金融法(第三章)

1、金融法金融法第三章第三章 商業(yè)銀行法律制度商業(yè)銀行法律制度 教學(xué)目的o 能掌握能掌握商業(yè)銀行法律制度商業(yè)銀行法律制度o 能理解商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則本章著重介紹了以下四個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題：一、商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止二、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則三、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則四、商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)則第一節(jié)商業(yè)銀行法概述 商業(yè)銀行是指依照商業(yè)銀行是指依照商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法和和公司法公司法設(shè)立的吸收公眾存款設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。我國(guó)商業(yè)銀行具有以下特征我國(guó)商業(yè)銀行具有以下特征：(1)商業(yè)銀行是企業(yè)法人。商業(yè)銀行是企業(yè)法人。(2)商業(yè)銀行是吸收公

2、眾存款、發(fā)放貸款、商業(yè)銀行是吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等金融業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。辦理結(jié)算等金融業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。第一節(jié)商業(yè)銀行法概述商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 安全性 流動(dòng)性 效益性第一節(jié)商業(yè)銀行法概述商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為三大類：負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)第一節(jié)商業(yè)銀行法概述商業(yè)銀行法的基本原則商業(yè)銀行法的基本原則保護(hù)保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法利商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法利益益；規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；維護(hù)金融市場(chǎng)秩序維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止一、商業(yè)銀行的設(shè)立一、商業(yè)銀行的設(shè)

3、立 商業(yè)銀行的設(shè)立是指商業(yè)銀行創(chuàng)辦人商業(yè)銀行的設(shè)立是指商業(yè)銀行創(chuàng)辦人依照法律規(guī)定的程序，通過(guò)籌建商業(yè)銀行依照法律規(guī)定的程序，通過(guò)籌建商業(yè)銀行并使商業(yè)銀行取得法律關(guān)系主體資格的并使商業(yè)銀行取得法律關(guān)系主體資格的法律行為。法律行為。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止一、商業(yè)銀行的設(shè)立一、商業(yè)銀行的設(shè)立商業(yè)銀行設(shè)立的條件商業(yè)銀行設(shè)立的條件1.有符合我國(guó)有符合我國(guó)商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法和和公司法公司法規(guī)定的章程。規(guī)定的章程。2.有符合有符合商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額。3.有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員。有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董

4、事、高級(jí)管理人員。4.有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。5.有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止一、商業(yè)銀行的設(shè)立一、商業(yè)銀行的設(shè)立設(shè)立商業(yè)銀行的程序設(shè)立商業(yè)銀行的程序1.申請(qǐng)。申請(qǐng)。2.填寫(xiě)正式申請(qǐng)表。填寫(xiě)正式申請(qǐng)表。3.辦理登記、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。辦理登記、領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止二、商業(yè)銀行的變更二、商業(yè)銀行的變更商業(yè)銀行的變更包括商業(yè)銀行的事項(xiàng)變更和主體變更。商業(yè)銀行的變更包括商業(yè)銀行的事項(xiàng)變更和主體變更。商業(yè)銀行的事項(xiàng)變更

5、是指商業(yè)銀行在某些重大事項(xiàng)上商業(yè)銀行的事項(xiàng)變更是指商業(yè)銀行在某些重大事項(xiàng)上有所變動(dòng)。有所變動(dòng)。商業(yè)銀行的主體變更是指商業(yè)銀行的合并和分立。商業(yè)銀行的主體變更是指商業(yè)銀行的合并和分立。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止三、商業(yè)銀行的接管三、商業(yè)銀行的接管 接管是指銀監(jiān)會(huì)在商業(yè)銀行已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，接管是指銀監(jiān)會(huì)在商業(yè)銀行已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，對(duì)該銀行采取的整頓和整改等措施。嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，對(duì)該銀行采取的整頓和整改等措施。 接管的要件有：接管的要件有：1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理不善，已經(jīng)發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理不善，已經(jīng)發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利

6、益；存款人利益；2.商業(yè)銀行或由于經(jīng)營(yíng)管理不善，或其他原因，可能發(fā)生商業(yè)銀行或由于經(jīng)營(yíng)管理不善，或其他原因，可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益。信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益。 接管的目的是恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力，保護(hù)存款人的利益。接管的目的是恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)能力，保護(hù)存款人的利益。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止三、商業(yè)銀行的接管三、商業(yè)銀行的接管接管程序接管程序1.接管決定。接管決定。2.實(shí)施接管。實(shí)施接管。3.接管期限。接管期限。4.接管終止。接管終止。第二節(jié)商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止四、商業(yè)銀行的終止四、商業(yè)銀行的終止1.商業(yè)銀行因解散而終止。商業(yè)銀行因解散而終止

7、。2.商業(yè)銀行因被撤銷而終止。商業(yè)銀行因被撤銷而終止。3.商業(yè)銀行因被宣告破產(chǎn)而終止。商業(yè)銀行因被宣告破產(chǎn)而終止。第三節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則 存款是指存款人存款是指存款人(客戶客戶)在其金融機(jī)構(gòu)賬戶上在其金融機(jī)構(gòu)賬戶上存入的貨幣資金。存入的貨幣資金。依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，存款通常可分為以下幾類：依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，存款通常可分為以下幾類：根據(jù)存款人性質(zhì)的不同：根據(jù)存款人性質(zhì)的不同：?jiǎn)挝淮婵?、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款單位存款、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款根據(jù)存款期限和提取方式的不同根據(jù)存款期限和提取方式的不同活期存款、定期存款活期存款、定期存款根據(jù)存款幣種的不同根據(jù)存款幣種的不同人民幣存款和外幣存款人民幣存款和外幣存款第三節(jié)商業(yè)銀行

8、存款業(yè)務(wù)規(guī)則 存款合同是存款人和銀行等存款機(jī)構(gòu)之間訂立的存款合同是存款人和銀行等存款機(jī)構(gòu)之間訂立的明確相互之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。明確相互之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。存款合同具有如下特征：存款合同具有如下特征：(1)存款合同是要式合同存款合同是要式合同(2)存款合同是格式合同。存款合同是格式合同。(3)存款合同是實(shí)踐性合同。存款合同是實(shí)踐性合同。(4)存款合同是無(wú)名合同。存款合同是無(wú)名合同。第三節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則存款人的權(quán)利。存款人的權(quán)利。 存款人的合法存款，其所有權(quán)屬于存款人的合法存款，其所有權(quán)屬于存款人個(gè)人或單位。合法財(cái)產(chǎn)所有權(quán)存款人個(gè)人或單位。合法財(cái)產(chǎn)所有權(quán)受到法律保護(hù)，禁止任何組織和個(gè)

9、人受到法律保護(hù)，禁止任何組織和個(gè)人非法查封、扣劃、凍結(jié)、沒(méi)收。非法查封、扣劃、凍結(jié)、沒(méi)收。第三節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則二、存款業(yè)務(wù)規(guī)則二、存款業(yè)務(wù)規(guī)則1.存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特許制。存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特許制。2.存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金。存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金。3.存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金。存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金。4.依法確定并公告存款利率。依法確定并公告存款利率。5.正當(dāng)合法吸收存款。正當(dāng)合法吸收存款。6.財(cái)政性存款專營(yíng)。財(cái)政性存款專營(yíng)。7.保護(hù)存款人合法利益。保護(hù)存款人合法利益。第三節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則三、對(duì)儲(chǔ)蓄存款的保護(hù)三、對(duì)儲(chǔ)蓄存款的保護(hù)存款自愿原則存款自愿原則取款自由原則取款自由原則存款有息原

10、則存款有息原則為儲(chǔ)戶保密原則為儲(chǔ)戶保密原則第三節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則四、對(duì)單位存款的保護(hù)四、對(duì)單位存款的保護(hù)查封、凍結(jié)、扣劃單位存款中幾個(gè)特殊問(wèn)題的處理查封、凍結(jié)、扣劃單位存款中幾個(gè)特殊問(wèn)題的處理(1)做出查詢、凍結(jié)、扣劃決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)與協(xié)助執(zhí)行做出查詢、凍結(jié)、扣劃決定的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)與協(xié)助執(zhí)行的銀行不在同一轄區(qū)的，可以直接到協(xié)助執(zhí)行的銀行辦理查詢、凍結(jié)、扣劃單位的銀行不在同一轄區(qū)的，可以直接到協(xié)助執(zhí)行的銀行辦理查詢、凍結(jié)、扣劃單位存款，不受轄區(qū)范圍的限制。存款，不受轄區(qū)范圍的限制。(2)軍隊(duì)、武警部隊(duì)一類保密單位開(kāi)設(shè)的軍隊(duì)、武警部隊(duì)一類保密單位開(kāi)設(shè)的“特

11、種預(yù)算存款特種預(yù)算存款”、“特種其他存款特種其他存款”和連和連隊(duì)賬戶的存款，原則上不采取凍結(jié)或扣劃等項(xiàng)訴訟保全措施，但軍隊(duì)、武警部隊(duì)隊(duì)賬戶的存款，原則上不采取凍結(jié)或扣劃等項(xiàng)訴訟保全措施，但軍隊(duì)、武警部隊(duì)的其余存款可以凍結(jié)和扣劃。的其余存款可以凍結(jié)和扣劃。(3)人民法院因?qū)徖斫?jīng)濟(jì)糾紛案件或經(jīng)濟(jì)犯罪案件，人民檢察院、公安機(jī)關(guān)因查人民法院因?qū)徖斫?jīng)濟(jì)糾紛案件或經(jīng)濟(jì)犯罪案件，人民檢察院、公安機(jī)關(guān)因查處經(jīng)濟(jì)違法犯罪案件，需要執(zhí)行專業(yè)銀行、其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)在人民銀處經(jīng)濟(jì)違法犯罪案件，需要執(zhí)行專業(yè)銀行、其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的款項(xiàng)，應(yīng)通知被執(zhí)行的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)自動(dòng)履行。行的款項(xiàng)，應(yīng)通

12、知被執(zhí)行的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)自動(dòng)履行。(4)兩家以上的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)對(duì)同一存款凍結(jié)、扣劃時(shí)，銀兩家以上的人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)對(duì)同一存款凍結(jié)、扣劃時(shí)，銀行應(yīng)根據(jù)最先收取的協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)辦理凍結(jié)和扣劃。在協(xié)助執(zhí)行時(shí)，如對(duì)具體行應(yīng)根據(jù)最先收取的協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)辦理凍結(jié)和扣劃。在協(xié)助執(zhí)行時(shí)，如對(duì)具體執(zhí)行哪一個(gè)機(jī)關(guān)的凍結(jié)、扣劃通知有爭(zhēng)議，由爭(zhēng)議的機(jī)關(guān)協(xié)商解決或者由其上級(jí)執(zhí)行哪一個(gè)機(jī)關(guān)的凍結(jié)、扣劃通知有爭(zhēng)議，由爭(zhēng)議的機(jī)關(guān)協(xié)商解決或者由其上級(jí)機(jī)關(guān)決定。機(jī)關(guān)決定。(5)銀行人員違反有關(guān)法律規(guī)定，無(wú)故拒絕協(xié)助執(zhí)行、擅自轉(zhuǎn)移或解凍已凍結(jié)的銀行人員違反有關(guān)法律規(guī)定，無(wú)故拒絕協(xié)助執(zhí)行、擅自轉(zhuǎn)

13、移或解凍已凍結(jié)的存款，為當(dāng)事人通風(fēng)報(bào)信、協(xié)助其轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)依法承擔(dān)責(zé)任。存款，為當(dāng)事人通風(fēng)報(bào)信、協(xié)助其轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)依法承擔(dān)責(zé)任。第四節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則 貸款是指金融機(jī)構(gòu)處于債權(quán)人的地位，在定期或隨時(shí)貸款是指金融機(jī)構(gòu)處于債權(quán)人的地位，在定期或隨時(shí)應(yīng)償還本息的條件下，將貨幣資金應(yīng)償還本息的條件下，將貨幣資金(現(xiàn)金或現(xiàn)金請(qǐng)求權(quán)現(xiàn)金或現(xiàn)金請(qǐng)求權(quán))貸貸給他人的一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)。給他人的一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以分為以下幾類。貸款依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以分為以下幾類。1.按貸款資金來(lái)源及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式：按貸款資金來(lái)源及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式：分為自營(yíng)貸款、委托貸款、特定貸款分為自營(yíng)貸款、委托貸

14、款、特定貸款2.按貸款期限：按貸款期限：分為短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款。分為短期貸款、中期貸款、長(zhǎng)期貸款。3.按貸款有無(wú)擔(dān)保及擔(dān)保的方式：按貸款有無(wú)擔(dān)保及擔(dān)保的方式：分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。第四節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。并支付利息的合同。 借款合同的特征：借款合同的特征：(1)借款合同的標(biāo)的物是貨幣。借款合同的標(biāo)的物是貨幣。(2)借款合同是轉(zhuǎn)移標(biāo)的物所有權(quán)的合同。借款合同是轉(zhuǎn)移標(biāo)的物所有權(quán)的合同。(3)借款合同是有償合同。借款合同是有償合同。(4)借

15、款合同是諾成合同。借款合同是諾成合同。(5)借款合同是雙務(wù)合同。借款合同是雙務(wù)合同。第四節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則借款合同的主要條款：借款合同的主要條款：1.貸款種類。貸款種類。2.借款用途。借款用途。3.借款金額。借款金額。4.借款利率。借款利率。5.借款期限。借款期限。6.還款資金來(lái)源和還款方式。還款資金來(lái)源和還款方式。7.違約責(zé)任。違約責(zé)任。8.雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。第四節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則借款合同的主要條款：借款合同的主要條款：1.貸款種類。貸款種類。2.借款用途。借款用途。3.借款金額。借款金額。4.借款利率。借款利率。5.借款期限。借款期限。6.還款

16、資金來(lái)源和還款方式。還款資金來(lái)源和還款方式。7.違約責(zé)任。違約責(zé)任。8.雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。第四節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)1.借款人的權(quán)利與義務(wù)借款人的權(quán)利與義務(wù)借款人的權(quán)利主要包括：借款人的權(quán)利主要包括：(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款；可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款；(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；(4)有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反

17、映、舉報(bào)有關(guān)情況；有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況；(5)在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。借款人的義務(wù)主要包括：借款人的義務(wù)主要包括：(1)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當(dāng)向貸款人，應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開(kāi)戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；如實(shí)提供所有開(kāi)戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；(2)應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生

18、產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；(3)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；(4)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；(5)將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；(6)有危及貸款人債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。有危及貸款人債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。第四節(jié)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則2.貸款人的權(quán)利與義務(wù)貸款人的權(quán)利與義務(wù)貸款人權(quán)利包括：貸款人權(quán)利包括：(1)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；(2

19、)根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；(3)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；(4)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；(5)借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；(6)在貸款將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。在貸款將受或已受損失

20、時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。貸款人的義務(wù)包括：貸款人的義務(wù)包括：(1)應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。(2)應(yīng)當(dāng)公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。應(yīng)當(dāng)公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。(3)貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。(4)應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密，但對(duì)依法查詢者除外。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密，但對(duì)依法查詢者除外。(5)對(duì)貸款人的限制對(duì)貸款人的限制第五節(jié)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)

21、務(wù)規(guī)則 結(jié)算是指單位和個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)結(jié)算是指單位和個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。 結(jié)算的原則結(jié)算的原則1.恪守信用，履約付款。恪守信用，履約付款。2.誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配。誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的賬，由誰(shuí)支配。3.銀行不墊付。銀行不墊付。第五節(jié)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)則二、辦理支付結(jié)算的一般性規(guī)定二、辦理支付結(jié)算的一般性規(guī)定1.單位、個(gè)人和銀行辦理支付結(jié)算，必須使用按中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定印制的單位、個(gè)人和銀行辦理支付結(jié)算，必須使用按中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)

22、定印制的票據(jù)憑證和結(jié)算憑證。未使用按中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定印制的票據(jù)，票據(jù)無(wú)效；票據(jù)憑證和結(jié)算憑證。未使用按中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定印制的票據(jù)，票據(jù)無(wú)效；未使用中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定格式的結(jié)算憑證，銀行不予受理。未使用中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定格式的結(jié)算憑證，銀行不予受理。2.單位、個(gè)人和銀行應(yīng)當(dāng)按照單位、個(gè)人和銀行應(yīng)當(dāng)按照人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法的規(guī)定開(kāi)立、的規(guī)定開(kāi)立、使用賬戶。單位、個(gè)人辦理支付結(jié)算，賬戶內(nèi)須有足夠的資金保證支付。使用賬戶。單位、個(gè)人辦理支付結(jié)算，賬戶內(nèi)須有足夠的資金保證支付。3.票據(jù)和其他結(jié)算憑證上的簽章和其他記載事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)真實(shí)，不得偽造、變?cè)?。票?jù)和其他結(jié)算

23、憑證上的簽章和其他記載事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)真實(shí)，不得偽造、變?cè)臁?.填寫(xiě)票據(jù)和結(jié)算憑證應(yīng)當(dāng)規(guī)范。填寫(xiě)票據(jù)和結(jié)算憑證應(yīng)當(dāng)規(guī)范。(1)名稱，單位和銀行的名稱應(yīng)當(dāng)記載全稱或規(guī)范化簡(jiǎn)稱。名稱，單位和銀行的名稱應(yīng)當(dāng)記載全稱或規(guī)范化簡(jiǎn)稱。(2)金額，金額應(yīng)以中文大寫(xiě)和阿拉伯?dāng)?shù)碼同時(shí)記載，二者必須一致。二者金額，金額應(yīng)以中文大寫(xiě)和阿拉伯?dāng)?shù)碼同時(shí)記載，二者必須一致。二者不一致的票據(jù)無(wú)效，二者不一致的結(jié)算憑證銀行不予受理。不一致的票據(jù)無(wú)效，二者不一致的結(jié)算憑證銀行不予受理。(3)簽章，單位、銀行簽章為該單位、銀行的蓋章加其法定代表人或其授權(quán)簽章，單位、銀行簽章為該單位、銀行的蓋章加其法定代表人或其授權(quán)代理人的簽名或蓋章；個(gè)

24、人應(yīng)為個(gè)人本名的簽名或蓋章。代理人的簽名或蓋章；個(gè)人應(yīng)為個(gè)人本名的簽名或蓋章。(4)金額、出票或簽發(fā)日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無(wú)效；金額、出票或簽發(fā)日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無(wú)效；更改的結(jié)算憑證銀行不予受理。對(duì)于其他記載事項(xiàng)，原記載人可以更改，更改的結(jié)算憑證銀行不予受理。對(duì)于其他記載事項(xiàng)，原記載人可以更改，更改時(shí)應(yīng)當(dāng)由原記載人在更改處簽章證明。更改時(shí)應(yīng)當(dāng)由原記載人在更改處簽章證明。第五節(jié)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)則 結(jié)算方式是指使用支付工具劃撥款項(xiàng)的方式，結(jié)算方式是指使用支付工具劃撥款項(xiàng)的方式，即辦理結(jié)算的程序和方法。銀行結(jié)算按照使用即辦理結(jié)算的程序和方法。銀行結(jié)算按照使用工具的不同分為票據(jù)結(jié)算和非票據(jù)結(jié)算。工具的不同分為票據(jù)結(jié)算和非票據(jù)結(jié)算。 匯票、本票、支票等票據(jù)結(jié)算方式將在匯票、本票、支票等票據(jù)結(jié)算方式將在票據(jù)法票據(jù)法一章中介紹。一章中介紹。 非票據(jù)結(jié)算主要包括匯兌、托收承付、委托非票據(jù)結(jié)算主要包括匯兌、托收承付、委托收款、銀行卡四種方式。收款、銀行卡四種方式。第五節(jié)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)則一、匯兌一、匯兌 匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。它適用于單位和個(gè)人的各種款項(xiàng)的結(jié)算。它適