第三方支付和第三方資金托管

1、P2P平臺資金托管分為以下幾種模式：1、純通道模式。這種模式下，第三方支付機構(gòu)僅作為支付通道，對資金進行支付劃撥中介管理。平臺仍然是有資金池業(yè)務(wù)，存在投資人資金被挪用的風(fēng)險；2、分賬模式。平臺在第三方支付上不能開設(shè)唯一的資金池賬戶，取而代之的是一個結(jié)算賬戶(主賬戶)。結(jié)算賬戶下所有借款人和投資人，以及平臺本身的服務(wù)費收入等都對應(yīng)有一個子賬戶，是一個大的賬戶體系。所有用戶在使用這個賬戶體系時，操作指令是通過主賬戶進行傳送。這種模式下，第三方支付機構(gòu)其實對于賬戶內(nèi)的資金流動并無實質(zhì)監(jiān)控；3、托管型賬戶。即為投資人和借款人設(shè)置虛擬二級賬戶，每個獨立賬戶都是平級的，沒有主賬戶和子賬戶的上下級關(guān)系。實現(xiàn)

2、點對點的資金流動監(jiān)控，相對安全：投資人先把錢充到其在第三方支付上的賬戶里，通過平臺把投標(biāo)的信息完成以后，這個信息匹配到第三方支付的系統(tǒng)里，第三方支付把投資人的錢直接撥到借款人賬戶，這樣降低了P2P網(wǎng)貸平臺資金池風(fēng)險，平臺不能直接碰投資者的資金。 借方進行網(wǎng)上充值后，資金進入第三方支付公司賬戶，隨后第三方支付公司T+1將充值資金結(jié)算至P2P對公銀行賬戶，P2P平臺根據(jù)實際借款情況，將資金劃撥到貸方銀行賬戶。模式缺點： 這種操作模式下，資金將分別經(jīng)過借方銀行賬戶、第三方支付公司備付金賬戶、P2P平臺對公賬戶、貸方銀行賬戶。 其中在P2P平臺對公賬戶時間最長，資金缺乏有效的監(jiān)督和第三方的監(jiān)管。容易造

3、成P2P平臺方挪用資金他用、甚至卷款潛逃。 第三方支付 這種操作模式下，資金將分別經(jīng)過借方銀行賬戶、匯潮支付備付金賬戶、貸方銀行賬戶。 由于款項是在托管賬戶中流轉(zhuǎn)，資金始終是在匯潮支付的備付金賬戶，該賬戶受央行監(jiān)管，如此很好的避免資金被挪用的風(fēng)險。 P2P平臺只收取一定的手續(xù)費，無法對投資人資金直接支配，不存在資金池及非法集資的政策風(fēng)險。第三方托管投資/借款人在P2P平臺注冊的同時必須同步開通P2P專屬賬戶（有登陸密碼和交易密碼）。P2P專屬賬戶只能用于該平臺自身的交易。借款人發(fā)標(biāo)，平臺審核后將標(biāo)信息發(fā)送給匯潮匯潮校驗并記錄標(biāo)信息后返回結(jié)果。投資人投標(biāo)后，進入?yún)R潮支付專屬賬戶頁面，投資人可用專

4、屬賬戶余額投標(biāo)。投標(biāo)后，投資人專屬賬戶扣除相應(yīng)資金，該筆資金被凍結(jié)。投標(biāo)完成后，P2P平臺將滿標(biāo)信息傳送給匯潮支付投標(biāo)資金解凍，扣除相關(guān)費用后劃至借款人專屬賬戶并向平臺返回結(jié)果平臺手續(xù)費將劃至P2P平臺的收益賬戶。流標(biāo)后，P2P平臺將流標(biāo)信息傳送給匯潮支付投標(biāo)資金解凍，原路返回至投資人專屬賬戶。提現(xiàn)人可在P2P平臺預(yù)先綁定銀行卡或提現(xiàn)時綁定。提現(xiàn)僅能通過P2P平臺發(fā)起，P2P平臺審核后將提現(xiàn)信息傳送給匯潮支付，匯潮支付完成提現(xiàn)操作提現(xiàn)資金只能提現(xiàn)至借款人在匯潮綁定的同名銀行卡。借款人通過P2P平臺發(fā)起還款，P2P平臺審核后，將指令發(fā)送至匯潮支付匯潮支付根據(jù)P2P平臺提供的還款指令，將資金轉(zhuǎn)入投資人專屬賬戶提現(xiàn)人可在P2P平臺預(yù)先綁定銀行卡或提現(xiàn)時綁定。提現(xiàn)僅能通過P2P平臺發(fā)起，P2P平臺審核后將提現(xiàn)信息傳送給匯潮支付，匯潮支付完成提現(xiàn)操作提現(xiàn)資金只能提現(xiàn)至借款人在匯潮綁定的同名銀行卡投資/借款人的專屬賬戶余額，與P2P平臺賬戶金額是一致的。資金托管查詢投資/借款人可在P2P平