第十四章保險市場及其監(jiān)管ppt課件

1、第十四章 保險市場及其監(jiān)管1 保險市場概述2 保險市場的組織3 保險市場的供應和需求4 保險市場的監(jiān)管 .21 保險市場概述一、保險市場及其構(gòu)成要素一保險市場的概念 可指固定的保險商品買賣場所，也可指保險商品交換關系的總和。二保險市場構(gòu)成要素保險市場主體 指保險市場買賣活動的參與者。包括供應方、需求方和中介方.31 保險市場概述1 保險商品供應方 在保險市場上提供各類保險商品，承當、分散和轉(zhuǎn)移他人風險的各類保險人。2 保險商品需求方 指保險市場上一切現(xiàn)實的和潛在的保險商品的購買者。即各類投保人。3 保險市場中介方 充任保險供需雙方的媒介，也包括獨立于保險人和投保人之外，處置保險合同當事人委托辦

2、理有關保險業(yè)務的公證、鑒定、理算、精算等事項的人。 .41 保險市場概述2. 保險市場的客體 指保險市場上供求雙方詳細買賣的對象，即保險經(jīng)濟保證。特征：1是一種無形商品。 2是一種“非渴求商品。 3是一種隱型消費。三保險市場的特征是直接的風險市場。.51 保險市場概述是非即時結(jié)清市場 即時結(jié)清市場:指市場買賣一旦終了，供需雙方立刻就可以確切知道買賣結(jié)果的市場。3. 是特殊的“期貨買賣市場.62 保險市場的組織一、保險市場的普通組織方式一國營保險組織由國家或政府投資設立的保險運營組織。或是政策型國營保險組織。二私營保險組織由私人投資設立的保險運營組織。三合營保險組織政府與私人共同投資 公私合營保

3、險組織本國政府或組織與外商共同投資 中外合資保險組織.7 2 保險市場的組織四協(xié)作保險組織由社會上具有共同風險的個人或經(jīng)濟單位，為了獲得保險保證，共同集資設立的保險組織方式。五個人保險組織以個人名義承保保險業(yè)務的一種組織方式。如勞合社六行業(yè)自保組織指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本系統(tǒng)提供保險保證的組織方式。 如大企業(yè)的自保保險公司.82 保險市場的組織二、幾種典型的保險市場組織方式一保險股份公司是企業(yè)組織的主要方式。它由發(fā)起人根據(jù)公司法設立，法律詳細規(guī)定了公司發(fā)起人的人數(shù)、公司債務的限額、發(fā)行股票的種類、稅收、營業(yè)范圍、公司的權(quán)益、懇求程序、公司執(zhí)照等。與合伙企業(yè)、獨營企業(yè)區(qū)別：負有限責任。即股東

4、承當?shù)淖畲髶p失不超越他們的投資額，債務人向公司清算債務時不能逾出公司的資產(chǎn)范圍。.92 保險市場的組織組織構(gòu)造： 股東大會：最高權(quán)益機構(gòu)，由董事會擔任召集，董事長 主持，對公司的艱苦決策合并、解散、清算等進展投票表決。 由股東組成。股東是公司的一切人。董事會：受股東委托執(zhí)掌決策大權(quán)，并對艱苦過失、欺詐、運用公司資產(chǎn)為個人目的而損害公司利益的行為向股東擔任。 任務：宣布派系方針、決議收益留存的比例和股息支付方式、決議擴展和縮減消費和運營規(guī)模、任命高級管理人員。 董事長是股份的法定代表人。.102 保險市場的組織監(jiān)事會：由股東代表和適當比例的公司職工代表組成。監(jiān)事可列席董事會會議。高級經(jīng)理人員：由

5、董事會任命，擔任貫徹和執(zhí)行公司的運營方針。普通任命一個總裁，一個執(zhí)行副總裁和一些擔任各部門的副總裁，公司的秘書長，財務主任。是公司的代理人，有權(quán)以公司名義簽約。二國有獨資保險公司由國家授權(quán)的投資機構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨出資設立的有限責任公司。適用，實行的是公司制度。.112 保險市場的組織組織構(gòu)造：國家授權(quán)投資的部門是最高權(quán)益機構(gòu)。決議公司的合并、分立、解散、增減資本和發(fā)行公司債券。董事會：由國家授權(quán)的投資機構(gòu)或部門委派，成員中應包括由公司職工民主選舉產(chǎn)生的職工代表。監(jiān)事會：規(guī)定：由金融監(jiān)視管理部門、有關專家和保險公司任務人員的代表組成。職權(quán)：監(jiān)視國有獨資保險公司各項預備金的提取、最低償付才干

6、、國有資產(chǎn)的保值增值、高級管理人員違紀行為。經(jīng)理：由董事會聘任，并經(jīng)國家授權(quán)投資的機構(gòu)或部門贊同。.122 保險市場的組織三相互保險公司也是一種公司組織方式。是一種非營利性公司。沒有資本金，只需保險費構(gòu)成的責任預備金。沒有股東，公司為保單持有人投保人擁有。投保人具有雙重身份：既是公司一切人，又是公司的顧客。由投保人保單一切人選舉董事會，由董事會任命公司的高級管理人員。投保人能以獲得“紅利的方式分享運營成果。分配的紅利實踐上是退還多余的保險費，并不表示投保人新的所得，不用交納所得稅，有別于股份公司股東所獲得的股息。假設公司發(fā)生虧損，就要減少紅利分配或經(jīng)過向投保人追收保險費來彌補虧損。人壽保險公司

7、采用.132 保險市場的組織四相互保險社每個社員為其他社員提供保險，每個社員又同時獲得其他成員提供的保險，即社員交換保險承諾，表達了“我為人人，人人為我。保險費在每年年初按分攤額向社員預收，在年終結(jié)算時多退少補，事后分攤。相互保險社為每個社員開立單獨帳戶，記入保險費和利息收入，扣除分攤的賠付和費用份額，當一個社員退出時可提取其賬戶貸方余額。.142 保險市場的組織舉一個例子闡明其運營原那么：假定個擁有價值，元財富的人結(jié)成一個相互保險社，每個社員承保其他人的財富。假設一個社員的財富全部損毀，其他人會補償他的損失，每人給他元。普通由一個代理人管理，擔任接受新的社員、賠付損失、收取保險費、安排再保險

8、和投資等。代理人通常為一家公司，按保險費和投資收入獲得一定比例的報酬。.152 保險市場的組織五保險協(xié)作社是由社員共同出資入股設立的，即社員需交納一定金額的股本，社員為其股東。只需社員才干作為被保險人，但社員可以不參保。協(xié)作社的業(yè)務范圍僅限于協(xié)作社的社員。六勞合社不是保險公司，是個人承保商的集合體，是一個保險市場。成員為個人，以個人的全部財力對其承保的風險承當無限責任。.16保險市場的供應和需求一、保險市場供應一定義指在一定的費率程度上，保險市場上各家保險企業(yè)情愿并可以提供的保險商品的數(shù)量。二影響供應的主要要素保險供應是以保險需求為前提的，保險需求是制約保險供應的根本要素。此外有：保險費率：正

9、相關償付才干：各國法律都對保險企業(yè)有最低償付才干規(guī)范的規(guī)定，因此供應受償付才干的制約。.17保險市場的供應和需求保險技術(shù)市場的規(guī)范程度政府的監(jiān)管：保險是需求監(jiān)管的特殊行業(yè)，而監(jiān)管程度不一，有寬有嚴。假設極為嚴厲，即使有潛在的保險需求，供應一時也難以擴展。三保險商品的供應彈性保險商品供應與保險費率成正相關關系。如圖.18保險市場的供應和需求 .19保險市場的供應和需求供應彈性普通指保險商品供應的費率彈性。即指保險費率變動所引起的保險商品供應量變動。它反映了保險商品供應量對保險費率變動的反響程度。用供應彈性系數(shù)表示。：保險商品供應量：保險商品供應量變動：保險費率：保險費率變動.20保險市場的供應和

10、需求供應無彈性供應無限彈性供應單位彈性供應富于彈性供應缺乏彈性保險商品供應彈性的特殊性：彈性較穩(wěn)定。彈性較大。屬第三產(chǎn)業(yè)，固定資產(chǎn)比例較低，故供應不用經(jīng)由調(diào)整消費規(guī)模就能順應社會需求。.21保險市場的供應和需求二、保險市場需求一定義指在一定的費率程度上，保險消費者從保險市場上情愿并且有才干購買的保險商品數(shù)量。是消費者對保險保證的需求量，可用投保人投保的保險金額總量來計算。二影響需求的主要要素風險要素保險費率：呈反向變化保險消費者的貨幣收入互補品和替代品的價錢.22保險市場的供應和需求文化傳統(tǒng)經(jīng)濟體制三保險需求彈性保險需求的費率彈性 保險需求與費率之間呈負相關關系。如圖.23保險市場的供應和需求

11、 ：保險費率：保險費率的變動 .24保險市場的供應和需求費率彈性：由于保險費率的變動而引起的保險需求量的變動它反映了保險需求對費率變動的反響程度。完全無彈性缺乏彈性富于彈性單位彈性無限大彈性.25保險市場的供應和需求保險需求的收入彈性保險需求與消費者收入呈正相關關系。如圖：貨幣收入：貨幣收入的變動.26保險市場的供應和需求收入彈性：指保險消費者貨幣收入變動所引起的保險需求量的變動。它反映了保險需求量對保險消費者貨幣收入變動的反響程度。普通，保險需求的收入彈性大于普通商品。由于：保險商品，特別是人身保險有很大的儲蓄性，隨著消費者貨幣收入的添加，必帶動儲蓄性保險需求的添加。人們的消費構(gòu)造會隨著貨幣

12、收入的添加而改動，如高消費汽車、文化文娛、旅游等消費支出添加，相伴隨地保險會隨之添加。保險對大多數(shù)中低收入消費者而言屬奢侈品，會隨收入的添加而添加。.27保險市場的供應和需求也有幾種情況：收入無彈性收入富于彈性收入缺乏彈性收入單位彈性收入負彈性.28保險市場的供應和需求保險需求的交叉彈性指相關的其他商品的價錢變動引起的保險需求量的變動。它取決于其他商品對保險商品的替代程度和互補程度。反映了保險需求量對替代商品或互補商品價錢變動的反響程度。：替代品或互補品價錢：替代品或互補品價錢的變動保險需求與替代品的價錢呈正方向變動。如自保與保險保險需求與互補品的價錢呈反方向變動。如汽車保險與汽車.29保險市

13、場的供應和需求三、保險市場的供求平衡指在一定費率程度下，保險供應恰好保險需求的形狀，即保險供應與需求到達平衡點。.30保險市場的供應和需求假設市場到達平衡形狀后，市場費率高于平衡費率，那么保險需求減少，那么供應也要減少以維系市場平衡；反之，假設市場費率低于平衡費率，那么供應減少，引起需求下降，實現(xiàn)新的市場平衡。.31保險市場的監(jiān)管一、保險市場監(jiān)管的重要性保險企業(yè)有其獨特的運營對象，它運營的是風險而不是普通的商品，因此決議了保險企業(yè)在運營上必需采取特殊的技術(shù)。保險又具有廣泛的社會性，保企業(yè)的運營能否健全，直接影響到寬廣公眾的利益。因此對保險企業(yè)加以正確的引導和嚴厲的監(jiān)視管理非常必要。在國際上，對

14、保險業(yè)的監(jiān)管主要是經(jīng)過一套健全和科學的保險監(jiān)視管理制度來實現(xiàn)。這種監(jiān)視管理要求保險企業(yè)的運轉(zhuǎn)必需實現(xiàn)保險宏觀效益，即社會效益，使宏觀效益和保險企業(yè)的微觀效益有機地協(xié)調(diào)起來。.32保險市場的監(jiān)管意義：由國家對保險企業(yè)實行監(jiān)視管理，可以保證保險企業(yè)的償付才干，保證保險企業(yè)健全運營，及時發(fā)現(xiàn)保險企業(yè)運營上的隱患，敦促其矯正，從而維護公眾的利益。實行嚴厲的保險監(jiān)管可以防止保險企業(yè)之間的不正當競爭。有助于維護保險合同的公正性，促使保險人依法辦事，維護被保險人的利益?？纱偈贡ｋU企業(yè)的自我管理。.33 保險市場的監(jiān)管二、保險市場的監(jiān)管機構(gòu)普通情況下，政府都會委托某一職能部門來擔任對保險市場的監(jiān)管，如財政部、

15、中央銀行、工業(yè)貿(mào)易部、保險管理局等組織，保險公司也會在政府支持下，自發(fā)成立行業(yè)協(xié)會、同業(yè)公會等組織，經(jīng)過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)理與監(jiān)視，實行自我約束、自我管理。英國：工貿(mào)部工貿(mào)大臣對合格的保險組織頒發(fā)營業(yè)答應證，并有權(quán)懇求法院對有欺詐行為的公司判決停業(yè)。美國：由各州的州政府擔任普通在州政府內(nèi)設保險署，由保險監(jiān)視官擔任，由州長任命，各州保險監(jiān)視官組成全國保險監(jiān)視官協(xié)會。.34保險市場的監(jiān)管日本：大藏省大藏省的銀行局設保險部，以監(jiān)管嚴厲著稱中國：中國保險監(jiān)視管理委員會全國商業(yè)保險的主管部門，國家直屬事業(yè)單位，實行市場行為監(jiān)管和償付才干監(jiān)管并重的保險監(jiān)管方式。三、保險市場監(jiān)管的內(nèi)容一組織方面的管理組織的設

16、立運營保險的企業(yè)必需具備一定的條件才干領到保險業(yè)務答應證和營業(yè)執(zhí)照，開場營業(yè)。需國家主管機關的同意.35保險市場的監(jiān)管我國：根據(jù)，設立保險公司，該當具備以下條件：有符合本法和公司法規(guī)定的章程有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額，不低于億元人民幣。有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務任務閱歷的高級管理人員有健全的組織機構(gòu)和管理制度有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設備。.36保險市場的監(jiān)管步驟：懇求設立保險公司，該當提交以下文件、資料：設立懇求書：懇求書該當載明擬設立的保險公司的稱號、注冊資本、業(yè)務范圍等。可行性研討報告金融監(jiān)視管理部門規(guī)定的其他文件、資料。懇求經(jīng)初步審查合格后，懇求人該當按照保險法和公司法

17、的規(guī)定進展保險公司的籌建，具備設立條件的，向金融監(jiān)管部門提交正式懇求表和以下有關文件、資料：保險公司的章程股東名冊及股份或者出資人及其出資額.37保險市場的監(jiān)管持有股份百分之十以上的股東的資信證明和有關資料法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明擬任職的高級管理人員的簡歷和資歷證明運營方針和方案營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設備的資料金融監(jiān)視管理部門規(guī)定的其他文件、資料金融監(jiān)管部門自收到設立保險公司的正式懇求文件之日起個月內(nèi)，該當做出同意或者不同意的決議。經(jīng)同意設立的保險公司，由同意部門頒發(fā)運營保險業(yè)務答應證，并憑答應證向工商行政管理機關辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。.38保險市場的監(jiān)管保險代理人、保險經(jīng)紀人該當具備

18、金融監(jiān)管部門規(guī)定的資歷條件，并獲得金融監(jiān)管部門頒發(fā)的運營保險代理業(yè)務答應證或經(jīng)紀業(yè)務答應證，向工商行政管理機關辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照，并且該當有本人的運營場所。營業(yè)范圍的規(guī)定過去，英國對保險業(yè)運營范圍規(guī)定最寬，保險人可自在運營任何一種或數(shù)種保險，無任何限定，即使運營其他非保險業(yè)務的公司也可獲準運營保險業(yè)務。但是，目前，從世界范圍看，大部分國家制止保險企業(yè)同時運營壽險業(yè)務和非壽險業(yè)務，少數(shù)國家允許兼營，但壽險業(yè)務須單獨核算。.39保險市場的監(jiān)管我國第條規(guī)定：“同一保險人不得同時兼營財富保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。保險公司的業(yè)務范圍由金融監(jiān)視管理部門核定，保險公司只能在被核定的業(yè)務范圍內(nèi)從事保險運營活

19、動。解散清算的管理當保險公司因違背法令或負債過多而停業(yè)或解散時，政府應加以監(jiān)視和管理，以維護被保險人、受害人或債務人的權(quán)益。當某些保險公司運營情況每況愈下，無法挽救時，保險管理機關將公司的大多數(shù)業(yè)務進展轉(zhuǎn)讓，或讓實力雄厚的公司將其兼并，以防止破產(chǎn)。.40保險市場的監(jiān)管 公司到了不得不破產(chǎn)的地步時，保險管理機關應擔任對公司資產(chǎn)進展清算，并向法院懇求接納該公司或勒令其停業(yè)。公司一旦破產(chǎn)，其資產(chǎn)就應在債務人之間進展分割，了結(jié)保險企業(yè)的債務債務關系，處置其剩余財富，維護各方當事人的利益，并最終取消其法人資歷。 我國第三章“保險公司對該問題是作這樣規(guī)定的：保險公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出

20、現(xiàn)，經(jīng)金融監(jiān)管部門同意后解散。保險公司該當依法成立清算組，進展清算。運營人壽保險業(yè)務的保險公司除分立、合并外，不得解散。1保險公司違法法律、行政法規(guī)，被金融監(jiān)管部門吊銷運營保險業(yè)務答應證的，依法撤銷。由金融監(jiān)視管理部門依法及時組織清算組，進展清算。.41保險市場的監(jiān)管2保險公司不能支付到期債務，經(jīng)金融監(jiān)管部門贊同，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。由人民法院組織金融監(jiān)管部門等有關部門和有關人員成立清算組，進展清算。3運營人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及預備金，必需轉(zhuǎn)移給其他運營人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)管部門指定運營有人壽

21、保險業(yè)務的保險公司接受。 .42保險市場的監(jiān)管清算程序： 依法破產(chǎn)的，破產(chǎn)財富優(yōu)先支付其破產(chǎn)費用后，按以下順序清償：1所欠職工工資2賠償或給付保險金3所欠稅款4清償公司債務 破產(chǎn)財富缺乏清償同一順序清償要求的，按照比例分配。 依法終止其業(yè)務活動，該當注銷其運營保險業(yè)務答應證。.43保險市場的監(jiān)管二財務管理規(guī)定最低資本金 緣由：1保險企業(yè)剛興辦時，由于開場辦理保險業(yè)務，就有能夠發(fā)生賠款，因此必需承當支付賠款的義務，這樣就該當有一定的資金作為后盾。2開業(yè)初期承保范圍不廣，分保網(wǎng)絡尚未健全而且社會公眾對公司情況了解不夠，業(yè)務很難在短期內(nèi)廣泛展開，使本身承保的風險不能在地域之間、公司之間、國際間以及各

22、險種之間進展分散。風險過度集中，使出險概率增大，為了應付這種能夠出現(xiàn)的巨額損失索賠，保險企業(yè)丁就應有一定的資本金。.44保險市場的監(jiān)管2. 繳存保證金 在初辦時就應繳存，以確保償付才干，維護被保險人的利益。 ：保險公司成立后該當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入金融監(jiān)管部門指定的銀行，除保險公司清算時用來清償債務外，不得動用。提存各種預備金 運營保險業(yè)務的企業(yè)具有特殊的性質(zhì)，它收取保費在前和支付賠款或給付保險金在后，為了確保未來履行保險責任范圍內(nèi)的賠償與給付，必需提存適當?shù)念A備金。.45保險市場的監(jiān)管1未到期責任預備金 除人壽保險業(yè)務外，運營其他保險業(yè)務該當從當年的自留保費中提取未

23、到期責任預備金，應相當于自留保費的50%。 運營人壽保險業(yè)務的，該當按照有效的人壽保險單的全部凈值提取未到期責任預備金。2未決賠款預備金 應按照曾經(jīng)提出的保險賠償或者給付金額以及曾經(jīng)發(fā)生保險事故但尚未提出保險賠償或者給付金額，提取未決賠款預備金。3公積金 .46保險市場的監(jiān)管 從稅后利潤提取，用于彌補公司的虧損，擴展業(yè)務規(guī)模，或轉(zhuǎn)增為資本金。4保險保證基金 按當年保費收入的1%提取，專戶存儲于中國人民銀行或其指定的商業(yè)銀行。資金運用的監(jiān)管 保險企業(yè)運營的是風險，而且保險資本金是保險人的負債，是要歸還的，這就需求保證資金運用的平安。 各國保險法對保險資金運用范圍都加以規(guī)定。普通說來，對人壽保險投

24、資的限制多于對保險投資的限制。有.47保險市場的監(jiān)管 的國家還規(guī)定了資金運用工程。如美國多數(shù)州規(guī)定，人壽保險業(yè)對普通股的投資不得超越其資金運用的10%-15%，而財富保險可達1/3。 我國：保險公司的資金運用必需穩(wěn)健，遵照平安性原那么，并保證資產(chǎn)的保值增值。5. 償付才干的監(jiān)管 保險監(jiān)管的首要目的和中心內(nèi)容。各國的保險法都對保險公司的償付才干做有規(guī)定，以保證保險公司財務的穩(wěn)定性，確保被保險人的經(jīng)濟利益，促進保險事業(yè)的開展。 ：保險公司該當具有與其業(yè)務規(guī)模相順應的最低償付才干，低于規(guī)定數(shù)額的，該當添加資本金。運營.48保險市場的監(jiān)管 財富保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費不得超越其實有資本金加公積

25、金總和的4倍。保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故能夠呵斥的最大損失范圍所承當?shù)呢熑危坏贸狡鋵嵱匈Y本金加公積金總和的10%，超越部分該當辦理再保險。財務核算的監(jiān)管 各國立法和行政規(guī)章普通都要求保險企業(yè)在年終時向主管部門遞交年終報告，反映其財務核算情況。報告內(nèi)容由主管部門一致制定，各國法律還賦予保險的行政監(jiān)視機關以相當?shù)臋?quán)益直接定期或抽樣檢查保險企業(yè)的財務報表。 ：保險公司該當于每一會計年度終了后3個 .49保險市場的監(jiān)管 月內(nèi)，將上一年度的營業(yè)報告、財務會計報告及有關報表報送金融監(jiān)管部門，并依法公布；另外保險公司該當于每月月底前將上一月的營業(yè)統(tǒng)計報表報送保險監(jiān)管部門。 三業(yè)務管理審定保

26、險費率 目的：使費率適當、公正、無歧視。 壽險費率：多數(shù)國家都不直接控制，各公司費率因競爭而略有高低之差。 由于：壽險費率的制定根據(jù)一定的數(shù)理根底，管理機關.50 保險市場的監(jiān)管 經(jīng)過規(guī)定一致就生命表及所根據(jù)的利率，并規(guī)定其提取預備金的計算方法，這樣，即使由各公司自定費率，差別也不會太大，管理機關只需加以間接控制。 財富保險費率：多數(shù)國家的控制遠比壽險費率嚴厲，普通均應由管理機關核定后方可運用。審核保險條款 保險主管機關在審定條款時，必需根據(jù)、以及其他相關法律，遵照維護雙方當事人，特別是被保險人的利益的原那么，并且要求保險人必需向被保險人闡明條款內(nèi)容。 ：規(guī)定商業(yè)保險的主要險種的根本條款由金融監(jiān)管部門制定，保險公司擬定的其他險種的保險條款.51保險市場的監(jiān)管 應報金融監(jiān)管部門備案。3. 人事管理 由于保險運營的