第二章人壽保險分類ppt課件

1、第二章 人壽保險分類第一節(jié) 傳統(tǒng)壽險產品 第二節(jié) 新型壽險產品第三節(jié) 我國壽險產品的商品方式.第一節(jié) 傳統(tǒng)壽險產品一、普通人壽保險二、特種人壽保險 .一、普通人壽保險一按保險事故劃分可分為死亡保險、生存保險和兩全保險二按保險金給付方式劃分三按照被保險人的風險程度劃分四按照有無利益分配劃分五按照保險利益的歸屬劃分.一、普通人壽保險一按保險事故劃分可分為死亡保險、生存保險和兩全保險1死亡保險,死亡保險又可分為定期死亡保險和終身死亡保險1定期死亡保險2終身死亡保險2生存保險3兩全保險.一、普通人壽保險 1死亡保險,死亡保險又可分為定期死亡保險和終身死亡保險1定期死亡保險 -定期保險最大的優(yōu)點：保費低

2、 -定期保險的缺乏 -價錢的可比性 -可續(xù)保性 -可轉換性 -生命表的選擇性分類： 平衡保額型 非平衡保額型.一、普通人壽保險2終身死亡保險，-可以得到永久性保證，而且有退費的權益，-分紅終身壽險分類普通終身保險限期繳費終身保險躉繳終身保險 .一、普通人壽保險2生存保險3兩全保險-儲蓄性極強-自然保險費和儲蓄保險費組成，中途退?；蚱跐M生存.一、普通人壽保險二按保險金給付方式劃分 (1) 一次性給付保險 (2) 分期給付保險.一、普通人壽保險三按照被保險人的風險程度劃分 (1) 健體保險 (2) 弱體保險或次健體保險由于被保險人的風險程度較高，不能按照正常費率承保，但可以條件承保的人壽保險稱為弱

3、體保險，或次健體保險。種類：年齡添加法附加費率法保險金削減法.一、普通人壽保險四按照有無利益分配劃分(1) 分紅保險-假設保守-費率高-分紅方式現金、抵充保費、添加預備金或保險金額(2) 不分紅保險.一、普通人壽保險五按照保險利益的歸屬劃分(1) 為本人利益的人壽保險(2) 為他人利益的人壽保險.二、特種人壽保險 1. 年金保險2. 簡易人壽保險3. 團體人壽保險4. 弱體保險.二、特種人壽保險 1. 年金保險按繳費方式劃分按被保險人數劃分按照給付額能否變動劃分按照給付開場日期劃分按給付方式(或給付期間)劃分.二、特種人壽保險 按繳費方式劃分： -躉繳年金 -年繳年金按被保險人數劃分： -個人

4、年金 -結合年金 -結合及生存者年金 -最后生存者年金.二、特種人壽保險按照給付額能否變動劃分： -定額年金 -變額年金按照給付開場日期劃分： -即期年金 -延期年金.二、特種人壽保險按給付方式(或給付期間)劃分： -終身年金 -最低保證年金 確定給付年金 退還年金 -短期年金 確定年金 定期生存年金.二、特種人壽保險 2. 簡易人壽保險 -低保額 -免驗體 -繳費頻繁，月、半月、周 -等待期或削減期制度 -高本錢 免驗體格呵斥死亡率偏高 業(yè)務瑣碎使得附加管理費高 失效比率較大使保險本錢提高.二、特種人壽保險3. 團體人壽保險1風險選擇的對象基于團體而不是個人2運用團體保險單3本錢低4保險方案

5、的靈敏性5采用閱歷費率的方法.二、特種人壽保險 1風險選擇的對象基于團體而不是個人 -投保團體必需是一正式的法人團體 -投保團體的被保險人員必需是可以參與正常任務的在職人員 -對投保人數的限制 一是對投保團體人數絕對數的要求 二是對投保團體參與保險的人數比例的要求 -保額的限制2運用團體保險單3本錢低 -手續(xù)簡化 -假設團體保險免于體檢，那么節(jié)約了體檢費 -采用團體投保的方法，減少了逆選擇要素的消極影響，使平均死亡率、疾病率相對下降。4保險方案的靈敏性5采用閱歷費率的方法.二、特種人壽保險分類(1) 團體定期人壽保險(2) 團體長期人壽保險團體繳清保險平衡保費團體長期壽險儲金式團體長期壽險(3

6、) 團體信譽人壽保險(4) 團體年金(5) 團體養(yǎng)老保險(6) 團體終身保險等.二、特種人壽保險 4. 弱體保險 (1) 保險金削減給付法遞減型風險 (2) 年齡添加法遞增型風險 (3) 特別保險費征收法固定型風險.第二節(jié) 新型壽險產品一、變額壽險二、萬能壽險三、變額萬能壽險四、分紅壽險五、壽險附加條款.第二節(jié) 新型壽險產品一、變額壽險是一種保額隨其保費分別帳戶的投資收益變化而變化的終身壽險-最早于1976年在美國壽險市場上出現-能有效抵消通貨膨脹給壽險帶來的不利影響-保費減去費用及死亡給付分攤額后，存入一個單獨的投資帳戶： 貨幣 市場基金； 普通股票基金； 債券基金； 其他方式的基金-通常保

7、險金額與投資收益直接相連-最低限額，不論投資收益如何，保額不能低于某限額 第一部分是保單商定的最低死亡給付額，是固定的 第二部分是可變的死亡給付部分-保單現金價值也與投資收益相關，但并無最低值承諾-規(guī)那么的平衡保費，假設沒有交納保費，保單就會失效-復效條款進展復效-貸款權益-風險較大.第二節(jié) 新型壽險產品 二、萬能壽險是一種繳費靈敏、保額可調整，非約束性的壽險。-首先于1979年在美國壽險市場上出現-萬能壽險的產生與開展。 萬能壽險的保費交納方式靈敏 保險金額可以根據規(guī)定進展調整 比傳統(tǒng)壽險保單相比確實提供較低的傭金 萬能壽險的運營頗具透明度-操作流程-萬能壽險的特點 .第二節(jié) 新型壽險產品(

8、1)死亡給付方式A方式是一種平衡給付的方式；在A方式中，死亡給付額固定，凈風險保額每期都進展調整，以使得凈風險保額與現金價值之和成為平衡的死亡給付額。這樣，假設現金價值添加了，那么風險保額就會等額減少。反之，假設現金價值減少了，那么風險保額會等額添加。B方式是直接隨保單現金價值的變化而改動的方式。在方式B中，規(guī)定了死亡給付額為平衡的凈風險保額與現金價值之和。這樣，假設現金價值添加了，那么死亡給付額會等額添加。 .第二節(jié) 新型壽險產品現金價值 凈風險保額 方式A 平衡死亡給付 年齡 .第二節(jié) 新型壽險產品方式B 平衡風險凈值 遞增死亡給付 凈風險保額 現金價值 年齡 .第二節(jié) 新型壽險產品 (2

9、)保費交納-保險公司規(guī)定幅度內-選擇任何一個數額-在任何時候交納保費-潛在的弊端是由于沒有保費交納的 嚴厲的限制，從而使得保單持有人 會隨便退保。 .第二節(jié) 新型壽險產品(3)保單附加費-預先附加-事后附加(4)死亡及其他給付費用死亡給付本錢每月從萬能壽險的現金價值中扣除，每月死亡給付本錢是按照保單的凈風險保額計算的.第二節(jié) 新型壽險產品(5)現金價值-現金價值來源-保單通常都規(guī)定一個最低的現金價值 累積利率-提供一種滾動式的利率，保險單的最低 利率將不低于外界某一挪動平均利率-保單貸款.第二節(jié) 新型壽險產品 三、變額萬能壽險變額萬能壽險是交融了保費交納靈敏的萬能壽險與投資靈敏的變額壽險后而構

10、成的新的險種。.第二節(jié) 新型壽險產品四、分紅壽險定義：保險公司將其運營成果的一部分以紅利的方式支付給保單持有人的保險稱為分紅保險。特點：長期、假設保守等紅利來源：利差別、死差別、費差別紅利分配：分配比例、分配方式等.第二節(jié) 新型壽險產品五、壽險附加條款1. 保證可保性附加條款2. 免繳保費附加條款3. 不測死亡附加條款4. 配偶及子女保險條款5. 生活費用調整附加條款.第二節(jié) 新型壽險產品1. 保證可保性附加條款2. 免繳保費附加條款-通常在喪失勞動才干之日與免繳保費之日中間有一個等待期-這種優(yōu)惠通常限制在一定的年限內-被保險人喪失勞動才干，保費的交納頻率就不能改動了-對有些緣由導致的喪失勞動才干是除外的，如由于自殘或戰(zhàn)爭、非法行為等導致的喪失勞動才干.第二節(jié) 新型壽險產品3. 不測死亡附加條款通常的責任免除有： -自殺； -死于戰(zhàn)亂； -死于飛行活動如飛行競賽、個人喜好， 而不是作為乘客； -從事非法活動死亡。 - 安康問題如吸毒引起的，也屬于責任免除。4. 配偶及子女保險條款5. 生活費用調整附加