淺析第三方支付沉淀資金的歸屬問題2300字

1、淺析第三方支付沉淀資金的歸屬問題2300字 摘要:隨著第三方支付平臺(tái)交易額的猛增，沉淀資金的歸屬也成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題。本文簡要介紹了沉淀資金的規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)討論了沉淀資金使用權(quán)及其收益的歸屬權(quán)問題。 關(guān)鍵詞:沉淀資金 第三方支付 利息歸屬中央財(cái)經(jīng)大學(xué)211工程第3期金融學(xué)一般學(xué)科建立工程資助。一、沉淀資金簡介第三方支付機(jī)構(gòu)作為資金劃出方和資金收到方之間的紐帶，由于客戶之間資金劃出和資金收到的時(shí)間不一致，從而使得總有一局部資金在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶中暫時(shí)停留，這一局部資金就被稱作沉淀資金。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的迅猛開展，其交易規(guī)模急速擴(kuò)大，交易額在近幾年來一再翻倍。以國內(nèi)最大的第三方支付企業(yè)

2、支付寶為例，其日均資金沉淀規(guī)模約為100億元，如此宏大的沉淀資金規(guī)模無疑將帶來一系列的問題，比方第三方支付機(jī)構(gòu)對于沉淀資金的不標(biāo)準(zhǔn)處理可能會(huì)引致流動(dòng)性問題，給消費(fèi)者帶來利益損失。另外，由于網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性，監(jiān)管在施行起來有一定的障礙，為資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢等犯罪活動(dòng)提供了時(shí)機(jī)。二、沉淀資金的歸屬問題巨額沉淀資金的使用權(quán)問題以及其收益歸屬問題越來越受到人們的重視，即第三方支付機(jī)構(gòu)是否有權(quán)利挪用沉淀資金，沉淀資金是否應(yīng)當(dāng)存在有息賬戶中，假如產(chǎn)生利息或其他收益應(yīng)當(dāng)歸誰所有等問題。下面我們從幾個(gè)角度來對這個(gè)問題進(jìn)展解析。國外經(jīng)歷美國形式在美國，第三方支付平臺(tái)上的沉淀資金被作為一項(xiàng)負(fù)債，而不是一項(xiàng)存款。

3、美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)通過提供存款延伸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)對沉淀資金的監(jiān)管，它規(guī)定必須將第三方支付平臺(tái)的沉淀資金存放在FDIC保險(xiǎn)銀行的無息賬戶中，將利息用來支付為每個(gè)消費(fèi)者購置上限為10萬美元的保險(xiǎn)工程，限制了第三方支付機(jī)構(gòu)利用客戶資金進(jìn)展投資。歐盟形式歐盟將第三方支付機(jī)構(gòu)定位為與存款銀行相近的機(jī)構(gòu)，要求非銀行的電子支付機(jī)構(gòu)必須獲得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，并在中央銀行的賬戶中留存大量資金，與美國形式一樣，限制第三方支付機(jī)構(gòu)利用沉淀資金進(jìn)展投資和非法活動(dòng)。亞洲形式總體來說，亞洲的第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)較晚，其法律規(guī)定和監(jiān)管手段也尚不成熟，雖然各個(gè)國家都公布了相關(guān)的法規(guī)，但極少有國家對第三方支付平臺(tái)

4、制定量身定做的專門法規(guī)，沉淀資金的用處問題也尚不明確。國內(nèi)現(xiàn)狀及法律規(guī)定我國對于第三方支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)立法并不完善，主要有?合同法?、?電子支付指引第一號(hào)?、?電子簽名法?、?擔(dān)保法?等相關(guān)法律法規(guī)，2022年6月14日發(fā)布并于2022年9月1日生效的?非金融機(jī)構(gòu)支付效勞管理方法?是對第三方支付平臺(tái)法律空白的補(bǔ)充，從市場準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管策略等方面做出了規(guī)定。在央行公布的?方法?施行細(xì)那么中，明確將沉淀資金納入備付金的管理，并規(guī)定支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例不得低于10%，這無疑加大了第三方支付機(jī)構(gòu)的資金壓力，同時(shí)也緩解了一局部的風(fēng)險(xiǎn)。主要觀點(diǎn)對于沉淀資金的使用權(quán)及其收益的

5、歸屬問題，許多學(xué)者提出了不同的看法。中國人民銀行?？谥行闹姓n題組2022根據(jù)?合同法?的規(guī)定，提出第三方支付平臺(tái)無權(quán)擅自使用沉淀資金，它只是提供保管效勞的機(jī)構(gòu)。潘辛平2022指出，在目前監(jiān)管不力的情況下，第三方電子支付機(jī)構(gòu)發(fā)放利息可能會(huì)引起資金大量涌入，帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，因此不合適分配利息。馮然2022認(rèn)為，不應(yīng)當(dāng)將證券公司處理沉淀資金的成功經(jīng)歷運(yùn)用到第三方電子支付領(lǐng)域，因?yàn)樽C券公司是通過收取交易傭金支持企業(yè)運(yùn)營的，而絕大局部第三方電子支付機(jī)構(gòu)是免費(fèi)提供效勞的，兩個(gè)行業(yè)的情況不同。劉二濤、馮益鳴2022認(rèn)為，沉淀資金在歸屬上屬于付款人或收款人，其所有者應(yīng)該是第三方支付平臺(tái)用戶，但問題是如何使這些

6、所有者實(shí)際占有和支配有些收益。三、總結(jié)學(xué)術(shù)界的主流觀點(diǎn)認(rèn)為，沉淀資金的所有權(quán)應(yīng)當(dāng)在客戶手中，其帶來的利息也應(yīng)當(dāng)歸客戶所有。但是從實(shí)際操作上來說，將沉淀資金帶來的收益全部返還客戶是難以實(shí)現(xiàn)的。關(guān)于利息有無的問題，局部學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)開設(shè)無息的專門賬戶，因?yàn)榫揞~利息流可能會(huì)給金融體系帶來沖擊。還有局部學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)可以開設(shè)有息賬戶，但要對其進(jìn)展有力的監(jiān)管，其利息可以用來為客戶購置保險(xiǎn)、或者返還給客戶等。總的來說，沉淀資金的歸屬問題之所以成為爭論的熱點(diǎn)，還是因?yàn)楫?dāng)前監(jiān)管力度不夠，相關(guān)法規(guī)不夠明確，第三方支付機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作鏈條尚未很好的連接。在將來的開展中，應(yīng)當(dāng)首先在法律法規(guī)上對沉淀資金的歸屬問題做出明晰的界定。在監(jiān)管方面，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)承當(dāng)主要的監(jiān)管責(zé)任，再加上多級(jí)管理部門的配合。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融體系中的其他機(jī)構(gòu)的合作，可以通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處理沉淀資金的利息問題。參考文獻(xiàn)：1潘辛平.電子支付行業(yè)應(yīng)用前景探析J.電子商務(wù)，2022;12中國人民銀行海口中心支行課題組.第三方支付沉淀資金