擔(dān)保公司業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總 則第一條：為規(guī)范我公司擔(dān)保行為，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量，根據(jù)隆化縣金誠信用擔(dān)保服務(wù)有限公司章程，特制定本規(guī)程。第二條：公司擔(dān)保業(yè)務(wù)將嚴(yán)格遵守國家的法律、法規(guī)，遵循平等、自愿、公平、誠信和合理分擔(dān)風(fēng)險的原則。第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第三條：擔(dān)保業(yè)務(wù)程序是1、擔(dān)保申請2、擔(dān)保初審3、詳細(xì)評審4、擔(dān)保審批5、簽定合同6、發(fā)放貸款7、正式擔(dān)保8、跟蹤管理9、擔(dān)保終結(jié)第三章 擔(dān)保申請與受理第四條：企業(yè)申請擔(dān)保需填寫隆化縣金誠信用擔(dān)保項目申報書同時應(yīng)提供以下文件資料，并保證其真實(shí)性：1、營業(yè)執(zhí)照（副本）2、驗資報告3、當(dāng)期（季、月）的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)審驗證明的近兩年度的財

2、務(wù)報表（附審計報告），主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等。4、貸款證5、資信證明6、企業(yè)章程7、法人代表證明（委托書）和法人代表（或委托人）身份證8、項目可行性研究報告及主管部門批件9、企業(yè)或項目的有關(guān)證明材料10、反擔(dān)保有關(guān)資料注：1、帶*號材料除復(fù)印件外，應(yīng)同時提供原件備驗；2、所提供資料要加蓋單位公章；3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、法人代表（授權(quán)委托）證明書有效期半年。第五條：擔(dān)保公司受理條件1、累計在保額不超過我公司凈資產(chǎn)的10%；2、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的30%；（有效凈資產(chǎn)指扣除存貨及應(yīng)收帳款中的呆壞帳，待攤費(fèi)用，本公司無法確認(rèn)的無形資產(chǎn)，遞延資

3、產(chǎn)等。）3、該企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于50萬元人民幣；4、該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。第六條：擔(dān)保公司指定專人負(fù)責(zé)項目受理，包括核實(shí)有關(guān)資料原件與復(fù)印件一致性、審理受理條件、提出受理意見。業(yè)務(wù)部在初步認(rèn)定事實(shí)的基礎(chǔ)上，對符合條件的項目予以正式受理、編號、登記、裝訂及填寫（項目受理表）。第四章 項目初審第七條：項目初審由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，實(shí)行項目經(jīng)理A、B角制度，對項目及項目承擔(dān)企業(yè)進(jìn)行全面的調(diào)查和評價。項目初審必須由A、B角共同進(jìn)行，以A角為主，并最終出具貸款擔(dān)保項目初審報告書；B角的責(zé)任是協(xié)助A角，當(dāng)A、B意見有分歧時，B角必須在初審報告書上出具自己的意見。第八條：項目初審內(nèi)容主要包括：1、企業(yè)基本

4、情況2、項目基本情況3、項目及后續(xù)產(chǎn)品的技術(shù)分析4、企業(yè)財務(wù)狀況5、市場預(yù)測及銷售分析6、企業(yè)資金及還款來源7、安全保證措施8、基本風(fēng)險度評估9、其他需要說明的問題10、結(jié)論第九條：初審過程中若發(fā)現(xiàn)企業(yè)出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題或者企業(yè)主動要撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時，項目負(fù)責(zé)人應(yīng)在項目處理表上出具初審終止說明，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見并報主管領(lǐng)導(dǎo)同意后歸檔。若因企業(yè)要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項目負(fù)責(zé)人可在項目處理表中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理。第十條：初審工作從正式受理開始一般在5個工作日完成，超過上述時間的，項

5、目經(jīng)理應(yīng)及時向部門領(lǐng)導(dǎo)匯報原因并在處理表中記載。第五章 項目的詳細(xì)評審第十一條：擔(dān)保項目的詳細(xì)評審包括機(jī)構(gòu)審核、會議評審、機(jī)構(gòu)審核的范圍為所有擔(dān)保項目。會議評審的范圍為擔(dān)保額在100萬元人民幣以上的擔(dān)保項目以及雖不足100萬元，但公司認(rèn)為有必要提請會議評審，進(jìn)行咨詢和評議的項目。第十二條：業(yè)務(wù)部初審合格并提出機(jī)構(gòu)審核意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字同意后，報評審委員會。第十三條：機(jī)構(gòu)審核參加人員：1、由公司指定專人審批；2、必要時請原項目經(jīng)理A、B角參加。第十四條：機(jī)構(gòu)審核重點(diǎn)是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：1、對項目承擔(dān)企業(yè)的報審資料重點(diǎn)從法律的角度加以審核；2、按照公司的“企業(yè)風(fēng)險度評估

6、辦法”對企業(yè)的風(fēng)險測評結(jié)果加以審核；3、對反擔(dān)保抵押措施提出意見；4、對項目資料的真實(shí)性、齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；5、對項目承擔(dān)企業(yè)及項目的還款記錄進(jìn)行審核。第十五條：擔(dān)保公司將提出的意見填寫在項目處理表的機(jī)構(gòu)審核欄內(nèi)，連同項目的其它資料一并提交會議評審。第十六條：會議評審的組織機(jī)構(gòu)是縣政府成立的評審委員會，成員由縣長、常務(wù)副縣長、分管縣長、財政局長、工促局長組成組成，主任委員縣長擔(dān)任，下設(shè)辦公室為評委會日常工作機(jī)構(gòu)。第十七條：評審會議參加人員：1、評委會全體成員；2、評委會認(rèn)為須參加的人員。第十八條：會議議程1、會議由評委會主任委員召集。2、由評委會辦公室負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)報告項目內(nèi)容出具部

7、門意見。3、與會評委按照實(shí)事求是、科學(xué)分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項目提出評審意見。4、對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致評委會對項目內(nèi)容不能做出判斷時，評委提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料及其要求。5、評委會主任委員綜合大多數(shù)委員的意見，對審議的項目提出評審意見，并將評審意見填入項目處理表評委意見欄中。第十九條：評審會議的其它規(guī)定1、會議召開前一天，發(fā)出會議通知。2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須向評委會主任請假。若參加人數(shù)未達(dá)評委的半數(shù)，則會議改期舉行。3、會議由評委會確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議

8、最后綜合的意見。第二十條：有以下情形的項目需進(jìn)行復(fù)議：公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個月至六個月才辦理手續(xù)的項目，由機(jī)構(gòu)審核部門復(fù)議后按原決策程序辦理；超過六個月才辦理手續(xù)的項目，按原初審程序辦理。第二十一條：對評審委員會決定復(fù)議的項目。第二十二條：對于評審委員會批準(zhǔn)擔(dān)保之日起超過三個月方才辦理手續(xù)的項目，原項目負(fù)責(zé)人應(yīng)在項目初審報告的基礎(chǔ)上，重新審核企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)狀況以及保證措施等情況，并重點(diǎn)就上述評價指標(biāo)的變化情況出具項目初審復(fù)議報告。第六章 擔(dān)保項目的決策第二十三條：擔(dān)保項目審批權(quán)限如下：1、擔(dān)保額在50100萬元以下（含100萬元）分管縣長審批；2、擔(dān)保額在100萬元以上（不含100萬元

9、）評審委員會審批；第二十四條：本級擔(dān)保公司沒有能力授理的，可以省市級擔(dān)保公司聯(lián)保。第二十五條：會議評審只能做“同意擔(dān)?！被?“不同意擔(dān)保”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，第七章?lián)Ｊ召M(fèi)第二十六條：擔(dān)保收費(fèi)包括評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。凡經(jīng)過詳細(xì)評審的項目均收取評審費(fèi)；對辦理擔(dān)保的項目收取擔(dān)保費(fèi)。第二十七條：費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：1、評審費(fèi)按擔(dān)保申請額的3，不足500元的按500元預(yù)收，在初審階段經(jīng)過認(rèn)真評審被終止的項目，按300元收取。2、擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按擔(dān)保費(fèi)率（月率）收取。擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額擔(dān)保時間（月）月?lián)ＹM(fèi)率月?lián)ＹM(fèi)率=月基準(zhǔn)費(fèi)率風(fēng)險度系數(shù)額度系數(shù)其中：月基準(zhǔn)費(fèi)率設(shè)定為1.5風(fēng)險度系統(tǒng)及額度系數(shù)如下表(

10、費(fèi)率系數(shù)表)基本風(fēng)險度評估值0.300.400.500.600.60以上風(fēng)險度系數(shù)1.21.41.61.82.0擔(dān)保額度10萬元以下10-30萬元(含10萬元)30-50萬元(含30萬元)50萬元以上(含50萬元)額度系數(shù)1.00.950.900.85第二十八條:擔(dān)保費(fèi)原則上簽訂委托保證合同時一次性收取。第二十九條：擔(dān)保費(fèi)由業(yè)務(wù)部計算，并按公司財務(wù)管理有關(guān)規(guī)定辦理收款手續(xù)。擔(dān)保責(zé)任解除后，業(yè)務(wù)部根據(jù)實(shí)際承保金額和時間計算擔(dān)保費(fèi)，對擔(dān)保落實(shí)以及預(yù)收擔(dān)保費(fèi)超過應(yīng)收擔(dān)保費(fèi)的項目，應(yīng)予退款；逾期的擔(dān)保項目初收擔(dān)保費(fèi)。第八章 保證措施第三十條：對于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)辦理相應(yīng)的安全保證措施，這些

11、措施包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利抵押、企業(yè)或個人的保證反擔(dān)保、保證金等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。第三十一條：企業(yè)提供抵押、質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。第三十三條：用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；摟宇按揭抵押，抵押率（按樓價計算）不高于70%；用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券、營運(yùn)車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值、購入價計算）不高于70%。第三十三條：采用保證反擔(dān)保措施時，反擔(dān)保企業(yè)應(yīng)滿足下列：1、必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；2、企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除已對擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額

12、的二倍；3、資產(chǎn)負(fù)債率不超過于70%；4、連續(xù)兩年盈利；5、企業(yè)在承保期必須參加財產(chǎn)保險。第三十四條：保證金為保證措施的附加條件，原則上按照擔(dān)保額的10%預(yù)交，具體由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商確定，并在擔(dān)保協(xié)議書中規(guī)定。第九章基本風(fēng)險度評估第三十六條：資信評估指標(biāo)及方法（見下表）（資信評估分表）：項目評分標(biāo)準(zhǔn)項目評分標(biāo)準(zhǔn)項目評分標(biāo)準(zhǔn)一、企業(yè)素質(zhì)潛力12（1）=100%5（6）300萬元101、管理素質(zhì)4（2）90%4（7）200萬元8（1）好4（3）80%3（8）150萬元6（2）中2（4）70%2（9）100萬元4（3）差0（5）60%1（10）50萬元22、主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)3（6）60%0（11）

13、50萬元0（1）好3三、企業(yè)效益水平20資產(chǎn)負(fù)債率13（2）中11、資產(chǎn)回報率10（1）30%13（3）差0（1）10%10（2）40%103、職工素質(zhì)2（2）8%8（3）50%8（1）好2（3）6%6（4）60%4（2）中1（4）4%3（5）70%2（3）差0（5）70%04、發(fā)展?jié)摿?2、利潤率103、流動比率5（1）好3（1）20%8（1）200%5（2）中2（2）16%8（2）180%4（3）差0（3）12%6（3）160%3二、企業(yè)信用狀況25（4）8%4（4）130%21、到期貸款償還率20（5）4%2（5）100%1（1）=100%20（6）4%0（6）100%0（2）90%16

14、四、企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力43速度比率5（3）80%121、凈資產(chǎn)20（1）100%5（4）70%8（1）200萬元20（2）80%4（5）60%4（2）1500萬元18（3）60%3（6）50%1（3）1000萬元16（4）40%2（7）50%0（4）500萬元14（5）20%12、自有負(fù)債償還率5（5）400萬元12（6）20%0合計：100第三十六條：基本風(fēng)險度評價方法1、計算公式2、基本風(fēng)險度=交換系數(shù)基礎(chǔ)系數(shù)過度系數(shù)基本風(fēng)險度最大值為100%，大于100%計。資信評價總分(2)基礎(chǔ)系數(shù)它反映保證措施的強(qiáng)弱,按下表取值:保證方式基礎(chǔ)系數(shù)AAA信用等級企業(yè)反擔(dān)保30%AA食用等級企業(yè)反擔(dān)保40%A

15、食用等級企業(yè)反擔(dān)保50%可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押60%一般信用等級企業(yè)以擔(dān)保70%股權(quán)和個人反擔(dān)保(其它方式)80%信譽(yù)100%(3)過度系數(shù)過度系數(shù)根據(jù)貸款資金使用年限的劃分,按下表取值:貸款年限過渡系數(shù)6個月下100%6-9個月130%9-12個月180%12月以上200%2、基本風(fēng)險評價基本風(fēng)險評價基本風(fēng)險度評價劃分為三個檔次；基本風(fēng)險度值為0.4以下(含0.4)的確定為低風(fēng)險;基本風(fēng)險度值為0.4-0.6(含0.6)的確定為中風(fēng)險;基本風(fēng)險度為0.6以上的確定為高風(fēng)險。第十章 擔(dān)保合同的簽定第三十七條：項目正式批準(zhǔn)后，由業(yè)務(wù)部通知項目承擔(dān)企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)，該通知應(yīng)包括如下內(nèi)容： 1、公司同意承擔(dān)

16、企業(yè)擔(dān)保的批復(fù)；2、交納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式；3、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料、付款期限和方式；4、通知的有效期（三個月）；5、通知事項。第三十八條：經(jīng)審批同意后的項目，由業(yè)務(wù)部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)：1、根據(jù)項目審批意見，擬訂委托保證合同、抵押擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同等有關(guān)法律合同。2、審核并驗收各種法律文件及憑證的原件。3、涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、反擔(dān)保人（自然人）簽字蓋章的情況，原則上應(yīng)當(dāng)辦理見證手續(xù)。4、審核貸款保證合同。所有新的法律合同以及合同中需要修改的條款，應(yīng)及時與借款人和貸款人協(xié)商、談判，并將修改意見經(jīng)法律顧問審核后報公司領(lǐng)導(dǎo)審定。5、簽發(fā)保函。第三十九條

17、：辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后的項目資料由業(yè)務(wù)部移交管理部進(jìn)行后期管理程序。第十一章 擔(dān)保項目管理第四十條：擔(dān)保項目的日常檢查由管理部負(fù)責(zé)，檢查人員在檢查中一旦發(fā)現(xiàn)項目承擔(dān)企業(yè)存在的較大問題，需當(dāng)日向管理部負(fù)責(zé)人作口頭報告，并于三日內(nèi)以書面形式將存在問題及初步處理意見報告主管領(lǐng)導(dǎo)，對于可能存在潛在風(fēng)險的項目，主管領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為有必有時，可召集有關(guān)人員開專題會進(jìn)行討論，并提出相應(yīng)的對策及措施，供總經(jīng)理辦公會決策。第四十一條：每月30日之前管理部負(fù)責(zé)提交當(dāng)月逾期項目統(tǒng)計表及當(dāng)月項目檢查報告。對所有擔(dān)保項目，在貸款到期之日前一個月由管理部以書面形式通知項目承擔(dān)企業(yè)。第十二章 項目的延期第四十二條：需要延期的項目，

18、企業(yè)要在該項目到期前20天向我公司提出擔(dān)保延期書面申請，按資料目錄要求提供所需文件資料。第四十三條：延期包括借新還舊和展期。企業(yè)需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔(dān)保按新項目處理程序和辦法辦理。第四十四條：逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由業(yè)務(wù)部提出初審意見，管理部根據(jù)日常管理情況提出補(bǔ)充意見，然后進(jìn)入原審批程序。管理部對逾期項目的處理意見包括：1、簽定補(bǔ)充條款以增加抵壓物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保單位。2、擬列入預(yù)警項目。3、建議撤保。第四十五條：延期和逾期項目不能繼續(xù)擔(dān)保或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)由

19、業(yè)務(wù)部或管理申請列入預(yù)警項目。預(yù)警項目的確定及撤銷權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預(yù)警項目的后期管理，由管理部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同業(yè)務(wù)部與項目承擔(dān)企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第十三章 項目的撤保第四十六條：具有下列情況之一的，公司應(yīng)主動撤保：1、資金實(shí)際使用未按貸款擔(dān)保申報時的用途使用；2、公司認(rèn)定項目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)潛在風(fēng)險；3、項目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降；4、項目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。第四十七條：撤保由管理部或業(yè)務(wù)部提出，所有的撤保必須通過政府評審委員會討論，然后視額度大小按公司決策權(quán)限的規(guī)定由同級主管領(lǐng)導(dǎo)決定。第十四章 擔(dān)保項目的終止第四十八條：所有正式受理的項目都由業(yè)務(wù)部輸入公司項目數(shù)據(jù)庫。未獲擔(dān)保的企業(yè)（或項目）原始資料由業(yè)務(wù)部保存，已獲擔(dān)保的企業(yè)（或項目）的所有資料由管理部保存。第四十九條：已結(jié)束的擔(dān)保項目，應(yīng)辦理項目終結(jié)手續(xù)，包括注銷抵押登記，核銷我公司貸款證等。對已辦理項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務(wù)部、管理部和財務(wù)部審核無誤后，將所抵押的資料原件退還項目承擔(dān)企業(yè)。對有典型意見的項目，管理部會同業(yè)