活期活動方案

1、第 PAGE11 頁 共 NUMPAGES11 頁活期活動方案例2：下述內容是老饒的活期存折上的記錄，可以看出：2022年9月21日銀行按季計算得到的利息是0.83元。請你說明這0.83元利息是怎樣計算出來的？答：因為活期利息是分段計算的。在本問中，所需的分段比較多，為了使讀者看得清楚，讓我用表格的形式進行計算。下表中第1列、第2列、第3列和第4列都是取存折內的數(shù)據；第5列、第6列和第7列則是計算結果。讀者應該特別注意的是第6列的數(shù)據選取方法，這是計算成敗的關鍵。因為這個0.83元利息是從6月22日至9月21日這段時間（一個季度）內累計的，所以，其積數(shù)也是這段時間內的累計積數(shù)。從上表的第7列可

2、以知道，這個累計積數(shù)等于(2644.2+20_.4+787.2+1592.5+46800+7653+159)（元日） = 59836.3（元日）。因此，總利息=59836.3（元天）0.5% 360天=0.83元。 可見，這個計算結果跟銀行用計算機計算的結果完全一致。計算機是很容易實現(xiàn)利息的日結日清的。為什么要一個季度才結算一次利息呢？我認為，這一方面是為了減少記賬的麻煩；另一方面也可能跟銀行要收小額存款管理費有關。因為小額管理費也是一個季度收一次的。什么是小額存款管理費，下面即將介紹。 4.小額活期存款是要收管理費的 據說在銀行開立的活期存折中，小用戶占70%左右，這些用戶占用了銀行的大部分

3、資，為此，銀行多次號召儲戶把儲蓄存折進行合并，或者把不常使用的賬號撤銷。為了限制小用戶多存折的現(xiàn)象，就有了對小額存款戶加收管理費的規(guī)定。這是銀行的公開理由，是不是還有牟利的企圖不敢妄加評論。小用戶不是指活動頻不頻繁而是指有多少錢存款余額，以便于銀行放貸。如果幾十塊去進來出去進來出去，屬于小賬戶。如果余額總是很多，則銀行舍得花成本管理。 大部分銀行加收管理費的標準定為日平均存款余額不足300元的儲戶。收款額是每季度3元。收管理費的時間跟結算利息的時間相一致，大致都是每個季度最后那個月的20號。也有的銀行把標準定為500元甚至更高，收費時間也不一定在20日前后。但是，按規(guī)定，新儲戶的新存折在第一個

4、季度是不收管理費的。 也有免收管理費的情況，比如，如果你的存折是跟借記卡相關聯(lián)的話，就不收，因為借記卡是要收年費的。還有，如果是發(fā)工資或退休金的賬戶（發(fā)工資賬戶也不見得每天都能剩下至少300元，比如3000月初入賬，第二天花掉2800，就不夠了），銀行也不收管理費?？傊?，因為國家對小額賬戶管理費怎樣收法似乎沒有統(tǒng)一規(guī)定，所以，當你開立賬戶時，應該把人家的規(guī)定弄清楚。 如果按存款額為日均300元計算，只要在每季最后那個月的20日之前把累計積數(shù)湊足300元90天=27000(元日)就可以免收小額存款管理費了。為了規(guī)避管理費，我認為在每年的3月20日、6月20日、9月20日和12月20日之前就可以采

5、取一些規(guī)避措施。比如把27000元存一天，或把2700元存10天，或者使你的存折上始終保持有300元以上的存款余額，總之，只要在一個結算季度內能滿足積數(shù)等于或大于27000（元日），就都可以免交管理費了。 有了小額存款管理費這一個規(guī)定，就不能保證“凡是存款，都能獲利”這一個傳統(tǒng)觀念了。如果你在銀行存折上的10元余額不取出來，說不定幾個月之后就化為烏有了。如果你的賬戶存款被扣光了以后，你不再繼續(xù)補充存款，在規(guī)定時間內，你的賬戶也須就被撤消了。 讓我再舉一個例子說明存款后可能遭致負利率的情況：例3：李君存了100元的活期存款，問存滿三年后，他收回的本利是多少？答：李君享受的是0.5%的年利率，合季

6、度利率是0.125%。因為他的日平均存款額不足300元，因此，從存款的第二個季度起，銀行每季要收他的小額存款管理費3元，合每季收3%的管理費。因此，三年（12個季度）以后他得到的本利是簡化算法=100_（1-3%+1.25%）12=70.46 此公式是12個季度分段算利滾利的簡化。實際上應該是新的存款余額減去3元絕對值乘以季度利率利息為=100_0.125%+(100+100_0.125%-3)_0.125%+ 本金余額為=10-11_3=67 因為第一季度并不收他的管理費，因此，三年期滿后銀行應該給他的本利是73.46元。也就是說，他存了三年活期，不但沒有得到利息，還虧本26.54元。從上述

7、關系還可以知道，利息的多少跟是否收管理費是緊密相關的。如果利息超過某個值時，也就不收管理費了。這個利息值的臨界值是27000(元日) 0.5 % 360 = 0.375元。所以，如果哪天銀行給你的利息稍稍小于0.375元，相信你會后悔的，因為在這種情況下，只要在結算月的20日之前的一兩天補存一點兒錢，使積數(shù)湊足27000（元日），就可以少損失3元的管理費。我建議：在結算日之前，大體核算一下本季度的積數(shù)，這時你就可以根據實際情況，選擇湊足27000(元日)，規(guī)避交管理費，或者選擇不予“挽救”，任由銀行扣3元管理費。附件：中國人民銀行關于人民幣存貸款計結息問題的通知（摘錄）一、人民銀行對金融機構的

8、存款計、結息規(guī)定（略）二、金融機構存款的計、結息規(guī)定(一)個人活期存款按季結息，按結息日掛牌活期利率計息，每季末月的20日為結息日。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期利率計息到清戶前一日止。單位活期存款按日計息，按季結息，計息期間遇利率調整分段計息，每季度末月的20日為結息日。(二)以現(xiàn)行的居民儲蓄整存整取定期存款的期限檔次和利率水平為標準，統(tǒng)一個人存款、單位存款的定期存款期限檔次。(三)除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等其他存款種類的計、結息規(guī)則，由開辦業(yè)務的金融機構法人(農村信用社以縣聯(lián)社為單位)，以不超過人民銀行同期限檔次存

9、款利率上限為原則，自行制定并提前告知客戶。三、存貸款利率換算和計息公式 (一)人民幣業(yè)務的利率換算公式為： 日利率=年利率(%)360月利率()=年利率(%)12(二)銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息。(三)積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。計息公式為：利息=累計計息積數(shù)日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。(四)逐筆計息法按預先確定的計息公式逐筆計算利息。計息期為整年(月)的，計息公式為：利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率。 計息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計息公式為：利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率+本金零頭天數(shù)日利率。 同時，銀行可選擇將計息

10、期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數(shù)，計息公式為：利息=本金實際天數(shù)日利率。四、執(zhí)行時間本通知自20_5年9月21日起執(zhí)行。（略）五、其他有關規(guī)定全 國性商業(yè)銀行法人制定的計、結息規(guī)則和存貸款業(yè)務的計息方法，報中國人民銀行總行備案并告知客戶;區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會 (首府)城市中心支行備案并告知客戶;農村信用社縣聯(lián)社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規(guī)則和存貸款業(yè)務的計息方法，報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案，并由農村信用社法人告知客戶。人民幣利率管理規(guī)定、單位存款管理辦法和通知存款管理辦法等

11、有關文件中有關計、結息條款與本通知不符的，以本通知為準。二五年五月二十七日我用光大銀行活期寶有一段時間了，感覺還可以。1、靈活性是真的好?？珊灱s活期存款自動轉活期寶，贖回為取款或轉賬自動觸發(fā)模式，省去了很多繁瑣的操作，而且避免了因忘記簽約或因出差、工作等未及時簽約而造成的意外損失。另外，活期寶賬戶可隨時支取，非交易時間包括周末和節(jié)假日也可自動簽約及贖回。以上這兩點，國內類似產品很少有能比；2、最大的敗筆是“T+1”日開始計息，光大在這里做了手腳，很不厚道，用“T+1”對沖了更高的回報率。對于頻繁打新股，就不太劃算了；3、盡管活期寶是“T+1”計息，但錢是晚上才從活期賬戶轉到活期寶賬戶的，也就說

12、，“T+0”日還是能得到年化0.36%的活期存款利息的，并不是什么都沒有，喝喝；4、活期寶每周三支付上周收益；5、每日利息為年化收益率1.68%除以360，而不是365，同貨幣市場基金一致，這點光大倒是沒做手腳，：）6、4月份開始的產品分層管理的設計理念，很新穎，值得表揚。高端客戶可簽約活期寶B，年化收益率1.88%，代價是門檻較高，活期賬戶需最低留存額10萬元，資金少了不劃算，但對日均94萬元以上的朋友，就可以簽約活期寶B，資金越多，越劃算。轉活期寶的時間是在晚上24點之后的，嚴格說來算是第二天凌晨了，具體截止時間就不太清楚，不過我在某周日凌晨1點左右存入的活期存款，的確是在周日當天轉為活期

13、寶，并計算了利息的。另一個角度來看，在銀行賬戶的錢，如果不在活期寶，就一定在活期，反之亦然，無論哪個時間轉，中間都是無縫接洽，理論上這一天的活期利息總是有的。所以，如果較真的話，還有一個辦法可以提高收益的，弄兩張光大卡，一張簽約活期寶，一張簽約一天自動通知存款，由于后者是T+0，那么在T+1日凌晨0點-1點將活期賬戶的錢，轉到活期寶賬戶，就可以享受T+0日0.81的通知存款利息，減少損失T+1造成的額外損失。不過以上操作還是麻煩，為這點小錢受累，沒多大意思。自動簽約是個很大的優(yōu)勢，省心啊，呵呵。個人活期存款協(xié)議書甲方（資方）：乙方（貼息方）：乙方邀請甲方共同操作人民幣元（元整）,有關存款的相關

14、事宜。雙方本著自愿、平等、互惠互利的原則，經協(xié)商一致達成如下協(xié)議：一、甲方提供人民幣億元（元整），存入乙方指定的存款銀行，該存款帳戶及帳號為甲方的戶名。二、存款期限：。三、存款貼息：一次性貼息%（不包括正?；钇诖婵罾ⅲ?，存款利息按銀行規(guī)定同活期利率執(zhí)行，一年到期還本付息。四、存款銀行：中國銀行分行支行五、存款方式：活期存款，甲方在開戶并劃款后帶走銀行卡及活期存折一本通。六、操作程序：1、約定時間，甲乙雙方簽署本協(xié)議進入操作程序。2、進入操作程序后，甲方立即與乙方到達接款銀行，出示資金證明。同時乙方將 10 萬現(xiàn)金作為保證金交予甲方，雙方共管該 10萬現(xiàn)金后銀主有客戶經理代理開戶，聯(lián)系號碼填寫

15、銀行客戶經理的，卡初始密碼設為身份證后六位，開戶后甲方即刻進款，進款完成后，甲方將身份證原件及銀行卡交予銀行代辦人員登記并拉取對賬單，雙方在此期間簽訂存款“五不”承諾書，乙方收到對賬單以確認資金入賬后，乙方在30分鐘內將協(xié)議約定的貼息款匯入甲方及居間方指定的分流表賬戶（保證金在最后一筆貼息款中扣除）。甲方向銀行出具書面承諾：“保證此存款在一年內不得開通網銀、不開通電子業(yè)務、不提前支取、不掛失、不質（抵）押、不轉讓、不查詢”。全部操作完畢，本次操作產生的一切費用由乙方承擔。七、違約責任：1、乙方能按以上條款執(zhí)行，甲方沒有按以上程序將資金匯款到帳，視為甲方違約，甲方向乙方支付人民幣 10 萬（拾萬）元賠償金并退回已收取的保證金。注：保證金交付方式根據協(xié)商執(zhí)行。2、乙方如未按上述操作程序操作，甲方收取的保證金 10 萬（拾萬）元作為違約金，乙方自愿歸甲方所有，決不索取。3、簽定協(xié)議后，除上述協(xié)議約定條款外，任何一方提出其它任何條件，都屬違約。八、本協(xié)議書的簽字人為最終責任人，簽字生效，雙方應嚴格執(zhí)行，均不得節(jié)外生枝，提出新的條件和