財險公司經(jīng)營風險的防范與控制( 55)

1、財險公司經(jīng)營風險的防范與控制第一局部 論財產(chǎn)保險風險評估工作中存在的問題與對策自中國人民財產(chǎn)保險股份去年在香港成功上市以來，效益優(yōu)先這一以前難以真正落實的經(jīng)營方針現(xiàn)已被提到了空前的高度，并且，其落實力度可謂前所未有。提高財險公司經(jīng)營效益的主要途徑不外乎增加承保利潤和提高投資收益這兩條。 一、現(xiàn)階段我國財險風險評估工作中存在的主要問題 1、風險評估不全面有些風險評估報告葉僅僅涉及兩、三種最重要的風險，而其他承保風險那么根本上未提及。有些風險評估報告中干脆就只以承保記錄中發(fā)生過較大賠案的風險為評估對象。如，有的企業(yè)財產(chǎn)綜合保險風險評估報告只評估了火災、雷擊和暴風雨這三種風險。風險評估不全面，容易造

2、成某些重要風險被忽略，從而，降低承保質量。 2、較專門的風險分析技術使用得少大局部風險評估報告只能從地理環(huán)境、氣象、歷史損失資料等方面對承保標的的風險進行簡單分析，象流程圖法、風險因素預先分析法、事故樹法、技術衡量法等比較專門的風險分析技術極少使用。先進的專門風險分析技術的使用，有助于風險分析的深入與全面。如，運用技術衡量法，可以較準確地了解雇員對操作失誤風險的認識與統(tǒng)計資料所顯示的情況之間的偏差，從而，有針對性地解決此種認識上的偏差，到達降低操作失誤風險的目的。3、對風險定量分析少大局部風險評估報告對風險的分析僅停留在定性分析層次上，缺少必要的定量分析，尤其是缺乏對巨災發(fā)生概率及其最大可能損

3、失的分析。我國新公布的?保險法?2003年1月1日實施第一百條規(guī)定：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的局部，應當辦理再保險。這說明，?保險法?對較大業(yè)務的風險評估中確定最大危險單位及估計其最大可能損失有明確要求。4、風險分析中所使用的損失資料缺乏一般的風險評估報告只能使用近幾年大多是近三年承保該業(yè)務的理賠資料來進行分析。過少的損失數(shù)據(jù)自然難以反映出風險的特質。歷史損失資料的缺乏對我國財險公司而言是一個普遍性問題。一個比較有效的解決方法是，參考同行的歷史損失資料。當然，在參考時，應視具體情況進行相應調整。

4、當今世界是一個多變的世界，由歷史損失資料來分析將來的風險這一方法慣性原理本身有其局限性，故依據(jù)對事物開展趨勢的判斷對歷史損失資料作相應調整也是不可缺少的。5、未能給出風險評估等級一般的風險評估報告都沒有給出風險評估的等級。風險評估等級作為風險評估工作的結果，是風險評估工作者對風險認識的集中反映，其意義是不言而喻的。風險等級可用極大、大、中、小、極小來表示。6、承保建議過于簡單 大局部風險評估報告都未能在承保建議中涵蓋：保險價值、保險金額、費率厘訂、免賠條款、特約事項、分保方案這些內容的全部。有的報告只是提及可以承保某險種而已。這顯然加大了核保難度。7、對平面圖缺乏重視只有個別風險評估報告附有平

5、面圖。在英國，承保人對火險調查報告一般要求附有火險平面圖，并要求使用特許保險學會規(guī)定的符號來作圖，對其它險種也有類似要求。平面圖有助于核保人員判斷、理解保險標的面臨的風險，故在報告中附上有關平面圖是必要的。二、提高風險評估報告質量的建議1、提高轉變觀念，提高認識，切實重視風險評估工作要切實將長期以來在方案經(jīng)濟體制下形成的根深蒂固的只重規(guī)模的觀念轉變?yōu)橐?guī)模與效益并重、效益優(yōu)先的觀念。應充分認識到風險評估工作對財險公司經(jīng)營效益的重要性，從而充分重視該工作，徹底改變那種對該工作敷衍形式的做法。2、制定風險評估工作及其報告撰寫規(guī)程財險公司有必要制定風險評估工作及其報告撰寫的操作規(guī)程，對有關工作人員在從

6、事該工作時提出明確的強制性的要求，以期盡快扭轉目前普遍存在的輕視風險評估工作的局面。該規(guī)程的制定應充分吸取國內、外理論界與實務界的成功經(jīng)驗，并符合我國的客觀實際，尤其要能對目前的風險評估報告中所出現(xiàn)的缺乏對癥下藥。3、通過培訓，提高員工從事風險評估工作的技能風險識別的技術。如，調查法、問卷法、流程圖法、事故樹法、風險指數(shù)法，等。風險衡量的技術。如，危險單位的劃分、最大危險單位確實定、損失資料的搜集與處理、損失頻率及最大可能損失的估計，等。風險評級的方法。如，評級標準確實定、風險等級的劃分，等。承保建議的制訂。如，承保金額確實定、保險費率的厘訂、免賠條款及特約條款的使用、再保險方案及其他風險控制

7、技術，等。4、重視風險評估與控制技術的研發(fā)，提高風險評估的技術水平業(yè)內有識之士已越來越意識到風險評估與控制技術是財險公司的核心競爭力之一，也是其實施差異化經(jīng)營的技術支撐，盡快提升自身的風險評估與控制技術水平必將成為我國財險公司的戰(zhàn)略抉擇。加大對風險評估與控制技術研發(fā)的人力、物力、財力投入，必將給我國財險公司帶來豐厚的回報。第二局部 幾個具體問題一、道德風險 道德風險是無形的，而且無法度量。但在評估可保危險時，它有時是一個至關重要的因素。1、道德危險的上下限及一般情況A、上限道德危險最大的情形被保險人為了從他的保險得到好處，也許是在經(jīng)濟衰退或生意蕭條的時期成心放火燒掉他的房子。為了同樣的目的與他

8、人勾結導演一場偷盜自己財產(chǎn)的假戲。無力度過生意蕭條時期的店主或工廠主，也許手里還有存貨，由于流行式樣的變化，價值已比原價低得多，有時他禁不住誘惑，想把放火或偷盜視為出路。B、下限效率很高，持家有方的經(jīng)理，他始終清楚，在他的工廠或商店里需要有效率、整潔以及良好的勞資關系，并且他非常重視認真地貫徹招待平安規(guī)章的要求和保險公司的建議。C、一般情形雖然被保險人永遠也不會成心放火燒他的房產(chǎn)，但是，或許他會把一次意外失火看是一次好運氣，而毫不采取措施減少火災損失；此外，擁有合法索賠權的被保險人的道德危險，還表現(xiàn)在解決賠案時，會表現(xiàn)得不合作和貪得無厭。2、評估與控制一般來說，雖然保險人可以用費率的上下來對付

9、自然危險，但如果用來對付道德危險就沒什么用處了。道德危險既難以評定，又不能用金錢處分的方法來使之改進。因此，保險人通常拒絕承保那些在道德危險方面存在重大嫌疑的人，并且總是謹慎地選擇未來的保單持有人，確保他們的老實和正直，對財產(chǎn)的平安悉心注意，而且經(jīng)濟上并非處于窘境。A、職業(yè)某些行業(yè)，如放債和賭馬業(yè)，保險人一般都視為不利因素，特別是在盜竊危險方面。有些諸名以及從事演出業(yè)的人，他們的習慣和生活方式也使他們在保護財產(chǎn)方面不如其它人。B、保險金額 保險金額與投保人的行業(yè)與職業(yè)的關系，特別是當一個要投保與其身份不符的數(shù)額的個人財產(chǎn)時，往往導致保險人對其進行調查。但是，調查人必須謹慎，絕對不要使對方認為他

10、沒有能力對財產(chǎn)的價值提出意見?；蛟S他可以建議被保險人向專職估價人進行咨詢，但是，如果調查員要想防止任何與被保險人引起對 的可能性，那么，即使在提這樣的建議時，也要讓投保人自己來決定。C、“一切險對于“一切險，道德危險是一個特別重要的問題，保險的責任范圍越寬，意外事故造成的損失調查就越要細致些。應當懂得，意外事故損失的危險是無法準確評估的，它完全掌握在被保險人手中。 D、內部管理良好的內部管理是防止火災發(fā)生最重要的因素之一。雖然它花費很少或什么也不花費，但很容易被無視并且經(jīng)常沒有得到應有重視。內部管理不善的主要形式：a、廠院內外不能保持整潔，這一些對那些生產(chǎn)過程中產(chǎn)生粉塵或毛絮的廠院特別重要。b

11、、窗戶、路燈、屋頂活動天窗有毛病c、容忍垃圾雜物的堆積，煙頭、未熄滅的火柴或其它火源有可能丟進去。d、因房屋不適合使用用途而造成的擁擠，地面空間缺乏，存貨設備、機器、室內固定裝置和器材等安放得不當。e、在危險品貯存和使用過程中，未提供適宜的平安措施。f、安裝的采暖和照明設備造型不當。g、廠內無人時，動力、照明、供熱系統(tǒng)無平安防護措施。h、消防設備沒有或數(shù)量缺乏，或配備不當，保養(yǎng)不周或造型與危險不符。i、房屋、圍墻、圍欄和大門失修，火災容易從外面襲入廠內。 E、由雇員和第三者的行為引起的道德風險a、心懷不滿或漠不關心的雇員大意失火或成心放火燒壞雇主的財產(chǎn)。因此，良好的勞資關系任何時候都是重要的，

12、不得人心的雇主有時也是構成火災危險的一個因素。b、流浪者之流常常會放火燒掉屬于他的痛恨的農(nóng)場主的草垛等財產(chǎn)。二、多家租用1、含義A、幾家公司或用戶分別占用同一建設物的不同局部B、幾家公司或用戶分別占用同一建筑物中構成獨立的火災危險單位的防火樓層，區(qū)段或隔間。2、保險費率當承保人辦理多家租用的樓房的保險時，通常費率最高的租戶費率被視為整個樓房的主導費率。此外，由于多一位租戶必然多一分危險，故主導費率中還應包括這種加費，但對租戶占用一局部房屋作為私宅或私人辦公室的情況，那么無須此種加費。3、風險評估對保險人而言，多家租用危險的不利之處在于：盡管在他自己的保護的范圍內，承保人可以得到詳盡的調查報告，

13、并可以調查道德危險，但對其它租戶來說，他只能采用間接方法來進行，出于禮貌其他租戶也許會同意調查員檢查樓房的其它局部，調查員也許還能了解到有關的其它保險人的名字，以使安排互相交流情況并根據(jù)危險最大的租戶對全樓的保險費率達成一致意見。雖然這種情況在保險剛開始時可能會令人滿意，但是隨著時間的推移，其他租戶也許會改變他們的行業(yè)或變更生產(chǎn)方法，而保險人并不知道，這樣，原保險人所承擔的危險就可能大不相同，這一點也許只有在很久以后再進行調查時才會知道。整個標的管理水平必須按最差的租戶的情況來考慮。除非房產(chǎn)主進行有力的監(jiān)督，否那么人們會發(fā)現(xiàn)廢物和垃圾大多堆積在樓梯間、走廊等樓房的公共部位，一個不好的租戶就可以

14、給整個大樓造成危險。經(jīng)驗說明，某些地區(qū)和某行業(yè)的多家租用的大樓往往不受歡送的租戶比例較大，這一事實可以從對這些地區(qū)或特定行業(yè)多家租戶加收保險費看出來。三、保險標的調查1、保險標的的調查一般地說，承保人是很少有時機親自觀察保險標的的，在絕大多數(shù)情況下，他必須依靠調查員所做的平面圖和調查報告作為承保與否的依據(jù)。除了業(yè)務經(jīng)驗和能力以外，一個承保人的工作的好壞與成敗，取決與兩個因素：第一，調查員用圖示和文字形式真實、準確和全面地描繪保險標的能力；第二，承保人解釋、理解和鑒別調查員所有圖示和文字說明的能力。人們一向把調查員說成是承保人的眼睛，但是他們的作用，遠遠不止單純的觀察。在實際中，擺在承保人面前的

15、常常是詳實而工整的平面圖但卻配以蹩腳且不詳?shù)膱蟾?，或者是?yōu)秀的報告而加上隨意勾畫的草圖。圖文應該互補，以便對照閱讀，應該能使承保人據(jù)以充分評估風險，就象他親自進行行調查一樣。調查工作需要熟練的業(yè)務技能。如果調查工作搞得馬馬虎虎，那么，不僅在業(yè)務成果方面將使得賠款增多，而且保險人在投保人眼中地聲譽也會降低。調查員的業(yè)務技能隨著經(jīng)驗而增長。但光有業(yè)務技能還不夠，一般常識也是很重要的，此外，還有觀察力和想象力，以及那些令投保人信服的能力、機敏和人品，足以使投保人相信，調查員提出的任何改進建設都是有道理的，不但對保險人有利，而且也符合投保人自己的利益。調查員必須具備對人的判斷能力，以便對投保人的道德風

16、險做出估計，不但要對投者個人，而且要對他所雇用的人員的整體素質做出正確的判斷。 長期以來，保險人既雇用火險調查員，又雇用盜竊險調查員。因為二者各有專長?，F(xiàn)在仍然雇用這樣的專門人才。但近年來出現(xiàn)了一種將二者結合在一起的傾向，統(tǒng)稱為“財產(chǎn)險調查員。雖然對于大型的或異常危險的保險標的仍需專門的調查員，但一般認為，每個調查員都必須具備對各種財產(chǎn)的知識和鑒別評判能力。通常，財產(chǎn)調查員要對火災、盜竊和水損的風險分別寫出調查報告，對火災的盜竊的風險分別畫出平面圖，因為無法在一張圖上標出所需的全部細節(jié)。盡管如上所述，這些調查員通常是同一個調查員在一次訪問過程中完成的。、法律問題每一份調查報告都是只供保險人使用

17、的保密文件，在任命情況下都不能把其中的保密內容泄露給任何人除非是保險準許的人。這一點應當使所有從事保險工作的人都知道。當需要把調查員提出并經(jīng)他所在公司確認的改進建議通知投保人或其代理人時，既可通過信件，也可通過當?shù)毓镜娜藛T親臨拜訪。稱職的調查員在開展調查時，應為投保人保密并與之合作 。當被保險人的房產(chǎn)已由保險人授權的人員調查過后，就可以認為保險人已經(jīng)掌握了該房產(chǎn)的一切重要情況，包括用途，存放物品和詳細情況。萬一被保險人的保險人之間發(fā)生什么爭執(zhí)如發(fā)生火災以后，保險人就不能抓被保險人的把柄，說他進行某種危險工作或存放某種物品沒有告訴他們，只要在調查時是在進行那種工作或放那種物品，而且被保險人并未

18、向保險調查員隱瞞或假報任何情況。在某些情況下，被保險人并不答復投保單上有關房產(chǎn)狀況的問題，而只是寫上“見你公司調查員有報告。即使他答復了所有問題，我們也不能認為他需對遺漏的任何細節(jié)負責，只要那些細節(jié)在調查員視察時，對調查員是開放的，而且不管這些細節(jié)在調查是否特地向調查員指出過。對于稱職的調查員來說，在搞清情況后寫出報告也就夠了，但投保人仍是必須補充說明未提供給調查員的那些情況。、 調查員的職責在調查過程中，調查員的首要職責是報告保險標的的物質風險，盡管他應注意帶有道德風險的因素。在報告中他會指出需要增加的哪些平安措施，有時還會指出那些承保方面的問題，以說明該保險標的是否可以接受。有時他也會發(fā)現(xiàn)

19、并報告該保險標的不應承保，或承保是不明智的等情況。調查員能起到參謀的作用，他既是保險人的參謀，又是被保險人的參謀，他的最重要作用之一，就是盡量減少風險。有時存在一些隱患需要立即采取行動來消除危險，調查員應立即提請被保險人注意到問題的嚴重性，需要迅速采取行動。對這種問題是不能遷就的。訪問歸來后，調查員應立即向被保險人發(fā)信，指出問題的緊急程度，并請被保險人在按調查員的要求采取必要的行動后立即通知保險人。調查員的另外一些建議可能具有長期性質，但也很重要。比方，從火災保險的角度，建議把某些帶有危險性的加工過程同主廠分房分隔開，或者建議安裝水噴淋系統(tǒng)，或者建議嚴格吸煙制度，這些問題可以由調查員先與被保險

20、人進行討論，然后再向被保險人提出。調查員能對減少保險標的的風險施加有效的影響。他在順利承保中的奉獻在于使合理確定保險費率成為可能 。對那些本來就不太好的業(yè)務，而被保險人不采取措施改進，最終可能導致拒保。保險人經(jīng)常要求調查員對投保的保險金額是否適當發(fā)表意見，但并不指望他充當估價員，因為建筑物及室內財產(chǎn)和估價是專業(yè)性很強的工作。他可以從建筑物的使用年限、結構狀況，以及大概的重置費用如果按重置價值保險來驗證一下核保額是否合理，也可以確認一下室內財產(chǎn)的保額是否不定期低或過高。他將把自己的看法告訴承保人，但調查員最好防止同被保險人討論此事。結被保險人他應明確表示他不具備估價人的資格。、火險調查對于比較小

21、的房產(chǎn)，調查員在得到被保險人的允許后將單獨進行調查。調查完了以后，他會向被保險人核實他的疑點，并提高被保險人注意需要采取的措施的特殊危險。對于較大或較復雜的保險標的，調查員一般總是先讓某個負責人領著圍繞房產(chǎn)轉圈；負責人將向他指出，哪個是要調查的建筑物，也許還會提供某種形式的平面圖調查員可以按照自己需要進改制，負責人還會向他介紹建筑物作什么用，處理哪類物品，等等。在此之后，調查員會再次圍繞房產(chǎn)進行觀察，畫出平面圖如果投保人未給他圖的話，詳細檢查建筑物的情況并做必要的記錄。他應建議允許他單獨進這些工作，并告訴別人檢查完了以后他還要回來，以便對還需要進一步了解的情況提出問題。但有時，他也會被介紹給另

22、一些人，如車間主任或工長，被告知可找他們進一步了解他所需要的了解的情況。如果投保人希望作為所有人給某建筑物投保，那么調查員應對該建筑物時行詳細檢查，不管有多少單位占用它，并同樣詳細地對每一與它構成同一危險單位的其它建筑物進行詳細檢查，也不管那些建筑物是否歸投保人所有。如果投保人以使用者身份給建筑物和一局部和或其中物品投保，那么，調查員不僅要對該整個建筑物進行同樣詳細的檢查，而且也要對與之構成同一危險單位的其他建筑物進行同樣詳細的檢查，而不管那些建筑物是不是由投保人全部占用或局部占用的。換言之，在構成一個危險單位的建筑物或局部建筑物的限度之內，建筑物和每一局部都必須詳加檢查，不管占用者是什么人，

23、也不管有多少個占用者。在多家占用的建筑物中，危險性最大的占用者的保險費率，決定著整個建筑物的保險費率。調查員未得到有關占用者的許可，是不能檢查非投保者占用的那局部建筑物的；但如果他們的保險人之間能夠取得一致，那么他對整個建筑物進行全面檢查就不成問題了，因為保險人之間應當互相幫助。在日常工作中，火險調查員需要檢查各種各樣的保險標的并寫出報告，因此他不僅必須熟悉那些“普通危險，諸如由建筑結構、襯層、高度、體積、采暖、電力等所引起的危險，而且還必須熟悉“特別危險，即由某些行業(yè)所特有的工藝過程及儲存或使用某類物品所引起的危險。為能正確鑒別這些危險，調查員必須了解并懂得化學、電學和一般科學的根本知識。A

24、、火險的調查報告 一份好的附有平面圖的調查報告，對于承保人來說是至關緊要的，它可以向承保人及其所在部門提供所有的情況，使他們能夠完成下述各項工作：決定是否可接受承保；如可接受，確定保險費率；進一步加強調查員提出的改進風險的措施；確定自留額；必要時取得再保險；很快地識別建筑物的類別，從而在通信和出立保險單時節(jié)省時間，減少麻煩；必要時要求被保險人將保額劃分為幾個部份；草擬保險單。B、偷盜險的調查報告略二、火險平面圖的理解及繪制一、火險平面圖的符號三、偷盜險平面圖的繪制第三局部 財險平面圖的繪制符號介紹.-一、墻1、磚、石或混凝土墻，厚度不小于225毫米；2、除1項外的磚、石或混凝土墻；3、除1 、 2項外的不燃框架上的不燃材料；4、與3項不一致的材料或框架；5、有保護的金屬柱；6、無保護的金屬柱；7、磚或混凝土柱；F.D.F.D.F.D.D.F.D.D.F.D.D.F.D.二、墻上的開口1、在符合一、1要求的墻柱上的未加保護的門道或除窗戶外的開口；2、在符合一、1要求的墻上的窗戶；3、高于相鄰建筑物屋頂?shù)拇皯?/p>