P2P線上培訓課程

1、P2P培訓課程3214P2P培訓課程56P2P網(wǎng)貸簡介什么是P2P網(wǎng)貸？ P2P網(wǎng)貸模式的雛形，是英國人理查德杜瓦、詹姆斯亞歷山大、薩拉馬休斯和 大衛(wèi)尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。 P2P信貸由2006年“諾貝爾和平獎”得主尤努斯教授（孟加拉國）首創(chuàng) P2P（Peer-to-Peer Lending)，是指個人對個人。所謂P2P網(wǎng)貸，是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸： 貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求，投資人則通過網(wǎng)站將資金借給貸款方。 網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺， 由借貸雙方自由競價，撮合成交。投資人獲取利息收益，并承擔風險；借款人到

2、期償還本金，P2P平 臺收取中介服務(wù)費。 P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。發(fā)展歷程發(fā)展歷程 歷程觀望國外發(fā)展P2P網(wǎng)貸模式的雛形，是英國人理查德杜瓦、詹姆斯亞歷山大、薩拉馬休斯和大衛(wèi)尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。Zopa是“可達成協(xié)議的空間（Zone of Possible Agreement）”的縮寫。在 Zopa網(wǎng)站上，投資者可列出金額、利率和想要借出款項的時間，而借款者則根據(jù)

3、用途、金額搜索適合的貸款產(chǎn)品，Zopa則向借貸雙方收取一定的手續(xù)費，而非賺取利息。國內(nèi)發(fā)展在我國，最早的P2P網(wǎng)貸平臺成立于2007年。在其后的幾年間，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺還是鳳毛麟角，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。直到2010年，網(wǎng)貸平臺才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中，開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。2011年，網(wǎng)貸平臺進入快速發(fā)展期，一批網(wǎng)貸平臺踴躍上線。2012年我國網(wǎng)貸平臺進入了爆發(fā)期，網(wǎng)貸平臺如雨后春筍成立，已達到2000余家，比較活躍的有幾百家。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2012年，國內(nèi)含線下放貸的網(wǎng)貸平臺全年交易額已超百億。進入2013年，網(wǎng)貸平臺更是蓬勃發(fā)展，以每天12家上線的速度快速增長，平臺數(shù)量大幅度增長所帶來的

4、資金供需失衡等現(xiàn)象開始逐步顯現(xiàn)。 1、主要銀行的逐漸嚴厲和收緊的貸款 2、國家對于放開金融行業(yè)政策 3、社會對資金需求增長發(fā)展趨勢 1、行業(yè)趨勢： 當其他平臺都完成資金托管，那行動慢的一方會逐漸失去競爭優(yōu)勢。 2、降低成本： 資金托管一方面是保障客戶的資金安全，另一方面可以降低平臺的交易時的手續(xù)費費， 降低交易成本;同時還可以降低資金管理人員的運營成本。3、擴大規(guī)模： 資金托管一旦公示，會吸進更多的投資方進入，擴大資金的來源渠道，擴大交易規(guī)規(guī)模。 環(huán)迅網(wǎng)關(guān)支付+資金下發(fā)已經(jīng)幫助大量的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺解決了資金收付問題。P2P行業(yè)術(shù)語行業(yè)術(shù)語標的 指貸款用戶發(fā)布的包含其貸款相關(guān)說明信息的貸款申請。一

5、個合格的標的內(nèi)至少包含：標題、描述、貸款用途、貸款總額、還款方式、年利率、貸款期限、招標期限等基本信息。信用認證標 通過對借款用戶的個人信用資質(zhì)進行全面審核后，允許用戶發(fā)布的借款標。機構(gòu)擔保標 由平臺合作伙伴為相應(yīng)的借款人提供擔保，對逾期還款承擔連帶保證責任的借款標的。 抵押標 借款人以一定的抵押物作為擔保在平臺發(fā)布的借款標行業(yè)術(shù)語實地認證標平臺或平臺委托方已到借款人現(xiàn)場考察，進行盡職調(diào)查的借款標，投資風險可靠。凈值標投資人一個人凈資產(chǎn)為限，在一定凈值額度內(nèi)發(fā)布的借款標。秒還標為一種運營手段，秒還標滿標后，系統(tǒng)自動審核通過，發(fā)標人立即返還本金及利息。流轉(zhuǎn)標債權(quán)轉(zhuǎn)讓標，用戶可以將債權(quán)通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓

6、的形式轉(zhuǎn)讓給受讓方。天標借款標按天計息，一般借款周期較短。P2P行業(yè)現(xiàn)狀從理論上看，P2P貸款平臺的運營除了投融資雙方和P2P貸款平臺外，并不涉及第四方的介入。但是由于我國環(huán)境的不同，P2P貸款在本土化的進程中不免要與其他相關(guān)方面合作。 P2P平臺發(fā)展現(xiàn)狀 P2P網(wǎng)貸作為金融業(yè)的一個創(chuàng)新，2012年我國P2P貸款公司將近300家，同比增長500%；截止2013年底P2P貸款公司增至523家，同比增長74.3 %，據(jù)金發(fā)所理財師預(yù)測，2014年，全國P2P平臺數(shù)量超過2000家，發(fā)展勢頭很是強勁！ P2P行業(yè)交易規(guī)模從交易規(guī)模來看，截止2013年底，放貸規(guī)模高達680.3億元，較2012年228

7、.6億元相比同比增長197.3%，行業(yè)總交易成交量1058億元。艾瑞預(yù)計，貸款規(guī)模未來兩年內(nèi)仍將保持超過100%的增速，預(yù)計2016年中國P2P貸款交易的規(guī)模將繼續(xù)呈呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，從2012年的228.6億元增長到3482.7億元！P2P行業(yè)存在主要問題和瓶頸 風險控制和監(jiān)管是最大的問題 目前國內(nèi)P2P行業(yè)存在法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管機構(gòu)空白、缺少行業(yè)標準、 商家資質(zhì)良莠不齊、存在非法集資等潛在風險、容易引誘經(jīng)濟犯罪等問題。 而對投資者來說，最大的擔心還是P2P網(wǎng)貸平臺的風險，一旦網(wǎng)貸平臺因 經(jīng)營不善虧本倒閉或者負責人卷款潛逃，將血本無歸。 具體表現(xiàn) 資金信息的不對稱性導(dǎo)致借貸市場的危機 借款

8、人信息安全危機 放貸資金安全難以保證 P2P貸款公司將站在更加宏觀的角度，控制平臺內(nèi)融資項目風險，評估壞賬影響，并利用二次籌資等手段，彌補資金缺失。 建立開放的風險數(shù)據(jù)庫，使之具備開放性、兼容性和普適性。 一個健康良好的P2P貸款市場不但可以豐富我國居民的投資理財方式，還可以極大程度的完善我國信用體系。 P2P網(wǎng)貸在本土化的過程中已經(jīng)積極的引入了抵押、擔保等保證資金安全的金融技術(shù)，用以滿足用戶的投資需求。但是由于公司規(guī)模和專業(yè)性的限制，P2P網(wǎng)貸公司，不可能具備銀行、保險、信托等大型金融公司的風險控制能力，因此不成熟的風險控制可能導(dǎo)致投融資成本增加及公司經(jīng)營面臨資金追討不利導(dǎo)致資金緊張的困難局

9、面，嚴重會導(dǎo)致公司失去平臺信用。，這就要求公司能嚴格合理的控制投融資項目風險，而開放型的風險控制模型是未來P2P網(wǎng)貸公司最該優(yōu)先考慮的事項。開放型風險控制平臺的設(shè)計原則和主旨體現(xiàn)在以下兩個方面風險控制 由于央行的個人征信系統(tǒng)并不完全支持P2P網(wǎng)貸公司，雖然使P2P網(wǎng)貸公司遇到一定困難，但也未對個人信用信息的范圍加以限制，這為P2P信貸公司自行開發(fā)風險控制平臺提供了寬松的環(huán)境（就國外經(jīng)驗看，用戶的社交媒體賬號，上傳的照片，以及公開言行都可以作為P2P信貸公司審核個人信用的信息來源，這些信息不但在時效性、數(shù)據(jù)量以及精細化程度上都優(yōu)于央行數(shù)據(jù)庫，且收集成本非常低）。 我國社會信用體系的一大特點是自成

10、一體，不同的機構(gòu)掌握著僅供自己使用的數(shù)據(jù)庫，這些數(shù)據(jù)在向外對接的過程中，往往會因為不同機構(gòu)間的競爭、技術(shù)壁壘、標準差異而不能兼容。但是P2P網(wǎng)貸公司的信用數(shù)據(jù)庫不存在這一問題，其從零開始積累的特性使得任何現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫對其都意義重大，因此在數(shù)據(jù)平臺設(shè)計之初，就會對其他企業(yè)的數(shù)據(jù)進行加權(quán)賦值并予以利用，這樣就實現(xiàn)了數(shù)據(jù)跨企業(yè)跨行業(yè)的兼容，同時這一開放性的風控模型對于我國社會征信體系都將是有效的實踐和數(shù)據(jù)補充。 數(shù)據(jù)的開放性數(shù)據(jù)的兼容性未來發(fā)展趨勢 2012年到2013年間， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司兌付困難和關(guān)?，F(xiàn)象頻頻發(fā)生，這讓金融業(yè)內(nèi)和監(jiān)管層對該行業(yè)再次預(yù)警。隨著監(jiān)管層的重視，以及一些P2P企業(yè)盈利模式的轉(zhuǎn)變，未來兩年內(nèi)P2P行業(yè)很將面臨一次大洗牌。 未來P2P行業(yè)的發(fā)展趨勢會圍繞以下一個方面進行：法律監(jiān)控、風險控制、線上爆發(fā)、信用體系。 法律監(jiān)管行業(yè)內(nèi)將形成“國家行業(yè)聯(lián)盟企業(yè)自律”三級監(jiān)管體系，并有可能頒發(fā)P2P貸款牌照。風險控制公司嚴格合理的控制投融資項目風險，建立開放的風險數(shù)據(jù)庫，使之具備開放性、兼容性和普適性。線上爆發(fā)投融資更便捷和門檻低是P2P網(wǎng)貸的初衷和精神，如果涉及大量線下操作，將極大降低