第四章保險(xiǎn)的基本原則1

1、第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則掌握：掌握：保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則最大誠信原則近因原則近因原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 所謂保險(xiǎn)利益原則，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)所謂保險(xiǎn)利益原則，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（掌握）的必須具有保險(xiǎn)利益。（掌握）注意（理解）：注意（理解）：保險(xiǎn)利益是訂立保險(xiǎn)合同的前提保險(xiǎn)利益是訂立保險(xiǎn)合同的前提保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的前提保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的前提保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同在存續(xù)期

2、間保持效力保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同在存續(xù)期間保持效力的前提的前提 一、保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成要件一、保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成要件 1 1、保險(xiǎn)利益的含義、保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。益。 2 2、保險(xiǎn)利益要件、保險(xiǎn)利益要件 （掌握粉色字體部（掌握粉色字體部分）分） （1 1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。法律所認(rèn)可的，受法律保護(hù)的利益。法律所認(rèn)可的，受法律保護(hù)的利益。舉例：因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行舉例：因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得的利益不能作為投保人的保

3、險(xiǎn)利益而投保。為所得的利益不能作為投保人的保險(xiǎn)利益而投保。 一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同自始無效。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同自始無效。 （2 2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。 保險(xiǎn)利益必須是已經(jīng)確定或者可以確定的保險(xiǎn)利益必須是已經(jīng)確定或者可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。 例如：預(yù)期的營業(yè)利潤、預(yù)期的租金等屬例如：預(yù)期的營業(yè)利潤、預(yù)期的租金等屬于合理的期待利益，可以作為保險(xiǎn)利益。于合理的期待利益，可以作為保險(xiǎn)利益。6（3 3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。 保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確定的利保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確定的利益或者能夠

4、確定的利益，即保險(xiǎn)利益的經(jīng)益或者能夠確定的利益，即保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來計(jì)算、衡量和估濟(jì)價(jià)值必須能夠以貨幣來計(jì)算、衡量和估價(jià)。價(jià)。 二、保險(xiǎn)利益的意義（了解）二、保險(xiǎn)利益的意義（了解） （1）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度 （2）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 （3）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn) 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（一）保險(xiǎn)利益的來源不同（掌握）（一）保險(xiǎn)利益的來源不同（掌握） 1 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益源于投保人或被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保

5、險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益源于投保人或被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的四個(gè)方面權(quán)利：人對于保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的四個(gè)方面權(quán)利： 財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；財(cái)產(chǎn)所有權(quán)； 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)； 財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)； 財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)；財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)； 案例分析：抵押權(quán)人對抵押物案例分析：抵押權(quán)人對抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益是否擁有保險(xiǎn)利益 李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，2009年年8月李月李某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的

6、利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供以保證按時(shí)還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，為以防萬一，張某要為車輛購買保險(xiǎn)，李某保證，為以防萬一，張某要為車輛購買保險(xiǎn)，李某表示同意，表示同意，2009年年9月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都車損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。寫了張某的名字。 2010年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎年初，

7、李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某也身受重傷。也身受重傷。 得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該車的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠認(rèn)為該車的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效，不承某對于車輛沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效，不承擔(dān)賠償責(zé)任。擔(dān)賠償責(zé)任。 經(jīng)過幾次交涉未果，張

8、某將保險(xiǎn)公司告上了經(jīng)過幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院如何判決法庭。法院如何判決分析分析 本案爭議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對投保財(cái)本案爭議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益。產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益。法院經(jīng)過審理認(rèn)為，張某作為債權(quán)人，抵法院經(jīng)過審理認(rèn)為，張某作為債權(quán)人，抵押車輛是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，押車輛是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，張某對車輛擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故后，張某對車輛擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。 2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 l各國關(guān)

9、于人身保險(xiǎn)可保利益的立法（了解）：各國關(guān)于人身保險(xiǎn)可保利益的立法（了解）：(1)(1)利益主義原則（主要是英美法系國家）利益主義原則（主要是英美法系國家）強(qiáng)調(diào)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上強(qiáng)調(diào)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系 （如債權(quán)人對債務(wù)人具有切身利益）（如債權(quán)人對債務(wù)人具有切身利益） (2)(2)同意主義原則（主要是大陸法系國家）同意主義原則（主要是大陸法系國家） 強(qiáng)調(diào)是否取得被保險(xiǎn)人的同意強(qiáng)調(diào)是否取得被保險(xiǎn)人的同意（明信片保險(xiǎn)、饋贈(zèng)保險(xiǎn)）（明信片保險(xiǎn)、饋贈(zèng)保險(xiǎn)）(3)(3)利益和同意相結(jié)合的原則利益和同意相結(jié)合的

10、原則l我國實(shí)行我國實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則利益和同意相結(jié)合的原則”(掌握掌握)中華人民共和國保險(xiǎn)法中華人民共和國保險(xiǎn)法第第31條投保人對下條投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益（掌握）：列人員具有保險(xiǎn)利益（掌握）：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利

11、立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。益?！弊⒁猓簜鶛?quán)人對債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，注意：債權(quán)人對債務(wù)人具有保險(xiǎn)利益，但以債務(wù)額為限，不得超過其實(shí)際具有但以債務(wù)額為限，不得超過其實(shí)際具有利益。利益。（二）保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同（掌握）（二）保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同（掌握）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效： 從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)，始終從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)，始終要存在保險(xiǎn)利益。要存在保險(xiǎn)利益。 例外：在海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保例外：在海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但損失發(fā)生時(shí)時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但損失發(fā)生時(shí)則必須具有保險(xiǎn)利益。則必須具有保險(xiǎn)利益。16人身保險(xiǎn)的

12、保險(xiǎn)利益時(shí)效人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效 人身保險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，而在索賠時(shí)則可以不具有必須具有保險(xiǎn)利益，而在索賠時(shí)則可以不具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益。 舉例舉例:甲以自己為受益人為其丈夫乙投保死甲以自己為受益人為其丈夫乙投保死亡保險(xiǎn)，后雙方離婚，被保險(xiǎn)人乙未變更受益亡保險(xiǎn)，后雙方離婚，被保險(xiǎn)人乙未變更受益人，在乙因保險(xiǎn)事故死亡后，甲作為受益人并人，在乙因保險(xiǎn)事故死亡后，甲作為受益人并不因已喪失妻子的身份而喪失保險(xiǎn)金的請求權(quán)。不因已喪失妻子的身份而喪失保險(xiǎn)金的請求權(quán)。 （三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同（掌握）（

13、掌握） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力費(fèi)的能力18191、投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上、投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益稱為承認(rèn)的利益稱為( A)。 A、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)利益 B、經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)利益 C、法律權(quán)益、法律權(quán)益 D、經(jīng)濟(jì)權(quán)益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益 202、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效的一般規(guī)定、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效的一般規(guī)定是是( C )。 A、保險(xiǎn)合同訂立時(shí)、保險(xiǎn)合同訂立時(shí) B、損失發(fā)生時(shí)間、損失發(fā)生時(shí)間 C、 從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程全過程

14、D、從保險(xiǎn)合同訂立到合同到期時(shí)、從保險(xiǎn)合同訂立到合同到期時(shí) 213、對于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定、對于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定( C ) 。 A、始終具有保險(xiǎn)利益、始終具有保險(xiǎn)利益 B、索賠時(shí)具有保險(xiǎn)利益、索賠時(shí)具有保險(xiǎn)利益 C、投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追、投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追 究有無保險(xiǎn)利益究有無保險(xiǎn)利益 D、以上都不正確、以上都不正確 224、投保人將走私、貪污所得的利益投保，、投保人將走私、貪污所得的利益投保，則保險(xiǎn)合同則保險(xiǎn)合同( C )。 A、生效、生效 B、成立、成立 C、無效、無效 D、附條件成立后生效、附條件成立后生效 第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原

15、則 一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 誠實(shí)（一方當(dāng)事人對另一方不得隱瞞欺騙）誠實(shí)（一方當(dāng)事人對另一方不得隱瞞欺騙） 信用（當(dāng)事人善意地、全面地履行自己義務(wù)）信用（當(dāng)事人善意地、全面地履行自己義務(wù)） 最大誠信原則是保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合最大誠信原則是保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則?；ゲ黄垓_和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。（掌握）險(xiǎn)合同無效。（掌握） 最大誠信原則產(chǎn)生于海上保險(xiǎn)。最大誠信原則產(chǎn)生于海上保險(xiǎn)。 最大誠信原則主要約束的是投保人和被

16、保險(xiǎn)人，最大誠信原則主要約束的是投保人和被保險(xiǎn)人，目的是保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。目的是保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。 二、最大誠信原則的內(nèi)容二、最大誠信原則的內(nèi)容（一）告知（理解）（一）告知（理解） 告知是指告知是指投保人投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人 告知是投保人或保險(xiǎn)人應(yīng)履行的法定義務(wù)。告知是投保人或保險(xiǎn)人應(yīng)履行的法定義務(wù)。 1、重要事實(shí)：、重要事實(shí)： 標(biāo)準(zhǔn)：影響保險(xiǎn)人決定是否承保；影響保險(xiǎn)人決定以什么標(biāo)準(zhǔn)：影響保險(xiǎn)人決定是否承保；影響保險(xiǎn)人決定以什么條件承保。條件承保。 包括：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況；被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)史；被保險(xiǎn)包括：保險(xiǎn)

17、標(biāo)的的實(shí)際情況；被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)史；被保險(xiǎn)人的品行等人的品行等252、告知的形式、告知的形式 分為無限告知和詢問回答告知分為無限告知和詢問回答告知 在我國，保險(xiǎn)立法要求采取詢問告知原則。在我國，保險(xiǎn)立法要求采取詢問告知原則。 新保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生新保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或

18、者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。3、保險(xiǎn)期限內(nèi)的告知、保險(xiǎn)期限內(nèi)的告知通知通知（1 1）保險(xiǎn)期限內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)大量增加的通知義務(wù)）保險(xiǎn)期限內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)大量增加的通知義務(wù) 未及時(shí)通知，則因增加的風(fēng)險(xiǎn)引起的未及時(shí)通知，則因增加的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。（2 2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)）保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù) 未及時(shí)通知致使損失擴(kuò)大的部分，保未及時(shí)通知致使損失擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。案例案例2008年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年年8月月15日趙某該投保保險(xiǎn)金額為日趙某該投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期萬元、期限限20年的定期壽險(xiǎn)，投

19、保時(shí)隱瞞了病情。年的定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。2009年年9月月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫葉某作為家屬請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)人的丈夫葉某作為家屬請求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。按照我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，問保險(xiǎn)金。按照我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？ 分析分析 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒付。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒付。 因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告知義務(wù)，投保因?yàn)橼w某未履行如實(shí)告知義務(wù)，投保時(shí)對保險(xiǎn)公司隱瞞了自己患有高血壓病時(shí)對保險(xiǎn)公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實(shí)。這一重要事實(shí)。 因此按照我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)

20、定，因此按照我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，由于趙某故意不履行告知義務(wù)，所以，一、保險(xiǎn)公司可以一、保險(xiǎn)公司可以拒付保險(xiǎn)金義務(wù)拒付保險(xiǎn)金義務(wù)；二、保險(xiǎn)公司可以二、保險(xiǎn)公司可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 案例案例 某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未對其身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事對其身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。保險(xiǎn)期間后也未要求投保人做身體檢查。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知在司理賠。保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知在投保

21、前因投保前因帕金森綜合癥帕金森綜合癥住院治療的事實(shí)住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金求給付保險(xiǎn)金24萬元。萬元。 【案例分析案例分析】 本案焦點(diǎn)在于投保人是否履行了本案焦點(diǎn)在于投保人是否履行了“如實(shí)告如實(shí)告知知”義務(wù)。義務(wù)。 保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人因重大過失未履行保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。任，

22、但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 但是，在此案中，不能確認(rèn)投保人未但是，在此案中，不能確認(rèn)投保人未履行最大誠信原則履行最大誠信原則 因?yàn)?，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未對投保人進(jìn)行任何詢問，就填寫了員未對投保人進(jìn)行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)病史內(nèi)容，事后也未要求投保單中有關(guān)病史內(nèi)容，事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認(rèn)定投保人故保人做身體檢查，故不能認(rèn)定投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)。所意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。 32（二）保證（二）保證 指指保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求要求投保人或被保險(xiǎn)人投保人

23、或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)對某一事項(xiàng)的作為或不的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或作出的承諾或確認(rèn)。確認(rèn)。 保證約束的是投保人或被保險(xiǎn)人。保證約束的是投保人或被保險(xiǎn)人。 如：不酒后開車如：不酒后開車 海上保險(xiǎn)常保證：船舶的適航性；預(yù)定海上保險(xiǎn)常保證：船舶的適航性；預(yù)定或習(xí)慣的航線保證；航行必須合法。或習(xí)慣的航線保證；航行必須合法。 1.保證的含義（重點(diǎn)）保證的含義（重點(diǎn)）2 保證的形式（了解）保證的形式（了解） （1 1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在分為：）根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在分為： 確認(rèn)保證：保證過去或現(xiàn)在某一事實(shí)的確認(rèn)保證：保證過去或現(xiàn)在某一事實(shí)的存在與

24、否。存在與否。 承諾保證：保證將來某一事項(xiàng)的作為或承諾保證：保證將來某一事項(xiàng)的作為或不作為。不作為。 （2 2）根據(jù)保證存在的形式分為：）根據(jù)保證存在的形式分為： 明示保證：以條款形式明確列在保明示保證：以條款形式明確列在保險(xiǎn)合同之中。險(xiǎn)合同之中。 默示保證：不列入保險(xiǎn)合同，作為默示保證：不列入保險(xiǎn)合同，作為國際慣例、習(xí)俗或社會(huì)公約存在。國際慣例、習(xí)俗或社會(huì)公約存在。默示保證常用于海上保險(xiǎn)：默示保證常用于海上保險(xiǎn)：1）適航性；適航性；2）不改變航道；）不改變航道；3）業(yè)務(wù)合法性業(yè)務(wù)合法性35注意：注意： 明示保證和默示保證具有明示保證和默示保證具有同等的法律效力，對被保險(xiǎn)人同等的法律效力，對被

25、保險(xiǎn)人具有同等的約束力。具有同等的約束力。 案例案例 某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？責(zé)任？ 分析分析保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行行違反了明示保證違反了明示保證（或保證，或最大誠（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，信原則），而

26、保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人可可以解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，以解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。任。 三、違反最大誠信原則的法律后果三、違反最大誠信原則的法律后果(一一)違反告知義務(wù)的法律后果（重點(diǎn)）違反告知義務(wù)的法律后果（重點(diǎn)）1、關(guān)于解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定（已經(jīng)講過，見、關(guān)于解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定（已經(jīng)講過，見課本課本73頁）頁）2、關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定、關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定3、關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)、關(guān)于退還保險(xiǎn)

27、費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定定 （二）違反保證的法律后果（二）違反保證的法律后果 保證的事項(xiàng)屬于重要事項(xiàng)，被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)屬于重要事項(xiàng)，被保險(xiǎn)人一旦違反保證事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)人不承擔(dān)保證事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。四、棄權(quán)與禁止反言四、棄權(quán)與禁止反言立法初衷（了解）：立法初衷（了解）：最大誠信原則主要體現(xiàn)為對投保人或被保險(xiǎn)人最大誠信原則主要體現(xiàn)為對投保人或被保險(xiǎn)人的要求。的要求。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的履行過程中，特別是對保保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的履行過程中，特別是對保險(xiǎn)合同的解除和保險(xiǎn)賠償金的給付享有十分廣險(xiǎn)合同的解除和保險(xiǎn)賠償金

28、的給付享有十分廣泛的抗辯機(jī)會(huì)。泛的抗辯機(jī)會(huì)。為了保障被保險(xiǎn)人的利益為了保障被保險(xiǎn)人的利益，限制保險(xiǎn)人用違反限制保險(xiǎn)人用違反告知或保證而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，各國保險(xiǎn)法告知或保證而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，各國保險(xiǎn)法一般都有棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定，以約束保險(xiǎn)一般都有棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定，以約束保險(xiǎn)人及其代理人的行為，平衡保險(xiǎn)人與投保人或人及其代理人的行為，平衡保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 （一）棄權(quán)（重點(diǎn)）：（一）棄權(quán)（重點(diǎn)）： 保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一

29、旦棄權(quán)，則不得重或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)的兩個(gè)要件：構(gòu)成棄權(quán)的兩個(gè)要件：保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情況及因此具有抗辯權(quán)或背約定義務(wù)的情況及因此具有抗辯權(quán)或解約權(quán)解約權(quán)保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示（明示棄權(quán)保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示（明示棄權(quán)或者默示棄權(quán)）或者默示棄權(quán)）默示棄權(quán)的幾種情形（默示棄權(quán)的幾種情形（P88）（二）禁止反言（二）禁止反言（重點(diǎn)）：（重點(diǎn)）：禁止反言含義：禁止反言含義：指指保險(xiǎn)人明知保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)誤導(dǎo)不知不知情的情的投保人或被保險(xiǎn)人相信投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保保險(xiǎn)人不得險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對保險(xiǎn)合同的再以該因素或者事實(shí)的存在對保險(xiǎn)合同的效