個人理財實務ppt課件

1、個人理財實務.第一部分：理財根底第二部分：個人理財營銷與效力第三部分：綜合理財實務與案例.第一部分:理財根底個人理財規(guī)劃的定義：是為實現(xiàn)個人人生目的而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調的財務方案的過程. 理財是:一種對待金錢的方式和態(tài)度一種全新的金融營銷效力手段.理財是一個過程，一個和人生一樣漫長的過程；理財是一種選擇，是對不同的價值觀和生活方式的選擇。.個人理財規(guī)劃影響著，反過來也受影響于一個人終身所做的許多項選擇擇和決策。.人對待金錢的行為方式.為什么要理財金融投資產品和渠道的多樣化個人資產及消費愿望的添加人口老年化及老年人口相對貧困化從一而終就業(yè)方式的消逝及社會保證體系重建人生方

2、式的多樣化及財務風險的添加.理財?shù)哪康慕⒁粋€財務平安安康的生活體系實現(xiàn)人生各階段的目的和理想最終實現(xiàn)財務的自在.理財?shù)牧x務如今何處？目前的經(jīng)濟情況要到那里去？未來的經(jīng)濟目的將如何到那里去？實現(xiàn)目的的手段和步驟.降低、控制人生財務風險生活具有平安感提高生活水準提供家人生活保證以更大的時機實現(xiàn)人生的目的更早更好地實現(xiàn)財務自在理財?shù)膬r值.理財規(guī)劃內容日常生活理財 稅務安排 保險規(guī)劃綜合投資規(guī)劃職業(yè)生涯規(guī)劃婚姻規(guī)劃子女教育規(guī)劃 退療養(yǎng)老方案 遺產安排.理財規(guī)劃步驟建立與客戶的效力關系搜集客戶信息理財方案實施援助設計提交理財方案分析診斷客戶情況跟蹤、監(jiān)控、調整.理財:首先做對的事情 其次才是做對事情.

3、 做好理財?shù)娜亓私猸h(huán)境社會和經(jīng)濟的環(huán)境了解工具金融和投資的產品了解個人如今和未來的理想.理財?shù)母驹韨€人理財實際根底生命周期實際投資組合實際貨幣時間價值.獨身家庭退休置產畢業(yè)結婚退休子女誕生 經(jīng)濟壓力 可支配所得收入/經(jīng)濟壓力.投資的兩個根本原理投資的風險與收益永遠成正比投資組合的風險要低于單項投資的風險.復利效應期間5%10%20%5年1.2761.6102.48810年1.6282.5946.19215年2.0794.11715.40720年2.6536.72738.337.投資理財與宏觀經(jīng)濟稅率利率通貨膨脹率經(jīng)濟增長率匯率.利率與投資組合投資方式利率程度高利率程度低投資戰(zhàn)略緣由投資

4、戰(zhàn)略緣由儲蓄提高比重報答良好減少收益低債券減少收益低提高比重報答良好股票減少比重相對收益少添加相對收益高房產適當減少貸款本錢高適當添加貸款本錢低實業(yè)適當減少財務本錢高適當添加財務本錢底外匯適當減少人民幣報答高適當添加增高利率幣種保險適當添加儲蓄類保險好適當降低少儲蓄類保險.通貨膨脹與投資組合投資方式通貨膨脹低通貨膨脹高投資戰(zhàn)略緣由投資戰(zhàn)略緣由儲蓄提高比重凈收益好減少凈報答低債券提高比重凈報答好減少凈報答低股票減少比重收益不高添加股價上升房產堅持貸款本錢高添加抗通脹實業(yè)堅持財務本錢高添加抗通脹外匯堅持幣值穩(wěn)定添加躲避風險保險適當添加儲蓄類保險好減少儲蓄類.宏觀經(jīng)濟與投資組合投資方式經(jīng)濟情勢差經(jīng)濟

5、情勢好投資戰(zhàn)略緣由投資戰(zhàn)略緣由儲蓄提高比重減少風險減少投資于高收益?zhèn)m當提高減少風險適當減少投資于高收益股票減少企業(yè)風險大添加收益高房產適當減少市場淡適當添加市場旺實業(yè)大幅減少效益差添加市場好外匯添加躲避風險適當減少添加國內投資保險不變是根本需求適當減少投資于高收益.第二部分：個人理財營銷與效力當前“理財身影出現(xiàn)的地方： 保險公司：制定一份保險方案 證券公司：股票操作建議 基金公司：引薦基金 信托公司：引薦信托方案 銀行：.銀監(jiān)會&中國銀行業(yè)協(xié)會： 個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化效力活動。.按看管理運作方式分類：理財顧問效力綜合理財效

6、力.理財顧問效力，是指理財師向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化效力。綜合理財效力，是指理財師在向客戶提供理財顧問效力的根底上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先商定的投資方案和方式進展投資和資產管理的業(yè)務活動。.個人理財客戶體系貴賓客戶 重要客戶普通客戶私人銀行負債管理業(yè)務財富管理業(yè)務現(xiàn)金卡、小額信貸、車貸、房貸理財型貸款中小企業(yè)貸款稅務規(guī)劃信托管理理財規(guī)劃管理資金管理.顧問式營銷，是根據(jù)客戶需求，在把握客戶行為特征的根底上進展營銷的一種營銷方式。采用這種方式進展營銷時，行銷人根據(jù)其專業(yè)知識及營銷技巧，更多的是扮演一個顧問的角色。.為什么需求顧問式營銷 客戶正在轉

7、變人文方面對效力不滿諮詢需求添加1.高資產客戶群添加2.傳統(tǒng)的富有人口漸 老化3.新富年輕族群需求 不同1.無單一諮詢效力窗口2.尋求投資的時機3.不佳的建議及績效， 收費又高1.可選擇的產品很多2.產品復雜度高3.退休規(guī)劃的責任在個人身上 ，無法仰賴公司或政府.傳統(tǒng)營銷人員與客戶關系客戶SalesSalesSales投資公司保險公司銀行.顧問式理財專員與客戶關系客戶投資公司保險公司銀行理財專員.傳統(tǒng)營銷：客戶關系10%評價需求20%產品引見30%終了銷售40%顧問式營銷：建立信任40%評價需求30%產品引見20%終了銷售10%傳統(tǒng)營銷與顧問式營銷流程區(qū)別.顧問式營銷流程1.確認客戶需求 把客

8、戶模糊的想法或者顧慮，轉化為詳細需求 .客戶需求類型：改良：如付款便利性、資產報酬率等；減低：如時間本錢、投資風險等；維持：如平安性、現(xiàn)金流量穩(wěn)定性等。 . 發(fā)問確認客戶需求：以普通性問題開場，比如“您最近生意情況如何；以開放式問題，獲取客戶需求的更多信息；例：我聽您說起過，您買了一些保險，您對保險投入有什么樣的感受呢？例：您以為基金應該獲利多少才干到達您要的程度以封鎖式問題，確認客戶需求例：是不是年報酬率要到達10%以上的金融產品，您才感興趣？例：您是不是更傾向于保證類種類？ .2.提供稱心方案為客戶選擇適宜的產品或效力；引見他給客戶提供的方案，引見產品的特征，更重要的是引見產品滿足客戶的成

9、效。. 特征產品的獨特外觀或者特殊功能； 例：“開通網(wǎng)上銀行，可以在網(wǎng)上轉帳特征；成效處理客戶心中“這對我有什么意義的疑問。 例：“方便，您可以節(jié)省很多時間成效。 .3.回絕處置 反響 廓清 回應 .反響：客戶提出回絕最初30秒切忌立刻回答，設身處地為客戶著想，可以利用肢體言語，比如身體向前微傾，或者利用簡短、體恤的言辭，讓客戶感到他在傾聽并且很注重他的觀念，但不用贊同。例客 戶：基金投資很沒有保證?；亟^客戶經(jīng)理：我明白了，您好似很關懷投資的平安性。注重客戶經(jīng)理：是的，基金投資很不平安。贊同 .廓清：很多時候，客戶回絕開場并沒有把真正的反對意見清楚地表達出來，這種情況下，依然忌諱立刻回應客戶的

10、回絕。運用開放式問題，讓客戶開口，清楚表達回絕的真正緣由；運用封鎖式問題，確認對客戶的回絕曾經(jīng)了解無誤。 例客戶經(jīng)理：“您曾經(jīng)在基金投資上，有過什么樣的不愉快閱歷呢？開放式提問。 客 戶：“上次，有位銀行客戶經(jīng)理引見。 客戶經(jīng)理：“噢，我明白了，您上次投資是不是封鎖式提問 .回應：在確認客戶回絕的真正緣由后，采取妥善的方式回應。疑心：給出證據(jù)、實例，參考其他資料證明，以減輕客戶顧慮；誤解：讓客戶了解現(xiàn)實；有缺陷：讓客戶感到產品的成效比客戶顧慮的缺陷更重要；舊問題陰影：安排處理的方案；價錢：解釋產品價錢與提供應客戶價值之間的關系；拖延：找出拖延緣由，并向客戶闡明為什么不能拖延。 例客戶：基金認購

11、手續(xù)費太貴了。價錢 客戶經(jīng)理：專業(yè)基金管理公司為您管理資產，并由專業(yè)的基金經(jīng)理率領團隊進展投資，這樣您的基金投資才有很高的保證，相比之下，這部分認購手續(xù)費是我們可以接受的。論述價錢與價值的關系 .4.成交 留意接受訊號促成. 接受訊號： 客戶對所提供產品或方案表示稱心的言行。 例：他這份保險方案好似是特別為我們量身定做的?？陬^訊號 例：不斷點頭或淺笑，并表示贊同。非言語訊號 .促成：當客戶已發(fā)出接受訊號，以直截了當?shù)恼f辭就可以成交。這個環(huán)節(jié)的成交要領包括:簡明：當客戶曾經(jīng)接受了，就再沒必要說模糊的話困擾客戶；自信：假設整個交流過程，表現(xiàn)很好，就要置信客戶會接受，有時自信心可以塑造正面氣氛，客戶

12、會更安心作決議；沉默：當他曾經(jīng)要求客戶成交，就應該堅持沉默，靜候客戶的回應，喋喋不休會讓客戶連說“好的時機都沒有；堅決：客戶接受后，要讓他感到本人的選擇是對的。 例客戶經(jīng)理：正如我們剛剛討論的，您投資這個指數(shù)基金能實現(xiàn)他為小孩積累教育金的目的。您計劃認購嗎？直截了當 . 5.后期客戶效力 建立客戶檔案。關注客戶的投資產品動態(tài)，及時提供有價值信息；關懷其產品投資或運用效果，多傾聽客戶的聲音，與客戶建立真誠的關系。了解客戶能否有更多的需求，并提供新的方案?？蛻舴Q心后，可向其索求引薦。 .銷售行為曾經(jīng)改動勝利的理財人員利益(Benefits):產品優(yōu)點如何滿足客戶需求優(yōu)點(Advantages):特

13、征有何作用特征(Features):產品的主要特征我們不再通知客戶他們需求什么;我們問客戶他們需求什么.銷售人員的自我定位 需培育的才干對銀行產品的自信心傾聽才干處置反對意見的才干與各行各業(yè)的人溝通的才干專業(yè)知識組織才干.銷售人員的自我定位 找出動機 - 將他的行動方案組織起來我何時與客戶連系?我的目的何在?我的客戶在哪里?認清他所扮演的角色.當他心情低落時勝利的理財人員堅持安康回想目的檢視周遭采取正面的行動每天找些樂子閱讀正面文章.知識是自信心的源頭勝利的理財人員認識競爭對手的產品認識他銀行的產品認識本人制造剪貼簿永不放棄.理財專員扮演的角色效力者專業(yè)知識者教育者傾聽者好朋友.理財專員扮演的

14、角色五不不要把本人當神不要把客戶投資失利的責任往本人身上攬不要只報喜不報憂不要隱瞞風險不要說對不起.理財專員扮演的角色十要要承諾他的效力質量要注重禮儀懂應對進退要尊重客戶職業(yè)及隱私要談客戶有興趣的話題要向客戶謙虛討教勝利之處要隨時懷抱感恩的心要適時表現(xiàn)專業(yè)要約請客戶一同窗習要與客戶一同規(guī)劃未來要請客戶引見客戶.一、生命周期分析 一求學生長期1824歲 1、個人理財?shù)牧x務 樹立正確的理財觀，培育良好的理財習慣；積累第一筆資金；充電學習，進展人力資本投資；作相對穩(wěn)健的投資選擇。 2、理財特征 不尋求高風險的投資，應制定穩(wěn)妥增值的理財方案，為未來打好根底。第三部分：綜合理財實務與案例.二成家立業(yè)期2

15、534歲 1、個人理財?shù)牧x務 為組建家庭和生育子女預備必要的資金；為充電學習和充實生活預備必要的資金；為購置房產預備首付資金；假設方案創(chuàng)業(yè)，那么為創(chuàng)業(yè)積累資金。 2、理財特征 以穩(wěn)健投資為主，根據(jù)實踐情況進展適當?shù)娘L險投資。 三年富力強期3544歲 1、個人理財?shù)牧x務 為子女預備教育基金；假設創(chuàng)業(yè)，那么預備投資資金；加大投資以添加家庭財富；為老人購買醫(yī)療保險或預備充足的養(yǎng)老金。 2、理財特征：進取中留意穩(wěn)健.四穩(wěn)定成熟期4554歲 1、個人理財?shù)牧x務 穩(wěn)定擴展家庭財富；為本人和配偶積累養(yǎng)老資金；繼續(xù)承當培育仍在學習的子女的責任；繼續(xù)履行照顧仍健在的老人的義務。 2、理財特征：從進取逐漸轉向穩(wěn)健

16、。 五退休空巢期5565歲 1、個人理財?shù)牧x務 清理個人和家庭的財富，調整理財組合；預備下一階段的養(yǎng)老金；用積累的資金提高生活質量和實現(xiàn)人生夢想。 2、理財特征 以保守型投資為主導，逐漸降低高風險的投資比重，添加對固定收益理財工具的投資；不追求高收益，注重在保值的前提下實現(xiàn)資產穩(wěn)定增值；留意資產的流動性或堅持足夠的流動性資產。.六安享晚年期65歲以后1、個人理財?shù)牧x務 在財力范圍內為本人和配偶安排盡能夠溫馨的老年生活；做好遺產安排。2、理財特征 以保本為根本，進一步伐整資產組合，收縮風險投資，以固定收益投資工具為主，注重資產的流動性。假設有較多的資產或有不動產，宜盡早做好遺產安排。 . 二、客

17、戶分析 一客戶理財需求和目的分析 1、客戶理財需求分析 2、客戶理財目的分析 1按目的實現(xiàn)的時間要素劃分 短期目的：安排好當前生活，將目前資產和現(xiàn)金流作合理安排和配置，為家庭安排適當?shù)谋ＷC，使本人和家人有一個安心安康的生活方式。 中期目的：為未來的人生目的和理想在財務上作好安排，未雨綢繆。 長期目的：經(jīng)過理財，最終建立一個終生的現(xiàn)金流渠道，足以保證本人和家人過上無憂無慮的生活，不再為金錢而任務，即所謂“財務自在的境界。. 2按不同的經(jīng)濟需求分 實現(xiàn)收入和財富的最大化 進展有效消費 滿足對生活的期望 確保個人財務平安 為退休和遺產積累財富. 二客戶風險特征分析 1、個人風險態(tài)度分類 1風險厭惡型

18、 2風險中立型 3風險喜好型 2、影響個人風險隨才干的要素 1個人財富 2風險偏好 3教育程度 4年齡. 三客戶其他理財特性分析 1、理財價值觀 1螞蟻族-先苦后甜型 理財建議：將月儲蓄部分適當比例地用于基金和債券等低風險的投資組合，提高資金的投資收益率，保住儲蓄資金的實踐價值。 2蟋蟀族-先甜后苦型 理財建議：喚醒憂患認識，削減月開支，進展強迫儲蓄，并建立退休基金；投資定期定額基金，如控制力不強，還可投資定期定額人壽保險。這樣可在家庭成熟期或退休期有可支配的資金調用。 3蝸牛族-高負擔型 理財建議：首先，投資貨幣基金來滿足每期購房貸款的年金；其次，長期性投資股票基金或債券投資，減輕因房屋還款

19、而呵斥的理財收入較低的結果。 4慈鳥族-為兒女著想 理財建議：適當作中期債券基金投資及養(yǎng)老保險投資，保證家庭的綜合生活質量。. 2、理財個性 1私密性 2依賴性 3激動性 3、其他特性 1客戶的稅收情況 2社會保證程度、醫(yī)療條件、消費習慣及消費觀念.理財規(guī)劃內容日常生活理財 稅務安排 保險規(guī)劃綜合投資規(guī)劃職業(yè)生涯規(guī)劃婚姻規(guī)劃子女教育規(guī)劃 退療養(yǎng)老方案 遺產安排.投資規(guī)劃保險規(guī)劃退休規(guī)劃特殊事件規(guī)劃子女教育、購房購車等.案例一投資規(guī)劃 沈太太家庭年收入約30萬元，在2021年認購了10萬元某銀行短期信貸產品半年期，年化收益3.4%，并持有50萬貨幣基金。理財富品很快就要到期了，而且近期股市行情較

20、好，計劃提高資金效率，因此來到我行咨詢理財師。.案例一理財師的分析： 沈太太理財富品很快就要到期了，而且剩余的50萬都投資在貨幣基金，這樣低風險資產比重太大，影響了資產的投資收益率。 現(xiàn)實上，沈太太和沈先生都還年輕，而且家庭收入很高，所以有一定的風險接受才干。根據(jù)這些分析，理財師制造了一份新的投資建議，調整其資產分布。 .案例一 投資建議：10萬貨幣基金+30萬中長期理財富品+股票基金初次10萬及1萬元/月定投+10萬股票 一由于家庭開支較大，所以建議留10萬元應急備用金，由于其較為熟習貨幣基金，這部分資金就以貨幣基金方式存放。 二理財師了解到，沈太太2-3年后欲送小孩出國留學，費用約30萬元

21、，因此如今就應該撥備專項預備金，正好可認購2-3年期中長期產品如信托類產品或銀保類產品，風險較低，而且預期收益率可以到達45%，也相對可觀。 三在提取應急備用金與教育預備金之后，其他資產可作略微激進一些的長期投資，以追求長久的更高報答，因此剩余的20萬建議投資于股票或基金，投資金額各為10萬元。 四為了不斷聚集財富，建議從如今開場，每月強迫儲蓄1萬元，長時間下來將會積累一筆非常豐厚的資產。我們以投資10年為例，假設股票基金的年平均收益率為8%，這樣如今的10萬元基金投資，加上每月1萬元的定投，屆時將可積累一筆約200萬元的財富。.案例一效果分析：一保證了資產的流動性；二撥備了專項教育金；三投資

22、收益： 1.貨幣基金投資收益：2000元/年； 2.中長期產品投資收益：12000元/年； 3.基金定投投資收益：10年投資收益累計80萬元； 4.股票與基金投資收益：16000元/年假設平均年報答率8%.案例一投資效果對比：+80萬元.案例二退休規(guī)劃與購房規(guī)劃 鄭先生45歲，在某單位任務，年收入約10萬元，妻子沒有任務。小孩已參與任務，不需負擔小孩。父母也有退休金根本夠維持日常支出，因此每年需支付老人贍養(yǎng)費較少，約5000元/年。 家庭日常生活開支約3000元/月。思索到小孩未來結婚，而且如今經(jīng)濟情況也允許，計劃換一套大房。目前房子約120平米，價值約80萬，尚有約20萬元按揭貸款余額。擬購

23、買一套約150平米地理位置較好的住房，價值約120萬。前期小孩教育開支較大，并且為妻子購買一份月交800元的養(yǎng)老保險，所積累的存款并不多，約10萬元。.案例二理財目的需求分析1. 養(yǎng)老需求分析 由于退休后，鄭先生每月退休金有1000元，而且妻子的養(yǎng)老保險屆時每月能支付養(yǎng)老金1000元。思索到通貨膨脹的要素，屆時每月收支缺口約2000元。假設退休生活30年，屆時投資報答率5%，通貨膨脹率3%，將需求預備約50萬資金才足以支持老年生活。2. 購房需求分析 思索到本人只能繼續(xù)任務15年，并且需求為本人安排養(yǎng)老資金，因此，換房時，首期款的交納及供款年限確實定都需求合理的安排，甚至能否需求安排小孩接著供

24、，這些問題都需求思索。.案例二資產與收支分析1.資產：現(xiàn)金10萬元，住房一套價值約80萬元。2.收支構造 收入 10萬元/年 支出 贍養(yǎng)費5000元/年 日常開支 3000元/月 儲蓄 59000元/年.案例二理財規(guī)劃設計1. 養(yǎng)老規(guī)劃 假設養(yǎng)老金50萬元，依托每年投資積累。一筆15年的年金投資，我們可以假設其平均年投資報酬率約8%，經(jīng)過計算，每年需儲蓄18415元，即每年需投資約2萬元。.案例二理財規(guī)劃設計2購房規(guī)劃 根據(jù)收支構造表可知，每年儲蓄約59000元，扣除每年養(yǎng)老金儲蓄，每年剩余約3萬元，即月供只能接受2500元/月。 假設，方案在15年內付清貸款，這樣只能貸款約30萬元，因此首期

25、必需交納90萬。然而，賣去舊房歸還貸款剩余60萬元，手上存款只需10萬元。因此，只能購買100萬元的房子。 假設購買120萬的房子，按揭50萬元，須供款25年，這樣只能以小孩的名義借款，由鄭先生先為小孩支付15年的月供，接下來10年由小孩繼續(xù)支付。.保險規(guī)劃主要保證型保險需求債務余額子女教育金現(xiàn)值家人未來生活費用現(xiàn)值其他：婚嫁喪葬等.倍數(shù)法那么以簡單的倍數(shù)關系估計壽險保證的閱歷法那么。如：根據(jù)“十一法那么，家庭需求的壽險保額約為家庭稅后可支配收入的十倍，保費支出占家庭凈收入的非常之一。不科學，不能順應一切人或家庭。有合理之處：簡便、思索了普通閱歷。.生命價值法估算家庭成員不幸給家庭呵斥的凈收入

26、損失個人未來收入或個人效力價值扣除個人生活費用后的資本化價值較倍數(shù)法思索了更多要素，如：現(xiàn)年齡、退休時間、本人消費程度。但仍有缺陷.遺屬需求法從需求的角度思索某個家庭成員不幸后會給家庭帶來的現(xiàn)金缺口符合每個家庭的實踐情況 還債需求 子女獨立前所需費用 配偶終身所需收入 其他種種.確立理財目的(還貸/奉養(yǎng)/子女教育/退療養(yǎng)老/喪葬/家屬生活費用等目的)參數(shù)假設:通貨膨脹/收入增長/貼現(xiàn)率確認現(xiàn)有資源與責任(資產負債/收支)計算不同事件下遺屬所需收入現(xiàn)值與資源現(xiàn)值的缺口得出保險保證需求.案例三保險規(guī)劃與教育規(guī)劃 李先生夫妻生活在一個中等城市，今年均為34歲，有一個讀小學一年級的女兒，今年7歲。李先

27、生在外資企業(yè)做管理任務，月薪5,000元(稅前)，年終獎金64，375元(稅后)：妻子是某事業(yè)單位財務主管，月薪4,000元(稅前)。年終獎3,800元(稅后)。李先生有一套自有產權住房，每年的租金收入9,600(稅后)元。一家人目前居住的住房購于2005年1月，當時的市場價值40萬元。李先生當年首付16萬元，貸款24萬元，從購買當月即開場還款，目前貸款余額為208000元。.李先生家庭財務支出比較穩(wěn)定，女兒一年的教育費用在1萬元左右，太太辦的美容卡每年需求8，000元，一家人平均每月的日常生活開支為3，000元，家庭應付支出平均每月500元，每年旅游支出1萬元。 夫妻兩人沒有炒過股票，三年前

28、經(jīng)人引見以20，000元買入一只債券型基金，目前市值為21，500元。家里有即將到期的定期存款15萬元，活期存款2萬元。李先生夫妻除房貸外目前無其他貸款。除了單位交納的“三險一金外夫妻二人沒有投保其他商業(yè)保險，女兒的人身不測保險是學校一致交納的。.理財規(guī)劃目的1李先生想知道目前只依托單位福利的風險保證能否完備，假設缺乏，還需求補充哪些保險。2希望女兒能接受良好的教育。由于小學和中學階段教育開支并不太大，因此李先生想請理財規(guī)劃師著重為其處理女兒的高等教育費用問題。由于家庭財力普通，因此夫妻二人希望女兒在國內讀到研討生畢業(yè)，暫不思索讓其出國留學。他們的女兒到讀大學還有11年時間，目的額度為50萬元

29、。.資產負債表 資產金額（元）負債與凈資產金額（元）現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物170000負債活期存款20000住房貸款（未還貸款本金）208000定期存款150000外幣存款其他金融資產21500基金21500實物資產580000負債總計208000自住房400000投資房產180000凈資產563500資產總計771500負債與凈資產總計771500.現(xiàn)金流量表 年收入金額 元年支出金額 元工薪類收入157395房屋按揭還貸26281.6李先生119755日常生活支出36000李太太37640交通費用6000投資收入10600休閑和娛樂28000收入總計167995支出總計96281.6年結余 71

30、713.4 .一.對客戶財務情況進展總體評價分析 李先生和李太太都屬于管理人員，任務比較穩(wěn)定，同時，雙方都正處于事業(yè)的黃金階段，估計收入會有穩(wěn)定增長。同時，現(xiàn)有的支出也會添加，該買的保險需求補充，并且隨著年齡的增大，保險醫(yī)療費用也會有所添加；女兒的教育費用也會越來越高。.二.明確客戶的理財目的:1保險規(guī)劃：添加適當?shù)谋ｋU投入進展風險管理。2子女教育規(guī)劃：11年后為女兒預備50萬元的教育費用。.三.制定理財方案1.子女教育規(guī)劃： 目前流動資產有170000元，占比較大，收益性較低。同時每月的生活費為8000元左右，雖然隨著購買保險費用的添加，這個消費支出會有所增大，但像李先生夫婦這樣收入比較穩(wěn)定

31、的家庭來說，堅持三個月消費支出額度即可，建議保管約30000元的家庭備用金。從活期中保管10000元繼續(xù)做活期，另外10000元活期與從定期存款中 分出來的10000元共2萬元可購買貨幣市場基金，流動性強，收益性也高于活期存款。 由于離讀大學還有11年，為預備教育金可采取基金投資+定投的方式，堅持長期投資戰(zhàn)略，可平抑風險，提高收益。假設綜合投資報答率到達8的較穩(wěn)健程度，加上如今定期儲蓄的14萬投資于混合偏股性基金，每月只需投入776元作為月定投的金額，即可在11年后到達50萬的教育貯藏。 .2、保險規(guī)劃 根據(jù)雙十原那么，可以購買保費為1.7萬元左右的保險，保額最好可以到達170萬。 根據(jù)遺言需

32、求法，假設李先生身故，為維持遺言的生活質量不變，資金缺口為：房貸余額20.8萬，失去李先生的年收入15.7萬，每年貸款還款減少2.6萬，適當減少其他支出，加上每年為教育金預備的約1萬元，每年資金缺口約為2.2萬，距李太太退休尚有21年，總體資金缺口為46萬。假設李太太身故，雖然不會給家庭帶來資金缺口，但是會帶來直接的負擔，建議李太太仍需配置20萬左右保證額度。同時，對子女可配置部分保證，額度可在10-20萬元之間。 根據(jù)此原那么，家庭總體保證額度可在80-170萬之間進展配置，可重點針對夫妻雙方進展保險產品搭配?？缮婕半p方的不測損傷身故、不測損傷醫(yī)療、重疾險、住院醫(yī)療、退療養(yǎng)老保險；小孩可以思

33、索購買人身不測險及附加住院醫(yī)療保險，為了出國留學也可購買教育保險。針對住房貸款部分風險彌補可利用定期壽險，其他保證種類和詳細產品可根據(jù)客戶本身志愿綜合搭配。.張先生今年40歲，其妻趙女士今年35歲，夫妻兩人共同運營一家貨運公司，張先生主要擔任對外的銷售與聯(lián)絡，因此經(jīng)常在周邊出差，妻子主要擔任公司的日常運營。公司的稅后利潤每年25萬左右。張先生夫婦孩子今年10歲，正在讀小學。張先生一家目前居住的房屋為3年前購買，目前市值120萬元，購買時貸款金額80萬元，經(jīng)過提早還貸后目前剩余貸款金額40萬。以前父母留下的房屋現(xiàn)值80萬元，每月租金收入為稅后3000元。由于資金流動性較大，他們有30萬元銀行活期

34、儲蓄，20萬元的定期儲蓄，每年利息4500元。此外，趙女士在五年前聽人引見購買了30萬元的躉繳保險產品，每年收益約1.2萬元收益，趙女士對此并不稱心。張先生半年前借給生意同伴10萬元，估計半年后可歸還這筆款項。案例四綜合理財規(guī)劃.家庭支出情況如下：每月按揭還款額為2400元，原貸款期限20年。日常生活支出約為3000元左右，每月生意上的應付以及其它暫時性支出4000元左右。每年外出游覽還要發(fā)生約8000元的支出。夫婦倆很注重小孩的教育，每年在家教及興趣班等方面還會支出8000元，并且夫婦倆希望8年之后孩子高中畢業(yè)后能去英國留學，目前估計需求60萬的教育費用。為了生意上的需求，張先生計劃在近期購

35、置一輛價值20萬左右的私家車。夫婦倆除了必要的社會保險之外無其他保險，也并沒有股票投資閱歷。.客戶家庭資產負債表資產 金額（萬元） 負債與凈資產 金額（萬元） 金融資產負債現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物50活期存款30 住房貸款40定期存款20其他負債0其他金融資產30負債合計40躉繳保險30金融資產小計80實物資產（住房）200凈資產240資產總計280負債與凈資產合計280.客戶現(xiàn)金流量表年年收入金額（萬元）年支出金額（萬元）企業(yè)收入25房屋還貸2.9其他收入小計5.3日常生活及應酬支出8.4房屋出租3.6休閑娛樂支出0.8投資收益1.7教育支出0.8收入總計30.3支出總計12.9年節(jié)余 17.4.一

36、.對客戶財務情況進展總體評價分析 經(jīng)過客戶上述財務目的的分析,我們以為客戶財務情況總體上非常平安,償債才干強,但是構造還不夠合理,財務效益不高,過于注重流動性而沒有充分思索資產的增值要求,特別是投資構造有待進一步完善,投資收益需求進一步添加.所以,客戶必需充分利用財務杠桿效應提高資產的整體收益,同時適當添加消費支出,提高消費程度.二.明確客戶的各項理財目的:1、消費支出規(guī)劃目的：在現(xiàn)有消費程度 的根底上,適當添加日常生活開支,提高日常生活程度,同時短期內購買一輛總價約20萬元的車。短期2、教育規(guī)劃目的：8年后送孩子出國念書，估計費用共需60萬元。長期3、保險規(guī)劃目的：適當添加保險投入進展風險管

37、理。短期4、投資規(guī)劃目的：經(jīng)過多種投資渠道，添加投資收益，保證未來各項生活目的能順利實現(xiàn)。長期.三.制定理財方案1、消費支出規(guī)劃： 從客戶目前的經(jīng)濟情況來看，買車對客戶來說財力完全可以接受，建議客戶在半年內買車，盡快享用“有車一族的瀟灑生活。買車費用可以用半年后生意同伴歸還的10萬元，再加上半年左右的公司利潤10萬元支付。購車后，估計每年的汽車破費將近20000元。另外,思索到兩年后每月的按揭貸款還清,日常支出將大大減少,所以建議客戶適當添加每月生活支出1000元左右,主要用于健身休閑文娛等方面的開銷,進一步提高生活質量.思索： 該客戶能否還有其他的購車方案？.2、教育規(guī)劃 客戶小孩接受高等教

38、育估計共需求600,000元的資金，由于這是8年后才發(fā)生的費用，所以，未來具有一定的不確定性，估計教育支出超越60萬元的能夠性較大，目的金額可為70萬。由于目前銀行儲蓄較多，可從定期存款中拿出10萬元左右作為未來教育貯藏投資于混客篇股型基金,由于目的期限時間不算太長8年，建議目的收益率8%左右，這樣的話假設每月投資3815元，即每年從公司利潤中拿出約18%左右約用于定期定額的長期投資，那么8年后將有比較充足的資金供小孩完成學業(yè)。.3、保險規(guī)劃 根據(jù)雙十原那么，可以購買保費不超越3萬元左右的保險，保額可以到達300萬。 根據(jù)遺言需求法，家庭的養(yǎng)生負債40萬元，小孩的留學費用現(xiàn)值約40萬元，未來養(yǎng)

39、老金補充金額現(xiàn)值約10萬元，同時，由于家庭收入的主要來源是夫妻兩人共同運營的企業(yè)，在一方發(fā)生不測的情況下，企業(yè)的運營情況能夠會遭到很大影響，生活費用缺口的現(xiàn)值至少40萬元，那么恣意一方需求的保額至少130萬元，家庭需求的保額至少260萬元。.建議家庭總體保證額度在260-300萬之間進展配置，同時留意，由于家庭收入的主要來源是夫妻共同運營的企業(yè)，所以收入具有不穩(wěn)定性，另外日常的應付以及生活支出并不少，不宜將保費設計得過高，保險應特別注重保證性，留意風險的覆蓋。詳細如下：1建議夫妻雙方各投保一份定期壽險，保額100-150萬元，這樣，退休之前家庭的風險覆蓋才有根底2建議張先生與夫人各買一份艱苦疾病保險，保額設計為50-80萬元，并且各投保一份住院津貼