第六章 保險(xiǎn)的基本原則ppt課件

1、Chapter 6 Principles of Insurance一、保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益的含義是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益。.Chapter 6 Principles of Insurance保險(xiǎn)利益原那么的含義保險(xiǎn)利益原那么是保險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)中的根本原那么，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以其所具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保,否那么,保險(xiǎn)人可一方面宣布合同無(wú)效；當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后,投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度以外的利益。.Chapter 6 Principles of Insurance二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件

2、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是確定的利益.Chapter 6 Principles of Insurance三、保險(xiǎn)利益的法律效能及意義 、能有效防止賭博 to Prevent Gambling); 、可以減少品德風(fēng)險(xiǎn) to Reduce moral Hazard); 、可以限制保險(xiǎn)的賠償金額 to Measure the Loss).Chapter 6 Principles of Insurance一狹義財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)富一切人對(duì)其財(cái)富有保險(xiǎn)利益抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)富具有保險(xiǎn)利益 財(cái)富受托人或保管人對(duì)所保管的財(cái)富具有保險(xiǎn)利益合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益

3、.Chapter 6 Principles of Insurance二責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、各種固定場(chǎng)所的一切人或運(yùn)營(yíng)人。2、各類專業(yè)人員。3、制造商、銷售商等。.Chapter 6 Principles of Insurance三信譽(yù)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、債務(wù)人對(duì)債務(wù)人的信譽(yù)具有保險(xiǎn)利益，可以投保信譽(yù)保險(xiǎn)。2、債務(wù)人可按照債務(wù)人的要求投保本身信譽(yù)的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。.Chapter 6 Principles of Insurance四人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人以本人的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)，任何人對(duì)本人的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國(guó)規(guī)定，投保人對(duì)其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者

4、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。除以上人外，還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人贊同投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。.Chapter 6 Principles of Insurance五、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時(shí)限一保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移二保險(xiǎn)利益的消滅三保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限.Chapter 6 Principles of Insurance一保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移讓與。除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外的財(cái)富保險(xiǎn)，通常都規(guī)定，假設(shè)投保人或被保險(xiǎn)人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未獲得保險(xiǎn)人的贊同或批注，那么保險(xiǎn)合同的效能終止。破產(chǎn)。在財(cái)富保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)富的管理人和債務(wù)人。 承繼。國(guó)際上大

5、多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)法規(guī)定，在財(cái)富保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人死亡，其承繼人自動(dòng)獲得被承繼財(cái)富的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。.Chapter 6 Principles of Insurance二保險(xiǎn)利益的消滅財(cái)富保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)在財(cái)富保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。.Chapter 6 Principles of Insurance三保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)富保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)而財(cái)富保險(xiǎn)中大多要求從訂立到履行合同全過(guò)程都必需具有保險(xiǎn)利益，但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)不要求投保時(shí)必需具有保險(xiǎn)利益，只需求在損失發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)僅

6、要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益.Chapter 6 Principles of Insurance案 例 分 析保險(xiǎn)利益案例 外地游客來(lái)上海旅游，在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后，出于維護(hù)國(guó)家財(cái)富的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問(wèn)保險(xiǎn)公司能否予以承保？.Chapter 6 Principles of Insurance 某銀行將借款單位抵押的一房屋投保，保單商定保險(xiǎn)期限從2004年1月1日到12月31日。同年11月底銀行收回了全部的借款，不料在12月30日房屋為大火焚毀，問(wèn)銀行可不可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償？ 李某在1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。1992年離婚，以后李某繼續(xù)交付

7、保費(fèi)。1995年，李某的前妻因保險(xiǎn)事故死亡，問(wèn)李某作為受害人能否向保險(xiǎn)公司懇求保險(xiǎn)金給付。 思索.Chapter 6 Principles of Insurance案 例 分 析王某2001年為其公公老張投保，指定受害人是張某的孫子小張，保險(xiǎn)費(fèi)按月從王某工資中扣繳。繳費(fèi)1年后，王某離婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從本人工資中扣繳這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未延續(xù)。2003年4月23日被保險(xiǎn)人老張某病故，于是王某向保險(xiǎn)公司懇求給付保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，張某提出被保險(xiǎn)人老張是他父親，指定受害人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。王某那么以為投保人和繳費(fèi)人都是她，而且她是受害人小

8、張的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)取。.Chapter 6 Principles of Insurance第二節(jié) 最大誠(chéng)信原那么 一、最大誠(chéng)信原那么的含義 Principle of Utmost Good Faith)二、最大誠(chéng)信原那么的根本內(nèi)容三、違反最大誠(chéng)信原那么的處置.Chapter 6 Principles of Insurance一、最大誠(chéng)信原那么的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出能否締約及締約條件的全部本質(zhì)性重要現(xiàn)實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的商定與承諾。否那么，遭到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的商定

9、義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而遭到的損害要求對(duì)方予以賠償。.Chapter 6 Principles of Insurance最大誠(chéng)信原那么存在的緣由1、保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的特殊性2、保險(xiǎn)合同的附和性3、保險(xiǎn)合同的射幸性.Chapter 6 Principles of Insurance二、最大誠(chéng)信原那么的根本內(nèi)容一告知Disclosure)二保證Warranty)三棄權(quán)與制止反言 Waiver & Estoppel).Chapter 6 Principles of Insurance1、保險(xiǎn)人告知的含義 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，該當(dāng)向投保人闡明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。所謂重要現(xiàn)實(shí)普通是指對(duì)保險(xiǎn)人

10、決議能否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的現(xiàn)實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決議能否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。.Chapter 6 Principles of Insurance保險(xiǎn)人告知的方式明確列示明確闡明在明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確闡明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必需對(duì)投保人進(jìn)展正確的解釋。.Chapter 6 Principles of Insurance保險(xiǎn)人告知的方式？國(guó)際市場(chǎng)上和我國(guó)在保險(xiǎn)人告知的方式有什么不同，這對(duì)保險(xiǎn)人有何影響？.Chapter 6 Principles of Insurance

11、2、投保人的告知投保人的告知：指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同期內(nèi)，投保人對(duì)知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的本質(zhì)性重現(xiàn)實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書(shū)面的申報(bào)。.Chapter 6 Principles of Insurance投保人告知的方式訊問(wèn)回答告知無(wú)限告知訊問(wèn)告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的訊問(wèn)照實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或該當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未訊問(wèn)的，投保人無(wú)需告知。無(wú)限告知是法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作詳細(xì)規(guī)定，只要實(shí)踐上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況有關(guān)的重要現(xiàn)實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。.Chapter 6 Principles of Insurance二保證保證是指保險(xiǎn)人要求

12、投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種形狀的存在與不存在作出許愿。.Chapter 6 Principles of Insurance保證的表現(xiàn)方式明示保證Express Warranty默示保證Implied Warranty1、默示保證經(jīng)常用在什么保險(xiǎn)中？2、明示保證和默示保證的效能有區(qū)別嗎？.Chapter 6 Principles of Insurance保證事項(xiàng)能否曾經(jīng)存在承諾保證Affirmative Warranty確認(rèn)保證Promissory Warranty.Chapter 6 Principles of Insurance三棄權(quán)與制止反言棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事

13、人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)益。制止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)益，日后不得再重新主張這種權(quán)益。 最大誠(chéng)信原那么中的棄權(quán)和制止反言主要是為了規(guī)范保險(xiǎn)人的行為。.Chapter 6 Principles of Insurance三、違反最大誠(chéng)信原那么的處置一告知的違反及處置二違反保證的處置.Chapter 6 Principles of Insurance投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果投保人故意隱瞞現(xiàn)實(shí)，不履行照實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行照實(shí)告知義務(wù)的，足

14、以影響保險(xiǎn)人決議能否贊同承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，未告知現(xiàn)實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人或者受害人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的懇求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。.Chapter 6 Principles of Insurance2、保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的后果對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確闡明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無(wú)效，即自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起對(duì)投

15、保人不產(chǎn)生效能。.Chapter 6 Principles of Insurance二違反保證的處置保證是保險(xiǎn)合同的根底，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的根據(jù)就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證，不論能否有過(guò)失，亦不論能否給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外普通也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。假設(shè)是屬于被保險(xiǎn)人方面的緣由，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；假設(shè)是由于不抗力的緣由使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除合同也可修正保證條件，增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保。 .Chapter 6 Principles of Insurance第三節(jié) 損失補(bǔ)

16、償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的含義 Principle of Indemnity) 二、損失補(bǔ)償原那么的根本內(nèi)容三、損失補(bǔ)償?shù)姆秶头绞剿?、損失補(bǔ)償原那么的例外五、代位原那么六、分?jǐn)傇敲?Chapter 6 Principles of Insurance一、損失補(bǔ)償原那么的含義補(bǔ)償原那么是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受害。補(bǔ)償原那么包含三層意思： 1、無(wú)損失那么無(wú)補(bǔ)償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提； 2、保險(xiǎn)人所補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故呵斥的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失； 3、保險(xiǎn)賠償以補(bǔ)償實(shí)踐損失為限

17、。 .Chapter 6 Principles of Insurance二、損失補(bǔ)償原那么的根本內(nèi)容一損失補(bǔ)償原那么的補(bǔ)償限制二保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式.Chapter 6 Principles of Insurance一損失補(bǔ)償原那么的補(bǔ)償限制一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。1、以實(shí)踐損失為限.Chapter 6 Principles of Insurance一損失補(bǔ)償原那么的補(bǔ)償限制某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)踐損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額2

18、0萬(wàn)元賠償。 2、以保險(xiǎn)金 額為限.Chapter 6 Principles of Insurance一損失補(bǔ)償原那么的補(bǔ)償限制。 某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元 。假設(shè)貸款曾經(jīng)收回，那么以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限.Chapter 6 Principles of Insurance二保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修 復(fù)換 置.Chapter 6 Principles of Insurance三、損失補(bǔ)償

19、的范圍和方式一損失補(bǔ)償?shù)姆秶菏潜槐ｋU(xiǎn)人蒙受的實(shí)踐損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)踐損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。財(cái)富保險(xiǎn)的補(bǔ)償責(zé)任確實(shí)定通常采用實(shí)踐現(xiàn)金價(jià)值A(chǔ)ctual Cash Value)法，即對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)展賠償?shù)囊?guī)范方法是建立在財(cái)富損失時(shí)承保財(cái)富的實(shí)踐現(xiàn)金價(jià)值的根底上的。.Chapter 6 Principles of Insurance二損失補(bǔ)償方式1、第一損失補(bǔ)償方式：即在保險(xiǎn)金額限制內(nèi)，按照實(shí)踐損失賠償。其計(jì)算公式是：1當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)： 賠償金額=損失金額2當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)： 賠償金額=保險(xiǎn)金額.Chapter 6 Principles of Insurance1、

20、第一損失補(bǔ)償方式例題王某擁有100萬(wàn)元的家庭財(cái)富，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)富保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)家庭財(cái)富損失10萬(wàn)元時(shí)，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？.Chapter 6 Principles of Insurance二損失補(bǔ)償方式2、比例賠償方式：這種賠償方式是在缺乏額保險(xiǎn)情況下，按保證程度計(jì)算賠償金額，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值比例計(jì)算。計(jì)算公式是： 賠償金額 =損失金額(保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值) .Chapter 6 Principles of Insurance2、比例賠償方式課堂練習(xí)1、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)富保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2400萬(wàn)元，保

21、險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為4000萬(wàn)元，假設(shè)發(fā)生全部損失，那么保險(xiǎn)人賠償2400萬(wàn)元；假設(shè)發(fā)生部分損失，損失金額為3000萬(wàn)元，那么按比例計(jì)算的賠償金額為多少？ .Chapter 6 Principles of Insurance二損失補(bǔ)償方式3、限額賠償方式1固定責(zé)任賠償方式：這是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保證的規(guī)范限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)踐價(jià)值低于規(guī)范保證限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，計(jì)算公式是： 賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)踐收獲量2免賠額Deductibles)賠償方式。這是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠額，即保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的保險(xiǎn)人不予賠付的承保損失部分，在損失超越該額度時(shí)才予

22、以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可以分為兩種。.Chapter 6 Principles of Insurance免賠額的兩種方式絕對(duì)免賠額Deductibles or Straight Deductibles)方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超越規(guī)定免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人支隊(duì)超越限制的那部分損失予以賠償?shù)姆绞健＜矗?賠償金額=保險(xiǎn)金額損失率-免賠率相對(duì)免賠額Franchise Or Franchise Deductibles)方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超越或到達(dá)規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人才對(duì)包括免賠額內(nèi)的一切損失均予賠償?shù)姆绞?。即?賠償金額=保險(xiǎn)金額損失率損失率免賠率 .Chapter 6 Princip

23、les of Insurance賠償方法絕對(duì)免賠率：是指損失超越規(guī)定的免賠率 保險(xiǎn)人僅就超越免賠率的部 分進(jìn)展賠償。相對(duì)免賠率：是指保險(xiǎn)財(cái)富的損失超越規(guī) 定的免賠率時(shí)，保險(xiǎn)人按全 部損失不做任何扣除賠償。5%3%5%3%*粉色代表保險(xiǎn)公司賠償.Chapter 6 Principles of Insurance四、損失補(bǔ)償原那么的例外一人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是定額保險(xiǎn)合同，一旦被保險(xiǎn)人死亡，受害人將獲得一定金額的給付，而不是補(bǔ)償。二定值保險(xiǎn)。由于定值保險(xiǎn)承保的財(cái)富在發(fā)生損失很難確定其實(shí)踐價(jià)值，因此，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人就以保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)的價(jià)值作為協(xié)議價(jià)錢(qián)。三重置本錢(qián)保險(xiǎn)。所謂重置本錢(qián)

24、是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或本錢(qián)確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。這樣就能夠出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)踐損失的情況。.Chapter 6 Principles of Insurance五、代位原那么代位原那么是指保險(xiǎn)人按照法律或保險(xiǎn)合同商定，對(duì)被保險(xiǎn)人所蒙受的損失進(jìn)展賠償后，依法獲得向?qū)ω?cái)富損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)展追償?shù)臋?quán)益，或獲得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)。一代位求償二物上代位.Chapter 6 Principles of Insurance一代位求償是指在財(cái)富保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)呵斥的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任呵斥的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法獲得對(duì)第三者的索賠權(quán)。.C

25、hapter 6 Principles of Insurance代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必需是由于第三者的行為引起。被保險(xiǎn)人必需對(duì)第三者享有賠償懇求權(quán)保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金.Chapter 6 Principles of Insurance行使代位追償權(quán)的時(shí)間 根據(jù)我國(guó)及國(guó)外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒(méi)有賠付以前無(wú)權(quán)行使代位追償權(quán)，只需在賠付之后才可享有代位追償。普通保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)Receipt and Subrogation Form)。.Chapter 6 Principles of In

26、surance案情回放 2000年2月20日，張先生被蔣某駕駛的運(yùn)貨大卡車創(chuàng)傷住院治療，交警部門(mén)認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)蔣某負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，蔣某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)等損失合計(jì)8000元，在事故發(fā)生前張先生曾經(jīng)向保險(xiǎn)公司投保了10000元的不測(cè)損傷醫(yī)療保險(xiǎn)，那么張先生獲得了蔣某的賠償后，能否還可以向保險(xiǎn)公司懇求賠付10000元的保險(xiǎn)金呢？.Chapter 6 Principles of Insurance代位追償權(quán)限保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益，但不能超越保險(xiǎn)人賠付的金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~假設(shè)小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；假設(shè)追回金

27、額大于賠付金額，那么超出部分應(yīng)歸還給被保險(xiǎn)人。.Chapter 6 Principles of Insurance對(duì)被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)行為的懲罰在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人贊同放棄對(duì)第三者懇求賠償?shù)臋?quán)益，該行為無(wú)效。.Chapter 6 Principles of Insurance代位追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不影響保險(xiǎn)公司理賠 2007年12月17日，A公司為一輛豐田面包車向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司足額投保了車輛損失險(xiǎn)和賠償限額為10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。2021年7月2

28、8日，該車在夜間行駛時(shí)與一東風(fēng)大貨車相撞受損。事發(fā)后，A公司及時(shí)向交警部門(mén)及保險(xiǎn)公司報(bào)案。后經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T(mén)認(rèn)定，大貨車應(yīng)對(duì)此次事故負(fù)全部責(zé)任。8月2日，A公司到保險(xiǎn)公司協(xié)商車輛修繕及保險(xiǎn)賠償事宜。保險(xiǎn)公司贊同回承保所在地修繕。.Chapter 6 Principles of Insurance6日，事故發(fā)生地的物價(jià)部門(mén)受交警大隊(duì)委托，在沒(méi)有對(duì)面包車解體的情況下對(duì)損失進(jìn)展了評(píng)價(jià)，認(rèn)定損失42700元。13日面包車回到承保地，經(jīng)保險(xiǎn)公司及修繕廠解體檢驗(yàn)，確定損失為53100元。A公司向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，要求大貨車的車主B公司賠償損失。2021年2月11日，法院作出一審問(wèn)決，要求B公司按物價(jià)

29、部門(mén)核定的車損42700元賠償A公司的損失。.Chapter 6 Principles of InsuranceA公司提出上訴，要求B公司按保險(xiǎn)公司的定損金額53100元賠償，但二審法院未予支持，維持原判。由于B公司以無(wú)力賠償為由，不執(zhí)行調(diào)解認(rèn)定的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照法院判決及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，賠付A公司42700元，同時(shí)獲得了被保險(xiǎn)人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)。 .Chapter 6 Principles of InsuranceA公司以為，保險(xiǎn)公司的定損金額是53100元，與物價(jià)部門(mén)定損42700元之間有10400元的差額，保險(xiǎn)公司應(yīng)該追加賠償。這一要求被保險(xiǎn)公司回絕。A公司遂于1999年7月3日向當(dāng)

30、地法院起訴，以為受損車輛的實(shí)踐損失53100元是經(jīng)保險(xiǎn)公司核定的，如今只賠償42700元，本人將蒙受1萬(wàn)余元的差額損失，不合理也不公平。.Chapter 6 Principles of Insurance懇求法院判令保險(xiǎn)公司追加賠償上述差額。保險(xiǎn)公司那么以為，假設(shè)追加賠償，保險(xiǎn)公司對(duì)10400元的差額無(wú)法行使追償權(quán)，因此只能按照原法院裁定的42700元賠償。法院支持A公司的訴訟懇求，判決保險(xiǎn)公司除已賠償?shù)?2700元外，再賠償A公司10400元。.Chapter 6 Principles of Insurance保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)人享有的法定權(quán)益，不論投保人與保險(xiǎn)人簽署的保險(xiǎn)合同能否商定了代

31、位求償權(quán)，保險(xiǎn)人都可以根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)行使代位求償?shù)臋?quán)益。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人的代位權(quán)基于法律規(guī)定當(dāng)然獲得，伴隨著保險(xiǎn)合同的訂立而發(fā)生。另一方面，代位追償權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)益，強(qiáng)調(diào)的是法律上有效的追償權(quán)的產(chǎn)生，而不是純經(jīng)濟(jì)角度的可否實(shí)現(xiàn)的實(shí)踐追償數(shù)額。追償權(quán)能否實(shí)現(xiàn)不能作為保險(xiǎn)人決議能否賠償?shù)谋匾獥l件。.保險(xiǎn)代位求償權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人的限制1999年12月，湖南省化工輕工總公司塑料分公司(簡(jiǎn)稱化輕塑料公司)向常德某保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)投保水路貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的為聚乙烯，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為34萬(wàn)余元，保險(xiǎn)責(zé)任起訖期為南京港至長(zhǎng)沙港。保險(xiǎn)合同生效后第7天，載運(yùn)保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶(屬湖南省南縣航運(yùn)公

32、司一切)在長(zhǎng)江武漢水域與安徽省宣洲市輪船運(yùn)輸公司的一艘油輪相撞，呵斥載運(yùn)保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶沉入江中，船上人員兩死一傷和貨物全部?jī)A覆江中受損的艱苦事故。事故發(fā)生后，武漢港監(jiān)部門(mén)作出責(zé)任認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定安徽省宣洲市輪船運(yùn)輸公司應(yīng)負(fù)事故主要責(zé)任，并當(dāng)即扣押了價(jià)值 80萬(wàn)元的油輪及船上價(jià)值200余萬(wàn)元的燃油。案例.化輕塑料公司向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司組織了現(xiàn)場(chǎng)查勘。但在港監(jiān)部門(mén)對(duì)事故的處置過(guò)程中，化輕塑料公司、湖南省南縣航運(yùn)公司、安徽省宣洲市輪船運(yùn)輸公司卻逃避保險(xiǎn)公司，在港監(jiān)部門(mén)的主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議書(shū)，安徽省宣洲市輪船運(yùn)輸公司僅賠償湖南省南縣航運(yùn)公司人員傷亡和船舶損失 10萬(wàn)余元，對(duì)呵斥的貨損未作處置。以后

33、，安徽省宣洲市輪船運(yùn)輸公司支付了調(diào)解協(xié)議書(shū)確定的賠款，船舶及船上貨物均被港監(jiān)部門(mén)放行。以后，化輕塑料公司多次向保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)金，由于保險(xiǎn)公司只贊同賠償部分損失，雙方未能達(dá)成理賠協(xié)議。1999年4月，化輕塑料公司向人民法院提起訴訟。.二、本案審理情況一審法院以為，雙方簽署的保險(xiǎn)合同為有效合同，且本案事故屬保險(xiǎn)責(zé)任事故，判決保險(xiǎn)公司承當(dāng)全部貨物損失賠償責(zé)任。一審問(wèn)決后，保險(xiǎn)公司未提起上訴，而是向檢察院提出申訴，由檢察院提起抗訴，進(jìn)入審問(wèn)監(jiān)視程序。在審問(wèn)監(jiān)視程序中，一審、二審均判決保險(xiǎn)公司不承當(dāng)賠償責(zé)任，駁回了化輕塑料公司的訴訟懇求。.本案中，一審及審問(wèn)監(jiān)視程序中的一、二審人民法院對(duì)現(xiàn)實(shí)的認(rèn)定根本

34、一致，獨(dú)一不同的是在法律適用上，審問(wèn)監(jiān)視程序中，人民法院適用了第46條第1款：即“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的懇求賠償?shù)臋?quán)益的，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。.三、本案分析財(cái)富保險(xiǎn)實(shí)際中，保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由第三者的責(zé)任呵斥的情形較為普遍。為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，各國(guó)保險(xiǎn)立法均規(guī)定，被保險(xiǎn)人既可以直接向第三者索賠，也可以直接向保險(xiǎn)人索賠。在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償懇求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向第三者主張損害賠償權(quán)。這就是保險(xiǎn)立法上的代位求償制度。 .保險(xiǎn)代位求償制度產(chǎn)生的法律根據(jù)包括兩個(gè)方面， 一是財(cái)富保險(xiǎn)的補(bǔ)償原那么，即被保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)投保

35、獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不該當(dāng)超越保險(xiǎn)財(cái)富的實(shí)踐損失。假設(shè)在由第三者的責(zé)任致保險(xiǎn)財(cái)富損失的情形下，既允許被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里獲得保險(xiǎn)金賠償，又允許被保險(xiǎn)人從第三者那里獲得賠償，那么，被保險(xiǎn)人的所得就會(huì)超越保險(xiǎn)利益。因此，當(dāng)保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償金后，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的權(quán)益就該當(dāng)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。.二是民法的公平原那么，即第三者的責(zé)任致保險(xiǎn)財(cái)富損失后，該當(dāng)承當(dāng)賠償責(zé)任。假設(shè)在第三者的責(zé)任致保險(xiǎn)財(cái)富損失的情形下，由于保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金賠償，而使第三者免除民事賠償責(zé)任，那么會(huì)使保險(xiǎn)法律制度成為違法行為人逃避民事法律清查的借口。這不僅對(duì)保險(xiǎn)人是不公平的，更是法律的不公平。因此，當(dāng)保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)

36、金后，保險(xiǎn)人享有向第三者主張賠償?shù)臋?quán)益。.雖然保險(xiǎn)法律賦予被保險(xiǎn)人在第三者致保險(xiǎn)財(cái)富損失的情形下，具有選擇賠償主體的權(quán)益，但在實(shí)際中，被保險(xiǎn)人往往思索到保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)接受才干普通優(yōu)于第三者，且保險(xiǎn)理賠在程序上普通較向第三者索賠簡(jiǎn)易等要素，大都選擇向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)賠償。一些被保險(xiǎn)人以為，這種選擇權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人是沒(méi)有任何限制的，只需被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)金賠償要求，保險(xiǎn)人應(yīng)無(wú)條件地給予賠償。因此，保險(xiǎn)代位求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)不僅成為保險(xiǎn)人的一項(xiàng)重要實(shí)務(wù)，也是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間經(jīng)常發(fā)生的保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議。 .實(shí)踐上在賦予被保險(xiǎn)人在第三者致保險(xiǎn)財(cái)富損失的情形下有權(quán)選擇賠償主體的同時(shí)，為了維護(hù)法律的公平，對(duì)被保險(xiǎn)人

37、是作了限制性規(guī)范的。這些限制性規(guī)范主要包括兩個(gè)方面：.第一，保險(xiǎn)代位求償權(quán)的成立必需具備兩個(gè)要件。一是保險(xiǎn)事故的發(fā)生，第三者負(fù)有賠償責(zé)任。按現(xiàn)行民法學(xué)對(duì)民事責(zé)任的劃分，民事賠償責(zé)任的產(chǎn)生分為違約責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任兩種。比如在本案中，湖南省南縣航運(yùn)公司承運(yùn)被保險(xiǎn)人的貨物，雙方構(gòu)成了貨物運(yùn)輸合同關(guān)系，湖南省南縣航運(yùn)公司未能履行按期、平安地將貨物運(yùn)送到目的地的義務(wù)，顯然曾經(jīng)構(gòu)成違約；而安徽省宣洲市輪船運(yùn)輸公司違反平安操作規(guī)程，致運(yùn)輸中的貨物全部損失，那么是一種侵權(quán)行為，湖南省南縣航運(yùn)公司和安徽省宣洲市輪船運(yùn)輸公司依法都負(fù)有對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)呢?zé)任。 .二是保險(xiǎn)人已賠償保險(xiǎn)金。這是由于，保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)代位求償

38、權(quán)的法律根據(jù)，本質(zhì)上是債務(wù)轉(zhuǎn)移的法律制度。而債是特定的當(dāng)事人之間的一種民事法律關(guān)系，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生的是保險(xiǎn)合同法律關(guān)系，兩種法律關(guān)系之間的債沒(méi)有關(guān)聯(lián)。保險(xiǎn)人只需在根據(jù)保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，才干成為新的債務(wù)人，才干主張享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的代位追償權(quán)益。因此，第45條第1款規(guī)定“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害呵斥保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者懇求賠償?shù)臋?quán)益。.第二，被保險(xiǎn)人不得放棄對(duì)第三者的懇求賠償權(quán)益。第46條對(duì)被保險(xiǎn)人放棄向第三者懇求賠償權(quán)益的法律后果，以保險(xiǎn)人能否已賠償保險(xiǎn)金作為根據(jù)規(guī)定了兩種：一是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保

39、險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的賠償懇求權(quán)，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。二是在保險(xiǎn)人已向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的賠償懇求權(quán)，放棄行為無(wú)效。.本案中，被保險(xiǎn)人的貨物受損，是由于湖南省南縣航運(yùn)公司和安徽省宣洲市輪船運(yùn)輸公司的責(zé)任呵斥的，他們依法該當(dāng)根據(jù)港監(jiān)部門(mén)的責(zé)任認(rèn)定承當(dāng)貨物損失的賠償責(zé)任，且在港監(jiān)部門(mén)扣押的肇事船舶價(jià)值足以賠償貨物損失。但被保險(xiǎn)人在已參與港監(jiān)部門(mén)事故損害賠償調(diào)解處置的情形下，卻不向第三者提出貨物損失賠償要求，使肇事船舶得以解除扣押。經(jīng)保險(xiǎn)人調(diào)查證明，其未向第三者索賠的主要緣由，是被保險(xiǎn)人與兩個(gè)第三者達(dá)成了只處理船舶及船上人員的賠償問(wèn)題，貨物損失由

40、保險(xiǎn)公司賠償?shù)膮f(xié)議。 .不僅如此，被保險(xiǎn)人也從未向兩個(gè)第三者提出索賠要求。顯然，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金前，不僅具有與第三者串通放棄賠償懇求權(quán)的故意，而且實(shí)踐上放棄了對(duì)第三者的賠償懇求權(quán)。因此，人民法院在審問(wèn)監(jiān)視程序的一審、二審中均認(rèn)定保險(xiǎn)代位求償權(quán)依法不能成立，保險(xiǎn)人不承當(dāng)保險(xiǎn)賠償責(zé)任是正確的。.正確行使保險(xiǎn)代位權(quán)，被保險(xiǎn)人該當(dāng)切記在任何情況下，都不應(yīng)放棄對(duì)第三者的賠償懇求權(quán)。保險(xiǎn)人那么應(yīng)做到四點(diǎn)，一是準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)代位求償權(quán)法律制度的內(nèi)涵，既了解法律對(duì)保險(xiǎn)人的限制，也了解法律對(duì)被保險(xiǎn)人的限制；二是在保險(xiǎn)合同中明確闡明當(dāng)?shù)谌叩呢?zé)任致保險(xiǎn)財(cái)富損失時(shí)，被保險(xiǎn)人不得放棄對(duì)第三者

41、的賠償懇求權(quán)，否那么要承當(dāng)相應(yīng)的法律后果；三是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，自動(dòng)地參與行政機(jī)關(guān)主持的事故處置，防止在事故責(zé)任認(rèn)定和損害賠償處置上，使第三者逃避責(zé)任和被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的賠償懇求權(quán)；四是及時(shí)地行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)，防止遭遇時(shí)效喪失、追償困難等情形。.Chapter 6 Principles of Insurance二物上代位我國(guó)第四十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)益歸于保險(xiǎn)人。.Chapter 6 Principles of Insurance二物上代位物上代位產(chǎn)生的根底-對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處置物上代位權(quán)的獲得-

42、委付獲得保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍已支付全部保額，保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例獲得受損保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)益； 保險(xiǎn)人在處置標(biāo)的物時(shí)所得的利益假設(shè)賠償金額,那么歸保險(xiǎn)人。.Chapter 6 Principles of Insurance代為求償與委付的區(qū)別 代位求償物上代位(委付)前提條件保險(xiǎn)人地位適用范圍代位權(quán)限行使時(shí)間第三者主動(dòng)取得非壽險(xiǎn)賠償金額為限賠償保險(xiǎn)金推定全損;實(shí)際全損協(xié)商取得財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)所有權(quán)申請(qǐng)同意.Chapter 6 Principles of Insurance六、分?jǐn)傇敲捶謹(jǐn)傇敲词墙⒃诜磸?fù)保險(xiǎn)的根底上

43、。 回想什么是反復(fù)保險(xiǎn)？反復(fù)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值之間關(guān)系如何？.Chapter 6 Principles of Insurance二反復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任方式，保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑杭醇僭O(shè)在沒(méi)有反復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?按照各家保險(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限制內(nèi)擔(dān)任賠償，后出單的公司只需在損失金額超出前一家保額的情況下，才在本身保額限制內(nèi)賠償超出部分。.Chapter 6 Principles

44、 of Insurance比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊坠?萬(wàn)+乙公司8萬(wàn)+丙公司10萬(wàn)=20萬(wàn)5萬(wàn)甲公司：=2萬(wàn)20萬(wàn) 5萬(wàn) = 0.5萬(wàn)乙公司：=8萬(wàn)20萬(wàn) 5萬(wàn) = 2萬(wàn)丙公司：=10萬(wàn)20萬(wàn) 5萬(wàn) = 2.5萬(wàn)賠 款:損 失：保 額：.Chapter 6 Principles of Insurance限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖?額：甲公司2萬(wàn)乙公司8萬(wàn)丙公司10萬(wàn)5萬(wàn)甲公司：=2萬(wàn)12萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn)乙公司：=5萬(wàn)12萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn)丙公司：=5萬(wàn)12萬(wàn) 5萬(wàn) = 萬(wàn)賠 款：獨(dú)立賠償限額：甲公司2萬(wàn)+乙公司5萬(wàn)+丙公司5萬(wàn)=12萬(wàn)損 失：10 1225122512.Chapter 6 Principles of Insuran