第一章保險理財規(guī)劃導(dǎo)論

1、第第一一章章 保險理財規(guī)劃保險理財規(guī)劃導(dǎo)論導(dǎo)論學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo)1 1認(rèn)識個人認(rèn)識個人/ /家庭所面臨的風(fēng)險，感受保險家庭所面臨的風(fēng)險，感受保險；2 2學(xué)會風(fēng)險管理學(xué)會風(fēng)險管理；3 3熟悉個人理財?shù)幕A(chǔ)知識熟悉個人理財?shù)幕A(chǔ)知識；4 4熟悉個人理財規(guī)劃的概念及主要內(nèi)容熟悉個人理財規(guī)劃的概念及主要內(nèi)容；5 5學(xué)會用生命周期假說理論分析不同階段個人學(xué)會用生命周期假說理論分析不同階段個人/ /家家庭理財?shù)男枨笸ダ碡數(shù)男枨螅? 6深刻理解掌握保險規(guī)劃的概念及其在個人深刻理解掌握保險規(guī)劃的概念及其在個人/ /家庭家庭理財規(guī)劃中的功能與作用。理財規(guī)劃中的功能與作用。第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險管理與保險風(fēng)險管理與保險

2、l一一、認(rèn)識風(fēng)險認(rèn)識風(fēng)險l二、認(rèn)識風(fēng)險管理二、認(rèn)識風(fēng)險管理l三、認(rèn)識保險三、認(rèn)識保險l四、保險在風(fēng)險管理中的地位和作用四、保險在風(fēng)險管理中的地位和作用l五、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系五、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系Risk一、認(rèn)識保險一、認(rèn)識保險1.1.風(fēng)險的定義風(fēng)險的定義 風(fēng)險是在特定條件下實際后果與預(yù)期后果之間的差異風(fēng)險是在特定條件下實際后果與預(yù)期后果之間的差異 風(fēng)險指引起災(zāi)害和意外事故的原因，或指由災(zāi)害和意外事風(fēng)險指引起災(zāi)害和意外事故的原因，或指由災(zāi)害和意外事 故故造成的傷害和損失，還可以指災(zāi)害和意外事故本身。造成的傷害和損失，還可以指災(zāi)害和意外事故本身。 風(fēng)險是圍繞基于某種預(yù)期的不同變化結(jié)果的變化結(jié)

3、果。風(fēng)險是圍繞基于某種預(yù)期的不同變化結(jié)果的變化結(jié)果。 對特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮對特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮 風(fēng)險是損失風(fēng)險是損失發(fā)生發(fā)生的不確定性的不確定性2.2.衡量風(fēng)險的指標(biāo)衡量風(fēng)險的指標(biāo) （1 1）損失發(fā)生頻率，指一定時期一定規(guī)模）損失發(fā)生頻率，指一定時期一定規(guī)模的風(fēng)險單位總量中可能發(fā)生的損失次數(shù)比的風(fēng)險單位總量中可能發(fā)生的損失次數(shù)比例例Eg.Eg.某地區(qū)建筑物面臨火災(zāi)的概率為某地區(qū)建筑物面臨火災(zāi)的概率為 2% 2% 某地區(qū)某地區(qū)5050歲的男性死亡概率為歲的男性死亡概率為 5.2 5.2（2 2）損失程度，指一次風(fēng)險事故發(fā)生所導(dǎo)）損失程度，指一次風(fēng)險事故發(fā)生所導(dǎo)致的標(biāo)的

4、的損毀程度致的標(biāo)的的損毀程度 （3）風(fēng)險度風(fēng)險度 風(fēng)險度是衡量風(fēng)險大小的數(shù)值，是實際風(fēng)險度是衡量風(fēng)險大小的數(shù)值，是實際損失圍繞預(yù)期損失的變化范圍。損失圍繞預(yù)期損失的變化范圍。 風(fēng)險度實際損失與期望損失的可能偏差/期望損失思考思考例：甲、乙兩運輸公司分別擁有汽車100輛和900輛，假設(shè)這些汽車一年中由于碰撞而受損的概率為0.2，統(tǒng)計人員根據(jù)已往數(shù)據(jù)估計，甲公司一年中汽車損失的數(shù)量在1228輛之間；乙公司一年中汽車損失的數(shù)量在156204輛之間， 問：哪家運輸公司汽車損失的風(fēng)險大？解：解：甲公司的期望損失數(shù) 0.210020(輛）甲公司車損風(fēng)險度 8/20 0.4乙公司的期望損失數(shù) 0.29001

5、80(輛）乙公司車損風(fēng)險度 24/1800.133顯然：甲公司車損的風(fēng)險度大于乙公司。 3.3.風(fēng)險的基本屬性風(fēng)險的基本屬性（1 1）自然屬性）自然屬性（2 2）社會屬性）社會屬性（3 3）經(jīng)濟屬性）經(jīng)濟屬性4.4.風(fēng)險的特征風(fēng)險的特征（1 1）客觀性）客觀性（2 2）不確定性）不確定性（3 3）普遍性）普遍性（4 4）社會性）社會性（5 5）可測性）可測性（6 6）可變性（發(fā)展性）可變性（發(fā)展性） 5.5.風(fēng)險要素風(fēng)險要素( (1 1) )要素構(gòu)成要素構(gòu)成 （風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失）（風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失） A.A.風(fēng)險因素風(fēng)險因素定義：定義：風(fēng)險因素又叫風(fēng)險條件，是指導(dǎo)致風(fēng)風(fēng)險因素又

6、叫風(fēng)險條件，是指導(dǎo)致風(fēng)險事故發(fā)生或使損失加劇的條件。險事故發(fā)生或使損失加劇的條件。( (損失的間接原因損失的間接原因) )風(fēng)險因素的種類風(fēng)險因素的種類u實質(zhì)實質(zhì)風(fēng)險因素：與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無關(guān)風(fēng)險因素：與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無關(guān)u道德道德風(fēng)險因素風(fēng)險因素：與人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重于人的惡意與人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重于人的惡意行為行為u心理心理風(fēng)險因素風(fēng)險因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的善意行為善意行為 風(fēng)險因素風(fēng)險因素 電線短路電線短路 忘拔電源插頭忘拔電源插頭 縱火縱火“火災(zāi)火災(zāi)” 也稱為風(fēng)險事件，是指損失的直接原也稱為風(fēng)險事件，是指損失的直接原因，風(fēng)險由

7、潛在狀態(tài)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實，并引起因，風(fēng)險由潛在狀態(tài)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實，并引起損失。例如，臺風(fēng)、暴雨、交通事故。損失。例如，臺風(fēng)、暴雨、交通事故。B.B.風(fēng)險事故風(fēng)險事故 C.損失 保險學(xué)中的損失是指保險學(xué)中的損失是指非故意的、非計非故意的、非計劃的、非預(yù)期的劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少經(jīng)濟價值的減少。 智力下降、企業(yè)捐贈、機器設(shè)備的磨損、智力下降、企業(yè)捐贈、機器設(shè)備的磨損、時間的耗費、火災(zāi)而引起的廠房毀損、企業(yè)時間的耗費、火災(zāi)而引起的廠房毀損、企業(yè)利潤的減少是否為保險損失？利潤的減少是否為保險損失？(2)(2)風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失之間的關(guān)系風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險因素風(fēng)險事故風(fēng)險事

8、故損失的可能損失的可能引起引起導(dǎo)致導(dǎo)致?lián)p失的間接原因損失的間接原因損失的直接原因損失的直接原因剎車失靈剎車失靈 車禍車禍 車毀人亡車毀人亡（1 1）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險：各種自然災(zāi)害。自然風(fēng)險：各種自然災(zāi)害。 特征：不可控性、周期性、均沾性特征：不可控性、周期性、均沾性經(jīng)濟風(fēng)險經(jīng)濟風(fēng)險：是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟上遭受損景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟上遭受損失的風(fēng)

9、險。失的風(fēng)險。社會風(fēng)險：盜竊、搶劫、玩忽職守。社會風(fēng)險：盜竊、搶劫、玩忽職守。政治風(fēng)險：戰(zhàn)爭、種族沖突等。政治風(fēng)險：戰(zhàn)爭、種族沖突等。6.6.風(fēng)險的分類風(fēng)險的分類(2)(2)按風(fēng)險的性質(zhì)分類按風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險投機風(fēng)險投機風(fēng)險只有損失的可能性而無獲利可能性的風(fēng)險。只有損失的可能性而無獲利可能性的風(fēng)險。后果只有兩種：損失；無損失。后果只有兩種：損失；無損失。既有損失的可能性又有獲利可能性的風(fēng)險。既有損失的可能性又有獲利可能性的風(fēng)險。后果有三種：損失；無損失；獲利。后果有三種：損失；無損失；獲利。(3)(3)按風(fēng)險的環(huán)境分類按風(fēng)險的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險 由自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤

10、或失當(dāng)所引起，與社會的經(jīng)濟、政治變動無關(guān)。如各種自然災(zāi)害動態(tài)風(fēng)險 與社會的經(jīng)濟、政治變動有關(guān)。如：技術(shù)進步、人口增長、政治經(jīng)濟體制的改革靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險的區(qū)別：損失不同、影響面不同、發(fā)生特點不同、性質(zhì)含量不同(4)(4)按風(fēng)險危及的對象分類按風(fēng)險危及的對象分類財產(chǎn)風(fēng)險：導(dǎo)致有形財產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)財產(chǎn)風(fēng)險：導(dǎo)致有形財產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險；險；特例產(chǎn)品因消費者偏好改變而貶特例產(chǎn)品因消費者偏好改變而貶值的風(fēng)險。值的風(fēng)險。人身風(fēng)險人身風(fēng)險：可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險：可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險：依法對他人造成人身傷害或財產(chǎn)損失責(zé)任風(fēng)險：依法對他人造成人身傷害或

11、財產(chǎn)損失 應(yīng)負(fù)法律賠償責(zé)任的風(fēng)險。應(yīng)負(fù)法律賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險：無法履行合同給對方造成經(jīng)濟損失的信用風(fēng)險：無法履行合同給對方造成經(jīng)濟損失的 風(fēng)險。風(fēng)險。1.風(fēng)險管理的概念風(fēng)險管理的概念 風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險的識風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險的識別和衡量，采用合理的手段對風(fēng)險實施有效別和衡量，采用合理的手段對風(fēng)險實施有效的控制和處理，以最低的成本取得最大安全的控制和處理，以最低的成本取得最大安全保障的科學(xué)管理方法。保障的科學(xué)管理方法。二、認(rèn)識風(fēng)險管理二、認(rèn)識風(fēng)險管理風(fēng)險管理的風(fēng)險管理的主體主體 經(jīng)濟單位，包括社會、經(jīng)濟單位，包括社會、 企企業(yè)、家庭、個人業(yè)、家庭、個人風(fēng)險管理的風(fēng)險

12、管理的途徑途徑 通過對風(fēng)險的識別與衡量，通過對風(fēng)險的識別與衡量，選擇有效的管理方法選擇有效的管理方法風(fēng)險管理的風(fēng)險管理的目的目的 成本最小，安全保障最大成本最小，安全保障最大風(fēng)險管理的風(fēng)險管理的對象對象 風(fēng)險風(fēng)險2.風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險管理的基本程序(步驟步驟)第一步風(fēng)險第一步風(fēng)險識識別：對企業(yè)面臨的、潛在的風(fēng)險加以別：對企業(yè)面臨的、潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過判斷、歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程，是進行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。程，是進行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。第二步風(fēng)險第二步風(fēng)險估估測：對風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度進測：對風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度進行估計和預(yù)測。行估計和預(yù)測。第三步風(fēng)險第三步風(fēng)險評評

13、價：通過定性、定量分析、確定系統(tǒng)價：通過定性、定量分析、確定系統(tǒng)的風(fēng)險等級。的風(fēng)險等級。第四步選擇風(fēng)險管理第四步選擇風(fēng)險管理技技術(shù)：是風(fēng)險管理的關(guān)鍵，其技術(shù)術(shù)：是風(fēng)險管理的關(guān)鍵，其技術(shù)有控制型和財務(wù)型兩類。有控制型和財務(wù)型兩類。第五步第五步效效果評價：對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及其收益的分果評價：對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及其收益的分析析 、檢查、修正和評估。、檢查、修正和評估。風(fēng)險識別的方法主要有：風(fēng)險識別的方法主要有： （1）現(xiàn)場調(diào)查法。）現(xiàn)場調(diào)查法。 （2）風(fēng)險列舉法。）風(fēng)險列舉法。 （3）生產(chǎn)流程圖法。）生產(chǎn)流程圖法。 （4）財務(wù)報表分析法。）財務(wù)報表分析法。3.風(fēng)險管理技術(shù) (風(fēng)險處理的辦法)

14、風(fēng)險處理：采用不同措施和手段，用最小的成風(fēng)險處理：采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到本達(dá)到 最大安全保障的經(jīng)濟運行過程。最大安全保障的經(jīng)濟運行過程。 控制型技術(shù)控制型技術(shù) 避免避免 預(yù)防預(yù)防 抑制抑制 集合分散集合分散 財務(wù)型技術(shù)財務(wù)型技術(shù) 自留自留 轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移 （融資型）（融資型）(1) 避免(回避)目的：降低損失發(fā)生的頻率，目的：降低損失發(fā)生的頻率， 減小損失的程度。減小損失的程度。(2) 預(yù)防(損前措施)(3) 抑制(損失發(fā)生時或之后的措施)A. 控制型風(fēng)險管理技術(shù)控制型風(fēng)險管理技術(shù)(4) 集合分散（1） 損失避免（損失規(guī)避）損失避免（損失規(guī)避）p含義：從根本上消除特定的風(fēng)險或中途放棄某

15、些風(fēng)險活動 處理風(fēng)險的消極技術(shù)p適用條件：雙高風(fēng)險 風(fēng)險處理成本高于處理風(fēng)險后 所能產(chǎn)生的收益時p局限性：有些風(fēng)險無法避免 破產(chǎn)、早逝 放棄某種收益 避免了某一風(fēng)險有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險（2） 損失預(yù)防損失預(yù)防(防損）防損）p 含義：在損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的風(fēng)險因素而采取的措施，以達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的p適用條件：損失頻率高而損失程度低的風(fēng)險p損失預(yù)防措施： 工程物理法（側(cè)重風(fēng)險單位的物質(zhì)因素） 人類行為法（側(cè)重人們行為教育）（3）損失抑制（減損）損失抑制（減損）p含義：在損失發(fā)生當(dāng)時或之后為減少損失程度而采取的一系列措施p適用條件：損失程度高且風(fēng)險又無法避免和轉(zhuǎn)移時（4）集合分

16、散）集合分散(1) 自留(自我承擔(dān))目的在于通過事先的財務(wù)安排，解除人們對損失的擔(dān)憂，保障經(jīng)濟的穩(wěn)定性。(2) 轉(zhuǎn)稼B.財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)主動自留被動自留保險轉(zhuǎn)嫁 保險人非保險轉(zhuǎn)嫁（出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁） 1. 自留自留p含義：風(fēng)險的自我承擔(dān)，經(jīng)濟單位將風(fēng)險損失的后果依靠自身財務(wù)能力進行承擔(dān)的風(fēng)險處理技術(shù)p形式：主動自留和被動自留p適用條件：雙低風(fēng)險、損失短期內(nèi)可預(yù)測及最大損失不影響經(jīng)濟單位財務(wù)穩(wěn)定p財務(wù)處理方式：由當(dāng)前現(xiàn)金流量提供損失補償建立意外損失準(zhǔn)備金安排應(yīng)急貸款 2. 轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移p含義：經(jīng)濟單位有意識地將可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔(dān)的風(fēng)險處理方式p形式：保險轉(zhuǎn)

17、移 向保險公司投保 非保險轉(zhuǎn)移 出讓轉(zhuǎn)嫁（用于投機風(fēng)險） 合同轉(zhuǎn)嫁（承包合同、租賃合同） p適用條件：頻率高、損失額大 頻率不高、損失額巨大風(fēng)險管理工具概要及其合適的用途 損失頻率 低 高 低損失程度 高 l（一）保險的概念l中華人民共和國保險法第l章第2條明確指出：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”我們通常所說的保險是狹義的保險，即商業(yè)保險。 三、認(rèn)識保險三、認(rèn)識保險 1. 1.雙方當(dāng)事人

18、雙方當(dāng)事人 投保人與保險人投保人與保險人3.3.雙方的基本義務(wù)雙方的基本義務(wù) 經(jīng)濟上經(jīng)濟上 財務(wù)安排財務(wù)安排 法律上法律上 合同行為合同行為2.2.形式形式 保險合同保險合同投保人繳納保險費投保人繳納保險費 保險人賠付保險金保險人賠付保險金按照保險標(biāo)的分類，按照保險標(biāo)的分類，商業(yè)保險可分為：商業(yè)保險可分為：1.財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險）（財產(chǎn)損失保險）2.責(zé)任保險責(zé)任保險3.信用保險信用保險 保證保險保證保險4.人身保險人身保險（二）保險的分類責(zé)任保險產(chǎn)品產(chǎn)品責(zé)任保險責(zé)任保險雇主雇主責(zé)任保險責(zé)任保險公眾公眾責(zé)任保險責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險人身保險按投保的風(fēng)險劃分l1 1. .人

19、壽保險人壽保險 l2 2. .意外傷害保險意外傷害保險 l3 3. .健康保險健康保險 人壽保險人壽保險 （傳統(tǒng)壽險）（傳統(tǒng)壽險）死亡保險死亡保險生存保險生存保險 兩全保險兩全保險（生死合險）（生死合險）定期死亡保險定期死亡保險終身死亡保險終身死亡保險單純的生存保險單純的生存保險年金保險年金保險普通兩全保險普通兩全保險期滿雙倍兩全保險期滿雙倍兩全保險養(yǎng)老附加兩全保險養(yǎng)老附加兩全保險聯(lián)合兩全保險聯(lián)合兩全保險聯(lián)合人壽保險聯(lián)合人壽保險 人壽保險的分類（傳統(tǒng)壽險、創(chuàng)新型壽險） 人壽保險人壽保險 （創(chuàng)新型壽險）（創(chuàng)新型壽險）分紅保險分紅保險萬能保險萬能保險 投資連結(jié)保險投資連結(jié)保險 （投連險）（投連險）

20、按按保險人的承保方式保險人的承保方式分類：分類：原 保 險再 保 險 重 復(fù) 保 險 共 同 保 險保 險 原保險是指投保人與保險人直接建立保險原保險是指投保人與保險人直接建立保險關(guān)系的保險。關(guān)系的保險。 再保險也叫分保，指原保險人把自己承擔(dān)再保險也叫分保，指原保險人把自己承擔(dān)的保險責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保的保險責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險。險人的保險。 1.原保險投投 保保 人人保險標(biāo)的保險標(biāo)的保險人保險人交保費交保費提供保障提供保障2.再保險投保人投保人保險人保險人 再保險人再保險人 投保投保提供保障提供保障分保分保提供保障提供保障 3. 3.共同保險共同保險 共同保險又

21、稱共保，是由多個保共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的險人聯(lián)合起來共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險，并且保險金額不得超過同一危險，并且保險金額不得超過保險標(biāo)的的價值，發(fā)生保險責(zé)任時，保險標(biāo)的的價值，發(fā)生保險責(zé)任時，賠償是依照各保險人承擔(dān)的金額比賠償是依照各保險人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)?。例分?jǐn)偂Ｍ侗Ｈ送侗Ｈ思妆ｋU人甲保險人乙保險人乙保險人丙保險人丙保險人保障投保保障投保共同保險與再保險的區(qū)別是： 共同保險的當(dāng)事人之間的關(guān)系是橫向的：甲保險人甲保險人 乙保險人乙保險人 丙保險人丙保險人 投保人投保人 再保險的當(dāng)事人之間的關(guān)系是縱向的（鏈?zhǔn)降模┩侗Ｈ嗽ｋU人再保險人l4.重復(fù)保險重復(fù)保險

22、投保人以同一標(biāo)的的同一危險同時向兩個或投保人以同一標(biāo)的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險。兩個以上的保險人進行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險。 保險金額之和未超過保險價值，屬于復(fù)合保保險金額之和未超過保險價值，屬于復(fù)合保險；超過保險價值，屬于重復(fù)保險險；超過保險價值，屬于重復(fù)保險。以保險價值確定方式為標(biāo)準(zhǔn)以保險價值確定方式為標(biāo)準(zhǔn) :保險保險定值保險定值保險不定值保險不定值保險l定值保險定值保險 是指在保險合同訂立時由當(dāng)事人是指在保險合同訂立時由當(dāng)事人雙方確定好保險標(biāo)的的保險價值，并以此雙方確定好保險標(biāo)的的保險價值，并以此作為保險金額，載明于保險合同的保險。作為保險金額，載明于

23、保險合同的保險。l當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市場價值如何，即不論保險標(biāo)損失當(dāng)時的市場價值如何，即不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。損失程度十足賠付。l不定值保險是指在保險合同中事先不列明不定值保險是指在保險合同中事先不列明保險標(biāo)的的保險價值，僅列明保險金額作保險標(biāo)的的保險價值，僅列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦薅?，等到保險標(biāo)的發(fā)生保為賠償?shù)淖罡呦薅?，等到保險標(biāo)的發(fā)生保險事故后再確定其保險價值的保險。險事故后再確定其保險價值的保險。l當(dāng)保險事故發(fā)生時，先按保險金額與損失當(dāng)保險事故

24、發(fā)生時，先按保險金額與損失當(dāng)時保險標(biāo)的物的實際價值計算出保障程當(dāng)時保險標(biāo)的物的實際價值計算出保障程度，再按照損失額的相應(yīng)比例賠償。度，再按照損失額的相應(yīng)比例賠償。按保險金額與保險價值的關(guān)系分類：足 額 保 險（ 保 額 = 保 險 價 值 ）不 足 額 保 險（ 保 額 保 險 價 值 ）保 險按承保的客戶分類1個人保險個人保險l投保人是自然人，即家庭或個人為保障主體，投保人是自然人，即家庭或個人為保障主體，以個人的名義購買保險單。以個人的名義購買保險單。2團體保險團體保險l投保人為集體，投保的團體與保險人簽訂一份投保人為集體，投保的團體與保險人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員為被保險人，每一被

25、合同，集體內(nèi)的所有成員為被保險人，每一被保險人均應(yīng)有一份保險憑證。保險人均應(yīng)有一份保險憑證。 保險費率低于個人保險，簡化了手續(xù)。保險費率低于個人保險，簡化了手續(xù)。 四四、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系l1.風(fēng)險管理和保險都是以風(fēng)險為研究對象。l2.風(fēng)險管理和保險都以概率論和大數(shù)法則等數(shù)學(xué)原理作為分析的基礎(chǔ)和方法。l3.保險是風(fēng)險管理的有效措施，被視為一種社會風(fēng)險損失的經(jīng)濟補償制度。l一、個人理財?shù)南嚓P(guān)概念一、個人理財?shù)南嚓P(guān)概念l二、二、個人理財規(guī)劃與保險規(guī)劃個人理財規(guī)劃與保險規(guī)劃第二節(jié)第二節(jié) 理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識理財規(guī)劃基礎(chǔ)知識 一、個人理財?shù)南嚓P(guān)概念一、個人理財?shù)南嚓P(guān)概念 1.為什么

26、需要理財人的一生要面臨巨大的財務(wù)缺口提升生活質(zhì)量抵御人生的風(fēng)險實現(xiàn)人生夢想案例一 1997年，全美最暢銷的書籍年，全美最暢銷的書籍與百萬富翁為鄰與百萬富翁為鄰寫道：美國的寫道：美國的百萬富翁并不只是住在比華利山上的好萊塢明星，絕大多數(shù)就是住百萬富翁并不只是住在比華利山上的好萊塢明星，絕大多數(shù)就是住在你身邊那些看起來非常平凡的人們，他們：在你身邊那些看起來非常平凡的人們，他們：v開著普通的汽車開著普通的汽車v孩子的消費和平常小孩沒有區(qū)別孩子的消費和平常小孩沒有區(qū)別v拒絕看似應(yīng)該和他們的財富相稱的生活方式拒絕看似應(yīng)該和他們的財富相稱的生活方式v擁有自己獨立的事業(yè)，雖然他們的技能并不高擁有自己獨立的

27、事業(yè)，雖然他們的技能并不高v大多數(shù)從小到大都沒有離開自己的家鄉(xiāng)大多數(shù)從小到大都沒有離開自己的家鄉(xiāng)v大多數(shù)只結(jié)一次婚大多數(shù)只結(jié)一次婚v將家庭收入的將家庭收入的20用于各種投資，并持之以恒用于各種投資，并持之以恒案例二 潮州，又稱潮汕，當(dāng)?shù)厝硕嗟厣?，土地貧瘠，所以人口大量向潮州，又稱潮汕，當(dāng)?shù)厝硕嗟厣?，土地貧瘠，所以人口大量向外遷徙，自古以來潮州人就有移民傳統(tǒng)。但是潮州人在海外是最富外遷徙，自古以來潮州人就有移民傳統(tǒng)。但是潮州人在海外是最富有的華人，被稱為有的華人，被稱為“東方猶太人東方猶太人”。很多潮州人只用不到一代的時。很多潮州人只用不到一代的時間就能夠完成資本積累，但是僅僅認(rèn)為他們能吃苦，勤

28、奮，勇于拼間就能夠完成資本積累，但是僅僅認(rèn)為他們能吃苦，勤奮，勇于拼搏是不夠的，他們有一個世代流傳的秘訣：搏是不夠的，他們有一個世代流傳的秘訣： 一對夫妻離開故鄉(xiāng)，來到城市的郊區(qū)，由于沒有錢，他們得忍一對夫妻離開故鄉(xiāng)，來到城市的郊區(qū)，由于沒有錢，他們得忍受最低的生活水平，但是即便如此，他們還是養(yǎng)了一頭豬。每天他受最低的生活水平，但是即便如此，他們還是養(yǎng)了一頭豬。每天他們到菜場收集廢棄菜葉作為養(yǎng)豬的食料。豬長成了，丈夫?qū)⑺u掉，們到菜場收集廢棄菜葉作為養(yǎng)豬的食料。豬長成了，丈夫?qū)⑺u掉，在菜場擺了一個豬肉攤。一年后，開了一間雜貨鋪，又一年后開了在菜場擺了一個豬肉攤。一年后，開了一間雜貨鋪，又一年

29、后開了一家小超市，然后是連鎖店，然后是大賣場，然后是房地產(chǎn)，然后一家小超市，然后是連鎖店，然后是大賣場，然后是房地產(chǎn)，然后是金融業(yè)是金融業(yè)不到一代的時間他們就成為百萬富翁不到一代的時間他們就成為百萬富翁那理財?shù)降资鞘裁矗?.個人理財?shù)暮x個人理財?shù)暮xl個人/家庭理財即以個人或家庭為主體的管理個人或家庭錢財?shù)幕顒印?理財就是幫助人們達(dá)理財就是幫助人們達(dá)成各種各樣的金融目標(biāo)成各種各樣的金融目標(biāo)3.如何理財如何理財（1）樹立正確的理財觀念 走出理財誤區(qū)（2）養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣開源節(jié)流儲蓄的習(xí)慣記賬的習(xí)慣善于計劃的習(xí)慣學(xué)習(xí)理財知識的習(xí)慣 4.個人理財?shù)淖罱K目標(biāo)個人理財?shù)淖罱K目標(biāo)l個人理財?shù)淖罱K目標(biāo)是

30、實現(xiàn)個人的財物安全與財務(wù)自由l財物安全，是指個人/家庭對自己的財務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務(wù)危機。l財務(wù)自由，用公式來表達(dá)就是： 財務(wù)自由=被動收入全部支出5.生命周期假說理論生命周期假說理論（1）生命周期假說理論概述 l所謂“生命周期”是指人的一生是一個自出生、成長、結(jié)婚、育兒直至養(yǎng)老死亡的過程。l美國經(jīng)濟學(xué)家佛朗哥莫迪利亞尼和R.布倫伯格于1954年提出l是理財規(guī)劃的理論基礎(chǔ)。l(2)生命周期假說理論與理財規(guī)劃（教材） 家庭生命周期：青年單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期、退休養(yǎng)老期。p青年單身期 青年單身期是指參加工作至結(jié)婚的時期，一般為1-5年。 理財優(yōu)先順序是節(jié)財計劃資產(chǎn)增值計劃應(yīng)急基金購置住房。p家庭形成期 家庭形成期是指從結(jié)婚到新生兒誕生的時期，一般為1-5年。 理財優(yōu)先順序是購置住房購置硬件節(jié)財計劃應(yīng)急基金。 p家庭成長期 家庭成長期是指從小孩出生直到上完大學(xué)的時期，一般為20年左右。 理財優(yōu)先順序是子女教育規(guī)劃資產(chǎn)增值管理應(yīng)急基金特殊目標(biāo)規(guī)劃。p家庭成熟期 家庭成熟期是指子女參加工作到家長退休為止的時期，一般為5-10年。 理財優(yōu)先順序是資產(chǎn)增值管理養(yǎng)老規(guī)劃特殊目標(biāo)規(guī)劃應(yīng)急基金。p退休養(yǎng)老期 退休養(yǎng)老期（家庭衰退期