普惠金融視角下的農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付推廣路徑設(shè)計(jì)_以貴州省銅仁市為例

1、普惠金融視角下的農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付推廣路徑設(shè)計(jì)以貴州省銅仁市為例喻清等（中國(guó)人民銀行銅仁市中心支行，貴州銅仁市554300）摘要：農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付是一項(xiàng)契合農(nóng)民實(shí)際需求的利民服務(wù)，對(duì)于解決農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融支付服務(wù)不便利問題具有重要意義，是普惠金融體系的有機(jī)組成部分。本文對(duì)貴州省銅仁市農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付業(yè)務(wù)推 廣現(xiàn)狀及其可行性進(jìn)行了調(diào)查分析，同時(shí)借鑒了國(guó)外手機(jī)支付推廣的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，探索農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付業(yè)務(wù)推 廣的實(shí)踐路徑。關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村地區(qū)；手機(jī)支付中圖分類號(hào)：F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-5477（2014）09-0070-04（一）銅仁市農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付發(fā)展現(xiàn)狀銅仁市位于貴

2、州省東北部，屬武陵山腹地，下轄2 區(qū)，8 縣，2766 個(gè)行政村。截至 2013 年末，共有戶籍 人口 429.21 萬(wàn)，其中農(nóng)村地區(qū)人口 375.34 萬(wàn)，占比達(dá)88%。全市共有銀行網(wǎng)點(diǎn) 418 個(gè)，其中位于農(nóng)村地區(qū) 的有 331 個(gè)，安裝 ATM 機(jī) 599 臺(tái)，其中農(nóng)村地區(qū) 395 臺(tái)。移動(dòng)電話用戶 185.60 萬(wàn)戶，人均移動(dòng)電話持有量 達(dá) 0.44 臺(tái)/人。目前，已開通移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 50，571 戶， 其中農(nóng)村地區(qū) 41，944 戶。（二）銅仁市農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付推廣的可行性分析1.政策分析。為加快農(nóng)村地區(qū)支付體系建設(shè)，人 民銀行總行近年來先后出臺(tái)了中國(guó)人民銀行關(guān)于改 善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)

3、算服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見、中國(guó)人 民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開展農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn) 工作的通知等文件，對(duì)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付進(jìn)行規(guī)劃 指導(dǎo)。人民銀行貴陽(yáng)中心支行制定了貴州農(nóng)村地區(qū) 手機(jī)支付試點(diǎn)項(xiàng)目實(shí)施方案，明確了在全省農(nóng)村地 區(qū)進(jìn)行手機(jī)支付推廣的目標(biāo)、措施、工作重點(diǎn)和要求等。一、引言長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)相對(duì)滯后，金融結(jié)算環(huán)境、金融服務(wù)產(chǎn)品相對(duì)單一，廣大農(nóng)民存款、 取款、匯款、消費(fèi)、查詢等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)辦理不便。 農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)缺乏嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng) 濟(jì)的發(fā)展。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)目前已有 11 億部手機(jī)的保有量，且電信基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)、硬件設(shè)施和終 端設(shè)備建設(shè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，手機(jī)支付具有廣

4、闊的 發(fā)展前景。根據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，至 2015 年手機(jī)支付 業(yè)務(wù)將超過 4 億戶。手機(jī)支付交易成本低、覆蓋范圍 廣、服務(wù)效率高，與普惠金融精神高度契合，能解決傳 統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與運(yùn)營(yíng)成本高的難題，降低農(nóng)民獲取 基礎(chǔ)金融服務(wù)的門檻。二、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付的發(fā)展現(xiàn)狀與可行性分析收稿日期：2014-07-15課題組組長(zhǎng)：喻清課題組成員：田海濤、龍?chǎng)?、黃潔、張梅燕、和琳、梁俊、謝歷超- 70 -區(qū) 域 金 融 研 究2014 年 第 9 期2.需求分析。農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)金融需求主要體現(xiàn)在小額資金的存取、匯款以及轉(zhuǎn)賬支付等方面。對(duì)1000 戶農(nóng)戶的調(diào)查問卷結(jié)果顯示，89%的農(nóng)村居民最 迫切的金融需求是小額存

5、取現(xiàn)，76.5%的農(nóng)村居民對(duì) 轉(zhuǎn)賬支付有需求，53%的農(nóng)村居民到銀行匯過款。銀 行網(wǎng)點(diǎn)的不足，大大增加了農(nóng)村居民享受金融服務(wù)成 本，調(diào)查顯示，79%的農(nóng)村居民認(rèn)為到銀行辦理業(yè)務(wù) 等待時(shí)間過長(zhǎng)，部分地方趕集天要等候 2 小時(shí)以上。3.發(fā)展?jié)摿Ψ治?。截?2013 年末，銅仁市移動(dòng)電 話用戶數(shù)達(dá) 185.60 萬(wàn)戶，比上年增長(zhǎng) 8.5%，為手機(jī)支 付開展奠定了良好的發(fā)展基礎(chǔ)，而農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn) 數(shù)僅 331 個(gè)，其中 92%位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，未能有效覆蓋 至行政村。而據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在2013 年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的互聯(lián)網(wǎng)普 及率達(dá)到了 60%，而農(nóng)村地區(qū)普及率僅為 23

6、.7%，相 對(duì)于在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)和發(fā)展網(wǎng)上銀行，廣泛 運(yùn)用手機(jī)支付可以節(jié)約建設(shè)成本，提高業(yè)務(wù)覆蓋面。4.技術(shù)分析。手機(jī)支付隨著通信技術(shù)的發(fā)展經(jīng) 歷了不同的技術(shù)發(fā)展階段，基于農(nóng)村地區(qū)不同手機(jī)終 端使用類型，適合銅仁市農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付技術(shù)模式 主要為貼膜卡模式、電話（短信）銀行模式和手機(jī)銀行 模式三種技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式，三種實(shí)現(xiàn)方式有不同的使用 特點(diǎn)。表 1手機(jī)支付技術(shù)三種實(shí)現(xiàn)方式特點(diǎn)分析地推廣牽涉的參與主體涉及銀行、通訊等眾多部門，單靠人民銀行進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和組織協(xié)調(diào)的難度較大。（二）業(yè)務(wù)成熟度問題一是客戶端開發(fā)不夠完善。目前作為農(nóng)村地區(qū) 手機(jī)支付推廣主力軍的信用聯(lián)社第二代農(nóng)信通手機(jī) 銀行客戶端還

7、在研發(fā)中，而且客戶端只能匹配安裝安 卓和蘋果系統(tǒng)的高端智能手機(jī)。二是農(nóng)村地區(qū)存在 大量存折用戶。銅仁市農(nóng)村地區(qū)目前存折用戶占比 達(dá) 36%，而所有銀行機(jī)構(gòu)手機(jī)支付都不支持存折用戶 的余額查詢、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)功能，農(nóng)村居民使用存折的習(xí) 慣，對(duì)手機(jī)支付推廣帶來一定的影響。（三）風(fēng)險(xiǎn)管控問題一是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。手機(jī)支付需要用戶輸入賬 號(hào)、交易金額、繳費(fèi)單號(hào)、密碼等要素，一旦發(fā)生數(shù)據(jù) 輸入錯(cuò)誤的情況，可能導(dǎo)致資金損失。二是賬戶盜用 風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)存在隨意放置、借用手機(jī)現(xiàn)象，部分 用戶甚至在手機(jī)內(nèi)存儲(chǔ)賬戶密碼信息，存在手機(jī)支付 賬戶被盜用風(fēng)險(xiǎn)。三是密碼控制風(fēng)險(xiǎn)。目前手機(jī)支 付的密碼認(rèn)證主要采取登錄密碼、支付密碼

8、，口令卡、 密碼器等軟認(rèn)證措施，在安全程度上不如 UKEY 等硬 認(rèn)證措施。四是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。用戶使用山寨智能 手機(jī)或隨意下載應(yīng)用軟件，會(huì)影響手機(jī)支付的安全性。（四）農(nóng)民對(duì)手機(jī)支付缺乏認(rèn)識(shí)一方面，受“一手交錢一手交貨”等傳統(tǒng)結(jié)算觀念 的影響，農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣于使用現(xiàn)金，對(duì)于手機(jī)支 付方式了解較少。問卷調(diào)查顯示，73.2%的農(nóng)村居民 沒有聽說過手機(jī)支付，88.8%的居民表示暫不接受使 用手機(jī)進(jìn)行支付。另一方面，目前，農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)人 口凈流出狀態(tài)，居住的主要為留守兒童和老年人，人 員 素 質(zhì) 的 問 題 一 定 程 度 上 制 約 了 手 機(jī) 支 付 的 推 廣 應(yīng)用。三、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付面臨的困

9、難四、國(guó)外手機(jī)支付推廣的主要做法及啟示自農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付推廣工作以來，截至 2014年 5 月末，銅仁市共有 50，571 戶開通了手機(jī)支付業(yè) 務(wù)，僅占持有移動(dòng)電話用戶的 3%，且開通手機(jī)支付的 用戶中“零業(yè)務(wù)”用戶占比達(dá) 76%，目前全市尚未發(fā)展 手機(jī)支付代理服務(wù)點(diǎn)。（一）組織協(xié)調(diào)問題雖然目前人民銀行總行出臺(tái)了針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的 手機(jī)支付試點(diǎn)推廣的通知，但由于農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付（一）日韓模式日本、韓國(guó)是全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展最為成功的 國(guó)家。運(yùn)營(yíng)商通過入股模式或政府主導(dǎo)模式取得了 與金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，其手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)也獲得 了較大的成功。在日本，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo) 者，通過發(fā)展特約商戶，獲取

10、部分收單收益，并以收購(gòu) 銀行的方式進(jìn)入發(fā)卡領(lǐng)域。日本移動(dòng)支付的成功在- 71 -模式適用手機(jī)使用特點(diǎn)及適用人群貼膜卡低端手機(jī)在手機(jī) SIM 卡上加裝智能芯片即可使用，操作方 便，能提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，適合所有人使用電話（短 信）銀行中端手機(jī)無(wú)需安裝其他軟件，能夠提供各項(xiàng)金融服務(wù)，可 以使用手機(jī)上網(wǎng)的人均能無(wú)障礙操作。手機(jī)銀行 客戶端高端手機(jī)與智能手機(jī)完美結(jié)合，享有優(yōu)質(zhì)的畫面感，可操 作性強(qiáng)，適合擁有智能手機(jī)、想要通過手機(jī)享受 多元化金融服務(wù)的客戶使用。區(qū) 域 金 融 實(shí) 務(wù)區(qū)域金融研究2014 年第 9 期于其本土特有的社會(huì)文化背景及相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境，并且采用了產(chǎn)業(yè)鏈上下游一體化的發(fā)展方式

11、來推 動(dòng)該業(yè)務(wù)。與日本相比，韓國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外 部環(huán)境不同之處在于其銀行卡市場(chǎng)更加成熟。從產(chǎn) 業(yè)協(xié)作模式來看，盡管韓國(guó)移動(dòng)支付仍以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商 為主導(dǎo)，但在發(fā)卡領(lǐng)域，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商采取與銀行和發(fā) 卡公司合作的方式共同推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)。（二）肯尼亞模式肯尼亞以通信運(yùn)營(yíng)商 Safaricom 為主導(dǎo)，推出 M- PESA 即“移動(dòng)貨幣”服務(wù)。通信運(yùn)營(yíng)商通過將金融應(yīng) 用集成到客戶的手機(jī) SIM 卡中，為在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)注冊(cè) 開通 M-PESA 服務(wù)的客戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶查詢、 消費(fèi)支付、代理點(diǎn)存取現(xiàn)以及集團(tuán)客戶工資代發(fā)等多 種金融服務(wù)。M-PESA 服務(wù)實(shí)行實(shí)名制注冊(cè)，通信運(yùn) 營(yíng)商營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需核驗(yàn)用戶身份證

12、件并提交公民身份 管理系統(tǒng)進(jìn)行校驗(yàn)。M-PESA 服務(wù)開展依賴三個(gè)主 要環(huán)節(jié)：遍布全國(guó)的代理服務(wù)點(diǎn)，簡(jiǎn)便、易操作的 SIM 卡應(yīng)用界面以及運(yùn)營(yíng)商運(yùn)維的業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。其中， 代理服務(wù)點(diǎn)為用戶提供手機(jī)充值、存取現(xiàn)及其他服 務(wù)；SIM 卡中加載手機(jī)支付應(yīng)用程序并在菜單中以直 觀的形式呈現(xiàn)給用戶，便于用戶自主開展各項(xiàng)支付業(yè) 務(wù)：業(yè)務(wù)處理平臺(tái)保障交易的及時(shí)處理以及擁有賬戶 信息的用戶只需要有一部低端手機(jī)，并在 Safaricom 注冊(cè)信息，就可以購(gòu)買任何想要的東西，并且用戶隨 時(shí)隨地可以向運(yùn)營(yíng)商存入資金、消費(fèi)或取現(xiàn)，到 2013 年已有超過 68%的肯尼亞人使用這項(xiàng)服務(wù)。（三）菲律賓模式菲 律 賓 最

13、具 代 表 性 的 手 機(jī) 支 付 業(yè) 務(wù) 為 Smart Money 服務(wù)。Smart Money 使用戶通過將增值 SIM 應(yīng) 用程序下載到手機(jī)上，并通過借用萬(wàn)事達(dá)的商家網(wǎng)絡(luò) 和銀行網(wǎng)絡(luò)，從而獲得了形成 TSM（可信服務(wù)管理者） 控制環(huán)節(jié)的核心能力。Smart Money 的手機(jī)充值服務(wù) 和 銀 行 卡 轉(zhuǎn) 賬 服 務(wù) 最 大 限 度 地 考 慮 了 現(xiàn) 金 的 流 動(dòng) 性。任何人可以往任何手機(jī)上充入閑散的手機(jī)預(yù)付 卡和銀行卡資金，使得父母對(duì)孩子、海外工作人員對(duì) 家屬、手機(jī)臨時(shí)充值、借款應(yīng)急等常發(fā)性事件得到了 最大的支撐，大大提高了 Smart Money 的實(shí)用性和使 用率。（四）對(duì)我國(guó)

14、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付業(yè)務(wù)推廣的啟示日韓等發(fā)達(dá)國(guó)家從滿足某一用戶群體的特定需求入手，找準(zhǔn)有特色的方向，形成基礎(chǔ)穩(wěn)固的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，并以點(diǎn)帶面，逐步實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的規(guī) 模突破。在肯尼亞、菲律賓等發(fā)展中國(guó)家，由于農(nóng)村 地區(qū)金融服務(wù)相對(duì)缺乏，通信運(yùn)營(yíng)商在很大程度上起 到了銀行的作用，很多轉(zhuǎn)賬都是通過運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行的。 這個(gè)模式對(duì)我國(guó)具有規(guī)模龐大的外出務(wù)工人員的農(nóng) 村地區(qū)不乏借鑒意義。一方面應(yīng)借鑒國(guó)外培育專業(yè) 化的移動(dòng)支付方案提供商，負(fù)責(zé)根據(jù)客戶的需求，為 其設(shè)計(jì)完整的移動(dòng)金融服務(wù)方案、開發(fā)支付服務(wù)平臺(tái) 并設(shè)計(jì)代理服務(wù)點(diǎn)管理構(gòu)架等。另一方面，也應(yīng)立足 我國(guó)實(shí)際，發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)手機(jī)支付推廣主導(dǎo)作用。我 國(guó)分業(yè)經(jīng)

15、營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀決定了通信運(yùn)營(yíng)商不可 能涉足金融服務(wù)領(lǐng)域，而支付機(jī)構(gòu)特別是運(yùn)營(yíng)商支付 機(jī)構(gòu)成立較晚，提供金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)尚不足，社會(huì)公 眾特別是農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)支付機(jī)構(gòu)的認(rèn)同度普遍不 高。在此客觀環(huán)境下，發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付主導(dǎo)作 用及政府的推動(dòng)作用更利于促進(jìn)手機(jī)支付業(yè)務(wù)在農(nóng) 村地區(qū)的快速發(fā)展。五、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付推廣的路徑設(shè)計(jì)（一）建立合作共贏的推廣格局借鑒銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣經(jīng)驗(yàn)，建立“人 行主導(dǎo)、政府支持、銀行實(shí)施、部門配合”的組織領(lǐng)導(dǎo) 體系，爭(zhēng)取地方政府的政策支持，成立相應(yīng)的推廣領(lǐng) 導(dǎo)小組，制定轄區(qū)推廣實(shí)施方案，加大業(yè)務(wù)推廣力度， 構(gòu)建多方共贏的工作格局。通過推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)， 銀行

16、既能夠較低成本的進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建，又可以擴(kuò)大金 融服務(wù)范圍并提升服務(wù)質(zhì)量，從而吸引更多潛在客 戶。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商可以通過提供網(wǎng)絡(luò)及信息支持獲取 利益，并能夠提高自身在農(nóng)村地區(qū)的廣度與增值業(yè)務(wù) 的深度，充分挖掘出農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)潛力。（二）設(shè)計(jì)貼近農(nóng)村的服務(wù)產(chǎn)品一是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)深入了解農(nóng)村地區(qū)客戶的支付 需求，在具體推廣過程中，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)添加 手機(jī)支付的服務(wù)功能，使農(nóng)村手機(jī)支付更加貼近農(nóng)村 客戶需求，如可將新農(nóng)保、新農(nóng)合、電視費(fèi)、固話費(fèi)、手 機(jī)費(fèi)繳費(fèi)等民生業(yè)務(wù)優(yōu)先納入手機(jī)支付。二是對(duì)現(xiàn) 行的手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)方式進(jìn)行一定的改進(jìn)，簡(jiǎn)化用戶的 使用步驟，增強(qiáng)業(yè)務(wù)可操作性，由用戶根據(jù)自己的需 求選擇合適的手機(jī)支

17、付使用方式。- 72 -區(qū) 域 金 融 實(shí) 務(wù)區(qū) 域 金 融 研 究2014 年 第 9 期（三）形成科學(xué)合理的推動(dòng)模式一是確定試點(diǎn)。選取部分條件成熟的縣進(jìn)行前 期試點(diǎn)，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，逐步在全轄進(jìn)行推廣。二是 科學(xué)選點(diǎn)。擇優(yōu)選擇信用良好、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定 的商戶作為代理服務(wù)點(diǎn)。三是規(guī)范手機(jī)支付技術(shù)標(biāo) 準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，與通信運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系洽談，制定針對(duì)農(nóng) 村客戶適合的流量套餐，降低信息服務(wù)費(fèi)。四是促進(jìn) 手機(jī)支付業(yè)務(wù)與涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放相結(jié)合，用戶可通過手 機(jī)接收銀行到賬提醒及查詢賬戶余額，并可就近選擇 代理服務(wù)點(diǎn)領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的可用性。（四）制定安全高效的風(fēng)控措施一是結(jié)合實(shí)際出臺(tái)手機(jī)支付業(yè)務(wù)中涉及

18、的實(shí)名 制管理、資金安全、風(fēng)險(xiǎn)防控和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等內(nèi) 容的制度規(guī)定和操作規(guī)范。二是加強(qiáng)代理服務(wù)點(diǎn)的 管理。嚴(yán)把服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入關(guān)，建立服務(wù)點(diǎn)的退出機(jī) 制，加強(qiáng)對(duì)記錄業(yè)務(wù)的流水臺(tái)賬的監(jiān)督檢查，及時(shí)排 除操作風(fēng)險(xiǎn)。三是強(qiáng)化服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。進(jìn)行登 記臺(tái)賬，建立爭(zhēng)議交易的投訴機(jī)制，公布監(jiān)督電話，充 分保障用戶的資金安全。（五）進(jìn)行形式多樣的宣傳推介一是運(yùn)用官方媒體進(jìn)行業(yè)務(wù)的正面宣傳推介，消 除農(nóng)村地區(qū)用戶的心理疑慮。二是舉辦專項(xiàng)推廣活 動(dòng)，通過制作發(fā)布通俗易懂的宣傳資料，設(shè)置體驗(yàn)專 區(qū)供用戶實(shí)際操作，讓用戶切身感受到業(yè)務(wù)的使用特 點(diǎn)。三是通過派專員在對(duì)己經(jīng)開通的客戶提供現(xiàn)場(chǎng) 使用指導(dǎo)，提高服務(wù)的認(rèn)知度

19、。參考文獻(xiàn)1劉 風(fēng) 軍. 手 機(jī) 支 付 發(fā) 展 中 的 幾 點(diǎn) 思 考J. 金 融 電 子 化，2010（12）.2高鶴.山西省農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行發(fā)展問題探究J.經(jīng) 濟(jì)師，2014（11）.3梁朝順.肯尼亞用移動(dòng)貨幣開展支付業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)完善 農(nóng)村支付環(huán)境的啟示J.吉林金融研究，2010（3）.4王君，陳軍.農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的可行性分析J.農(nóng)村金融研究，2011（11）.5翼冀.基于銀行視角的移動(dòng)支付發(fā)展探討J.金融電 子化，2010（5）.Mobile Payment Promotion Path Design in Rural Areasunder Inclusive Finance PerspectiveYu Qing（