我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在的問題及對策2400字

1、我國商業(yè)銀行信譽風(fēng)險管理存在的問題及對策2400字 摘 要：面對劇烈的市場競爭和復(fù)雜多變的經(jīng)濟形勢，商業(yè)銀行必須以增強自身競爭力為主要訴求，但同時不能無視對風(fēng)險的躲避。本文主要根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟形勢，闡述商業(yè)銀行進步風(fēng)險控制的必要性，并對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀進展歸納總結(jié)，從風(fēng)險認知、專業(yè)人才、以及評估體制這三方面進展分析，從而為我國信譽風(fēng)險的管控提供意見。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信譽風(fēng)險管控;劣質(zhì)貸款;預(yù)防體制在我國，實體經(jīng)濟穩(wěn)定、通貨膨脹預(yù)期強烈的背景下，商業(yè)銀行主要面臨了信貸緊縮、劣質(zhì)貸款只增不降等一系列問題。商業(yè)銀行進步其信譽風(fēng)險管理程度和貸款風(fēng)險收益率，是增強銀行核心競爭力的關(guān)鍵，下面對相關(guān)問

2、題和解決方法進展詳細闡述。一、商業(yè)銀行進展風(fēng)險管控的必要性商業(yè)銀行風(fēng)險主要是信譽風(fēng)險，加大其風(fēng)險管控力度是關(guān)鍵所在。在穩(wěn)健的經(jīng)濟政策下，銀監(jiān)會雖然公布商業(yè)銀行劣質(zhì)貸款在不斷減少，然而涉及股改剝離;政策的施行，到2022年二季度末，商業(yè)銀行劣質(zhì)貸款高達2.3萬億元，劣質(zhì)率高達24%。根據(jù)財政在區(qū)域性金融平臺的投資工程中，供過于求的企業(yè)較多，房地產(chǎn)工程是其中之一，這一現(xiàn)象導(dǎo)致劣質(zhì)貸款數(shù)額居高不下。以上現(xiàn)狀說明，商業(yè)銀行在面對只增不減的貸款問題時，需要加強風(fēng)險管控，選擇較為穩(wěn)健的道路。二、國內(nèi)商業(yè)銀行信譽風(fēng)險管控體制不完善1.尚未形成正確的信譽風(fēng)險管理理念首先，國內(nèi)商業(yè)銀行工作人員對信貸風(fēng)險管控認知

3、缺乏，一味追求業(yè)績，不注重資產(chǎn)質(zhì)量和盈利程度，這無疑給銀行帶來無形壓力。另外，他們只著眼于短期盈利，無視了將來商機。最后，信貸風(fēng)險管控理念在實際執(zhí)行過程中，并未在商業(yè)銀行整個人才體系中全面施行，導(dǎo)致工作人員誤入歧途。2.缺乏信譽風(fēng)險管理專業(yè)人才商業(yè)銀行工作人員總體綜合素質(zhì)偏低：社會經(jīng)歷缺乏、法律知識欠缺、業(yè)務(wù)方式不當(dāng)、沒有管理分析才能。在工作過程中，工作人員責(zé)任感較低，未根據(jù)貸款要素對貸款人進展嚴格審核，缺乏及時處理并調(diào)整貸款類別的積極性，沒有核實貸款要素是否如實填制。根底數(shù)據(jù)的不統(tǒng)一和不準確嚴重阻礙商業(yè)銀行的信譽風(fēng)險管制程度進步，即使是簡單的分析工具也會導(dǎo)致數(shù)據(jù)出現(xiàn)質(zhì)量問題，從而造成結(jié)果信任

4、度低。也就無法建立各種信譽風(fēng)險管理模型，無法把先進的信譽風(fēng)險管理技術(shù)運用到銀行實際的信譽風(fēng)險管制中去。信譽風(fēng)險量度模型和技術(shù)落后是造成專業(yè)人才稀少的根本原因。3.商業(yè)銀行信譽風(fēng)險評估體系不完善首先，我國商業(yè)銀行法人構(gòu)架不穩(wěn)，董事會和監(jiān)事會權(quán)利過于集中，不能互相制衡;其次，風(fēng)險管制沒有完善的規(guī)章制度，影響風(fēng)險管控的效果;最后是銀行內(nèi)部稽核部門沒有獨立性。我國推行貸款風(fēng)險分為五大類，但存在很大缺陷：(1)主觀性思維比擬嚴重，貸款界限模糊，結(jié)果不一致;(2)對資產(chǎn)質(zhì)量惡化的預(yù)估才能較低;(3)分類結(jié)果是粗線條分類;(4)利用帶塊五級分類計提貸款準備不能遮蓋銀行的信譽風(fēng)險;(5)五級分類不能區(qū)分借款人

5、風(fēng)險和債務(wù)風(fēng)險。我國商業(yè)銀行信譽緩釋方式單一不可以分散風(fēng)險，各商業(yè)銀行在抵質(zhì)押率、后續(xù)風(fēng)險管理、信息系統(tǒng)創(chuàng)立等方面存在較大差異。全國尚未施行統(tǒng)一風(fēng)險要素調(diào)整規(guī)定，我國拍賣市場不完善，質(zhì)押品處理難度高，銀行不僅僅承當(dāng)借款人的信譽風(fēng)險，更是作為擔(dān)保人承當(dāng)責(zé)任。三、加強我國商業(yè)銀行信譽風(fēng)險管理的建議1.樹立全面控制信譽風(fēng)險管理理念在完善風(fēng)險認知程度這一方面，不僅需要全面控制管理，還要注重部門全體人員的參與意識，強化董事會、高級管理層和操作執(zhí)行者的監(jiān)管問責(zé)制度以及參與意識，以此到達增強內(nèi)部評級體制治理有效性的目的，強化內(nèi)部控制的目的。銀行把別離且落后的業(yè)務(wù)同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，加強內(nèi)部監(jiān)管力度。銀行需要標(biāo)準員

6、工業(yè)務(wù)操作，合理設(shè)計監(jiān)管制度。杜絕銀行內(nèi)部犯罪，明確職能權(quán)利和責(zé)任。銀行需要加強獎懲力度和監(jiān)管考核，以此強化員工在工作中的執(zhí)行力度。2.吸收優(yōu)秀的風(fēng)險管理人才，培養(yǎng)專門的風(fēng)險管理團隊銀行利用相關(guān)待遇政策吸引優(yōu)秀管理人才，并且調(diào)整團隊構(gòu)造，讓團隊整體素質(zhì)得到提升，擅長發(fā)現(xiàn)工作人員特長并且給予適宜的崗位。與此同時，銀行需定期對員工進展培訓(xùn)考核，使其技術(shù)和體制可以跟上時展步伐，更加不容無視的是對員工風(fēng)險意識和專業(yè)道德素質(zhì)訓(xùn)練，以此保持體制的先進性和實用性。銀行便能讓整個人才系統(tǒng)隨時保持在最優(yōu)狀態(tài)，員工素質(zhì)得以提升，以此來降低信貸風(fēng)險強度。3.建立科學(xué)的風(fēng)險管理機制和方法銀行內(nèi)部創(chuàng)立獨立的審核部門，在

7、貸款之后進展跟進工作，不定時對信貸等級進展復(fù)核，調(diào)整信譽等級，還必須保持這個部門的獨立性。除此之外，還需加強信息的管理，引入先進的度量模型和內(nèi)部評級法。銀行需要標(biāo)準員工的業(yè)務(wù)操作才能，按流程辦事，把獎懲制度完善化，加強監(jiān)視體制，銀行還要擅長和銀監(jiān)會互相配合，落實相關(guān)經(jīng)濟政策。健全風(fēng)險預(yù)防機制上，商業(yè)銀行把可以通過相關(guān)操作作為預(yù)防根底，建立內(nèi)容詳細、真實、完好的體制，并且對風(fēng)險進展分析、測量、監(jiān)管，及時采取強有力的方式解決問題。還要把風(fēng)險預(yù)防體制同其他方式進展比照。我國商業(yè)銀行風(fēng)險主要依靠動態(tài)信息、整體化、準確性內(nèi)部系統(tǒng)進展測評，工作人員還需結(jié)合預(yù)防機制增強防火墻的功能。四、結(jié)論風(fēng)險管制是銀行的命脈所在，直接關(guān)系到銀行的存亡。我國的商業(yè)銀行應(yīng)該有強烈的危機感，還需要有創(chuàng)新意識，有高瞻遠矚的才能，利用已經(jīng)存在的資源去解決相關(guān)問題，進步效勞質(zhì)量和才能，國家相關(guān)部門應(yīng)該創(chuàng)造良好的外部條件，加快金融業(yè)開展的步伐。參考文獻：1馮建友.現(xiàn)代信譽