第十二講保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程ppt課件

1、第十二講保 險(xiǎn) 業(yè) 務(wù) 流 程.第十八章 保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià).第一節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)與費(fèi)率 一、保險(xiǎn)費(fèi) 二、 費(fèi)率及其計(jì)算原那么.一、保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱保費(fèi)，它是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)所支付的金額。保費(fèi)的多少是由保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低這兩個(gè)要素來(lái)決議的。保險(xiǎn)費(fèi)中的純保費(fèi)是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的那部分金額，從實(shí)際上來(lái)說(shuō)，在完全損失條件下純費(fèi)率該當(dāng)?shù)扔趽p失概率。純保費(fèi)與附加保費(fèi)之和構(gòu)成毛保費(fèi)。.二、 費(fèi)率及其計(jì)算原那么費(fèi)率是保險(xiǎn)人按照單位保險(xiǎn)金額，向投保人收取保費(fèi)的規(guī)范。費(fèi)率的計(jì)算原那么主要有以下幾個(gè)：1. 適當(dāng)性假設(shè)費(fèi)率定得過(guò)高，將添加投保人的負(fù)擔(dān)，也使保險(xiǎn)人在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利位置；假設(shè)定

2、得過(guò)低，又將使保險(xiǎn)人的收支不平衡，致使?fàn)I業(yè)發(fā)生困難，甚至無(wú)法保證其償付才干。2.公正性3.穩(wěn)定性4.損失預(yù)防的鼓勵(lì)性5.合理性.第二節(jié) 財(cái)富保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定一、 損失率二、 費(fèi)率的構(gòu)成.一、 損失率損失率是指保險(xiǎn)財(cái)富價(jià)值蒙受損失的比率。影響損失率的要素主要：1. 保險(xiǎn)事故的發(fā)生頻率指發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)與保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)的比率。2. 保險(xiǎn)事故的損毀率指受損保險(xiǎn)標(biāo)的件數(shù)與發(fā)生保險(xiǎn)事故次數(shù)的比率。3. 保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀程度指總賠款額與受損保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額的比率。4. 受損保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保額與總平均保額的比率表示受損保險(xiǎn)標(biāo)的的平均價(jià)值與總保險(xiǎn)標(biāo)的的平均價(jià)值之間的比例關(guān)系。.二、 費(fèi)率的構(gòu)成毛費(fèi)率只是財(cái)富險(xiǎn)中

3、某一大類險(xiǎn)種的毛費(fèi)率，沒(méi)有特別思索分項(xiàng)業(yè)務(wù)的需求，因此在實(shí)際中，還必需根據(jù)級(jí)差費(fèi)率對(duì)分項(xiàng)業(yè)務(wù)的費(fèi)率進(jìn)展調(diào)整。級(jí)差費(fèi)率是指在同類風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人用于核算不同風(fēng)險(xiǎn)程度和損失率的差別費(fèi)率。.第三節(jié) 壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià).(一) 死亡率指一組被保險(xiǎn)人的估計(jì)死亡率。需求指出的是，精算師所關(guān)懷的是給定一組被保險(xiǎn)人中發(fā)生的死亡人數(shù)。壽險(xiǎn)公司將一樣年齡、一樣性別和一樣風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的被保險(xiǎn)人劃為同一保單組。確定死亡率的重要根底是生命表。生命表又稱死亡表，保險(xiǎn)公司可以借助它較為合理地預(yù)測(cè)某一特定被保險(xiǎn)人團(tuán)體在給定年齡組的死亡(生存)情況，也即預(yù)測(cè)在特定年度內(nèi)每一年齡組中能夠有多少人死亡。生命表也有壽險(xiǎn)生命表和年金生命表之

4、區(qū)分。.(二) 投資收益指保險(xiǎn)公司經(jīng)由投資而能夠賺取的收益。由于保費(fèi)的收取與賠償給付在時(shí)間上存在差別性,這種時(shí)間差使保險(xiǎn)企業(yè)在資本金和公積金之外，還有相當(dāng)數(shù)量的資金在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)處于相對(duì)閑置形狀，因此，保險(xiǎn)人可以在此期間將其進(jìn)展投資。(三) 費(fèi)用指保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單所破費(fèi)的一切費(fèi)用和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)本錢。加收的保費(fèi)是附加保費(fèi)。 .第十九章 保險(xiǎn)核保.第一節(jié) 核保人的主要職能一、 確定供需規(guī)模四、 核保條件分析二、 確定價(jià)錢三、 確定保單條件.一、 確定供需規(guī)模(一) 被保險(xiǎn)人在現(xiàn)實(shí)中，由于逆選擇的存在，保險(xiǎn)人必需特別謹(jǐn)慎地對(duì)被保險(xiǎn)人做出選擇。(二) 公司的承保才干承保才干指基于公司凈資產(chǎn)規(guī)模根底之上

5、的公司的業(yè)務(wù)總量。它是經(jīng)過(guò)凈承保保費(fèi)對(duì)公司凈資產(chǎn)的比率，即業(yè)務(wù)容量比率來(lái)衡量。凈承保保費(fèi)指只包括原保險(xiǎn)保費(fèi)、但不包括再保險(xiǎn)保費(fèi)在內(nèi)的保費(fèi)總和。. 承保才干成為限制公司接受新業(yè)務(wù)的理由：1.保費(fèi)實(shí)踐上是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的負(fù)債。出賣新保單還意味 著保險(xiǎn)人要支付新的費(fèi)用。這在短期內(nèi)必然會(huì)減少公司的 凈資產(chǎn)。2.假設(shè)公司接受的業(yè)務(wù)太多，損失和費(fèi)用又超越了凈承保保 費(fèi)，公司就必需動(dòng)用以前的盈余來(lái)歸還債務(wù)。這兩種情況 無(wú)疑都將增大保險(xiǎn)人的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使被保險(xiǎn)人面臨不能按 時(shí)得到賠償和給付的風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司必需在其業(yè)務(wù) 容量允許的范圍內(nèi)堅(jiān)持業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，以便維持公司運(yùn)營(yíng)的 穩(wěn)定。 普通來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人可以經(jīng)過(guò)以下

6、三種方法來(lái)維護(hù)和擴(kuò)展它 們的承保才干，即風(fēng)險(xiǎn)的分散、現(xiàn)有資源的最正確利用、運(yùn) 用再保險(xiǎn)。 .二、 確定價(jià)錢指根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同性質(zhì)和程度來(lái)收取保費(fèi)。主要職能：首先，對(duì)被保險(xiǎn)人做出適當(dāng)?shù)姆诸?；其次，針?duì)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)單位確定適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次保險(xiǎn)事故能夠呵斥保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍。它是保險(xiǎn)人確定其可以承當(dāng)?shù)淖罡弑ｋU(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算根底。.三、 確定保單條件普通來(lái)說(shuō)，大多數(shù)被保險(xiǎn)人都適宜于運(yùn)用規(guī)范保單。各公司也可以根據(jù)本人的情況，運(yùn)用所謂的非規(guī)范保單，即公司本人制定的保單。.四、 核保條件分析核保的本質(zhì)是審核某一風(fēng)險(xiǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)能否與現(xiàn)行費(fèi)率相匹配。核保人要定期地檢查風(fēng)險(xiǎn)要素、損失情況和被保險(xiǎn)

7、人的其他情況，以便察看這些條件和要素能否發(fā)生了艱苦改動(dòng)。假設(shè)一個(gè)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)要素添加了，核保人就要對(duì)他進(jìn)展重新歸類。核保分析實(shí)踐上是在保費(fèi)額和損失率之間進(jìn)展比較和取舍。.第二節(jié) 核保的過(guò)程二、 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與分析四、 賠償給付一、 信息的搜集與整理五、 損余處置、代位追償三、 承保的抉擇與實(shí)施.一、 信息的搜集與整理在保險(xiǎn)業(yè)興隆的國(guó)家，信息的來(lái)源主要有：1.中介人2. 消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告3. 體檢報(bào)告4. 地域銷售經(jīng)理5. 中介人的運(yùn)營(yíng)業(yè)績(jī)6. 相關(guān)單據(jù)圖片來(lái)源： nipic/show/3/76/c0caed93fb85ee8b.html .二、 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與分析風(fēng)險(xiǎn)要素的識(shí)別和分析主要有以下幾個(gè)

8、方面：(一) 有形風(fēng)險(xiǎn)(二) 品德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)(三) 法律風(fēng)險(xiǎn)除了風(fēng)險(xiǎn)要素本身，核保人還該當(dāng)審查投保人在風(fēng)險(xiǎn)控制和防備方面所做的一些積極有效的任務(wù)。.三、 承保的抉擇與實(shí)施(一) 做出承保抉擇三種抉擇：接受投保；回絕投保；接受投保，但要做出一 些變動(dòng)。作用：第一，防止投保人的逆選擇，減少公司不用要的損失； 第二，經(jīng)過(guò)對(duì)不同地理位置、不同類型業(yè)務(wù)的選擇，擴(kuò)展 業(yè)務(wù)量，最大限制地獲取利潤(rùn)。(二) 實(shí)施抉擇 .五、 損余處置、代位追償(一) 損余處置在財(cái)富保險(xiǎn)中，受災(zāi)的財(cái)物有時(shí)還有一定價(jià)值，保險(xiǎn)公司在全部賠付后，有權(quán)處置損失物資。保險(xiǎn)人也可將損余物資折價(jià)給被保險(xiǎn)人，以充抵保險(xiǎn)金。假設(shè)損失緣由屬于第

9、三者責(zé)任，保險(xiǎn)人賠償后即可行使代位權(quán)向第三者追償。(二) 代位求償保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)是債務(wù)的代位權(quán)在保險(xiǎn)關(guān)系中的運(yùn)用。特別指出：保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)僅適用于財(cái)富保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中不存在 代位權(quán)。代位求償權(quán)的成立有兩個(gè)要件，它們是：1. 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三人有損失賠償懇求權(quán)；2. 代位權(quán)的產(chǎn)生必需是在保險(xiǎn)人給付賠償金之后。.第三節(jié) 委 付一、 委付的定義二、 委付的條件.一、 委付的定義指投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由此懇求其支付全部保險(xiǎn)金額的一種行為。委付主要是海上保險(xiǎn)的特殊規(guī)定之一，大多數(shù)財(cái)富保險(xiǎn)是制止運(yùn)用這一行為。委付成立后，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)、利益和義務(wù)

10、必需同時(shí)接受。去除費(fèi)用也應(yīng)由保險(xiǎn)人承當(dāng)。由于標(biāo)的物的一切權(quán)曾經(jīng)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人在處置標(biāo)的物時(shí)，如所得到的利益超越所賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金，超越部分也該當(dāng)歸保險(xiǎn)人一切。同時(shí)，如對(duì)第三人有損害賠償懇求權(quán)，其索賠金額超越其給付保險(xiǎn)金的部分，也同樣歸保險(xiǎn)人所有。與代位求償權(quán)有所不同。.二、 委付的條件(一) 委付應(yīng)以推定全損為條件假設(shè)保險(xiǎn)標(biāo)的物確屬全部滅失，就沒(méi)有什么權(quán)益可以轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人也就自然該當(dāng)賠償全部損失。(二) 委付不能附有條件在提出委付懇求的時(shí)候，又附上條件，這必然使保險(xiǎn)雙方關(guān)系復(fù)雜化。(三) 委付須經(jīng)承諾方為有效被保險(xiǎn)人提出委付后，保險(xiǎn)人可以承諾，也可以回絕。保險(xiǎn)人如回絕委付，不影響被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)益。

11、如保險(xiǎn)人接受委付，委付即有效成立。委付一經(jīng)成立，即不得撤銷，也不能因其他緣由而反悔。.第二十章 保險(xiǎn)理賠.索賠指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的蒙受損失后，按照保單有關(guān)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)人要求賠償損失的行為。它是被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)權(quán)益的詳細(xì)表達(dá)。理賠指保險(xiǎn)人在承保的保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人提出索賠的要求以后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)事故的緣由和損失情況進(jìn)展調(diào)查并予以賠償?shù)男袨椤?.一、 確定理賠責(zé)任在財(cái)富保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已無(wú)保險(xiǎn)利益的人，是不能獲得保險(xiǎn)人的賠償?shù)?；雖有保險(xiǎn)利益，但所能獲得賠償?shù)臄?shù)額，亦不能超越投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。圖片來(lái)源：baike.baidu/view/1338129.html .人

12、身保險(xiǎn)合同與財(cái)富保險(xiǎn)合同的差別：第一，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的(人的生命和安康)是不能以價(jià)值來(lái)衡 量的，故保險(xiǎn)事故發(fā)生后所呵斥的損失也無(wú)法以貨幣來(lái)衡 量。因此，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額主要是根據(jù)投保人(被 保險(xiǎn)人)的經(jīng)濟(jì)情況和身體條件等來(lái)決議；而在財(cái)富保險(xiǎn)合 同中，被保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額普通是不能超越其實(shí)踐價(jià)值 的。第二，從原那么上來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)合同不用經(jīng)保險(xiǎn)人的贊同可以自 由轉(zhuǎn)讓；而財(cái)富保險(xiǎn)合同非經(jīng)保險(xiǎn)人的贊同不得隨意轉(zhuǎn) 讓。.二、 確定損失緣由保險(xiǎn)理賠中所遵照的一個(gè)根本原那么叫做近因原那么。近因并不一定就是一項(xiàng)結(jié)果的直接緣由，而是一項(xiàng)結(jié)果的主要的或有效的緣由。運(yùn)用近因原那么的目的在于保證保險(xiǎn)人的利益

13、，明確保險(xiǎn)人的賠償范圍。 (一) 單一緣由呵斥的損失呵斥損失的風(fēng)險(xiǎn)事故只需一種。如這一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在承保范圍內(nèi)，那么由保險(xiǎn)人承當(dāng)賠償責(zé)任，反之那么不賠償。.(二) 多數(shù)緣由呵斥的損失1.多數(shù)緣由同時(shí)發(fā)生呵斥損失的緣由對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失均有直接的、本質(zhì)性的影響。這樣，多種緣由全部屬于導(dǎo)致?lián)p失的主要緣由。假設(shè)它們?nèi)繉儆诔斜７秶?，保險(xiǎn)人應(yīng)全部擔(dān)任，反之亦然。2. 多數(shù)緣由延續(xù)發(fā)生假設(shè)損失的發(fā)生為兩個(gè)以上的緣由所致，并且各緣由之間的因果鏈未中斷，其最先發(fā)生并呵斥一連串事故的緣由，即為近因。.(1)前因及后因均在承保責(zé)任范圍以內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的 賠償責(zé)任；(2)前因不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)，但后因在保險(xiǎn)責(zé)

14、任范圍以內(nèi)， 而后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，那么保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；(3)前因在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)，后因不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)，但 后因是前因?qū)е碌谋厝唤Y(jié)果，那么保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償 責(zé)任；(4)前因及后因均為除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人一概不負(fù)賠償責(zé)任。.3. 多數(shù)緣由延續(xù)發(fā)生假設(shè)呵斥損失的緣由有兩個(gè)以上，后來(lái)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是另一個(gè)新出現(xiàn)而又完全獨(dú)立的緣由，不是前因的直接或自然的結(jié)果。(1)假設(shè)新出現(xiàn)而又完全獨(dú)立的緣由為承保風(fēng)險(xiǎn)，那么即使它發(fā)生 在除外風(fēng)險(xiǎn)之后，其由承保風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人仍應(yīng) 負(fù)賠償責(zé)任。(2)假設(shè)新出現(xiàn)而又完全獨(dú)立的緣由為除外風(fēng)險(xiǎn)，那么即使它發(fā)生 在承保風(fēng)險(xiǎn)之后，其由除外風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人也不 負(fù)賠償責(zé)任。.三、 勘查損失現(xiàn)實(shí)(一) 確定損失情況在人身保險(xiǎn)方面，主要是確定人的死亡、疾病、傷殘等情況；在財(cái)富保險(xiǎn)方面，主要是