老齡化社會背景下社會保險的逆向選擇研究4900字

1、老齡化社會背景下社會保險的逆向選擇研究4900字 中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 內(nèi)容摘要：本文通過分析逆向選擇對老年人安康險市場的影響，借鑒西方的老年人社保制度，提出老年人保險逆向選擇的應(yīng)對措施，探求削弱逆向選擇的影響，以期建立起符合中國老年人實際的安康保險市場的可能性和方法。關(guān)鍵詞：老年人 保險 逆向選擇 信息不對稱 博弈自20世紀(jì)80年代實行人口方案生育政策之后，面對我國步入老齡化社會的現(xiàn)實，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式已經(jīng)不可能再承當(dāng)起養(yǎng)老的重?fù)?dān)。所以，建立和完善養(yǎng)老保險制度是政府和全社會的一項重要職責(zé)。把關(guān)愛老年人法律化、制度化，對于社會的長治久安與和諧意義重大，是非常有必要的。老年人安康保

2、險市場現(xiàn)況隨著經(jīng)濟的開展，醫(yī)療衛(wèi)生條件的進(jìn)步，中國也逐漸步入了老齡社會。老年人身體抵抗力較差，重大疾病造成的傷害是第一大殺手。隨著專業(yè)安康險公司的開展，意料將會有越來越多合適老年人的安康保障產(chǎn)品面市，可以幫助老年人減少醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，并得到良好的醫(yī)療照顧。然而，保險公司在重疾、醫(yī)療等安康險產(chǎn)品方面，一般最高投保年齡為65歲，且過了55歲后只能繳一年錢獲一年保障。保險公司對這一群體擁有絕對的否決權(quán)，只要上年賠付率到達(dá)一定比例，就不再予以續(xù)保。目前，國內(nèi)最大的專業(yè)安康險公司人保安康險同樣沒有能解決老年人安康險的難題。該公司最新主打產(chǎn)品“安康人生護(hù)理保險增值方案，涵蓋了長期護(hù)理、老年關(guān)愛、疾病身故、意

3、外身故等保障責(zé)任，但仍舊沒有解放老年人投保年齡的限制。最高60周歲的投保年齡限制，讓眾多老年人只能感慨“可望而不可及也。有很多消費者對保險公司這一做法不甚理解，到底是什么原因使老年人安康險市場難以建立呢？老年人保險市場難以建立的原因市場模型下的一個重要假設(shè)是，買方和賣方都具有完全信息。而事實上，被保險人總是比保險人更清楚自己會在哪些方面遭受損失。對于每一位欲購置安康保險的老年人，他最清楚自己的安康狀況，而保險公司并不理解每個老年人的狀況。對于商業(yè)保險公司而言，假如由他們?yōu)槔夏耆颂峁┌部当ｋU，由于不能確知每一位老人的安康狀況而只知道他們的平均安康狀況，因此保險公司只能根據(jù)老年人的平均安康狀況或者

4、說平均的患病率收取保費。假設(shè)老年人的安康市場只有兩類群體，一類是安康體，一類是非安康體，兩者具有一樣的初始安康狀況。兩者都有可能生病住院，但是患病概率不同，安康體是“低風(fēng)險者，患病率是20%，非安康體是“高風(fēng)險者，患病率是80%，花掉的住院費用是一樣的。假如保險公司可以根據(jù)每個人的公平精算費率收取保費的話，就不存在什么問題，兩者都會投保。但在實際操作中，由于信息不對稱，保險公司不能準(zhǔn)確的區(qū)分安康體和非安康體，保險人將會對每個投保人收取同樣的公平平均保費。這時兩者是否仍會繼續(xù)投保呢？來看如下分析：由于兩者的初始安康狀況一樣，為轉(zhuǎn)移風(fēng)險付出的保費也一樣，所以他們按照公平平均保費投保后的期望效用也一

5、樣，很明顯，非安康體會愿意投保，因為投保后的期望效用高于未投保時的期望效用，并且比按照公平保費投保時的效用還高；對于安康體而言，情形正好相反，所以他實際上補貼了非安康體，這時安康體會理智的選擇放棄投保。這些行為對保險公司會產(chǎn)生什么影響呢？平均保費的前提是兩者都會投保，但我們已經(jīng)知道安康體按照平均保費是不會投保的，這時保險公司為高風(fēng)險者承?？隙〞潛p，這時保險公司會調(diào)整保費，就只剩下專為非安康體定身量做的合同。我們再假定這些屬于非安康體的老年人又可分為易患重病者和易患輕病者，假設(shè)兩類人各占50%，易患重病者住院費用為1500元，易患輕病者住院費用為500元。同樣采用以上的方法進(jìn)展分析，最終投保的

6、又只有易患重病者，這將導(dǎo)致保險公司進(jìn)一步進(jìn)步保費，這可使購置者進(jìn)一步減少。這一過程不斷進(jìn)展下去的結(jié)果，最終只有那些身體狀況最糟的老年人才可能購置保險，而這類老年人又可能因價格太高主動放棄，或因人數(shù)太少而使保險人放棄該類合同，因此難以建立起老年人的安康保險市場。老年人保險市場的逆向選擇老年人安康險市場難以建立，主要是逆向選擇的影響。其發(fā)生主要是由于保險人不愿花太高的本錢對每一風(fēng)險單位分別制定準(zhǔn)確費率致使本錢太高而產(chǎn)生的。在這種情況下，保險人根據(jù)所保某類風(fēng)險的平均損失率來對某一群體所有風(fēng)險單位都收取一樣的保費，這樣，一些有遠(yuǎn)見的低風(fēng)險投保人發(fā)現(xiàn)，基于平均損失率的保險費率太高了，所以決定退出保險。這

7、將進(jìn)步所保風(fēng)險的平均損失率，從而也進(jìn)步了費率，進(jìn)而引發(fā)更多的人退出保險。顯而易見，這可能引起連鎖反響，從而使風(fēng)險成為不可保。逆向選擇問題對于老人更加嚴(yán)重，因為相對于年輕人，老年人的平均醫(yī)療本錢更高。首先，老年人的安康狀況差異很大，比年輕人之間的差異大得多，而保險公司理解老年投保人的實際安康狀況很困難而且本錢又很高，這勢必造成保險公司對老年投保人的安康狀況獲得的信息不完好、不準(zhǔn)確。其次，缺乏準(zhǔn)確的信息，保險公司就無法確定合理的保費率，最終只能根據(jù)平均安康狀況來確定保費率。因此導(dǎo)致投保老人的平均安康狀況會很差。這使得保險公司的賠付風(fēng)險大大進(jìn)步，從而失去了經(jīng)營老年保險的積極性，最終導(dǎo)致老年人投保難的

8、問題。再者，假如政府允許調(diào)整保費率，那么保險公司為了防止虧損而上調(diào)保費率，而這又會使原來已經(jīng)投保或者準(zhǔn)備投保者中相對安康的老年人退出，從而投保老年人的平均安康狀況會變得更差。如此循環(huán)不止，最終保費會升得很高，同時投保老年人的安康狀況那么會越來越差，導(dǎo)致市場開展不利。這最終導(dǎo)致了逆向選擇在老年人保險市場作用的結(jié)果。因此可以得出結(jié)論，盡管老年險市場需求很大，但老年險賠付率居高不下，開發(fā)老年險種，保險公司要承當(dāng)宏大風(fēng)險。所以，出現(xiàn)了明顯的逆向選擇：高風(fēng)險投保者驅(qū)逐低風(fēng)險投保者。因為進(jìn)步保費，低風(fēng)險的人退出，高風(fēng)險的人不退，市場充滿高風(fēng)險投保者，這樣進(jìn)步價格帶來的損失更大。西方老年人社保制度借鑒一日本

9、的老年人社會福利事業(yè)在東亞國家中，日本的老年人社會保障制度比擬健全，逐漸形成了以積極預(yù)防為主的老年人醫(yī)療保健效勞體系，為老人提供了全面的醫(yī)療保健效勞。1997年，日本建立了介護(hù)保險制度，將原來由醫(yī)療保險支付的介護(hù)費用單獨別離出來，通過社會保險的方式支付老年人生活護(hù)理所需的費用。參保對象從40歲開場繳納保險費用，65歲以上可以享受介護(hù)保險，個人支付10的費用。需要護(hù)理的老人可以在自己的家中享受所需要的綜合性福利效勞和醫(yī)療效勞，也可以到機構(gòu)居住，或享受短期入院效勞，此外還包括租借、添置福利用具和住宅改建效勞。目前，日本已形成了以收養(yǎng)型福利機構(gòu)為骨干、以社區(qū)照顧系統(tǒng)為根底的老年人福利效勞體系，根本滿

10、足了老年人各方面的福利效勞需求，成功地解決了人口老齡化帶來的諸多社會問題。生活費和設(shè)施利用費原那么上根據(jù)本人及扶養(yǎng)者的收入狀況征收，生活水準(zhǔn)在貧困線以下者可以減免征收。設(shè)施的運行費用由國家和地方政府各承當(dāng)一半。 二美國的老年保健方案 老年保健方案是由政府為老年人群提供醫(yī)療保險的美國社會保障體系的重要組成局部，有資格參加者為65歲以上的老人，參加者不管其收入如何，都有資格同等享受老年保健方案所提供的醫(yī)療效勞。老年保健方案的目的是讓全社會分擔(dān)老人的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。政府有責(zé)任保證退休后的老年人享有根本的醫(yī)療效勞。它的效勞包括住院，家庭照顧，出院后的護(hù)士護(hù)理，臨終關(guān)心等。其支付款項來自于就業(yè)者和雇主所交

11、的工資稅收。自1965年至20世紀(jì)90年代末，聯(lián)邦政府陸續(xù)公布了有關(guān)老年保健方案的一系列法令和條文，所有年齡在65歲以上的老人及殘障人士都有資格參加老年保健方案，參加者的經(jīng)濟條件不影響其享受的效勞工程。三德國的養(yǎng)老金制度在西歐各國中，德國是老年社會保障制度的搖籃。德國1889年創(chuàng)立了公共養(yǎng)老金制度，這是“社會保險的最早框架。雇員按照工資程度按費率繳納保險金，退休后養(yǎng)老金的數(shù)額主要根據(jù)雇員薪酬程度和繳納保險費的時間而定。德國的社會保險體制不僅僅只是養(yǎng)老金，它還涵括了廣泛的福利制度方案，共同構(gòu)成了復(fù)雜的養(yǎng)老體系。目前德國的醫(yī)保繳納費率是14%，由雇員和雇主各自承當(dāng)一半。退休人員的醫(yī)保費半數(shù)由養(yǎng)老金

12、中扣除，其余由政府承當(dāng)。法定醫(yī)保適用于支付從牙科到處方藥品的全部醫(yī)療類，甚至包括醫(yī)療康復(fù)等費用。老年人保險逆向選擇的應(yīng)對措施一進(jìn)步老年人的投保年齡高齡老人的保險勢必是一種逆向選擇的趨勢。無論是壽險還是安康險，往往將投保年齡上限規(guī)定在60-65歲，使高齡老人難以通過投保來分享保險分散風(fēng)險的成效。而如今，兩款強調(diào)醫(yī)療補償?shù)谋ｋU方案那么將投保年齡限制進(jìn)步到80歲，這使高齡老人也有險可保。以經(jīng)典方案為例，針對的是18至79周歲的投保者，可續(xù)保至80周歲。大致包括三項保障：因疾病入住醫(yī)院的住院津貼，每天200元；因意外傷害入住醫(yī)院的住院津貼，每天300元。上述兩項津貼針對同一住院原因最高賠償天數(shù)為180

13、天；意外燒傷及殘疾保障30萬元。投保者投保此款保險，即可選擇個人投保的單人方案。也可投保雙人方案乃至附帶180天以上17周歲以下未成年子女的家庭方案。投保人增加那么享受到的折扣更大，如同樣為30-39周歲的投保人，選擇單人方案每份80元，假設(shè)選擇雙人方案，那么合計145元，較購置兩份單人方案廉價9.38。在經(jīng)典方案的根底上，卓越方案那么提供更高的保額，疾病和意外的每日住院津貼分別為300元和400元，意外燒傷和殘疾保障那么為60萬元。仍以30-39周歲為例，單人方案的費用為101元，較經(jīng)典方案增加26.25，而疾病和意外的每日住院津貼分別增加50.00和33.33，而意外燒傷和殘疾保障那么增加

14、100。不過，此方案仍有較嚴(yán)格的投保年齡，最高僅承受55周歲以下的投保，并至多續(xù)保至65周歲。對有意選購此款保險的投保者而言，比擬劃算的投保策略是盡可能選擇卓越方案，以獲得更高的性價比，待年齡超過65歲的投保上限后再轉(zhuǎn)而選擇限制更寬松的經(jīng)典方案。二開發(fā)老年人保險業(yè)專家認(rèn)為，老年人投保商業(yè)保險涉及醫(yī)療、社區(qū)、保險多個領(lǐng)域，顯然只靠保險公司是很難解決的。保險公司拓展老年人保險業(yè)務(wù)勢必會遭遇保費太高、賠付太高、經(jīng)歷缺乏的問題。開發(fā)老年人保險業(yè)應(yīng)成為整個行業(yè)、整個社會的公益性事業(yè)。從保費支付看，應(yīng)該考慮多方面分擔(dān)。老年人及其家庭自付一局部、保險公司優(yōu)惠一局部、有關(guān)部門補貼一局部。為了防止醫(yī)療市場逆向選擇造成的市場不靈，醫(yī)療保險應(yīng)作為一種社會保險由政府提供。三開發(fā)老年人公益事業(yè)建立健全社區(qū)效勞事業(yè)，以居委會為單位，就近對老人提供各種急需效勞和幫助，包括日間托老所。既便于老人往返，也減輕年輕一代照顧老人的負(fù)擔(dān)。對各社區(qū)采取大量問卷調(diào)查進(jìn)一步獲得老年人身體的更詳細(xì)情況，這樣得出的信息就會相對多而準(zhǔn)確。依托社會效勞根底上的居家養(yǎng)老，其中對不同人群又采取政府全部或局部“買單支持居家養(yǎng)老的形式，是解決老有所養(yǎng)的一種方式。參考文獻(xiàn)：1.中國社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所.現(xiàn)代經(jīng)