(xiǎn)法中的不如實(shí)告知，根據(jù)規(guī)定，當(dāng)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知

24、義務(wù)，是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣哔M(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?？墒?，對(duì)于年齡沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)法中又有特別的規(guī)定：申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。據(jù)此，被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡符合投保要求，而且投保至今已有3年，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司不能拒賠。不過(guò)，保的保險(xiǎn)合同規(guī)定，9周歲投保者每年需交保費(fèi)78.9元，而8周歲投保者每年只交保費(fèi)69.1元，王先生每年少交9.8元的保費(fèi)。在得到保險(xiǎn)公司的理賠金之前，必須補(bǔ)齊每年少交的保費(fèi)。(2)本案情況其實(shí)涉及到人壽合同中的不

25、可抗辯條款。不可抗辯條款一般指從保險(xiǎn)單生效之日起滿2年后，保險(xiǎn)公司不能以投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)的故意隱瞞、過(guò)失、遺漏或不實(shí)說(shuō)明為由來(lái)否定合同的有效性。也就是說(shuō)，在保險(xiǎn)單生效后，保險(xiǎn)公司有兩年時(shí)間來(lái)調(diào)查投保人或被保險(xiǎn)人的誠(chéng)信情況，期間如發(fā)現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司可以選擇解除保險(xiǎn)合同，在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)；但在兩年之后，保險(xiǎn)公司喪失這樣的權(quán)利，必須承認(rèn)保險(xiǎn)合同有效。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，目前我國(guó)的不可抗辯條款還只適用于被保險(xiǎn)人年齡的差錯(cuò)上。目前國(guó)際上通行的不可抗辯條款不局限于年齡錯(cuò)誤上，在一些以死亡為給付的保險(xiǎn)中，即使隱瞞了一些重大病情，若保險(xiǎn)公司在兩年內(nèi)沒(méi)有查出，也會(huì)給予理

26、賠。但也有例外情況，如受益人故意謀害被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人當(dāng)初體檢時(shí)由他人代替，不可抗辯條款無(wú)效。六、實(shí)務(wù)訓(xùn)練(1)新車投保不必“啥險(xiǎn)都保”目前車險(xiǎn)中除了交強(qiáng)險(xiǎn)是必須投保的之外，其余的都是商業(yè)險(xiǎn)種，比如車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)等等，幾乎能想到的損害方式都會(huì)有相對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一般汽車銷售公司都有代理車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在基礎(chǔ)價(jià)位上還可以有適當(dāng)?shù)恼劭?，并且為車主提供一些合理建議。但也有一些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人幾乎不考慮車主的自身情況，而是直接介紹各種險(xiǎn)種，讓車主自己選擇，一般沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的車主就很容易投保一些幾乎用不上的險(xiǎn)種。 保險(xiǎn)專家表

27、示，車主給新車購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要重點(diǎn)考慮四大因素：車、人、用途、地域。如：低價(jià)位的家用車，車主是熟練司機(jī)，用車主要是為了上下班接送孩子，這樣的情況下出險(xiǎn)率很低，只購(gòu)買(mǎi)車損險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)就可以。而10萬(wàn)元以上的中、高檔車，車主是新手，用于上下班，有時(shí)候也駕車出省旅游，那么車主就不能只購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，還要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種。另外，新車在使用兩三年內(nèi)都不用購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)。(2)簽訂保險(xiǎn)合同要注意細(xì)節(jié)盡管保險(xiǎn)合同專業(yè)而枯燥，但作為一份比較常見(jiàn)的規(guī)范保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程和行為的商業(yè)合同，還是有很多地方是我們可以一目了然的。專家提醒投保人，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要留意幾個(gè)細(xì)節(jié)，做到穩(wěn)妥明白，以防因保險(xiǎn)合同的細(xì)

28、節(jié)糾紛而影響投保人后期權(quán)益的維護(hù)。一是核實(shí)常規(guī)信息。拿到保險(xiǎn)合同的第一步，應(yīng)該是了解基本的聯(lián)系方法和常規(guī)信息。對(duì)合同各種基本信息的了解很重要，你至少在掏錢(qián)投保前要搞清楚這是什么公司，什么險(xiǎn)種，代理人的身份等。二是注意幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)。保險(xiǎn)空白期：是指從投保人繳納保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間；觀察期又稱等待期：是指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般為90180天），保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任，大部分醫(yī)療保險(xiǎn)單有觀察期的規(guī)定；猶豫期（也叫冷靜期）：是指在投保人簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi)（一般為10天），對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不滿意，可無(wú)條件退保而退還相應(yīng)保費(fèi)。它是為了防止代理人的誤導(dǎo)和利益夸大而設(shè)立的；寬限

29、期：是指在首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，如果投保人在各期沒(méi)有及時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就繼續(xù)有效。三是弄清退保規(guī)定。大部分保險(xiǎn)可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退保退款，但是10天之后又如何呢？其實(shí)投保人在任何時(shí)候都可以解除合同，都可以要求得到相應(yīng)的款項(xiàng)。只不過(guò)是不同情況下得到的保險(xiǎn)款項(xiàng)不同。四是明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍。簽訂合同之前一定要仔細(xì)閱讀合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任條款。這些條款主要描述保險(xiǎn)的保障范圍與內(nèi)容，即保險(xiǎn)公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險(xiǎn)金。這也是投保人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后的核心利益。同時(shí)要閱讀除外責(zé)任條款。這些條款列舉了保險(xiǎn)公司

30、不理賠的幾種事故狀況，我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后要小心回避這些狀況的出現(xiàn)。第三章 保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則一、單項(xiàng)選擇題1.D2.C3.C4.A5.A6.B7.C8.D9.C10.D11.D12.C13.A14.C 15.B16.C17.A18.A19.B20.B21.C22.A23.C24.B25.D26.B27.B 28.A29.B30.D二、多項(xiàng)選擇題31.CD32.AC 33.CD 34.ABCD 35.ABCD 36.ABCD 37.ABCD 38.ABD39.ABCD40.ABCD41.ABCD 42.BCD43.AD44.ABD45.ABD46.ABCD47.ABC48.ABC49.ACD50.A

31、C51.BCD52.ABCD53.CD54.ABCD55.AB56.AD57.ABCD58.ABCD 59.ABD60.ABCD 三、判斷題61.62.63.64.65.66.67.68.69.70. 71.72. 73. 74.75.76. 77. 78. 79. 80. 81. 82.83. 84.85. 四、計(jì)算題1我國(guó)保險(xiǎn)公司采用比例責(zé)任制分?jǐn)傊貜?fù)保險(xiǎn)：(1)全部損失：甲保險(xiǎn)公司的賠償金額30（2020+30）12萬(wàn)元； 乙保險(xiǎn)公司的賠償金額30（3020+30）18萬(wàn)元 二者賠償之和為30萬(wàn)元，正好等于損失金額30萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。(2)部分損失：甲保險(xiǎn)公司的賠償金額10（2020

32、+30）4萬(wàn)元； 乙保險(xiǎn)公司的賠償金額10（3020+30）6萬(wàn)元 二者賠償之和為10萬(wàn)元，正好等于損失金額10萬(wàn)元，符合補(bǔ)償原則。2A保險(xiǎn)公司應(yīng)分?jǐn)偟馁r款為90（80807050）36萬(wàn)元B保險(xiǎn)公司應(yīng)分?jǐn)偟馁r款為90（70807050）31.5萬(wàn)元C保險(xiǎn)公司應(yīng)分?jǐn)偟馁r款為90（50807050）22.5萬(wàn)元3比例責(zé)任法：甲保險(xiǎn)人賠款7（661014）1.4萬(wàn)元乙保險(xiǎn)人賠款7（1061014）2.33萬(wàn)元丙保險(xiǎn)人賠款7（1461014）3.27萬(wàn)元限額責(zé)任法：甲保險(xiǎn)人賠款7（6677）2.1萬(wàn)元乙保險(xiǎn)人賠款7（7677）2.45萬(wàn)元丙保險(xiǎn)人賠款7（7677）2.45萬(wàn)元順序責(zé)任法：甲保險(xiǎn)人賠款

33、6萬(wàn)元，乙保險(xiǎn)人賠款1萬(wàn)元，此時(shí)全部損失都已得到賠償，丙保險(xiǎn)人不需支付賠款。 五、案例分析1.(1)保險(xiǎn)公司拒賠無(wú)效，應(yīng)按照合同約定進(jìn)行賠付。(2)保險(xiǎn)公司的行為違反最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)公司明知以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意的合同無(wú)效，應(yīng)明確告知投保人或催促被保險(xiǎn)人以書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，以使保險(xiǎn)合同有效。如未能獲得被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意，也應(yīng)該通知投保人并將保費(fèi)退還。但保險(xiǎn)人在明知未取得被保險(xiǎn)人書(shū)面同意的情況下，仍照常收取保費(fèi)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)以此理由拒絕賠付，因此，保險(xiǎn)公司的行為明顯違背最大誠(chéng)信原則。2.(1)夏某拒絕配合檢查車輛，后又無(wú)視保險(xiǎn)公司的建議，引起保險(xiǎn)事故的發(fā)生

34、。保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，拒賠是合理的。(2)被保險(xiǎn)人夏某違反最大誠(chéng)信原則中保證的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是一種典型的最大誠(chéng)信合同，被保險(xiǎn)人有義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。夏某應(yīng)該對(duì)車輛及時(shí)檢查和維修，保證在安全狀態(tài)下運(yùn)營(yíng)。違反保證會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款的相關(guān)規(guī)定：被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險(xiǎn)車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。被保險(xiǎn)人及其駕駛

35、員應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時(shí)采取相應(yīng)的措施。如果被保險(xiǎn)人不履行上述義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同；已賠償?shù)?，保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款。(3)關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)合同保證義務(wù)的明確規(guī)定，我國(guó)只是根據(jù)中華人民共和國(guó)海商法規(guī)定：被保險(xiǎn)人違反合同約定的保證條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險(xiǎn)費(fèi)。所以，應(yīng)該對(duì)于保證做詳細(xì)的規(guī)定，還要對(duì)于違反保證應(yīng)該承擔(dān)什么法律后果作出規(guī)定。3.(1)能為該樓房投保。德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司擁有對(duì)該樓房的承租權(quán)，所以具有保險(xiǎn)利益，承租的樓房可以投保。(2)德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)

36、任公司提出的賠償請(qǐng)求沒(méi)有法律依據(jù)，中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司拒賠合理。 (3)根據(jù)保險(xiǎn)利益原則的要求，德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)對(duì)該樓房具有保險(xiǎn)利益，但此時(shí)該公司已經(jīng)結(jié)束租賃,因此不具有保險(xiǎn)利益。4.(1)此份保險(xiǎn)合同的投保人是趙某、被保險(xiǎn)人是李小某、受益人是李某。(2)該份保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)，解除保險(xiǎn)合同。(3)根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，投保人趙某在投保時(shí)應(yīng)對(duì)李小某具有保險(xiǎn)利益。本案當(dāng)中，由于孩子雙方的父母都健在，而且孩子并不和趙某生活在一起，在趙某和孩子之間不存在任何的法律上的撫養(yǎng)關(guān)系，趙某也就不享有保險(xiǎn)利益，所以該保險(xiǎn)合同無(wú)效。5.(1)保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，拒賠合理。 (

37、2)根據(jù)保險(xiǎn)的近因原則，只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才給予賠付。本案中導(dǎo)致被保險(xiǎn)人吳先生右眼失明的近因并非只是碰撞，根據(jù)醫(yī)學(xué)知識(shí)可知，脈絡(luò)膜萎縮可由多種誘因?qū)е?。并且被保險(xiǎn)人吳先生就已經(jīng)存在雙眼近視的疾病，并且保險(xiǎn)事故發(fā)生距視力出現(xiàn)明顯變化已經(jīng)有兩個(gè)月時(shí)間。被保險(xiǎn)人沒(méi)有證據(jù)證明他的右眼在兩個(gè)月后的失明是由于那次摔跤的意外事故造成的。所以拒賠合理。(3)在該案中，如果吳先生撞傷眼睛時(shí)能夠及時(shí)就診，并且確實(shí)診斷證明，他的右眼在兩個(gè)月后的失明是由于那次摔跤的意外事故造成，而且在隨后的理賠申請(qǐng)中能夠提供確鑿的證據(jù)，也許就不會(huì)造成最后買(mǎi)了保險(xiǎn)卻得不到賠償?shù)暮蠊?.(1)保險(xiǎn)公司可追回張某所獲額外收入

38、4 000元。但已打撈上的殘車應(yīng)歸王某。(2)本案包含保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，已取得殘車的實(shí)際所有權(quán)，因此，原車主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。保險(xiǎn)公司對(duì)車主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過(guò)轉(zhuǎn)讓殘車獲得4 000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則。因此保險(xiǎn)公司追回張某所得額外收入4 000元，正是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。(3)但已打撈上的殘車應(yīng)歸王某。王某獲得的雖然是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈尸體及現(xiàn)金，付出了艱辛的勞動(dòng)，且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保險(xiǎn)公司不得請(qǐng)求其歸還殘車。7. (1)

39、保險(xiǎn)公司拒賠合理。(2)人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人為治療疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用。應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則。本案中撞傷原告兒子的汽車駕駛員已經(jīng)賠償了原告發(fā)生的全部醫(yī)療費(fèi)用，故原告所受損失已經(jīng)獲得賠償，保險(xiǎn)人不應(yīng)再負(fù)賠償責(zé)任，否則將使同一保險(xiǎn)標(biāo)的損失實(shí)際獲得雙重或者多于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的補(bǔ)償。(3)在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的賠償訴訟案數(shù)量較多，根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。但在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中都規(guī)定

40、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則。六、知識(shí)運(yùn)用訓(xùn)練題 （1）理論方面：保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求比一般民事活動(dòng)更嚴(yán)格，這主要?dú)w因于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱和保險(xiǎn)合同的特殊性。（2）實(shí)踐方面：最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)活動(dòng)需遵循的第一大基本原則。從我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐看，保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信是發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)鍵問(wèn)題。尤其在保險(xiǎn)發(fā)展的初期，一些保險(xiǎn)代理人的不合規(guī)銷售行為造成眾多保險(xiǎn)訴訟案的發(fā)生，也給保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。（3）“無(wú)理由退?！笨傮w來(lái)說(shuō)利大于弊，利處在于能夠提高保險(xiǎn)人員的從業(yè)素質(zhì)，改善和提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，符合保險(xiǎn)的發(fā)展潮流，必將促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。弊處在于短

41、期內(nèi)保險(xiǎn)公司資金上的損失以及來(lái)自投保人及保險(xiǎn)從業(yè)人員的錯(cuò)誤觀念及做法等。第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、單項(xiàng)選擇題1.D2.B3.A4.C5.B6.C7.D8.A9.B10.D11.A12. D13.A14.C15.D16.B 17.D 18.A19.B20.C 21.A 22.C 23.B24.C25.C26.A27.A 28.D 29.D 30.B二、多項(xiàng)選擇題 31.ABC32.ABD33. ABCD34.ABCD35.CD36.ABD37.ABCD38.AD 39.BD40.ABCD41.AB42.BC43.ABD44.ABC 45.BD 46.AB 47.ABCD 48.CD49.BCD50.A

42、CD三、判斷題 51.52.53.54.55.56.57.58.59.60.四、計(jì)算題1.解：本保險(xiǎn)屬于不足額保險(xiǎn)，應(yīng)進(jìn)行比例賠付。賠付金額為80（400500）64（萬(wàn)元）2.解：賠付金額為（5-1）（68）3（萬(wàn)元）3.解：該保險(xiǎn)公司的賠款為4 000（5 0006 000）3 333（萬(wàn)元）該保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)。因?yàn)樵撈髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為5 000萬(wàn)元，小于保險(xiǎn)價(jià)值6 000萬(wàn)元 。4.解：保險(xiǎn)公司的賠款為8（2025）6.4（萬(wàn)元）5.解：這種情況屬于不定值保險(xiǎn)的不足額保險(xiǎn)，應(yīng)使用比例賠償方式。保險(xiǎn)賠償額為（40050）（900/1 000）405（萬(wàn)元）6.解：（1）因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免

43、賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬(wàn)元5%=5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。所以，當(dāng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失為2萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司不賠償。 （2）因?yàn)椴捎昧私^對(duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額即100萬(wàn)元5%=5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任等于實(shí)際損失減去免賠額后的差額，即超出免賠額的部分。所以，當(dāng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失為8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償8萬(wàn)元-5萬(wàn)元=3萬(wàn)元。 （3）因?yàn)椴捎昧讼鄬?duì)免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)事故損失小于免賠額即100萬(wàn)元5%=5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；當(dāng)保險(xiǎn)事故損失大于或等于免賠額5萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。所以，當(dāng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失為8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償8萬(wàn)元。 7.解：（1）因?yàn)橥侗Ｈ?/p>

44、投保的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，屬不定值保險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，低于金額為120萬(wàn)元的保險(xiǎn)價(jià)值，所以保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險(xiǎn)的比例賠償方式，賠償額為30（100/120）=25萬(wàn)元。（2）如果該企業(yè)投保的保險(xiǎn)金額為120萬(wàn)元，在出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值也為120萬(wàn)元，實(shí)際遭受損失30萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償，賠償額為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額30萬(wàn)元。8.解:應(yīng)該賠。因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的室內(nèi)家具適用于第一危險(xiǎn)賠償方式,因此4 000元全部賠償.9.解：保險(xiǎn)公司的賠款為0.6（11.2）0.5（萬(wàn)元）10.解：（1）因?yàn)榈谝晃ｋU(xiǎn)賠償方式是保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為1

45、0萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬(wàn)元。 （2）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償40萬(wàn)元。該保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險(xiǎn)）為40萬(wàn)元。超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分為第二危險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 五、案例分析1.(1)井下財(cái)產(chǎn)應(yīng)特約承保，但保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)井下財(cái)產(chǎn)的損失。(2)根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資非經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明的，不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)。本案中，保險(xiǎn)單承保標(biāo)的中已包括了礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備60萬(wàn)元，可以排除投保人沒(méi)有如實(shí)告知，從而可以認(rèn)定是保險(xiǎn)公司承保時(shí)工作失誤造成井下設(shè)備沒(méi)有特約承保。責(zé)任應(yīng)在保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)井下財(cái)產(chǎn)的損失。2.保險(xiǎn)公司拒賠。

46、因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人已經(jīng)超過(guò)索賠時(shí)效。保險(xiǎn)法規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為2年。3.家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失如何賠付(1)甲、乙保險(xiǎn)公司應(yīng)按比例賠付被保險(xiǎn)人錄像機(jī)、高級(jí)西裝共7 000元的損失。其中甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為7 0005 000/（5 000+3 000）=4 375元；乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為7 0003 000/（5 000+3 000）=2 625元。 (2)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，現(xiàn)金、存折屬于不保財(cái)產(chǎn)；金銀首飾、字畫(huà)屬于特約可保財(cái)產(chǎn)。因此本案中只賠付被保險(xiǎn)人錄像機(jī)、高級(jí)西裝共7 000元的損失。本案中甲、乙保險(xiǎn)公司構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，應(yīng)按比例進(jìn)行分?jǐn)?。六、單證操作 金牛投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)敬致

47、： 感謝您讓人保有機(jī)會(huì)為您設(shè)計(jì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃。 通過(guò)與您的接觸，我對(duì)您的家庭保險(xiǎn)需求有了大致的了解。針對(duì)您的家庭實(shí)際情況和需求，我專門(mén)為您設(shè)計(jì)了金牛投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)，以為您的家庭提供最大程度的保障。 人保保險(xiǎn)代理人： 聯(lián)系方式： 目 錄中國(guó)人民保險(xiǎn)股份有限公司介紹 家庭風(fēng)險(xiǎn)狀況分析 金牛投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹及保費(fèi)明細(xì) 1中國(guó)人民保險(xiǎn)股份有限公司介紹：略2家庭風(fēng)險(xiǎn)狀況分析：略3金牛投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹及保費(fèi)明細(xì) ：（可以以陳述、答疑、圖表的方式進(jìn)行）例：（1）購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)最少得多少錢(qián)？有沒(méi)有上限？ 答：該保險(xiǎn)按份銷售，一份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)投資金為2 000元，保險(xiǎn)金額為

48、15 000元；一張保險(xiǎn)單可購(gòu)買(mǎi)多份該保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，否則就會(huì)成為超額保險(xiǎn)。（2）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都保什么？ 可保財(cái)產(chǎn)：一般的家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的包括房屋、室內(nèi)裝潢、衣物、家具、家用電器等，金牛保險(xiǎn)在這些保險(xiǎn)標(biāo)的的基礎(chǔ)上增加了現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及其制品。當(dāng)然，也有一些東西不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的，如古玩、字畫(huà)、有價(jià)證券等。保障范圍：基本責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水等意外事故和自然災(zāi)害造成的損失；特約責(zé)任包括盜搶責(zé)任和管道破裂及水漬責(zé)任。（3）現(xiàn)金、金銀、珠寶、首飾怎么保？現(xiàn)金、金銀、珠寶、首飾在保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人享有的最高賠償金額

49、為3 000元。舉個(gè)例子：略。（4）在保險(xiǎn)責(zé)任期間如果發(fā)生多次保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司如何進(jìn)行賠償？ 如果在保險(xiǎn)責(zé)任期間發(fā)生多次保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將按照每年賠償金額累計(jì)不超過(guò)保險(xiǎn)金額或賠償限額的原則進(jìn)行賠償，也就是說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司在一年內(nèi)累計(jì)賠償超過(guò)基本責(zé)任或特約責(zé)任的保險(xiǎn)金額，或超過(guò)某項(xiàng)賠償限額，那么所對(duì)應(yīng)的責(zé)任就失效了，但其他責(zé)任項(xiàng)下的賠償不受影響。如果客戶想在同一保險(xiǎn)年度恢復(fù)保險(xiǎn)金額，可以向保險(xiǎn)公司提出恢復(fù)保險(xiǎn)金額的請(qǐng)求并按照規(guī)定補(bǔ)交這一部分的保險(xiǎn)費(fèi)（每份金牛保險(xiǎn)的年保險(xiǎn)費(fèi)為25元，補(bǔ)交保費(fèi)時(shí)僅需補(bǔ)交未到期部分的保費(fèi)）。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，無(wú)論當(dāng)年度是否恢復(fù)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額在下

50、一保險(xiǎn)年度將自動(dòng)恢復(fù)，投保人無(wú)須支付任何費(fèi)用。（5）如果在保險(xiǎn)責(zé)任期間發(fā)生了保險(xiǎn)事故，客戶能否如期如數(shù)取回滿期給付金？ 金牛保險(xiǎn)的投資部分與保障部分是相對(duì)獨(dú)立的，不受保險(xiǎn)事故是否發(fā)生及被保險(xiǎn)人是否已獲得保險(xiǎn)賠償?shù)挠绊?。因此，無(wú)論在保險(xiǎn)期限內(nèi)是否發(fā)生索賠，都不會(huì)影響客戶在合同期滿時(shí)領(lǐng)取投資金本金和收益金。（6）這是一種定期的保險(xiǎn)，如果我急需用錢(qián)，可不可以隨時(shí)退保？損失大不大？金牛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為5年，如果客戶急需用錢(qián)可以隨時(shí)退保。保險(xiǎn)合同生效期限不足6個(gè)月的，每份給付金為每份保險(xiǎn)投資金扣除200元手續(xù)費(fèi)；保險(xiǎn)合同生效期限滿6個(gè)月不足12個(gè)月的，每份給付金為每份保險(xiǎn)投資金扣除100元手續(xù)費(fèi)；保險(xiǎn)合

51、同生效期限滿12個(gè)月不足保險(xiǎn)期限的，按下列公式計(jì)算退保給付金： 給付金保險(xiǎn)投資金保險(xiǎn)投資金0.99(承保天數(shù)365)36580 因此，在投保滿12個(gè)月以后退保的客戶，仍然可以獲得部分投資收益。七、知識(shí)運(yùn)用訓(xùn)練題 1.近年來(lái)，我國(guó)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題凸顯。（舉例說(shuō)明）企業(yè)特別是大型企業(yè)必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。保險(xiǎn)具有不可替代的重要作用。國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)明確指出，“保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段。”2.（1）隨著經(jīng)營(yíng)區(qū)域的擴(kuò)展，新興財(cái)險(xiǎn)公司和中小型財(cái)險(xiǎn)公司的承保能力將得到釋放。（舉例）（2）隨著新興公司承保

52、能力的釋放，市場(chǎng)集中度會(huì)進(jìn)一步下降。（3）外資財(cái)險(xiǎn)分公司紛紛開(kāi)始申請(qǐng)由“分公司”改建為“子公司”，有可能憑借其資本優(yōu)勢(shì)加快市場(chǎng)擴(kuò)張速度，憑借其技術(shù)優(yōu)勢(shì)提供創(chuàng)新型產(chǎn)品。（4）加劇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理。3.例如：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的“金鎖”、“金?！毕盗?，簡(jiǎn)介如下：（1）“金鎖”家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)?！敖疰i”家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)包括“金鎖”組合型保險(xiǎn)和“金鎖”自助型保險(xiǎn)兩種。 “金鎖”自助型保險(xiǎn)由綜合險(xiǎn)和附加險(xiǎn)組成，綜合險(xiǎn)包括房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三部分，附加險(xiǎn)有盜搶保險(xiǎn)、附加家用電器用電安全保險(xiǎn)、附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)、附加現(xiàn)金及首飾盜搶保險(xiǎn)、附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)、

53、附加自行車盜竊險(xiǎn)。投保人可根據(jù)需要自由組合搭配投保。（2）“金?！蓖顿Y保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。“金?！蓖顿Y保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障范圍廣泛，包括火災(zāi)、爆炸等除地震以外的各種自然災(zāi)害和意外事故；客戶也可以根據(jù)需要選擇入室盜搶、管道破裂和水漬的特約責(zé)任；居民家庭最為關(guān)心的現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石、首飾等貴重物品將受到保障；“金?！碑a(chǎn)品具有投資功能，集保險(xiǎn)保障與資金投資于一體；“金?！碑a(chǎn)品收益穩(wěn)定，客戶的投資收益按固定收益率計(jì)算。（其余險(xiǎn)種略）第五章 運(yùn)輸保險(xiǎn)一、單項(xiàng)選擇題1.A2.C3.C4.A5.B6.B7.A8.A9.C10.C11.A12.C13.B14.A15.A16.B17.C18.D19

54、.C20.C21.B22.C23.B24.C25.A26.C27.A28.C29.B30.D二、多項(xiàng)選擇題31.ABCD 32.ABCDE 33.ABC 34.ACDE 35.ABD 36.AC 37.ABCD 38.ABE 39.ABD 40.ABCD 41.BC 42.AC 43.AD 44.ACDE 45.ABCE 46.AD 47.ABC 48.ABD 49.ABC三、判斷題50.5152.53.54.55.56.57.58.59.60.61.62.63.64.65.66.四、計(jì)算題（1）甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額A車車輛損失A車的責(zé)任比例（1免賠率） 2440（15）9.12萬(wàn)元 （2）乙

55、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償金額B車車輛損失和貨物損失A車的責(zé)任比例（1免賠率）（228）40（15）11.4萬(wàn)元汽車銷售公司業(yè)務(wù)員季某作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人，不但沒(méi)有要求謝某填寫(xiě)投保單，更沒(méi)有向謝某告知保單中的特別約定并作出重要提示。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，除了在保單上用醒目的方式提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)向投保人闡明免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果。由于保險(xiǎn)公司未就免責(zé)條款向謝某盡到明確的告知義務(wù)，該免責(zé)條款就不能對(duì)謝某發(fā)生效力。據(jù)此，法院作出由保險(xiǎn)公司賠償謝某人民幣53 840元的一審判決。（1）保險(xiǎn)公司分別要賠償75 000元，75 000元和70 000元。（2）15 000+2 000=1