第三章 保險合同

1、保險合同是保險學(xué)研究的重點。保險合同是投保人與保險保險合同是保險學(xué)研究的重點。保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同具有多種特點，擁有人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同具有多種特點，擁有多種不同種類。另外，保險合同的要素、合同的訂立和履行過程多種不同種類。另外，保險合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)別于其他合同。中有諸多方面區(qū)別于其他合同。本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：保險合同保險合同保險合同的概念、特征與分類保險合同的概念、特征與分類保險合同的要素保險合同的要素保險合同的訂立、生效與履行保險合同的訂立、生效與履行保險合同的變更與終止保險合同的變更與終止保險

2、合同的解釋與爭議處理保險合同的解釋與爭議處理返回返回退出退出本章小結(jié)本章小結(jié)習(xí)題習(xí)題保險合同的概念、特征與分類保險合同的概念、特征與分類保險合同的概念保險合同的概念保險合同的特征保險合同的特征保險合同的分類保險合同的分類繼續(xù)繼續(xù)返回返回保險合同的概念保險合同的概念保險合同雙方的權(quán)利與義務(wù)為：一方支付保險費給另一保險合同雙方的權(quán)利與義務(wù)為：一方支付保險費給另一方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定的事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定的事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者是在約定事件出現(xiàn)時，履行給付保險金的義務(wù)。任，或者是在約定事件出現(xiàn)時，履行給付保險金的義務(wù)。保險合同是商業(yè)保險中保險雙方當(dāng)事人為

3、實現(xiàn)保險經(jīng)濟(jì)保險合同是商業(yè)保險中保險雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)保險經(jīng)濟(jì)保障的目的，明確雙方權(quán)力與義務(wù)，建立、變更與消滅這種保障的目的，明確雙方權(quán)力與義務(wù)，建立、變更與消滅這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同是保險關(guān)系得以產(chǎn)生的依據(jù)，其概念關(guān)系到對保險合同是保險關(guān)系得以產(chǎn)生的依據(jù)，其概念關(guān)系到對保險本質(zhì)的反映。保險本質(zhì)的反映。我國我國保險法保險法第第10條將保險合同定義為條將保險合同定義為“保險合同是保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 ”保險合同法的基本體系保險合同法的基本體系保險合同受法律的保護(hù)。我國目前還沒有一部完整的保險

4、保險合同受法律的保護(hù)。我國目前還沒有一部完整的保險合同法，但合同法，但1981年年12月月13日第五屆全國人民代表大會通過的日第五屆全國人民代表大會通過的中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法（1993年年9月月2日第八屆全國人日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三次會議修正，以下簡稱民代表大會常務(wù)委員會第三次會議修正，以下簡稱經(jīng)濟(jì)合同經(jīng)濟(jì)合同法法）；）；1992年年11月月7日第七屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第日第七屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十八次會議通過的二十八次會議通過的中華人民共和國海商法中華人民共和國海商法（以下簡稱（以下簡稱海商法海商法），對海上保險合同作了專門規(guī)定

5、；），對海上保險合同作了專門規(guī)定；1995年年6月月30日日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過中華中華人民共和國保險法人民共和國保險法（以下簡稱（以下簡稱保險法保險法）則對保險合同總）則對保險合同總則、財產(chǎn)保險合同和人身保險合同都作了全面系統(tǒng)的規(guī)定，從則、財產(chǎn)保險合同和人身保險合同都作了全面系統(tǒng)的規(guī)定，從而確定了我國保險合同法的基本體系和內(nèi)容。而確定了我國保險合同法的基本體系和內(nèi)容。返回返回保險合同的一般法律特征保險合同的一般法律特征z保險合同的當(dāng)事人必須具有保險合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。民事行為能力。z保險合同是雙方或多方

6、的法保險合同是雙方或多方的法律行為，是雙方或多方當(dāng)事律行為，是雙方或多方當(dāng)事人意思表示一致的行為。人意思表示一致的行為。z保險合同是當(dāng)事人為實現(xiàn)一保險合同是當(dāng)事人為實現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)目的而簽訂的協(xié)議。定經(jīng)濟(jì)目的而簽訂的協(xié)議。z保險合同是合法的法律行為。保險合同是合法的法律行為。由保險合同產(chǎn)由保險合同產(chǎn)生的保險人與被保生的保險人與被保險人的權(quán)利義務(wù)關(guān)險人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，屬民事法律關(guān)系，屬民事法律關(guān)系的范疇。保險合系的范疇。保險合同一旦成立，即受同一旦成立，即受法律的保護(hù)。因此，法律的保護(hù)。因此，保險合同具有經(jīng)濟(jì)保險合同具有經(jīng)濟(jì)合同的一般法律特合同的一般法律特征。征。一般保險合同一般保險合同是由一個投保

7、人與是由一個投保人與一個保險人訂立的，一個保險人訂立的，但任何一方都可以但任何一方都可以是多數(shù)。如在共同是多數(shù)。如在共同保險合同中，就有保險合同中，就有多個保險人。多個保險人。保險合同雙方保險合同雙方的法律地位平等。的法律地位平等。保險合同雙方當(dāng)事保險合同雙方當(dāng)事人在簽訂保險合同人在簽訂保險合同時，任何一方不得時，任何一方不得把自己的意志強加把自己的意志強加給對方。給對方。投保人簽訂保投保人簽訂保險合同的目的在于險合同的目的在于取得對意外損失的取得對意外損失的經(jīng)濟(jì)補償或特殊需經(jīng)濟(jì)補償或特殊需要是的經(jīng)濟(jì)補救。要是的經(jīng)濟(jì)補救。保險人之所以承保保險人之所以承保風(fēng)險，其目的時通風(fēng)險，其目的時通過保險分

8、擔(dān)取得經(jīng)過保險分擔(dān)取得經(jīng)營利潤和社會效益。營利潤和社會效益。保險合同之所保險合同之所以發(fā)生法律效力，以發(fā)生法律效力，是由于雙方當(dāng)事人是由于雙方當(dāng)事人的意思表示符合國的意思表示符合國家法律和政策的規(guī)家法律和政策的規(guī)定，因而被國家承定，因而被國家承認(rèn)和保護(hù)。如果一認(rèn)和保護(hù)。如果一份合同的目的違背份合同的目的違背公共利益，則不能公共利益，則不能得到法律的保護(hù)。得到法律的保護(hù)。依照依照民法通民法通則則的規(guī)定，年滿的規(guī)定，年滿18周歲的公民具有周歲的公民具有完全民事行為能力；完全民事行為能力；16周歲以上不滿周歲以上不滿18周歲的公民，以自周歲的公民，以自己的勞動收入為主己的勞動收入為主要生活來源的，視

9、要生活來源的，視為完全民事行為能為完全民事行為能力人；不滿力人；不滿16周歲周歲的未成年人和雖滿的未成年人和雖滿16周歲，但不能辨周歲，但不能辨認(rèn)自己行為的公民，認(rèn)自己行為的公民，則不具有完全行為則不具有完全行為能力。因此，未成能力。因此，未成年人、精神病人或年人、精神病人或醉酒者不具有簽訂醉酒者不具有簽訂合同的能力。合同的能力。保險合同的特征保險合同的特征z保險合同是最大誠信合同保險合同是最大誠信合同z保險合同是雙務(wù)合同保險合同是雙務(wù)合同z保險合同是射幸合同保險合同是射幸合同z保險合同是保障合同保險合同是保障合同z保險合同是有償合同保險合同是有償合同z保險合同是附和合同保險合同是附和合同z保

10、險合同是個人合同保險合同是個人合同z保險合同是諾成合同保險合同是諾成合同任何合同的簽訂都要以雙任何合同的簽訂都要以雙方當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)。但保方當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)。但保險合同需要雙方的誠信更甚于險合同需要雙方的誠信更甚于其他合同。因為保險合同是保其他合同。因為保險合同是保障性合同，保險人決定是否承障性合同，保險人決定是否承保和以什么條件承保，主要以保和以什么條件承保，主要以投保人或被保險人的申報和保投保人或被保險人的申報和保證事項為依據(jù)。證事項為依據(jù)。保險合同作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同，有著自身的特征：保險合同作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同，有著自身的特征：如果投保人或被保險人不如果投保人或被保險人不如實

11、申報保險標(biāo)的的風(fēng)險情況，如實申報保險標(biāo)的的風(fēng)險情況，或者隱瞞甚至以欺騙手段誘簽或者隱瞞甚至以欺騙手段誘簽合同，都可能影響保險人的利合同，都可能影響保險人的利益。因此，最大誠信原則一直益。因此，最大誠信原則一直是公認(rèn)的保險當(dāng)事人訂立和履是公認(rèn)的保險當(dāng)事人訂立和履行合同所必須遵循的一項原則。行合同所必須遵循的一項原則。在我國的在我國的保險法保險法中，中，明確規(guī)定從事保險活動必須遵明確規(guī)定從事保險活動必須遵守最大誠信的原則。對保險合守最大誠信的原則。對保險合同雙方當(dāng)事人違反最大誠信原同雙方當(dāng)事人違反最大誠信原則的行為，則的行為，保險法保險法還規(guī)定還規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰措施。了嚴(yán)厲的處罰措施。合同有雙務(wù)合

12、同和單務(wù)合合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分。單務(wù)合同是只對當(dāng)事同之分。單務(wù)合同是只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈與合同、發(fā)生義務(wù)的合同。如贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同無償保管合同、無償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。而雙務(wù)合等都屬于單務(wù)合同。而雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。另一方的義務(wù)的合同。我們認(rèn)為保險合同是雙務(wù)我們認(rèn)為保險合同是雙務(wù)合同，原因在于，保險合同的合同，原因在于，保險合同的投保人負(fù)有按約定繳付保險費投保人負(fù)有按約定繳付保險費的義務(wù)，而保

13、險人則負(fù)有在保的義務(wù)，而保險人則負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)。金的義務(wù)。射幸就是碰運氣的意思。射幸就是碰運氣的意思。就單個保險合同而言，保險事就單個保險合同而言，保險事故的發(fā)生具有偶然性。在合同故的發(fā)生具有偶然性。在合同有效期內(nèi)，假如保險標(biāo)的發(fā)生有效期內(nèi)，假如保險標(biāo)的發(fā)生損失，則被保險人從保險人那損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其里得到的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險費；反之，被保所支出的保險費；反之，被保險人只得到了保費而沒有得到險人只得到了保費而沒有得到任何的貨幣補償。任何的貨幣補償。保險合同的射幸性特點在保險合同的射幸性特點在財產(chǎn)

14、保險合同中表現(xiàn)得尤為明財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人壽保險合同中，由顯，而在人壽保險合同中，由于保險人給付保險金的義務(wù)在于保險人給付保險金的義務(wù)在大部分情況下是確定的，只是大部分情況下是確定的，只是存在給付時間不同的問題，因存在給付時間不同的問題，因此，人壽保險合同具有儲蓄性，此，人壽保險合同具有儲蓄性，射幸性特點較弱。射幸性特點較弱。保險合同的保障性體現(xiàn)在，保險合同的保障性體現(xiàn)在，保險人在整個有效期內(nèi)對被保保險人在整個有效期內(nèi)對被保險人履行經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)，不險人履行經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)，不論保險標(biāo)的發(fā)生損失與否。就論保險標(biāo)的發(fā)生損失與否。就個別合同而言，由于保險標(biāo)的個別合同而言，由于保險標(biāo)的

15、遭受損失具有偶然性，它的保遭受損失具有偶然性，它的保障性是相對的；就保險合同保障性是相對的；就保險合同保障的總體而言，保險合同的保障的總體而言，保險合同的保障形式絕對的。障形式絕對的。因為根據(jù)概率推算，保險因為根據(jù)概率推算，保險事故肯定會發(fā)生，保險人支付事故肯定會發(fā)生，保險人支付賠款或給付保險金也是一定的。賠款或給付保險金也是一定的。有償合同是指有權(quán)利的同有償合同是指有權(quán)利的同時必須承擔(dān)義務(wù)的合同。訂立時必須承擔(dān)義務(wù)的合同。訂立保險合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)谋ｋU合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的法律行為。一方要享有合同的?quán)利，就必須對另一方付出一權(quán)利，就必須對另一方付出一定的代價，這

16、種相互報償?shù)年P(guān)定的代價，這種相互報償?shù)年P(guān)系，稱為對價。投保人與保險系，稱為對價。投保人與保險人的對價是相互的。人的對價是相互的。投保人的對價是支付保費，投保人的對價是支付保費，保險人的對價是承擔(dān)某種風(fēng)險，保險人的對價是承擔(dān)某種風(fēng)險，但這種對價并不意味著保險人但這種對價并不意味著保險人對投保人付出對等的代價，即對投保人付出對等的代價，即一定要支付保險金或賠償損失。一定要支付保險金或賠償損失。只是當(dāng)承擔(dān)的危險發(fā)生時，才只是當(dāng)承擔(dān)的危險發(fā)生時，才對投保人的實際損失承擔(dān)補償對投保人的實際損失承擔(dān)補償?shù)牧x務(wù)。這也正是保險合同的的義務(wù)。這也正是保險合同的本質(zhì)所在。本質(zhì)所在。附和性合同與協(xié)商性合同附和性合同

17、與協(xié)商性合同是相對的。協(xié)商性合同是雙方是相對的。協(xié)商性合同是雙方當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商，在意愿一致當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的；附和性合同的基礎(chǔ)上訂立的；附和性合同是有一方提出合同的主要內(nèi)容，是有一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能在此基礎(chǔ)上作取舍另一方只能在此基礎(chǔ)上作取舍決定。保險合同屬于附和性合決定。保險合同屬于附和性合同。同。但是保險合同并非全部采但是保險合同并非全部采取標(biāo)準(zhǔn)合同形式，因此不能說取標(biāo)準(zhǔn)合同形式，因此不能說所有保險合同均為附和合同。所有保險合同均為附和合同。有些特殊的險種也采取雙方協(xié)有些特殊的險種也采取雙方協(xié)商的辦法簽訂，與一般經(jīng)濟(jì)合商的辦法簽訂，與一般經(jīng)濟(jì)合同及民事合同

18、性質(zhì)相同。同時，同及民事合同性質(zhì)相同。同時，保險合同即使采用標(biāo)準(zhǔn)格式，保險合同即使采用標(biāo)準(zhǔn)格式，也允許雙方通過協(xié)商對其中一也允許雙方通過協(xié)商對其中一些條款進(jìn)行修改、補充或取消。些條款進(jìn)行修改、補充或取消。保險人根據(jù)標(biāo)的的性質(zhì)和保險人根據(jù)標(biāo)的的性質(zhì)和風(fēng)險狀況，對不同險種分別擬風(fēng)險狀況，對不同險種分別擬定若干保險條款，供被保險人定若干保險條款，供被保險人選擇。正因為保險合同具有附選擇。正因為保險合同具有附和性，在保險人與被保險人之和性，在保險人與被保險人之間因合同條款發(fā)生爭議時，應(yīng)間因合同條款發(fā)生爭議時，應(yīng)作出有利于被保險人的解釋，作出有利于被保險人的解釋，以維護(hù)被保險人的利益。以維護(hù)被保險人的利

19、益。保險合同這一特性的含義保險合同這一特性的含義是，保險合同所保障的是遭受是，保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。遭受損失的財產(chǎn)。由于個人的秉性、行為等由于個人的秉性、行為等極大的影響到保險標(biāo)的發(fā)生損極大的影響到保險標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險人在審核投保人的投保申保險人在審核投保人的投保申請時，必須根據(jù)各個不同的投請時，必須根據(jù)各個不同的投保人的條件以及投保財產(chǎn)的狀保人的條件以及投保財產(chǎn)的狀況來決定是接受、還是拒絕，況來決定是接受、還是拒絕，抑或有條件的接受投保。抑或有條件的接受投保。保險合同的這一特

20、性表明，保險合同的這一特性表明，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財產(chǎn)的同投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財產(chǎn)的同時，不能同時轉(zhuǎn)讓保險合同，時，不能同時轉(zhuǎn)讓保險合同，除非保險公司同意。除非保險公司同意。諾成合同是與實踐合同相諾成合同是與實踐合同相對而言的。實踐合同是指當(dāng)事對而言的。實踐合同是指當(dāng)事人雙方除意思表示一致以外，人雙方除意思表示一致以外，還必須交付標(biāo)的物才算成立的還必須交付標(biāo)的物才算成立的一種協(xié)議。如借貸合同、貨物一種協(xié)議。如借貸合同、貨物運輸合同。諾成合同是指當(dāng)事運輸合同。諾成合同是指當(dāng)事人雙方意思表示一致，無需交人雙方意思表示一致，無需交付標(biāo)的物就能成立的合同。付標(biāo)的物就能成立的合同。保險合同在訂約時只需雙保

21、險合同在訂約時只需雙方意思表示一致，無需交付標(biāo)方意思表示一致，無需交付標(biāo)的物，投保人交付保險費并滿的物，投保人交付保險費并滿足訂約的若干條件，保險人則足訂約的若干條件，保險人則承諾按約定條件承擔(dān)保險保障承諾按約定條件承擔(dān)保險保障的責(zé)任。的責(zé)任。返回返回保險合同的分類保險合同的分類按保險標(biāo)的按保險標(biāo)的的性質(zhì)劃分的性質(zhì)劃分按保險合同的按保險合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按保險標(biāo)的的按保險標(biāo)的的保險價值確定保險價值確定與否劃分與否劃分按保險合同承按保險合同承保的風(fēng)險劃分保的風(fēng)險劃分財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同人身保險合同人身保險合同補償性合同補償性合同給付性合同給付性合同定值保險合同定值保險合同不定值保

22、險合同不定值保險合同指定險保險合同指定險保險合同一切險保險合同一切險保險合同返回返回繼續(xù)繼續(xù)按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次劃分層次劃分按保險標(biāo)的按保險標(biāo)的的數(shù)量及其的數(shù)量及其性質(zhì)劃分性質(zhì)劃分原保險合同原保險合同再保險合同再保險合同單個保險合同單個保險合同集合保險合同集合保險合同綜合保險合同綜合保險合同按合同的法按合同的法律效力劃分律效力劃分按保險金額標(biāo)按保險金額標(biāo)示的方式劃分示的方式劃分有效保險合同有效保險合同可撤銷保險合同可撤銷保險合同無效保險合同無效保險合同特定式合同特定式合同總括式合同總括式合同流動式合同流動式合同預(yù)約保險合同預(yù)約保險合同按保險標(biāo)的的性質(zhì)劃分按保險標(biāo)的的性質(zhì)劃分財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)

23、保險合同財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為標(biāo)的的保險合同。包括有形財產(chǎn)保險合為標(biāo)的的保險合同。包括有形財產(chǎn)保險合同和無形財產(chǎn)保險合同。以有形財產(chǎn)及其同和無形財產(chǎn)保險合同。以有形財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的合同屬有形財產(chǎn)保有關(guān)利益為保險標(biāo)的的合同屬有形財產(chǎn)保險合同，如企業(yè)財產(chǎn)保險合同、家庭財產(chǎn)險合同，如企業(yè)財產(chǎn)保險合同、家庭財產(chǎn)保險合同等；以無形財產(chǎn)為標(biāo)的的合同屬保險合同等；以無形財產(chǎn)為標(biāo)的的合同屬無形財產(chǎn)保險合同，如醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險無形財產(chǎn)保險合同，如醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險合同、銀行貸款保證保險合同等。合同、銀行貸款保證保險合同等。人身保險合同人身保險合同人身保險合同

24、是以人身為保險標(biāo)的的人身保險合同是以人身為保險標(biāo)的的保險合同。包括：人壽保險合同、人身意保險合同。包括：人壽保險合同、人身意外傷害保險合同和健康保險合同。外傷害保險合同和健康保險合同。按保險標(biāo)的的保險價值確定與否劃分按保險標(biāo)的的保險價值確定與否劃分定值保險合同定值保險合同不定值保險合同不定值保險合同不定值保險合同指雙方當(dāng)事人在訂不定值保險合同指雙方當(dāng)事人在訂立合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價立合同時不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，僅載明須至危險事故發(fā)生后，再行值，僅載明須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。估計其價值而確定其損失的保險合同。當(dāng)發(fā)生損失時，先按照保險金額與當(dāng)發(fā)生

25、損失時，先按照保險金額與保險標(biāo)的物的實際價值算出保障程度，保險標(biāo)的物的實際價值算出保障程度，再按照損失額的相應(yīng)比例賠償。具體計再按照損失額的相應(yīng)比例賠償。具體計算方法如下：算方法如下：保障程度保險金額損失當(dāng)時保險標(biāo)保障程度保險金額損失當(dāng)時保險標(biāo)的完好的實際價值的完好的實際價值損失金額損失當(dāng)時保險標(biāo)的完好的實損失金額損失當(dāng)時保險標(biāo)的完好的實際價值殘值際價值殘值保險賠償金額損失金額保險賠償金額損失金額保障程度保障程度若保險金額損失當(dāng)時的完好的實若保險金額損失當(dāng)時的完好的實際價值，稱為不足額保險；若保險金額際價值，稱為不足額保險；若保險金額損失當(dāng)時保險標(biāo)的完好的實際價值，損失當(dāng)時保險標(biāo)的完好的實際價

26、值，稱為足額保險；若保險金額損失當(dāng)時稱為足額保險；若保險金額損失當(dāng)時保險標(biāo)的完好的實際價值，稱為超額保保險標(biāo)的完好的實際價值，稱為超額保險，此時保險保障程度取值為險，此時保險保障程度取值為1。價值。但在發(fā)生保險事故后，除非保險價值。但在發(fā)生保險事故后，除非保險人能夠證明投保人在確定保險價值上有人能夠證明投保人在確定保險價值上有欺詐行為，否則，保險人不得以保險標(biāo)欺詐行為，否則，保險人不得以保險標(biāo)的的實際價值與雙方約定的價值不相符的的實際價值與雙方約定的價值不相符合為由，拒絕履行保險合同義務(wù)。合為由，拒絕履行保險合同義務(wù)。實際生活中，定值保險合同多適用實際生活中，定值保險合同多適用于某些不易確定價

27、值的財產(chǎn)（如字畫、于某些不易確定價值的財產(chǎn)（如字畫、古玩、船舶等）為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險古玩、船舶等）為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險合同。在海上保險、內(nèi)陸運輸貨物保險合同。在海上保險、內(nèi)陸運輸貨物保險中，由于運輸貨物的價值在不同時間、中，由于運輸貨物的價值在不同時間、不同地點有可能存在很大差異，為避免不同地點有可能存在很大差異，為避免在計算保險標(biāo)的的價值時發(fā)生爭議，這在計算保險標(biāo)的的價值時發(fā)生爭議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險的些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險的形式。形式。當(dāng)發(fā)生損失時，賠償金額按照保險當(dāng)發(fā)生損失時，賠償金額按照保險金額和損失程度確定，具體計算方法如金額和損失程度確定，具體計算方法如

28、下：下：損失程度（保險標(biāo)的的實際價值保損失程度（保險標(biāo)的的實際價值保險標(biāo)的殘值）保險標(biāo)的的實際價值險標(biāo)的殘值）保險標(biāo)的的實際價值賠償金額保險金額賠償金額保險金額損失程度損失程度例如，海洋運輸貨物保險，被保險例如，海洋運輸貨物保險，被保險貨物投保當(dāng)時的實際價值為貨物投保當(dāng)時的實際價值為15000元，元，保險金額與約定保險價值相等；貨物在保險金額與約定保險價值相等；貨物在運輸途中受損，損失程度為運輸途中受損，損失程度為80，保險賠款應(yīng)該是：保險賠款應(yīng)該是：1500080=12000（元）（元）例如，某保險標(biāo)的的保險金額為例如，某保險標(biāo)的的保險金額為20000元，保險事故發(fā)生后，核定保險元，保險事故

29、發(fā)生后，核定保險價值價值15000元，全部損失，賠付元，全部損失，賠付 元，元，保險金額超過保險價值部分無效。若相保險金額超過保險價值部分無效。若相反，保險金額反，保險金額20000元，保險價值元，保險價值25000元，全部損失，則補償元，全部損失，則補償 元，超過元，超過保險金額部分的損失，由保險人負(fù)責(zé)。保險金額部分的損失，由保險人負(fù)責(zé)。 20000 15000定值保險合同是指雙方當(dāng)事人在訂定值保險合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時即已確定保險標(biāo)的的保險價值，立合同時即已確定保險標(biāo)的的保險價值，并將之載明于合同中的保險合同。并將之載明于合同中的保險合同。法律允許訂立定值保險合同，并非法律允許訂立

30、定值保險合同，并非默認(rèn)超額保險是合法的。我國默認(rèn)超額保險是合法的。我國保險法保險法第第39條第條第2款規(guī)定：款規(guī)定：“保險金額不得超保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。分無效?！倍ㄖ当ｋU合同中，保險標(biāo)的的保險定值保險合同中，保險標(biāo)的的保險價值是由雙方自愿確定，其有可能高于價值是由雙方自愿確定，其有可能高于或低于保險標(biāo)的損失當(dāng)時的完好實際或低于保險標(biāo)的損失當(dāng)時的完好實際按保險合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按保險合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分補償性合同補償性合同補償性合同是保險人根據(jù)保險標(biāo)的所遭補償性合同是保險人根據(jù)保險標(biāo)的所遭受的實際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補償?shù)暮贤?。財產(chǎn)保受

31、的實際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補償?shù)暮贤?。財產(chǎn)保險合同和醫(yī)療保險合同屬于此類合同。險合同和醫(yī)療保險合同屬于此類合同。給付性合同給付性合同給付性合同有稱定額給付合同，是事先給付性合同有稱定額給付合同，是事先由保險合同雙方當(dāng)事人約定保險金額，當(dāng)被由保險合同雙方當(dāng)事人約定保險金額，當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險人發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付保險金的合同。人身保險的許保險金額給付保險金的合同。人身保險的許多險種均屬定額保險，特別是壽險。多險種均屬定額保險，特別是壽險。按保險合同承保的風(fēng)險劃分按保險合同承保的風(fēng)險劃分指定險保險合指定險保險合同同指定險保險合同又稱特定險保險合指定險保險

32、合同又稱特定險保險合同，是指保險人承保一種或多種指定風(fēng)同，是指保險人承保一種或多種指定風(fēng)險的保險合同。其中，僅承保一種風(fēng)險險的保險合同。其中，僅承保一種風(fēng)險的保險合同，為單一風(fēng)險保險合同；承的保險合同，為單一風(fēng)險保險合同；承保數(shù)種風(fēng)險的保險合同，為綜合風(fēng)險保保數(shù)種風(fēng)險的保險合同，為綜合風(fēng)險保險合同。在實踐中綜合風(fēng)險保險合同居險合同。在實踐中綜合風(fēng)險保險合同居多，而單一風(fēng)險保險合同已日趨減少。多，而單一風(fēng)險保險合同已日趨減少。一切險保險合同一切險保險合同一切險保險合同是指保險人承保除一切險保險合同是指保險人承保除“除外責(zé)任除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險的保險合以外的一切風(fēng)險的保險合同同例如我國海洋運輸

33、貨物保險的例如我國海洋運輸貨物保險的 “一切險一切險”，它的責(zé)任范圍除包括平安，它的責(zé)任范圍除包括平安險、水漬險各項責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險險、水漬險各項責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險貨物在運輸途中由于一切外來原因所至貨物在運輸途中由于一切外來原因所至的全部或部分損失。的全部或部分損失。一切險合同的優(yōu)點在于，它為被保一切險合同的優(yōu)點在于，它為被保險人提供了較為廣泛的保險保障。而且險人提供了較為廣泛的保險保障。而且一旦保險事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易一旦保險事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭執(zhí)。于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭執(zhí)。按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次劃分按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁層次劃分原保險合同原保險合同原保險

34、合同是指保險人與投保人直原保險合同是指保險人與投保人直接訂立的保險合同。原保險合同保障的接訂立的保險合同。原保險合同保障的業(yè)務(wù)對象是被保險人。我們一般所說的業(yè)務(wù)對象是被保險人。我們一般所說的保險合同，主要是指這類合同。保險合同，主要是指這類合同。再保險合同再保險合同再保險合同是指以原保險合同為基再保險合同是指以原保險合同為基礎(chǔ)，原保險人將其承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任部分礎(chǔ)，原保險人將其承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險人，由原保險人與或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險人，由原保險人與再保險人簽訂的保險合同。再保險合同再保險人簽訂的保險合同。再保險合同保障的業(yè)務(wù)對象是保險人。保障的業(yè)務(wù)對象是保險人。按保險標(biāo)的的數(shù)量及其性

35、質(zhì)劃分按保險標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)劃分單個保險合同單個保險合同單個保險合同是以一個人或單一物體單個保險合同是以一個人或單一物體為保險標(biāo)的的保險合同，又稱為單獨保險為保險標(biāo)的的保險合同，又稱為單獨保險合同。在保險合同中以單個保險合同居多。合同。在保險合同中以單個保險合同居多。綜合保險合同綜合保險合同集合保險合同是將多個性質(zhì)相似的保集合保險合同是將多個性質(zhì)相似的保險標(biāo)的集合在一起，而對每一保險標(biāo)的分險標(biāo)的集合在一起，而對每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。別訂有各自的保險金額的保險合同。集合保險合同集合保險合同綜合保險合同是指保險人承保的是性綜合保險合同是指保險人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多

36、的保險標(biāo)的，僅確定質(zhì)不一定類似的眾多的保險標(biāo)的，僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。額的保險合同。例如，大多數(shù)投保人都針對單個的被保險例如，大多數(shù)投保人都針對單個的被保險人或單個的財產(chǎn)如一棟房屋、一輛汽車等人或單個的財產(chǎn)如一棟房屋、一輛汽車等投保。投保。例如在人壽保險中，以同一雇主或團(tuán)例如在人壽保險中，以同一雇主或團(tuán)體的全部或部分受雇人員為被保險人，由體的全部或部分受雇人員為被保險人，由保險人簽發(fā)一張總保險單的團(tuán)體保險合同。保險人簽發(fā)一張總保險單的團(tuán)體保險合同。在集合保險合同中，如果保險事故發(fā)在集合保險合同中，如果保險事故發(fā)生，保險人對每

37、一保險標(biāo)的在其保險金額生，保險人對每一保險標(biāo)的在其保險金額的限度內(nèi)按實際損失承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。的限度內(nèi)按實際損失承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。按合同的法律效力劃分按合同的法律效力劃分有效保險合同有效保險合同有效保險合同是具有法律效力、可有效保險合同是具有法律效力、可以實施的保險合同。以實施的保險合同。無效保險合同無效保險合同可撤銷保險合同是合同的一方具有可撤銷保險合同是合同的一方具有因另一方違背合同取消合同的權(quán)利的保因另一方違背合同取消合同的權(quán)利的保險合同。險合同?？沙蜂N保險合同可撤銷保險合同無效保險合同是指不具備合同成立無效保險合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國的條件，違反國家

38、法律、法規(guī)要求，國家不予承認(rèn)和保護(hù)，不具備法律效力的家不予承認(rèn)和保護(hù)，不具備法律效力的合同。合同。按保險金額標(biāo)示的方式劃分按保險金額標(biāo)示的方式劃分特定式合同特定式合同流動式合同流動式合同總括式合同總括式合同預(yù)約保險合同預(yù)約保險合同特定式保險合同，是保險人對所特定式保險合同，是保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，保同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，均逐項分別列明保險金額；當(dāng)保險事均逐項分別列明保險金額；當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人對每項財產(chǎn)在其保故發(fā)生時，保險人對每項財產(chǎn)在其保險金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。險金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。 例如，家庭財產(chǎn)保險，把承保的例如，家庭財產(chǎn)保險，把承保的財產(chǎn)按項

39、目填入保險單中：家具財產(chǎn)按項目填入保險單中：家具2000元，電視機(jī)元，電視機(jī)4000元，衣物等元，衣物等500元，元，保險金額計保險金額計6500元。發(fā)生保險事故時，元。發(fā)生保險事故時，家具損失家具損失2500元，其他標(biāo)的未受損失，元，其他標(biāo)的未受損失，保險人僅在家具項下賠款保險人僅在家具項下賠款2000元。元。總括式保險合同，是保險人對所總括式保險合同，是保險人對所保同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，保同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，不分類別只定出一個總的保險金額；不分類別只定出一個總的保險金額；當(dāng)保險事故發(fā)生時，不論受損財產(chǎn)是當(dāng)保險事故發(fā)生時，不論受損財產(chǎn)是哪一項或哪一類，在總的保險金額限哪

40、一項或哪一類，在總的保險金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，某單位投保各項財產(chǎn)有房例如，某單位投保各項財產(chǎn)有房屋、機(jī)器設(shè)備等，總保險金額為屋、機(jī)器設(shè)備等，總保險金額為50萬萬元。如機(jī)器損失元。如機(jī)器損失30萬元，保險人在總?cè)f元，保險人在總括合同中應(yīng)賠付括合同中應(yīng)賠付30萬元。萬元?？偫ê贤诔斜５母黜椮敭a(chǎn)價值總括合同在承保的各項財產(chǎn)價值不易分清的情況下適用，在一般情況不易分清的情況下適用，在一般情況下應(yīng)盡量把各項財產(chǎn)分別列明保險金下應(yīng)盡量把各項財產(chǎn)分別列明保險金額。額。流動式合同，也稱報告式合同。流動式合同，也稱報告式合同。這種合同適用于流動資產(chǎn)的保險。它這種合同適用于流動資產(chǎn)的保

41、險。它不規(guī)定財產(chǎn)的保險金額，只預(yù)定一個不規(guī)定財產(chǎn)的保險金額，只預(yù)定一個保險人承擔(dān)的最高責(zé)任限額。保險人承擔(dān)的最高責(zé)任限額。保險人按約定的辦法預(yù)收保費。保險人按約定的辦法預(yù)收保費。被保險人定期（一般為一個月）向保被保險人定期（一般為一個月）向保險人報告這一期間保險財產(chǎn)的實際價險人報告這一期間保險財產(chǎn)的實際價值。發(fā)生損失時，如保險財產(chǎn)的損失值。發(fā)生損失時，如保險財產(chǎn)的損失價值超過最近一次報告的實際價值，價值超過最近一次報告的實際價值，只要被保險人每次向保險人報告的財只要被保險人每次向保險人報告的財產(chǎn)價值都是真實的，又在合同預(yù)定的產(chǎn)價值都是真實的，又在合同預(yù)定的保險人承擔(dān)的最高責(zé)任限額內(nèi)，保險保險人

42、承擔(dān)的最高責(zé)任限額內(nèi)，保險人就按實際損失負(fù)責(zé)賠償。人就按實際損失負(fù)責(zé)賠償。例如，某倉庫倉儲貨物保險，保例如，某倉庫倉儲貨物保險，保險期限一年，最高責(zé)任限額險期限一年，最高責(zé)任限額30萬元，萬元，預(yù)收保費預(yù)收保費500元，每月向保險人報告元，每月向保險人報告?zhèn)}儲貨物的實際價值：倉儲貨物的實際價值：第一個月第一個月20萬元萬元第二個月第二個月15萬元萬元第三個月遭受火災(zāi)全損第三個月遭受火災(zāi)全損25萬元萬元根據(jù)第一、二兩個月的報告，倉儲的根據(jù)第一、二兩個月的報告，倉儲的物資最高額物資最高額20萬元，最低額萬元，最低額15萬元，萬元，而第三個月遭受火災(zāi)損失則為而第三個月遭受火災(zāi)損失則為25萬元，萬元，

43、超過了前兩個月的實際倉儲額，但經(jīng)超過了前兩個月的實際倉儲額，但經(jīng)過保險人的核賠，確認(rèn)被保險人前兩過保險人的核賠，確認(rèn)被保險人前兩個月的報告金額都是真實的；而本月個月的報告金額都是真實的；而本月的帳務(wù)的儲存金額也是確實的，那么的帳務(wù)的儲存金額也是確實的，那么保險人仍按保險人仍按25萬元賠償。萬元賠償。關(guān)于結(jié)算保險費，所采用的平均關(guān)于結(jié)算保險費，所采用的平均價值的計算方法，一般均采用按月平價值的計算方法，一般均采用按月平均的方法，即月平均法。月平均法就均的方法，即月平均法。月平均法就是將月初的庫存賬面余額加月末庫存是將月初的庫存賬面余額加月末庫存賬面余額之和被賬面余額之和被2除，即可求得。除，即可

44、求得。計算公式如下：月庫存平均價值計算公式如下：月庫存平均價值（月初庫存余額月末庫存余額）（月初庫存余額月末庫存余額）2由上式可以導(dǎo)出季庫存平均價值由上式可以導(dǎo)出季庫存平均價值的計算公式如下：季庫存平均價值的計算公式如下：季庫存平均價值（1/2第第1月初余額月初余額+第第1月末余額月末余額+第第2月末余額月末余額+1/2第第3月末余額）月末余額）3由上式可以導(dǎo)出年庫存平均價值由上式可以導(dǎo)出年庫存平均價值的計算公式如下：年庫存平均價值的計算公式如下：年庫存平均價值（1/2 1季初余額季初余額+1季末余額季末余額+2季末季末余額余額+3季末余額季末余額+1/2 4季末余額）季末余額）4例如，某公司

45、倉庫儲存甲類商品，例如，某公司倉庫儲存甲類商品，月初庫存賬面余額月初庫存賬面余額10萬元，月末庫存萬元，月末庫存賬面余額賬面余額14萬元。求月平均庫存價值。萬元。求月平均庫存價值。月平均庫存價值（月平均庫存價值（10+14）2=12（萬元）（萬元）若年保險費率為若年保險費率為2，則該月交保費，則該月交保費為：為：120000212=20（元）（元）預(yù)約保險合同，也稱開口保險合預(yù)約保險合同，也稱開口保險合同。投保人和被保險人簽訂預(yù)約保險同。投保人和被保險人簽訂預(yù)約保險合同，訂明保險責(zé)任范圍、保險金額合同，訂明保險責(zé)任范圍、保險金額和保險費結(jié)算辦法等。在合同有效期和保險費結(jié)算辦法等。在合同有效期內(nèi)

46、，投保人應(yīng)將預(yù)約保險合同范圍內(nèi)內(nèi)，投保人應(yīng)將預(yù)約保險合同范圍內(nèi)的每一筆保險保險，及時向保險人書的每一筆保險保險，及時向保險人書面申報；保險人對投保人每一筆書面面申報；保險人對投保人每一筆書面申報，均作為預(yù)約保險合同的一部分，申報，均作為預(yù)約保險合同的一部分，按保險合同承擔(dān)保險責(zé)任。保險人有按保險合同承擔(dān)保險責(zé)任。保險人有權(quán)查對申報內(nèi)容，如有遺漏，投保人權(quán)查對申報內(nèi)容，如有遺漏，投保人必須補報。根據(jù)需要，投保人有權(quán)必須補報。根據(jù)需要，投保人有權(quán)要求保險人對申報的每一筆保險，出要求保險人對申報的每一筆保險，出具單獨的保險單。具單獨的保險單。中國人民保險公司與我國各對外中國人民保險公司與我國各對外貿(mào)

47、易進(jìn)出口公司，一般都簽訂貿(mào)易進(jìn)出口公司，一般都簽訂“貨物貨物運輸預(yù)約保險協(xié)議書運輸預(yù)約保險協(xié)議書”，凡在協(xié)議范，凡在協(xié)議范圍內(nèi)的每批發(fā)運貨物，從發(fā)運時起自圍內(nèi)的每批發(fā)運貨物，從發(fā)運時起自動保險。被保險人每月將貨物發(fā)運情動保險。被保險人每月將貨物發(fā)運情況匯總一次，逐筆逐項填寫況匯總一次，逐筆逐項填寫國際運國際運輸預(yù)約保險起運通知書輸預(yù)約保險起運通知書一式若干份一式若干份提交保險公司，即作為上述貨物已按提交保險公司，即作為上述貨物已按期投保。保險人收到投保人送交的期投保。保險人收到投保人送交的國際運輸預(yù)約保險起運通知書國際運輸預(yù)約保險起運通知書后，后，一方面將一方面將“通知書通知書”簽回投保人，并

48、簽回投保人，并附保險費結(jié)算清單（列明合同號及逐附保險費結(jié)算清單（列明合同號及逐項保險費金額）及保險費付款通知書，項保險費金額）及保險費付款通知書，即作為辦妥保險手續(xù)，一般不再出具即作為辦妥保險手續(xù)，一般不再出具保險單。保險單。返回返回保險合同的要素保險合同的要素保險合同的主體保險合同的主體保險合同的客體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容繼續(xù)繼續(xù)返回返回任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個不可缺少任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個不可缺少的要素，保險法律關(guān)系也是由這三個要素所組成的。的要素，保險法律關(guān)系也是由這三個要素所組成的。保險合同的主體保險合同的主體保險合同的當(dāng)事人保險合同的

49、當(dāng)事人保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人保險合同的輔助人保險合同的輔助人按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。保險合同的主體是指與保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人保險合同的主體是指與保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助關(guān)系人。（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助關(guān)系人。返回返回保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人z保險人保險人z投保人投保人保險合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險法律關(guān)系、保險合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險合同的確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行

50、為人，即參與訂立保險合同的主體，包括保險人和投保人。主體，包括保險人和投保人。保險人保險人保險人是保險合同當(dāng)事人的一方。保險人是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，保險人是保險合同當(dāng)事人的一方。保險人是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，收取保險費，在保險事故發(fā)生時對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付收取保險費，在保險事故發(fā)生時對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付保險金的一方。保險金的一方。我國我國保險法保險法第第10條將保險人定義為：條將保險人定義為：“保險人是指與投保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。任的保險公司。 ” 。保險人應(yīng)具備下列三個條件

51、：首先，必須是依法成立的經(jīng)營保險人應(yīng)具備下列三個條件：首先，必須是依法成立的經(jīng)營保險事業(yè)的組織。其次，在保險合同成立時，有權(quán)收取保險費。保險事業(yè)的組織。其次，在保險合同成立時，有權(quán)收取保險費。再次，在保險事故發(fā)生時，承擔(dān)賠償責(zé)任。再次，在保險事故發(fā)生時，承擔(dān)賠償責(zé)任。截至截至2010年年5月，我國保險市場上共有保險集團(tuán)控股公司月，我國保險市場上共有保險集團(tuán)控股公司9家，家，財險公司財險公司88家，壽險公司家，壽險公司164家，再保險公司家，再保險公司8家，保險資產(chǎn)管理家，保險資產(chǎn)管理公司公司8家，保險代理公司家，保險代理公司2515家，保險經(jīng)紀(jì)公司家，保險經(jīng)紀(jì)公司441家，保險公估家，保險公估

52、公司公司336家，外國保險公司代表處家，外國保險公司代表處165個。個。 保險法保險法和和保險公司管理規(guī)定保險公司管理規(guī)定（2009年年9月月18日通過）日通過）對于保險公司的設(shè)立給出了原則性的規(guī)定。對于保險公司的設(shè)立給出了原則性的規(guī)定。 對保險企業(yè)設(shè)立、經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管的目的是什么？對保險企業(yè)設(shè)立、經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管的目的是什么？世界各國對保險企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營等都有比較嚴(yán)格的世界各國對保險企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營等都有比較嚴(yán)格的要求，其最大的目的在于維護(hù)保險市場的穩(wěn)定，防止各種要求，其最大的目的在于維護(hù)保險市場的穩(wěn)定，防止各種投機(jī)行為的產(chǎn)生。在我國保險體制轉(zhuǎn)軌的時期，由于沒有投機(jī)行為的產(chǎn)生。在我國保險體制轉(zhuǎn)軌

53、的時期，由于沒有健全的保險法律制度，對一些根本問題缺乏法律規(guī)定，如健全的保險法律制度，對一些根本問題缺乏法律規(guī)定，如保險企業(yè)的設(shè)立、保險資金的運用、保險企業(yè)的組織形式保險企業(yè)的設(shè)立、保險資金的運用、保險企業(yè)的組織形式以及經(jīng)營方針等，沒有嚴(yán)格的法律約束，致使各行各業(yè)亂以及經(jīng)營方針等，沒有嚴(yán)格的法律約束，致使各行各業(yè)亂辦保險的現(xiàn)象比較突出，辦保險的現(xiàn)象比較突出，19871988年達(dá)到高潮，從國家年達(dá)到高潮，從國家機(jī)關(guān)到各地企業(yè)達(dá)數(shù)十家。其中有些是擅自成立的，帶有機(jī)關(guān)到各地企業(yè)達(dá)數(shù)十家。其中有些是擅自成立的，帶有某種投機(jī)性，而且違法經(jīng)營，采取變相的行政手段收取保某種投機(jī)性，而且違法經(jīng)營，采取變相的行

54、政手段收取保險費，嚴(yán)重?fù)p害了廣大投保人的合法權(quán)益，影響了保險事險費，嚴(yán)重?fù)p害了廣大投保人的合法權(quán)益，影響了保險事業(yè)的正常發(fā)展。業(yè)的正常發(fā)展。如如1981年年7月河南省政府擅自決定成立月河南省政府擅自決定成立“河南省地方河南省地方國營企業(yè)財產(chǎn)保險公司國營企業(yè)財產(chǎn)保險公司”，并發(fā)出通知要求地方國營企業(yè)，并發(fā)出通知要求地方國營企業(yè)向這家保險公司投保。至向這家保險公司投保。至1982年底收保費年底收保費960萬元，發(fā)生萬元，發(fā)生賠款賠款2200萬元，實際只支付賠款萬元，實際只支付賠款400萬元，其余萬元，其余1800萬元萬元都通過沖減企業(yè)上繳利潤、核減流動資金或退庫等辦法抵都通過沖減企業(yè)上繳利潤、核減

55、流動資金或退庫等辦法抵償。由于這種做法違背保險經(jīng)營的基本原則，根本起不到償。由于這種做法違背保險經(jīng)營的基本原則，根本起不到保險作用，所以遭到企業(yè)的反對，河南省不得不于保險作用，所以遭到企業(yè)的反對，河南省不得不于1983年年7月月1日宣布撤銷地方性財產(chǎn)保險公司，停止?fàn)I業(yè)。日宣布撤銷地方性財產(chǎn)保險公司，停止?fàn)I業(yè)。投保人投保人投保人是保險合同當(dāng)事人的另一方。投保人又稱要保人，投保人是保險合同當(dāng)事人的另一方。投保人又稱要保人，是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交付保險費義務(wù)的人。并負(fù)有交付保險費義務(wù)的人。我國我國保險法保險法第

56、第10條將投保人定義為：條將投保人定義為：“投保人是投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。義務(wù)的人。 ”。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具備下列三投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具備下列三個條件：首先，要有完全行為能力。其次，對保險標(biāo)的具有個條件：首先，要有完全行為能力。其次，對保險標(biāo)的具有保險利益。再次，須負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。保險利益。再次，須負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。什么是完全行為能力？什么是完全行為能力？行為能力是自然人或法人通過自己的行為，取得權(quán)利行為能力是自然人或法人通過自己的行為，取得權(quán)

57、利和承擔(dān)義務(wù)的資格。通常無行為能力或限制行為能力的未和承擔(dān)義務(wù)的資格。通常無行為能力或限制行為能力的未成年人，以及精神病患者訂立的保險合同無效。成年人，以及精神病患者訂立的保險合同無效。按照我國按照我國民法通則民法通則第第1113條的規(guī)定，條的規(guī)定，18周歲以周歲以上的成年人及上的成年人及16周歲以上不滿周歲以上不滿18周歲，但以自己的勞動收周歲，但以自己的勞動收入為主要生活來源的人，是完全民事行為能力人，可以成入為主要生活來源的人，是完全民事行為能力人，可以成為保險合同的一方當(dāng)事人，即投保人。為保險合同的一方當(dāng)事人，即投保人。10周歲以上、不滿周歲以上、不滿10周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行

58、為和不能完全辨認(rèn)自周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人，不能充當(dāng)投保人。的人，不能充當(dāng)投保人。為什么投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益？為什么投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益？保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險利益是指投保人或被保險人對投保人的壽命和身體。保險利益是指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。為了保證投保人的投保行為的合法性，防止保險活動為了保證投保人的投保

59、行為的合法性，防止保險活動中的道德風(fēng)險和限制賠償程度，各國保險法都規(guī)定投保人中的道德風(fēng)險和限制賠償程度，各國保險法都規(guī)定投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益。我國須對保險標(biāo)的具有保險利益。我國保險法保險法第第12條規(guī)定：條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！泵绹鴳T例主張保險費并非投保人專屬的義務(wù)，其他任美國慣例主張保險費并非投保人專屬的義務(wù)，其他任何人，包括與投保人無任何關(guān)系人

60、，也可交保險費。只要何人，包括與投保人無任何關(guān)系人，也可交保險費。只要保險人愿意接受，其他任何人交付保險費在本質(zhì)上與投保保險人愿意接受，其他任何人交付保險費在本質(zhì)上與投保人自己交付保險費無異。但其他人代繳保險費而投保人又人自己交付保險費無異。但其他人代繳保險費而投保人又不知曉的，則不發(fā)生交付保險費的效力。不知曉的，則不發(fā)生交付保險費的效力。案例，保險人將保險單送至投保人（同時為被保險人）案例，保險人將保險單送至投保人（同時為被保險人）的營業(yè)所，說明投保人如對保險單條款感到滿意，并表示的營業(yè)所，說明投保人如對保險單條款感到滿意，并表示同意，請按保險單交付保險費。投保人的合伙人以合伙盈同意，請按保