個(gè)人貸款產(chǎn)品簡(jiǎn)介ppt課件

1、個(gè)人貸款產(chǎn)品知識(shí)簡(jiǎn)介省行住房金融與個(gè)人信貸部徐 永 鋒第一期崗位職業(yè)輪訓(xùn)課件當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)情勢(shì)我行個(gè)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀一二主要個(gè)貸產(chǎn)品引見三 個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)四當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)情勢(shì)一 房?jī)r(jià)會(huì)降嗎？房?jī)r(jià)下跌的三大理由 1.有效需求越來越少。中國新生人口逐年減少，城市化進(jìn)程放緩，政府的限購政策，這些都導(dǎo)致有效購房需求越來越少。 2.樓市供應(yīng)不斷增大。地產(chǎn)商大量新建地產(chǎn)，政府保證房加大供應(yīng)，住房空置率約在25%-30%之間，大大高于20%的警戒線。 3.貨幣政策逐漸收緊。為了防止超發(fā)貨幣引發(fā)更加嚴(yán)重的通貨膨脹進(jìn)而導(dǎo)致社會(huì)動(dòng)蕩，收緊貨幣政策是必然選擇，地產(chǎn)商資金鏈日漸脆弱。調(diào)控有效嗎？十年調(diào)控之路 從2003年

2、18號(hào)文開場(chǎng)，國家陸續(xù)出臺(tái)國八條、國六條、國四條、國十條，到2021年的新國五條。哈市商品房?jī)r(jià)錢走勢(shì)： 有好樓盤嗎？哈爾濱2021年精品樓盤 寶宇天邑瀾灣、上實(shí)盛世江南、天悅國際、保利清華頤園、格蘭云天、錦繡華城、地恒托斯卡納、溪樹庭院、羅馬公園、金域藍(lán)城、南郡鳳凰灣、萬達(dá)廣場(chǎng)、濱才城、悅活里、辰能溪樹河谷、海德公館、綠地國際花都、保利水韻長(zhǎng)灘、愛琴花園、地中海陽光、遠(yuǎn)大購物廣場(chǎng)、富佳新天地、熙郡印象、上和園著、理想0451、什河麗景、香樹灣、城市之星、紫金城當(dāng)前房貸政策？ 差別化住房信貸政策 一首套房：首付最低30%、利率在基準(zhǔn)利率根底上最低85折。 二二套房：首付最低60%、利率在基準(zhǔn)利率

3、根底上最低1.1倍。 三三套房：暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款。 四異地居民購房：對(duì)不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳存證明的非本地居民，暫停發(fā)放購房貸款。 住房套數(shù)認(rèn)定規(guī)范 一借款人擁有住房套數(shù)的認(rèn)定：根據(jù)擬購房家庭成員包括借款人、配偶及未成年子女名下?lián)碛械淖》繑?shù)量計(jì)算。 二借款人擁有住房套數(shù)的查詢： 1、經(jīng)過當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)部門房屋登記信息查詢系統(tǒng)查詢借款人家庭住房登記記錄。 2、經(jīng)過人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人家庭住房貸款記錄，有過一次貸款記錄視同擁有一套房產(chǎn)。我行個(gè)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀二 我行個(gè)貸業(yè)務(wù)開展歷程我行各項(xiàng)貸款規(guī)模占比四大行個(gè)人貸款市場(chǎng)份額二級(jí)分行個(gè)人貸款規(guī)模主要個(gè)貸產(chǎn)品引

4、見三 一個(gè)人一手住房貸款一手房概念個(gè)人住房貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的用于購買國有土地上的住房的貸款。 一手住房貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的，用于借款人購買初次買賣的住房即房地產(chǎn)開發(fā)商或其他合格開發(fā)主體開發(fā)建立后銷售給個(gè)人的住房的貸款。 貸款條件具有完全民事行為才干和合法有效的身份證件；具有歸還貸款本息的才干；信譽(yù)情況良好，信譽(yù)評(píng)分495分以上；已簽署合法有效的房屋買賣合同，且所購房屋用途為住宅；有不低于規(guī)定比例的首付款證明；以所購住房設(shè)定抵押擔(dān)保。 貸款額度根據(jù)借款人所購住房的價(jià)錢、借款人還款才干、外部監(jiān)管要求等要素合理確定。一手住房貸款金額最高不超越借款人所購住房成交價(jià)錢的70%。貸款期

5、限貸款期限應(yīng)在1年以上，最長(zhǎng)不超越30年；借款人年齡與貸款期限之和最長(zhǎng)不超越70年。還款方式實(shí)行分期還本付息的還款方式:等額本息、等額本金或其他分期還款方式。 一個(gè)人二手住房貸款二手房概念二手住房貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的，用于借款人購買再買賣住房即售房人經(jīng)過買賣獲得房地產(chǎn)權(quán)益證書并可以在房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)再次買賣的住房的貸款。貸款條件具有完全民事行為才干和合法有效的身份證件；具有歸還貸款本息的才干；信譽(yù)情況良好，信譽(yù)評(píng)分470分以上；已簽署合法有效的房屋買賣合同，且所購房屋用途為住宅；有不低于規(guī)定比例的首付款證明；以所購住房設(shè)定抵押擔(dān)保。 貸款額度根據(jù)借款人所購住房的價(jià)錢、借款人還款才干、外部

6、監(jiān)管要求等要素合理確定。二手住房貸款金額最高不超越借款人所購住房成交價(jià)錢、評(píng)價(jià)價(jià)錢兩者之中低者的70%。貸款期限貸款期限應(yīng)在1年以上，最長(zhǎng)不超越30年；借款人年齡與貸款期限之和最長(zhǎng)不超越70年；貸款年限加房屋已運(yùn)用年限不得超越40年。一個(gè)人住房置換貸款置換貸概念個(gè)人住房置換貸款是指貸款行向購買商品住房時(shí)全額付款的借款人發(fā)放的，用于置換其前期購房非貸款類債務(wù)，并以該住房設(shè)定抵押的貸款。 貸款條件具備歸還貸款本息的才干；抵押物為借款人購買的商品住房，未設(shè)定抵押或遭到其他權(quán)益限制，可以直接進(jìn)入房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)買賣； 借款人懇求貸款時(shí)，抵押物房屋一切權(quán)證書簽發(fā)時(shí)間不超越3年；借款人可以提供其與債務(wù)人之間

7、債務(wù)的書面證明。 貸款額度根據(jù)借款人所購住房的價(jià)錢、借款人還款才干、外部監(jiān)管要求等要素合理確定。置換式個(gè)人住房貸款金額最高不超越借款人所購住房成交價(jià)錢、評(píng)價(jià)價(jià)錢兩者之中低者的70%，且不高于其購買該房產(chǎn)債務(wù)金額。貸款期限貸款期限應(yīng)在1年以上，最長(zhǎng)不超越30年；借款人年齡與貸款期限之和最長(zhǎng)不超越70年；二手房貸款年限加房屋已運(yùn)用年限不得超越40年。一個(gè)人商業(yè)用房貸款商用房概念個(gè)人商業(yè)用房貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的、用于購買國有土地上的營業(yè)用房或辦公用房的貸款。 一手商業(yè)用房貸款是指向借款人發(fā)放的，用于購買初次買賣的商業(yè)用房即房地產(chǎn)開發(fā)商或其他合格開發(fā)主體開發(fā)建立后銷售給個(gè)人的商業(yè)用房的貸款。

8、二手商業(yè)用房貸款是指向借款人發(fā)放的，用于購買再買賣商業(yè)用房即售房人經(jīng)過買賣獲得房地產(chǎn)權(quán)益證書，可以在房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)再次買賣的商業(yè)用房的貸款。 貸款條件具有完全民事行為才干和合法有效的身份證件；有足額歸還貸款本息的才干；信譽(yù)情況良好，信譽(yù)評(píng)分505分以上；已簽署合法有效的房屋買賣合同；有不低于最低規(guī)定比例的首付款證明；以所購商業(yè)用房設(shè)定抵押擔(dān)保。貸款額度根據(jù)單位銷售價(jià)錢或評(píng)價(jià)價(jià)錢、房屋已運(yùn)用年限、租賃收益或運(yùn)營收益程度等要素合理確定貸款金額。一手商業(yè)用房貸款金額最高不得超越借款人所購商業(yè)用房成交價(jià)錢的50。二手商業(yè)用房貸款金額最高不得超越借款人所購商業(yè)用房成交價(jià)錢與評(píng)價(jià)價(jià)錢低者的50。貸款期限個(gè)

9、人商業(yè)用房貸款期限最長(zhǎng)不超越10年。二手商業(yè)用房貸款應(yīng)同時(shí)滿足貸款期限與房屋已運(yùn)用年限之和最長(zhǎng)不超越30年。 相關(guān)規(guī)定個(gè)人商業(yè)用房貸款樓盤準(zhǔn)入審批權(quán)在省行及以上；不得介入地下一層及以下個(gè)人商業(yè)用房貸款；目前總行暫未同意我行辦理二手商業(yè)用房貸款；借款人購買商業(yè)用房配套的車庫可按商業(yè)用房貸款有關(guān)政策執(zhí)行。一個(gè)人助業(yè)貸款助業(yè)貸概念個(gè)人助業(yè)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的、用于合法消費(fèi)運(yùn)營的貸款。個(gè)人助業(yè)貸款不能用于購買商用房及商用車等用途。 個(gè)人助業(yè)貸款的貸款對(duì)象包括從事合法消費(fèi)運(yùn)營活動(dòng)的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主等。貸款條件年齡在18周歲以上，且年齡與貸款期限之和不超越65歲，在二級(jí)分行管轄區(qū)域內(nèi)有固定

10、住所；在貸款行所在地有固定運(yùn)營場(chǎng)所，具有合法有效的消費(fèi)運(yùn)營證明，特種行業(yè)的持有特種行業(yè)運(yùn)營答應(yīng)證；借款人信譽(yù)情況良好，信譽(yù)評(píng)分465分以上；具有本行業(yè)運(yùn)營管理閱歷并從事本行業(yè)運(yùn)營2年以上；具有穩(wěn)定的運(yùn)營收入和按期歸還貸款本息的才干，第一還款來源充足；提供合法、有效、足值的擔(dān)保。貸款額度個(gè)人助業(yè)貸款根據(jù)客戶需求、還款才干及抵押物價(jià)值等確定貸款額度，單戶貸款額度起點(diǎn)為5萬元，最高額度不超越1500萬元。借款人可懇求個(gè)人助業(yè)最高額可循環(huán)貸款，貸款行為其核定可循環(huán)貸款額度，在額度有效期和核定的額度內(nèi)，借款人可隨借隨用、到期歸還、循環(huán)運(yùn)用貸款。貸款期限個(gè)人助業(yè)貸款期限最長(zhǎng)不超越10年。信譽(yù)、保證方式的貸

11、款期限不超越2年；抵押方式的貸款期限不超越5年，其中以住房抵押的貸款期限不超越10年。擔(dān)保方式個(gè)人助業(yè)貸款采取抵押擔(dān)保方式，抵押物為借款人本人或第三方的居住用房、商業(yè)用房、商住兩用房、規(guī)范工業(yè)廠房。普通商品住房的抵押率不超越評(píng)價(jià)價(jià)值的70%；別墅、高檔住宅、商業(yè)用房的抵押率不超越評(píng)價(jià)價(jià)值的60%；規(guī)范廠房的抵押率不超越評(píng)價(jià)價(jià)值的50%。一個(gè)人住房抵押貸款房抵貸概念個(gè)人住房抵押貸款是指借款人以自然人名下的住房作抵押，向我行懇求一次性或循環(huán)運(yùn)用的用于消費(fèi)或運(yùn)營用途需求的貸款。房抵貸不能用于購買住房，可用于購買商業(yè)用房、商用車等。產(chǎn)品分類“房抵貸運(yùn)營：用于滿足借款人正常消費(fèi)運(yùn)營資金需求，如購貨、購商

12、用房、商用車等。“房抵貸消費(fèi)：用于滿足除購買住房外的其他消費(fèi)需求，如購買自用車、房屋裝修、購買大額消費(fèi)品、旅游、教育、婚嫁等。貸款條件年齡18-60歲之間，在二級(jí)分行管轄區(qū)域內(nèi)有固定住所；在貸款行所在地有固定的任務(wù)單位或運(yùn)營場(chǎng)所，收入來源穩(wěn)定，具備按期歸還貸款的才干；個(gè)人信譽(yù)情況良好，信譽(yù)評(píng)分580分消費(fèi)或465分運(yùn)營以上；可以提供本人或他人名下合法、有效、足值的住房作為抵押物。貸款額度根據(jù)客戶需求、還款才干及抵押物價(jià)值等確定貸款額度：1、單一客戶最高貸款額度不超越1000萬元。2、最高貸款額度=抵押物評(píng)價(jià)價(jià)值70%。3、最高貸款額度=年收入-年債務(wù)支出85%貸款年限貸款期限“房抵貸最長(zhǎng)貸款期

13、限10年。普通客戶：借款人年齡+貸款期限60年。 優(yōu)質(zhì)客戶消費(fèi)用途的信譽(yù)評(píng)分615分以上，運(yùn)營用途的信譽(yù)評(píng)分495分以上：借款人年齡+貸款期限65年。一個(gè)人薪資保證貸款隨薪貸概念個(gè)人薪資保證貸款，是指農(nóng)業(yè)銀行以信譽(yù)方式向資信良好的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放的、以個(gè)人穩(wěn)定的薪資收入作為還款保證的、用于滿足消費(fèi)需求的個(gè)人信譽(yù)貸款。貸款用途包括購買自用車、房屋裝修、大額消費(fèi)品、旅游、教育等各項(xiàng)消費(fèi)支出，不能用于購置房產(chǎn)，不能發(fā)放無指定用途的貸款。 貸款條件年齡18-60歲之間，在貸款行所在地有固定住所和穩(wěn)定的任務(wù)單位；個(gè)人信譽(yù)情況良好，信譽(yù)評(píng)分490分以上；收入穩(wěn)定，具備按期歸還貸款的才干；貸款用途明確、合法

14、、合理；借款人非農(nóng)業(yè)銀行員工。貸款額度根據(jù)客戶需求、還款才干及借款人信譽(yù)等級(jí)確定貸款額度?！半S薪貸貸款額度最低為2萬元，最高不超越200萬元。最高貸款額度=借款人本人月稅后收入-借款人本人月債務(wù)性支出85%貸款月數(shù)資質(zhì)調(diào)理系數(shù)信譽(yù)調(diào)理系數(shù)。貸款期限“隨薪貸貸款期限設(shè)定以客戶還款才干與其收入程度相匹配原那么，最短為3個(gè)月，普通為3年。對(duì)特定優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，貸款期限可延伸到5年。同時(shí)滿足：貸款期限+借款人實(shí)踐年齡國家法定退休退役年齡。一個(gè)人質(zhì)押貸款質(zhì)押貸概念個(gè)人質(zhì)押貸款是指借款人以權(quán)益憑證作質(zhì)押，從農(nóng)業(yè)銀行獲得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人質(zhì)押貸款用于借款人消費(fèi)、運(yùn)營、

15、生活等合理、合法資金需求。質(zhì)押物種類農(nóng)業(yè)銀行開出的同城未到期本、外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債、儲(chǔ)蓄國債；與貸款行簽署協(xié)作協(xié)議的保險(xiǎn)公司開出的具有現(xiàn)金價(jià)值、可以提早退保變現(xiàn)、在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)的個(gè)人人壽保險(xiǎn)單；我行自營或代理買賣的實(shí)物黃金、我行興辦的記賬式黃金；農(nóng)業(yè)銀行出賣的低風(fēng)險(xiǎn)和中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)富品。貸款額度質(zhì)押物為存單、國債的，貸款額度不超越權(quán)益憑證票面金額的90%。質(zhì)押物為保單的，貸款額度不超越保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。 質(zhì)押物為黃金的，貸款額度不超越黃金價(jià)錢的85%。質(zhì)押物為低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)富品的，貸款額度不超越90%；中低風(fēng)險(xiǎn)的，貸款額度不超越70%。貸款期限質(zhì)押物為存單、國債的，貸款期限最長(zhǎng)不超越

16、1年，且不超越權(quán)益憑證到期日。 質(zhì)押物為保單的，貸款期限最長(zhǎng)為1年。質(zhì)押物為黃金的，貸款期限普通在6個(gè)月以內(nèi)，最長(zhǎng)不超越1年。質(zhì)押物為理財(cái)富品的，貸款到期日必需等于理財(cái)富品商定到期日。相關(guān)規(guī)定制止以未成年人名下的存單作為質(zhì)押物辦理個(gè)人質(zhì)押貸款。制止以其他銀行開出的存單作為質(zhì)押物辦理個(gè)人質(zhì)押貸款。制止以他人名下的存單作為質(zhì)押物辦理個(gè)人質(zhì)押貸款。制止以企事業(yè)單位定期存單作為質(zhì)押物辦理個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)四 一核實(shí)懇求人及相關(guān)當(dāng)事人身份證件的合法有效性、懇求人和擔(dān)保人能否具有完全民事行為才干，能否具備借款主體資歷。 二確認(rèn)抵押人的財(cái)富共有人身份，并要求抵押人的配偶出具贊同抵押的書面文件。 三調(diào)查核實(shí)抵押物能否出租。以出租物抵押的，承租人須出具