國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管研究0

1、國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管研究摘 要從上個(gè)世紀(jì)八十年代開始，在金融管制上，世界各國(guó)開始逐漸放松掌控的力度，加上現(xiàn)代化信息科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新，導(dǎo)致區(qū)域性乃至于世界性的金融危機(jī)頻發(fā)，加上受到信貸危機(jī)、債務(wù)危機(jī)及美國(guó)的次貨危機(jī)等事件的影響，銀行業(yè)面臨著的各類風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重的影響。而怎樣在新經(jīng)濟(jì)形式下對(duì)國(guó)有銀行實(shí)施全方位有效的監(jiān)管，是世界各國(guó)需共同研究的一個(gè)問題。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中，金融產(chǎn)品較少得到創(chuàng)新，競(jìng)爭(zhēng)性較弱，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的程度較低，在應(yīng)對(duì)國(guó)際經(jīng)融的嚴(yán)峻形勢(shì)中，政府采取什么監(jiān)管手段與監(jiān)管機(jī)制實(shí)施有效的監(jiān)管，同時(shí)持續(xù)提高銀行的運(yùn)作效率與降低銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，完善銀行內(nèi)部治

2、理結(jié)構(gòu)，是推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展與改革的重要課題?？芍?，政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施有效的監(jiān)管，是確保國(guó)有商業(yè)銀行安全運(yùn)營(yíng)與推動(dòng)政府金融改革的關(guān)鍵。本文通過借鑒前人研究對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管的理論基礎(chǔ)，如政府的職能理論與其監(jiān)管的內(nèi)涵及功能、國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管必要性與作用等有一定了解的前提下，分析國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管的現(xiàn)狀及當(dāng)前政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管中所存在的主要問題，包括國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管的主體、客體、主要依據(jù)、內(nèi)容、方法、程序、成效等現(xiàn)狀,找出政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行沒有健全的激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制、監(jiān)管內(nèi)容不充分，監(jiān)管重點(diǎn)模糊、監(jiān)管的方法及手段相對(duì)單一落后、銀行相關(guān)信息內(nèi)容的披露不充分、商業(yè)銀行面臨不公

3、平競(jìng)爭(zhēng)的困境等問題，提出完善國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管的對(duì)策，通過健全約束機(jī)制，完善治理結(jié)構(gòu)、構(gòu)建科學(xué)的商業(yè)銀行監(jiān)管制度、加強(qiáng)監(jiān)管的方法及手段的改革、強(qiáng)化政府對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)監(jiān)管力度、培育健康的商業(yè)銀行監(jiān)管環(huán)境等手段，以期形成監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的良性互動(dòng)，有效的防范風(fēng)險(xiǎn)與化解風(fēng)險(xiǎn)，從而提高國(guó)有商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵詞：國(guó)有商業(yè)銀行;政府監(jiān)管;現(xiàn)狀問題;發(fā)展對(duì)策AbstractFrom the beginning of the eighties, in the financial regulation, the world began to relax control efforts, coup

4、led with the development and continuous innovation of modern science and technology, financial information products, leading to regional and even global financial crisis-prone plus affected by the credit crisis, debt crisis and the US subprime mortgage crisis and other events, all kinds of risks fac

5、ing the banking sector, have serious impact on the economic development of countries in the world. And how in the new economy in the form of state-owned banks to implement a full range of effective supervision, an issue the international community should jointly study. Our state-owned commercial ban

6、ks, financial products get less innovation, less competitive, to a lesser extent mixed operation, in response to the international financial by the grim situation, the Government has taken what means of supervision and regulatory mechanisms for implementing effective supervision, while continuing to

7、 improve operational efficiency and reduce the bank's operational risk of banks, improve the bank's internal governance structure, it is to promote the development and reform of state-owned commercial banks is an important issue. We can see that the government-owned commercial banks to imple

8、ment effective regulation is to ensure the safe operation of state-owned commercial banks and the government to promote the key financial reform.Under article by drawing on previous research on the theoretical basis of the state-owned commercial banks regulated by the Government, such as the connota

9、tion and function of the state-owned commercial banks and the need for government regulation such as the role of government and its regulatory function theory have a certain understanding of the premise, the state-owned commercial banks government analysis Situation regulation and the current govern

10、ment of state-owned commercial banks were the main regulatory issues that exist, including the status of state-owned commercial bank supervision subject, object, based primarily on the content, methods, procedures, effectiveness, etc., and not a sound incentive and restraint mechanisms regulatory co

11、ntent is not sufficient, the regulatory focus blur, methods and means of supervision is relatively simple backward, to disclose bank-related information content is not sufficient, the commercial banks are facing unfair competition on the difficult issue, improve the state-owned commercial banks to g

12、overnment regulation measures by reform and improve the constraint mechanism, improve the governance structure, to build a scientific and business banking supervision system and strengthen supervision methods and means to strengthen the government's banking operations supervision, to develop a h

13、ealthy commercial bank regulatory environment and other means, to the formation of the regulator and the regulated positive interaction between the effective risk prevention and risk mitigation, thereby improving the state-owned commercial banks in the development of our competitiveness. Key words:g

14、overnment regulation; owned Commercial Bank Status issues; Countermeasures目錄第一章 緒論1一 選題背景及意義1二 國(guó)外研究現(xiàn)狀和國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀1三 理論工具和研究方法3四 研究?jī)?nèi)容和研究思路3第二章 國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管的理論基礎(chǔ)5一 政府職能理論5二 政府監(jiān)管的內(nèi)涵及功能6（一） 政府監(jiān)管內(nèi)涵6（二） 政府監(jiān)管功能6三 國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管的必要性7四 國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管的作用9第三章 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管的現(xiàn)狀分析10一 國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管主體、客體10二 國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管主要依據(jù)11三 國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)容13

15、四 國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管方法14五 國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管程序15六 國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管成效16第四章 目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管存在的主要問題18一 多頭監(jiān)管，政府干預(yù)過強(qiáng)18二 監(jiān)管體系不健全，監(jiān)管機(jī)制不協(xié)調(diào)18三 監(jiān)管內(nèi)容不全面，監(jiān)管重點(diǎn)模糊18四 監(jiān)管的方法及手段相對(duì)單一落后20五 銀行信息內(nèi)容披露不充分，監(jiān)管環(huán)境差20第五章 完善國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管對(duì)策22一 轉(zhuǎn)變政府職能，強(qiáng)化公共服務(wù)職能22二 健全監(jiān)管體系，協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制22三 完善監(jiān)管內(nèi)容，突出監(jiān)管重點(diǎn)23四 加強(qiáng)監(jiān)管的方法及手段的改革24五 完善銀行信息披露制度，培育監(jiān)管環(huán)境25第六章 結(jié)論27參考文獻(xiàn)28致謝30第一章 緒論一 選題背

16、景及意義1984年，政府開始對(duì)銀行實(shí)施監(jiān)管，隨著時(shí)間的推移，現(xiàn)階段政府對(duì)我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的機(jī)構(gòu)或者部門主要包括：人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部及審計(jì)機(jī)關(guān)等。銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要核心，銀行運(yùn)營(yíng)的安全性與穩(wěn)定性是體現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全與穩(wěn)定的基礎(chǔ)條件。隨著各種銀行風(fēng)險(xiǎn)事件的頻發(fā)，世界各國(guó)的政府都紛紛對(duì)銀行實(shí)施嚴(yán)厲管制，以控制外部帶來(lái)的負(fù)面影響，新巴塞爾協(xié)議的出臺(tái)，是近些年來(lái)西方國(guó)家對(duì)銀行監(jiān)管的理論性與實(shí)踐性的一個(gè)概括總結(jié)，這個(gè)協(xié)議的設(shè)立，給未來(lái)國(guó)際銀行的監(jiān)管指明了發(fā)展方向。由此可以看出，政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管，是確保國(guó)有商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)安全，同時(shí)也是推動(dòng)政府金融改革的關(guān)鍵內(nèi)容。當(dāng)前科技在

17、不斷的進(jìn)步，資本市場(chǎng)與金融創(chuàng)新也在加速發(fā)展，這就給銀行監(jiān)管帶來(lái)更大的難度，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段已經(jīng)難以應(yīng)付當(dāng)前復(fù)雜多變的發(fā)展局面。面對(duì)這樣的發(fā)展新形勢(shì)，各個(gè)國(guó)家都在積極加快政府對(duì)銀行實(shí)施有效監(jiān)管的步伐，并致力于調(diào)整好原有的監(jiān)管機(jī)制，以期可以有效提高政府對(duì)銀行監(jiān)管的質(zhì)量及效率。我國(guó)當(dāng)下正處在一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)改革時(shí)期，政府在對(duì)銀行實(shí)施監(jiān)管過程中相關(guān)的基礎(chǔ)力量還比較薄弱，在改善銀行資產(chǎn)質(zhì)量與監(jiān)管機(jī)制上還需要經(jīng)過不斷的努力，從客觀上看，也給政府對(duì)銀行實(shí)施監(jiān)管提出更多的難題。加上我國(guó)政府對(duì)銀行實(shí)施監(jiān)管的時(shí)間比較短，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間不可避免會(huì)帶上一定的行政色彩，這就導(dǎo)致我國(guó)的監(jiān)管政策比較難保持著連續(xù)性，從而難以使監(jiān)

18、管機(jī)制健全完善。由此，在這種大的背景下，我國(guó)政府在國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管上所出現(xiàn)的問題也較為突出，隨著金融形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻，政府采取怎樣的監(jiān)管手段來(lái)加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管力度，確保國(guó)有商業(yè)銀行有完善的政府監(jiān)管體系，以抵御銀行運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，并加快銀行結(jié)構(gòu)治理的步伐等是促進(jìn)銀行更好發(fā)展的關(guān)鍵，也是一個(gè)重要的研究課題。而對(duì)當(dāng)前政府對(duì)銀行監(jiān)管中所出現(xiàn)的一些難點(diǎn)問題，結(jié)合我國(guó)基本國(guó)情，積極借鑒和采納西方發(fā)達(dá)國(guó)家成功的政府監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于提高我國(guó)目前銀行的政府監(jiān)管成效具有重要意義。二 國(guó)外研究現(xiàn)狀和國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)對(duì)于銀行監(jiān)管的研究較早的主要包括：江曙霞在1994年所著的銀行監(jiān)督管理與資本充足性管制中，開頭就提到

19、了銀行監(jiān)管的相關(guān)理論，并對(duì)其加以簡(jiǎn)單介紹，但其重點(diǎn)是對(duì)具體的銀行監(jiān)管手段與巴塞爾協(xié)議的討論中；續(xù)建在1995年所著的銀行監(jiān)管國(guó)際慣例一文中介紹了國(guó)際慣例，但是其并未涉及銀行的監(jiān)管理論介紹與研究；周林在1998年所主編出版的世界銀行監(jiān)管當(dāng)中雖然研究了銀行監(jiān)管，但也停留于對(duì)各國(guó)的銀行監(jiān)管模式研究上。在國(guó)有商業(yè)銀行全方位推進(jìn)股份制改革時(shí)，各種相關(guān)的金融大事件卻陸續(xù)發(fā)生，如何防范銀行及一些金融機(jī)構(gòu)中的腐敗現(xiàn)象出現(xiàn)及如何完善政府的監(jiān)管手段，是我國(guó)銀行業(yè)界需要廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)問題。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2003年正式掛牌，標(biāo)志著在金融監(jiān)管中我國(guó)的貨幣政策正式獨(dú)立，且在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管制度及組織結(jié)構(gòu)上得以立足，這樣不僅強(qiáng)

20、調(diào)了我國(guó)中央銀行的獨(dú)立性，還進(jìn)一步明確了銀行業(yè)、證券業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管結(jié)構(gòu)，同時(shí)也是我國(guó)健全完善宏觀調(diào)控及金融監(jiān)管等體制的關(guān)鍵性決策，代表著我國(guó)對(duì)于銀行金融業(yè)在改革和發(fā)展中已邁向一個(gè)新階段。我國(guó)人民銀行作為一個(gè)核心銀行，其在職責(zé)上主要以制定并保證貨幣政策的有效執(zhí)行為主，以加強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控，銀監(jiān)會(huì)的主要職責(zé)是對(duì)銀行實(shí)施監(jiān)管，而證券與保險(xiǎn)監(jiān)管會(huì)分別對(duì)證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，皆各司其職，并致力于促進(jìn)我國(guó)銀行金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。但由于我國(guó)在金融監(jiān)管的體制上建立的時(shí)間比較短，不僅在法律法規(guī)上有著顯著缺陷，還在監(jiān)管內(nèi)容、體制和方法上存在許多問題，亟需進(jìn)一步改善。針對(duì)于現(xiàn)今國(guó)有商業(yè)銀行在政府監(jiān)管中所存在的

21、一些問題，相關(guān)學(xué)者對(duì)其有著不同見解與建議。閻慶民博士曾擔(dān)任過銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管部主任，并出版過中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管問題研究與中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)個(gè)與預(yù)警系統(tǒng)研究等著作，他認(rèn)為：從整體上看，當(dāng)前對(duì)現(xiàn)代金融理論的研究當(dāng)中，更多呈現(xiàn)出的是分化及綜合并存的一種發(fā)展態(tài)勢(shì)，并且顯著突出在對(duì)銀行監(jiān)管問題的研究上。從一個(gè)方面上看，對(duì)銀行監(jiān)管的對(duì)象研究越來(lái)越精細(xì)，且研究的范圍從最初的防范銀行計(jì)提，到金融管制，再到當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究；從另一個(gè)方面上看，銀行的監(jiān)管問題并非與其他的一些經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域一樣能夠形成一個(gè)完整且獨(dú)立的理論體系，很多理論性的觀點(diǎn)和思路以及方法等都在各類文獻(xiàn)中散布，為對(duì)一些特定問題進(jìn)行闡述。林毅夫教授在中國(guó)200

22、3年的證券市場(chǎng)與金融體制改革研討會(huì)當(dāng)中指出：在四大國(guó)有的商業(yè)銀行中，其改革面臨著的問題包括兩方面，第一是壞賬與呆賬所占的比例太大，當(dāng)面臨著外資銀行的引進(jìn)時(shí)，單單依賴于國(guó)家信用能否保證人們對(duì)銀行體系的信心始終如一；第二是我國(guó)的四大銀行存在著一定的壟斷性性質(zhì)，在面對(duì)著越來(lái)越多從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展起來(lái)的銀行時(shí)，如何保證在競(jìng)爭(zhēng)中銀行的存款與客戶量不會(huì)縮減等。郎咸平則認(rèn)為：銀行改革和產(chǎn)權(quán)并無(wú)多大關(guān)系。他在對(duì)七十八個(gè)國(guó)家中八百多個(gè)上市銀行加以分析研究后，得出結(jié)論是：銀行的收益與股權(quán)結(jié)構(gòu)沒有任何顯著相關(guān)性，不同的銀行有著不同的所有制，這就使得一些銀行在一段很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)會(huì)出現(xiàn)利潤(rùn)上的大范圍波動(dòng)情況，如果銀行為國(guó)家

23、控股的銀行，那么這部分銀行就能夠獲得相應(yīng)的資金回報(bào)率。另外，郎咸平還統(tǒng)計(jì)出：全球只有8個(gè)國(guó)家和地區(qū)不設(shè)立國(guó)有銀行。且郎咸平還表示，銀行的壞賬率和這個(gè)銀行的產(chǎn)權(quán)問題并無(wú)直接明確的聯(lián)系，影響銀行壞賬率的因素是在特定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中信托責(zé)任是否有效，這就需要銀行在社會(huì)上長(zhǎng)期積累良好的信用，這樣才能使銀行壞賬率情況得到顯著改善，所以也就更需要得到有效監(jiān)管。從上述前人研究中可以看出：對(duì)于我國(guó)銀行監(jiān)管的問題研究當(dāng)中，許多都被局限在介紹和引進(jìn)外國(guó)的銀行監(jiān)管理論層面上，對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)所開展的針對(duì)性研究相對(duì)較少，通常研究的是銀行監(jiān)管某一個(gè)方面的內(nèi)容，比如：研究銀行的體系方面，包含著金融監(jiān)管中的分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)

24、監(jiān)管；研究熱點(diǎn)話題中的資本充足率，包含如何減少銀行的不良資產(chǎn)和補(bǔ)充資本進(jìn)等；對(duì)是否建立了存款保險(xiǎn)的研究；對(duì)外資銀行的監(jiān)管研究等。在這些研究當(dāng)中并未涉及到國(guó)有商業(yè)銀行的政府監(jiān)管問題，所以本文針對(duì)這個(gè)研究漏洞，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的政府監(jiān)管問題加以研究。三 理論工具和研究方法國(guó)有商業(yè)銀行的政府監(jiān)管問題可歸納到金融學(xué)研究的范疇中，同時(shí)也可以歸納到管理學(xué)研究的范疇中。本文主要在對(duì)前人的研究進(jìn)行借鑒的基礎(chǔ)上，對(duì)金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、管制經(jīng)濟(jì)學(xué)和公共管理學(xué)等相關(guān)理論加以綜合運(yùn)用，從政府的角度出發(fā)，探討現(xiàn)階段政府在銀行監(jiān)管工作中的現(xiàn)狀和政府對(duì)銀行監(jiān)管存在的一些問題，分析政府如何有效運(yùn)用其監(jiān)管的職能和發(fā)揮其監(jiān)管的作用，以期在

25、監(jiān)管者與被監(jiān)管者間形成一種良性的互動(dòng)狀態(tài)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。本文擬采用的研究方法有：（1）文獻(xiàn)研究法：通過對(duì)前人研究加以分析和借鑒的基礎(chǔ)之上，開展本文研究；（2）理論分析法：運(yùn)用金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、公共管理學(xué)及管制經(jīng)濟(jì)學(xué)等理論對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行在政府監(jiān)管中的現(xiàn)狀問題及對(duì)策等進(jìn)行研究；（3）比較研究法：對(duì)比其他已有的研究成果，提出本文研究所具有的創(chuàng)新之處。四 研究?jī)?nèi)容和研究思路本文主要分成五個(gè)部分開展研究：第一部分為導(dǎo)論。本章重在闡述選題背景和選題意義，并在分析與了解國(guó)內(nèi)銀行監(jiān)管現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，構(gòu)建文章研究?jī)?nèi)容、思路及方法。第二部分研究國(guó)有商業(yè)銀行中政府監(jiān)管的理論基礎(chǔ)

26、。在這個(gè)章節(jié)中主要了解政府職能理論與政府監(jiān)管的內(nèi)涵及功能，并闡述國(guó)有商業(yè)銀行中政府實(shí)施監(jiān)管的必要性及其作用。第三部分主要分析的是國(guó)有商業(yè)銀行中的政府監(jiān)管現(xiàn)狀。在本章中分析的現(xiàn)狀內(nèi)容主要包括國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管的主體、客體、內(nèi)容、方法、程序以及成效等。第四部分重點(diǎn)分析政府現(xiàn)階段對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管中存在的問題。這個(gè)章節(jié)主要是以對(duì)上一章的監(jiān)管現(xiàn)狀有一定了解為前提，深入分析政府在對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管中出現(xiàn)的各類問題，包括沒有健全的激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制、監(jiān)管內(nèi)容不充分，監(jiān)管重點(diǎn)模糊、監(jiān)管的方法及手段相對(duì)單一落后、銀行相關(guān)信息內(nèi)容的披露不充分、商業(yè)銀行面臨不公平競(jìng)爭(zhēng)的困境等。第五部分主要是針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行

27、在政府監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題，提出相應(yīng)的監(jiān)管對(duì)策。本章從從健全政府的約束機(jī)制，完善銀行的治理結(jié)構(gòu)、構(gòu)建科學(xué)的國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管制度、加強(qiáng)改革政府監(jiān)管的方法和手段的、強(qiáng)化政府在銀行運(yùn)營(yíng)中的監(jiān)管力度、培育健康良好的商業(yè)銀行監(jiān)管環(huán)境等方面提高政府的監(jiān)管成效。由于本人從事銀行工作，深知金融安全對(duì)社會(huì)的重要性，而建立一個(gè)良好的金融環(huán)境是需要政府和銀行自身共同努力，對(duì)監(jiān)管體系的構(gòu)建進(jìn)行研究，能夠推動(dòng)銀行活動(dòng)向制度化、科學(xué)化及規(guī)范性的方向發(fā)展，并有效防范與化解銀行風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)改革國(guó)有商業(yè)銀行在政府監(jiān)管的有效性具有重要意義。文章以經(jīng)濟(jì)全體化與金融危機(jī)作為宏觀背景，以監(jiān)管的主體作為出發(fā)點(diǎn)，以銀行的監(jiān)管理論為指導(dǎo)，深入研

28、究相關(guān)的文獻(xiàn)資料，與國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)中政府監(jiān)管的現(xiàn)狀結(jié)合起來(lái)，找出政府監(jiān)管面臨的問題，了解對(duì)問題加以及時(shí)解決的關(guān)鍵性，然后根據(jù)當(dāng)前銀行監(jiān)管發(fā)展的趨勢(shì)，和我國(guó)的銀行監(jiān)管具體實(shí)際結(jié)合起來(lái)，以提出政府能夠有效對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的相關(guān)對(duì)策。第二章 國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管的理論基礎(chǔ)一 政府職能理論政府職能也可以稱之為行政職能，指的是行政主體是國(guó)家管理執(zhí)法機(jī)關(guān)，并在依法管理國(guó)家政治經(jīng)濟(jì)與社會(huì)公共等事務(wù)是所具備的功能，政府職能具有公共性、法定性、執(zhí)行性、強(qiáng)制性、動(dòng)態(tài)性及擴(kuò)張性等屬性。政府職能的具體作用包括：規(guī)定國(guó)家行政工作的方向、是建立相關(guān)行政組織與機(jī)構(gòu)設(shè)置及人員配置等最為基本的依據(jù)、行政職能的改變必定會(huì)使

29、行政機(jī)構(gòu)和人員編制及運(yùn)作方式也進(jìn)行一定的調(diào)整。政府職能包含的主要內(nèi)容有：政治職能、經(jīng)濟(jì)職能、文化職能、社會(huì)職能及運(yùn)行職能等。政府職能理論具體分為以下幾點(diǎn)：第一，有效的政府必須是可以治理且擅長(zhǎng)治理的一個(gè)政府。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府職能包含糾正市場(chǎng)失靈與超越市場(chǎng)這兩方面，通常情況下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在自身運(yùn)用過程中較為完善的，政府則不需要進(jìn)行干預(yù)，在政府職能理論下，政府主要作用就是糾正市場(chǎng)中固有的缺陷，因?yàn)槭袌?chǎng)中有著其自身難以克服的一些弱點(diǎn)與缺陷，為了有效彌補(bǔ)市場(chǎng)的弱點(diǎn)與缺陷，需要政府承擔(dān)起一定的經(jīng)濟(jì)職能，以最大限度減少市場(chǎng)出現(xiàn)不良經(jīng)濟(jì)情況。另外，因政府所具有的主要作用為引導(dǎo)市場(chǎng)與超越市場(chǎng)，政府在市場(chǎng)干預(yù)

30、當(dāng)中就不單單是為糾正市場(chǎng)的缺陷而存在，而是為了超越市場(chǎng)而存在，而超越市場(chǎng)又要求政府可以站在市場(chǎng)的角度上，對(duì)市場(chǎng)總體運(yùn)行的情況加以控制，避免市場(chǎng)的自發(fā)發(fā)展帶來(lái)不必要的危害，從而減少政府的開始與提高工作效率。第二，政府對(duì)于經(jīng)濟(jì)干預(yù)應(yīng)該遵循三個(gè)原則。其一是政府干預(yù)單位應(yīng)該是彌補(bǔ)市場(chǎng)所存在的缺陷與不足，對(duì)市場(chǎng)機(jī)制實(shí)施查漏補(bǔ)缺。根據(jù)這一原則，于市場(chǎng)機(jī)制中政府可以發(fā)揮其優(yōu)化資源配置的功能，當(dāng)市場(chǎng)機(jī)制可以實(shí)施有效的資源配置時(shí)，政府應(yīng)不予以干預(yù)，而當(dāng)市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法對(duì)資源進(jìn)行有效配置時(shí)，才需要政府的干預(yù)；其二是政府干預(yù)目的應(yīng)該是促進(jìn)市場(chǎng)具備恢復(fù)功能，并非是代替市場(chǎng)。根據(jù)這一原則，要求政府的干預(yù)方式與干預(yù)力度應(yīng)該是

31、隨經(jīng)濟(jì)形式的改變而改變，而不是一成不變；其三是政府干預(yù)后的結(jié)果與干預(yù)前相比必須是有所改善的。根據(jù)這一原則，在政府準(zhǔn)備干預(yù)之前，必須看到其不完善之處，避免增加干預(yù)成本，且要預(yù)防政府在經(jīng)濟(jì)上出現(xiàn)過度干預(yù)的情況。第三，政府在培育市場(chǎng)與完善市場(chǎng)上面臨四個(gè)協(xié)調(diào)問題。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程當(dāng)中，政府對(duì)市場(chǎng)有著培育與完善的職能，這個(gè)過程實(shí)際上也是政府職能轉(zhuǎn)變的一個(gè)過程。若政府的職能不及時(shí)轉(zhuǎn)變，那么不管是市場(chǎng)的主體還是客體都難以快速得到發(fā)展，因此，政府在市場(chǎng)的培育與完善中，一個(gè)方面，其是作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的管理著而存在，應(yīng)該放棄經(jīng)營(yíng)職能，也就是退出對(duì)國(guó)有資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)與管理領(lǐng)域中；另一個(gè)方面，要加強(qiáng)政府的社會(huì)職能，尤其是

32、社會(huì)保障。而目前政府所面臨著的四個(gè)協(xié)調(diào)問題主要為：商品市場(chǎng)和生產(chǎn)要素之間的協(xié)調(diào)；有形市場(chǎng)和無(wú)形市場(chǎng)之間的協(xié)調(diào)；全國(guó)市場(chǎng)和區(qū)域市場(chǎng)之間的協(xié)調(diào)；國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)之間的協(xié)調(diào)。第四，經(jīng)濟(jì)全球化與加入WTO對(duì)政府職能帶來(lái)的轉(zhuǎn)變。雖然經(jīng)濟(jì)的全球化給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)一定的機(jī)遇與利益，但同時(shí)也有可能帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)與沖擊，因此，政府職能理論要求政府在化解社會(huì)與經(jīng)濟(jì)矛盾、維護(hù)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定上的能力與作用需要進(jìn)一步加大。在當(dāng)前的WTO背景之下，政府所面臨著的挑戰(zhàn)也越來(lái)越嚴(yán)峻，包含現(xiàn)實(shí)權(quán)利的減弱與服務(wù)功能的增強(qiáng)，因此，政府職能需要進(jìn)行進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變與調(diào)整，這就要求我國(guó)政府應(yīng)該加快推進(jìn)改革完善，以更好應(yīng)對(duì)加入WTO后

33、所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。最后，政府職能可以概述為：調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管市場(chǎng)、公共服務(wù)及社會(huì)管理等。二 政府監(jiān)管的內(nèi)涵及功能（一） 政府監(jiān)管內(nèi)涵在國(guó)有商業(yè)銀行中的政府監(jiān)管，指的是政府對(duì)于銀行所實(shí)施的監(jiān)督管理，也就是政府為了確保銀行自覺遵守各項(xiàng)法律法規(guī)、防止出現(xiàn)不謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)行為等采取法律與行政手段進(jìn)行監(jiān)督指導(dǎo)的一項(xiàng)工作李廈:我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管存在的問題及對(duì)策研究(碩士學(xué)位論文),湘潭大學(xué)公共管理學(xué)院,2013年，第23-24頁(yè)。在國(guó)有商業(yè)銀行中，政府監(jiān)管對(duì)象的范圍較為廣泛，最為基礎(chǔ)的就是對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)的準(zhǔn)入監(jiān)管，其指的是通過審查來(lái)決定在何種情況下哪部分人可以開設(shè)銀行，在何種情況下哪部分人不能開設(shè)銀行，并將可

34、能對(duì)銀行業(yè)的健康穩(wěn)定運(yùn)行和存款者利益帶來(lái)危害的想開設(shè)銀行的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人拒之門外，以保證銀行在運(yùn)營(yíng)時(shí)的安全性和穩(wěn)定性不遭到破壞。在國(guó)有商業(yè)銀行的日常運(yùn)營(yíng)過程中，需要通過政府的監(jiān)管對(duì)其有可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行打擊，包括對(duì)資本充足率、資金流動(dòng)性及損失準(zhǔn)備金的監(jiān)管等。此外，監(jiān)管當(dāng)局還需承擔(dān)嚴(yán)格懲治與打擊違法或違規(guī)行為，并維護(hù)金融秩序正常運(yùn)行的重任。一旦國(guó)有商業(yè)銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違法或者違規(guī)經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管當(dāng)局必須對(duì)其嚴(yán)下指令，要求就只糾正，對(duì)相關(guān)的機(jī)構(gòu)與負(fù)責(zé)人進(jìn)行相應(yīng)懲處，而對(duì)于部分難以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，需要由監(jiān)管當(dāng)局給予妥善處置，確保該機(jī)構(gòu)能夠順利退出金融市場(chǎng)，避免出現(xiàn)威脅金融市場(chǎng)正常運(yùn)行的情況

35、。（二） 政府監(jiān)管功能政府對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管過程中最為基本的功能就是嚴(yán)格監(jiān)督管理銀行經(jīng)營(yíng)行為、維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序、打擊違法與違規(guī)行為、防范可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)等秦璐:完善我國(guó)政府對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的對(duì)策研究(碩士學(xué)位論文),江西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政與公共管理學(xué)院,2014年，第16頁(yè)。具體包括下列幾方面：（1）確保銀行業(yè)的穩(wěn)定與安全。銀行業(yè)的穩(wěn)定與安全對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響，如果一家銀行機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)安全問題，就很容易導(dǎo)致連鎖反映的引發(fā)，使更多的銀行機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中陷入困境，所以，政府在監(jiān)管中最關(guān)鍵的目標(biāo)就是維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定和安全。（2）保護(hù)公眾與存款者的利益。銀行在市場(chǎng)上是一種信用

36、中介的身份，在銀行中不但集中了借款者，也集中了貸款者，同時(shí)還集中了在社會(huì)各部門機(jī)構(gòu)中暫時(shí)閑置的貨幣和資本，可知，銀行和社會(huì)發(fā)展的各方各面都有著緊密聯(lián)系。若銀行在經(jīng)營(yíng)的過程中出現(xiàn)了問題，就會(huì)直接牽涉到社會(huì)各個(gè)方面的存款與利益，所以，政府必須要保護(hù)這些利益不受到損害，并以其作為監(jiān)管的重要目標(biāo)。（3）保證央行貨幣政策的順利實(shí)施。貨幣政策是各國(guó)現(xiàn)階段調(diào)控的重要方法，而央行則是通過貨幣政策來(lái)確保順利發(fā)展的重要主體。要想使貨幣政策得以有效實(shí)施，就必須以銀行作為中介，經(jīng)銀行的監(jiān)管確保貨幣政策的順利執(zhí)行，從而有助于銀行業(yè)對(duì)央行傳導(dǎo)的及時(shí)性與準(zhǔn)確性，確保調(diào)節(jié)手段的有效執(zhí)行。（4）維護(hù)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

37、發(fā)展中，競(jìng)爭(zhēng)是一條最為基本存在的運(yùn)行規(guī)律，也是各行各業(yè)優(yōu)勝劣汰與創(chuàng)新完善的重要手段?，F(xiàn)階段各國(guó)政府都致力于追求平衡公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而保證銀行經(jīng)營(yíng)的活力，讓企業(yè)組織和公眾個(gè)人得到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與更加廉價(jià)的貨幣，同時(shí)還能避免由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不平衡公平而致使銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗或者倒閉的情況出現(xiàn)，防止經(jīng)濟(jì)大波動(dòng)影響各行業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)。由此可知，政府為銀行創(chuàng)設(shè)一個(gè)平衡公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境對(duì)維護(hù)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)至關(guān)重要。三 國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管的必要性銀行職能的特殊性使銀行運(yùn)營(yíng)也具有一定特殊性，而這種特殊性又決定政府監(jiān)管所具有的特殊性和必要性。對(duì)各國(guó)政府對(duì)其國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管進(jìn)行綜合分析，政府監(jiān)管必要性主要有：第一，銀行中

38、介職能和信息不對(duì)稱。這里的銀行中介職能指的是把存款人存款資金轉(zhuǎn)變成貸款或者有價(jià)證券，把短期的資金加以長(zhǎng)期使用的一種行為。但因存在著信息不對(duì)稱問題，使得銀行在發(fā)揮其中介職能過程中會(huì)發(fā)生下列現(xiàn)象：（1）信息的不對(duì)稱有可能會(huì)致使系統(tǒng)性的金融危機(jī)出現(xiàn)。一旦出現(xiàn)信息不對(duì)稱時(shí)，單純依賴于市場(chǎng)機(jī)制很難實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化，當(dāng)存款者不具備完全信息且對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)情況抱有懷疑態(tài)度時(shí)，就會(huì)將其在銀行中的存款提取出來(lái)，造成銀行擠兌現(xiàn)象，從而導(dǎo)致銀行危機(jī)的發(fā)生。而對(duì)特定銀行發(fā)生擠兌現(xiàn)象，就很有可能導(dǎo)致全部存款者對(duì)于銀行體系不信任，進(jìn)一步加大整個(gè)銀行金融體系發(fā)生危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。（2）信息的不對(duì)稱造成金融市場(chǎng)效率低，金融市場(chǎng)的參與

39、人員只有在信息充足的情況下，才能更好更深入了解到金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)所具有的合理性，但參與者若是信息不充足，常常會(huì)影響到這些人參與到金融市場(chǎng)中的積極性，從而減少了金融市場(chǎng)交易量于金國(guó):我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體制研究(碩士學(xué)位論文),東北財(cái)經(jīng)大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)院,2013年，第36頁(yè)。第二，銀行的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)。在銀行中，其轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)是在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中不可或缺的一個(gè)組成因子，而從這個(gè)層面上看，銀行作為提供經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)服務(wù)性企業(yè)，其結(jié)算服務(wù)有著準(zhǔn)公共物品性質(zhì)。而銀行是否能夠提供穩(wěn)定安全的結(jié)算服務(wù)，就不僅僅是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)所需重視的問題，還會(huì)影響整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定安全運(yùn)行，若結(jié)算體系一旦出現(xiàn)了問題或是

40、崩潰，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的損失和破壞將會(huì)不可估計(jì)。所以為了確保銀行結(jié)算體系的穩(wěn)健性和安全性，防止銀行發(fā)生無(wú)法收拾的后果與危機(jī)，政府有必要加大對(duì)銀行行為的監(jiān)管。第三，銀行經(jīng)營(yíng)具有的高風(fēng)險(xiǎn)性。通常銀行債務(wù)或存款占資產(chǎn)組合的比重非常高，而債務(wù)資本的比率則更高，從這樣的高負(fù)債比重中可以看出銀行這個(gè)部分相對(duì)來(lái)說(shuō)較為脆弱，有著較高的風(fēng)險(xiǎn)性。銀行高風(fēng)險(xiǎn)性主要體現(xiàn)在：（1）銀行的負(fù)債流動(dòng)性及資產(chǎn)非流動(dòng)性特征使銀行在經(jīng)營(yíng)中形成特有的高風(fēng)險(xiǎn)性；（2）銀行的存款是其賴以生存的資本，其本身存在就加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在受政府監(jiān)管的銀行當(dāng)中，其客戶通常會(huì)認(rèn)為銀行接受政府的監(jiān)管就可以確保其運(yùn)營(yíng)的安全性，至少在遭到違約時(shí)能夠

41、償還存款，因此一些客戶在存款時(shí)忽視了銀行有可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。但在一般情況下，政府對(duì)銀行的監(jiān)管只是為減少金融市場(chǎng)成本，維護(hù)金融秩序處于一個(gè)正常穩(wěn)定的狀態(tài)，以此提高人們對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的信任與信心，所以政府監(jiān)管的目的是提高人們的金融信心監(jiān)管，也是對(duì)銀行缺陷的必要補(bǔ)充與有效手段。第四，銀行業(yè)具有外部性。銀行的債權(quán)與債務(wù)關(guān)系非常廣泛，且一般經(jīng)債權(quán)管理來(lái)獲得效益，這就決定銀行業(yè)外部性比較強(qiáng)，最為顯著的表現(xiàn)為系統(tǒng)失靈風(fēng)險(xiǎn)，也就是一個(gè)銀行或金融機(jī)構(gòu)在破產(chǎn)后也會(huì)只是其他多家銀行或金融機(jī)構(gòu)有破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。而銀行或金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上也是一種信用的創(chuàng)造，所有對(duì)于銀行或金融機(jī)構(gòu)等無(wú)法實(shí)現(xiàn)的懷疑都可

42、能引發(fā)連鎖反映，突現(xiàn)的擠兌熱潮會(huì)在短時(shí)間內(nèi)導(dǎo)致銀行陷入到支付危機(jī)中，造成人民喪失對(duì)銀行的信心，最終使整個(gè)銀行業(yè)系統(tǒng)發(fā)生崩潰趙航:我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管問題研究(碩士學(xué)位論文),吉林大學(xué)公共管理學(xué)院,2012年，第9頁(yè)。因此，政府對(duì)于銀行存款的保護(hù)就顯得非常重要，其在確保銀行的存款安全同時(shí)也能維持結(jié)算體系安全穩(wěn)定。由此可看住，銀行的外部性不但會(huì)對(duì)銀行在市場(chǎng)上的平穩(wěn)運(yùn)行和在社會(huì)中的信用度帶來(lái)一定危害，還有可能引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的恐慌，所以在客觀層面上需要通過政府對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)管。四 國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管的作用 從改革開放至今已有幾十年，在這期間，我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)開始紛紛走上國(guó)際市場(chǎng)，隨著銀行發(fā)展的步伐

43、不斷加快，在銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)展中所面臨的阻力也會(huì)變得越來(lái)越大，且銀行所出現(xiàn)的監(jiān)管問題也越來(lái)越突出，在這樣的情況下，政府的大力支持與有效監(jiān)管是促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的重要助動(dòng)力趙振宇:金融危機(jī)背景下我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系研究(碩士學(xué)位論文),哈爾濱工程大學(xué)公共管理學(xué)院,2010年，第33-34頁(yè)。從具體層面上看，我國(guó)政府對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管中所發(fā)揮出來(lái)的作用可包括以下兩個(gè)方面：（1）促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行和其他銀行之間的溝通及交流，打消其他銀行對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的疑慮與排擠，為國(guó)有商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展鋪平道路。因國(guó)有商業(yè)銀行的性質(zhì)是屬于國(guó)家所有，背負(fù)著國(guó)有的標(biāo)簽，所以其處于在商言商的市場(chǎng)行動(dòng)中便有可能會(huì)遭受到一定的

44、阻力與約束，雖然國(guó)有商業(yè)銀行也試圖通過單獨(dú)游說(shuō)活動(dòng)來(lái)表達(dá)自己的聲音，將自己的想法傳向社會(huì)，以期擴(kuò)張市場(chǎng)，但其所獲得的效果并不顯著。所以，對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行在擴(kuò)張市場(chǎng)之前，其可以通過政治溝通與訴諸公共關(guān)系等手段來(lái)打消其對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)發(fā)展當(dāng)中有可能引發(fā)的各種猜疑與擔(dān)憂，且具有一定的必要性，這不但可以為國(guó)有商業(yè)銀行在未來(lái)的市場(chǎng)交易和發(fā)展鋪平道路，還能降低國(guó)有商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，從而減少一些不必要損失。（2）因國(guó)有商業(yè)銀行和其他的中資銀行在市場(chǎng)擴(kuò)張中所吸取的經(jīng)驗(yàn)有限，所以至今為止，在市場(chǎng)中發(fā)展尤其是并購(gòu)的行業(yè)與地區(qū)范圍還相對(duì)較為狹窄。例如國(guó)有商業(yè)銀行并購(gòu)的對(duì)象所處的地區(qū)大部分集中

45、在香港澳門等中資銀行較為集中的地區(qū)，其地區(qū)集中的程度非常高。而為了避免國(guó)有商業(yè)銀行和中資銀行之間的互相競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)與惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況，政府可適當(dāng)建立起類似于協(xié)調(diào)委員會(huì)的機(jī)構(gòu)，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和中資銀行在市場(chǎng)擴(kuò)張中所出現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)情況加以合理的引導(dǎo)與積極的協(xié)調(diào)，從而避免出現(xiàn)嚴(yán)重的內(nèi)耗。第三章 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行政府監(jiān)管的現(xiàn)狀分析一 國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管主體、客體首先，國(guó)有商業(yè)銀行的監(jiān)管主體：按照我國(guó)人民銀行法和銀行監(jiān)管法等法律文本中的規(guī)定，當(dāng)前承擔(dān)銀行監(jiān)管職能的主體主要是人民銀行和銀監(jiān)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)在2003年設(shè)立，并在銀行監(jiān)管法中明確規(guī)定銀監(jiān)會(huì)對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的銀行與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管負(fù)責(zé)，在這條法規(guī)中雖然并未明確

46、國(guó)務(wù)院銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)指的是什么具體機(jī)構(gòu)，但從相關(guān)規(guī)定要求上看，改機(jī)構(gòu)指的就是銀監(jiān)會(huì)王俊瑩:我國(guó)上市公司會(huì)計(jì)信息披露監(jiān)管問題的對(duì)策研究(碩士學(xué)位論文),山西財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院,2015年，第19頁(yè)。此外，新修訂人民銀行法中規(guī)定：人民銀行可針對(duì)貨幣政策的執(zhí)行情況來(lái)監(jiān)管銀行業(yè)，因此，我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管主體主要由人民銀行與銀監(jiān)會(huì)來(lái)共同承擔(dān)，其中，銀監(jiān)會(huì)是最為主要的監(jiān)管主體。銀行業(yè)監(jiān)管法中第八條規(guī)定：“國(guó)務(wù)院銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)需根據(jù)所履行的職責(zé)需求來(lái)設(shè)立起派出機(jī)構(gòu)，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于所派出的機(jī)構(gòu)要實(shí)施統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)及管理，并在管理的授權(quán)范圍中履行其基本的監(jiān)管職責(zé)。程永杰:我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管研究(碩士學(xué)位論文),河南大學(xué)金融學(xué)

47、學(xué)院,2011年，第26頁(yè)”所派出的機(jī)構(gòu)為銀行業(yè)監(jiān)管主體中關(guān)鍵的組成部分，其不受地方政府的領(lǐng)導(dǎo)，只聽從銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告，且對(duì)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)階段根據(jù)行政區(qū)設(shè)置所派出的機(jī)構(gòu)散布在全國(guó)的三十多個(gè)省區(qū)，并在地市級(jí)地區(qū)設(shè)立銀監(jiān)會(huì)分局，在某部分縣市設(shè)立監(jiān)管辦事處。其次，國(guó)有商業(yè)銀行的監(jiān)管客體：主要包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，與其他國(guó)有銀行相比之下，這四大銀行存在著更為明顯的監(jiān)管特征：（1）按照國(guó)際上通行的銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這四個(gè)銀行在本身不但要經(jīng)營(yíng)承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，還要經(jīng)營(yíng)承擔(dān)商業(yè)性業(yè)務(wù)，政府方面對(duì)這幾個(gè)銀行有著絕對(duì)的股權(quán)，所以站在政府的角度上，其不可避免的從社會(huì)公眾利益

48、上作為出發(fā)點(diǎn)，干預(yù)銀行的經(jīng)營(yíng)行為。目前國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)國(guó)有企業(yè)當(dāng)中最關(guān)鍵的債權(quán)者，銀行的信貸資產(chǎn)機(jī)會(huì)全部投入到國(guó)有大中型企業(yè)當(dāng)中，但是許多大中型企業(yè)的運(yùn)營(yíng)中所得的經(jīng)濟(jì)效益并不如預(yù)期想象，這就導(dǎo)致銀行成為企業(yè)虧損的主要承擔(dān)者。另外，銀行運(yùn)營(yíng)中最為主要的目標(biāo)是追求最大化的利潤(rùn)收入，但國(guó)有商業(yè)銀行并不重視這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，將自身的利潤(rùn)收入拋之腦后。（2）從我國(guó)顯性的人事制度方面加以分析，四大銀行并不屬于真正的企業(yè)，且銀行行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)等高級(jí)管理層人員通常是通過政府的直接任命而就職，其中，行長(zhǎng)為副部級(jí)，分行長(zhǎng)為局級(jí)，這樣的以官本位為主的人事制度在某些層面上會(huì)致使銀行運(yùn)營(yíng)效率下降，或者拒絕承擔(dān)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，拒

49、絕對(duì)民營(yíng)企業(yè)或中小企業(yè)融資，使得部分具有極大發(fā)展前景的民營(yíng)企業(yè)或中小企業(yè)因難以實(shí)現(xiàn)充足的資金來(lái)源而使業(yè)務(wù)擴(kuò)展艱辛，許多銀行寧愿將資金放貸給原本就已經(jīng)負(fù)債的國(guó)有企業(yè)來(lái)防止個(gè)人受到責(zé)任追求，這樣的現(xiàn)狀使得當(dāng)前許多企業(yè)發(fā)展都停步不前，甚至面臨破產(chǎn)倒閉的境地。一個(gè)企業(yè)，在其追求利潤(rùn)的最大化過程中，通常會(huì)將管理工作交給行政領(lǐng)導(dǎo)，個(gè)人的政治前途和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)存在沖突必不可免，在利益的比較中不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是一種常見現(xiàn)象，而這種現(xiàn)象正是導(dǎo)致銀行的服務(wù)對(duì)象狹窄的重要因素，且常常會(huì)拿完成政策業(yè)務(wù)當(dāng)作幌子，從而隱瞞了銀行的自身原因，進(jìn)一步導(dǎo)致或加重銀行經(jīng)營(yíng)不善的狀態(tài)，造成監(jiān)管當(dāng)局難以制約。（3）雖然國(guó)有銀行有國(guó)家

50、的信用作為后盾，但為此其也會(huì)承擔(dān)更多重的風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)際評(píng)價(jià)上，對(duì)于四大銀行的評(píng)價(jià)雖然并不立項(xiàng)，但因其是“國(guó)有”的，所以普通的居民依然會(huì)信任這些銀行而將錢存入這些銀行當(dāng)中，由此人們的存款余額在多次降低利息的情況下依舊保持居高不下的位置，再加上人們畏懼風(fēng)險(xiǎn)與害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行需要對(duì)到期存款及定期存款支付巨額利息和大量的本金刁溯:我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的政策取向(碩士學(xué)位論文),大連海事大學(xué)金融學(xué)學(xué)院,2011年，第32頁(yè)。當(dāng)前我國(guó)許多企業(yè)最主要的資金來(lái)源便是從四大銀行中獲取，但是銀行所付出的高成本貸款并未獲得高利潤(rùn)回報(bào)，時(shí)常換回的是零回報(bào)或者是負(fù)回報(bào)，這就使得四大銀行在需承擔(dān)更多政策業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行資

51、產(chǎn)流動(dòng)性和資產(chǎn)質(zhì)量也受到重大不利影響，造成銀行的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)高度集中的狀態(tài)。二 國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管主要依據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行在接受政府監(jiān)管的過程中，其主要是以公共利益論與金融自由化論作為監(jiān)管的主要依據(jù)，其中，公共利益論在發(fā)展進(jìn)程中共經(jīng)歷兩個(gè)階段，在第一個(gè)階段中認(rèn)為所有的監(jiān)管都以生產(chǎn)者利益作為出發(fā)點(diǎn)，且都為生產(chǎn)者的本身而存在；到了第二個(gè)階段時(shí)才開始對(duì)消費(fèi)者及公眾利益有所關(guān)注，其認(rèn)為政府的管制是為了避免市場(chǎng)陷入到崩潰的境地，通過政府的權(quán)力來(lái)干預(yù)經(jīng)濟(jì)，以保護(hù)公眾的利益。該理論認(rèn)為可以將銀行的監(jiān)管當(dāng)作公共物品，這是政府工作中的公共性視野，其寄托于通過政府的監(jiān)管來(lái)規(guī)避銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，或者是減少市場(chǎng)失

52、控現(xiàn)象的發(fā)生，以防止社會(huì)福利發(fā)生嚴(yán)重的損失代春梅:金融危機(jī)背景下我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管之研究(碩士學(xué)位論文),上海師范大學(xué)金融學(xué)學(xué)院,2010年，第28頁(yè)。此外，從當(dāng)前世界銀行發(fā)展是趨勢(shì)上看，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行正在逐步形成一種壟斷經(jīng)營(yíng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，這就使得銀行與銀行之間難免會(huì)出現(xiàn)各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)與惡性競(jìng)爭(zhēng)的行為，比如，銀行各類虛假的廣告宣傳或者是為部分VIP客戶走非程序化渠道發(fā)放一些非正常貸款，亦或是為爭(zhēng)奪更多的客戶而不惜下重本為客戶提供各種優(yōu)惠等行為，導(dǎo)致銀行與銀行間出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)與惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，這些行為都嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)與自由競(jìng)爭(zhēng)。因此，必須要有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)行為加以監(jiān)管，而

53、政府正是治理這些現(xiàn)象的最權(quán)威機(jī)構(gòu)，政府的權(quán)威性為政府在對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管中提供重要的依據(jù)。金融自由化論于上個(gè)世紀(jì)七十年代所誕生，是由美國(guó)的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德·麥金農(nóng)與德華·肖所提出。該理論主要是在政府對(duì)于市場(chǎng)的干預(yù)過度而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到影響的背景下所誕生，其企圖通過金融的自由化以徹底擺脫政府的干預(yù)，采取金融市場(chǎng)的自由化方式重新振興金融市場(chǎng)，從而刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，讓金融市場(chǎng)得以保持活力，促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制根基的樹立與建成郭俊:我國(guó)金融發(fā)展對(duì)貿(mào)易發(fā)展影響的實(shí)證研究(碩士學(xué)位論文),上海外國(guó)語(yǔ)大學(xué)商學(xué)院國(guó)際貿(mào)易學(xué)院,2013年，第7頁(yè)。此外，該理論還認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與金融自由體制之下

54、，類似于財(cái)務(wù)報(bào)表的金融信息都需要完全的透明公開，將市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)反映出來(lái)，讓銀行能夠獲取更大的盈利空間，以最終實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)化配置，從而規(guī)避銀行金融風(fēng)險(xiǎn)和刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，并對(duì)通貨膨脹進(jìn)行有效的抑制。然而，近年來(lái)該理論的應(yīng)用由于受到間歇性爆發(fā)的金融危機(jī)與金融風(fēng)暴等影響，正經(jīng)受理論和實(shí)踐的雙重考驗(yàn)，由此而對(duì)金融自由化論持反對(duì)意見的人越來(lái)越多。但該理論所導(dǎo)致的金融危機(jī)與金融風(fēng)暴等發(fā)生的直接原因并沒有得到證實(shí)，相反，隨著該觀點(diǎn)的提出，使金融實(shí)現(xiàn)全球化發(fā)展的進(jìn)程得到加快，這就為政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管提供重要的理論依據(jù)。此外，相關(guān)的法律法規(guī)也為銀行政府監(jiān)管提供一定的依據(jù)，主要從法律法規(guī)所具有的作用為

55、切入點(diǎn)，首先，法律法規(guī)有著明示的作用，主要通過法律條文來(lái)告訴人們可以做什么，不可以做什么；什么行為合法，什么行為不合法；違法者即將面對(duì)的是怎樣的懲罰等。法律法規(guī)的明示作用是進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)知法守法的前提；其次，法律法規(guī)有著預(yù)防的作用，主要通過明示作用與執(zhí)行效力及對(duì)于違法行為所做出的懲罰力度大小實(shí)現(xiàn)，這樣便可督促人們根據(jù)法律法規(guī)自覺控制與調(diào)節(jié)自己的行為與思想，以有效的規(guī)避違法犯罪行為，且警示人們違法必定會(huì)受到懲罰，讓每個(gè)人在心里建立一條行為防線，起到預(yù)防違法的作用；第三，法律法規(guī)有著校正的作用，主要通過法律強(qiáng)制力對(duì)一些不法行為加以機(jī)械性校正，以糾正違法行為，讓違法行為獲得強(qiáng)有力的校正；第四，法律法規(guī)還

56、可以轉(zhuǎn)變社會(huì)風(fēng)氣，使社會(huì)環(huán)境和人們心靈得以精華，提高社會(huì)效益，改善與捋順人與社會(huì)的和諧關(guān)系，創(chuàng)設(shè)出一個(gè)高效、穩(wěn)定與有序的文明社會(huì)，是法律法規(guī)的最根本作用。在法律法規(guī)的作用下，為我國(guó)政府有效對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管提供重要的法律保障依據(jù)，可進(jìn)一步促進(jìn)監(jiān)管工作的法制性。三 國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)容根據(jù)國(guó)務(wù)院對(duì)銀監(jiān)會(huì)的授權(quán)，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)對(duì)銀行業(yè)、金融業(yè)、信托投資業(yè)及其他存款類機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管，以期保證銀行運(yùn)營(yíng)的合法性與穩(wěn)定性、健康性等。新修訂銀行監(jiān)管法中規(guī)定：銀監(jiān)會(huì)主要職責(zé)是對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管與規(guī)章制度；審批銀行等金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格；審查銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍；監(jiān)督現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查情

57、況，依法查處違法與違規(guī)行為；按規(guī)定編撰與公布銀行數(shù)據(jù)報(bào)表；會(huì)同相關(guān)部門提出存款處置的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意見或建議；負(fù)責(zé)銀行日常監(jiān)事管理；負(fù)責(zé)承辦國(guó)務(wù)院所交代辦理的其他事務(wù)等張磊:我國(guó)金融促進(jìn)貿(mào)易發(fā)展的效應(yīng)研究(碩士學(xué)位論文),山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,2012年，第19頁(yè)。新修訂的中國(guó)人民銀行法規(guī)定我國(guó)人民銀行在監(jiān)管中的職能包括：監(jiān)管銀行和銀行之間的同業(yè)拆借、外匯和債權(quán)等市場(chǎng)；有權(quán)檢查與處罰金融機(jī)構(gòu)的行為；與銀監(jiān)會(huì)一同制定支付結(jié)算制度；按照貨幣政策和金融的穩(wěn)定性需求，建議銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行檢查，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)銀監(jiān)會(huì)會(huì)就檢查的情況給予答復(fù)；根據(jù)職責(zé)需求，人民銀行有權(quán)要求國(guó)有商業(yè)銀行報(bào)送相關(guān)的資料；銀行業(yè)一旦出

58、現(xiàn)支付困難或者發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)情況，人民銀行為維護(hù)其穩(wěn)定性，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)有勸對(duì)銀行實(shí)施檢查吳志榮:解析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理規(guī)范,財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)2014年第4期,第117頁(yè)。和其他銀行相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在政府的監(jiān)管內(nèi)容上與其他銀行具有明顯的差異：其一是對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的監(jiān)管：四大國(guó)有商業(yè)銀行在國(guó)有商業(yè)銀行法推出之前就已經(jīng)存在，在市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度監(jiān)管中，最為主要的工作就是監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入情況。在全國(guó)范圍內(nèi)，四大銀行皆有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，且分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量龐大，以至于其在世界范圍內(nèi)都名列前茅，但是由于這些銀行長(zhǎng)期重視規(guī)模效益而盲目擴(kuò)張，造成吸儲(chǔ)成本過高而使信貸資產(chǎn)流失，基于此，政府必須嚴(yán)格控制四大銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量，對(duì)其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)加以精簡(jiǎn)。同時(shí)，在對(duì)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量進(jìn)行嚴(yán)格控制的過程中，還要調(diào)整好分支機(jī)構(gòu)在各個(gè)地區(qū)的分布狀態(tài)，以提高其運(yùn)營(yíng)的質(zhì)量。外國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在追求最大化利潤(rùn)時(shí)，一般都會(huì)選擇經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，并且所選的地區(qū)也是銀行利潤(rùn)收入的主要基地，在加入了WTO之后，外資銀行的大量引進(jìn)對(duì)于我國(guó)的四大銀行所帶來(lái)的威脅非常大，所以央行應(yīng)該適度的收縮網(wǎng)點(diǎn)，將重點(diǎn)優(yōu)化發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)區(qū)的銀行結(jié)構(gòu)優(yōu)化上郎慧:利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響研究,商201